Нести велику суму боргу може бути калікою, особливо якщо це більше, ніж ви розумно можете дозволити собі погасити. Це може обігнати всі інші фінансові пріоритети у вашому житті. Хороша новина полягає в тому, що існує багато програм зі сплати боргів, які допоможуть вам переборщити борги.
Будь то консолідація кредитної заборгованості або перехід від кредитних карток із високим відсотком до кредитних карток із низьким відсотком, щоб перевести балансові кредитні картки, для будь-якого плану по зниженню боргу важливо спочатку мати мету. Після цього вам знадобиться чітка картина вашого поточного фінансового стану; тоді ви зможете вибрати відповідну стратегію. Ось перегляньте декілька способів управління боргом за допомогою допомоги.
Table of Contents
Погашення боргу під час глобальної кризи
Пандемія COVID-19 може змусити американців ще більше шукати програми з виплати боргів. Дані Бюро статистики праці показують, що безробіття піднялося з 4% до майже 15% між лютим та квітнем 2020 року.1 Крім того, згідно з новим опитуванням Quicken Inc., 40% американців очікують, що пандемія вплине на них настільки ж або більше, ніж криза 2008 року.
Під керівництвом Федеральної корпорації з страхування вкладів (FDIC) численні кредитори, фінансові установи, компанії, що займаються кредитними картками, та постачальники послуг пропонують програми надання допомоги у справі зі сплати боргів під час COVID-19. До них відносяться компанії з кредитних карт та іпотечні кредитори, які пропонують варіанти пропуску платежів, несвоєчасне скасування комісійних платежів, зниження процентних ставок тощо. Багато державних установ також пропонують розширену фінансову допомогу. Закон про коронавірусну допомогу, допомогу та економічну безпеку (CARES), прийнятий Конгресом у березні 2020 року, розширив програми безробіття та надав стимули для багатьох американців.
Якщо ви стикаєтесь з проблемою під час пандемії, не соромтеся звернутися за допомогою через одну або кілька проспектів.
Що таке зменшення боргу?
Погашення боргу – це стратегія, спрямована на вирішення чи вирішення великої суми особистого боргу. Це процес співпраці з вашими кредиторами над розробкою плану виплати боргу таким чином, щоб задовольнити їх, припинити телефонні дзвінки від колекторів та уникнути довгострокової шкоди вашому кредиту. Зрештою, це спосіб зменшити стрес і зробити свій борг більш керованим.
Порада: кожен план з виплат боргу починається з чіткого огляду всієї фінансової картини боржника. Цей простий крок – зрозуміти проблему і почати бачити мету – може стати суттєвим зняттям стресу. Насправді вживання практичних заходів щодо зменшення боргу може зменшити його навантаження на психічне здоров’я, покращити когнітивне функціонування та зменшити стрес.
Погашення боргу не завжди означає погашення або прощення боргу все відразу. Це може бути так само просто, як домовитись про кілька пропущених платежів або нижчу процентну ставку. У багатьох випадках це просто стратегія реструктуризації або реорганізації боргу, щоб виплати були більш керованими. Це допомагає власникові боргу, а також задовольняє кредитора, який часто вважає за краще отримувати менший платіж за погодження, ніж взагалі нічого. В екстремальних умовах це може спричинити подання банкрутства.
Коли шукати погашення боргу
Не завжди легко вирішити, коли вам потрібна допомога у вирішенні боргів. Але є деякі загальні ознаки, на які слід звернути увагу, які можуть вказувати на те, що ти перебуваєш над головою:
- Коефіцієнт заборгованості та доходу занадто високий: сума валового доходу, що спрямовується на виплату боргів щомісяця, є важливим числом для кредиторів. Більшість кредиторів не дадуть вам новий кредит, якщо ваші боргові виплати перевищують 43% вашого щомісячного доходу.
- Ви не можете взяти під контроль використання своїх кредитів: коефіцієнт використання вашої кредитної картки вимірює загальну заборгованість кредитної картки у порівнянні з вашим лімітом і становить 30% від вашого кредитного бала. Якщо ви постійно витрачаєте більше 30% кредитного ліміту, ваш кредитний рахунок постраждає і ускладнить вам отримання позики з вигідними умовами.
- Ви оплачуєте кредитні картки за допомогою інших кредитних карток: одне – час від часу переводити баланс, але якщо ви не можете керувати своїми платежами, не відкриваючи нові картки, у вас можуть виникнути проблеми.
Важливо: Підсумок такий: Якщо ви відчуваєте себе таким переповненим боргом, що це викликає значне фінансове чи емоційне напруження у вашому житті, напевно, час звернутися за допомогою.
Види програм зменшення боргів
Якщо ви вирішили звернутися за допомогою, є кілька варіантів, як впоратися зі своїм боргом.
Кредити на консолідацію боргів
Кредит на консолідацію боргу – це велика особиста позика, яка надається для покриття всіх (або більшості) інших ваших боргів. Це корисно для полегшення боргу, оскільки дозволяє вам здійснювати один щомісячний платіж, що спрощує дотримання плану виплат боргу та внесення боргів у щомісячний бюджет.
Ці позики можуть бути забезпечені заставою, наприклад, вашим будинком, або вони можуть бути незабезпеченими, якщо ваш кредит достатньо хороший, щоб отримати право. Процентна ставка за забезпеченим кредитом, як правило, буде нижчою, але ви все одно можете платити більше відсотків за тривалий переїзд, якщо ваші нові умови позики набагато довші, ніж умови попереднього боргу.
Прикладами кредитних консолідації боргів є SoFi, Marcus від Goldman Sachs, Avant і Discover. Кредит на консолідацію заборгованості може спочатку призвести до того, що ваш кредитний бал вдарить, коли ви додасте новий кредит до свого кредитного звіту. Однак ваш рахунок буде постійно поліпшуватися протягом найближчих місяців, якщо ви будете робити платежі вчасно і не додасте більше боргу.
Перш ніж підписатись пунктирною лінією, обов’язково ознайомтеся з умовами позики, а також її процентними ставками. Процентні ставки за кредитами по консолідації боргів коливаються від 6% до майже 36%.
Плани управління боргом
План управління боргом, який сприяє некомерційний кредитний радник, є ще одним варіантом. Кредитний консультант допоможе керувати та організувати ваші фінанси та допоможе розробити план виплат боргу, якщо він вам справді потрібен. Вони можуть допомогти вам домовитися з кредиторами, щоб отримати кращі ставки або продовжити термін платежу.
Цей вид допомоги та консультування може забезпечити необхідну підзвітність та структуру вашої програми звільнення боргів. Будьте впевнені, що перед тим, як почати, ви запитаєте, яка плата за їх послуги. Якщо їхні тарифи лише додадуть більше фінансового навантаження, або якщо їм заплатять більше, коли ви зареєструєтесь на певні послуги, то загляньте в інше місце. Крім того, будьте впевнені, що ваш консультант має акредитовану некомерційну організацію, і що вони не висувають плани консолідації боргів як єдиний варіант звільнення боргів.
Примітка: Робота з некомерційним кредитним радником – навіть коли це включає план управління боргом – зазвичай не вплине на ваш кредитний рахунок, якщо ви не домовились про врегулювання. Можливо, ви побачите незначний вплив від закриття рахунків, але ваш результат з часом відновлюватиметься.
Крім того, є некомерційні компанії, які можуть допомогти вам реструктурувати або консолідувати свій борг. Ці компанії стягують платежі з вас, після того, як ви отримаєте певну суму, звернеться до кредиторів і спробує домовитись про нижчі платежі. Однак ці компанії не завжди є авторитетними, і оскільки вони місяцями будуть утримувати виплати вашим кредиторам, ваш кредитний рейтинг може значно знизитися.
Кредитні картки з переказу балансу
Якщо велика частина вашого боргу складається із заборгованості за кредитною карткою, тоді переказ балансу може стати вашою відповіддю на зменшення кредитної заборгованості. Значна сума заборгованості за кредитною карткою зазвичай означає, що ви платите досить багато відсотків, оскільки середня вартість квіткової картки становить 20%. Це особливо актуально, якщо ви сплачуєте лише мінімальний платіж за свою картку.
Переведення заборгованості за кредитною карткою на низьку або нульову кредитну карту переказу балансу APR – це хороший спосіб отримати стрибок щодо погашення залишків. На жаль, більшість із цих пропозицій включає плату за переказ кожного балансу (як правило, невеликий відсоток від перерахованої суми), а ці КВЕД із передачі балансу з низькими відсотками зазвичай тривають лише обмежений час. Щоб виконати цю роботу, потрібно сплатити перерахований залишок до закінчення вступного періоду ставки. Ви також повинні уникати додавання нового боргу поверх перерахованого боргу.
Подання про банкрутство
Розглядаючи, який варіант вибору боргу підходить саме вам, ви можете подумати, що банкрутство – ваш найкращий варіант. Адже це не тільки усуне ваш борг, але дозволить почати спочатку з чистого сланця.
Але банкрутство може мати довгостроковий вплив на ваші фінанси та ваш кредит. Банкрутство призведе до різкого падіння вашого кредитного рахунку і залишиться на вашому фінансовому рахунку протягом семи-10 років. Можливо, вам буде важко претендувати на отримання нових позик або вигідних умов на тривалий час.
Існує два способи подати заяву про особисте банкрутство: Глава 7 та Глава 13. Подача розділу 7 позбавить усіх ваших боргів, але також ліквідує ваші інші активи, крім деякого звільненого майна. Тоді виручка піде у бік вашого боргу. Коли ви подаєте заяву про банкрутство глави 13, ви розробляєте три-п’ятирічний план платежів, який має бути затверджений у суді з питань банкрутства.
Хоча це здається простим рішенням, подання заяв про банкрутство має стати останньою інстанцією при розгляді варіантів погашення боргу. Завжди розмовляйте з адвокатом, щоб обговорити всі ваші варіанти вибору, перш ніж вирушати за цим маршрутом.
Перебудова
Який би план ви не вирішили, будьте впевнені, що ви знаєте всі умови та можете дозволити собі здійснити нові зобов’язані платежі. Ваш план повинен перевищувати лише здійснення боргових платежів. Вам потрібно буде докласти додаткових зусиль у кожній галузі фінансів, щоб забезпечити успіх.
Це означає встановити бюджет – можливо, систему конвертування грошових коштів, якщо у вас виникли проблеми при дотриманні плану витрат. Можливо, вам доведеться зробити суттєві скорочення в деяких сферах, наприклад, розваги або обіду. У своєму бюджеті не забудьте включити план нарощування аварійних заощаджень, навіть коли ви викопуєте борги. В іншому випадку ви лише один надзвичайний стан від чергової боргової кризи. Якщо ваш кредит пошкоджений, можливо, вам доведеться отримати захищену кредитну карту, щоб ви могли розпочати процес відновлення.
Після того, як ви вирішите програму з виплати боргу, важливо дотримуватися свого плану. Звички дисциплінованого бюджетування, які ви розробляєте зараз, можуть залишатися з вами на все життя. Вам буде легше досягти інших фінансових цілей, таких як пенсія, як тільки ви досягли плану з погашення боргу.
Найголовніше, однак, це те, що ви знаєте, що у вас є варіанти пошуку борг за боргами.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.