Якщо у вас є іпотечний кредит на вашому домі, ви, ймовірно, задавалися питанням, чи буде це варто заплатити його вниз з випередженням графіка. І якщо так, то ви не самотні. Суперечки з приводу того, щоб достроково погасити іпотеку зберігається в особистому фінансовому світі протягом деякого часу, і він не збирається йти у найближчий час.
Гарна новина полягає в тому, є помітні переваги і недоліки, які приходять засихають або стратегію. Там також психологічний компонент, щоб розглянути, що може зробити будь-який вибір хороший один в залежності від обставин.
Якщо ви передоплата іпотеки? Розглянемо математику і потенційні вигоди, перш ніж прийняти рішення.
Table of Contents
Погасити іпотечний або інвестувати? Математика говорить …
Коли мова йде про те, слід чи достроково погасити іпотечний кредит, є деякі люди , які будуть арфа тільки про фінансові наслідки цього рішення. На одній стороні рівняння, у вас є експерти , які говорять , що ви не повинні достроково погасити іпотечний кредит , якщо ви замкнені в за низькою відсотковою ставкою. Їх міркування: Ви б краще інвестувати свої гроші на фондовому ринку , де досить диверсифікований портфель акцій можна очікувати , щоб заробити принаймні на 7% в середньому протягом десяти років або більше.
Іншими словами, ви не хотіли б, щоб погасити іпотечний кредит в розмірі 4% річних , коли ви можете отримати велику віддачу на інвестиції в акції та облігації через брокерський рахунок або натикаючись ваші пенсійні внески. Додати в процентний вирахування іпотечного будинку ви можете взяти на ваших федеральних податків і, кажуть вони, ви б нерозумно передоплаті іпотеки і пропустити на цих перків.
Коли справа доходить до людей, які бачать проблему іпотечного передоплати в чорно-білому, мова йде тільки про математику. Зрештою, чому б передоплата кредиту на 3% або 4% і втрачають на частини цінного податкового вирахування, коли ви могли б вкласти ці гроші замість того, щоб і заробити значно більше?
Але Там є емоційна сторона до Сплативши Ваш іпотечний, Too
Тим не менш, є багато людей, які ігнорують математику і просуватися вперед зі своїми планами іпотечної передоплати. Мої батьки прямо впали в цій категорії. Замість того, щоб стандартні 30 років, щоб погасити свої іпотечні кредити, вони заплатили його менш ніж за 20 років.
Запитайте їх, якщо вони дбають про податкові відрахування вони пропустили, і вони, ймовірно, дивитися на вас, як божевільна людина. Чому? Оскільки рішення про передоплату ніколи не було про математику до них; йшлося про свою фінансову свободу. І з математики в стороні, вони жодного разу не пошкодували про своє рішення погасити свій будинок і стати повністю вільними від боргів.
І багато людей згодні з цим твердженням. Для деяких людей, як і мої батьки, все це зводиться до того , що вони просто не люблять боргу. Це так само просто , як це.
Я також піти по їх стопах. Дістаємо 15-річну іпотеку чотири роки тому, і я працюю над тим, щоб оплатити його з тих пір. Ми живемо в нашій назавжди додому, в кінці кінців, але це не означає, що я хочу, щоб оплатити його назавжди. На цей лист, у мене є один платіж, щоб зробити на моїй іпотеки, перш ніж ми будемо повністю вільними від боргів. На той час, коли ви читаєте ці рядки, я досяг своєї мети. Запитайте мене через рік в даний час, якщо я шкодую про це, і я гарантую вам, що я скажу «ні».
Проте, інші віддають перевагу більш глибокий аналіз. Чи є ви математику людина або хтось, хто тільки сприймає борг, є й інші переваги і недоліки, які слід враховувати, а також.
Аналізуючи плюси і мінуси
Перший будинок іпотечний інтерес відрахування багато людей стверджують, що робити, коли вони подають свої податки. Маючи це на увазі, давайте поглянемо на те, що вдома іпотечний інтерес відрахування насправді означає.
Найпростіший спосіб з’ясувати ваш будинок іпотечний процентний вирахування, щоб подивитися на вашій ефективної податкової ставки. Припустимо, що ваш загальний ставка податку становить 22%, наприклад. В середньому, інтерес відрахування іпотеки знижує податки на $ 22 за кожні $ 100 ви платите відсотки за іпотечними кредитами.
Це досить хороший приробіток, але є один нюанс. Ваш будинок іпотечний інтерес відрахування поширюється тільки на суму , яку ви віднімати понад стандартного вирахування, який доступний для платників податків , які не класифікують їх повернення. Станом на 2018 рік, стандартний вирахування становить $ 24000 для подружніх пар і $ 12000 для фізичних осіб. Крім того , новий законопроект податкової реформи прийнятий в цьому році розміщені $ 750,000 кепку на процентний вирахування іпотеки, тобто ви можете тільки віднімати відсотки по житловому кредиту суми нижче цією шапкою.
Так що ж це значить? Станом на 2018 рік, більш високий стандартний вирахування означає , що все менше і менше людей будуть перераховувати податки. І, якщо ви не деталізувати свої податки, ваш будинок іпотечний інтерес відрахування не варто нічого. І навіть якщо ви робите, це тільки коштує то , що це допоможе вам заощадити більше стандартний вирахування , що будь-яка людина може прийняти. У багатьох випадках це істотно знижує вартість іпотечного процентного відрахування до точки , де це ледь заслуговує на увагу.
Але як щодо тих, хто втратив інвестування повертається? Коли ви запитаєте людей, чи будуть вони достроково погасити свої іпотечні кредити і чому, ви знайдете безліч скептиків, які Балк на ідеї проведення довгострокової заборгованості на користь вкладення своїх додаткових доларів на фондовому ринку. І коли мова йде про те, хто «неправильно» або «вправо», є кілька способів, щоб подивитися на нього.
Оскільки фондовий ринок добре зарекомендував себе історично, математика віддає перевагу тим, хто вважає за краще триматися на низькі відсотки іпотеки і вкладати додаткові долари замість цього.
Однак, на відміну від фондового ринку, що не гарантований, відсотки ви заощадите передоплату іпотека є «впевнений, що.» Багатьма люди щаслива передоплата і банківські додаткові грошей, вони економлять на відсотках, навіть якщо це менше, ніж вони можуть мати заробив, інвестуючи свої додаткові долари замість цього.
збалансований підхід
Як хто – то , хто любить математику , але зневажає борг, я бачу з двох боків. І ось чому моя сім’я прийняла збалансований підхід. Моя стратегія завжди бере участь максі наші пенсійні рахунки в першу чергу , а потім кидали кілька додаткових сотень доларів в іпотеку щомісяця. Звичайно, наш будинок майже окупився, але це тільки тому , що ми інвестували значні кошти все разом, збільшилися наші пенсійні рахунки, і виконали всі наші інші фінансові цілі.
Ми могли б заплатив наш будинок від швидше, але я не хотів, щоб зберегти менше для виходу на пенсію, щоб зробити це. Таким чином, ми прийняли «все вищеперелічене» підходу і зробити речі на наш час.
Зрештою, тільки ви можете вирішити, як підійти до вашого домашнього іпотечним боргом. Коли ви ненавидите борг, ви хочете поставити його позаду вас раз і назавжди, і це зрозуміло. Але це також зрозуміло, для кого-то, щоб зробити своє рішення, грунтуючись виключно на цифрах. Зрештою, це важко сперечатися з математикою.
Таким чином, ви повинні попередньо оплатити свій іпотечний кредит? Це, і завжди, до вас. Просто переконайтеся, що будь-яке рішення, ви зробите це інформоване один.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.