Розуміння іпотеки допоможе вам зробити кращі фінансові рішення. Замість того, щоб просто приймати в надії на краще, він платить, щоб подивитися на цифри позаду будь-якого loan- особливо значного кредиту, як кредит будинку.
Для того, щоб розрахувати іпотечний кредит, вам потрібно кілька деталей про позику. Потім, ви можете робити все це вручну або використовувати безкоштовні онлайн калькулятори та електронні таблиці, щоб гризти числа.
Більшість людей, акцентувати увагу тільки на щомісячний платіж, але є й інші важливі деталі, які вам потрібно звернути увагу.
Ця стаття показує вам:
- Як розрахувати щомісячний платіж для декількох домашніх кредитів.
- Скільки ви платите у вигляді відсотків щомісяця, і протягом усього терміну кредиту.
- Скільки ви насправді окупаються або скільки вашого будинку ви дійсно володієте будь-якої миті часу.
Table of Contents
входи
Початок процесу зі збору інформації, необхідної для розрахунку платежів і інші аспекти кредиту. Вам потрібні такі деталі:
- Сума кредиту або «основний.» Це будинок ціна покупки, за вирахуванням авансового платежу, хоча і інші витрати можуть бути додані в кредит.
- Процентна ставка по кредиту. Це не обов’язково квітень, який також включає в себе витрати закриття.
- Кількість років , ви повинні погасити заборгованість, також відомий як термін
- Вид кредиту : з фіксованою процентною ставкою, тільки відсотки, регульовані і т.д.
- Ринкова вартість житла
- Ваш щомісячний дохід
Розрахунки для різних позик
Розрахунок ви використовуєте, буде залежати від виду кредиту у вас є.
Більшість іпотечні кредити є кредити з фіксованою процентною ставкою. Наприклад, стандартні 30-річні або 15-річні іпотечні кредити тримати ж процентну ставку і щомісячний платіж за життя кредиту.
Для цих кредитів, формула:
Кредит Оплата = Сума / Коефіцієнт дисконтування
або
P = A / D
Ви будете використовувати наступні значення:
- Кількість періодичних платежів ( п ) = платежі в рік , помножених на кількість років
- Періодична процентна ставка ( я ) = річної ставки , поділеній на кількість платежів в
- Коефіцієнт дисконтування ( D ) = {[(1 + I) ^ п] – 1} / [я (1 + I) ^ п]
Приклад: Припустимови займаєте 100000 $ на 6 відсотківпротягом 30 років, підлягає погашенню щомісячно. Який щомісячний платіж ( P )? Щомісячний платіж становить $ 599,55.
- п = 360 (30 років раз 12 щомісячних платежів на рік)
- I =. 005 (6 відсотків в рік виражається як .06, ділиться на 12 щомісячних платежів на рік. Більш детальну інформацію, подивитися , як перетворити відсотки в десятковому форматі)
- D = 166.7916 (/ [.005 (1 + 0,005) = 360])
- Р = А / Ц = 100000 / 166,7916 = 599,55
Перевірте математику з таблицею амортизації кредиту калькулятор доступний в Інтернеті.
Скільки Відсотки ви платите?
Ваш іпотечний платіж є важливим, але ви також повинні знати, скільки ви втратите, щоб зацікавити кожного місяця. Частина кожного щомісячного платежу йде до вашої процентної вартості, а решту платить вниз свій кредитний баланс. Зверніть увагу, що ви можете також податки і страхування включені в ваш щомісячний платіж, але це окремо від ваших розрахунків по кредитах.
Таблиця амортизації може показати Ви- місяць за місяцем, що саме відбувається з кожним платежем. Ви можете створювати таблиці амортизації вручну, або використовувати безкоштовний онлайн калькулятор і електронну таблицю, щоб зробити роботу для вас.
Подивіться на те, скільки загальний інтерес ви платите протягом терміну кредиту. З цією інформацією, ви можете вирішити, якщо ви хочете, щоб заощадити гроші:
- Запозичення менше (вибираючи менш дорогий будинок або зробити більший авансовий платіж)
- Переплачувати кожен місяць
- Пошук більш низьку процентну ставку
- Вибір більш короткий термін кредиту (15 років замість 30 років, наприклад)
Процентний Тільки формула позики Оплата Розрахунок
Процентні тільки кредити набагато простіше обчислити. Для краще або гірше, ви практично не погасити кредит з кожної необхідної оплати. Тим не менш, ви можете як правило, платять додатково щомісяця, якщо ви хочете, щоб зменшити свій борг.
Приклад: Припустимови займаєте 100000 $ на 6 відсотків, використовуючи інтерес тільки кредит з щомісячними платежами. Що таке оплата ( P )? Платіж складає $ 500.
Кредит Оплата = Сума х (процентна ставка / 12)
або
P = A ххР = $ 100000 х (0,06 / 12)
P = $ 500
Перевірте математику з Interest тільки калькулятор доступні онлайн на Google Таблиці.
У наведеному вище прикладі, інтерес тільки платіж становить $ 500, і він буде залишатися незмінним до:
- Ви робите додаткові виплати, понад необхідного мінімального платежу. Це дозволить знизити кредитний баланс, але ваш необхідний платіж не може змінитися відразу.
- Після певної кількості років, ви повинні почати робити амортизувати платежі по ліквідації заборгованості.
- Ваш кредит може зажадати одноразовий платіж, щоб погасити кредит повністю.
Регульований-Rate Розрахунок іпотечного платежу
іпотека з регульованою процентною ставкою (ARMS) мають процентні ставки, які можуть змінюватися, в результаті чого новий щомісячний платіж. Для того, щоб підрахувати, що платіж:
- Визначити, скільки місяців або платежів залишилося.
- Створити новий графік амортизації довжини часу, що залишився.
- Використовуйте залишок кредиту в якості нової суми кредиту.
- Введіть новий (або в майбутньому) процентну ставку.
Приклад: У вас є гібридні ARM залишок кредиту в розмірі $ 100,000, і десять років пішло на кредит. Ваша відсоткова ставка становить близько відрегулювати до 5 відсотків. Що буде щомісячний платіж буде? Платіж буде $ 1,060.66.
Знати, скільки ви Належить (Equity)
Дуже важливо, щоб зрозуміти, скільки вашого будинку ви насправді власні. Звичайно, у вас є будинок, але поки це не погашається, кредитор має інтерес або заставне право на власність, так що це не вільний і чистий. Сума, яку твій, відома як ваш будинок справедливість, є будинок ринкової вартості за вирахуванням будь-якого непогашеним залишок позики.
Ви можете розрахувати свій капітал з кількох причин.
Ваше ставлення кредиту до вартості (LTV) має вирішальне значення , тому що кредитори шукати мінімальний коефіцієнт до затвердження кредитів. Якщо ви хочете , щоб рефінансувати або з’ясувати , наскільки велика ваша компенсація вниз повинна бути на вашому наступному будинку, ви повинні знати співвідношення LTV.
Ваша чиста вартість заснована на тому , скільки з вашого будинку , ви на самому справі власні. Маючи один мільйон доларів додому не робить вам дуже добре , якщо ви зобов’язані $ 999000 на майно.
Ви можете запозичувати проти вашого будинку , використовуючи другий іпотеки і власного капіталу кредитних ліній (HELOCs) . Кредитори часто вважають за краще LTV нижче 80 відсотків , щоб схвалити кредит, але деякі кредитори йдуть вище.
Чи можете ви дозволити собі кредит?
Кредитори зазвичай пропонують вам великий кредит , що вони будуть схвалювати за використання своїх стандартів для забезпечення прийнятного співвідношення боргу до доходів . Тим НЕ менше, вам не потрібно приймати в повному обсязі-і це часто є гарною ідеєю , щоб займати менше максимально доступно.
Перед тим, як подати заявку на кредити або відвідати вдома, подивіться на свій щомісячний бюджет і вирішити, скільки ви готові витрачати на іпотечний платіж. Після того як ви прийняли рішення, почати говорити з кредиторами, і, дивлячись на відносини боргу до доходів. Якщо ви робите це навпаки, ви можете почати робити покупки для більш дорогих будинків (і ви навіть можете купити один-який впливає на ваш бюджет і залишає вас уразливими для сюрпризів). Це краще купити менше і насолодитися простір для маневру, ніж боротися, щоб йти в ногу з платежами.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.