Table of Contents
Підказка: це не повинно бути під матрацом
Ми використовуємо гроші для багатьох цілей: вихід на пенсію, освіту, окремі ощадні мети, день у день витрати, і цей список можна продовжити.
Де Ви повинні тримати свої гроші?
Більшість людей тримають свої гроші на ощадний рахунок, з їх щомісячні витрати збережені в поточному рахунку або в інтернет-банках. Інші не вірять в банках (особливо молоді покоління), і утримати їх гроші в конвертах.
У тому ж час, багато людей не розуміють кількість опцій, доступних для підтримки інших своїх грошей організованих, або цілей, що різні рахунки можуть мати.
Ми збираємося пройти через деякі з найбільш популярних варіантів, коли мова заходить про те, де ви повинні тримати свої гроші, так що ви можете помістити його там, де це найбільш важливо.
Щоденні витрати
Коли вам потрібен доступ до ваших грошей відразу на щоденні витрати, це розумно тримати його в вашому поточному рахунку , так що ви можете використовувати дебетову карту , щоб платити за речі. ( Як альтернативи, звичайно, ви можете просто носити з собою готівку і тримати його в вашому гаманці.)
Проте, завжди переконайтеся, що тримати буфер в вашому поточному рахунку, щоб уникнути овердрафт зборів. Наприклад, кажуть, що ви забули ви мали щомісячний рахунок вилучається з вашого рахунку, і купувати результати на обід в негативному балансі. Ви будете хіт з овердрафтом плату, залежно від політики банку.
Битва банків
Не мати рахунок в банку ще, або думати про перемикання банків? Багато людей не знають, що є тонна варіантів, коли мова йде, які установи ви тримаєте свої гроші с, в немережевих банках і «великі імена» це те, що часто приходить на розум.
Є громадські банки, онлайн-тільки банки і кредитні спілки, щоб назвати декілька. У тих, що може бути заохочення рахунок (з стимулами), рахунки високоприбутковими, і багатьом іншим.
Що так багато варіантів, це може бути важко вибрати, так ось одна річ, яку ви повинні мати на увазі: вибрати банк з найменшою кількістю зборів.
Ви не повинні платити щомісячні внески на обслуговування в банк тільки, щоб тримати свої гроші там.
Найчастіше, інтернет-тільки банки, громадські банки і кредитні спілки мають найменшу кількість платежів. Інтернет-тільки банки мають низькі накладні витрати, тому що це не фізичні місця, і вони дуже зручні. Спільноти банки і кредитні спілки орієнтовані на людей, яких вони обслуговують, і набагато більш поблажливі процентних ставок і зборів.
На жаль, ні з одним з найбільших імен там, ви будете стикатися вбивання плати, мінімальних депозитів і залишків та інших вимог. Банки повинні бути легко, так що читайте дрібний шрифт першим.
резервний фонд
Багато людей тримають свій надзвичайний фонд зосереджений в їх загальної економії, але це може бути помилкою, в залежності від того, скільки самоконтролю у вас є.
Екстрені засоби повинні бути доступні тільки тоді, коли є реальна аварійна ситуація. Проблема полягає в тому, що кожна людина має інше визначення того, що являє собою надзвичайну ситуацію. Більшість експертів говорять, що надзвичайні кошти для речей, які ви не можете передбачити заздалегідь, або для складних ситуацій, як втрата роботи. Тому, бажаючи купити новий одяг, але не маючи достатньо грошей на ваш банківський рахунок, не є надзвичайною.
Це не потрібно або важливо для виживання.
Якщо ви не можете довіряти собі, щоб залишити свій резервний фонд поодинці, поки ви насправді не потрібні, то ви повинні відкрити ощадний рахунок в іншому закладі від звичайного ощадного рахунку.
Чому? Оскільки чим більше кроків, які необхідно зробити, щоб отримати доступ до ресурсів, тим менше ймовірність того, що для вас, щоб спробувати і використовувати їх, коли ви не повинні.
Варіант налаштування інтернет-тільки ощадний рахунок. Вони, як правило, набагато швидше і простіше відкрити і не вимагає йти до відділення. Крім того, ви ніколи не будете спокуса фізично йти до банкомату, щоб зняти гроші, але ви все одно можете передати свої кошти, коли вони необхідні.
Довгострокові ощадні мети
Отже, як щодо економії цілей, які ви, які збираються зайняти від трьох до п’яти років, або більше, щоб досягти?
Ви можете відкрити окремі рахунки суб-ощадні для кожного з них.
Що таке рахунок суб-заощадження? Деякі банки дозволяють відкрити один основний ощадний рахунок, з рахунками «суб», пов’язаних з ним. Таким чином, ви можете використовувати свій аккаунт основні заощадження для короткострокових заощаджень, і відкрити різні субрахунка для таких речей, як подорожі, новий комп’ютер, новий автомобіль і т.д.
Це може бути мудрим, щоб відокремити ваші заощадження мети. Якщо у вас є один головний ощадний рахунок в цілому $ 20000, але ви економите на весілля, авансовий платіж на автомобілі, а також відпустку, що ви робите? Ви можете знайти його важко визначити пріоритети ваших індивідуальних цілей.
Маючи окремі рахунки, спеціально призначені для кожної мети робить це легше сказати, коли ви досягли їх, і взявши гроші не заважає з іншими цілями. Так, наприклад, давайте розділимо, що $ 20000 до. У вас є 10 000 $ в своїх «весіллі» рахунках, $ 7000 в вашому «автомобіль авансового платежу» рахунок, і 3000 $ в ваших «канікули» рахунки.
Ваша мета для кожного становить $ 20000, $ 10000 і $ 3000 відповідно. Ви розумієте, що ви потрапили свої заощадження відпустку мети, так що ви відволікаєте гроші, які ви відкладали в сторону вашого відпустки в свій автомобіль вниз оплати рахунку, і почати планування поїздки.
Якщо у вас оригінальна одноразова сума в $ 20 000 в ваш профіль, ви, можливо, не наважується відмовитися від виконання будь-якого його для відпочинку, так як ви працюєте на два інших важливих цілях.
Багато банків, особливо онлайнові банки, дозволить вам відкрити необмежену кількість суб-ощадних рахунків. Звідти ви можете налаштувати автоматичну переклади з вашого поточного рахунку на кожен з цих ощадних рахунків.
середньострокова економія
Ми не говоримо про порятунок для цілей тут. Замість цього, ці варіанти для тих, у кого вже є пристойна кількість зекономлених грошей, але не хочуть вкладати його в довгостроковій перспективі (5 + років).
Якщо ви шукаєте місце, щоб припаркувати свої гроші протягом декількох років, гроші рахунку і компакт-диски ринку (депозитні сертифікати) можуть бути вашим відповіддю. Ці ощадні рахунки, як передбачається, мають більш високі процентні ставки, ніж звичайні рахунки заощаджень.
Якщо ви вирішили відкрити рахунок грошового ринку або компакт-диск, є кілька речей, які ви повинні заздалегідь зрозуміти. Депозитні рахунки грошового ринку, як гібрид і чекових рахунків, як ви можете написати обмежена кількість чеків від одного. Депозитні рахунки грошового ринку також вкладати гроші в цінні папери, на відміну від звичайних ощадних рахунків, тому ви можете бути в змозі отримати кращі відсоткові ставки.
Компакт-диски відрізняються тим, що вони мають фіксовані терміни погашення, тобто, коли ви відкриваєте один, ви повинні будете тримати свої гроші там протягом певного часу. Таким чином, якщо вам потрібно взяти гроші до того, як CD подорослішав, ви будете стикатися з раннім висновком стратою. Сума штрафу залежить від умов КРА. З урахуванням сказаного, компакт-диски, як правило, не є гарною ідеєю для надзвичайних фондів, тому що ви хочете, що гроші повинні бути доступні без штрафу, коли вам це потрібно.
Обидва цих рахунків може також зажадати більш високі баланси відкриття, ніж регулярні ощадні рахунки. Наприклад, вам може знадобитися, щоб мати $ 10000, щоб помістити в обліковий запис, як тільки це відкрито, в той час як деякі ощадні рахунки можуть бути відкриті з усього лише $ 10.
Пенсійні заощадження
Незалежно від того, де ви знаходитесь у вашій кар’єрі, ви повинні економити на пенсію пріоритетом. Налаштувати автоматичні відрахувань із зарплати є одним з найпростіших способів зробити це. Якщо ви самозайняті, дивіться в СЕП IRAs.
До тих пір, поки ви не заробляєте смішні суми грошей, ви повинні мати право відкрити IRA, що дуже важливо, якщо ваш роботодавець не пропонує 401 (к). Гроші не можуть бути виведені з ІРА без штрафних санкцій, поки не досягнуть віку 59 з половиною, якщо це не для особливих обставин, як купувати свій перший будинок. Ви також можете зняти вклади, внесені в Рот ІРА без штрафних санкцій.
401 (к) s подібні до тих, що ви будете мати справу з штрафами за ранній висновок, але хороша річ про 401 (к) є те, що ваш роботодавець може запропонувати, щоб відповідати вашим вкладами до певної суми. Стандартний фінансовий рада говорить внести свій вклад до матчу, і в залежності від того, наскільки великий повернути 401 (к) справляєш, ви можете внести свій вклад в іншому ІР (оскільки у вас є більший контроль і гнучкість засобів).
Збереження для освіти
Чи хочете ви платити за освіту вашої дитини? Тоді подумайте про відкриття плану по 529 Savings, оскільки цей рахунок спеціально для економії за чиєсь майбутнє освіту. Ви можете відкрити його для будь-якого одержувача – не тільки вашої дитини, але і внучат, друга або родича.
Якщо ви збирали гроші в звичайному ощадному рахунку, це не може бути достатньо, щоб подолати інфляцію. Якщо ваша дитина молодше і ще чекає довгий шлях, перш ніж коледж, вартість навчання буде рости, і ви хочете, щоб покласти свої гроші десь, що може йти в ногу, і податкові переваги 529 дуже важливі.
529 Плани спонсоруються окремих держав чи державних установ, а також може бути відкритий з рядом фінансових установ. Ви зіткнетеся з двома типами планів: передплачених і заощаджень. Деякі експерти рекомендують проти передплачених планів по цілому ряду причин, так що не забудьте зробити деякі дослідження, перш ніж вирішити, що краще для вас.
Ви також не обмежені 529 Спланувати держави, тому дуже важливо, щоб навколо магазину й порівняти збори і історичну ефективність різних засобів. Деякі держави пропонують стимули, і 529 Планів також мають багато податкових пільг.
Тримайте ваші гроші Організована
Як ви можете бачити, є багато варіантів, коли мова заходить про те, де ви повинні тримати свої гроші. Вам не потрібні тонни різних рахунків, але переконайтеся, що рахунки у вас є зустрічаються ваші фінансові потреби.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.