Ваш кредитний ліміт – це найвищий непогашений залишок, який дозволить вам мати емітент кредитної картки, але це не означає, що ви повинні скористатися всіма наявними кредитами. Максимальна сума вашої кредитної картки – тобто стягнення балансу аж до вашого кредитного ліміту – може коштувати вам кредитних балів, оскільки кредитні бали враховують суму кредиту, який ви використовуєте.1 Досягнення кредитного ліміту без погашення вашої баланс кредитної картки щомісяця також може бути ознакою того, що ви витрачаєте неможливо.
Table of Contents
Як виглядає вимальовування
Скажімо, у вас є кредитна картка з лімітом в 4000 доларів. Якщо ваш баланс також становить 4000 доларів, ви перевищили кредитну картку, і вам не залишається місця для витрат. Будь-які збори або навіть щомісячні відсотки можуть перевести ваш баланс на понад 4000 доларів.
Примітка. Емітенти кредитних карток повинні отримати ваш дозвіл перед обробкою транзакцій, які можуть перевищити ваш кредитний ліміт. В іншому випадку, якщо ви не вибрали цю транзакцію, ці транзакції буде відхилено. Багато емітентів кредитних карток більше не включають плату за кредитний ліміт у вартість своїх кредитних карток.
Кроки, щоб відмовитись від того, щоб бути викресленим
Високий залишок на кредитних картках може бути обумовлений вашими власними звичками витрат, тобто покупкою більше, ніж ви можете собі дозволити, або відвідуванням магазину. Це стосується не всіх. Наприклад, під час фінансових труднощів, наприклад, через розлучення або втрату роботи, можливо, доведеться покладатися на свої кредитні картки лише для покриття своїх звичайних витрат. В обох ситуаціях існує спосіб сплатити залишок на кредитній картці та вийти з боргу за кредитною карткою.
Припиніть витрачати гроші на свої картки
Перш ніж ви зможете сплатити залишок на кредитній картці, вам доведеться припинити витрати. В іншому випадку ви будете постійно накопичувати більше балансу. Зупиніть будь-які підписки на цю кредитну картку та видаліть її як спосіб оплати за будь-які покупки в один клік.
Якщо у вас фінансова криза, можливо, вам доведеться ще деякий час залежати від своїх кредитних карток, поки ви шукаєте інші варіанти. Як тільки ви зможете, відкладіть свої кредитні картки, поки не погасите залишок.
Оцініть свій бюджет
Внесення мінімального платежу недостатньо, якщо ви хочете позбутися великого залишку на кредитній картці. Баланс у розмірі 5000 доларів США за рівнем 20,21% річних потребуватиме понад 45 років, щоб погасити його мінімальними платежами (за умови, що вони встановлені на рівні 2% від залишку) відповідно до калькулятора мінімальних платежів на кредитній картці. В ідеалі ви повинні платити стільки, скільки можете щомісяця, щоб домогтися значного прогресу, зменшуючи залишок на кредитній картці.
Сума, яку ви можете дозволити собі сплатити за максимальною кредитною карткою, залежить від вашого щомісячного доходу та витрат. Довідка щодо вашого бюджету допомагає з’ясувати, де можна скоротити витрати та звільнити кошти на залишок коштів на кредитній картці.
Якщо у вас ще немає бюджету, настав час створити його. Ви отримаєте краще розуміння своїх витрат і матимете надійний план витрат на місяць.
Налаштуйте план оплати
Дізнавшись, скільки ви можете платити за свою кредитну картку щомісяця, ви можете скласти план погашення залишку. Визначтеся, скільки ви збираєтеся платити на свій баланс щомісяця.
Вам не потрібно домовлятися про платежі з емітентом вашої кредитної картки, але запис плану платежів тримає вас відповідальним і допомагає зрозуміти, що ви повинні платити щомісяця.
Порада. Використовуйте калькулятор виплат за кредитною карткою, щоб визначити, скільки часу потрібно для погашення залишку на вашій кредитній картці, виходячи із щомісячного платежу.
Зменшіть свій баланс ще швидше, скориставшись можливостями робити додаткові платежі. Якщо ваша максимальна карта є нагородною карткою, розгляньте можливість накопичення накопичених винагород за виписку, щоб зменшити баланс.
Полегшіть боргове навантаження
Якщо у вас все ще є досить хороший кредитний рейтинг, у вас можуть бути інші варіанти вирішення вашого максимального залишку. Переказ вашого балансу на іншу кредитну картку – в ідеалі на ту, що має 0% рекламного квітня на переказ балансу – максимально вплине на ваші платежі. Без нарахування відсотків на ваш баланс щомісяця, ваш повний платіж спрямовується на зменшення залишку на вашій кредитній картці.
Особиста позика – ще один варіант «погашення» залишку на кредитній картці. Ви все одно будете заборгувати однакову суму грошей, але консолідація за допомогою особистої позики дає вам фіксований щомісячний платіж та фіксований графік виплат. Ідеальна позика має нижчу процентну ставку та відносно короткий термін повернення.
Попередження. Після того, як ви консолідуєте залишок на кредитній картці, будь то шляхом переказу залишку чи погашення за допомогою особистої позики, будьте обережні щодо використання вашої кредитної картки знову. У вас може виникнути спокуса скористатися вашим нещодавно доступним кредитом, але майте на увазі, що повторне збільшення вашої картки означає подвоєння боргу.
Зверніться за допомогою
У вас все ще є варіанти, навіть коли ваш кредит не в найкращій формі. По-перше, ви можете спробувати провести переговори з емітентами ваших кредитних карток. Прохання про нижчу процентну ставку зменшить ваші фінансові витрати та дозволить більшій частині ваших платежів спрямовуватися на зменшення залишку на вашій кредитній картці. Або емітент вашої кредитної картки може запропонувати труднощі, якщо ви не можете здійснити звичайні мінімальні платежі за допомогою кредитної картки.
Співпраця з агентством кредитних консультацій – це ще один варіант, коли ви не можете укласти угоду з емітентом вашої кредитної картки, маєте кілька залишків на кредитних картках або вам потрібна допомога в організації ваших фінансів. Агенція кредитних консультацій може співпрацювати з вами та вашими кредиторами, щоб створити план погашення з доступною щомісячною оплатою та фіксованим графіком погашення.
Ключові винос
- Першим кроком до виплати кредитної картки, за якою вичерпано кредитування, є припинення користування кредитною карткою.
- Використовуйте свій бюджет, щоб визначити, що ви можете платити щомісяця, і скласти план.
- Вивчіть інші варіанти, такі як переказ балансу, консолідація за допомогою особистої позики, узгодження нижчої процентної ставки або консультування щодо споживчих кредитів.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.