Table of Contents
Поради, щоб уникнути проблем зі зворотним іпотекою
Зворотній іпотека є пристрій для домовласників у віці старше 62 років, щоб перетворити капітал в готівку. Переваги апелюють: Ви отримуєте, щоб зберегти ваш будинок, ви отримаєте гроші за все, що ви хочете, і немає необхідності робити платежі по кредиту. Ви можете навіть «виграти» великий, якщо ви живете надзвичайно тривалий термін служби.
Зворотній іпотека є варіантом для деяких домовласників, але вони не мають сенсу для всіх. Якщо ви і ваші цілі не відповідають правильний профіль, зворотна іпотека може перетворитися на кошмар для вас і вашої родини.
Ці кредити еволюціонували, щоб стати менш дорогим і більш для споживача, але вони як і раніше складно. Може бути, найголовніше, отримати з зворотної іпотеки може бути складно, якщо ви передумаєте.
Правило Out Альтернативи
Перед тим, як використовувати зворотну іпотеку, оцінити всі альтернативи. Ви можете мати інші варіанти, і ви все ще можете залишити двері відчиненими для зворотної іпотеки пізніше. Залежно від вашого ринку житла, це може бути навіть краще почекати якомога довше перед подачею заяви на зворотну іпотеку – припускають ціни на житло рости і процентні ставки співпрацювати, які вони не могли б. Альтернативні стратегії можуть допомогти вам затримати запозичення або уникнути зворотної іпотеки в цілому.
- Зменшити: Якщо у вас є значний капітал в вашому домі, є кілька способів , щоб перетворити в готівку. Одним з варіантів є просто продати свою нерухомість. Після того, як в віці 62 років , деякі власники готові позбутися від завдань і витрат на підтримку більшого будинку, тому скорочення може допомогти вам зібрати гроші і спростити ваше життя. Чи купуєте ви менш дороге місце або почати оренди, ви повинні бути в змозі вивільнити деякі готівку. Ви могли б також припустити ці зворотні витрати по іпотеці, особливо якщо ви передбачаєте переміщення з дому в будь-якому випадку,
- Продати сім’ї: Якщо ви не готові вийти тільки ще, ви могли б продати члену сім’ї, вже зацікавленої в вашому домі. Якщо все працює, ви можете навіть залишитися у вашій власності, роблячи орендну плату члену сім’ї для іншої частини вашого життя. У вашій смерті, майно стає вакантним , і власник може робити все , що вона хоче з ним. Ці угоди є складними, але хороший адвокат і податковий консультант може легко зробити роботу за вас. Управління відносинами між членами родини може бути найскладнішою частиною.
- «Вперед» кредиту: Замість того , щоб отримати зворотну іпотеку, ви можете отримати більш традиційні будинки справедливості кредиту? Вам буде потрібно достатній дохід , щоб претендувати, але ви будете мати більше можливостей , і , можливо , менше боргів , якщо ви берете цей маршрут. Порівняйте витрати на відсотки та витрати закриття і подивитися , що працює найкраще.
- Заробити більше: Ви можете бути на пенсії, але чи є робота , яку ви можете зробити , і готові зробити для того , щоб звести кінці з кінцями? Ви заощадите розшарування , і це може бути навіть корисно для здоров’я. Тим НЕ менше, стежити за будь-які дії на ваші податки, соціальне забезпечення та інші переваги.
Це лише кілька ідей. Проявіть творчий підхід і подивитися , якщо є ідеальне рішення для вашої ситуації. Поговоріть з фінансовими консультантами і борговими консультантами , щоб отримати другу думку , перш ніж рухатися вперед.
Будинок для життя
Зворотні іпотеки працюють краще за все, коли ви – і подружжя зі запозичення, якщо ви одружені – план , щоб жити у вашому будинку для іншої частини вашого життя , і нехай ваші спадкоємці продати будинок після вашої смерті. Зворотній іпотека повинна бути погашена , коли останній позичальник помирає або «постійно» виходить з дому, в той числі тимчасового кроку в іншому місці, наприклад, при сприянні життя, в протягом більш ніж 12 місяців.
У гіршому випадку сценарію, подружжя або партнер , який НЕ вказано в якості созаемщика по кредиту , можливо , доведеться вийти.
Те ж саме стосується дітей або інших утриманців, які живуть в будинку з вами. Якщо вони не можуть погасити кредит, їм доведеться піти. Це може бути дуже руйнівним.
Гарна новина полягає в тому, що ваші спадкоємці не повинні більше, ніж в домашній умовах за оціночною вартістю вартості або ринкової – навіть якщо ви запозичили більше, ніж удома, в даний час стоїть, якщо ви використовували FHA застрахованих HECM зворотними іпотечний кредит.
Порада: Для того, щоб уникнути проблем, скласти план на майбутнє, будь то альтернативне житло уцілілих або поліс страхування життя , яка може погасити кредит і допомогти всім залишатися вдома.
Заощадження Equity?
Що робити , якщо ви плануєте скоротити або перемістити сім’ю куди – небудь ще? Це можна зробити так , після того як ви використовували зворотну іпотеку, але це складніше. Зворотній іпотека підключитися до вашої домашньої справедливості, залишаючи менше значення , що зберігається в вашому домі.
Коли ви продаєте ваш поточний будинок, ви повинні будете погасити зворотну іпотеку, використовуючи готівку в касі або з виручки від реалізації. Якщо ви були на одному рівні з готівкою, ви, ймовірно, не використали зворотну іпотеку в першу чергу – так що ви будете мати, що набагато менше витрачати на вашому наступному будинку.
Порада: Якщо ви думаєте , що ви могли б вийти з дому , перш ніж померти, пам’ятати про свої витрати. Чим менше ви займаєте, тим більше справедливості ви будете мати в своєму розпорядженні , щоб витратити на ваш наступний будинок. Звичайно, ця стратегія може мати неприємні наслідки: Зі зворотного іпотекою, можна погасити менше , ніж ви запозичили – в деяких ситуаціях, ви б краще запозичення більш .
Перебування на вершині речей
Коли у вас є будинок, витрати і обслуговування ніколи не закінчаться. Ви повинні бути особливо старанними зі зворотним іпотекою на місці. Ваш кредит може прийти через – означає, що ви повинні повернути всі гроші або ризику втрати права викупу, якщо ви не тримаєте свій кінець угоди.
Ваш будинок служить в якості застави для зворотної іпотеки, який захищає ваш кредитор. В результаті, ваш кредитор хоче , щоб переконатися , що будинок стоїть якомога більше. Випливає дах може не турбувати вас , але гниє дошки і цвіль в вашому домі може бути проблемою , коли наступний покупець робить огляд. Крім того, необхідно , щоб НЕ відставати від податків на майно і ТСЖ зборів. В іншому випадку, ви будете мати застав на вашу власність. Кредитори навіть вимагають , щоб ви тримати достатню страхування. Якщо ваш будинок пошкоджений або знищений, він повинен бути перебудований таким чином , що це варто того, щоб погасити кредит.
Порада: Якщо ви схильні не звертати уваги, знайти спосіб , щоб залишитися на вершині витрат і обслуговування пунктів ваш кредитор вимагає. Бюджет на регулярний догляд , так що ви можете оплатити ремонт в разі необхідності. Налаштувати автоматичні електронних платежів законопроекту для страхових внесків і податків на майно , так що ви маєте менше речей , щоб відстежувати.
Мінімізувати витрати за відсотками
Коли ви позичаєте гроші, ви платите відсотки, і це взагалі не рахунок ви можете відновити, коли ви продаєте. Таким чином, це розумно, щоб мінімізувати ці витрати – або переконатися, що ви дійсно отримуєте свої гроші варто.
- Для фінансування чи ні? Ви повинні будете сплатити закриття витрат , щоб отримати зворотну іпотеку, і ви повинні вирішити , якщо ви хочете оплатити ці витрати з власної кишені або фінансувати їх, додавши витрати на ваш залишок кредиту. Фінансування є привабливим , тому що ви не повинні здавати гроші , коли ви закриваєте, а й дорожче. Тому що ці витрати є частиною вашого кредиту, ви будете платити відсотки на суму додаткового року в рік. Виплата з кишені болить більше сьогодні, але вона часто працює краще в фінансовому плані .
- Лінія кредиту? Крім того, є кілька варіантів , як брати гроші з вашої зворотної іпотеки. Одним з варіантів є взяти стільки грошей , скільки ви можете – якомога швидше – у вигляді одноразової виплати. Іншим варіантом є використання вашої зворотної іпотеки в якості кредитної лінії, приймаючи тільки те , що вам потрібно , коли вам це потрібно. Кредитна лінія може допомогти вам зберегти відсоткові витрати заниженими , оскільки він затримує ваш запозичення . Замість того щоб почати з величезним кредитним балансом і відповідними процентними платежами на один день, ви будете брати повільно. Якщо ви використовуєте вашу зворотну іпотеку на додаток витрати на проживання на кілька сот доларів на місяць, наприклад, ви можете поширювати свої запозичення протягом багатьох років. Більш того, ваш доступний басейн грошей може рости в протягом довгого часу , якщо ви використовуєте кредитну лінію.
Існує , по крайней мере один потенційний недолік кредитної лінії , що ви повинні знати: Коли ви вибираєте кредитну лінію, ви отримаєте змінну процентну ставку по вашій зворотної іпотеки. Це не обов’язково погано, але ставка одноразова фіксована може працювати краще в деяких ситуаціях.
Уникайте торгаші
Зворотній іпотека є потужними фінансовими інструментами, і вони можуть бути надзвичайно корисні в правильному положенні. На жаль, вони також неправильно. Якщо хтось передбачає, що ви використовуєте зворотну іпотеку, щоб купити все, що вони продають, наприклад, ануїтетів, довгострокове страхування догляду або таймшера, зверніть увагу на їх інтереси і звертатися за порадою в інших місцях, якщо ви підозрюєте, що будь-якої упередженості.
Ваш будинок справедливості , як правило, великий пул грошей, і це приваблює шахраї і продавці шукають додатковий дохід. Якщо ви використовуєте ваші зворотні іпотечні гроші інвестувати, вам потрібно , щоб покрити зворотну іпотеку витрат тільки на рівні беззбитковості. Більш того, ви ставите ваш будинок на лінії – ризикуючи втратою права викупу – якщо ви не можете йти в ногу з податками і витратами на технічне обслуговування.
Візьміть консультаційний серйозно
Ви повинні пройти обов’язковий сеанс консультування з HUD-затвердженим консультантом використовувати програму FHA HECM. Це не просто перешкода перестрибувати – це можливість дізнатися, що ви отримуєте в. Запитайте стільки питань, скільки ви повинні, і переглянути кредитор цитати і номера з вашим консультантом.
Обговорити його з родиною
Це ваш будинок і ваші гроші, але ваша сім’я і інші можуть вплинути на ваші рішення. Вони люблять вас , і вони хочуть , щоб ви комфортно, але вони також можуть мати очікування про збереження будинку і , можливо , живуть там. Якщо їх очікування нереалістичні, нехай вони знають, чи співпрацювати і знайти шляхи для задоволення ваших потреб, допомагаючи вашу сім’ю з їх цілями.
Те , що ви НЕ хочете для ваших спадкоємців припустити , що будинок буде залишатися в сім’ї просто тому , що ви живете там , поки ви не помрете. Члени сім’ї не можуть зрозуміти , що їм доведеться придумати велику суму грошей , щоб тримати вдома. Більшість спадкоємців не матимуть достатню кількість грошових коштів в касі – їм доведеться продати будинок або рефінансування кредиту. Нехай вони знають про це раніше, ніж пізніше , так що вони можуть управляти своїми кредитними та іншими кредитами, що робить його більш імовірно , що вони будуть затверджені на отримання кредиту рефінансування.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.