Студентські позики та кредитні картки – це два найпоширеніші види боргу – і два найважчі для погашення. Зосередження на одній заборгованості за раз – це найефективніший спосіб погасити кілька боргів. Використовуючи цю стратегію, ви будете робити великі одноразові платежі лише за один конкретний борг і мінімальні платежі за всі інші. Визначити, чи виплачувати спочатку студентські позики чи кредитні картки, може бути важко.
Перш ніж працювати над агресивною виплатою будь-якого виду боргу, переконайтеся, що ви постійно сплачуєте за всіма своїми рахунками. Вам не вигідно повністю ігнорувати платежі за одним боргом, щоб ви могли погасити інший. Відставання не тільки зашкодить вашому кредитному рахунку, але й ускладнить наздогнання та погашення вашого рахунку.
Щоб вирішити, чи сплачувати спочатку студентські позики чи кредитні картки, ми розподілимо борги між собою за кількома важливими категоріями погашення. “Невдаха” у кожній категорії отримує бал. Борг з найбільшою кількістю балів в кінці – той, який ви повинні сплатити першим. Ось фактори погашення, які слід враховувати:
- Наслідки несплати
- Можливість скасування боргу
- Гнучкість погашення
- Простота надолуження прострочених залишків
- Довгострокова вартість боргу
- Всього залишків
- Простота запозичень навіть з боргами
Table of Contents
Наслідки несплати
Як студентські позики, так і кредитні картки є різновидом незабезпечених боргів. Це означає, що немає застави, пов’язаної з боргом, як при іпотечному кредиті чи кредиті на авто. Якщо ви відстаєте у своїх платежах, кредитор або позикодавець не може автоматично повернути у власність будь-яке ваше майно для задоволення боргу. Є виняток із федеральних студентських позик. У деяких випадках ваші федеральні податкові відшкодування можуть бути здійснені для задоволення дефолтних федеральних студентських позик.
Несплата обох видів боргу вплине на ваш кредитний рейтинг. Після кількох місяців пропущених платежів кредитор або позикодавець може найняти третьої сторони, яка стягує борг. Ви можете подати до суду за прострочену заборгованість, і позов може призвести до винесення рішення проти вас. Вирішивши рішення, суд може надати стягнення на заробітну плату або банківський збір. Цей шлях стягнення може трапитись із простроченими кредитними картками або виплатами студентської позики.
Вирок : Можливість відшкодування податків дещо погіршує несплату студентських позик. Студентські позики отримують бал у цьому турі.
Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 0
Можливість скасувати борг
Однією з найбільших різниць між студентськими позиками та кредитними картками є відносна легкість погашення боргу під час банкрутства. Можна виплатити борг за студентську позику в результаті банкрутства, але тягар доказування є жорсткішим.
Ви повинні довести, що сплата боргу призведе до того, що ви будете жити нижче рівня мінімального рівня життя, що ви не в змозі здійснювати платежі протягом значної частини періоду погашення, і що ви вже (безуспішно) намагалися працювати складіть план платежів із вашим кредитором. Цей рівень доказування зазвичай не потрібний для погашення боргу за кредитною карткою під час банкрутства.
Деякі студентські позики мають право на програми прощення, які скасовують частину або всю заборгованість. Цей тип прощення боргу недоступний на кредитних картках. У деяких випадках емітенти кредитних карток можуть анулювати частину непогашеного залишку як частину мирової угоди, яку ви укладаєте.
Однак такі типи угод про розрахунок не є загальними, погані для вашої кредитної картки та, як правило, укладаються лише з простроченими рахунками кредитних карток. Якщо ваш рахунок має добру репутацію, емітент вашої кредитної картки не укладе мирової угоди.
Вирок : Студентські позики можуть бути прощені та звільнені у разі банкрутства (у певних ситуаціях). Кредитні картки втрачають цю категорію, оскільки єдині варіанти скасування боргу – банкрутство та врегулювання боргу – шкідливі для вашої кредитної оцінки.
Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 1
Гнучкість погашення
Варіанти погашення студентської позики набагато гнучкіші, ніж ті, що доступні для кредитних карток. Кредитори часто мають кілька планів виплат, які ви можете вибрати, виходячи з вашої платоспроможності. Наприклад, більшість позикодавців пропонують план погашення на основі доходу, який може коливатися залежно від ваших доходів і витрат. Терпіння та відстрочка – це також варіанти, які ваш кредитор може поширити на вас, якщо ви не можете здійснити свої платежі або якщо ви знову вступаєте до школи.
Кредитні картки мають мінімальний мінімальний платіж, який ви повинні вносити щомісяця, щоб забезпечити належну репутацію вашої кредитної картки. Ви можете заплатити більше, ніж мінімум, щоб швидше погасити свій баланс.
Якщо ви не можете дозволити собі мінімальний платіж за допомогою кредитної картки, у вас не так багато варіантів. Деякі емітенти кредитних карток пропонують важкі програми, що знижують відсоткові ставки та щомісячний платіж.
На жаль, ці програми часто доступні лише у тому випадку, якщо ви вже відстали у своїх платежах. Консультування щодо споживчих кредитів – ще один варіант управління платежами за допомогою кредитної картки. Тим не менш, ви можете поцілувати свої кредитні картки (принаймні тимчасово), якщо укладете план управління боргом у агентство кредитних консультацій.
Вирок : Студентські позики мають більше можливостей повернення, які ви можете вибрати, залежно від вашого фінансового стану. Оскільки кредитні картки мають менш гнучкі варіанти погашення, спершу слід їх виплатити.
Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 2
Нагадування прострочених залишків
У вас є більше варіантів, як наздогнати прострочені виплати студентської позики. Ваш кредитор може мати зворотну силу подати терпіння до вашого рахунку та фактично скасувати всі ваші раніше пропущені платежі.
Кредитор може також мати змогу додати прострочену суму назад у свою позику та перерахувати щомісячні платежі. Хоча це може означати більші щомісячні платежі, це все одно вас наздоганяє.
Як тільки ви відстаєте від оплати за допомогою кредитної картки, вам, як правило, доведеться сплатити весь прострочений залишок, щоб відновити рахунок. Крім того, як тільки з вашого рахунку кредитної картки буде знято кошти, ви не зможете повернути його до поточного і продовжити оплату. За умови дефолту за студентською позикою ваш позикодавець може дозволити вам відновити свою позику, щоб відновити її.
Вирок : Оскільки важче наздогнати прострочені залишки на кредитних картках, а емітенти кредитних карток менш поблажливі, спершу потрібно позбутися цих залишків.
Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 3
Який борг коштує більше
Процентні ставки за кредитними картками, як правило, вищі за відсоткові ставки за студентською позикою, що означає, що цей борг є дорожчим. Наприклад, студентська позика у розмірі 10 000 доларів під 6,8 відсотків річних, що виплачується протягом 20 років, коштуватиме 8 321 долар США під процент. Залишок на кредитній картці в 10 000 доларів під 17 відсотків квітня, сплачений протягом 20 років, коштував би відсотків 25 230 доларів! І це припускаючи, що обидві процентні ставки залишаються фіксованими протягом цього періоду часу. Довгострокові процентні витрати зростають, якщо процентні ставки зростають.
Виплата боргу за студентською позикою може бути дещо перевершеною – податкові пільги. Відсоток за студентську позику – це надмірний відрахування податку, що означає, що ви можете взяти відрахування, навіть якщо ви не вказали своїх відрахувань. Ваш підписувач податків і може надати вам більше інформації про те, як відсотки за студентську позику можуть принести користь вашим податкам.
Відсотки за кредитними картками не підлягають оподаткуванню, якщо ви не використовували кредитну картку виключно для витрат на навчання. Вам доведеться вести детальний облік того, як ви користувались кредитною карткою, та розміру відсотків, які ви сплачуєте щороку.
Вирок : Кредитні картки коштують більше відсотків, і виплата відсотків не має жодної переваги. Кредитні картки втрачають цю.
Студентські позики : 1, кредитні картки: 4
Загальна сума кожного боргу
Зазвичай залишити кошти на кредитних картках легше, оскільки вони, ймовірно, нижчі за залишки за студентськими позиками. Якщо ви хочете швидко вибити борги, зосередження уваги на виплаті кредитної картки дозволить швидко вибити деякі рахунки. Таким чином, ви маєте робити менше платежів щомісяця.
Вирок : Коли справа стосується розміру боргу, це рівний зв’язок, оскільки це залежить від розміру вашого залишку з кожним боргом. Жоден борг не отримує балу.
Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 4
Як кредитори сприймають борг
Заборгованість за студентською позикою часто вважається “доброю заборгованістю”, оскільки заборгованість за студентською позикою може свідчити про інвестиції у ваше майбутнє. Це свідчить про те, що ви здобули той рівень освіти, який дозволить вам заробляти більше грошей. Коли ви шукаєте нову позику або кредитну картку, заборгованість за студентською позикою не враховуватиметься проти вас так сильно, як заборгованість за кредитною карткою, що вважається поганою заборгованістю.
Це не означає, що борг за студентську позику ніколи не зашкодить вам. Можливо мати таку високу суму боргу за студентською позикою, що ви не можете дозволити собі жодних додаткових зобов’язань щодо позики. Однак позичальники трохи поблажливіші до боргу за студентською позикою, ніж до боргів за кредитними картками, коли справа доходить до затвердження вас під основні позики, такі як іпотечний кредит чи кредит на авто.
Вирок : Кредитні картки програють цей раунд, оскільки складніше отримати схвалення на нові кредитні картки або позики з боргом на кредитній картці.
Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 5
Який борг вам слід погасити першим
Порівняно з кредитними картками, єдиною причиною першої виплати студентських позик є уникнення дефолту за кредитом, що може призвести до повернення податку. Однак, коли справа стосується вартості боргу, способів погашення та інших важливих факторів, погашення кредитних карток є більш вигідним. Після того, як ви вибили борг за кредитною карткою, ви можете застосувати всі платежі, щоб позбутися своїх студентських позик.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.