У часи фінансової невизначеності наявність надзвичайного фонду може допомогти вам утриматися на плаву та надати вам так необхідний спокій.
Оскільки це мережа безпеки, ви повинні користуватися невідкладним фондом лише тоді, коли у вас є справжні надзвичайні ситуації, такі як медичні витрати, втрата роботи або розлучення. Святкові покупки, перший внесок за нову машину чи нову побутову техніку не вважаються надзвичайними ситуаціями. Натомість вам слід економити на цих витратах окремо і залишити свої надзвичайні заощадження на той час, який вам справді потрібен.
Для тривалих надзвичайних ситуацій, таких як фінансові труднощі, спричинені пандемією коронавірусу, управління вашим надзвичайним фондом стає важливим для того, щоб ви не витратили свої заощадження до того, як ситуація покращиться.
Table of Contents
Не бійтеся використовувати свій надзвичайний фонд для справжньої надзвичайної ситуації
“Після старанного накопичення своїх заощаджень місяцями, навіть роками, ви можете вагатись, чи насправді торкатися своїх заощаджень”, – сказала Раміт Сетхі, автор бестселерів з питань особистого фінансування “New York Times”.
“Один читач сказав мені, що вона все ще збирається працювати і піддавати себе (та інших) коронавірусу”, – сказала Сетхі. “Коли я запитав, чому, вона визнала, що у неї є надзвичайний фонд, але вона” надто стурбована використанням цього – це для надзвичайних ситуацій “.
Це вагання виправдане для несерйозних покупок та не найнеобхіднішого, але коли справа доходить до використання грошей у законні надзвичайні ситуації, не соромтесь.
“Якщо ви маєте його і вам потрібні кошти, скористайтеся ним із вашим надзвичайним фондом. Занадто багато людей почуваються винними або наляканими використанням свого надзвичайного фонду, але глобальна пандемія (наприклад) – це саме те, для чого ви заощадили – надзвичайна ситуація », – сказав Сетхі.
Зрозумійте свою грошову ситуацію
Коли обставини потрясають ваші фінанси – наприклад, ваш начальник скорочує ваші години або ви втрачаєте роботу, – перше, що потрібно зробити, це зробити інвентаризацію вашого надзвичайного фонду та будь-яких інших ліквідних активів, до яких ви маєте доступ.
Якщо у вас все ще є дохід від побічного концерту, страхування на випадок безробіття чи допомоги при звільненні, можливо, ви зможете просто скористатися вашим надзвичайним фондом для доповнення інших своїх доходів. В іншому випадку, вашому фонду для надзвичайних ситуацій, можливо, доведеться покривати ваші витрати на проживання, поки ви не будете повністю зайняті.
Якщо ви втрачаєте весь свій дохід, подумайте, скільки ви витрачаєте щомісяця, щоб оцінити, як довго триватиме ваш надзвичайний фонд. Наприклад, надзвичайний фонд у розмірі 15 000 доларів триватиме п’ять місяців, якщо ви щомісяця витрачаєте 3000 доларів. Щомісячний бюджет або останні виписки з розрахункового рахунку можуть дати вам певне уявлення про типові витрати за місяць.
Вивчивши свою ситуацію, ви можете вагатись у використанні свого надзвичайного фонду через час та дисципліну, необхідні для його створення. Однак пам’ятайте, що ваш надзвичайний фонд призначений для важких часів. Він є там, тому вам не доведеться йти в борги, що поширює вплив великих витрат або зменшення доходу.
Попередження: уникайте дорогих варіантів позики, таких як позики до зарплати, грошові аванси та комісія за овердрафт. Вони, як правило, мають тризначні (або вищі) ГДР, і їх важко окупити, навіть після того, як ваш дохід нормалізується.
Стратегічно переказуйте гроші Фонду надзвичайних ситуацій
Ваш інстинкт може полягати в тому, щоб перевести весь залишок із заощаджень на ваш основний розрахунковий рахунок. Однак це втрачає ваш шанс заробити гроші за допомогою заощаджень в Інтернеті або рахунку на грошовому ринку, говорить Малік С. Лі, CFP і керуючий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.
“Можна максимізувати їх дохідність на сучасному ринку, використовуючи Інтернет-банк, оскільки вони зазвичай дають одні з найвищих доходів всередині заощаджень та рахунків на грошовому ринку”, – сказав Лі.
Найкращі ощадні рахунки в Інтернеті та рахунки на грошовому ринку зазвичай заробляють більше 1,50% за рік. Хоча прибутковість може бути номінальною для менших залишків, заробляти певні відсотки краще, ніж заробляти взагалі.
Розмістіть пріоритети у своїх витратах
Після того, як ви вирішите зануритися у свій надзвичайний фонд, вам доведеться змінити свої фінансові пріоритети, щоб він протримався. Ви не можете бути впевнені, скільки часу у вас буде дефіцит доходу, а це означає, що ви не можете витрачати так, ніби у вас є стабільна заробітна плата щомісяця. Наприклад, якщо ви агресивно сплачували борг за кредитною карткою, сплата лише мінімального знижує загальну суму щомісячних витрат.
Створіть бюджет
Поки ви розраховуєте на свій фонд надзвичайних ситуацій, створіть бюджет на надзвичайні ситуації, який зосереджується на задоволенні ваших основних потреб, таких як житло та харчування. Витрачаючи якомога менше, коли ви відчуваєте фінансові труднощі, ви зменшуєте суму, яку потрібно витягнути зі свого надзвичайного фонду, дозволяючи цим обмеженим коштам розширюватися далі. Це може означати навіть практику більше дисципліни з несуттєвими витратами. Наприклад, середнє домогосподарство витрачає близько 288 доларів на місяць, харчуючись поза домом. Скорочення цих витрат може звільнити гроші, необхідні для оплати необхідних речей, таких як комунальні послуги, газ та продовольчі товари.
Важливо: Шукайте фінансову допомогу там, де вона є, перш ніж відставати в оплаті. Деякі позикодавці можуть пропонувати варіанти труднощів – терпіння, відстрочення платежів або зниження мінімальних виплат, які дають змогу відстрочити свої щомісячні зобов’язання.
Налаштуйте витрати на основі вашого грошового потоку
Якщо ви все ще отримуєте зарплату або отримуєте допомогу, наприклад, по безробіттю, переконайтеся, що ви коригуєте не лише свою суму, а й час, коли витрачаєте. Якщо ви зазвичай купуєте продовольчі товари в понеділок, але ви отримуєте зарплату або пільги в середу, можливо, ви придбаєте продовольчі товари в четвер, щоб переконатись, що ви не перезавантажуєте свій рахунок.
Що далі?
Ваша криза, якою б великою вона не була, не триватиме вічно. Коли ваш дохід нормалізується, ви можете знову зосередитись на довгостроковій перспективі та почати поповнювати свій надзвичайний фонд. Продовжуючи зменшувати звички витрат, принаймні на кілька місяців, у вашому бюджеті залишатиметься місце для регулярного сприяння економії. Також розгляньте можливість призначення наступного відшкодування податку для надзвичайних заощаджень.
Як тільки ви встанете на ноги, можливо, вам доведеться додати бічний концерт, щоб поповнити свій фонд надзвичайних ситуацій. Лі рекомендував додати тимчасову неповну зайнятість, таку як Uber, або зняти приміщення через Airbnb, щоб повернути ваш фонд надзвичайних ситуацій туди, де він повинен бути.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.