Що таке позика з фіксованою ставкою та коли її слід використовувати?

Що таке позика з фіксованою ставкою та коли її слід використовувати?

Позика з фіксованою ставкою має процентну ставку, яка не змінюється протягом усього терміну позики. Оскільки ставка залишається незмінною протягом усього терміну, щомісячна виплата позики не повинна змінюватися, що призводить до відносно низького ризику.

Порівнюючи варіанти позики, зверніть увагу на те, чи мають позики фіксовані ставки. Дізнайтеся, як працюють ці позики, щоб ви могли вибрати правильний кредит для своїх потреб.

Що таке фіксована процентна ставка?

Фіксована процентна ставка – це ставка, яка не змінюватиметься протягом усього терміну позики. Наприклад, 30-річна іпотека з фіксованою ставкою зберігає однакову процентну ставку протягом усього 30-річного періоду. Щомісячний розрахунок виплати позики базується на процентній ставці, тому блокування ставки призводить до однакових виплат основної суми та відсотків щомісяця.

Загалом, позики мають дві форми: фіксовану та змінну. Позики із змінною ставкою мають процентну ставку, яка з часом може змінюватися, навіть якщо ставка може бути встановлена ​​на кілька років на початку отримання вашої позики. Ці ставки структуровані на основі міжнародної ставки LIBOR плюс спред.

Коли умови на світових ринках змінюються, LIBOR може збільшуватись або зменшуватись і позначати разом із ними ці змінні ставки. Якщо ставки зростають, ваш щомісячний платіж за позикою із змінною ставкою може також зростати – іноді суттєво.

Важливо: Незважаючи на те, що платіж за кредитом не повинен змінюватися за умови позики з фіксованою ставкою, щомісячне зобов’язання може змінюватися з часом. Наприклад, якщо ви включите податки на майно та страхові внески до своєї іпотечної виплати, ці суми можуть змінюватися з року в рік.

Як працює позика з фіксованою ставкою?

Позика з фіксованою ставкою позикодавцем встановлює процентну ставку при видачі позики. Ця ставка залежить від таких речей, як ваша кредитна історія, ваші фінанси та деталі вашої позики. Коли ставка фіксована, вона залишається незмінною протягом усього терміну дії вашого кредиту, незалежно від того, як рухаються процентні ставки в широкій економіці.

Ваш щомісячний платіж частково залежить від вашої процентної ставки. Більш висока ставка призводить до вищого щомісячного платежу, за інших рівних умов. Наприклад, за чотирирічною позикою на 20 000 доларів США ваш щомісячний платіж становить 507,25 доларів США з 10% процентною ставкою. Але зі ставкою 15% виплата підскакує до 556,61 долара на місяць.

Виплати за кредитом із фіксованою ставкою зменшують залишок позики та стабілізують відсоткові витрати за допомогою фіксованого платежу, який триває певну кількість років. З 30-річною іпотекою або чотирирічним автокредитом, позика з фіксованою ставкою призведе до нульового балансу в кінці терміну позики.

Плюси та мінуси позик із фіксованою ставкою

Позики з фіксованою ставкою, як правило, безпечніші, ніж позики зі змінною ставкою, але ви платите ціну за стабільність, яку надають ці позики. Зрештою, вам потрібно вирішити, що вам подобається, і що, на вашу думку, можуть зробити процентні ставки в майбутньому.

Плюси

  • Передбачуваний щомісячний платіж протягом усього терміну вашої позики
  • Точно знайте, скільки відсотків ви заплатите
  • Немає ризику “шоку платежів” через збільшення процентних ставок

Мінуси

  • Зазвичай ставка вища, ніж позики зі змінною ставкою
  • Якщо тарифи падають, ви повинні рефінансувати або жити за вищою ставкою
  • Можливо, не вдається порівняти короткострокові потреби

Якщо у вас виникають проблеми з вибором, ви можете скористатися гібридом позик із фіксованою та змінною ставкою. Наприклад, п’ятирічна іпотека з регульованою ставкою (ARM) має відносно низьку фіксовану ставку протягом перших п’яти років, але ставка може змінюватися в наступні роки. Якщо ви не плануєте зберігати свою позику протягом багатьох років, може мати сенс отримати ставку, встановлену на обмежений час. Просто будьте готові до змін у житті – ви можете зберегти позику довше, ніж очікували.

Види позик із фіксованою ставкою

Багато позик пропонують фіксовану процентну ставку. До них належать:

  • Позики на придбання житла: Стандартні житлові позики, включаючи традиційні 30-річні та 15-річні іпотечні кредити, є позиками з фіксованою ставкою.
  • Позики під заставу власності : Позика під заставу капіталу під загальну суму, як правило, має фіксовану процентну ставку. Кредитні лінії власного капіталу (HELOC) часто мають змінні ставки, але може бути можливо перетворити залишок позики на фіксовану ставку.
  • Автокредити : Більшість автокредитів мають фіксовану процентну ставку.
  • Студентські позики : Федеральні студентські позики, видані після 30 червня 2006 року, мають фіксовані ставки. Приватні студентські позики можуть мати фіксовану або змінну процентну ставку.1
  • Особисті позики : Позики на особисту розстрочку можуть мати фіксовану або змінну ставку. Тим не менш, деякі з найпопулярніших позичкодавців надають позики з фіксованою процентною ставкою.

Ключові винос

  • Позики з фіксованою ставкою використовують процентну ставку, яка з часом не змінюється.
  • Оскільки ставка фіксована, ваш щомісячний платіж не повинен змінюватися.
  • Фіксована ставка може усунути ризик шоку платежу через зростання ставок.
  • Позики з фіксованою ставкою зазвичай мають процентну ставку, яка трохи перевищує початкову ставку позики зі змінною ставкою.
  • Якщо процентні ставки падають, позики з фіксованою ставкою можуть бути менш привабливими, ніж позики зі змінною ставкою.

Що таке виправлена ​​кредитна картка?

Що таке виправлена ​​кредитна картка?

Якщо ваша кредитна картка має кредитний ліміт – максимальну суму, яку ви можете витратити на свою карту, – ви хочете, щоб ваш баланс був набагато нижчим за цей ліміт кредитного ліміту. Наприклад, якщо вам потрібні були гроші для покриття надзвичайної ситуації, і ваші картки були максимально використані, ви можете опинитися у фінансовому розсолі.

Коли відбувається виплата кредитної картки?

Максимальна сума кредитної картки дорівнює, дуже близька або навіть перевищує її кредитний ліміт.1 Наприклад, якщо ваш кредитний ліміт становить 1000 доларів США, а залишок на кредитній картці становить 1000 доларів, за визначенням, ваша кредитна картка максимальна. Якщо ви не сплатите залишок до того, як до вашого рахунку будуть застосовані фінансові збори, додані відсотки можуть підштовхнути ваш баланс до кредитного ліміту, що призведе до плати за кредитний ліміт.

Важливо: Коли ваша кредитна картка буде максимально використана, емітент вашої кредитної картки може не дозволити вам стягувати додаткові платежі, поки ви не сплатите залишок і не відкриєте доступний кредит знову.

Що з цим робити?

Ви не хочете, щоб ваша кредитна карта була максимальною. Це не залишає у вас купівельної спроможності, впливає на ваш кредитний рейтинг і створює ризик перевищення кредитного ліміту

Існує два способи виправлення максимально вичерпаної кредитної картки. По-перше, ви можете попросити емітента кредитної картки збільшити кредитний ліміт, що дасть вам більше місця на вашій кредитній картці. Ви можете попросити більший кредитний ліміт, зателефонувавши емітенту вашої кредитної картки. Або деякі емітенти карток дозволяють подати запит на збільшення кредитного ліміту через свій Інтернет-рахунок.

Попередження: Ваш поточний баланс та кредитний ліміт можуть бути прийняті для схвалення вашого запиту на збільшення ліміту кредитування. Перевищений баланс може призвести до відмови у вас.

Кращий спосіб подбати про вичерпану кредитну картку – це сплатити залишок, скільки зможете. Повна оплата, якщо ви можете собі це дозволити, ідеальна. Навіть сплата значної частини балансу призведе до набагато нижчого кредитного ліміту.

Як уникнути збільшення кредитної картки

Виділення кредитної картки можна уникнути. Регулярний контроль за використанням вашої кредитної картки допомагає вам знати про свій баланс та кредитний ліміт. Ви можете перевірити свій баланс у будь-який час в Інтернеті, через мобільний додаток або зателефонувавши до служби підтримки клієнтів вашої кредитної картки.

Часто перевіряйте залишки на своїх картках, знайте кожен ліміт вашої картки та докладайте усвідомлених зусиль, щоб ваші покупки не перевищували загальнодоступний кредит, щоб уникнути збільшення вашої кредитної картки. Як тільки ваш баланс почне наближатися до кредитного ліміту, припиніть використовувати свою кредитну картку для нових покупок, поки ви не сплатите залишок.

Видалені кредитні картки та ваш кредитний бал

Якщо ваша кредитна картка все ще має максимум до того часу, коли емітент кредитної картки повідомляє ваш рахунок у кредитні бюро – як правило, на дату закриття виписки з вашого рахунку – максимальний залишок може вплинути на ваш кредитний рейтинг.

Майже третина вашого кредитного балу залежить від того, яка частина вашого доступного кредиту використовується, тому збільшення вашої кредитної картки зашкодить вашому кредитному рейтингу. Як правило, будь-який залишок, що перевищує 30 відсотків від вашої доступної позики, може мати негативний вплив на ваш кредитний рейтинг.

Примітка: Співвідношення залишку на кредитній картці до кредитного ліміту відоме як коефіцієнт використання кредиту. Чим нижчий коефіцієнт, тим кращий він для вашої кредитної оцінки.

З іншого боку, ви можете сплатити залишок до виписки виписки, і максимально вичерпаний баланс не буде повідомлятись до бюро кредитних історій, тим самим зберігаючи ваш кредитний бал.

Видача кредитної картки не завжди означає, що ви є безвідповідальним позичальником. Можливо, ви прийняли навмисне рішення стягнути з вашої кредитної картки великий баланс. Наприклад, тому що ви можете збільшити прибуток від винагороди з кредитної картки або скористатися угодою про переказ балансу. Хоча ваш кредитний рейтинг все ще може вразити будь-яку з них, ви можете відновити шкоду, скоротивши залишок на кредитній картці якомога швидше.

Кроки, коли ви викреслили свої кредитні картки

Кроки, коли ви викреслили свої кредитні картки

Ваш кредитний ліміт – це найвищий непогашений залишок, який дозволить вам мати емітент кредитної картки, але це не означає, що ви повинні скористатися всіма наявними кредитами. Максимальна сума вашої кредитної картки – тобто стягнення балансу аж до вашого кредитного ліміту – може коштувати вам кредитних балів, оскільки кредитні бали враховують суму кредиту, який ви використовуєте.1 Досягнення кредитного ліміту без погашення вашої баланс кредитної картки щомісяця також може бути ознакою того, що ви витрачаєте неможливо.

Як виглядає вимальовування

Скажімо, у вас є кредитна картка з лімітом в 4000 доларів. Якщо ваш баланс також становить 4000 доларів, ви перевищили кредитну картку, і вам не залишається місця для витрат. Будь-які збори або навіть щомісячні відсотки можуть перевести ваш баланс на понад 4000 доларів.

Примітка. Емітенти кредитних карток повинні отримати ваш дозвіл перед обробкою транзакцій, які можуть перевищити ваш кредитний ліміт. В іншому випадку, якщо ви не вибрали цю транзакцію, ці транзакції буде відхилено. Багато емітентів кредитних карток більше не включають плату за кредитний ліміт у вартість своїх кредитних карток. 

Кроки, щоб відмовитись від того, щоб бути викресленим

Високий залишок на кредитних картках може бути обумовлений вашими власними звичками витрат, тобто покупкою більше, ніж ви можете собі дозволити, або відвідуванням магазину. Це стосується не всіх. Наприклад, під час фінансових труднощів, наприклад, через розлучення або втрату роботи, можливо, доведеться покладатися на свої кредитні картки лише для покриття своїх звичайних витрат. В обох ситуаціях існує спосіб сплатити залишок на кредитній картці та вийти з боргу за кредитною карткою.

Припиніть витрачати гроші на свої картки

Перш ніж ви зможете сплатити залишок на кредитній картці, вам доведеться припинити витрати. В іншому випадку ви будете постійно накопичувати більше балансу. Зупиніть будь-які підписки на цю кредитну картку та видаліть її як спосіб оплати за будь-які покупки в один клік.

Якщо у вас фінансова криза, можливо, вам доведеться ще деякий час залежати від своїх кредитних карток, поки ви шукаєте інші варіанти. Як тільки ви зможете, відкладіть свої кредитні картки, поки не погасите залишок.

Оцініть свій бюджет

Внесення мінімального платежу недостатньо, якщо ви хочете позбутися великого залишку на кредитній картці. Баланс у розмірі 5000 доларів США за рівнем 20,21% річних потребуватиме понад 45 років, щоб погасити його мінімальними платежами (за умови, що вони встановлені на рівні 2% від залишку) відповідно до калькулятора мінімальних платежів на кредитній картці. В ідеалі ви повинні платити стільки, скільки можете щомісяця, щоб домогтися значного прогресу, зменшуючи залишок на кредитній картці.

Сума, яку ви можете дозволити собі сплатити за максимальною кредитною карткою, залежить від вашого щомісячного доходу та витрат. Довідка щодо вашого бюджету допомагає з’ясувати, де можна скоротити витрати та звільнити кошти на залишок коштів на кредитній картці.

Якщо у вас ще немає бюджету, настав час створити його. Ви отримаєте краще розуміння своїх витрат і матимете надійний план витрат на місяць.

Налаштуйте план оплати

Дізнавшись, скільки ви можете платити за свою кредитну картку щомісяця, ви можете скласти план погашення залишку. Визначтеся, скільки ви збираєтеся платити на свій баланс щомісяця.

Вам не потрібно домовлятися про платежі з емітентом вашої кредитної картки, але запис плану платежів тримає вас відповідальним і допомагає зрозуміти, що ви повинні платити щомісяця. 

Порада. Використовуйте калькулятор виплат за кредитною карткою, щоб визначити, скільки часу потрібно для погашення залишку на вашій кредитній картці, виходячи із щомісячного платежу.

Зменшіть свій баланс ще швидше, скориставшись можливостями робити додаткові платежі. Якщо ваша максимальна карта є нагородною карткою, розгляньте можливість накопичення накопичених винагород за виписку, щоб зменшити баланс.

Полегшіть боргове навантаження

Якщо у вас все ще є досить хороший кредитний рейтинг, у вас можуть бути інші варіанти вирішення вашого максимального залишку. Переказ вашого балансу на іншу кредитну картку – в ідеалі на ту, що має 0% рекламного квітня на переказ балансу – максимально вплине на ваші платежі. Без нарахування відсотків на ваш баланс щомісяця, ваш повний платіж спрямовується на зменшення залишку на вашій кредитній картці.

Особиста позика – ще один варіант «погашення» залишку на кредитній картці. Ви все одно будете заборгувати однакову суму грошей, але консолідація за допомогою особистої позики дає вам фіксований щомісячний платіж та фіксований графік виплат. Ідеальна позика має нижчу процентну ставку та відносно короткий термін повернення.

Попередження. Після того, як ви консолідуєте залишок на кредитній картці, будь то шляхом переказу залишку чи погашення за допомогою особистої позики, будьте обережні щодо використання вашої кредитної картки знову. У вас може виникнути спокуса скористатися вашим нещодавно доступним кредитом, але майте на увазі, що повторне збільшення вашої картки означає подвоєння боргу.

Зверніться за допомогою

У вас все ще є варіанти, навіть коли ваш кредит не в найкращій формі. По-перше, ви можете спробувати провести переговори з емітентами ваших кредитних карток. Прохання про нижчу процентну ставку зменшить ваші фінансові витрати та дозволить більшій частині ваших платежів спрямовуватися на зменшення залишку на вашій кредитній картці. Або емітент вашої кредитної картки може запропонувати труднощі, якщо ви не можете здійснити звичайні мінімальні платежі за допомогою кредитної картки.

Співпраця з агентством кредитних консультацій – це ще один варіант, коли ви не можете укласти угоду з емітентом вашої кредитної картки, маєте кілька залишків на кредитних картках або вам потрібна допомога в організації ваших фінансів. Агенція кредитних консультацій може співпрацювати з вами та вашими кредиторами, щоб створити план погашення з доступною щомісячною оплатою та фіксованим графіком погашення.

Ключові винос

  • Першим кроком до виплати кредитної картки, за якою вичерпано кредитування, є припинення користування кредитною карткою.
  • Використовуйте свій бюджет, щоб визначити, що ви можете платити щомісяця, і скласти план.
  • Вивчіть інші варіанти, такі як переказ балансу, консолідація за допомогою особистої позики, узгодження нижчої процентної ставки або консультування щодо споживчих кредитів.

Стратегії виплати боргу під високі відсотки за кредитною карткою

Стратегії виплати боргу під високі відсотки за кредитною карткою

Якщо у вас великий баланс на кредитній картці з високим відсотком, погасити баланс може бути важко. Це тому, що щомісячні фінансові витрати з’їдають ваш мінімальний платіж, а залишок щомісяця зменшується лише на невелику суму.

Чим довше у вас виплачується баланс, тим більше ви витрачаєте на відсотки. Цей процес може суттєво зашкодити вашій фінансовій стабільності, не даючи вам економити гроші або досягти важливих життєвих віх, таких як покупка будинку чи вихід на пенсію.

Існує декілька способів погасити борг за кредитною карткою, включаючи кредити під високі відсотки, які допоможуть контролювати свої фінанси.

Чому борг під високі відсотки важко погасити?

Високі процентні ставки ускладнюють погашення боргу, оскільки відсотки значно зростають щомісяця. Це означає, що якщо ви внесете лише мінімальний платіж, більша частина йде на відсотки, які ви винні.

Лише незначна частина насправді йде на зменшення вашого боргу. Наступного місяця додається більше відсотків, що знову збільшує суму заборгованості та час, необхідний для погашення боргу.

Як накопичуються відсотки за боргом за кредитною карткою

Якби у вас була 1000 доларів боргу за кредитною карткою з річним рівнем 15% і ви сплачували лише мінімум 25 доларів на місяць, то нарахували б близько 400 доларів відсотків, а виплати всієї суми через наслідки зайняли б 56 місяців складних відсотків.

Якщо ви продовжуватимете накопичувати більше боргу, наприклад, продовжуючи використовувати високопроцентну кредитну картку, на якій знаходиться баланс, погашення займе ще більше часу. Зрештою, ви можете заплатити набагато більше відсотків, ніж вартість ваших покупок.

На щастя, є кілька стратегій, за допомогою яких можна вийти з-під боргу під високі відсотки та розпочати контроль над своїми фінансами.

Попросіть знизити процентну ставку

Кредитори іноді готові знизити процентні ставки, особливо для власників карток, які завжди платили вчасно або пропустили лише один-два платежі. Якщо ви, як правило, надійно здійснюєте платежі, зателефонуйте компанії, яка видає кредитні картки, і запитайте, чи можуть вони запропонувати вам вигідніші тарифи, ніж у вас зараз.

Порада. Якщо ви отримуєте пропозиції для інших кредитних карток із нижчими ставками, ви можете використовувати ці пропозиції як розмінну монету.

Переведіть залишок на кредитну картку з низькою процентною ставкою

Кілька місяців без відсотків можуть бути всім необхідним, щоб виплатити борг і погасити залишок. Якщо у вас хороший кредит, ви можете претендувати на хорошу процентну ставку для переказу залишку.

Це дозволить вам перевести залишок на одній картці на нову кредитну картку з нижчою процентною ставкою, іноді навіть без відсотків протягом вступного періоду.

Важливо: Прочитайте дрібний шрифт, щоб зрозуміти, як довго у вас є низькі або відсутні процентні ставки. Ви хочете погасити весь залишок за цей час; інакше ви знову почнете накопичувати відсотки.

Не обмежуйте свій пошук кредитними картками для переказу балансу. Картки винагород часто також мають хороші швидкості передачі балансу.

Якщо у вас недостатньо доступного кредиту, щоб перевести весь залишок на одну кредитну картку, переміщення частини її все одно може полегшити навантаження та допомогти швидше погасити борг. Однак робити це слід лише в тому випадку, якщо ви впевнені у своїй здатності обмежувати свої витрати і не накопичувати боргу на двох картках, а не лише на одній.

Платіть стільки, скільки зможете

За боргу з високими відсотками більша частина щомісячного платежу спрямовується на відсотки. Якщо ви хочете досягти прогресу у виплаті основної суми, вам доведеться збільшити свої платежі.

Ви досягнете успіху, якщо заплатите мінімум за всі інші ваші борги і покладете всі свої зайві гроші на єдиний борг із високою процентною ставкою. Після того, як ви погасите один борг, ви зможете працювати з ним із наступною найвищою процентною ставкою тощо, поки не виплатите всі свої борги.

Це відомий як лавинний метод погашення боргу.

Скоротити витрати

Якщо ви намагаєтеся погасити борг під високі відсотки, вам, ймовірно, доведеться внести суттєві зміни у свої витрати та бюджет, щоб звільнити місце для додаткових платежів. Існує кілька способів зменшити свої витрати:

  • Розваги : від’єднайте кабель, зменште кількість підписок на трансляцію, зменшіть кількість їжі.
  • Здоров’я : зменшіть споживання алкоголю та куріння сигарет, зменшіть кількість кави та газованих напоїв.
  • Комунальні послуги : Зменшіть або підніміть температуру термостата на два градуси, вимкніть світло та вентилятори, коли виходите з кімнат, використовуйте розетку для відключення невживаних приладів.
  • Проживання : переїжджайте в дешевшу квартиру, рекламуйте співмешканця, переїжджайте до друзів чи сім’ї.
  • Продовольчі товари : Скоротіть споживання м’яса, є дешевий протеїн , такі як сочевиця або квасоля, уникайте закусок або страв, попередньо зроблених використовувати купони в продуктовому магазині.

Вичавлюючи більше грошей із свого бюджету, ви можете більше витратити на борг за кредитною карткою. Наприклад, якщо ви відмовитеся від двох потокових служб, ви можете отримати додаткові 20 доларів, щоб покрити борг за кредитною карткою. Якщо ви їсте раз на тиждень менше, це додаткові 40 доларів на місяць. У сукупності це вже додаткові 60 доларів на щомісячну оплату кредитною карткою.

Порада. Якщо внесення занадто багатьох змін до вашого бюджету здається переважним або нестійким, спробуйте зменшити витрати лише на одну категорію на місяць, а потім перейдіть на нову наступного місяця. Це дозволить вам економити гроші, не відчуваючи себе позбавленими, і може допомогти вам з часом створити нові звички витрачання коштів.

Зачекайте кілька місяців

Якщо ви абсолютно не можете витягнути зайві гроші зі свого бюджету і не можете отримати додаткових доходів, можливо, вам доведеться відкласти свою безборгову мету на кілька місяців.

Поки ви чекаєте на додаткові платежі:

  • Уникайте додаткових платежів із вашої високопроцентної кредитної картки.
  • Оплачуйте необхідне лише готівкою.
  • Продовжуйте здійснювати мінімальні платежі за кредитними картками, щоб запобігти ковзанню вашого кредитного балу та зростанню боргу.

Так, ви все одно будете витрачати значні гроші на відсотки. Але якщо ви зараз не можете дозволити собі погасити борг із високою процентною ставкою, то ви просто не можете собі цього дозволити.

Порада. Якщо ви не можете більше скорочувати свій бюджет, шукайте шляхи збільшення свого доходу, наприклад, зайняття другої роботи, продаж невикористаних ювелірних виробів чи електроніки або вирішення таких завдань, як вигул собак та робота у дворі.

Зачекайте два-три місяці, а потім переоцініть свій бюджет та витрати, щоб побачити, чи щось не змінилося. Як тільки ви зможете, починайте вирішувати свій борг.

Спочатку вирішіть питання менших боргів

Позбавлення від боргу під високі відсотки спочатку може бути не найкращою стратегією для вас, якщо залишок настільки високий, що ви відчуваєте себе перевантаженим. У такому випадку ви можете виявити, що виплата менших залишків за іншими позиками або кредитними картками звільнить гроші для покриття ваших більших боргів під високі відсотки.

Складіть список своїх боргів, щоб з’ясувати, який з них можна сплатити зараз, а який потрібно почекати. Тоді продовжуйте вносити мінімальний платіж за всі ваші борги, вкладаючи додаткові гроші на погашення найменших.

Позбавившись менших боргів, ви можете взяти гроші, які вкладали на них, і почати виплачувати наступні по черзі. Оскільки кожен борг буде виплачено, вам доведеться більше покласти на інших.

Це відоме як метод погашення боргової сніжки.

Примітка: Цей метод часто займає більше часу, ніж метод лавини боргу, і ви, швидше за все, заплатите більше відсотків. Однак ви зможете побачити, як борги зникають швидше, і це відчуття успіху може збільшити вашу мотивацію продовжувати ліквідувати свій борг.

Отримати кредитну консультацію

Залежно від вашої заборгованості, доходів та витрат, кредитний консультант може залучити вас до плану управління боргом (DMP).

На DMP ваші кредитори знижують вашу процентну ставку та щомісячний платіж. Ви можете скористатися нижчими процентними ставками, надсилаючи більші щомісячні платежі та просячи кредитного консультанта спочатку застосувати додатковий платіж до вашої найвищої ставки.

Підвох полягає в тому, що ви не можете користуватися своїми кредитними картками, перебуваючи в режимі DMP, а у вашому кредитному звіті зазначається, що ви працювали з кредитним консультантом. Однак, можливо, варто остаточно вийти з боргів, що також завдає шкоди вашому кредитному звіту.

Що таке мережа кредитних карток? Визначення та приклади

Що таке мережа кредитних карток?  Визначення та приклади

Мережа кредитних карток дозволяє, обробляє та встановлює умови операцій з кредитними картками, а також здійснює перекази платежів між покупцями, торговцями та відповідними банками. 

Зрозумійте, як обробляються платіжні транзакції та де, можливо, ваша картка (чи ні) буде прийнята, щоб максимально використати ваші пластикові покупки. 

Що таке мережа кредитних карток?

Коли ви занурюєте, торкаєтеся або проводите своєю кредитною карткою, щоб здійснити покупку в магазині або введіть номер своєї картки в Інтернеті, ви вимагаєте, щоб емітент вашої картки заплатив продавцю. Але цей платіж спочатку повинен пройти через мережу кредитних карток.

Мережі кредитних карток передають інформацію між банком-еквайрером продавця та банком-емітентом або емітентом картки (фінансовою установою, яка видала вам картку від імені такої мережі, як Mastercard або Visa), щоб вирішити, чи можете ви здійснити покупку чи ні, та сприяти придбання.

Примітка . Мережі Visa та Mastercard охоплюють кредитні картки, дебетові картки, передплачені дебетові картки та подарункові картки. Мережа American Express включає лише кредитні картки, подарункові картки та дебетові картки з передоплатою, тоді як мережа Discover включає кредитні картки, а також дебетові картки через свій чековий рахунок для повернення готівки.

Як працюють мережі кредитних карток

Хоча ці платіжні мережі працюють за лаштунками, процес досить простий. Нижче наведено покроковий приклад функціонування мережі кредитних карток, коли ви використовуєте свою картку для здійснення покупки. 

  1. Щоб заплатити за стрижку в 50 доларів, ви проводите або опускаєте свою карту в торговій точці Lola’s Hair Salon (POS), використовуючи ABCD Bank Visa. 
  2. POS Lola передає дані вашої картки та суму в доларах банку Lola (банку-еквайєру). 
  3. Потім цей банк надсилає запит до мережі вашої картки, Visa.
  4. Потім мережа Visa в електронній формі “спілкується” з емітентом вашої картки, банком ABCD, щоб визначити, затвердити чи відхилити транзакцію.
  5. Банк ABCD схвалює операцію, а мережа передає схвалення назад до POS-системи Лоли. Емітент картки стягує з вас 50 доларів за операцію, а банк Лоли отримує 50 доларів (за вирахуванням комісій). 

Весь процес стрімкий, відбувається за лічені секунди.

Види мереж кредитних карток

Є чотири основні компанії, які виконують функції мереж кредитних карток для обробки платежів:

  • Visa : Це лише платіжна мережа; тобто він не видає кредитні картки безпосередньо споживачам, хоча на багатьох картках ви побачите логотип Visa, щоб визначити їх асоціацію з платіжною мережею картки. Visa також контролює переваги Visa Signature, пов’язані з певними кредитними картками, такими як пільги на прокат автомобілів преміум-класу та пільги в готелях.
  • Mastercard : Знову ж таки, це лише мережа кредитних карток. Але він має власний набір засобів захисту карт і переваг, таких як захист від викрадення особистих даних та розширені гарантії.
  • American Express : American Express – це мережа кредитних карток та емітент карток, які одночасно випускають кредитні картки та обробляють платежі за картки з його логотипом. Він також пропонує переваги для власників карток, такі як туристичне страхування.
  • Дізнайтеся : це як мережа карток, так і емітент карток, що пропонує такі переваги, як вторинне страхування від зіткнення автомобілів.

Порада: Роблячи покупки в новому магазині або в незнайомому місці, попередньо вивчіть, які мережі кредитних карток приймаються. Розгляньте можливість зберігати у своєму гаманці декілька (та різних) карток з різних карток-мереж або просто стару готівку, щоб у вас завжди був резервний варіант оплати. І майте на увазі: Кредитні картки роздрібних магазинів можуть працювати на власних, менших мережах кредитних карток, обмежуючи здійснення покупок за допомогою вашої картки лише в цих магазинах.

Чому Ваша мережа Ваших кредитних карток важлива

Платіжна мережа, якою працює ваша картка, важлива, оскільки продавці не зобов’язані приймати кредитні картки з усіх платіжних мереж. Продуктовий магазин або автозаправна станція можуть приймати картки Mastercard або Visa, але не кредитні картки American Express або Discover. І якщо ви подорожуєте, карткові мережі за кордоном можуть відрізнятися від того, що ви звикли в США. Якщо ви регулярно витрачаєте гроші у одних і тих же продавців або маєте кілька кредитних карток, що працюють в різних карткових мережах, це може не становити проблеми. Але якщо ви плануєте подорожувати за межі США і маєте картки лише однієї мережі, наприклад American Express, перегляньте онлайн-карти місць прийому на веб-сайті карткової мережі.

Банки-еквайєри вимагають обмінних та інших зборів за обробку платіжних карток, тому продавці іноді вибирають та приймають мережі кредитних карток залежно від вартості. Збори різняться, але деякі мережі є більш дорогими для торговців, ніж інші. Наприклад, American Express, як правило, вимагає вищих комісій, ніж конкуренти. Якщо роздрібний торговець уважно стежить за результатами, він може прийняти оплату лише в мережах з низькою платою. Це може заощадити гроші для них, але незручно для вас. 

Ключові винос

  • Мережа кредитних карток здійснює авторизацію та обробку операцій з кредитними картками.
  • Ці мережі передають інформацію між банками-еквайєрами та емітентами для полегшення операцій.
  • Існує чотири основні мережі кредитних карток, і мережа, якою працює ваша картка, визначає, з ким і де ви можете здійснювати операції з кредитною карткою.

Чому використання вашої кредитної картки для надзвичайних ситуацій є ризикованим

Чому використання вашої кредитної картки для надзвичайних ситуацій є ризикованим

Наявність кредитної картки, якою можна скористатися на випадок надзвичайної ситуації, здається гарною ідеєю. Якщо вас коли-небудь чекає проблема – скажімо, вашу плиту потрібно замінити або вам потрібен капітальний ремонт автомобіля – ви можете оплатити її своєю кредитною карткою. Але залежно від кредитної картки для покриття несподіваних витрат це не найкращий фінансовий крок.

Використання кредитної картки в надзвичайних ситуаціях – це все одно, що отримати позику

Це свідчить про очевидне, але подумайте, що це означає. Це означає, що ви берете позику для покриття надзвичайних витрат, оскільки не можете дозволити собі її виплатити з кишені. Це означає, що вам доведеться повернути гроші.

Якщо ви не можете дозволити собі повернути його відразу, це означає, що вам доведеться платити відсотки. Якщо ви ще не платили щомісяця за цією кредитною карткою, ви мали б щомісячні витрати, які б відповідали вашим поточним витратам.

Якщо у вас є кредитна картка, ви менш імовірно шукаєте інших рішень у надзвичайних ситуаціях

Маючи кредитну картку як свій надзвичайний фонд, ви можете лінуватися. Ви можете не шукати рішення «зроби сам», або домовлятися про нижчу ціну, або робити покупки, щоб отримати кращі ціни, оскільки ви вважаєте, що у вас вже є життєздатне рішення – ваша кредитна картка.

Що, якби ви витрачали готівку з вашого надзвичайного фонду, а не використовували свою кредитну картку? Напевно, ви хотіли б утримати якомога більшу частину цієї готівки, тому, напевно, спробували б знайти дешевші альтернативи вирішенню проблеми.

Використання кредитної картки для оплати надзвичайних ситуацій ставить вас під загрозу заборгованості

Технічно ви вже маєте хоча б трохи боргу, коли поклали залишок на кредитній картці. Але внесення одного стягнення з кредитної картки, навіть у надзвичайних ситуаціях, може створити імпульс, який призведе до стягнення плати за інші кредитні картки та, можливо, більшої заборгованості, ніж ви можете собі дозволити погасити.

Вам доведеться уберегтися від спокуси стягнути кошти з кредитної картки понад ваш поточний баланс і вирішити не робити додаткових покупок за кредитною карткою, поки ви не погасите свій надзвичайний борг.

Недіючу кредитну картку може бути скасовано або обмежено

Якщо у вас є кредитна картка, яку ви зберігаєте на надзвичайні ситуації, вона може бути анульована через кілька місяців невикористання. Або емітент кредитної картки може зменшити ваш кредитний ліміт, ускладнюючи фінансування цілої надзвичайної ситуації на вашій кредитній картці. У підсумку ви можете використати наявний кредит на декількох різних кредитних картках для оплати своїх витрат.

Довіра до кредитної картки у надзвичайних ситуаціях ставить вас на милість емітента кредитної картки, який може або не може прийняти рішення про надання вам достатньої кількості кредитів для надзвичайних ситуацій.

Друга чи третя надзвичайна ситуація може вивести ваші фінанси з-під контролю

Немає гарантії, що надзвичайні ситуації відбуватимуться по черзі, і лише після того, як ви зручно очистите баланс кредитної картки від попередньої надзвичайної ситуації. Зрештою, це надзвичайні ситуації; вони трапляються навмання. Що робити, якщо трапиться інша надзвичайна ситуація, і ваша кредитна картка вже вичерпана з першої надзвичайної ситуації? Список опцій скорочується, оскільки залишки на кредитній картці збільшуються.

Скласти надзвичайний фонд із залишком коштів на кредитній картці буде важче

Економія грошей може бути важкою, що може бути частиною причини, що у вас ще немає надзвичайного фонду. Буде ще складніше створити фонд для надзвичайних ситуацій, як тільки ви здійсните мінімальні (або вищі) платежі за кредитною карткою. Уявіть, якби ви мали надзвичайні заощадження до надзвичайних ситуацій. Тоді гроші, які ви зараз витрачаєте на оплату кредитною карткою (і відсотки), поверталися б назад у ваші заощадження і, можливо, заробляли відсотки.

Якщо у вас недостатньо грошей, щоб заощадити несподівані витрати на момент надзвичайної ситуації, у вас не так багато варіантів. Тож, звичайно, позичати кошти за допомогою кредитної картки краще, ніж багато альтернатив, таких як перевитрата вашого банківського рахунку або отримання позики до зарплати.

Ви можете бути впевнені, що в житті виникнуть надзвичайні фінансові ситуації. Оскільки ви знаєте, що за них краще платити з власної кишені, а не класти їх на кредитну картку, зараз саме час розпочати створення аварійного фонду.

Можливо, ви не зможете покласти багато коштів у свій надзвичайний фонд, але починайте там, де можете; $ 25 або $ 50 на місяць складаються. Встановіть мету для своїх надзвичайних фондів, наприклад, 500 або 1000 доларів, і працюйте над нею. Не зупиняйтесь на досягнутому; ідеальний фонд – це шість місяців витрат на життя, тож поставте для себе свою довгострокову мету.

Який найкращий спосіб порівняти кредитні картки для подорожей?

Який найкращий спосіб порівняти кредитні картки для подорожей?
Кредитні картки на фоні карта світу

Подорож може бути дешевшою, якщо ви використовуєте туристичну кредитну картку для її бронювання.

Якщо ви заробляєте бали або милі за своє перебування, ви можете скористатися ними як виплата за рахунок авіаквитків, готелів та інших покупок на подорожі.

Або ваша картка може дозволити вам використовувати ці пункти або милі для бронювання наступної подорожі. Не кажучи вже про те, що деякі туристичні картки мають додаткові пільги, які можуть зробити вашу поїздку більш комфортною. Ці пільги включають безкоштовний доступ до лаунжу, модернізацію готелів та страхування подорожей.

Але як можна порівняти кредитні картки для подорожей, щоб знайти потрібну? Коли ви шукаєте свою наступну туристичну картку, ці поради допоможуть вам знайти ідеальний варіант. 

Почніть зі своїх потреб

Вибираючи кредитну картку для подорожей, корисно подумати, як ви будете користуватися карткою та що вам потрібно зробити для вас.

Наприклад, деякі мандрівники можуть пріоритетно заробляти максимум миль або балів за подорожі. Інші можуть бути більш зацікавлені у скористанні пільгами для подорожей та перевагами, такими як безкоштовний доступ до лаунжу або плата за отримання коштів на рахунок Global Entry або TSA Precheck (прискорені процеси безпеки / митниці).

Зрештою, ваше рішення має відображати ваші причини отримання туристичної кредитної картки. Серед корисних моментів, які слід врахувати, є:

  • Як часто ви подорожуєте або плануєте подорожувати
  • Де ви найчастіше бронюєте подорожі: всередині США проти США
  • Ваші типові щорічні витрати на поїздки
  • Які пільги чи переваги можуть бути найціннішими
  • Незалежно від того, чи зацікавлені ви в отриманні винагороди, і якщо так, то перевагу балів чи миль 

Картки спільних брендових нагород

Якщо ви пробігаєте кілометри, ви можете схилитися до кредитної картки авіакомпанії, котра має фірмову марку. Кредитні картки спільного бренду фінансуються двома сторонами – емітентом кредитної картки та туристичним брендом, найчастіше авіакомпанією чи готелем.

Якщо партнер готелю або авіакомпанії має власну програму лояльності до подорожей, ви можете заробити додаткові бали або милі завдяки своєму членству в програмі лояльності. Часто ці додаткові бали або милі додаються до очок або миль, які ви вже заробляєте на покупках за допомогою своєї картки.

Цей тип карт може бути менш корисним для подорожей, якщо ви бронюєте в інших туристичних брендах або використовуєте свою картку для повсякденних покупок.

Одним з моментів, який слід врахувати при зважуванні картки з кобрендовою маркою, є: чи віддані ви певній торговій марці, чи часто бронюєте в готелях-конкурентах або авіакомпаніях.

Картки загальних подорожей 

Якщо ви, як правило, бронюєте більше, ніж одну марку, вам може бути краще отримати загальну кредитну картку із винагородами, яка надає вам додаткові бали або милі за всі покупки подорожей, а не покупки у певної авіакомпанії чи готелю.

Загальні туристичні картки пропонують перевагу гнучкості. Якщо ви не впевнені, якими будуть ваші потреби у подорожах, загальна карта винагороди не прив’язує вас ні до авіаперевезень, ні до проживання в готелі.

Ці картки мають будь-який смак – від простих, скромних карток винагород, таких як Discover It Miles, до преміум-картки American Express Platinum, що пропонує безліч розкішних пільг.

Порівняйте особливості та переваги туристичної картки

Визначившись, що для вас потрібно зробити кредитною карткою для подорожей, подумайте про конкретні особливості та переваги, які ви хочете запропонувати. 

Почніть зі структури заробітку

Почніть із перевірки структури заробітку на картці. Чи будете ви заробляти фіксовану ставку балів – наприклад, 2 милі за кожен долар, який ви витрачаєте на карту, – чи ви отримуєте різну винагороду?

Якщо винагороди багаторівневі, які категорії витрат пропонують найбільше балів або миль?

Наприклад, загальна туристична картка може дати вам 2 бали або милі за кожен долар, який ви витрачаєте на ресторани та подорожі, і 1 бал на все інше.

Картки нагород готелю, як правило, дають найбільше балів за покупки, які ви робите через їх веб-сайти та в їх власності. Крім того, вони можуть мати вторинний бонусний рівень для подорожей та харчування, який перевищує базову ставку винагороди.

Карти авіакомпанії зазвичай дають вам один бонус за здійснення покупок з ними та базову ставку 1 бал за долар, витрачений на всі інші покупки, які ви робите.

Важливо: Подумайте, чи існує обмеження на кількість балів або миль, які ви можете заробляти на покупках щороку, і чи є у цих винагород термін дії.

Порівняйте варіанти викупу

Далі подивіться, як ви можете викупити винагороди та будь-які обмеження щодо викупу. Перевірте дати затемнення (дати, на які ви не можете забронювати бонусні рейси або ночі в готелях) і правила щодо того, як ви можете використовувати свої винагороди для бронювання.

Наприклад, деякі загальні картки з винагородами пропонують бонус за винагороду, коли ви отоварюєтесь за поїздку або використовуєте через Інтернет-портал подорожей картки. Інші дозволяють передавати винагороди іншим туристичним партнерам.

Якщо переказ дозволений, спочатку перевірте вартість переказу. Деякі картки передають очки на основі 1: 1, але не всі карти роблять це. Важливо переконатись, що ви не втрачаєте жодної цінності під час викупу очок або миль для подорожі.

Привілейована картка Chase Sapphire – це приклад картки, яка дає бонуси на викуп та дозволяє передавати очки партнерам у подорожах.

Коли ви використовуєте свої бали, щоб забронювати подорож через портал Chase Ultimate Rewards, ваші бали отримують підвищення на 25%. Ви також можете передавати свої бали кільком туристичним партнерам зі ставкою 1: 1.

З іншого боку, бали та милі на картках готелів та авіакомпаній мають найбільшу цінність, коли ви викуповуєте їх для ночей нагород та нагородних рейсів.

Примітка: Подивіться, чи є туристичні партнери у списку, оскільки деякі туристичні картки можуть мати розширені партнерські мережі, ніж інші, або партнерів, які вам більше підходять. 

Шукайте додаткові послуги для подорожей

Потім порівняйте кредитні картки для подорожей, щоб побачити, які додаткові послуги включені. Деякі функції, які ви можете знайти за допомогою туристичної картки, включають:

  • Вступні бонуси до винагород
  • Безкоштовні зареєстровані сумки
  • Безкоштовний доступ до лаунжу
  • Безкоштовне оновлення готелю або ночі
  • Безкоштовний Wi-Fi під час подорожі
  • Кредити на покупки в польоті
  • Кредитні внески на TSA Precheck або Global Entry

В ідеалі обрана вами туристична картка повинна пропонувати найкраще поєднання винагород та пільг, що відповідають вашим індивідуальним звичкам та уподобанням у подорожах.

Якщо ви розглядаєте кобрендовану картку, уважно ознайомтеся з будь-якими додатковими перевагами, які ви можете отримати через програму лояльності партнера з подорожей.

Наприклад, деякі готельні програми можуть пропонувати безкоштовний сніданок та пізню реєстрацію заїзду, якщо такі є, для учасників програми. 

Порівняйте вартість

Нарешті, купуючи туристичні кредитні картки, зверніть увагу на вартість, яку ви заплатите за наявність картки.

Почніть з річної плати. Подумайте, що ви отримуєте в обмін на те, що платите. Наприклад, кредитна картка преміум-класу для подорожей може запропонувати надзвичайно цінні функції та переваги, але ви можете розглядати плату в розмірі понад 500 доларів США на рік, щоб утримувати одну з цих карток.

Якщо ви збираєтеся платити щорічну плату в цьому діапазоні або будь-яку річну плату з цього приводу, важливо переконатися, що те, що ви отримуєте з картки, збалансовує витрати на її використання.

Потім порівняйте комісію за іноземні операції. Ці збори застосовуються до покупок, здійснених за межами США. Хоча є багато туристичних кредитних карток, які не беруть цієї комісії, деякі роблять це. Отже, важливо знати, що ви будете платити за закордонні покупки, якщо часто їдете за кордон.

Нарешті, подивіться на річну процентну ставку або річний відсоток, який відображає річну вартість балансу на вашій картці. Чим вищим буде КВІТ, тим дорожче будуть коштувати ваші покупки, якщо ви балансуєте проти повного сплати рахунку щомісяця.

Ніколи не слід переносити баланс на кредитній картці місяць за місяцем – це дорого. Це за допомогою картки з нагородами на проїзд усуне будь-яку вигідну винагороду, яку ви заробили.

Суть

Вибір правильного кредиту на винагороду залежить від ваших уподобань у подорожах та ваших щоденних звичок витрат.

Спробуйте знайти картку, яка дає вам пільги на подорожі, якими ви можете скористатися. Шукайте варіанти, які дають нагороду категоріям, в яких ви витрачаєте гроші.

І, нарешті, подумайте, скільки вам коштуватиме річна плата. Важливо, щоб ви скористалися достатньою кількістю винагородних рейсів, нагородних ночей та пільг, щоб зробити річну плату вартою.

Чи варто вам отримати кредитну картку?

Чи варто вам отримати кредитну картку?

Якщо у вас ще немає кредитної картки, цілком природно замислюватися, чи варто її отримувати. Хоча деякі люди можуть рекомендувати дотримуватися способу життя лише готівкою, щоб уникнути заборгованості, кредитні картки мають багато переваг, якщо ви використовуєте їх відповідально.  

Почніть з цих міркувань, а потім зважте всі «за» і «проти» отримання кредитної картки, щоб вирішити, чи підходить вона вам.

Підтвердьте, що Ви відповідаєте мінімальним вимогам

Щоб отримати право на отримання кредитної картки, вам має бути принаймні 21 рік або принаймні 18 років, якщо у вас є власний дохід, який можна перевірити. 

Без доходу ви можете подати заявку на рахунок у співпідписувача – що дозволяє лише кілька компаній, що надають кредитні картки – або стати авторизованим користувачем на рахунку іншої особи. Але в обох випадках кредит іншого користувача може постраждати, якщо ви робите покупки, які не можете повернути. Перш ніж рухатися вперед, переконайтеся, що вони розуміють ризики спільного підписання або додавання вас як авторизованого користувача.

Вирішіть, чи бажаєте ви сплатити депозит

Якщо у вас мало або взагалі немає кредитної історії, один із способів розпочати свою кредитну подорож – це забезпечена кредитна картка. Ви внесете депозит готівкою, який також буде служити вашою кредитною лінією – наприклад, депозит у розмірі 300 доларів США дасть вам кредитний ліміт у 300 доларів. Це захищає емітента кредитної картки у випадку, якщо ви не оплатите рахунок: компанія використає ваш депозит для покриття суми, яку ви не можете сплатити. 

Порада. З часом, маючи позитивну історію платежів, ви зможете перейти на традиційну незахищену кредитну картку та повернути депозит.

Переконайтесь, що ви готові до відповідальності

Хоча ви можете претендувати на отримання кредитної картки, це не означає, що ви готові до неї. Важливо зробити певний пошук душі і подумати, наскільки ймовірно, що ви будете тримати баланс на низькому рівні і вчасно здійснювати платежі. Вашою метою має бути сплата рахунку щомісяця, щоб уникнути нарахування процентних платежів. 

В ідеалі, перед тим, як отримати кредитну картку, ви будете регулярно сплачувати щомісячні рахунки вчасно і керувати дебетовою карткою, не перевитрачуючи рахунок. Ви також повинні мати певний досвід дотримання бюджету, щоб вам було комфортно залишатися значно нижчим за ваш кредитний ліміт. 

Плюси та мінуси кредитних карток

Тепер ви можете прийняти важливе рішення: чи потрібно вам отримати кредитну картку? Ось основні переваги та недоліки кредитних карток.

Плюси

  • Ви будете будувати кредитну історію
  • Ви будете захищені від відповідальності за шахрайство
  • Не обов’язково мати при собі готівку під час подорожі
  • Ви можете повернути готівку або винагороду за подорожі

Мінуси

  • Вас може спокусити перевитратити
  • Ви могли б почувати себе більш пригніченими рахунками
  • Можливо, ви не готові до пластику

Пояснення плюсів

Немає сумнівів, що кредитна картка може скрасити ваше фінансове майбутнє, заощадити гроші та зробити повсякденне життя трохи зручнішим.

Ви будете будувати кредитну історію

Ви повинні створити надійний кредитний список, щоб отримати доступ до інших кредитних продуктів, які можуть вам знадобитися в майбутньому, таких як іпотечний кредит чи автокредитування. Ви отримаєте кращі умови, як тільки у вас буде міцний кредитний досвід. Один із простих способів розпочати створення кредитної історії – це відкрити кредитну картку, економно користуючись нею – скажімо, сплатити за послугу щомісячної передплати або за бензин – і щомісяця повністю сплачувати рахунок. Тоді ви зможете показати позикодавцям, що ви можете відповідально розпоряджатися грошима та здійснювати платежі вчасно.

Вас захистять від відповідальності за шахрайство 

Оскільки в заголовках часто порушуються дані, важливо захистити свою особу та фінансові рахунки, особливо під час покупок в Інтернеті. Якщо інформацію про ваш рахунок викрадено, кредитні картки мають меншу відповідальність за шахрайство та ризик, ніж дебетові картки. У більшості кредитних карток є політика, яка стверджує, що ви не зможете зачепити жодного долара, якщо здійсните шахрайські транзакції. За законом ви несете відповідальність за операції на суму не більше 50 доларів США, які відбудуться до повідомлення про шахрайство. 

Дебетові картки працюють по-різному. Залежно від того, коли ви повідомляєте про шахрайство, ви можете нести відповідальність за всю викрадену суму. До того ж, поки проводиться розслідування, кошти вашого розрахункового рахунку будуть недоступні для вас.

Вам не потрібно носити готівку під час подорожі

Кредитні картки зручніші та безпечніші, ніж носити багато грошей у гаманці під час подорожі чи великої покупки. Деякі кредитні картки не стягують комісію за іноземні транзакції, що означає, що замість того, щоб витягувати готівку з банкоматів, обтяжених комісіями, або обмінювати готівку за невигідними тарифами, ви можете використовувати свою картку для здійснення покупок під час поїздки за кордон.

Ви можете заробити повернення грошей або подорожі

Мабуть, найкращим плюсом наявності кредитної картки є можливість заробляти винагороду за витрати, які ви робите щодня. Розумні користувачі можуть заробляти гроші назад або бали, якими можна скористатися за все – від виплат за виписку до безкоштовних рейсів авіакомпанії. Навіть ваша перша кредитна картка може дати вам можливість заробити винагороду, хоча більшість преміум-карток часто вимагають чудової кредитної картки. 

Головне все-таки уникати балансу – таким чином, ваші доходи не будуть компенсовані виплатами відсотків.

Пояснення мінусів

Кредитні картки можуть бути корисними, але вони також можуть бути джерелом фінансових проблем. Не знання того, як управляти кредитними картками, може створити цикл заборгованості, а плата за запізнення та використання значної частини кредитного ліміту може негативно позначитися на вашому кредитному рейтингу.

Вас можуть спокусити перевитратити

Отримання кредитної картки не повинно спонукати купувати речі, які ви не можете собі дозволити. Але без відповідальних звичок витрачати ви могли б отримати баланс, який перевищує ваш бюджет. Хорошим правилом є витратити лише те, що ви знаєте, що зможете повністю окупити до терміну.

Ви могли б почувати себе більш пригніченими рахунками

Якщо ви ледве проходите, покриваючи інші витрати – включаючи оренду, автокредитування, студентські позики та комунальні послуги – кредитна картка може здатися рятівним ключем. Але якщо ви робите покупки, а потім можете дозволити собі сплатити лише мінімальну заборгованість, ви можете швидко заробити собі голову. Зосередьтеся на впорядкуванні своїх витрат та формуванні бюджету, якого ви можете дотримуватися, перш ніж звертатися до кредитних карток.

Ви можете бути не готові до пластику

Якщо ви не знаєте багато про кредитні бали, кредитні звіти, як працюють відсотки та інші ключові концепції кредитування, можливо, ви захочете почекати, щоб використовувати кредитні картки, поки не будете готові. Неправильне використання кредиту може поставити ваш кредитний рейтинг під загрозу, вплинувши на вашу здатність отримати більше кредитів, коли вам це потрібно.

Порада. Якщо ви новачок у кредитуванні, позика кредитора може бути кращим варіантом, ніж кредитна картка. Ви будете здійснювати щомісячні платежі позикодавцю, які надходять на ощадний рахунок, до якого ви матимете доступ в кінці терміну позики. Ви все одно будете створювати кредитну історію, але без носіння пластику.

Якщо ви визначите, що для вас потрібен час отримати кредитну картку, вона може слугувати життєво важливим будівельним матеріалом для вашої кредитної справи та зручним інструментом для управління та максимізації вашого фінансового життя.

Що вам потрібно знати про вашої кредитоспроможності

Що вам потрібно знати про вашої кредитоспроможності

Можливо, ви чули або читали термін «кредитоспроможність» при дослідженні кредитної картки або кредиту. Кредитоспроможність грає важливу роль в Затвердивши ваші програми. Назва звучить досить самоочевидні-кредитори описують, як ви гідні кредиту. Більш конкретно, термін Кредитоспроможність використовується для опису ймовірності того, що ви дефолт по кредитним зобов’язанням.

Як Кредитори та Кредитори Визначення Кредитоспроможність?

Ваша кредитоспроможність заснована на тому, як ви обробляються кредитні та боргові зобов’язання до цього моменту.

Кредитори можуть сказати, наскільки добре ви зуміли попередні кредитні зобов’язання, дивлячись на свій кредитний звіт, який представляє собою звіт про діяльність на ваших кредитних рахунків. Кредитні звіти можуть бути десятки, а іноді навіть сотні сторінок довго і дуже багато часу для людини, щоб розглянути. Замість того, щоб переглянути свій повний кредитний звіт, щоб визначити вашу кредитоспроможність, кредитори і кредитори використовують кредитні бали, які є об’єктивною мірою вашої кредитоспроможності на основі вашої інформації кредитного звіту.

Кредитний рейтинг являє собою тризначне число, часто в діапазоні від 300 до 850. Чим вище ваш рахунок кредиту, тим більше «некредитоспроможних» ви. Це означає, що ви, швидше за все, щоб погасити свої боргові зобов’язання в строк. Чим більше некредитоспроможних ви, тим більше кредиторів і кредитори готові схвалити ваші програми і дати вам більш низьку процентну ставку.

Як часто ви оплачуєте свої рахунки вчасно є найбільшим фактором, який впливає на вашу кредитоспроможність.

Останні прострочені платежі та інші проступки можуть зробити вас менш кредитоспроможними і, як наслідок, зробити це важче отримати схвалене для нових кредитних карт і кредитів.

Ваша кредитоспроможність також залежить від суми боргу ви носите. Маючи противаги високих кредитних карт, наприклад, може зробити його більш важко схвалили ваші програми.

Краща звичка для вашої кредитоспроможності, щоб зберегти ваш баланс кредитної картки нижче 30 відсотків від кредитного ліміту і погасити свої баланси по кредитах. Мінімізація нових додатків для кредиту, застосування тільки для нових деталей, як вам потрібно.

Кредитоспроможність між різними кредиторами і кредиторами

Те, що вважається кредитоспроможним може відрізнятися в залежності від типу рахунку ви претендуєте. Взагалі кажучи, чим більше боргу ви приймаєте на більш кредитоспроможних вам потрібно. Наприклад, іпотечні кредитори tyically мають більш високі стандарти кредитоспроможності, ніж емітенти кредитних карт.

Ви можете бути схвалені для деяких кредитних карт з низьким кредитним рахунком. З іншого боку, ви можете мати важкий час бути схвалений для іпотечного або автокредиту з низьким кредитним рахунком.

Як ви можете поліпшити вашу кредитоспроможність

Відстеження вашого кредитного бали це найкращий спосіб, щоб залишитися на вершині вашої кредитоспроможності. Ви можете перевірити свій кредитний рахунок безкоштовно, підписавшись Credit Karma, Credit Сезам, або Wallet Hub. Ці послуги надають вам доступ до вашого кредитного балу, а також поради щодо поліпшення вашого рахунку кредиту та вашої кредитоспроможності.

Якщо у вас виникли проблеми при отриманні схвалені для нових облікових записів, ви можете поліпшити свою кредитоспроможність.

По суті, ви повинні довести кредиторів і кредиторів, що ви не схильні до ризику дефолту за новими кредитними зобов’язаннями.

Почніть піклуватися про прострочених рахунків і колекцій заборгованості . Якщо ви можете домовитися заплатити за видалення, кредитор буде видалити обліковий запис в обмін на платіж. Навіть без плати за видалення, оплачуючи рахунок піде на користь вашої кредитоспроможності.

Побудувати позитивну історію платежів , заплативши своєчасні платежі по Ваших рахунках йти вперед. Якщо у вас немає яких – або активних, відкритих рахунків, розглянути питання про відкриття забезпеченої кредитної картки , щоб додати новий обліковий запис на ваш кредитний звіт. Як ви своєчасно проводити платежі по вашій забезпеченої кредитній карті, ви будете поліпшити свою кредитоспроможність і ваша здатність бути затверджені для інших кредитних карт і кредитів.

Будьте готові зробити більше авансовий платіж за кредитами . Ви можете бути в змозі отримати схвалення на іпотечний або автокредит навіть без кращої кредитоспроможності , якщо ви робите більший авансовий платіж.

Більший авансовий платіж зменшує кількість ризику кредитор повинен взяти на себе.

Знайти поручитель . Наявність поручителя може також поліпшити ваші шанси на отримання затверджених. Ось якщо ваш поручителя є кредитоспроможним. Коли хто – то cosigns з вами, вони погодилися нести відповідальність за платежі по вашій кредитній карті або кредиту , коли ви не в змозі зробити ці платежі на свій розсуд. Будьте обережні з того , хто CoSign для вас, відстаючи на ваші платежі будуть впливати на ваш кредит і їх.

Перебуваючи на вершині вашої кредитоспроможності важливо, навіть якщо у вас немає кредитної картки або кредиту додатки запланована на найближчий час. Багато інших компаній, такі як мобільний телефон носії та кабельна мережа забезпечують розглянуть вашу кредитоспроможність, теж. Зберігаючи свій кредит в кращій формі за всіх часів означає, що ви ніколи не доведеться турбуватися, коли бізнес повинен перевірити свій кредит.

Чи можна погасити одну кредитну карту з іншого?

Чи можна погасити одну кредитну карту з іншого?

Якщо ви не в змозі зробити мінімальний платіж за допомогою кредитної картки, за допомогою іншої кредитної картки для оплати вашого рахунок може здатися ідеальним. При оплаті від однієї кредитної картки з іншим, ви можете не платити нічого з кишені за весь місяць. Чи стає це краще, ніж це?

Перед тим, як рухатися вперед, проте, ви повинні знати, як це працює, скільки це коштує, і наслідки, які виникають, коли ви перетасувати борг навколо замість того, щоб платити його. У той час як ви можете технічно погасити одну кредитну карту з іншого, це, як правило, погана ідея. Крім того, є кращі альтернативи, щоб розглянути, якщо вам потрібна більш низьку оплату і деякий погойдування кімнати в вашому бюджеті.

Ви можете погасити одну кредитну карту з іншого? Так. Якщо ви? Тепер, це зовсім інше питання. Продовжуйте читати , щоб дізнатися більше.

Як Ви можете платити кредитну карту з іншою кредитною карткою?

Насамперед; давайте поговоримо про логістику. Чи є це хороша ідея чи ні, факт залишається фактом, що, так, ви можете оплатити одну кредитну карту з іншої кредитної картки.

Найпростіший спосіб зробити це , щоб вивезти готівку з однієї з ваших кредитних карт. Після того, як ви берете грошовий аванс в Інтернеті або в банкоматі, ви можете використовувати ці гроші , щоб погасити інший рахунок кредитної карти. Якщо ви не хочете , щоб вивезти готівкою заздалегідь, ви можете також використовувати ці зручні перевірки зручності емітент карти відправляються поштою. Написавши чек до себе і переведення в готівку його, ви отримаєте доступ до грошей , вам потрібно оплатити інші рахунки.

Хоча обидва цих опції легко, пов’язані з цим витрати повинні дати вам паузу. Для початку, ви будете зазвичай платите по крайней мере 3% до 5% від суми готівки в якості авансового внеску. Якщо ваш грошовий аванс за $ 500, наприклад, ви будете платити до $ 25 в той момент, коли ви отримуєте доступ до готівки. По-друге, на відміну від, коли ви використовуєте карту в магазині, немає, як правило, немає пільгового періоду за касовим заздалегідь, так що їх (зазвичай високі) процентні платежі починають додавати негайно. Зростаючий баланс на вашій оригінальної карти виймаючи готівки призведе до зростання процентних платежів протягом довгого часу. Так що, якщо процентна ставка є відносно високою, $ 500 в новій заборгованості може коштувати сотні більше протягом багатьох років.

Крім того, пам’ятайте, що ви насправді не допомогти собі, коли ви перетасувати борг навколо насправді не платити його. Ви купуєте собі час – в буквальному сенсі, ви платите досить премію. За великим рахунком, окупається одну кредитної картки з готівкою заздалегідь від одного не більше ніж гра оболонки. Ваш баланс може впасти на одну карту, але це буде сплеск на інший. Згодом це може легко вийти з-під контролю і привести вас все глибше і глибше в борги.

Якщо ви вважаєте балансовий Transfer Замість?

Якщо ви втомилися від врегулювання заборгованості один з іншим, баланс передачі кредитних карт є одним з варіантів для розгляду. Передавши всі ваші баланси кредитних карт для перенесення балансу кредитної карти, ви можете виграти 0% річних протягом десь від 12 до 21 місяців.

Ви все ще повинні будете робити щомісячні платежі на свій новий баланс, але з 0% річних на, вони повинні бути значно нижче, і ви не будете накопичувати нові процентні платежі під час вступного періоду, що дозволяє домогтися більш швидкого прогресу в оплаті вниз баланс. Якщо ви серйозно ставитеся до скинувши свій борг, ви могли б використовувати цей час, щоб вибратися з боргів швидше.

Кілька міркувань повинні прийти на розум, як ви вважаєте, будь-якої баланс передачі пропозицію. По-перше, деякі перенесення балансу карти стягувати плату за переказ балансу, рівний 3% до 5%, щоб забезпечити вашу нову кредитну лінію з вступного 0% річних. По-друге, кращі карти перенесення балансу доступні тільки для людей з гарною кредитною або краще.

Нарешті, переклад балансу кредитної картки не може допомогти вам вибратися з боргів, якщо ви не припините копати. Якщо ви передаєте свої баланси, ніж продовжувати витрати на інші ваші карти, ви не будете краще в кінці кінців. Для того, щоб отримати максимальну віддачу від переказу балансу кредитної карти, ви повинні припинити витрачати, серйозно ставитися до боргів, і залишитися курс.

заключні думки

Якщо ви серйозно про оплату однієї кредитної картки геть з іншого, ймовірно, це час, щоб зробити крок назад. Перед тим, як прийняти рішення висипу, ви повинні запитати себе, що ви ставите перед собою шляхом перетасовки боргу навколо, і якщо там може бути краще.

Якщо ви просто вистачає коштів і не може зробити ваш мінімальний платіж, окупається один баланс з готівкою заздалегідь або зручності перевірки можуть купити вам час – в буквальному сенсі – як короткострокові, затичка заходи. Але насправді, це все, що ви отримаєте.

Так як ви не можете оплатити одну кредитну карту з іншого назавжди, ви будете потребувати в більш довгостроковій перспективі рішення. Пам’ятайте, що ви повинні сплатити ваші баланси від в повному обсязі в кінці кінців. Найкраще , що ви можете зробити , це уникнути нових боргів і серйозно про погашення боргів у вас є.