Ви можете бути здивовані, дізнавшись, що станом на 2021 рік лише близько 47% жінок мають страхування життя, що на 11% менше, ніж їхні колеги-чоловіки. Не тільки менше жінок, ніж чоловіків, мають страхування життя, але й виплати від смерті також значно нижчі, ніж у чоловіків — приблизно на 22% менше.

Жінки стають все більш домінуючими гравцями в сучасній американській робочій силі. Деякі жінки є єдиними годувальниками своїх сімей і тому шукають фінансової безпеки, яку може забезпечити поліс страхування життя. Незалежно від того, чи займає жінка керівну посаду чи є мамою, яка сидіть вдома, страхування життя є важливим захистом. Ось кілька основних переваг для жінок, які мають страхування життя.

№ 1 Фінансова безпека для сім’ї

Жінки з сім’єю, особливо ті, які є основними годувальниками, хвилюються про те, як їх сім’я буде забезпечена фінансово, якщо вони раптово помруть. Поліс страхування життя може дати спокій, знаючи, що фінансові потреби сім’ї будуть задоволені, а фінансові зобов’язання виконані.

#2 Можливість позичати під виплату готівкової вартості

Багато видів страхування життя пропонують можливість отримати грошову вартість, яку можна позичити. Для жінок ця грошова вартість може бути доступна для будь-якої кількості потреб; оплата рахунків, фінансування навчання в коледжі; відкриття нового бізнесу або будь-яка кількість інших фінансових потреб чи цілей.

№3 Вигода на життя при діагностиці хронічної/небезпечної хвороби

Чи замислювалися ви коли-небудь, що б ви зробили, якби у вас було діагностовано хронічне/невиліковне захворювання? Як будуть оплачуватися ваші рахунки і хто забезпечуватиме фінансові потреби вашої сім’ї? Деякі поліси страхування життя можуть бути схвалені з вершником, щоб додати покриття для хронічної/невиліковної хвороби, якщо вам коли-небудь діагностують одну з цих умов. Ви можете використати ці гроші на оплату медичних витрат або на проживання для себе та вашої родини.

№ 4 Догляд за літніми людьми/інвалідами

Роль доглядальниці знайома багатьом жінкам, і коли ви починаєте наближатися до середнього віку, у вас можуть з’явитися літні батьки або батьки-інваліди чи інші члени сім’ї. Ви можете бути впевнені в тому, що догляд за ними триватиме після того, як вас не буде, додавши їх як бенефіціара до свого страхування життя.

Види полісів страхування життя

Вибираючи один із видів страхування життя, варто розглянути кілька різних варіантів. Ось кілька найпоширеніших.

Термінове страхування життя : Термінове страхування життя надає вам страхування життя на певний термін; зазвичай з кроком 10, 20, 25 або 30 років. Більшість полісів строкового страхування життя виплачують безпосередню виплату від смерті без будь-якої вартості накопичення, хоча деякі поліси строкового страхування життя пропонують можливість перетворення на поліс на все життя в кінці терміну дії полісу.

Страхування життя на все життя : повне страхування життя – це покриття, яке триває все життя, а також накопичує грошову вартість, яку можна позичити. Страхування всього життя отримує відсотки за фіксованою ставкою, що визначається під час придбання полісу. Премії залишаються на рівні протягом усього терміну дії поліса.

Універсальне страхування життя : головною особливістю поліса універсального страхування життя є його гнучка премія. Будь-яка переплата премії зараховується до грошової вартості полісу. Зростає користь від смерті. Готівкова вартість з часом збільшує відсоткову ставку, і страхувальник може позичати під зароблені відсотки.

Індексоване універсальне страхування життя : індексований поліс універсального страхування життя дозволяє власникам полісів розподіляти прибутки на процентні індексовані рахунки з грошовою вартістю, яка може зростати. Прибутки IUL відкладаються. Одна хороша думка щодо такого типу полісу полягає в тому, що частина грошової вартості може бути використана для сплати страхових внесків, якщо страхувальник хоче припинити або відстрочити виплати власних премій.

Гарантований універсальний поліс страхування життя : Гарантований універсальний поліс страхування життя (GUL) — це гібридний поліс, який поєднує як строкове, так і повне страхування життя. Страхування не розраховується на терміни, а скоріше залежить від віку та, як правило, написано для страхувальників до 80 років. Ви можете вибрати вік, на який закінчується покриття. Поліс GUL є більш доступним, ніж звичайний поліс на весь термін експлуатації, і може бути налаштований для збільшення грошової вартості.

Змінне універсальне страхування життя : премії за поліс універсального змінного страхування життя сплачуються на ощадний рахунок. У полісі є субрахунки, які інвестуються. Цей рахунок має потенціал для більших прибутків, але також схильний до ринкових коливань, і страхувальники потенційно можуть зазнати значної втрати прибутку.

Скільки вам потрібно страхування життя?

Ніхто не може сказати вам точну суму страхування життя, яку ви повинні придбати. Однак, вирішуючи, яка сума страхування життя вам потрібна, подумайте, скільки буде коштувати для погашення заборгованості (за навчання в коледжі, студентські позики, іпотеку, автокредитування тощо). Крім того, якщо у вас є утриманці/подружжя, яка сума, на вашу думку, була б достатньою, щоб допомогти їм жити з комфортом? Ви також можете додати покриття до свого полісу страхування життя через райдерів. Є страхування життя, яке можна додати для покриття дітей, доходів по інвалідності, випадкової смерті, тяжких захворювань тощо.

Міркування

Як правило, чим раніше ви придбаєте поліс страхування життя, тим краще. Ставки страхування життя для жінок статистично нижчі, ніж для чоловіків, через більшу тривалість життя та загальну очікувану тривалість здоров’я в порівнянні з чоловіками. Якщо ви купуєте поліс, коли ви молоді, ставка буде нижчою, ніж якщо ви чекаєте, поки ви не досягнете віку середнього або старшого віку. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Страхування домовласників може захистити ваш будинок, а в більшості випадків – ваше майно, коли стається катастрофа. Якщо у вас є іпотека на ваш будинок, ваш кредитор, ймовірно, вимагає, щоб ви мали страховий поліс власника житла. Якщо ви виплатили іпотеку, вам не потрібно мати політику, але все ж може бути гарною ідеєю мати її.

Дізнайтеся, що таке страхування власників житла, коли це може знадобитися, і чому ви можете обрати такий вид страхування, навіть якщо вам це не потрібно.

Ключові висновки

• Страхування домовласників забезпечує фінансовий захист від наслідків катастроф, небезпек та інших несподіваних ситуацій.
• Більшість іпотечних кредиторів вимагають від вас активної політики домовласників.
• Навіть якщо страховка будинку не потрібна, вона може допомогти вам профінансувати ремонт вашого будинку та замінити ваші речі, якщо станеться щось несподіване.

Що таке страхування власників житла?

Страхування домовласників покриває ваш будинок та майно від пошкоджень, спричинених певними катастрофами, нещасними випадками та іншими сценаріями. Якщо настає страховий випадок, ваш страховий поліс може компенсувати збитки та збитки, хоча ви все ще несете відповідальність за відрахування.

Стандартний страховий поліс зазвичай охоплює ваш будинок разом з іншими будівлями або спорудами вашого майна. Крім того, ці правила охоплюють ваше особисте майно, особисту відповідальність та медичні виплати, якщо хтось постраждає у вашому домі.

Важливо: Стандартні поліси страхування житла не включають збитки від усіх видів лиха або небезпеки. Для захисту від повені та землетрусу вам може знадобитися придбати додаткове покриття.

Коли потрібна страховка власників житла?

Страхування домовласників не передбачено законодавством. Однак, якщо у вас є іпотека на ваш будинок, ваш кредитор може юридично вимагати від вас мати поліс. Таким чином, якщо щось станеться з вашим будинком, його інвестиції будуть захищені.

Кожен страховий поліс власника житла має ліміт покриття. Швидше за все, ваш кредитор вимагає від вас мінімальну суму – зазвичай 80% вартості заміщення вашого житла – але іноді може знадобитися до 100%.

Якщо вам потрібно мати страхування власників житла як умову вашої іпотеки, але цього не зробити, ваш кредитор може придбати для вас поліс та надіслати вам рахунок після попереднього повідомлення. Поліс може бути дорожчим, ніж якби ви його купили самостійно, і може покривати лише кредитора, а не вас.

Примітка: Покриття особистого майна має дві різні форми: вартість заміни та фактична вартість готівки. Політика щодо вартості заміни передбачає гроші на покупку нового товару (заміни). Політика фактичної готівкової вартості пропонує гроші на поточну грошову вартість об’єкта, яких після амортизації може бути недостатньо для заміни. Хоча політики щодо вартості заміни часто коштують дорожче, вони можуть допомогти заощадити багато грошей, якщо вам доведеться ремонтувати свій будинок після катастрофи.

Переглядаючи поліс страхування житла, ви можете розглянути можливість зменшення або зняття страхового покриття, щоб заощадити гроші на своїх преміях. Стандартні страхові поліси передбачають шість видів страхування: 

• Житло (Покриття А)
• Інші структури (Покриття В)
• Особисті речі (Покриття C)
• Тимчасові витрати на проживання під час переселення (Покриття D)
• Захист відповідальності (Покриття E)
• Медичні виплати (покриття F)

Деякі страхові компанії дозволяють вам підвищити або зменшити ліміти для кожної з цих областей покриття, щоб налаштувати свій поліс. Наприклад, якщо у вас менше господарських будівель (Покриття В), можливо, ви зможете зменшити розмір покриття в цій зоні, щоб потенційно знизити премію. Однак ви не хочете опускатися нижче мінімальних вимог кредитора до покриття.

Чому хтось би вибрав страхування власників житла?

Для багатьох людей їхній будинок є їх найціннішим надбанням; страхування житла допомагає їм захистити свої інвестиції. Тому може мати сенс мати політику навіть тоді, коли вам це не потрібно, якщо ви відчуваєте, що не можете дозволити собі замінити свій будинок та майно, якщо станеться катастрофа.

Ще однією причиною політики домовласників є те, що вона, ймовірно, забезпечує захист відповідальності, якщо хтось отримає травму на вашій власності. Він також може компенсувати збитки, якщо особа, яка постраждала, деякий час не може працювати. Без страхування вам, швидше за все, доведеться оплачувати ці збитки з власної кишені.

Часті запитання (FAQ)

Навіщо потрібна страховка власників житла?

Ваша іпотечна компанія вимагає страхування власників житла, щоб гарантувати, що вона все ще отримуватиме гроші, які ви маєте заборгувати, якщо з вашим будинком щось станеться. Це спосіб для компанії захистити свої фінансові інтереси у вашому домі.

Яка інформація потрібна для котирування страхування власників житла?

Щоб отримати пропозицію щодо страхового полісу власників житла, вам може знадобитися наступна інформація:

• Ваша ідентифікаційна інформація (наприклад, ваше ім’я, номер соціального страхування та дата народження)
• Адреса будинку
• Інформація про поточний стан вашого будинку
• Інформація про зроблені вами ремонтні роботи
• Подробиці про ваш будинок (наприклад, вік, стиль і тип зовнішньої обробки)
• Список мешканців будинку
• Список приладів домашньої безпеки, які у вас є

Який мінімальний поліс страхування власників житла вимагають кредитори?

Мінімальна сума необхідного покриття варіюється від банку до банку. Деякі банки просять, щоб ваш поліс страхував 100% передбачуваної страхової вартості будинку; інші дозволяють менше. Перевірте у свого кредитора, чи ваша політика відповідає вимогам.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Як і всі види страхування, страхування життя допомагає захистити від катастрофічних втрат. Коли застрахована особа помирає, її бенефіціари отримують значну виплату для полегшення фінансового тягаря, що може виникнути після смерті.

Хоча існує кілька видів страхування життя, ми зосередимося на страхуванні всього життя, включаючи те, що воно є, і його плюси і мінуси, щоб ви могли вирішити, чи має для вас ціле страхування життя.

Що таке повне страхування життя?

Повне страхування життя забезпечує фіксовану суму покриття, яка може діяти до тих пір, поки застрахована особа жива. На відміну від строкових полісів, які закінчуються через певну кількість років, поліси на все життя можуть продовжувати пропонувати покриття до тих пір, поки ви продовжуєте оплачувати витрати на страхування.

Коли ви сплачуєте премію в полісі, страхова компанія вираховує витрати на страхування життя і додає додаткові гроші до вашої готівкової вартості. З часом ця готівкова вартість може накопичуватися всередині вашої політики та служити резервуаром для фінансування майбутніх витрат. Грошова вартість, як правило, зростає з відстрочкою оподаткування, і ви потенційно можете отримати до неї доступ, позичаючи відповідно до своєї політики або беручи зняття коштів. Однак, як правило, у полісах є період здачі, який може тривати до 20 років, і протягом цього часу за зняття грошової вартості стягується плата.

Важливо: Якщо ви використовуєте занадто багато своєї готівкової вартості, ви можете заборгувати податки, і ви можете втратити покриття, якщо ваша політика втратить чинність. Будь-які невиплачені позики, як правило, зменшують допомогу в разі смерті.

Премії за цілий поліс страхування життя часто є рівними, тобто вони не змінюються з року в рік, якщо ви не вибрали певні варіанти. І залежно від того, який із видів страхування життя ви вибрали, ви можете сплачувати премії протягом певної кількості років або за все своє життя. 

Чи повне страхування життя – це хороша інвестиція?

Як і будь-яка інвестиційна стратегія, вона залежить від ваших потреб та обставин. Цілі страхові внески перевищують премії, які ви сплачували б за ту саму виплату на випадок смерті за строковим полісом. Отже, якщо вам перш за все потрібна страховка життя, щоб захистити близьких протягом певного періоду часу, як правило, найкращим варіантом є строкове страхування життя. Наприклад, вам може знадобитися лише покриття, яке триває до того часу, поки ваші діти виростуть або ваша іпотека не буде виплачена.

Премії за повне страхування життя відносно високі, оскільки, на відміну від термінових полісів, цей тип полісів призначений для оплати витрат на страхування протягом усього життя (саме тому постійні поліси мають складову грошової вартості). Для більшості людей, які працюють з обмеженими коштами, розумно направити ці «зайві» долари в інше місце. Наприклад, за ту саму суму грошей, що і премія за все життя, ви можете придбати терміновий поліс, а також заощадити на фінансування освіти, сплатити борги або внести внески на пенсійні рахунки.

Повне страхування життя має найбільший сенс, коли ви знаєте, що вам потрібно постійне покриття – якщо ви хочете забезпечити, щоб отримувачі отримували допомогу на випадок смерті, незалежно від того, скільки часу проживаєте ви або застрахована особа. Наприклад, вам може знадобитися грошова ін’єкція, яка допоможе сплатити податки на майно або забезпечити ліквідність при смерті. За належного страхового покриття вигодонабувачам, можливо, не доведеться продавати активи (можливо, швидко або в невідповідний час) після смерті застрахованої особи.

Примітка: Передусім як інвестиційна стратегія, все життя рідко має сенс. Але якщо у вас є потреба у страхуванні, ви вичерпали всі інші податкові стратегії заощаджень, ви не прагнете отримати високу віддачу, і ви готові прийняти обмеження полісу страхування життя, це може відповісти.

Цілі плюси та мінуси страхування життя

Плюси

• Потенційне охоплення протягом усього життя : На відміну від строкового страхування, до тих пір, поки виплачується достатня сума премій, все життя розроблене для забезпечення довічного покриття.
• Неоподатковувана допомога у разі смерті : бенефіціари, як правило, не сплачують податок на прибуток з виплат на випадок смерті за полісом страхування життя, що дозволяє їм використовувати всі кошти для задоволення своїх потреб.
• Потенційні вигоди від дивідендів : Якщо ваша політика виплачує дивіденди, ці гроші можуть потенційно зменшити ваші необхідні премії, збільшити вашу допомогу при смерті або отримати гроші, які ви витратите, як хочете.
• Доступ до готівкової вартості : якщо вам потрібно отримати доступ до готівкової вартості всередині вашого полісу, ви можете скористатися цими коштами шляхом зняття коштів або позики. Але може стягуватися плата за здачу, особливо в перші роки володіння полісом. Перш ніж це зробити, обговоріть зі своєю страховою компанією плюси та мінуси.

Мінуси

• Відносно високі премії : Оскільки ви фінансуєте грошову вартість, яка буде оплачувати вартість вашого полісу до кінця вашого життя, вам доведеться сплачувати відносно високі премії в перші роки (порівняно з вартістю тимчасового покриття за допомогою строкового страхування). Якщо ви не можете сплатити премію і у вас недостатньо грошових коштів для оплати внутрішніх витрат, ви ризикуєте втратити покриття.
• Ви не можете призупинити виплати премій : премії за ціле страхування життя, як правило, потрібно платити постійно; якщо ви не можете здійснити необхідні виплати премій, політика може втратити силу. Це на відміну від універсальних полісів страхування життя, які побудовані для забезпечення більшої гнучкості та будуть базуватися на грошовій вартості для покриття необхідних премій.
• Використання грошової вартості може зменшити покриття : Хоча ваша готівкова вартість доступна для позик та зняття коштів, існує певний ризик, коли ви отримуєте доступ до цих коштів. Наприклад, будь-який невиплачений залишок позики зменшує допомогу у випадку смерті, яку отримують ваші пільговики. І якщо ви знімете занадто багато грошової вартості, ваша політика може втратити силу, що призведе до втрати покриття та потенційних податкових наслідків.
• Обмеження доступу до коштів : Ваша грошова вартість може бути непросто доступною. Особливо в перші роки, можливо, вам доведеться заплатити комісію за здачу, якщо ви вирішите вивести гроші або вийти зі свого полісу.

Чи підходить вам повне страхування життя?

Рішення щодо страхування вимагають ретельного аналізу ваших потреб та вашого бюджету. Поради, подані нижче, можуть дати підставу для роздумів, коли ви оцінюєте життєві політики.

Вам потрібна постійна страховка?

Потреба у висвітленні протягом усього життя є підказкою того, що вам може знадобитися ціла політика життя. Це може бути так, якщо ви хочете покрити кінцеві витрати незалежно від того, коли ви проїдете, або якщо у вас є утриманці з особливими потребами. Термінові страхові поліси закінчуються через певну кількість років, і немає можливості передбачити, скільки точно ви проживете. Але якщо вам не потрібне постійне покриття, термінове страхування може бути відмінним рішенням.

Чи є у вас достатній рух грошових коштів?

Премії на цілі поліси страхування життя можуть бути досить високими. Якщо у вас є обмежені гроші у вашому бюджеті, придбання достатнього покриття може бути важким. Однак, якщо у вас є надлишок готівки щомісяця, і вам більше нікуди це покласти, може підійти ціла політика життя.

Вам потрібна передбачуваність?

При страхуванні всього життя ваші премії, як правило, визначаються на початку вашого полісу. На той час також можуть бути встановлені грошові кошти та вартість здачі, тому ви знаєте, чого очікувати у найближчі роки. 2

Альтернативи цілому страхуванню життя

Якщо страхування всього життя не здається ідеальним, ви можете скористатися декількома альтернативами.

Строк страхування життя

Найпростішою формою страхування життя є термін. Ви вибираєте, на який час ви хочете покрити страховку, і сплачуєте премії, щоб дотримуватися політики. Для більшості сімей, які захищаються від передчасної смерті батьків, термін життя є доступним рішенням.

Інша політика постійного життя

Якщо у вас є душа придбати постійну страховку, існують інші альтернативи. 

• Універсальне життя пропонує більшу гнучкість, але менше передбачуваності. Преміальні виплати повинні бути достатніми, але можуть бути гнучкими, а вартість готівки зростає зі швидкістю, яка залежить від інвестиційних показників вашої страхової компанії, тому ви не будете знати, скільки зароблятимете заздалегідь. 
• Змінне страхування життя дозволяє вибрати різноманітні інвестиції, подібні до пайових фондів, для вашої грошової вартості, і за рахунок цих вкладень можливо отримати або втратити гроші.

Інвестиційні рахунки

Якщо ваша мета – збільшити свої активи, вам не потрібно використовувати для цього страховий поліс. Наприклад, ви можете придбати строкову страховку життя для покриття, яке вам потрібно, та інвестувати в інші рахунки. Пенсійні рахунки, включаючи пенсійні плани на робочому місці та ІРА, потенційно можуть забезпечити податкові пільги. Брокерські рахунки, що підлягають оподаткуванню, також можуть бути корисними, і вони не мають таких самих обмежень, як пенсійні рахунки.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Поліс страхування життя передбачає грошову суму, яка називається виплатою на випадок смерті, одному чи кільком отримувачам допомоги у разі вашої смерті. Постійний поліс страхування життя призначений для дії протягом усього життя і не втрачає чинність через певну кількість років.

Поширені види постійного страхування життя включають ціле життя, гарантоване ціле життя, універсальне життя та змінне страхування життя. Кожен із цих видів постійного страхування життя має різні особливості, але всі вони містять рахунок готівкової вартості, до якого ви можете отримати доступ. 

Ось що вам потрібно знати про постійне страхування життя, щоб вирішити, чи підходить вам один із цих полісів та який саме тип. 

Що таке постійне страхування життя?

Постійне страхування життя – це вид страхування життя, який не закінчується і не припиняється через певну кількість років. Він охоплює вас протягом усього життя, якщо ви робите достатні та своєчасні виплати премій.

Коли ви помрете, поліс страхування життя виплатить вам бенефіціарну допомогу у разі смерті. Ви можете вказати одного або декількох бенефіціарів у полісі, щоб отримати пільгу.

Постійне страхування життя також відоме як страхування життя з грошовою вартістю, оскільки воно дає можливість накопичувати заощадження за допомогою поліса на основі відстрочки податків. Коли ви сплачуєте свою премію за постійний життєвий поліс, частина виплати, яку ви вносите, спрямовується на витрати на виплату допомоги у разі смерті, а інша частина надходить на рахунок готівки. 

Це необхідно, оскільки з віком вартість страхування зростає. Грошова вартість компенсує вартість страхування, щоб ви могли мати рівну премію (у разі страхування всього життя) або керовану премію на весь поліс. Ще однією перевагою грошової вартості є те, що ви можете зняти з неї гроші або взяти під неї позики, як тільки ви накопичите в ній активи. 

Як працює постійне страхування життя?

Постійне страхування життя зазвичай починається із заявки. Після того, як ви схвалені та володієте політикою, ви платите премію, щоб вона залишалася в силі. Незважаючи на те, що він призначений для того, щоб одного дня виплатити допомогу на випадок смерті, постійне страхування життя є фінансовим активом, поки ви ним володієте.

Кожна з цих фаз полісу страхування життя – заява, право власності та виплата допомоги у разі смерті – має унікальні характеристики та міркування.

Застосування

Щоб подати заявку на поліс страхування життя, вам потрібно подати заявку на необхідний розмір покриття, який страхова компанія використовує для визначення вашої правоти на поліс та премію.

Подання заявки на страхування життя може включати (а може і не включати) медичний огляд, але, як правило, потрібна історія хвороби вашої та вашої родини. Чи потрібен медичний огляд, ґрунтується на критеріях андеррайтингу компанії.

Примітка: Якщо поліс повністю медично оформлений, це означає, що він використовує вашу історію хвороби в андеррайтингу, але це не завжди означає, що вам потрібно робити лабораторні роботи або здавати іспит.

Наприклад, ви можете отримати повністю медично оформлений поліс і не мати іспиту, якщо страхова компанія використовує процес, який називається прискореним андеррайтингом.

Інші немедичні правила пропонують спрощену андеррайтинг (яка, як правило, складається з анкети), а деякі, як гарантована політика випуску, взагалі не мають питань.

Окрім збору медичної інформації, страховик може запитати про ваше заняття, ваші звички, причину, за якою ви хочете отримати покриття, та інші фактори, які він вважає необхідними для оцінки ризику компанії. Він також може вимагати залучення вашого кредиту та перевірки вашого попереднього досвіду та історії водіння. 

Право власності

Після затвердження вашої заявки страховик підтвердить покриття та премію. Перед випуском ви можете додати до своєї політики різні гонщики або функції, такі як виплати за проживання або відмова від премії за інвалідність. Вершники – необов’язкові переваги, що збільшують премію. 

Коли ви доопрацюєте свої варіанти, ви заплатите узгоджену премію. Частина цієї премії виплачується на витрати на виплату допомоги у разі смерті. Інша частина спрямовується на грошову вартість полісу та будь-які додаткові гонщики або функції, які ви придбали. 

Якщо у вас є варіанти інвестування (як у змінному полісі страхування життя), сума, що переходить до грошової вартості, буде поділена між обраними вами інвестиційними або фіксованими рахунками. Будь-які збори або збори за полісом беруться з грошової вартості або премій.

Ви можете отримати доступ до готівкової вартості за допомогою позикового полісу або зняття коштів. І якщо ви придбали необов’язкових вершників, таких як важка хвороба, смертельна хвороба, інвалідність чи хронічна хвороба, ви можете отримати доступ до частини номіналу “рано”, за певних обставин, як прискорену допомогу при смерті.

Попередження: Важливо переглянути, як одержання полісу або зняття грошової вартості може вплинути на політику. У деяких випадках це може поставити його під загрозу втрати або зменшити виплату при смерті. Також можуть бути негативні наслідки для оподаткування залежно від того, як ви керуєте вилученням коштів або позикою. 

Виплата допомоги на смерть

Виплата допомоги на випадок смерті відбувається, коли ви помрете. Ваш бенефіціар отримає повну вартість допомоги на смерть, незалежно від того, помрете ви через п’ять років у полісі або в кінці довгого життя. Якщо ваша політика має грошову вартість, ваш бенефіціар, як правило, не отримує допомогу у разі смерті та грошову вартість. Однак деякі політики призначені для виплати як номіналу, так і накопиченої грошової вартості. Якщо ця функція важлива для вас, обов’язково обговоріть її зі страховим агентом, перш ніж купувати поліс.

Більшість, якщо не всі, життєві політики мають дворічний термін оспорюваності. Якщо ви помрете протягом перших двох років після видачі полісу, страховик може розглянути вашу заявку на наявність суттєвих помилок і потенційно відхилити вашу претензію. У позові про смерть в результаті самогубства також може бути відмовлено протягом періоду спірності.

Важливо: Постійні поліси життя мають дату дозрівання, наприклад, вік 100 або 121. Якщо ваш поліс дозріває, компанія страхування життя виплатить вам, як мінімум, повну грошову вартість поліса, тим самим припиняючи покриття та створюючи оподатковувана подія. Різні політики по-різному обробляють зрілість політики.

Види постійного страхування життя

Якщо ви вирішили, що постійне страхування життя є правильним вибором для ваших потреб, подумайте, який тип постійного страхування життя є найбільш підходящим.

Страхування всього життя

Повне страхування життя забезпечує гарантовану допомогу на випадок смерті, премію за рівнем (премія, яка не збільшується з часом) та можливість будувати грошові цінності. За умови участі у полісах на все життя (доступні у деяких компаніях із взаємного страхування) ви можете отримувати щорічні дивіденди, що додає вартості полісу.

Універсальне страхування життя

За допомогою універсального полісу страхування життя ви можете скорегувати свої преміальні виплати та змінити виплату на випадок смерті (хоча, можливо, вам доведеться пройти медичне страхування, щоб її збільшити). Політика також пропонує мінімальну гарантовану ставку відсотків на грошову вартість. Якщо ви не зробите преміальних платежів або виплат недостатньо, політика визначає грошову вартість для покриття витрат, і з часом може втратити свою силу.

Змінне страхування життя

Залежно від типу політики, премії можуть бути фіксованими або гнучкими, і може існувати мінімальна гарантія допомоги у випадку смерті. Ключовою особливістю змінного страхування життя є можливість інвестувати грошову вартість, як правило, в різні пайові фонди, через субрахунки в полісі. Через інвестиційні особливості комісії та витрати на поліси вищі, ніж для не змінних політик життя. 

Цей тип полісів має більший ризик втратити гроші або провалитися, коли ринок не працює належним чином, або премій недостатньо для покриття страхових витрат.

Гарантоване випуск страхування життя

Страхування з гарантованим випуском – це постійне страхування життя, яке не вимагає медичного страхування. Зазвичай його називають остаточним страхуванням витрат або поховання, він, як правило, пропонує мінімальне покриття (зазвичай менше 25 000 доларів, а іноді і до 50 000 доларів).

Примітка: Страхування життя з найбільшою кількістю гарантованих виплат включає ступінчасту допомогу на випадок смерті, тобто, якщо ви помрете в перші два роки дії полісу з будь-якої причини, крім нещасного випадку, ваші спадкоємці не отримають номінальну вартість полісу. Натомість вони отримуватимуть лише сплачені премії, можливо, плюс відсоток.

Постійне страхування життя проти строкового страхування життя

Поки постійне страхування життя забезпечує захист на все життя, строкове страхування життя може покрити вас лише на один рік і до 30 або 40 років. На відміну від постійних полісів, термінові поліси зазвичай не включають грошову вартість. Якщо ви померли протягом терміну, виплата виплачується виплачуваному, але коли термін вичерпається, ви більше не маєте покриття. 

Оскільки воно забезпечує покриття протягом обмеженого періоду часу і не накопичує грошової вартості, строкове страхування життя зазвичай має дешевші премії, ніж постійне страхування життя.

Чи потрібно мені постійне страхування життя?

Окрім захисту фінансової стабільності вашої родини, постійне страхування життя задовольняє багато потреб. Ось кілька прикладів ситуацій, коли постійне страхування життя є хорошим вибором:

• Ви хочете надати неоподатковувану спадщину для своїх дітей
• Ви хочете охопити все життя
• Ви хочете заблокувати страхове покриття, поки ви молоді та маєте гарне здоров’я 
• Ви хочете використовувати страхування життя як інструмент для накопичення відкладених податків заощаджень – як захисну мережу, для отримання пенсійного доходу або для фінансування основних витрат, таких як освіта дитини або перший внесок на будинок 
• Ви хочете зробити великий благодійний подарунок, коли помрете
• Ви хочете доповнити інше страхування життя (строковий поліс або страхування життя через роботу) постійним полісом

Якщо ви вирішили придбати страховку життя, ви в хорошій компанії. 57% американців мають страхування життя для доповнення пенсійного доходу, 66% – для передачі багатства, 84% – страхування життя, щоб допомогти оплатити витрати на поховання та кінцеві витрати, а 62% – для заміщення втрачених доходів або заробітної плати.

Ключові винос

• Постійне страхування життя забезпечує допомогу на випадок смерті, яка покриває вас на все життя.
• Існує кілька видів постійного страхування життя.
• Отримати медичну страховку на постійне страхування життя можна без проходження медичного огляду. 
• Ви можете створити відстрочені заощадження за рахунок функції грошової вартості постійного полісу.
• Різні типи постійних полісів мають різні інвестиційні особливості на вибір.
• Постійний поліс страхування життя може втратити чинність, якщо премії не виплачуються, коли комісія занадто висока або якщо ви позичаєте або знімаєте гроші з полісу і не будете обережні.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Страхування пропонує спокій від несподіваного. Ви можете знайти страховий поліс, який покриває майже все, що тільки можна собі уявити, але деякі з них важливіші за інші, залежно від вашої ситуації та потреб. Коли ви плануєте своє фінансове майбутнє, ці п’ять видів страхування повинні бути надійно на вашому радарі.

Автострахування

Автострахування має вирішальне значення, якщо ви їдете за кермом. Це вимагається не тільки в більшості штатів, але й дорожньо-транспортні пригоди дорогі – понад 10 000 доларів навіть без будь-яких поранень, і понад 1,5 мільйона доларів, якщо аварія смертельна. Ці витрати походять від медичних витрат, пошкодження транспортного засобу, втрат заробітної плати та продуктивності тощо.

Більшість штатів вимагають, щоб у вас було базове страхування автовідповідальності, яке покриває судові збори, тілесні ушкодження або смерть, а також майнову шкоду іншим людям у випадку, коли ви несете юридичну відповідальність. Деякі штати також вимагають, щоб ви мали на собі захист від фізичних травм (PIP) та / або страхування для автострахувальників. Ці покриття оплачують медичні витрати, пов’язані з інцидентом для вас та ваших пасажирів (незалежно від того, хто винен), нещасні випадки та нещасні випадки з водіями, які не мають страховки.

Примітка. Якщо ви купуєте машину в позику, вам може також знадобитися додати в свою політику вичерпне покриття та захист від зіткнень. Ці покриття покривають збитки на вашому транспортному засобі внаслідок дорожньо-транспортних пригод, крадіжок, вандалізму та інших небезпек, і вони особливо важливі, якщо ремонт або заміна автомобіля створить для вас фінансові труднощі.

Страхування житла

Для багатьох людей будинок є їх найбільшим надбанням. Домашнє страхування захищає вас та ваші інвестиції, розширюючи мережу фінансової безпеки, коли виникає непередбачувана шкода. Якщо у вас є іпотечний кредит, ваш кредитор, ймовірно, вимагає полісу. Але якщо ви не купуєте власний поліс, ваш позикодавець може придбати його для вас – можливо, за вищі витрати та з більш обмеженим покриттям – і надіслати вам рахунок.

Страхування житла – це гарна ідея, навіть якщо ви погасили свою іпотеку, оскільки вона захищає вас від витрат на майнову шкоду та відповідальності за травми та майнову шкоду гостям, заподіяну вами або вашою родиною (включаючи домашніх тварин). Він також може покрити додаткові витрати на проживання, якщо ваш будинок є непридатним для проживання після покриття позовної заяви, а також заплатить за ремонт або відновлення окремих споруд, таких як ваш паркан та сарай, пошкоджений покритим позовом.

Якщо ви орендуєте своє житло, страховий поліс для орендарів є не менш важливим і може знадобитися. Звичайно, страховка вашого орендодавця покриває саму конструкцію, але ваші особисті речі можуть скласти значну суму грошей. У випадку крадіжки, пожежі або катастрофи, ваша політика орендаря повинна покривати більшу частину витрат на заміну. Це також може допомогти оплатити додаткові витрати на проживання, якщо вам доведеться залишатися деінде, поки ваш будинок ремонтується. Плюс, як і страхування житла, страхування орендаря пропонує захист від відповідальності.

Медична страховка

Медичне страхування є одним із найважливіших видів страхування, яке потрібно мати. Ваше здоров’я – це те, що дозволяє працювати, заробляти гроші та насолоджуватися життям. Якщо у вас виникне серйозне захворювання або трапиться нещасний випадок, не будучи застрахованим, ви можете виявитись не в змозі лікуватися або змушені платити великі медичні рахунки. Недавнє дослідження, опубліковане в American Journal of Public Health, показало, що майже 67% респондентів вважають, що їх медичні витрати сприяють їхньому банкрутству.

“Придбання медичного страхування є невід’ємною частиною управління ключовими особистими фінансовими ризиками”, – сказав Гаррі Стаут, автор персональних фінансів, колишній президент і генеральний директор страхової компанії з питань життя та загального страхування. Стаут заявив The Balance в електронному листі, що “відсутність покриття може бути фінансово руйнівною для домогосподарств через високу вартість догляду”.

Медичне страхування, придбане на ринку медичного страхування, може охоплювати навіть профілактичні послуги (вакцини, скринінги та деякі огляди), щоб ви могли підтримувати своє здоров’я та добробут, щоб задовольнити вимоги життя.

Порада. Якщо ви самостійно працюєте або працюєте фрілансером, ви можете вирахувати страхові внески, які ви сплачуєте з кишені, подаючи податкову декларацію.

Страхування від інвалідності

“На відміну від того, що думають багато людей, їх будинок чи машина не є їх найбільшим надбанням. Швидше, це їх здатність отримувати дохід. Однак багато професіоналів не застраховані від інвалідності », – заявив Джон Барнс, CFP®, власник страхування життя мого сімейного життя, в електронному листі до The Balance.  

Далі він сказав, що “інвалідність трапляється частіше, ніж думають люди”. Адміністрація соціального забезпечення підрахувала, що інвалідність трапляється у кожного четвертого 20-річного віку до досягнення пенсійного віку.

“Страхування від інвалідності – це єдиний вид страхування, який виплатить вам допомогу, якщо ви хворі або поранені і не можете виконувати свою роботу”. 

Працівники мають рацію, вважаючи, що вони отримують допомогу по інвалідності через компенсацію працівнику за травми, які трапляються на роботі. Тим не менше, Барнс попереджає, що компенсація працівнику “не покриває травми поза роботою або такі захворювання, як рак, діабет, розсіяний склероз або навіть COVID-19”.

На щастя, страхування на випадок втрати працездатності навряд чи призведе до пошкодження банку; цей вид страхування може потрапити до більшості бюджетів. “Зазвичай премії страхування на випадок втрати працездатності коштують два центи за кожен ваш долар”, – сказав Барнс. “Безумовно, премії змінюються залежно від віку, професії, зарплати та стану здоров’я”. Якщо ви заробляєте 40 000 доларів на рік, це виходить до 800 доларів на рік (близько 67 доларів на місяць).

Страхування життя

Багато фінансових експертів вважають страхування життя невід’ємною частиною вашого фінансового плану. Наскільки важливим є включення у ваше планування, залежить від ваших обставин. “Потреба в страхуванні життя змінюється, і вона з часом змінюється”, – пояснив Стівен Каплан, CSLP ™, фінансовий радник у фінансових партнерах Neponset Valley, в електронному листі до The Balance. “Якщо хтось молодий і самотній, їх потреба мінімальна. Якщо вони відповідають за підтримку сім’ї, забезпечення належного захисту є надзвичайно важливим “.

Якщо ви одружені з родиною після смерті, страхування життя може замінити втрачений дохід, допомогти сплатити затяжні борги або оплатити освіту своїх дітей у коледжі. Якщо ви одинокі, страхування життя може оплатити витрати на поховання та погасити всі борги, які ви залишили. 

Ваша здатність придбати страховку життя в першу чергу залежить від вашого віку та стану здоров’я. Чим молодші та здоровіші ви, тим менша вартість, ймовірно, будуть. Можливо, вам доведеться пройти медичний огляд, але деякі страхові компанії пропонують поліси життя без іспитів.

Якщо ви не впевнені, чи буде для вас вигідним поліс страхування життя, Каплан пропонує задати ці запитання, щоб оцінити ваші потреби:

• З якими негайними фінансовими витратами зіткнеться ваша сім’я, коли ви помрете? Подумайте про непогашені борги, витрати на похорон тощо.
• Як довго ваші утриманці потребувалимуть фінансової підтримки, якби ви сьогодні померли?
• Окрім покриття найгостріших потреб вашої родини, чи хочете ви залишити гроші на важливі, але менш невідкладні витрати? Враховуйте освіту чи спадщину ваших дітей, благодійні подарунки тощо.

Суть

“Страхування відіграє важливу, але просту роль: воно замінює економічні втрати в разі катастрофи”, – сказав Каплан. Авто, майно, здоров’я, інвалідність та страхування життя – основні види страхування, які допомагають захистити себе та свої активи. Але також важливо врахувати ваші індивідуальні потреби та поспілкуватися з ліцензованими агентами, щоб побачити, як можна скоригувати політику, щоб вона краще служила вам. Фінансові радники та планувальники можуть надати пораду щодо того, чи повинні інші типи страхування, такі як парасолька та довгостроковий догляд, також бути частиною вашої фінансової стратегії.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Кредитне страхування – це такий вид страхування, який виплачує залишок за кредитною карткою або позикою, якщо ви не можете здійснити платежі через смерть, втрату працездатності, безробіття або в певних випадках, якщо майно втрачено або знищено. Для бізнесу один вид страхування кредитів забезпечує захист від клієнтів, які не платять.

Як працює страхування кредитів

Замість того, щоб продаватись страховими агентами, такими як страхування життя та автострахування, страхування кредиту, як правило, є додатковою послугою, яку пропонує емітент вашої кредитної картки або позикодавець, яка пропонується на момент подання заяви або пізніше протягом терміну дії позики.

Страхові внески за кредитами різняться залежно від розміру допомоги. Взагалі кажучи, чим більший борг, тим вищим буде ваш страховий внесок. Страхова премія часто зараховується до вашого щомісячного рахунку, доки ви не скористаєтесь страховкою або не скасуєте пільгу. В інших випадках страхування кредиту стягується одноразово і включається до загальної вартості позики. Якщо вам потрібно пред’явити претензію, страхові виплати виплачуються безпосередньо позикодавцю, а не вам.

5 видів страхування кредитів

Існує п’ять видів страхування кредитів – чотири з них призначені для споживчих кредитних продуктів. П’ятий тип – для бізнесу.

1. Кредитне страхування життя окупає баланс вашої кредитної картки, якщо ви помрете. Це утримує ваших близьких від необхідності виплачувати залишок за кредитною карткою з вашої нерухомості або, що ще гірше, з власної кишені.
2. Кредитна страховка на випадок інвалідності виплачує ваш мінімальний платіж безпосередньо емітенту вашої кредитної картки, якщо ви станете інвалідом. Можливо, вам доведеться відключити на певний час до виплати страховки. Перш ніж виплата почне діяти, може настати період очікування. Отже, ви не можете додати страховий поліс і подати претензію того ж дня.
3. Кредитна страховка на випадок безробіття виплачує ваш мінімальний внесок, якщо ви втратите роботу не з власної вини. Наприклад, якщо ви звільняєтеся, страхова виплата не починається. У деяких випадках, можливо, вам доведеться бути безробітним протягом певного періоду часу, перш ніж страховка виплатить ваш мінімальний внесок.
4. Страхування кредитного майна захищає будь-яке особисте майно, яке ви використали для отримання позики, якщо це майно буде знищено або загублено в результаті крадіжки, нещасного випадку або стихійного лиха.
5. Страхування торгового кредиту – це вид страхування, який захищає підприємства, які продають товари та послуги в кредит. Це захищає від ризику клієнтів, які не платять через неплатоспроможність та кілька інших подій. Більшість споживачів не потребуватиме цього виду страхування.

Альтернативи страхуванню кредитів

Залежно від типу заборгованості, вам не обов’язково потрібно кредитне страхування. Хоча деякі емітенти або позикодавці можуть використовувати тактику продажу під тиском, щоб змусити вас записатись на страховку, це не є обов’язковою вимогою для вашого кредиту.

Примітка. За допомогою кредитних карток вам може не знадобитися страхування, якщо ви щомісяця сплачуєте залишок на кредитній картці повністю, оскільки ви не будете мати залишку, про який слід турбуватися.

Можливо, вам вдасться уникнути кредитного страхування, якщо у вас накопичений надзвичайний фонд. Суть надзвичайного фонду полягає у наданні джерела коштів, якщо ви станете інвалідом, втратите роботу або втратите дохід.

Ваш поліс страхування життя може також забезпечити достатній захист, щоб уникнути окремого страхування кредиту. Виплат на випадок смерті, виплачених вашим страхуванням життя, має бути достатнім для покриття ваших непогашених боргів та залишення додаткових коштів для ваших близьких. Ви можете поговорити зі своїм страховим агентом щодо підвищення вашої допомоги у разі смерті, якщо цього недостатньо для покриття ваших існуючих зобов’язань. Вартість може бути нижчою, ніж окреме страхування кредиту, і вам не доведеться платити відсотки за свій поліс страхування життя.

Дрібний друк

Якщо ви розглядаєте кредитне страхування, важливо прочитати дрібний шрифт пропонованих вигод, коли страховка виплачується, та будь-які виключення. Зважте, чи краще страхування, ніж інші покриття у вас.

Не підписуйтесь на страховку по телефону, якщо її рекламує представник служби обслуговування клієнтів кредитної картки. Натомість попросіть брошуру або веб-сайт, який ви можете відвідати, щоб дізнатись більше про деталі страхування. Переконайтесь, що ви знаєте події, на які не поширюється страховка, та подробиці того, як ви можете скасувати страховку, якщо вона більше не потрібна.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Страховий андеррайтинг – це процес оцінки ризику компанії при страхуванні будинку, автомобіля, водія чи здоров’я чи життя особи. Він визначає, чи було б вигідно для страхової компанії ризикувати наданням страхового покриття фізичній особі чи бізнесу.

Після визначення ризику андеррайтер встановлює ціну та встановлює страховий внесок, який стягуватиметься в обмін на його прийняття.

Що таке страховий андеррайтинг?

Страхова компанія повинна мати спосіб вирішити, скільки азартних ігор вона бере, забезпечуючи покриття, і наскільки ймовірно, що щось піде не так, що змусить компанію виплатити позов. Наприклад, виплата практично гарантована, якщо компанію просять застрахувати життя пацієнта з термінальним раком.

Примітка . Компанія не бере на себе ризик видати поліс, якщо шанси на дорогу виплату занадто високі.

Висновок про те, які ризики є прийнятними, включає андеррайтинг, дуже складний процес, що включає дані, статистику та рекомендації, надані актуаріями. Ця інформація дозволяє страховикам прогнозувати ймовірність більшості ризиків і відповідно стягувати премії.  

Як працює страховий андеррайтинг

Андеррайтери – це навчені страхові фахівці, які розуміють ризики та способи їх запобігання. Вони мають спеціалізовані знання з оцінки ризику і використовують ці знання для того, щоб визначити, чи будуть вони страхувати когось чи когось, і за яку ціну.

Андеррайтер переглядає всю інформацію, яку надає ваш агент, і вирішує, чи готова компанія азартними іграми на вас. Посада включає:

• Перегляд конкретної інформації для визначення фактичного ризику
• Визначаючи, яке покриття полісу або що небезпечне, страхова компанія погоджується застрахувати та на яких умовах
• Можливо обмеження або зміна охоплення шляхом індосаменту
• Шукаємо ініціативні рішення, які можуть зменшити або усунути ризик майбутніх страхових відшкодувань
• Можливо, вести переговори зі своїм агентом або брокером, щоб знайти способи застрахувати вас, коли проблема не настільки чітка або є питання страхування

Примітка: Багато андеррайтингу автоматизовано. Інформація може вноситися до комп’ютерних програм у випадках, коли ситуація не має особливих обставин і махає червоним прапором. Програми подібні до таких систем цитування, які ви можете побачити, коли отримаєте онлайн-страховку.

Андеррайтер, найімовірніше, братиме участь у випадках, коли потрібне втручання або додаткова оцінка, наприклад, коли застрахована особа подала кілька претензій, коли видаються нові поліси або коли виникають проблеми із виплатами із страхувальником.

Страхові страховики зазвичай переглядають поліси та інформацію про ризики, коли ситуація виглядає поза нормою. Це не обов’язково означає, що андеррайтер більше ніколи не буде розглядати вашу справу лише тому, що ви вже уклали контракт на поліс. Андеррайтер може брати участь у них, коли змінюються умови страхування або суттєво змінюється ризик. 

Примітка: Андеррайтер розгляне ситуацію, щоб визначити, чи готова компанія продовжувати політику на своїх поточних умовах, або вона представлятиме нові умови, коли змінюються умови страхування. Нові умови страхування можуть включати зменшення або обмеження покриття або збільшення франшизи. 

Закони штатів забороняють приймати рішення щодо андеррайтингу на основі таких питань, як раса, дохід, освіта, сімейний стан чи етнічна приналежність. Деякі штати також забороняють страховику відмовлятися від автополісів на основі виключно кредитних балів або звітів.

Андеррайтери проти агентів / брокерів

Агент або брокер продає страхові поліси. Андеррайтер визначає, чи повинна та чи здійснюватиме страхова компанія продаж цього покриття. Ваш агент або брокер повинен представити вагомі факти та інформацію, які переконають андеррайтера в тому, що ризик, який ви представляєте, є добрим.

Страхові агенти, як правило, не мають повноважень щодо прийняття рішень, за винятком основних правил, які вони вказані в керівництві по андеррайтингу, але агент може відмовитись застрахувати вас на основі його знань про звичайні рішення щодо андеррайтингу страхової компанії. Вони не можуть спеціально домовитись про те, щоб запропонувати вам страхування без згоди страхового страхувальника.

Страховий андеррайтер захищає компанію, дотримуючись правил андеррайтингу та оцінюючи ризики на основі цього розуміння. Вони мають можливість приймати рішення за основними рекомендаціями щодо того, як компанія реагуватиме на можливість ризику. Вони можуть робити винятки або змінювати умови, щоб зробити ситуацію менш ризикованою.

Приклади страхування

Найпростіший спосіб зрозуміти, коли андеррайтер може допомогти або може змінити рішення страхової компанії щодо вашого полісу, – переглянути деякі приклади.

Коли будинок не зайнятий

Розглянемо Елізабет і Джона, які придбали новий будинок і вирішили продати свій старий. На той час ринок нерухомості був складним, і вони продали свій перший будинок не так швидко, як сподівались. Вони зрештою переїхали до того, як продали.

Вони зателефонували своєму страховому агенту, щоб повідомити, що старий дім порожній. Їх агент порадив їм, що їм доведеться заповнити анкету про вакансії та надати додаткові деталі. Потім андеррайтер перевірить ризик і вирішить, чи дозволять дозвіл на вакансію, щоб забезпечити житло застрахованим.

Коли будинок потребує ремонту

Новий будинок Елізабет та Джона потребував значного ремонту. Як правило, страхова компанія не страхувала б будинок, в якому не було оновленої електропроводки, але Джон та Елізабет були клієнтами протягом декількох років, і вони ніколи не пред’являли жодних претензій. Вони також застрахували свою машину в тій же компанії. Їх агент вирішив направити їх справу на андеррайтинг.

Джон та Єлизавета пообіцяли відремонтувати електропроводку протягом 30 днів. Відділ андеррайтингу переглянув їхній профіль і вирішив, що їм зручно брати на себе ризик. Андеррайтер порадив агенту, що вони не скасовуватимуть поліс страхування житла через відсутність ремонту, а замість цього тимчасово збільшують франшизу та дають Джону та Елізабет 30 днів, щоб виконати роботу.

Примітка: Умови політики можуть повернутися до більш розумної франшизи після незначного збільшення, коли певні умови будуть дотримані.

Кілька претензій до автострахування

За п’ять років Мері висунула три скляні претензії до свого полісу автострахування, але має відмінний досвід водіння, крім цього. Страхова компанія хоче продовжувати її страхувати, але вона повинна щось зробити, щоб ризик знову став вигідним. Виплачується 1400 доларів США за претензії на скло, але Мері платить лише 300 доларів на рік за покриття скла, і вона має франшизу в розмірі 100 доларів.

Андеррайтер переглядає файл і вирішує запропонувати Мері нові умови після її поновлення. Компанія погоджується запропонувати їй повне покриття, але це збільшить її франшизу до 500 доларів. В якості альтернативи вони пропонують оновити політику з обмеженим покриттям склом. Це спосіб андеррайтера мінімізувати ризик, одночасно забезпечуючи Мері інше покриття, яке їй потрібно, наприклад відповідальність та зіткнення.

Ключові винос

• Страховий андеррайтинг – це оцінка того, наскільки ризиковим для страховика було б видати покриття певній особі чи компанії, враховуючи унікальні обставини цієї особи або компанії.
• Процес визначає, наскільки велика ймовірність того, що страхувальник пред’явить дорогу вимогу та чи не втратить страховик гроші, виставивши поліс.
• Андеррайтери, агенти та брокери працюють у страховій компанії, але агент або брокер також зобов’язаний служити найкращим інтересам страхувальника. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Найпростішими словами, страховий внесок визначається як сума грошей, яку страхова компанія збиратиме з вас за страховий поліс, який ви купуєте. Страхова премія – це вартість вашого страхування.

Ось основи, які допоможуть вам зрозуміти, що таке страховий внесок і як він працює.

Що таке страховий внесок?

Всім відомо, що страхування коштує грошей, але термін, який часто є новим, коли ви вперше починаєте купувати страховку, – це “премія”. Як правило, премія – це сума, сплачена людиною (або бізнесом) за поліси, що забезпечують покриття авто, дому, охорони здоров’я чи страхування життя.

Як працюють страхові внески

Зазвичай страхові внески мають базовий розрахунок, і тоді на основі вашої особистої інформації, місцезнаходження та іншої інформації ви матимете знижки, які додаються до базової премії, що зменшує ваші витрати.

Для того, щоб отримати пільгові тарифи, або більш конкурентоспроможні або дешевші страхові внески, використовується додаткова інформація. Ми окреслимо ці фактори більш докладно в розділі про чотири фактори, що визначають премію нижче. 

Страхова премія іноді виплачується щорічно, півроку або щомісяця. Якщо страхова компанія вирішить, що вони хочуть страховий внесок заздалегідь, вони можуть також вимагати цього. Часто це трапляється, коли раніше у людини скасовували страховий поліс через несплату.

Премія є основою вашого “страхового платежу”. Страхова премія може вважатися оподатковуваним доходом для вас у певних випадках (наприклад, покриття групового страхування життя, яке перевищує 50 000 доларів США та здійснюється безпосередньо чи опосередковано роботодавцем). Крім того, до нього можуть бути додані збори за послуги залежно від місцевого законодавства про страхування та постачальника вашого контракту. Рекомендації Національної асоціації страхових уповноважених або ваша державна служба уповноважених з питань страхування можуть надати вам більше інформації про ваші місцеві нормативні акти, якщо ви ставите під сумнів збори чи збори на свою премію.

Будь-які додаткові платежі, такі як плата за видачу або інші збори за послуги, не вважаються преміями, і вони будуть вказані окремо у вашій премії або виписці з рахунку.

Скільки становить страховий внесок?

Страхова премія буде залежати від типу покриття, яке ви шукаєте, а також від ризику.

Ось чому завжди є гарною ідеєю робити покупки для страхування або співпрацювати зі страховим фахівцем, який може робити для вас страхові внески у декількох страхових компаніях.

Коли люди купують страховку, вони можуть знайти різні премії, що стягуються за вартість їх страхування в різних страхових компаніях, і заощадити багато грошей на страхових внесках, просто знаходячи компанію, яка більше зацікавлена ​​в “написанні ризику”.

Які фактори визначають премію?

Страхова премія, як правило, визначається чотирма ключовими факторами:

1. Тип покриття

Страхові компанії пропонують різні варіанти, коли ви купуєте страховий поліс. Чим більше покриття ви отримаєте або чим вибіжніше ви оберете, тим вищим може бути ваш страховий внесок.

Наприклад, якщо розглядати премії за страхування житла, якщо ви придбаєте поліс страхування житла з відкритим ризиком або покриттям усіх ризиків, він буде дорожчим, ніж названий поліс страхування житла, який охоплює лише основи.

2. Сума покриття та Ваша вартість страхової премії

Незалежно від того, купуєте ви страхування життя, автомобільне страхування, медичне страхування чи будь-яке інше страхування, ви завжди будете платити більше премії (більше грошей) за більші суми покриття.

Це може працювати двома шляхами, перший спосіб досить простий, другий спосіб трохи складніший, але хороший спосіб заощадити на ваших страхових внесках:

• Ваша сума покриття може бути змінена залежно від вашої вартості в доларах на будь-який ви страховий продукт. Наприклад, страхування будинку на 250 000 доларів відрізнятиметься від страхування будинку на 500 000 доларів. Це досить просто: чим більше вартості в доларах ви хочете застрахувати, тим дорожчою буде премія
• Ви можете заплатити менше грошей за ту саму суму покриття, якщо ви приймаєте поліс із більшою франшизою. Наприклад, при домашньому страхуванні ви можете заощадити до 25%, збільшивши франшизу з 500 до 1000 доларів. У випадку медичного страхування або додаткових полісів у галузі охорони здоров’я ви можете не тільки брати більші франшизи, але й розглядати поліси з різними варіантами, такими як більша доплата чи триваліші періоди очікування. 

3. Персональна інформація заявника страхового полісу

Ваша страхова історія, де ви проживаєте, та інші фактори вашого життя використовуються як частина розрахунку для визначення страхової премії, яка буде нарахована. Кожна страхова компанія використовуватиме різні критерії рейтингу.

Деякі компанії використовують страхові бали, які можуть визначатися багатьма особистими факторами, від кредитного рейтингу до частоти дорожньо-транспортних пригод чи історії особистих претензій і навіть професії. Ці фактори часто перетворюються на знижки на премію страхового полісу.

Для страхування життя будуть використовуватися також інші фактори ризику, характерні для особи, яка застрахована, до них можуть належати вік та стан здоров’я.

Страхові компанії мають цільових клієнтів, як і будь-який бізнес. Для того, щоб бути конкурентоспроможними, страхові компанії визначать, яким є профіль клієнтів, яких вони хочуть залучити, та створюють програми або знижки, які допоможуть залучити своїх цільових клієнтів.

Наприклад, одна страхова компанія може вирішити, що вони хочуть залучити до клієнтів людей похилого віку або пенсіонерів, де інша встановить ціну своїх премій, щоб залучити молоді сім’ї або тисячоліття.

4. Конкуренція у страховій галузі та цільовій галузі

Якщо страхова компанія вирішить, що хоче агресивно переслідувати сегмент ринку, вона може відхилити ставки, щоб залучити новий бізнес. Це цікавий аспект страхової премії, оскільки він може суттєво змінити ставки на тимчасовій або більш постійній основі, якщо страхова компанія має успіх і отримує хороші результати на ринку. 

Хто визначає страхову премію?

У кожній страховій компанії є люди, які працюють у різних сферах оцінки ризиків.

Наприклад, актуарії працюють у страховій компанії, щоб визначити:

• ймовірність ризику та небезпеки
• витрати, пов’язані з катастрофою або претензією, а потім актуарії повинні створювати прогнози та настанови на основі цієї інформації

Використовуючи розрахунки, актуарії визначають, скільки витрат буде залучено на виплату претензій, а також скільки грошей повинна зібрати страхова компанія, щоб переконатися, що вони заробляють достатньо грошей для виплати потенційних претензій, а також заробляють гроші.

Інформація з актуаріїв допомагає формувати андеррайтинг. Андеррайтери отримують вказівки щодо зменшення ризику, і частина цього визначає премію.

Страхова компанія вирішує, скільки грошей вона буде брати за договір страхування, який вони вам продають.  

Що робить страхова компанія зі страховими внесками?

Страхова компанія повинна стягувати премії з багатьох і переконатися, що вони економить достатньо цих грошей в ліквідних активах, щоб мати можливість сплатити претензії небагатьох.

Страхова компанія візьме вашу премію і відкладе її в сторону, дозволяючи їй зростати щороку, коли у вас немає претензій. Якщо страхова компанія стягне більше грошей, ніж те, що вона сплачує у рахунок витрат, операційних витрат та інших витрат, вони будуть прибутковими.

Чому змінюються страхові внески?

У прибуткові роки страховій компанії може не знадобитися збільшувати страхові внески. У менш вигідні роки, якщо страхова компанія зазнає більше збитків і збитків, ніж передбачалося, тоді їм, можливо, доведеться переглянути структуру своєї страхової премії та переоцінити фактори ризику в тому, що вони страхують. У таких випадках премії можуть зростати.

Приклади коригування страхової премії та підвищення ставок

Ви коли-небудь спілкувались із другом, застрахованим в одній страховій компанії, і чули, як вони говорили, які чудові тарифи, а потім порівнювали це з вашим власним досвідом із цінами на ту саму компанію, і чи не було це зовсім інакше?

Це може статися на основі різних особистих факторів, знижок або факторів місцезнаходження, а також конкуренції або досвіду втрати страхової компанії.

Наприклад, якщо актуарії страхової компанії один рік переглядають певну область і визначають, що вона має низький фактор ризику і лише того року нараховує дуже мінімальні премії, але тоді до кінця року вони бачать зростання злочинності, велику катастрофу, великі збитки або виплати претензій, це призведе до того, що вони переглянуть свої результати та змінять премію, яку вони беруть за цю область у новому році.

Тоді в цій області спостерігатиметься підвищення ставки. Страхова компанія повинна це зробити, щоб мати змогу залишатися в бізнесі. Тоді люди в цьому районі можуть робити покупки і їхати кудись ще.

Оцінюючи премії в цій галузі вище, ніж раніше, люди можуть змінити свою страхову компанію. Оскільки страхова компанія втрачає клієнтів у цій галузі, які не бажають платити премію, яку вони хочуть взяти за те, що вони визначили як ризик, коефіцієнт прибутковості або збитків страхової компанії, швидше за все, зменшиться.

Менша кількість претензій та належне нарахування премії за ризики дозволяють страховій компанії підтримувати розумні витрати для свого цільового клієнта.

Як отримати найнижчу страхову премію

Фокус у отриманні найнижчої страхової премії полягає у пошуку страхової компанії, яка найбільше зацікавлена ​​у страхуванні вас.

Коли ставки страхової компанії раптово стають занадто високими, завжди варто запитати у свого представника, чи можна щось зробити для зменшення премії.

Якщо страхова компанія не бажає змінювати премію, яку вони вам нараховують, то покупки навколо можуть знайти вигіднішу ціну. Покупки навколо також дадуть вам краще зрозуміти середню вартість страхування для вашого ризику.

Попросити свого страхового представника або страхового фахівця пояснити причини, чому ваша премія зростає або існують якісь можливості отримати знижки або зменшити витрати на страхові премії, також допоможе вам зрозуміти, чи можете ви отримати кращу ціну і як це зробити тому. 

Ключові винос

• Страхова премія – це сума грошей, сплачена страховій компанії за страховий поліс, який ви купуєте.
• Ваша страхова історія, де ви проживаєте, та інші фактори використовуються як частина розрахунку для визначення ціни страхової премії.
• Страхові внески залежать від типу покриття, яке ви шукаєте.
• Отримання гарної ціни страхової премії вимагає від вас придбання страхової компанії, яка зацікавлена ​​в тому, щоб покрити вас.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

10 видів страхування, які не можуть бути необхідні

Одним з важливих способів, щоб знизити загальні витрати на страхування, щоб уникнути покупки страхових полісів, які вам не потрібні. Так, що не потрібно страхування автомобіля, страхування життя і страхування подорожей політики? Список політик не може повинен бути різним для кожного з-за різниці в індивідуальному ризику. Наприклад, хтось, хто не є власником будинку не потрібно буде придбати поліс домовласників, тому що немає ніякого ризику для них втратити свій будинок.

Це очевидний приклад, але бувають випадки, коли один ризик дуже малий і страждає від наслідків втрати кращого ризику, ніж при покупці політики. Нижче наведено список страхових полісів, що більшість людей не потрібно буде придбати з різних причин (причини вказані, коли це може бути застосовано):

Страхування Ви можете не потрібні

1. Всебічний і зіткнення покриття на вашому страхуванні автомобіля: Це не є необхідним для автомобілів , які мають мало або взагалі ніякого цінності.

2. Максимальна Травми захист покриття (PIP) на вашому страхуванні автомобіля: Якщо у вас є хороший поліс страхування здоров’я, ваші травми повинні бути закриті. Якщо ви віддаєте перевагу деякий захист, просто купити мінімум.

3. Прокат автомобілі Страхування: Якщо у вас є поточна політика повного охоплення, перевірте з вашим агентом , щоб побачити ви охоплені ви. Крім того , перевірте з вашим провайдером кредитної картки – це може запропонувати покриття , якщо ви використовуєте карту при оренді.

4. Механической Розбивка страхування: Якщо у вас вже є новий автомобіль або мати орендований транспортний засіб, який ще на гарантії, вам не потрібно це додається до страхування автомобіля.

5. Технічна допомога на дорогу: Якщо ви вже належите до автомобільного клубу , як AAA, вам не потрібно це входить страхування автомобіля.

6. Страхування життя: Якщо ви самотні і не мають утриманців ви тільки хочете страхування життя , якщо ви використовуєте його як частина довгострокової стратегії. Наприклад, купуючи все життя або універсальну життя зі значеннями в молодому віці , ви можете заощадити гроші , так як ви будете будувати інвестиції , які ви можете взяти з більшою легкістю , ніж в банку , коли приходить час , щоб почати свій бізнес або родину, і ви також можете вигода від більш низькій швидкості, замикаючи в політиці , поки ви перебуваєте в хорошому стані і не маєте ніяких проблем проходять страхування життя медичне обстеження.

Якщо ви шукаєте тільки термін страхування життя, з’ясувати, якщо ви охоплені через свій роботодавець через їх користі для здоров’я або інших пакети винагороди працівників. Остерігайтеся, однак, що якщо ви залишите свій роботодавець, ви можете знайти себе без страховки. Іноді це рятує вас більше в довгостроковій перспективі, щоб платити менше, ніж спробувати отримати страхування життя пізніше і платити набагато більше через вік або медичних проблем.

7. Страхування подорожей: Якщо поточна політика медичного страхування охоплює вас за кордоном, ви повинні з’ясувати , що покривається , а потім вирішити , якщо вам потрібно прийняти додаткову політику. Ви можете покриття для втраченого багажу, але врахуйте , що ваша політика домовласника може охоплювати вас з урахуванням вашої франшизи. Ви можете також розглянути будь-які переваги кредитних карт , які ви можете мати і зв’язатися з вашої кредитної картки компанії , щоб з’ясувати , якщо вони пропонують страхування подорожей автоматично , коли ви купуєте квиток або подорож з допомогою кредитної карти , перш ніж витрачати зайві гроші.

Якщо ви подорожуєте в комерційних цілях, особистий поліс страхування подорожуючих не буде охоплювати вас, ви повинні поговорити з вашою роботою близько цього покриття, так що будьте обережні, якщо ви купуєте план, щоб покрити професійні подорожі, ви можете витрачати свої гроші.

Якщо ви подорожуєте протягом тривалого періоду часу, але мають базове покриття як частина вашого плану медичного страхування на роботі, рекомендуємо звернутися до лікуючого страхової компанії і отримати долити на страхування, це набагато дешевше, ніж придбання цілої нової політики.

Скористайтеся вашої пільги для співробітників, де ви можете.

У всіх випадках, з’ясувати, що покрито, а що ні. Наприклад, робить ваші повітряні машини швидкої допомоги кришки політика, в тому, що турбота про вас? Після того, як ви вивчили ваші потреби і можливості, вирішити, якщо ви хочете додаткове освітлення, і якщо це коштує ваших інвестицій.

8. Розширені гарантії на прилади: Врешті-решт, це може коштувати більше , ніж просто купівля заміни приладу.

9. Страхування Невирішених противаг Кредитних карт: Цей вид страхування може бути дорогим, і є багато лазівок , щоб пройти , перш ніж якийсь – або допомога виплачуються.

10. Страхування кредитів і іпотечне страхування:  Це добровільне страхування по іпотеці. Типова політика страхування життя буде кращим варіантом.

Уникаючи вище політик, ви не зменшите ризик, і ви як і раніше можете відчувати втрату в будь-якому або всі з перерахованих вище категорій, ви повинні зважити ризик або використовувати цей вид страхування в рамках стратегії, щоб вирішити для себе, якщо у вашому поточна ситуація, охоплення варто ціна страховки.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Далеко не всі люди люблять думати про неминучість смерті. Менше ще отримувати задоволення від можливості випадкової смерті. Якщо є люди, які залежать від вас і вашого доходу, однак, це одна з тих неприємних речей, які ви повинні розглянути. У цій статті ми будемо підходити до теми страхування життя двома способами: по-перше, ми вкажемо деякі з неправильних уявлень, а потім ми розглянемо, як оцінити, скільки і який тип страхування життя вам потрібно.

Чи потрібно Кожне страхування життя?

Купівля страхування життя не має сенсу для всіх. Якщо у вас немає утриманців і досить коштів, щоб покрити свої борги і вартість смерті (похорон, збори адвоката садиби і т.д.), то страхування є непотрібною вартістю для вас. Якщо у вас є утриманці і у вас є достатньо коштів, щоб забезпечити для них після смерті (інвестицій, трастів і т.д.), то вам не потрібно страхування життя.

Проте, якщо у вас є утриманці (особливо, якщо ви є основним постачальником) або значні борги, які переважують ваші активи, то вам, ймовірно, буде потрібно страхування, щоб гарантувати, що ваші утриманці доглядають якщо щось трапиться з вами.

Страхування і вік

Одна з найбільших міфів, що страхові агенти агресивної життя увічнюють є те, що «страхування важче претендувати, як ви вік, так що вам краще отримати його, поки ви молоді.» Простіше кажучи, страхові компанії роблять гроші, роблячи ставки, як довго ви будете жити. Коли ви молоді, ваші премії буде відносно дешево. Якщо ви раптово померти, і компанія повинна платити, ви були поганим вибором. На щастя, багато молодих людей доживають до старості, платити більш високі і більш високі страхові внески, оскільки вони старіють (підвищений ризик їх вмираючими робить шанси менш привабливими).

Страхування дешевше, коли ви молоді, але це не легше, щоб претендувати. Простий факт полягає в тому, що страхові компанії хочуть вищі страхові внески, щоб покрити шанси на літніх людей – це дуже рідко, що страхова компанія відмовить покриття для тих, хто готовий платити премії за категорії ризику. Проте, отримати страховку, якщо вам це потрібно, і коли вам це потрібно. Чи не отримати страховку, тому що ви боїтеся НЕ кваліфікуючи пізніше в житті.

Чи є страхування життя Інвестиційний?

Багато людей бачать страхування життя як інвестиції, але в порівнянні з іншими інвестиційними інструментами, посилаючись на страхування в якості інвестицій просто не має сенсу. Деякі види страхування життя розхвалювали як транспортні засоби для збереження або вкладення грошей для виходу на пенсію, зазвичай званих політиків грошових вартості. Ці страхові поліси, в яких ви будуєте басейн капіталу, який отримує відсотки. Цей інтерес наростає, тому що страхова компанія вкладає ці гроші в свою користь, так само, як банки, і платять вам відсоток за використання ваших грошей.

Однак, якщо ви повинні були взяти гроші з заощаджень програми форсованого і інвестувати в індексний фонд, ви, ймовірно, побачити набагато більш високий прибуток. Для людей, яким не вистачає дисципліни, щоб регулярно інвестувати, поліс страхування коштів значення може бути корисним. Дисциплінований інвестор, з іншого боку, не має ніякої потреби в клаптики з таблиці страхової компанії.

Готівкова вартість в порівнянні з Term

Страхові компанії люблять політику готівки цінностей і просувати їх в значній мірі, даючи доручення агентів, які продають цю політику. Якщо ви намагаєтеся відмовитися від політики (вимагати свої заощадження частини назад і скасувати страхування), страхова компанія буде часто припускають, що ви берете кредит від ваших власних заощаджень, щоб продовжувати сплачувати страхові внески. Хоча це може здатися простим рішенням, цей кредит буде коштувати вам, як ви повинні будете платити відсотки в страховій компанію для запозичення своїх власних грошей.

Термін страхування є страхування чистою і простий. Ви купуєте політику , яка виплачує певну суму , якщо ти помреш в протягом періоду , до якого застосовується політик. Якщо ви не помрете, ви не отримаєте нічого (не розчаруватися, ви живі , в кінці кінців). Мета цього страхування , щоб тримати вас знову , поки ви не можете стати самозастрахованнимі вашими активами. На жаль, не весь термін страхування однаково бажані. Незалежно від специфіки ситуації людини (способу життя, доходи, борги), більшість людей найкраще обслуговується політика в галузі відновлюваної та конвертованій термін страхування. Вони пропонують стільки ж охоплення і дешевше , ніж касова вартість, а з появою інтернету порівняння водіння вниз премій для порівнянних політики, ви можете придбати їх за конкурентоспроможними цінами.

Відновлювана пункт в термін страхування життя означає, що страхування компанії дозволить відновити свою політику за встановленою ставкою без проходження медичного. Це означає, що якщо застрахована особа з діагнозом смертельною хворобою так само, як термін закінчиться, він або вона зможе відновити політику по конкурентоспроможним ставками, незважаючи на те, що страхова компанія обов’язково має виплатити.

Конвертовані страховий поліс передбачає можливість зміни номінальної вартості політики в політику готівкою вартість пропонованих страховиком у разі, коли ви досягнете 65-річного віку і не є фінансово забезпеченими досить, щоб піти без страховки. Навіть якщо ви будете планувати в надії, не маючи використовувати цю опцію, то краще, щоб бути безпечним і премії, як правило, зовсім недорого.

Оцінка вашої страхової потреби

Велика частина вибору поліса страхування життя полягає у визначенні того, скільки грошей ваших утриманці будуть потребувати. Вибір номінальної вартості (сума вашої політики платить, якщо ви помрете) залежить від:

• Скільки боргів у вас є : всі ваші борги повинні бути погашені в повному обсязі, в тому числі автокредитування, іпотечні кредити, кредитні карти, кредити і т.д. Якщо у вас є $ 200,000 іпотечного та автокредитування в $ 4000, вам потрібно як мінімум $ 204000 в політиці щоб покрити свої борги (і , можливо , трохи більше , щоб піклуватися про інтереси, а).

• Доходи Заміна : Одна з найбільших факторів для страхування життя для заміщення доходу, який буде основним фактором , що визначає розмір вашої політики. Якщо ви є єдиним постачальником для ваших утриманців і ви приносите в 40 000 $ в рік, то буде потрібно виплата політики , яка є досить великим , щоб замінити ваш дохід плюс трохи більше , щоб захиститися від інфляції. Для того, щоб підстрахуватися на всякий випадок, припустимо , що одноразова виплата вашої політики вкладаються на 8% (якщо ви не довіряєте своїм утриманцям інвестувати, ви можете призначити опікунів або вибрати з фінансового планування і розрахувати його або її вартості в рамках виплата). Просто щоб замінити ваш дохід, ви будете потребувати в політиці $ 500,000. Це не набір правил, але додавши свій річний дохід назад в політику (500000 + 40000 = 540000 в даному випадку) є досить хорошим захиститися від інфляції. Пам’ятайте, що ви повинні додати це $ 540000 до того , що ваші загальні борги додати до.

• Майбутні зобов’язання : Якщо ви хочете , щоб платити за навчання в коледжі вашої дитини або ваш чоловік перейти на Гаваї , коли ви пішли, ви повинні оцінити вартість цих зобов’язань і додати їх до суми покриття ви хочете. Таким чином, якщо людина має річний дохід в розмірі 40 000 $, іпотечний кредит в розмірі $ 200 000, і хоче , щоб відправити своє дитя в університет (скажімо , це буде коштувати $ 80. 000), ця людина, ймовірно , хоче політику $ 820000 ($ 540000 замінити річний дохід + $ 200 000 за рахунок іпотечного + $ 80,000 університету рахунок). Після визначення необхідної номінальної вартості вашої страхової компанії, ви можете почати ходити по магазинам навколо для правильної політики (і неабиякого). Є багато онлайн страхових оцінювачів , які можуть допомогти вам визначити , скільки страхування ви будете потребувати.

• Страхує Інші : Очевидно , є інші люди у вашому житті , які важливі для вас , і ви можете здивуватися , якщо ви повинні застрахувати їх. Як правило, ви повинні забезпечити тільки люди , чия смерть означатиме фінансові втрати для вас. Смерть дитини, в той час як емоційно руйнівними, не представляє собою фінансові втрати , тому що діти коштують грошей , щоб підняти. Смерть в приносить дохід чоловіка, проте, дійсно створює ситуацію з обома емоційними і фінансовими втратами. В цьому випадку слідувати заміщення доходу трюку ми пішли через раніше (ваш чоловік / дохід 8% + інфляції = скільки вам потрібно застрахувати свою дружину за). Це стосується також будь-яких ділових партнерів , з якими у вас є фінансові відносини (наприклад, спільна відповідальність за іпотечні платежі на спільне володіння майна).

Альтернативи страхування життя

Якщо ви отримуєте страхування життя чисто, щоб покрити борги і не мають утриманців, є інший спосіб піти про це. Кредитні установи побачили прибуток страхових компаній і отримують в на акті. Кредитні картки компанія і банки пропонують страхові франшизи на непогашених залишках. Часто це становить кілька доларів в місяць, а в разі вашої смерті, політика буде платити цей конкретний борг в повному обсязі. Якщо ви виберете для цього покриття від кредитної організації, не забудьте відняти цей борг з будь-яких розрахунків, які ви робите для страхування життя – бути подвійно застрахованим непотрібної вартість.

Суть

Якщо вам потрібно страхування життя, важливо знати, скільки і які вам потрібно. Хоча термін страхування зазвичай відновлювальна є достатнім для більшості людей, ви повинні дивитися на вашій власній ситуації. Якщо ви вирішили купити страховку через агент, вирішити, що ви заздалегідь повинні уникнути застрявання з недостатнім покриттям або дорогим покриттям, що вам не потрібно. Як з інвестуванням, навчання себе має важливе значення, щоб зробити правильний вибір.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.