Коли справа доходить до оплати за коледж, чим раніше ви почнете, тим краще. Але початку роботи може бути величезним. Вартість коледжу висувним це, як очікується, подвоїться протягом наступних 10 років, і є безліч інших невідомих для планування. Громадський або приватний університет? У штаті або поза державою? Чи буде ваша дитина отримати стипендію? Як щодо аспірантури?
На щастя, вам не потрібно знати відповіді на всі ці питання, щоб почати економити.
Ось деякі з найбільш корисних стратегій для прийняття рішення про те, скільки зберегти для коледжу.
Table of Contents
1. Виберіть кінцеву мету
Одним з найбільш поширених способів установки ощадних цілей на основі прогнозованої вартості коледжу. Це допомагає почати з допомогою одного з калькуляторів там , щоб допомогти вам оцінити вартість коледжу для вашої дитини, на основі таких факторів , як вік дитини, тип школи , ви очікуєте , що ваша дитина відвідувати, і очікуване зростання вартості коледжу. Ви повинні також розглянути питання про те , чи існує конкретна школа , яку ви вже знаєте , що ваша дитина хоче бути присутнім.
Отримання трохи шоку? Гарна новина полягає в тому, що ви економити на в стані, поза державою, або приватні, ви не повинні планувати на всю суму.
Багато фінансові консультанти, а не рекомендуємо економити близько однієї третини від вартості коледжу, в надії, що інші будуть виходити від фінансової допомоги, стипендій, а також поточного батька і / або студентського доходу (наприклад, робота в дослідженні).
Це може зробити завдання збереження для коледжу відчувати себе більш реалістичними і досяжними.
Припустимо, наприклад, що ваша дитина народилася в 2017 році, і ви готові, щоб почати економити зараз (добре для вас!) Для того, щоб заплатити за ⅓ проектованої вартості навчання в коледжі, ваша кінцева мета може бути $ 73700 для публічних входів державний університет, $ 116800 для громадськості, поза станом школи і $ 145100 для приватного коледжу.
2. Встановити правильний Щомісячна мета для вашого ощадного інструмента
Є чи це занадто важко уявити собі кінцеву мету, років? Розглянемо ходьбі його назад в суму щомісячного внеску. Тільки пам’ятайте , що , як ви зберігаєте матиме великий вплив на скільки ви заощадите час ваша дитина починає коледж.
Багато фахівців рекомендують використовувати ощадний план 529 коледжу, податковий благополучні інвестиційний рахунок, який працює як Roth IRA для коледжу. 529 план пропонує зростання і зняття для кваліфікованих вищих витрат на освіту, які включають навчання & збори, кімнату & дошку, книги, комп’ютери і спеціальні витрати на освіту не оподатковуваний податок.
Що це означає для вас? Вибір 529 плану може означати набагато нижчий щомісячний внесок, так як гроші зростає з плином часу. З 529 плану, рекомендовані щомісячні внески для дитини, народженої в 2017 році складе близько $ 165 для державної школи в штаті, $ 260 для населення поза державою, або $ 325 для приватного університету.
Якщо ви збираєтеся зберегти за допомогою облікового запису традиційних заощаджень або оподаткований інвестиційного рахунку, ви хочете налаштувати ваш щомісячний внесок відповідно. Наприклад, в даний час середня процентна ставка за ощадними рахунками 0,06 відсотка APY.
В такому випадку, в ощадному рахунку, вам потрібно внести близько $ 300 в місяць протягом 18 років, щоб заплатити за 1/3 прогнозованої вартості громадськості, в штаті коледж, близько $ 500 для поза державою, і близько $ 600 в місяць для приватного університету.
Майже вдвічі необхідні заощадження в порівнянні з 529!
Використання оподатковуваного інвестиційного рахунку може дати значно більш високий прибуток від своїх заощаджень. При середній прибутковості 7 відсотків, щомісячний внесок в розмірі близько $ 190 для покриття прогнозованих витрат університету громадських в стані, $ 300 для поза станом, або близько $ 390 на приватний коледж. Тим не менш, ви пропустіть на звільнення від сплати податків на 529 плану на дивіденди і прибуток.
3. Вирішіть, на основі чого ви можете собі дозволити
Нарешті, ви можете встановити щомісячні ощадні мети для коледжу на основі того, що ваша сім’я може собі дозволити. Це хороший підхід, якщо не так багато для маневру в вашому бюджеті.
Звичайно, що доступне буде варіюватися в широких межах від однієї родини до іншого. Якщо ви не впевнені , що це здійснимо для вашої родини, спробуйте розбити його , використовуючи правило присвятив Фонду 10 формули.
Хоча спочатку задумувалися як орієнтир для коледжів, які прагнуть розширити доступ до вищої освіти, формула, звичайно, може бути використана сім’ями. Такий підхід рекомендує сім’ї платити за коледж з використанням контрольних показників:
- Сім’ї зберегти 10 відсотків свого дискреційного доходу;
- Сім’ї зберегти протягом 10 років; і
- Студенти працюють по 10 годин на тиждень під час участі в коледжі.
Дискреційна дохід, як правило, визначається як загальний дохід після сплати податків, за вирахуванням всіх мінімальні витрати виживання, таких як продукти харчування, медикаменти, житло, комунальні послуги, страхування, транспорт і т.д.
Lumina Фонд стверджує , що для цілей цих критеріїв, будь-який дохід вище 200 відсотків від федерального рівня бідності є «дискреційним.» Для сім’ї з 4 людей у 2017 році, що буде якийсь – або дохід більше $ 49200.
Слідуючи цій формулі, сім’я робить в середньому 100 000 $ в рік може заощадити 10 відсотків від решти $ 50800, або $ 423 в місяць. За 10 років, це майже $ 51000 збережені для коледжу. З студент працює 10 годин на тиждень протягом 50 тижнів на рік в поточному $ 7,25 мінімальної заробітної плати, то це ще $ 3625, на загальну суму вкладу в розмірі $ 14500 протягом 4 років.
Звичайно, якщо ваш дохід збільшується або зменшується, ваші вклади можуть бути відповідним чином скориговані. І ви завжди можете зробити цю методологію йти далі, використовуючи податковий благополучний інструмент заощадження рости ваших грошей протягом довгого часу.
Наприклад, якщо в родині з 8-річною дитиною почала економити $ 423 місяць в плані 529 економії, ця сума може вирости до $ 75300 за 10 років. Це було б досить, щоб покрити ⅓ витрат, які фахівці рекомендують для школи громадських поза-стану, або близько ½ вартості університету в штаті.
заключні думки
Хоча це легко отримати наклейку шок від різкого підвищення витрат коледжу, пам’ятайте, що сума, яку необхідно зберегти, ймовірно, значно нижче.
Важливо, щоб почати якомога раніше, і бути послідовним зі збереженням. Однак, якщо ваша дитина старше, не панікуйте, ви можете заощадити значну суму в більш короткі терміни.
Фінансова допомога, стипендії, студентські роботи, ваш дохід в той час як ваша дитина вчиться в коледжі, а також внески сім’ї все це може допомогти заповнити решту.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.