Одним з найбільш поширених питань, мене запитують читачі стосується порядку, в якому вони повинні почати платити свої борги. Як правило, вони будуть перераховувати кілька боргів, а потім попросити мене, щоб сказати їм порядок, в якому вони повинні прагнути, щоб заплатити їх.
Зазвичай я кажу їм, що це не зовсім так просто.
По- перше, вони , як правило, не приймаються основні кроки , щоб зменшити свої борги. Чи були вони консолідували свої студентські кредити? Є чи у них якісь – або робити переклади з нульовою процентною ставкою балансу? Чи були вони дивилися на варіант особистих кредитів? Є чи у них просили зниження процентних ставок за своїми кредитними картками? Це все кроки , люди повинні приймати при розгляді їх заборгованість ситуації.
По- друге, і це, мабуть , ще більш важливо, існує різні стратегії для виплат по своїх боргах, кожному з різними вигодами, а також різні стратегії найкраще працюють для різних людей і різних ситуацій. Деякі люди більш орієнтовані на успіх , використовуючи один метод, в той час як інші можуть виявитися в ситуації боргу , що сильно вказує їх до абсолютно іншим способом.
Замість того, щоб пояснити кожну з цих ідей, я думав, що я хотів би показати їх вам, працюючи на прикладі.
Скажімо, у вас є п’ять боргів:
- Заборгованість # 1 (кредитна карта) : $ 5000, 19,9% процентна ставка, кредитний ліміт в розмірі $ 7000
- Заборгованість # 2 (студентський кредит) : $ 20 000, 7,5% річних, без кредитного ліміту
- Заборгованість # 3 (кредитна карта) : $ 7000, 24,9% процентна ставка, кредитний ліміт у розмірі $ 15 000
- Заборгованість # 4 (персональний кредит) : $ 2000, 0% процентна ставка, без кредитного ліміту
- Заборгованість # 5 (іпотека): $ 180. 000, 4% процентна ставка, без кредитного ліміту
Table of Contents
Замовлений Баланс
Перша стратегія варто обговорювати замовляє їх баланс. Це стратегія популяризував радіоведучий Дейв Ремсі і є основою для його «борг сніжний ком» стратегії.
Ідея цієї стратегії полягає в тому, щоб замовити борги своїм поточним балансом, з найнижчим баланс приходить першим. Після того, як ви їх замовили, ви робите мінімальні платежі кожен місяць на всіх боргах, але верхні один в списку, то ви зробите максимально можливий платіж ви можете до цього початку боргу.
Використовуючи цей метод, ви збираєтеся досягти точки окупності вашого низького боргу балансу відносно швидко, і, таким чином, ви будете насолоджуватися відчуттям успіху, який приходить від погашення боргу досить швидко.
Це почуття психологічного успіху від погашення боргу може бути великою справою для деяких людей. Він може відчувати себе справді життя змінюється, так як це є доказом того, для багатьох людей , що вони можуть зробити це.
Якщо ви використовуєте цю методику, ви б замовити свої борги, як це:
Заборгованість # 4 (персональний кредит): $ 2000, 0% процентна ставка, відсутність кредитного ліміту
боргу # 1 (кредитна карта): $ 5000, 19,9% процентна ставка, кредитний ліміт у розмірі $ 7,000
боргів # 3 (кредитна карта): $ 7000, 24,9% річних ставка, кредитний ліміт у розмірі $ 15,000
боргу # 2 (студентський кредит): $ 20 000, 7,5% процентної ставки, що не кредитний ліміт
боргу # 5 (іпотека): $ 180. 000, 4% процентної ставки, немає кредитного ліміту
Оскільки борг # 4 має такий невеликий баланс, ви повинні бути в змозі усунути його досить швидко, і, таким чином, мати успіх вибивання боргів з вашого списку. Ви також будете мати більше коштів, щоб зробити великий платіж на наступний борг.
Замовлений процентної ставки
Інший підхід до оплати боргів, щоб просто замовити їх по процентній ставці, від найвищого до найнижчого. Як і в попередньому підході, ви просто зробити мінімальні платежі по всіх боргах, але тоді ви зробите максимально можливий додатковий платіж Ви можете на верхній заборгованості в списку.
Логіка цього порядку є те, що він буде математично привести до найнижчих загальним все платежах будь-якого підходу. З точки зору сировини доларів і центів, це підхід, який дасть вам найкращі результати.
Так що недолік? Залежно від того, як ваші борги структурований, іноді ваш високий інтерес заборгованості може мати дуже великий баланс і зайняти багато часу, щоб заплатити. Це може зробити цей метод відчуває себе дуже довго виснажливий, перш ніж ви починаєте бачити будь-який успіх, який може перешкоджати деяким людям.
Якщо ви використовуєте цю методику, ви б замовити свої борги , як це :
Заборгованість # 3 (кредитна карта): $ 7000, 24,9% процентна ставка, кредитний ліміт у розмірі $ 15,000
боргу # 1 (кредитна карта): $ 5000, 19,9% процентна ставка, кредитний ліміт у розмірі $ 7,000
боргів # 2 (студентський кредит): $ 20 000, 7,5% процентна ставка, що не кредитний ліміт
боргу # 5 (іпотека): $ 180. 000, 4% процентна ставка, відсутність кредитного ліміту
заборгованості # 4 (персональний кредит): $ 2000, 0% процентна ставка, без кредитного ліміту
Замовлений кредитного ліміту
Третій підхід полягає просто впорядкувати борги по тому, наскільки близько ви опинилися в кредитний ліміт для цього боргу, як правило, у відсотках. Ефект цього є те, що вона штовхає кредитні карти у верхній частині списку, що робить вас платити їх першим, а потім інші борги (ті без кредитного ліміту – іншими словами, ваші більш традиційні борги) приходять пізніше в замовлення за вашим вибором.
Тепер, чому б ви прийняти цей підхід? Такий підхід найкраще, якщо ви намагаєтеся збільшити свій кредит протягом наступного року або близько того. Якщо ваша мета полягає в тому, щоб мати максимально можливий кредитний рахунок шість або дванадцять місяців з цього моменту, щоб підвищити шанси на отримання, скажімо, домашній іпотечного кредиту, ви можете розглянути цей підхід.
Чому це допоможе ваш рахунок кредиту? Одним з основних компонентів вашого кредитного бали є вашим використанням кредиту, який є відсотком від загального доступних кредитного ліміту, який ви випадково використовувати прямо зараз. Таким чином, якщо у вас є тільки одна кредитна карта з лімітом в $ 10,000 і у вас є $ 8,000 баланс на ньому, ваше використання кредит 80% – набагато вище, ніж кредитори хотіли. Ваш рахунок кредиту знижується, коли цей відсоток стає високим, і він відновлюється, коли цей відсоток низький – переважно менше 20% до 30% – так що якщо ви зосереджені на ваш рахунок кредиту, ви будете хотіти, щоб вдарити ці кредитні лінії безпосередньо ,
Що недолік? З одного боку, ви, ймовірно, захочете переглянути список регулярно, як відсоток від вашого кредитного ліміту, використовуваного буде регулярно міняти на свої борги за кредитними картками. Один місяць, ви можете мати один борг на вершині; в наступному місяці, інший борг може мати більш високий відсоток використання.
Якщо ви використовуєте цю методику, ви б замовити їх , як це :
Заборгованість # 1 (кредитна карта): $ 5000, 19,9% процентна ставка, кредитний ліміт у розмірі $ 7,000
борги # 3 (кредитної картки): $ 7000, 24,9% процентна ставка, кредитний ліміт у розмірі $ 15 000
… і останні три можуть йти в будь-якому порядку, працює для вас … тут, я знову використав процентну ставку.
Заборгованість # 2 (студентський кредит): $ 20 000, 7,5% річних, без кредитного ліміту
боргу # 5 (іпотека): $ 180. 000, 4% процентна ставка, відсутність кредитного ліміту
заборгованості # 4 (персональний кредит): $ 2000, 0% процентна ставка, немає кредитного ліміту
Який з них краще?
Отже, який з них краще для вас?
Якщо у вас є важкий час дотримуватися цілей , які не показують вам регулярні успіхи , ви будете хотіти піти з першим методом, який упорядкований по балансу з низьким балансом першим. Це дасть вам свій перший успіх самої швидкий і розпростер успіхи досить рівномірно під час вашого боргу виграшу подорожі. Для багатьох людей, що мають швидкий успіх може зробити все різниця в термінах приклеїти з ним.
Якщо ви зосереджені головним чином на відновлення вашого кредитного бали для потенційного іпотечного або автокредит у відносно найближчого майбутнього , замовити борги відсотка кредитного ліміту , який ви використовуєте і поставити ті , без кредитного ліміту (тобто ті , які не є кредитної картки або кредитної лінії) в нижній частині . З допомогою цієї стратегії, ви збираєтеся поліпшити ваше використання кредиту як можна швидше, що є ключовою частиною вашого кредитного бали.
В іншому випадку, я б замовити борги по процентній ставці, з високою процентною ставкою першим. Це метод , який призводить до низької загальної суми відсотків , виплачених в протягом довгого часу, що означає більше грошей в довгостроковій перспективі , що залишається в кишені. Це метод , який я використовував для мого власного стягнення боргу , і вона працювала як чемпіон.
заключні думки
Як і все в особистих фінансах, існує різні рішення, які працюють краще для різних людей. Не всі в тій же ситуації. Не кожен має ту ж психологію. Не кожен має одні й ті ж перешкоди або можливості.
Найбільше, однак, фінансовий успіх зводиться не до вибору найкращого шляху – хоча це корисно – але вибір позитивного шляху і штовхаючи його настільки ж важко, як ви можете різання особистих витрат і використовувати це додаткові гроші, щоб скоротити свої борги ,
Зрештою, незалежно від того, що ви вибираєте план, скорочуючи значно свої витрати і зробити великі додаткові виплати до початку боргу в вашому списку не буде робити більше, ніж мати свій список абсолютно упорядкований. Список допомагає, але ваше хорошу поведінку і хороший день для вибору дня допоможе ще більше.
Удачі!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.