Розуміння страхування довгострокового догляду: повний посібник

Страхування довгострокового догляду (LTCI) – це один із тих фінансових продуктів, про які люди часто чують, але рідко знаходять час, щоб повністю зрозуміти, доки їм самим або близькій людині раптово не знадобиться постійний догляд. Цей вид страхування може відігравати важливу роль у захисті ваших заощаджень, покращенні вашої довгострокової фінансової безпеки та забезпеченні належного догляду в похилому віці або після медичної події.

У цьому вичерпному посібнику зі страхування довгострокового догляду ви дізнаєтеся, що воно покриває, як працює, кому воно потрібне, скільки коштує, які існують альтернативи та чи справді його варто купувати. Мета полягає в тому, щоб надати ясність, розвіяти поширені міфи та допомогти вам прийняти повністю обґрунтоване рішення.

Що таке довгостроковий догляд?

Довгостроковий догляд (ДД) стосується постійної допомоги у виконанні повсякденних завдань або нагляду, необхідного через:

• Старіння,
• Хронічна хвороба,
• Інвалідність,
• Когнітивний спад (наприклад, деменція або хвороба Альцгеймера).

Діяльність повсякденного життя (ADL)

Зазвичай, потреба в довгостроковому догляді починається, коли людина не може виконувати принаймні дві з шести діяльностей, пов’язаних з активним лікуванням (ADL) :

1. Купання
2. Заправка
3. Їжа
4. користування туалетом
5. Переміщення (наприклад, вставання з ліжка/лягання з нього)
6. Стриманість

Когнітивні порушення (наприклад, деменція) також є основним тригером.

На відміну від медичного страхування, Medicare або приватного медичного страхування, довгостроковий догляд не стосується лікування хвороби, а управління та підтримки функціонального зниження .

Що покриває страхування довгострокового догляду

Страхування довгострокової допомоги призначене для оплати постійного догляду, який вам може знадобитися з віком або через інвалідність.

Види медичної допомоги, що зазвичай покриваються

• Догляд вдома (візити медсестри, помічники вдома, доглядальниці)
• Догляд у закладах догляду за людьми похилого віку
• Догляд у будинку для людей похилого віку
• Заклади догляду за людьми з порушеннями пам’яті
• Програми денного догляду за дорослими
• Догляд за доглядальниками на тимчасовій основі
• Модифікації в будинку (деякі правила)

Послуги, які часто входять до комплекту

• Допомога з ADL
• Приготування їжі
• Управління ліками
• Фізична терапія
• Догляд за хворими на деменцію
• Транспортні послуги

Що зазвичай не покриває страхування довгострокового страхування

• Догляд від неліцензованих членів сім’ї
• Медичні витрати (покриваються медичним страхуванням)
• Косметичні або планові процедури
• Експериментальні методи лікування

Чому довгостроковий догляд такий дорогий

Вартість довгострокового догляду продовжує зростати через старіння населення, збільшення потреб у медичному обслуговуванні та збільшення витрат на персонал.

Середні витрати на довгостроковий догляд у США

(Оцінки залежать від штату та типу закладу.)

• Домашній медичний помічник: понад 65 000 доларів США на рік
• Пансіонат для людей похилого віку: понад 55 000 доларів США на рік
• Будинок для людей похилого віку (напівприватна палата): понад 95 000 доларів США на рік
• Будинок для людей похилого віку (окрема палата): понад 115 000 доларів США на рік

Багато пенсіонерів вважають, що Medicare покриває ці витрати, але Medicare платить дуже мало , і лише за короткострокову реабілітацію, а не за постійний догляд.

Ось чому існує страхування довгострокового догляду: щоб подолати значну фінансову розрив.

Як працює страхування довгострокового догляду

Страхування довгострокового догляду функціонує подібно до інших видів страхування, але з унікальними умовами та структурами.

Ключові компоненти політики довгострокової допомоги

1. Сума виплати
   Щоденна або щомісячна сума, яку поліс виплачує за догляд (наприклад, 150 доларів США на день).

2. Період виплати допомоги
   Тривалість виплати допомоги (2 роки, 3 роки, 5 років або довічно).

3. Період виключення.
   Період очікування до початку виплати допомоги (зазвичай 30–90 днів).

4. Захист від інфляції
   допомагає виплатам медичних виплат відповідати зростаючим витратам на догляд.

5. Параметри покриття.
   Чи покриває поліс догляд вдома, догляд у закладі чи обидва види.

Право на отримання допомоги

Зазвичай ви маєте право на участь, коли:

• Ви не можете виконати 2 з 6 ADL , або
• У вас діагностовано когнітивні порушення.

Зазвичай потрібна довідка лікаря.

Скільки коштує страхування довгострокового догляду?

Вартість сильно варіюється залежно від:

• Вік на момент покупки
• Стан здоров’я
• Стать
• Сума виплати
• Тип політики

Типові річні премії

• Купівля у віці 55 років : $2 000–$3 000/рік
• Купівля у віці 65 років : $3 500–$6 000/рік
• Купівля у 75 років : часто занадто дорога або заборонена

Чим раніше ви купуєте, тим дешевші страхові внески та вищі шанси на схвалення.

Кому варто розглянути страхування довгострокового догляду?

Страхування довгострокового догляду підходить не всім, але воно може бути неймовірно корисним для певних груп.

Вам може знадобитися страхування довгострокової допомоги (LTC), якщо:

• У вас є значні активи , які потрібно захистити (наприклад, заощадження від 100 000 до 2 мільйонів доларів).
• Ви хочете уникнути обтяжування своєї родини турботою.
• Хвороба Альцгеймера або деменція є спадковою ознакою.
• Ви бажаєте залишитися вдома, а не переїжджати до медичного закладу.
• Вам за 50 або на початку 60 років, і ви маєте відносно гарне здоров’я.

Вам може не знадобитися страхування довгострокової допомоги, якщо:

• У вас дуже низький дохід , і ви маєте право на отримання Medicaid.
• Ви маєте активи на суму понад 5–10 мільйонів доларів і можете самостійно фінансувати лікування.
• У вас вже є альтернативні домовленості щодо довгострокового догляду.

Плюси страхування довгострокового догляду

1. Захищає ваші пенсійні заощадження

Найбільша перевага: це запобігає виснаженню вашого 401(k), IRA або власного капіталу в житлі на витрати на довгостроковий догляд.

2. Пропонує більше варіантів догляду

Ви більш схильні отримати:

• Догляд вдома
• Високоякісні зручності
• Довший та послідовніший догляд

3. Зменшує стрес у членів сім’ї

Це може запобігти тому, щоб близькі стали неоплачуваними доглядальниками — один із найбільших тягарів, з якими стикаються сім’ї.

4. Забезпечує передбачуваність

Знання про наявність медичного страхування дає душевний спокій, особливо з огляду на зростання вартості медичного обслуговування.

Мінуси страхування довгострокового догляду

1. Страхові премії можуть бути дорогими

Річні страхові внески зростають з віком та проблемами зі здоров’ям. А деякі компанії підвищили страхові внески за старими полісами.

2. Ви ніколи не зможете цим скористатися

Близько 40–50% людей, які купують поліси, ніколи не претендують на виплати.
(Однак страхування завжди стосується захисту від ризиків, а не певності.)

3. Важче отримати схвалення з проблемами зі здоров’ям

Такі стани, як перенесений інсульт, ускладнення діабету, серцеві захворювання або когнітивний спад, часто призводять до заперечення.

Чи варто купувати страхування довгострокового догляду?

Головне питання: чи варто його купувати?

Варто того, якщо:

• У вас є помірні або високі заощадження (від 200 тис. до 2 млн. доларів).
• Ви надаєте перевагу домашньому догляду, а не догляду в будинку для людей похилого віку.
• Ви хочете фінансово захистити свого чоловіка/дружину.
• Ви купуєте у свої 50 або на початку 60 років .

Можливо, це не варто того, якщо:

• У вас дуже обмежені заощадження, і ви очікуєте, що покладатиметеся на Medicaid .
• Премії суттєво навантажать ваш бюджет.
• Ви вже маєте погане здоров’я і, ймовірно, отримаєте відмову.

Більшість фінансових консультантів рекомендують страхування довгострокового догляду (ДЛТ) для домогосподарств із середнім та вищим середнім рівнем доходу, які не можуть дозволити собі самострахування, але мають достатньо активів, які варто захистити.

Види політик довгострокового догляду

Є дві основні категорії на вибір.

1. Традиційні «окремі» політики довгострокового догляду

Вони забезпечують:

• Чисте покриття довгострокового догляду
• Нижчі початкові премії
• Без грошової вартості

Але ви втратите гроші, якщо ніколи ними не скористаєтеся.

2. Гібридне страхування життя + поліси довгострокового страхування

Вони поєднують:

• Страхування життя
• Допомога з довгострокового догляду

Якщо ви не користуєтеся виплатами з довгострокового страхування, ваші бенефіціари отримають виплату у разі смерті. Вони стають дедалі популярнішими, але й дорожчими.

Податкові пільги на страхування довгострокового догляду

Багато людей не усвідомлюють, що страхування довгострокового догляду може пропонувати податкові пільги.

H3 – Податкові відрахування

• Премії можуть бути відраховані з оподатковуваного доходу (обмеження залежно від віку).
• Отримані пільги зазвичай не оподатковуються .

Ощадні рахунки для медичного страхування (HSA)

Ви можете використовувати кошти HSA для оплати премій за довгострокове страхування.

Альтернативи страхуванню довгострокового догляду

Якщо страхування довгострокової допомоги здається занадто дорогим або непотрібним, альтернативи включають:

Самофінансування

Використовуючи заощадження, інвестиції або власний капітал у житлі.

Планування Medicaid

Тільки для тих, хто має низький дохід та обмежені активи.

Гібридна політика

Додаткові умови довгострокового страхування (LTC) до страхування життя або ануїтетів.

Догляд за сім’єю

Не ідеально, але деякі сім’ї обирають його з культурних чи фінансових причин.

Як вибрати правильну політику довгострокового догляду

Ось ваш контрольний список.

Основні характеристики, на які слід звернути увагу

• Високий фінансовий рейтинг від страховиків
• Покриття витрат на догляд вдома
• Принаймні 3 роки пільг
• 90-денний період виключення
• Захист від інфляції (3% або 5%)
• Без обмежень на послуги догляду вдома

Питання, які варто поставити своєму агенту

• Премії гарантовані чи змінні?
• Чи можу я зменшити виплати, якщо страхові внески зростуть?
• Чи є періоди очікування?
• Чи покриває поліс когнітивні порушення?

Найчастіші запитання: Посібник зі страхування довгострокового догляду

Заключні думки: Чи варто купувати страховку довгострокового догляду?

Страхування довгострокового догляду може бути чудовою інвестицією, якщо воно відповідає вашому фінансовому становищу, профілю здоров’я та довгостроковим планам. Для багатьох людей страхування довгострокового догляду є вирішальним фактором між збереженням незалежності та фінансової безпеки та обтяжуванням сім’ї чи виснаженням пенсійних заощаджень.

Якщо ви:

• Вам від 50 до 60 років,
• Маю від середнього до високого рівня активів для захисту,
• Хочете варіантів догляду вдома,
• І може комфортно дозволити собі страхові внески…

Тоді страхування довгострокового догляду часто того варте .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal