Якщо у вас великий баланс на кредитній картці з високим відсотком, погасити баланс може бути важко. Це тому, що щомісячні фінансові витрати з’їдають ваш мінімальний платіж, а залишок щомісяця зменшується лише на невелику суму.
Чим довше у вас виплачується баланс, тим більше ви витрачаєте на відсотки. Цей процес може суттєво зашкодити вашій фінансовій стабільності, не даючи вам економити гроші або досягти важливих життєвих віх, таких як покупка будинку чи вихід на пенсію.
Існує декілька способів погасити борг за кредитною карткою, включаючи кредити під високі відсотки, які допоможуть контролювати свої фінанси.
Table of Contents
Чому борг під високі відсотки важко погасити?
Високі процентні ставки ускладнюють погашення боргу, оскільки відсотки значно зростають щомісяця. Це означає, що якщо ви внесете лише мінімальний платіж, більша частина йде на відсотки, які ви винні.
Лише незначна частина насправді йде на зменшення вашого боргу. Наступного місяця додається більше відсотків, що знову збільшує суму заборгованості та час, необхідний для погашення боргу.
Як накопичуються відсотки за боргом за кредитною карткою
Якби у вас була 1000 доларів боргу за кредитною карткою з річним рівнем 15% і ви сплачували лише мінімум 25 доларів на місяць, то нарахували б близько 400 доларів відсотків, а виплати всієї суми через наслідки зайняли б 56 місяців складних відсотків.
Якщо ви продовжуватимете накопичувати більше боргу, наприклад, продовжуючи використовувати високопроцентну кредитну картку, на якій знаходиться баланс, погашення займе ще більше часу. Зрештою, ви можете заплатити набагато більше відсотків, ніж вартість ваших покупок.
На щастя, є кілька стратегій, за допомогою яких можна вийти з-під боргу під високі відсотки та розпочати контроль над своїми фінансами.
Попросіть знизити процентну ставку
Кредитори іноді готові знизити процентні ставки, особливо для власників карток, які завжди платили вчасно або пропустили лише один-два платежі. Якщо ви, як правило, надійно здійснюєте платежі, зателефонуйте компанії, яка видає кредитні картки, і запитайте, чи можуть вони запропонувати вам вигідніші тарифи, ніж у вас зараз.
Порада. Якщо ви отримуєте пропозиції для інших кредитних карток із нижчими ставками, ви можете використовувати ці пропозиції як розмінну монету.
Переведіть залишок на кредитну картку з низькою процентною ставкою
Кілька місяців без відсотків можуть бути всім необхідним, щоб виплатити борг і погасити залишок. Якщо у вас хороший кредит, ви можете претендувати на хорошу процентну ставку для переказу залишку.
Це дозволить вам перевести залишок на одній картці на нову кредитну картку з нижчою процентною ставкою, іноді навіть без відсотків протягом вступного періоду.
Важливо: Прочитайте дрібний шрифт, щоб зрозуміти, як довго у вас є низькі або відсутні процентні ставки. Ви хочете погасити весь залишок за цей час; інакше ви знову почнете накопичувати відсотки.
Не обмежуйте свій пошук кредитними картками для переказу балансу. Картки винагород часто також мають хороші швидкості передачі балансу.
Якщо у вас недостатньо доступного кредиту, щоб перевести весь залишок на одну кредитну картку, переміщення частини її все одно може полегшити навантаження та допомогти швидше погасити борг. Однак робити це слід лише в тому випадку, якщо ви впевнені у своїй здатності обмежувати свої витрати і не накопичувати боргу на двох картках, а не лише на одній.
Платіть стільки, скільки зможете
За боргу з високими відсотками більша частина щомісячного платежу спрямовується на відсотки. Якщо ви хочете досягти прогресу у виплаті основної суми, вам доведеться збільшити свої платежі.
Ви досягнете успіху, якщо заплатите мінімум за всі інші ваші борги і покладете всі свої зайві гроші на єдиний борг із високою процентною ставкою. Після того, як ви погасите один борг, ви зможете працювати з ним із наступною найвищою процентною ставкою тощо, поки не виплатите всі свої борги.
Це відомий як лавинний метод погашення боргу.
Скоротити витрати
Якщо ви намагаєтеся погасити борг під високі відсотки, вам, ймовірно, доведеться внести суттєві зміни у свої витрати та бюджет, щоб звільнити місце для додаткових платежів. Існує кілька способів зменшити свої витрати:
- Розваги : від’єднайте кабель, зменште кількість підписок на трансляцію, зменшіть кількість їжі.
- Здоров’я : зменшіть споживання алкоголю та куріння сигарет, зменшіть кількість кави та газованих напоїв.
- Комунальні послуги : Зменшіть або підніміть температуру термостата на два градуси, вимкніть світло та вентилятори, коли виходите з кімнат, використовуйте розетку для відключення невживаних приладів.
- Проживання : переїжджайте в дешевшу квартиру, рекламуйте співмешканця, переїжджайте до друзів чи сім’ї.
- Продовольчі товари : Скоротіть споживання м’яса, є дешевий протеїн , такі як сочевиця або квасоля, уникайте закусок або страв, попередньо зроблених використовувати купони в продуктовому магазині.
Вичавлюючи більше грошей із свого бюджету, ви можете більше витратити на борг за кредитною карткою. Наприклад, якщо ви відмовитеся від двох потокових служб, ви можете отримати додаткові 20 доларів, щоб покрити борг за кредитною карткою. Якщо ви їсте раз на тиждень менше, це додаткові 40 доларів на місяць. У сукупності це вже додаткові 60 доларів на щомісячну оплату кредитною карткою.
Порада. Якщо внесення занадто багатьох змін до вашого бюджету здається переважним або нестійким, спробуйте зменшити витрати лише на одну категорію на місяць, а потім перейдіть на нову наступного місяця. Це дозволить вам економити гроші, не відчуваючи себе позбавленими, і може допомогти вам з часом створити нові звички витрачання коштів.
Зачекайте кілька місяців
Якщо ви абсолютно не можете витягнути зайві гроші зі свого бюджету і не можете отримати додаткових доходів, можливо, вам доведеться відкласти свою безборгову мету на кілька місяців.
Поки ви чекаєте на додаткові платежі:
- Уникайте додаткових платежів із вашої високопроцентної кредитної картки.
- Оплачуйте необхідне лише готівкою.
- Продовжуйте здійснювати мінімальні платежі за кредитними картками, щоб запобігти ковзанню вашого кредитного балу та зростанню боргу.
Так, ви все одно будете витрачати значні гроші на відсотки. Але якщо ви зараз не можете дозволити собі погасити борг із високою процентною ставкою, то ви просто не можете собі цього дозволити.
Порада. Якщо ви не можете більше скорочувати свій бюджет, шукайте шляхи збільшення свого доходу, наприклад, зайняття другої роботи, продаж невикористаних ювелірних виробів чи електроніки або вирішення таких завдань, як вигул собак та робота у дворі.
Зачекайте два-три місяці, а потім переоцініть свій бюджет та витрати, щоб побачити, чи щось не змінилося. Як тільки ви зможете, починайте вирішувати свій борг.
Спочатку вирішіть питання менших боргів
Позбавлення від боргу під високі відсотки спочатку може бути не найкращою стратегією для вас, якщо залишок настільки високий, що ви відчуваєте себе перевантаженим. У такому випадку ви можете виявити, що виплата менших залишків за іншими позиками або кредитними картками звільнить гроші для покриття ваших більших боргів під високі відсотки.
Складіть список своїх боргів, щоб з’ясувати, який з них можна сплатити зараз, а який потрібно почекати. Тоді продовжуйте вносити мінімальний платіж за всі ваші борги, вкладаючи додаткові гроші на погашення найменших.
Позбавившись менших боргів, ви можете взяти гроші, які вкладали на них, і почати виплачувати наступні по черзі. Оскільки кожен борг буде виплачено, вам доведеться більше покласти на інших.
Це відоме як метод погашення боргової сніжки.
Примітка: Цей метод часто займає більше часу, ніж метод лавини боргу, і ви, швидше за все, заплатите більше відсотків. Однак ви зможете побачити, як борги зникають швидше, і це відчуття успіху може збільшити вашу мотивацію продовжувати ліквідувати свій борг.
Отримати кредитну консультацію
Залежно від вашої заборгованості, доходів та витрат, кредитний консультант може залучити вас до плану управління боргом (DMP).
На DMP ваші кредитори знижують вашу процентну ставку та щомісячний платіж. Ви можете скористатися нижчими процентними ставками, надсилаючи більші щомісячні платежі та просячи кредитного консультанта спочатку застосувати додатковий платіж до вашої найвищої ставки.
Підвох полягає в тому, що ви не можете користуватися своїми кредитними картками, перебуваючи в режимі DMP, а у вашому кредитному звіті зазначається, що ви працювали з кредитним консультантом. Однак, можливо, варто остаточно вийти з боргів, що також завдає шкоди вашому кредитному звіту.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.