Читайте будь-який персональний сайт фінансів і ви збираєтеся знайти той же рада , знову і знову: Почніть заощаджувати і інвестувати як можна раніше і якомога частіше.
Це хороший рада. Просто економити гроші є єдиним найкращим інвестиційним ви коли-небудь зробити, і чим раніше ви почали краще.
Але це не завжди легко слідувати поради, особливо якщо ви недавно випускник коледжу з студентськими кредитами і доходом початкового рівня.
Я говорив з великою кількістю людей в цій конкретній ситуації , які по зрозумілим причинам підкресленою. Вони хочуть , щоб економити і інвестувати, але студентський позику зобов’язання стоїть на шляху , і вони відчувають, що вони відстають.
Так, що ти робиш? Як ви збалансувати необхідність інвестицій з необхідністю платити вниз ваші студентські кредити? Як ви повинні приділяти пріоритетну увагу ці дві великі цілі?
Давайте пройдемо через цей крок за кроком разом.
Table of Contents
Крок 1: Знайте свої варіанти інвестицій
Перш ніж робити будь-які рішення, ви повинні знати, що ваші варіанти. Давайте почнемо з інвестиційної боку речей.
Перше місце , щоб подивитися це ваш роботодавець. Чи надає ваша компанія пенсійний план? Чи є матч роботодавця на ваш вклад? Чи існують варіанти інвестицій хороші, недорогі? Ви можете задати своє HR респ відповідей на ці питання, і ви також можете запросити опис зведеного плану копатися в деталі.
Незалежно від того, що пропонує роботодавець, ви, ймовірно, не мають доступу до деяких інших інвестиційними рахунками податкових благополучних, а також:
- МРК і Рота : Індивідуальні пенсійні рахунки, як 401 (к), за винятком того, що ви відкриєте їх самостійно.
- Здоров’я ощадні рахунки : Можливо, кращий пенсійний рахунок в наявності, якщо ви маєте право на один.
- Самозайнятих Accounts: Якщо ви заробляєте гроші на стороні, ви можете бути в змозі відкрити свій власний пенсійний рахунок додаткових внесків.
Крок 2: Організувати Ваші Студентські кредити
Є три важливих частин інформації, яку ви повинні знати про кожен з ваших студентських кредитів:
- Ваш видатний баланс (скільки ви повинні)
- Ваш мінімальний щомісячний платіж
- відсоткова ставка
Для федеральних студентських позик, ви можете отримати всю цю інформацію в рамках Національної системи студентського позики даних. Це також дасть вам інформацію про тип студентських кредитів, у вас є, що буде важливо пізніше, як ви дивитеся на погашення та консолідації можливостей.
Для приватних студентських кредитів, ви можете отримати цю інформацію, потягнувши безкоштовну копію кредитного звіту в annualcreditreport.com.
Крок 3: Сплатіть мінімум на всіх Студентські кредити
Незалежно від того, не платять принаймні мінімуму на всі ваші студентські кредити. Це зберігає свою кредитну історію в хорошій формі, тримає вас з замовчуванням, і підтримує ваше право на отримання потенційного кредиту вибачення.
Автоматизуйте мінімальні платежі так, що це відбувається кожен місяць без вас навіть думати про це.
Коротка примітка: Це було б хороший час , щоб подивитися на ваше право на отримання доходу за ініціативою погашення. Навіть якщо ви можете дозволити собі платити більше кожен місяць, поступово в один з цих планів погашення може дати вам додаткову гнучкість , які можуть виявитися корисними в майбутньому.
Крок 4: збільшити ваш матч роботодавця
Якщо ваш роботодавець пропонує матч за внесок у вашій компанії пенсійного плану, ви хочете внести свій внесок досить, щоб отримати, що повний матч.
Припустимо, що ваш роботодавець відповідає 50% від вашого вкладу до 6% від вашої зарплати (досить типово). Це означає, що якщо ви вносите 6% від кожної зарплати на ваші 401 (к), ваш роботодавець буде сприяти ще 3%.
Це 50% негайний і гарантоване повернення на інвестиції кожен раз , коли ви робите свій внесок. Ви не знайдете такого роду повернення де – небудь ще, так це те , що ви повинні скористатися в той час як ви можете.
Коротка примітка: Ваш матч роботодавця може бути предметом то , що називається одягом, в цьому випадку, який повертає не буде 100% гарантії , якщо ви не відповідаєте певним вимогам – наприклад, працюючи в компанії , по крайней мере , п’яти років. Ви можете дізнатися, чи дійсно ваша компанія в цьому, ставлячи своє HR респ або читання Короткого опису плану плану.
Крок 5: Пріоритетність Високий відсоток заборгованості
Перші чотири кроки тут досить вирізати і сухий. Але це, де він починає отримувати трохи менше певним.
Існує не ясний правий шлях з цією точкою вперед, так що краще , що ви можете зробити , це зрозуміти компроміс між вашими різними варіантами і зробити краще рішення для ваших конкретних цілей і потреб.
Гарне місце для початку, орієнтування високих відсотків кредитів для студентів першим. Там немає остаточного порогових, який визначає «великий інтерес», але 7% є хорошим орієнтиром.
Ось міркування:
- У довгостроковій перспективі, фондовий ринок зробив середню прибутковість близько 9,5%. Це було трохи нижче, останнім часом, хоча, і багато експертів очікують, що довгострокові повертається, щоб бути в 7% -8% Діапазон йти вперед.
- Хоча фондовий ринок завжди йде вгору протягом тривалого часу, він все ще не гарантований, і там буде багато ударів по шляху.
- Будь-які додаткові оплати в стороні боргу з 7% процентною ставкою є гарантований 7% повернення інвестицій .
- Це гарантія, а також той факт, що це можна порівняти з тим, що можна було б очікувати від фондового ринку в будь-якому випадку, робить його важко пройти вгору.
Ще один варіант у вас є для роботи з високою процентною ставкою кредитів рефінансування, але ви повинні бути обережні. Рефінансування приватного кредиту за більш низькою відсотковою ставкою може зробити багато сенсу, але рефінансування федерального позики означає відмову від ряду цінних захистів. Просто переконайтеся, що ви розумієте всі компромісні перед підписанням на пунктирною лінії.
Крок 6: Змішати і матч
З цього моменту, замість того щоб думати про це рішення, як або / або, чому б не спробувати і / і?
Візьміть будь-які додаткові гроші, які ви маєте і покласти на 50% по відношенню до вашої інвестиції і 50% по відношенню до ваших студентських кредитах. Таким чином, ви неухильне прогрес на шляху до будучи вільним боргом і скористатися фондовим ринком.
Звичайно, це не повинно бути 50/50. Це може бути будь-якій пропорції ви хочете, і я закликаю вас подумати про емоційний вплив вашого рішення на додаток до математики. Якщо один маршрут приведе до ще більшого щастя або менше стресу у вашому житті, не бійтеся нахилити речі в цьому напрямку.
Будь-який прогрес Хороша Прогрес
Це напружене, щоб платити вниз ваші студентські кредити, коли ви відчуваєте, як ви повинні зберігати і інвестувати. Я знаю багато людей, які відчувають, що їх борг робить їх падати все далі і далі позаду.
Головне, пам’ятати про те , що інвестиції і погашають свою заборгованість дві сторони однієї медалі . Обидві спроби отримати Вас ближче до фінансової незалежності, так що будь-який прогрес ви робите на будь-який фронт хороший прогрес.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.