Одне питання, яке приходить знову і знову є це більш важливо визначити пріоритети інвестування або погашення боргу. Очевидно, обидва вони важливі, але коли гроші обмежені, як ви вирішуєте, між цими двома?
Поки немає жодної відповіді, який є правильним для всіх, ось порядок дій, які допоможуть вам прийняти оптимальне рішення для вашої особистої ситуації.
Table of Contents
1. Оплатити мінімуми на всіх боргах
З огляду на, що ваша історія платежів є найбільшим фактором у визначенні вашої кредитної бали, і що ваш рахунок кредиту впливає на багато сфер вашого фінансового життя, роблячи по крайней мере, мінімальні платежі по всіх боргах за часом є першим пріоритетом.
Це допоможе вам побудувати позитивну кредитну історію, і що більш важливо, він буде тримати вас від надмірно пошкодивши кредиту і робить все життя більш важкою.
2. Створення плану сталого
Хоча спокуса поринути в правому і почати складати свої гроші працювати, це, як правило, хороша ідея, щоб зробити крок назад і переконайтеся, що у вас є хороша ручка на ваш бюджет.
Тепер, мета тут не мікрорівень ваших фінансів або судити ваші купівельні звички. Мета полягає в тому, щоб просто поставити систему на місці, що дозволяє зробити послідовний прогрес без сповзання в борги.
Є багато інструментів, які можуть допомогти вам в цьому. Mint і особистий капітал дозволяють легко відстежувати ваші витрати, в той час як вам потрібен Бюджет допоможе вам поставити більш всеосяжний і активний план на місці.
Ви також можете створити свою власну електронну таблицю, або просто налаштувати автоматичного перекладу ваших ощадних рахунків і кредитів і обмежувати себе витрати тільки те, що залишилося.
Проте ви це робите, отримати ручку на те, скільки грошей приходить в, де це відбувається, і скільки ви реально мати в своєму розпорядженні, щоб покласти в сторону або ваші інвестиції або ваші борги допоможе вам створити стійкий план ви можете дотримуватися.
3. Побудувати надзвичайний фонд малого
Незалежно від того, скільки боргів у вас є і те, що процентні ставки, це гарна ідея, щоб побудувати невеликий резервний фонд, перш ніж почати робити додаткові платежі.
Причина повертається до стійкості. Несподівані витрати придумають, чи хочете ви їх чи ні, і маючи деякі готівку на руки, дозволять вам впоратися з ними, не перериваючи ваш план і без необхідності вдаватися назад борг.
Точне Потрібна кількість буде залежати від цілого ряду чинників, але резервний фонд у розмірі $ 1000, як правило, досить для обробки самих несподіваних витрат.
4. Макс з Вашого 401 (к) Матчу роботодавця
Якщо ваш роботодавець пропонує 401 (к) матч, це як правило, хороша ідея, щоб максимально, що, перш ніж покласти додаткові гроші до вашої заборгованості.
Це просто питання повернення інвестицій. Кожен додатковий долар ви поклали в стороні вашого боргу отримує дохід, рівний процентну ставку по цьому боргу. Наприклад, $ 1 помістити в сторону кредитної картки з 15% процентної ставки приносить вам 15% прибутку.
Здебільшого, ваш 401 (к) матч буде являти собою 50% до 100% повернення інвестицій, що вище, ніж будь-якого типу боргу ви могли б мати. Це просто краще повернення.
Звичайно, завжди є винятки. Ваш матч роботодавця може бути предметом облачення, що може привести до зниження його вартості. Ви також можете отримати менший матч, в цьому випадку, можливо, що погашення деяких боргів забезпечить більш високий дохід.
Але в більшості випадків, максі ваш 401 (к) матчу буде забезпечувати більш високий дохід, ніж робити додаткові виплати боргу.
5. Погасити високий відсоток заборгованості
На даний момент, питання інвестування або погашення боргу в значній мірі зводиться до двох змінним:
- Очікуваний дохід від інвестицій
- Імовірність отримання, що повернення
Розумно очікувати, збалансований портфель, щоб зробити довгострокові доходи в діапазоні від 6% до 7%, але це не гарантується. Це може бути вище, або це може бути нижче, і в будь-якому випадку подорож буде сповнена злетів і падінь.
З іншого боку, повернення ви отримуєте від погашення боргу абсолютно впевнений. Введення додаткових грошей на отримання кредиту з 10% процентною ставкою принесе Вам точно 10% повернення.
Це впевненість робить його легко виграти, щоб погасити високий відсоток заборгованості, перш ніж вклад додаткових грошей на ваші інвестиційні рахунки. Якщо ви можете отримати гарантований дохід, що це більше або дорівнює очікуваної, але не гарантовано, довгостроковий повернення вашого інвестиційного портфеля, це дійсно не просто.
6. Math vs. Emotion
Це де речі починають отримувати цікаві. Тому що, як тільки ви оброблені дії, описані вище, не існує очевидний наступний крок.
З одного боку, пріоритизація інвестує більше окупається низький відсоток боргу, ймовірно , приведуть до більш високого прибутку. Дослідження показують , що портфель ділиться порівну між США акції і облігації США має не повернулися менш ніж на 2,4% по порівнянні з будь-якої 10-річний період, що свідчить , що ви майже напевно краще інвестувати понад покласти додаткові гроші в сторону боргів , з процентною ставкою 2,4% або нижче.
З іншого боку, дослідження також показує , що перенесення боргу «має великий негативний вплив на щастя» і що платити його може забезпечити значне емоційне полегшення. Тобто, на додаток до економії вам гроші, щоб позбутися від вашої заборгованості може може зробити вас щасливішими , ніж мати більше грошей , інвестованих.
Я хотів би подивитися на це в такий спосіб:
- Чим нижче процентна ставка на вас борг, тим більше я схиляюся до максимізації ваших інвестицій просто тому, що робити це, ймовірно, зробить вас більше грошей.
- Коли ваші процентні ставки центристські – скажімо, 4% до 5% – вважають баланс. Поклавши половину ваших грошей в стороні інвестицій і половини осторонь боргу допоможе вам добитися прогресу в обох напрямках.
- Якщо мати заборгованості буде підкреслюючи вас або робить його важко спати ночами, не бійтеся пріоритети платити його, навіть якщо цифри стверджують, для інвестування. Це може бути один з тих рідкісних ситуацій, в яких гроші дійсно можуть купити щастя.
7. Snowball боргові платежі в ваші інвестиції
Це ключовий момент, який часто не беруть до уваги.
Якщо ви дійсно хочете, щоб отримати максимальну віддачу від всіх цих грошей ви кладете на роботу, ви повинні сніжок свої боргові платежі в ваших інвестицій, як тільки борг погашається. Тобто, якщо ви кладете $ 200 в місяць до вашої заборгованості, як тільки що борг пішов вам потрібно почати покласти, що $ 200 в напрямку ваших інвестицій.
Причина цього полягає в тому, що в той час як погашення боргу може забезпечити краще, або, по крайней мере порівнянними, повернутися до інвестування, він тільки робить це для життя кредиту. Інвестиції, з іншого боку, як правило, забезпечує десятиліття компаундирования повертається, що ви пропустите, якщо ви перестанете внесок як тільки пішов ваш борг.
Звичайно, максимізуючи довгостроковий повернення не повинен бути вашим єдиним міркуванням. Або насправді навіть ваше перше розгляд. Основна мета будь-якого хорошого фінансового плану просто, щоб допомогти вам побудувати життя, яка робить вас щасливим, і це часто призводить убік витрачати гроші на речі, які не дають ніякого повернення.
Але з чисто фінансової точки зору, лавиноподібний ці боргові платежі в ваших інвестицій є кращим способом, щоб виростити свій власний капітал.
Знайти свій баланс
Хоча перші кілька рішень тут досить просто, питання про те, інвестуючи проти погашення боргу швидко стає мутним. Без остаточної відповіді, ви можете відчувати занепокоєння про те, неправильний вибір і не робити взагалі нічого.
Якщо це, як ви відчуваєте, це варто пам’ятати, що і великі вибори, і що будь-який прогрес хороший прогрес. Якщо ви використовуєте описані вище кроки, щоб намітити розумний шлях вперед і зосередитися на послідовне просування, ви будете вийти вперед ні на що.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.