Вибір правильного поліса страхування життя – один із найважливіших кроків у забезпеченні фінансового майбутнього вашої родини. Але з огляду на таку велику кількість доступних варіантів, один спірний: строкове чи повноцінне страхування життя – що краще?

Обидва служать одній меті — забезпеченню фінансового захисту ваших близьких — але відрізняються вартістю, тривалістю, перевагами та інвестиційною цінністю. Розуміння цих відмінностей допоможе вам прийняти обґрунтоване та впевнене рішення.

У цьому посібнику викладено все, що вам потрібно знати про строкове та довічне страхування , включаючи реальні приклади, порівняння вартості та експертні поради, які допоможуть вам зробити правильний вибір.

Що таке строкове страхування життя?

Визначення

Строкове страхування життя забезпечує покриття протягом певного періоду — зазвичай 10, 20 або 30 років. Якщо ви помрете протягом терміну дії поліса, ваші бенефіціари отримають виплату у разі смерті . Якщо ви доживете до кінця терміну, покриття припиняється, і виплата не здійснюється.

Основні характеристики

• Покриття на фіксований період
• Нижчі початкові премії
• Проста структура (чисте страхування)
• Без накопичення грошової вартості
• Можливість поновлення або конвертації в деяких випадках

Приклад

Сара, 30-річна жінка, купує 20-річний поліс на суму 500 000 доларів. Вона платить близько 20 доларів на місяць . Якщо вона помре протягом 20 років, її родина отримає 500 000 доларів. Якщо вона буде ще жива після цього, поліс втрачає свою цінність.

Що таке страхування життя на все життя?

Визначення

Страхування на все життя пропонує довічне покриття — воно ніколи не закінчується, поки сплачуються страхові внески. Воно також включає компонент грошової вартості , який зростає з часом і може бути позичений або знятий.

Основні характеристики

• Довічна захист
• Фіксовані премії
• Збільшує грошову вартість (відстрочене оподаткування зростання)
• Можна використовувати для позик або зняття коштів
• Часто дорожче, ніж строкове страхування

Приклад

Джон, якому також 30 років, купує поліс довічного страхування на 500 000 доларів. Він платить близько 250 доларів на місяць — значно більше, ніж за строковим планом Сари, — але поліс діє вічно та накопичує грошову вартість, до якої він зможе отримати доступ пізніше в житті.

Строкове та повноцінне страхування життя: порівняння

Переваги строкового страхування життя

• Доступність:
  ідеально підходить для тих, хто має обмежений бюджет — нижчі страхові внески означають більше покриття за менші гроші.
• Простота:
  Жодних інвестиційних особливостей чи складних умов — лише чистий захист.
• Гнучкість:
  Ви можете підлаштувати тривалість вашого терміну до певних етапів життя (наприклад, до закінчення навчання вашими дітьми або погашення іпотеки).
• Конвертовані опції:
  Багато строкових полісів дозволяють конвертувати їх у постійне покриття пізніше, якщо ваші потреби зміняться.

Переваги страхування життя на все життя

• Довічне покриття:
  Забезпечує гарантований захист, поки ви сплачуєте страхові внески.
• Накопичення грошової вартості:
  Частина вашої премії спрямовується на заощаджувальний компонент, який зростає з відстрочкою сплати податків.
• Передбачуваність:
  фіксовані премії, гарантована виплата у разі смерті та передбачуване зростання грошових коштів.
• Потенціал для збільшення капіталу:
  Грошова вартість може слугувати заставою для позик, резервних фондів або пенсійних доплат.

Недоліки строкового страхування життя

• Закінчується: Після закінчення терміну дії страховки покриття припиняється, залишаючи вас незахищеними, якщо вам все ще потрібна.
• Без грошової вартості: Ви не отримаєте жодних грошей назад, якщо переживете поліс.
• Вищі витрати на поновлення: Поновлення в пізнішому віці може бути дуже дорогим через вік та зміни у здоров’ї.

Недоліки страхування життя на все життя

• Дорогі страхові премії: у 5–10 разів вищі, ніж у строкових полісів за ту саму суму покриття.
• Нижча прибутковість: Інвестиційна частина часто дає скромне зростання порівняно з іншими інвестиціями.
• Менша гнучкість: Обмежена можливість змінювати покриття або премії після їх встановлення.

Коли обрати строкове страхування життя

Термінове життя ідеально підходить, якщо ви:

• Хочете доступний захист протягом певного періоду часу
• Маєте маленьких дітей або іпотеку
• Потрібне страхове покриття, доки ви не досягнете фінансової незалежності
• Віддайте перевагу інвестуванню своїх заощаджень в інше місце

Приклад:
35-річний чоловік з двома маленькими дітьми та 20-річною іпотекою може обрати 20-річний поліс, щоб захистити свою сім’ю, поки діти не виростуть, а будинок не буде виплачено.

Коли обрати страхування на все життя

Страхування на все життя найкраще підходить, якщо ви:

• Хочу постійне покриття
• Мають високий чистий капітал або потреби у плануванні спадщини
• Оцініть зростання грошової вартості для довгострокової стабільності
• Віддавайте перевагу передбачуваним витратам та гарантованим вигодам

Приклад:
40-річний власник бізнесу може придбати страховку на все життя, щоб збільшити грошову вартість, захистити свою сім’ю та використовувати її для ліквідності майна або спадкоємства бізнесу.

Змішана стратегія: найкраще з обох світів

Багато фінансових консультантів рекомендують поєднувати строкове та довічне страхування.

Наприклад:

• Придбайте довгостроковий поліс для захисту найближчих родичів.
• Додайте менший поліс на все життя для довічного покриття та зростання грошових коштів.

Ця стратегія поєднує доступність та довгостроковість , забезпечуючи вам як короткострокові, так і довгострокові переваги.

Як вибрати правильний поліс

Вибираючи між строковим та довічним страхуванням , запитайте себе:

1. Як довго мені потрібне покриття?
2. Що я можу собі дозволити комфортно щомісяця?
3. Чи хочу я мати заощаджувальну складову у своєму полісі?
4. Мої потреби тимчасові (борг, заміна доходу) чи довічні (маєток, спадщина)?
5. Я б віддав перевагу гнучкості чи передбачуваності?

Ви також можете проконсультуватися з фінансовим планувальником або ліцензованим страховим агентом, щоб проаналізувати свої цілі та порекомендувати правильну структуру.

Висновок

Немає універсальної відповіді в суперечці щодо строкового та повноцінного страхування життя .
Правильний вибір залежить від ваших фінансових цілей, потреб сім’ї та бюджету.

• Якщо вам потрібне доступне тимчасове страхування , термінове страхування – це практичний варіант.
• Якщо ви надаєте перевагу довічній страховці з додатковими заощадженнями , то вам може більше підійти довічна страховка.

Що б ви не обрали, переконайтеся, що ваш поліс відповідає вашим життєвим цілям — і регулярно переглядайте його в міру розвитку вашої ситуації.

Найчастіші запитання про строкове та довічне страхування

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Страхування життя – одне з найважливіших фінансових рішень, які ви коли-небудь прийматимете. Однак багато людей поспішають із цим процесом або неправильно розуміють ключові деталі, що призводить до дорогого або неефективного покриття. У цьому посібнику ми розглянемо 10 найпоширеніших помилок у страхуванні життя , пояснимо , чому вони трапляються , і покажемо вам , як їх уникнути . Незалежно від того, чи купуєте ви свій перший поліс, чи переглядаєте старий, ці поради допоможуть вам ефективніше захистити своїх близьких.

1. Занадто довге очікування на придбання страхування життя

Одна з найбільших помилок страхування життя – це відкладення покупки.

Чому це проблема

Страхові внески на життя зростають з віком, а проблеми зі здоров’ям можуть зробити покриття дорожчим або навіть недоступним пізніше.

Приклад:
Здорова 30-річна людина може платити 20 доларів США на місяць за строковий поліс на 500 000 доларів США.
У 40 років такий самий поліс може коштувати 35–40 доларів США на місяць .
У 50 років він може перевищувати 70 доларів США на місяць або вимагати медичного страхування.

Уникайте цього:
Купуйте страхування життя якомога раніше — в ідеалі у 20-30 років, коли тарифи найнижчі.

2. Купівля неправильного типу поліса

Не всі види страхування життя однакові. Вибір між строковим та постійним покриттям є критично важливим.

Чому це проблема

• Термін дії закінчується після встановленого періоду (10–30 років).
• Постійне життя триває все ваше життя та накопичує грошову вартість.

Деякі покупці переплачують за довічне страхування, яке їм не потрібне, або обирають строковий поліс, який закінчується раніше, ніж їхні зобов’язання.

Уникайте цього:
Зіставте тип поліса з вашими фінансовими цілями :

• Короткострокові потреби (наприклад, іпотека, освіта дітей) → Строкове пожиттєво
• Довгострокові цілі щодо нерухомості або заощаджень → Постійне життя

3. Недооцінка необхідного вам страхового покриття

Багато людей вгадують випадкову суму — 100 000 чи 250 000 доларів — не розраховуючи реальних потреб.

Чому це проблема

Недостатнє покриття може призвести до того, що ваша родина зіткнеться з боргами, витратами на освіту або щоденними витратами.

Уникайте цього:
використовуйте «правило доходу 10–15×». Якщо ви заробляєте 60 000 доларів США на рік, прагніть мати покриття
щонайменше 600 000–900 000 доларів США
. Також враховуйте свою іпотеку, борги, утриманців та майбутні фінансові цілі .

4. Ігнорування інфляції

Поліс на 250 000 доларів може здатися суттєвим сьогодні, але через 20 років він може не бути таким довгостроковим.

Чому це проблема

Інфляція з часом знижує купівельну спроможність. Якщо сума вашого покриття залишається фіксованою, ваша сім’я може опинитися недостатньо застрахованою.

Уникайте цього:

• Оберіть поліси, які дозволяють збільшення покриття .
• Переоцінюйте своє страхове покриття кожні 5–10 років .
• Розглянемо варіанти квитків, що враховують інфляцію.

5. Покладання виключно на страхування життя, що надається роботодавцем

Багато людей вважають, що страхового покриття їхньої компанії достатньо. На жаль, це рідко буває так.

Чому це проблема

Страхування життя від роботодавця зазвичай дорівнює 1–2 вашій річній зарплаті — значно менше, ніж потрібно більшості сімей.
Крім того, ви втрачаєте його, якщо змінюєте роботу або виходите на пенсію .

Уникайте цього:
Зберігайте план вашого роботодавця, але доповніть його особистою політикою , яка залишається з вами, куди б ви не пішли.

6. Нерозголошення інформації про здоров’я чи спосіб життя чесно

Деякі люди применшують значення проблем зі здоров’ям або не займаються ризикованими хобі, щоб отримати нижчі страхові внески.

Чому це проблема

Якщо ви помрете, а страховик виявить нерозкриту інформацію, він може відмовити у виплаті страхового відшкодування , залишивши вашу родину без захисту.

Уникайте цього:
Завжди будьте прозорими щодо свого здоров’я, професії та способу життя. Краще заплатити трохи більше та гарантувати дійсність вашого поліса.

7. Вибір найдешевшого полісу без урахування вартості

Недороге покриття може бути спокусливим, але дешевше не завжди означає краще.

Чому це проблема

Надзвичайно низькі премії можуть мати:

• Обмежене покриття
• Приховані платежі
• Винятки за певних станів або причин смерті

Уникайте цього:
порівнюйте поліси за вартістю , а не лише за ціною. Перевіряйте рейтинги страховиків, історію виплат та гнучкість.

8. Забування оновлення інформації про бенефіціарів

Люди часто називають бенефіціарів під час купівлі поліса та ніколи не переглядають це рішення — навіть після суттєвих змін у житті.

Чому це проблема

Якщо ви забудете оновити дані, ваш колишній чоловік/дружина або померлий родич можуть все ще бути в списку, що призведе до юридичних суперечок або затримок у виплатах.

Уникайте цього:
переглядайте своїх бенефіціарів кожні кілька років або після важливих життєвих подій, таких як шлюб, розлучення чи пологи.

9. Відсутність перегляду або коригування покриття з часом

Ваше життя змінюється — і ваша страховка також має змінюватися.

Чому це проблема

Страхування, яке працювало для вас у 25 років, може не підійти вам у 45.
Зі зменшенням боргів або появою нових утриманців ваші потреби змінюються.

Уникайте цього:
переглядайте поліс кожні 3–5 років . Відрегулюйте своє покриття відповідно до ваших фінансових реалій.

10. Занадто раннє скасування поліса

Деякі страхувальники скасовують свою страховку після сплати за кілька років, вважаючи, що вона їм більше не потрібна.

Чому це проблема

Раннє скасування може означати втрату захисту, коли він вам ще потрібен, а перезапуск пізніше може коштувати набагато дорожче.

Уникайте цього:
скасовуйте лише тоді, коли ви замінили його на інший план або ваші утриманці справді фінансово незалежні.

Бонусна порада: не співпрацюйте з перевіреним консультантом

Страхування життя може бути складним. Орієнтуватися лише на поліси, додаткові умови та положення часто призводить до плутанини та неправильних рішень.

Уникайте цього:
працюйте з ліцензованим фінансовим консультантом або страховим брокером , який може чітко пояснити варіанти та порівняти кількох страховиків.

Висновок

Купівля страховки життя — це не просто фінансова транзакція, це обіцянка безпеки для тих, кого ви найбільше любите.

Уникнення цих помилок у страхуванні життя може означати різницю між полісом, який дійсно захищає вашу родину, та тим, який не відповідає вимогам саме тоді, коли це найважливіше.
Почніть із чесної самооцінки, зверніться за професійною допомогою та регулярно переглядайте своє покриття, щоб воно відповідало вашим мінливим життєвим потребам.

Найчастіші запитання про помилки у страхуванні життя

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Життя непередбачуване, але фінансова безпека вашої родини не обов’язково має бути такою. Страхування життя – один із найважливіших інструментів захисту близьких у разі неочікуваної втрати. Незалежно від того, чи ви молодий спеціаліст, який починає свою першу роботу, батько, який утримує утриманців, чи плануєте довгострокове перерозподіл капіталу, цей посібник зі страхування життя допоможе вам зрозуміти, як воно працює, які типи доступні та як вибрати план, що відповідає вашим цілям та бюджету.

Що таке страхування життя?

Страхування життя – це договір між вами та страховою компанією. В обмін на регулярні платежі (так звані премії ) страховик обіцяє виплатити страхову виплату вашим бенефіціарам у разі вашої смерті.

Це, по суті, фінансова система безпеки — допомога вашій родині у покриванні таких витрат, як:

• Іпотечні або орендні платежі
• Витрати на проживання
• Освіта дітей
• Непогашені борги
• Витрати на похорон та лікування

Як це працює (спрощений приклад):

Припустимо, ви купуєте поліс страхування життя на 250 000 доларів і сплачуєте 30 доларів щомісяця страхових внесків.
Якщо ви помрете, поки поліс діє, ваша родина (бенефіціари) отримає від страховика 250 000 доларів — зазвичай без податків.

Чому страхування життя має значення

Страхування життя — це не лише страхування смерті, а й фінансова безперервність .
Ось чому це важливо:

• Захищає утриманців: гарантує, що ваш чоловік/дружина, діти або батьки можуть підтримувати якість життя.
• Погашає борги: Запобігає успадкуванню неоплачених позик чи іпотеки вашою родиною.
• Відновлює втрачений дохід: забезпечує стабільність для ваших близьких, поки вони адаптуються.
• Підтримує довгострокові цілі: деякі поліси накопичують заощадження, які можуть фінансувати освіту або вихід на пенсію.
• Покриває остаточні витрати: Витрати на похорон та поховання можуть бути значними; страховка допомагає їх компенсувати.

Основні компоненти страхування життя

Кожен поліс страхування життя включає кілька ключових елементів:

Види страхування життя

Існує дві основні категорії: строкове страхування життя та постійне страхування життя.

1. Страхування життя на строк

• Забезпечує покриття на фіксований період (наприклад, 10, 20 або 30 років).
• Виплата допомоги у разі смерті здійснюється лише у випадку вашої смерті протягом терміну дії договору.
• Зазвичай найдоступніший варіант.

Найкраще підходить для:
людей, які шукають недорогий та простий захист на певний час (наприклад, під час виплати іпотеки або виховання дітей).

Приклад:
30-річна особа може придбати 20-річний поліс за 250 000 доларів США з ціною 25 доларів США на місяць.
Якщо вона помре у віці 45 років, родина отримає повні 250 000 доларів США. Якщо вона доживе до 50 років, поліс припиняється без виплати.

2. Постійне страхування життя

Забезпечує довічне покриття та включає грошову складову , яка зростає з часом.

Поширені типи:

• Страхування на все життя: фіксовані премії, гарантоване зростання грошової вартості.
• Універсальне страхування життя: Гнучкі премії та регульовані виплати у разі смерті.
• Змінне страхування життя: грошова вартість, інвестована в ринкові фонди — вищий потенціал зростання, але також більший ризик.

Найкраще підходить для:
тих, хто шукає довгострокове фінансове планування , захист майна або інвестиційні функції.

Строкове та постійне страхування життя: порівняльна таблиця

Скільки вам потрібно страхування життя?

Правильне покриття залежить від ваших фінансових зобов’язань , утриманців та майбутніх цілей .

Загальне правило:

Помножте свій річний дохід на 10–15 разів, щоб оцінити ідеальне покриття.

Приклад розрахунку:

Річний дохід: 50 000 доларів США

15 × покриття = поліс у розмірі 750 000 доларів США.
Ця сума може допомогти вашій родині покрити витрати на проживання, борги та освіту протягом багатьох років.

Інші методи включають:

Підхід до заміщення витрат: підсумуйте борги, витрати на освіту та потреби домогосподарства.

Формула DIME:

• Борг​
• Я приходжу на заміну
• Іпотека​
• Витрати на освіту

Фактори, що впливають на страхові премії життя

Страхові компанії оцінюють рівень вашого ризику, перш ніж встановлювати страхові внески.
Ключові фактори включають:

• Вік: Молодші заявники сплачують нижчі страхові внески.
• Здоров’я: Хронічні захворювання або куріння збільшують витрати.
• Професія: Ризиковані професії (наприклад, пілоти, шахтарі) коштують дорожче для страхування.
• Спосіб життя: такі хобі, як стрибки з парашутом або підводне плавання, збільшують ризик.
• Сума покриття: Більші виплати у разі смерті означають вищі страхові внески.
• Тип поліса: Постійне страхування дорожче, ніж строкове.

Як купити страхування життя: крок за кроком

Ось короткий посібник із пошуку правильної політики.

1. Оцініть свої потреби

Подумайте про утриманців, борги та довгострокові цілі.
Запитайте себе: «Якби мене не було завтра, що фінансово знадобилося б моїй родині?»

2. Виберіть правильний тип

Оберіть між строковим (тимчасовий захист) та постійним (довічний захист).

3. Порівняйте політики та постачальників

Отримайте кілька пропозицій. Шукайте авторитетних, фінансово стабільних страховиків із прозорими умовами.

4. Пройдіть медичний огляд

Багато страховиків вимагають медичної перевірки для визначення ризику та ставок страхових внесків.

5. Уважно перегляньте політику

Перш ніж підписувати, ознайомтеся з винятками, умовами виплат та гнучкістю.

6. Регулярно сплачуйте страхові внески

Пропуск платежів може призвести до припинення дії поліса, а це означає втрату покриття.

Переваги страхування життя

• Спокій для ваших близьких
• Захист від боргів та втрати доходу
• Податково ефективне переміщення багатства (у багатьох країнах)
• Потенційне зростання заощаджень (для постійних полісів)
• Планування спадщини та варіанти благодійних пожертвувань

Поширені міфи про страхування життя

Поради щодо отримання найкращого поліса страхування життя

• Купуйте заздалегідь: вік і здоров’я мають значення — молодші покупці отримують нижчі ціни.
• Порівняйте ціни: Не погоджуйтесь на першу ж пропозицію.
• Уникайте непотрібних додаткових послуг: страхові компанії збільшують страхові внески.
• Чесно розкривайте інформацію про здоров’я: неточні дані можуть анулювати ваш поліс.
• Переоцінюйте з часом: коригуйте покриття в міру змін у вашому житті (шлюб, діти, борги тощо).

Висновок

Страхування життя — це не просто захист від непередбачених обставин, а забезпечення стабільності фінансового майбутнього вашої родини, незалежно від обставин.

Розуміючи основи цього посібника зі страхування життя , ви можете впевнено обрати поліс, який забезпечить душевний спокій, довгострокову цінність та справжній захист.
Почніть сьогодні — чим раніше ви плануєте, тим більша ваша безпека завтра.

Посібник зі страхування життя

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

У сьогоднішньому складному фінансовому ландшафті створення всебічного фінансового плану вимагає не лише заощаджень та інвестицій. Страхування у фінансовому плануванні відіграє ключову роль у захисті ваших активів і забезпеченні довгострокової фінансової стабільності. Цей вичерпний посібник досліджує, як різні типи страхування інтегруються у вашу фінансову стратегію, допомагаючи вам будувати безпечне майбутнє, одночасно захищаючи від несподіваних проблем.

Важливий зв’язок між страхуванням і фінансовим плануванням

Фінансове планування без належного страхового покриття схоже на будівництво будинку без фундаменту. Страхування є основою фінансової безпеки, захищаючи все, над чим ви наполегливо працювали. Коли ми розглядаємо страхування у фінансовому плануванні, ми розглядаємо комплексний підхід до управління ризиками під час створення багатства. Ця стратегічна інтеграція допомагає створити систему безпеки, яка підтримує ваші фінансові цілі, одночасно захищаючи від потенційних невдач.

Види страхування, необхідні для фінансового успіху

Страхування життя: забезпечення майбутнього вашої родини

Страхування життя є наріжним каменем у фінансовому плануванні, пропонуючи більше, ніж просто допомогу у випадку смерті. Сучасні поліси страхування життя можуть служити багатьом цілям у рамках вашої фінансової стратегії. Строкове страхування життя забезпечує чистий захист, тоді як повне страхування життя та універсальне страхування життя поєднують захист із інвестиційними компонентами. Включаючи страхування у фінансове планування, подумайте, як страхування життя може допомогти у плануванні майна, спадкоємності бізнесу та навіть у стратегіях пенсійного доходу.

Медичне страхування: захист вашого найціннішого активу

Ваша здатність отримувати дохід значною мірою залежить від вашого здоров’я, що робить медичне страхування вирішальним у фінансовому плануванні. Комплексне медичне страхування не дасть медичним видаткам зруйнувати ваші фінансові цілі. Медичні плани з високою франшизою в поєднанні з медичними ощадними рахунками (HSA) пропонують як страховий захист, так і можливості заощаджень із пільговим сплатою податків, демонструючи, як страхування у фінансовому плануванні може служити багатьом цілям.

Страхування на випадок інвалідності: захист вашого потоку доходів

Страхування на випадок непрацездатності, яке часто забувають, але надзвичайно важливе, захищає ваш потенціал прибутку. Короткострокове та довгострокове страхування від втрати працездатності забезпечує постійний дохід, якщо ви не можете працювати. Розглядаючи страхування у фінансовому плануванні, пам’ятайте, що ваша здатність отримувати дохід зазвичай є вашим найбільшим фінансовим активом.

Страхування майна та від нещасних випадків: захист ваших активів

Поліси страхування власників будинків, автомобілів і зонтового страхування захищають ваші фізичні активи та захистять ваш фінансовий план від позовів про відповідальність. Ці типи страхування є важливою частиною управління ризиками у фінансовому плануванні, запобігаючи значним фінансовим невдачам через нещасні випадки чи стихійні лиха.

Стратегічна інтеграція страхування у ваш фінансовий план

Оцінка ваших потреб у страхуванні

Створення ефективної страхової стратегії починається з ретельного аналізу потреб. Зверніть увагу на свій етап життя, сімейне становище, кар’єру та фінансові зобов’язання. Страхування у фінансовому плануванні має розвиватися разом зі зміною ваших обставин, вимагаючи регулярних переглядів і коригувань для підтримки оптимального покриття.

Збалансування покриття та вартості

Важливо знайти правильний баланс між достатнім покриттям і доступними преміями. Розгляньте франшизи, ліміти покриття та премії в контексті вашого загального фінансового плану. Пам’ятайте, що страхування у фінансовому плануванні полягає не в максимізації покриття, а в оптимізації захисту в межах вашого бюджету.

Податкові наслідки та переваги

Розуміння податкових аспектів різних страхових продуктів може покращити вашу фінансову стратегію. Виплати зі страхування життя на випадок смерті, як правило, не оподатковуються, тоді як деякі страхові продукти пропонують можливості зростання з відстроченим сплатою податків. Правильна інтеграція страхування у фінансове планування може підвищити податкову ефективність у рамках вашої загальної фінансової стратегії.

Удосконалені стратегії страхування для нарощування багатства

Використання страхування для планування нерухомості

Страхування життя може відігравати важливу роль у плануванні майна, забезпечуючи ліквідність для податків на майно та забезпечуючи ефективний переказ багатства. Розглядаючи питання страхування у фінансовому плануванні для майнових цілей, досліджуйте такі інструменти, як трасти безвідкличного страхування життя (ILIT) і поліси втрати годувальника.

Спосіб страхування бізнесу

Власникам бізнесу слід розглянути питання про страхування ключових осіб, угоди купівлі-продажу та страхування накладних витрат на бізнес. Ці спеціалізовані програми страхування у фінансовому плануванні допомагають захистити як особисті, так і бізнес-активи, одночасно забезпечуючи безперервність бізнесу.

Довгострокове планування догляду

Оскільки витрати на медичне обслуговування зростають, страхування довгострокового догляду стає все більш важливим у фінансовому плануванні. Подумайте, як це покриття відповідає вашій стратегії виходу на пенсію та загальному фінансовому плану. Інтеграція страхування довгострокового догляду у фінансове планування допомагає захистити пенсійні активи від виснаження через потреби в розширеному догляді.

Планування на випадок надзвичайних ситуацій та управління ризиками

Створення надзвичайних фондів

Незважаючи на те, що страхування забезпечує захист, підтримка ліквідних коштів на надзвичайні ситуації залишається надзвичайно важливою. Взаємозв’язок між страхуванням і надзвичайними заощадженнями демонструє, як страхування у фінансовому плануванні працює разом з іншими фінансовими інструментами для створення комплексного захисту.

Оцінка та управління ризиками

Регулярний аналіз потенційних ризиків і страхового покриття допомагає підтримувати належний захист. Подумайте, як зміни у вашому житті, кар’єрі чи активах можуть вплинути на ваші потреби у страхуванні. Ефективне страхування у фінансовому плануванні потребує постійної оцінки та коригування.

Майбутнє страхування у фінансовому плануванні

Інновації в технології та страхуванні

Цифрові платформи та розробки insurtech змінюють наш підхід до страхування у фінансовому плануванні. Нові продукти та послуги спрощують інтеграцію страхування у вашу фінансову стратегію, забезпечуючи більш гнучкі варіанти покриття.

Екологічні та соціальні міркування

Зміна клімату та соціальні фактори впливають на страхові продукти та доступність. Розуміння цих тенденцій допомагає приймати обґрунтовані рішення щодо страхування у довгостроковому фінансовому плануванні.

Часті запитання

Скільки страхування життя я повинен включити у свій фінансовий план?

Враховуйте такі фактори, як потреба у заміщенні доходу, боргові зобов’язання, витрати на освіту та витрати на поховання. Загальноприйнятим правилом є 10-15-кратне збільшення вашого річного доходу, але ваша конкретна ситуація може вимагати більшого або меншого покриття.

Коли мені почати включати страхування у свій фінансовий план?

Почніть якомога раніше, в ідеалі, коли ви починаєте кар’єру або маєте утриманців. Молоді, здорові люди часто отримують кращі ставки, що робить ранню інтеграцію страхування у фінансове планування економічно ефективнішою.

Як визначити правильний баланс між різними видами страхування?

Оцініть свої конкретні ризики та пріоритети. Враховуйте свій вік, стан здоров’я, сімейне становище та фінансові зобов’язання. Працюйте з фінансовим консультантом, щоб оптимізувати страхування у фінансовому плануванні на основі ваших унікальних обставин.

Мені вибрати строкове чи постійне страхування життя?

Вибір залежить від ваших фінансових цілей і потреб. Строкове страхування забезпечує чистий захист за менші витрати, а постійне страхування пропонує додаткові функції, як-от накопичення грошової вартості. Подумайте, як кожен тип відповідає вашій ширшій фінансовій стратегії.

Як часто я повинен переглядати своє страхове покриття?

Переглядайте своє страхове покриття щорічно або коли відбуваються значні зміни в житті, такі як одруження, народження дітей, зміна кар’єри або придбання нерухомості. Регулярна оцінка гарантує, що ваше страхування у фінансовому плануванні відповідає вашим потребам.

Яку роль відіграє страхування у плануванні виходу на пенсію?

Страхування може захистити пенсійні активи та забезпечити додаткові джерела доходу. Подумайте, як страхування життя, страхування довгострокового догляду та ануїтети можуть вписатися у вашу стратегію виходу на пенсію.

Як я можу мінімізувати витрати на страхування, зберігаючи адекватне покриття?

Порівнюйте поліси різних постачальників, розглядайте більш високі франшизи, об’єднуйте поліси та підтримуйте належні записи про здоров’я та безпеку. Регулярна перевірка вашого страхування у фінансовому плануванні може виявити можливості економії без шкоди для захисту.

Вердикт

Страхування є ключовим компонентом будь-якого комплексного фінансового плану, забезпечуючи захист від різноманітних ризиків, одночасно підтримуючи довгострокові фінансові цілі. Ефективна інтеграція страхування у фінансове планування вимагає ретельного розгляду індивідуальних обставин, регулярного перегляду та коригування, а також балансу між покриттям і вартістю. Зі зміною фінансових ринків і особистих ситуацій підтримка відповідного страхового покриття допомагає забезпечити успіх вашої загальної фінансової стратегії.

Пам’ятайте, що потреби в страхуванні суттєво різняться між людьми, і те, що підходить одній людині, може не підходити іншій. Співпраця з кваліфікованими фінансовими та страховими фахівцями може допомогти вам розробити індивідуальну стратегію, яка належним чином включає страхування у фінансове планування для вашої конкретної ситуації. Регулярний перегляд і коригування вашого страхового покриття гарантує, що ваш фінансовий план залишається надійним і ефективним для досягнення ваших довгострокових цілей, одночасно забезпечуючи необхідний захист від невизначеності життя.

Застосовуючи продуманий комплексний підхід до страхування у фінансовому плануванні, ви створюєте міцну основу для фінансової безпеки та успіху. Така інтеграція страхування та фінансового планування допомагає захистити ваші активи, підтримати ваші цілі та забезпечити душевний спокій вам і вашим близьким.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ви можете бути здивовані, дізнавшись, що станом на 2021 рік лише близько 47% жінок мають страхування життя, що на 11% менше, ніж їхні колеги-чоловіки. Не тільки менше жінок, ніж чоловіків, мають страхування життя, але й виплати від смерті також значно нижчі, ніж у чоловіків — приблизно на 22% менше.

Жінки стають все більш домінуючими гравцями в сучасній американській робочій силі. Деякі жінки є єдиними годувальниками своїх сімей і тому шукають фінансової безпеки, яку може забезпечити поліс страхування життя. Незалежно від того, чи займає жінка керівну посаду чи є мамою, яка сидіть вдома, страхування життя є важливим захистом. Ось кілька основних переваг для жінок, які мають страхування життя.

№ 1 Фінансова безпека для сім’ї

Жінки з сім’єю, особливо ті, які є основними годувальниками, хвилюються про те, як їх сім’я буде забезпечена фінансово, якщо вони раптово помруть. Поліс страхування життя може дати спокій, знаючи, що фінансові потреби сім’ї будуть задоволені, а фінансові зобов’язання виконані.

#2 Можливість позичати під виплату готівкової вартості

Багато видів страхування життя пропонують можливість отримати грошову вартість, яку можна позичити. Для жінок ця грошова вартість може бути доступна для будь-якої кількості потреб; оплата рахунків, фінансування навчання в коледжі; відкриття нового бізнесу або будь-яка кількість інших фінансових потреб чи цілей.

№3 Вигода на життя при діагностиці хронічної/небезпечної хвороби

Чи замислювалися ви коли-небудь, що б ви зробили, якби у вас було діагностовано хронічне/невиліковне захворювання? Як будуть оплачуватися ваші рахунки і хто забезпечуватиме фінансові потреби вашої сім’ї? Деякі поліси страхування життя можуть бути схвалені з вершником, щоб додати покриття для хронічної/невиліковної хвороби, якщо вам коли-небудь діагностують одну з цих умов. Ви можете використати ці гроші на оплату медичних витрат або на проживання для себе та вашої родини.

№ 4 Догляд за літніми людьми/інвалідами

Роль доглядальниці знайома багатьом жінкам, і коли ви починаєте наближатися до середнього віку, у вас можуть з’явитися літні батьки або батьки-інваліди чи інші члени сім’ї. Ви можете бути впевнені в тому, що догляд за ними триватиме після того, як вас не буде, додавши їх як бенефіціара до свого страхування життя.

Види полісів страхування життя

Вибираючи один із видів страхування життя, варто розглянути кілька різних варіантів. Ось кілька найпоширеніших.

Термінове страхування життя : Термінове страхування життя надає вам страхування життя на певний термін; зазвичай з кроком 10, 20, 25 або 30 років. Більшість полісів строкового страхування життя виплачують безпосередню виплату від смерті без будь-якої вартості накопичення, хоча деякі поліси строкового страхування життя пропонують можливість перетворення на поліс на все життя в кінці терміну дії полісу.

Страхування життя на все життя : повне страхування життя – це покриття, яке триває все життя, а також накопичує грошову вартість, яку можна позичити. Страхування всього життя отримує відсотки за фіксованою ставкою, що визначається під час придбання полісу. Премії залишаються на рівні протягом усього терміну дії поліса.

Універсальне страхування життя : головною особливістю поліса універсального страхування життя є його гнучка премія. Будь-яка переплата премії зараховується до грошової вартості полісу. Зростає користь від смерті. Готівкова вартість з часом збільшує відсоткову ставку, і страхувальник може позичати під зароблені відсотки.

Індексоване універсальне страхування життя : індексований поліс універсального страхування життя дозволяє власникам полісів розподіляти прибутки на процентні індексовані рахунки з грошовою вартістю, яка може зростати. Прибутки IUL відкладаються. Одна хороша думка щодо такого типу полісу полягає в тому, що частина грошової вартості може бути використана для сплати страхових внесків, якщо страхувальник хоче припинити або відстрочити виплати власних премій.

Гарантований універсальний поліс страхування життя : Гарантований універсальний поліс страхування життя (GUL) — це гібридний поліс, який поєднує як строкове, так і повне страхування життя. Страхування не розраховується на терміни, а скоріше залежить від віку та, як правило, написано для страхувальників до 80 років. Ви можете вибрати вік, на який закінчується покриття. Поліс GUL є більш доступним, ніж звичайний поліс на весь термін експлуатації, і може бути налаштований для збільшення грошової вартості.

Змінне універсальне страхування життя : премії за поліс універсального змінного страхування життя сплачуються на ощадний рахунок. У полісі є субрахунки, які інвестуються. Цей рахунок має потенціал для більших прибутків, але також схильний до ринкових коливань, і страхувальники потенційно можуть зазнати значної втрати прибутку.

Скільки вам потрібно страхування життя?

Ніхто не може сказати вам точну суму страхування життя, яку ви повинні придбати. Однак, вирішуючи, яка сума страхування життя вам потрібна, подумайте, скільки буде коштувати для погашення заборгованості (за навчання в коледжі, студентські позики, іпотеку, автокредитування тощо). Крім того, якщо у вас є утриманці/подружжя, яка сума, на вашу думку, була б достатньою, щоб допомогти їм жити з комфортом? Ви також можете додати покриття до свого полісу страхування життя через райдерів. Є страхування життя, яке можна додати для покриття дітей, доходів по інвалідності, випадкової смерті, тяжких захворювань тощо.

Міркування

Як правило, чим раніше ви придбаєте поліс страхування життя, тим краще. Ставки страхування життя для жінок статистично нижчі, ніж для чоловіків, через більшу тривалість життя та загальну очікувану тривалість здоров’я в порівнянні з чоловіками. Якщо ви купуєте поліс, коли ви молоді, ставка буде нижчою, ніж якщо ви чекаєте, поки ви не досягнете віку середнього або старшого віку. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Страхування домовласників може захистити ваш будинок, а в більшості випадків – ваше майно, коли стається катастрофа. Якщо у вас є іпотека на ваш будинок, ваш кредитор, ймовірно, вимагає, щоб ви мали страховий поліс власника житла. Якщо ви виплатили іпотеку, вам не потрібно мати політику, але все ж може бути гарною ідеєю мати її.

Дізнайтеся, що таке страхування власників житла, коли це може знадобитися, і чому ви можете обрати такий вид страхування, навіть якщо вам це не потрібно.

Ключові висновки

• Страхування домовласників забезпечує фінансовий захист від наслідків катастроф, небезпек та інших несподіваних ситуацій.
• Більшість іпотечних кредиторів вимагають від вас активної політики домовласників.
• Навіть якщо страховка будинку не потрібна, вона може допомогти вам профінансувати ремонт вашого будинку та замінити ваші речі, якщо станеться щось несподіване.

Що таке страхування власників житла?

Страхування домовласників покриває ваш будинок та майно від пошкоджень, спричинених певними катастрофами, нещасними випадками та іншими сценаріями. Якщо настає страховий випадок, ваш страховий поліс може компенсувати збитки та збитки, хоча ви все ще несете відповідальність за відрахування.

Стандартний страховий поліс зазвичай охоплює ваш будинок разом з іншими будівлями або спорудами вашого майна. Крім того, ці правила охоплюють ваше особисте майно, особисту відповідальність та медичні виплати, якщо хтось постраждає у вашому домі.

Важливо: Стандартні поліси страхування житла не включають збитки від усіх видів лиха або небезпеки. Для захисту від повені та землетрусу вам може знадобитися придбати додаткове покриття.

Коли потрібна страховка власників житла?

Страхування домовласників не передбачено законодавством. Однак, якщо у вас є іпотека на ваш будинок, ваш кредитор може юридично вимагати від вас мати поліс. Таким чином, якщо щось станеться з вашим будинком, його інвестиції будуть захищені.

Кожен страховий поліс власника житла має ліміт покриття. Швидше за все, ваш кредитор вимагає від вас мінімальну суму – зазвичай 80% вартості заміщення вашого житла – але іноді може знадобитися до 100%.

Якщо вам потрібно мати страхування власників житла як умову вашої іпотеки, але цього не зробити, ваш кредитор може придбати для вас поліс та надіслати вам рахунок після попереднього повідомлення. Поліс може бути дорожчим, ніж якби ви його купили самостійно, і може покривати лише кредитора, а не вас.

Примітка: Покриття особистого майна має дві різні форми: вартість заміни та фактична вартість готівки. Політика щодо вартості заміни передбачає гроші на покупку нового товару (заміни). Політика фактичної готівкової вартості пропонує гроші на поточну грошову вартість об’єкта, яких після амортизації може бути недостатньо для заміни. Хоча політики щодо вартості заміни часто коштують дорожче, вони можуть допомогти заощадити багато грошей, якщо вам доведеться ремонтувати свій будинок після катастрофи.

Переглядаючи поліс страхування житла, ви можете розглянути можливість зменшення або зняття страхового покриття, щоб заощадити гроші на своїх преміях. Стандартні страхові поліси передбачають шість видів страхування: 

• Житло (Покриття А)
• Інші структури (Покриття В)
• Особисті речі (Покриття C)
• Тимчасові витрати на проживання під час переселення (Покриття D)
• Захист відповідальності (Покриття E)
• Медичні виплати (покриття F)

Деякі страхові компанії дозволяють вам підвищити або зменшити ліміти для кожної з цих областей покриття, щоб налаштувати свій поліс. Наприклад, якщо у вас менше господарських будівель (Покриття В), можливо, ви зможете зменшити розмір покриття в цій зоні, щоб потенційно знизити премію. Однак ви не хочете опускатися нижче мінімальних вимог кредитора до покриття.

Чому хтось би вибрав страхування власників житла?

Для багатьох людей їхній будинок є їх найціннішим надбанням; страхування житла допомагає їм захистити свої інвестиції. Тому може мати сенс мати політику навіть тоді, коли вам це не потрібно, якщо ви відчуваєте, що не можете дозволити собі замінити свій будинок та майно, якщо станеться катастрофа.

Ще однією причиною політики домовласників є те, що вона, ймовірно, забезпечує захист відповідальності, якщо хтось отримає травму на вашій власності. Він також може компенсувати збитки, якщо особа, яка постраждала, деякий час не може працювати. Без страхування вам, швидше за все, доведеться оплачувати ці збитки з власної кишені.

Часті запитання (FAQ)

Навіщо потрібна страховка власників житла?

Ваша іпотечна компанія вимагає страхування власників житла, щоб гарантувати, що вона все ще отримуватиме гроші, які ви маєте заборгувати, якщо з вашим будинком щось станеться. Це спосіб для компанії захистити свої фінансові інтереси у вашому домі.

Яка інформація потрібна для котирування страхування власників житла?

Щоб отримати пропозицію щодо страхового полісу власників житла, вам може знадобитися наступна інформація:

• Ваша ідентифікаційна інформація (наприклад, ваше ім’я, номер соціального страхування та дата народження)
• Адреса будинку
• Інформація про поточний стан вашого будинку
• Інформація про зроблені вами ремонтні роботи
• Подробиці про ваш будинок (наприклад, вік, стиль і тип зовнішньої обробки)
• Список мешканців будинку
• Список приладів домашньої безпеки, які у вас є

Який мінімальний поліс страхування власників житла вимагають кредитори?

Мінімальна сума необхідного покриття варіюється від банку до банку. Деякі банки просять, щоб ваш поліс страхував 100% передбачуваної страхової вартості будинку; інші дозволяють менше. Перевірте у свого кредитора, чи ваша політика відповідає вимогам.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Як і всі види страхування, страхування життя допомагає захистити від катастрофічних втрат. Коли застрахована особа помирає, її бенефіціари отримують значну виплату для полегшення фінансового тягаря, що може виникнути після смерті.

Хоча існує кілька видів страхування життя, ми зосередимося на страхуванні всього життя, включаючи те, що воно є, і його плюси і мінуси, щоб ви могли вирішити, чи має для вас ціле страхування життя.

Що таке повне страхування життя?

Повне страхування життя забезпечує фіксовану суму покриття, яка може діяти до тих пір, поки застрахована особа жива. На відміну від строкових полісів, які закінчуються через певну кількість років, поліси на все життя можуть продовжувати пропонувати покриття до тих пір, поки ви продовжуєте оплачувати витрати на страхування.

Коли ви сплачуєте премію в полісі, страхова компанія вираховує витрати на страхування життя і додає додаткові гроші до вашої готівкової вартості. З часом ця готівкова вартість може накопичуватися всередині вашої політики та служити резервуаром для фінансування майбутніх витрат. Грошова вартість, як правило, зростає з відстрочкою оподаткування, і ви потенційно можете отримати до неї доступ, позичаючи відповідно до своєї політики або беручи зняття коштів. Однак, як правило, у полісах є період здачі, який може тривати до 20 років, і протягом цього часу за зняття грошової вартості стягується плата.

Важливо: Якщо ви використовуєте занадто багато своєї готівкової вартості, ви можете заборгувати податки, і ви можете втратити покриття, якщо ваша політика втратить чинність. Будь-які невиплачені позики, як правило, зменшують допомогу в разі смерті.

Премії за цілий поліс страхування життя часто є рівними, тобто вони не змінюються з року в рік, якщо ви не вибрали певні варіанти. І залежно від того, який із видів страхування життя ви вибрали, ви можете сплачувати премії протягом певної кількості років або за все своє життя. 

Чи повне страхування життя – це хороша інвестиція?

Як і будь-яка інвестиційна стратегія, вона залежить від ваших потреб та обставин. Цілі страхові внески перевищують премії, які ви сплачували б за ту саму виплату на випадок смерті за строковим полісом. Отже, якщо вам перш за все потрібна страховка життя, щоб захистити близьких протягом певного періоду часу, як правило, найкращим варіантом є строкове страхування життя. Наприклад, вам може знадобитися лише покриття, яке триває до того часу, поки ваші діти виростуть або ваша іпотека не буде виплачена.

Премії за повне страхування життя відносно високі, оскільки, на відміну від термінових полісів, цей тип полісів призначений для оплати витрат на страхування протягом усього життя (саме тому постійні поліси мають складову грошової вартості). Для більшості людей, які працюють з обмеженими коштами, розумно направити ці «зайві» долари в інше місце. Наприклад, за ту саму суму грошей, що і премія за все життя, ви можете придбати терміновий поліс, а також заощадити на фінансування освіти, сплатити борги або внести внески на пенсійні рахунки.

Повне страхування життя має найбільший сенс, коли ви знаєте, що вам потрібно постійне покриття – якщо ви хочете забезпечити, щоб отримувачі отримували допомогу на випадок смерті, незалежно від того, скільки часу проживаєте ви або застрахована особа. Наприклад, вам може знадобитися грошова ін’єкція, яка допоможе сплатити податки на майно або забезпечити ліквідність при смерті. За належного страхового покриття вигодонабувачам, можливо, не доведеться продавати активи (можливо, швидко або в невідповідний час) після смерті застрахованої особи.

Примітка: Передусім як інвестиційна стратегія, все життя рідко має сенс. Але якщо у вас є потреба у страхуванні, ви вичерпали всі інші податкові стратегії заощаджень, ви не прагнете отримати високу віддачу, і ви готові прийняти обмеження полісу страхування життя, це може відповісти.

Цілі плюси та мінуси страхування життя

Плюси

• Потенційне охоплення протягом усього життя : На відміну від строкового страхування, до тих пір, поки виплачується достатня сума премій, все життя розроблене для забезпечення довічного покриття.
• Неоподатковувана допомога у разі смерті : бенефіціари, як правило, не сплачують податок на прибуток з виплат на випадок смерті за полісом страхування життя, що дозволяє їм використовувати всі кошти для задоволення своїх потреб.
• Потенційні вигоди від дивідендів : Якщо ваша політика виплачує дивіденди, ці гроші можуть потенційно зменшити ваші необхідні премії, збільшити вашу допомогу при смерті або отримати гроші, які ви витратите, як хочете.
• Доступ до готівкової вартості : якщо вам потрібно отримати доступ до готівкової вартості всередині вашого полісу, ви можете скористатися цими коштами шляхом зняття коштів або позики. Але може стягуватися плата за здачу, особливо в перші роки володіння полісом. Перш ніж це зробити, обговоріть зі своєю страховою компанією плюси та мінуси.

Мінуси

• Відносно високі премії : Оскільки ви фінансуєте грошову вартість, яка буде оплачувати вартість вашого полісу до кінця вашого життя, вам доведеться сплачувати відносно високі премії в перші роки (порівняно з вартістю тимчасового покриття за допомогою строкового страхування). Якщо ви не можете сплатити премію і у вас недостатньо грошових коштів для оплати внутрішніх витрат, ви ризикуєте втратити покриття.
• Ви не можете призупинити виплати премій : премії за ціле страхування життя, як правило, потрібно платити постійно; якщо ви не можете здійснити необхідні виплати премій, політика може втратити силу. Це на відміну від універсальних полісів страхування життя, які побудовані для забезпечення більшої гнучкості та будуть базуватися на грошовій вартості для покриття необхідних премій.
• Використання грошової вартості може зменшити покриття : Хоча ваша готівкова вартість доступна для позик та зняття коштів, існує певний ризик, коли ви отримуєте доступ до цих коштів. Наприклад, будь-який невиплачений залишок позики зменшує допомогу у випадку смерті, яку отримують ваші пільговики. І якщо ви знімете занадто багато грошової вартості, ваша політика може втратити силу, що призведе до втрати покриття та потенційних податкових наслідків.
• Обмеження доступу до коштів : Ваша грошова вартість може бути непросто доступною. Особливо в перші роки, можливо, вам доведеться заплатити комісію за здачу, якщо ви вирішите вивести гроші або вийти зі свого полісу.

Чи підходить вам повне страхування життя?

Рішення щодо страхування вимагають ретельного аналізу ваших потреб та вашого бюджету. Поради, подані нижче, можуть дати підставу для роздумів, коли ви оцінюєте життєві політики.

Вам потрібна постійна страховка?

Потреба у висвітленні протягом усього життя є підказкою того, що вам може знадобитися ціла політика життя. Це може бути так, якщо ви хочете покрити кінцеві витрати незалежно від того, коли ви проїдете, або якщо у вас є утриманці з особливими потребами. Термінові страхові поліси закінчуються через певну кількість років, і немає можливості передбачити, скільки точно ви проживете. Але якщо вам не потрібне постійне покриття, термінове страхування може бути відмінним рішенням.

Чи є у вас достатній рух грошових коштів?

Премії на цілі поліси страхування життя можуть бути досить високими. Якщо у вас є обмежені гроші у вашому бюджеті, придбання достатнього покриття може бути важким. Однак, якщо у вас є надлишок готівки щомісяця, і вам більше нікуди це покласти, може підійти ціла політика життя.

Вам потрібна передбачуваність?

При страхуванні всього життя ваші премії, як правило, визначаються на початку вашого полісу. На той час також можуть бути встановлені грошові кошти та вартість здачі, тому ви знаєте, чого очікувати у найближчі роки. 2

Альтернативи цілому страхуванню життя

Якщо страхування всього життя не здається ідеальним, ви можете скористатися декількома альтернативами.

Строк страхування життя

Найпростішою формою страхування життя є термін. Ви вибираєте, на який час ви хочете покрити страховку, і сплачуєте премії, щоб дотримуватися політики. Для більшості сімей, які захищаються від передчасної смерті батьків, термін життя є доступним рішенням.

Інша політика постійного життя

Якщо у вас є душа придбати постійну страховку, існують інші альтернативи. 

• Універсальне життя пропонує більшу гнучкість, але менше передбачуваності. Преміальні виплати повинні бути достатніми, але можуть бути гнучкими, а вартість готівки зростає зі швидкістю, яка залежить від інвестиційних показників вашої страхової компанії, тому ви не будете знати, скільки зароблятимете заздалегідь. 
• Змінне страхування життя дозволяє вибрати різноманітні інвестиції, подібні до пайових фондів, для вашої грошової вартості, і за рахунок цих вкладень можливо отримати або втратити гроші.

Інвестиційні рахунки

Якщо ваша мета – збільшити свої активи, вам не потрібно використовувати для цього страховий поліс. Наприклад, ви можете придбати строкову страховку життя для покриття, яке вам потрібно, та інвестувати в інші рахунки. Пенсійні рахунки, включаючи пенсійні плани на робочому місці та ІРА, потенційно можуть забезпечити податкові пільги. Брокерські рахунки, що підлягають оподаткуванню, також можуть бути корисними, і вони не мають таких самих обмежень, як пенсійні рахунки.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Поліс страхування життя передбачає грошову суму, яка називається виплатою на випадок смерті, одному чи кільком отримувачам допомоги у разі вашої смерті. Постійний поліс страхування життя призначений для дії протягом усього життя і не втрачає чинність через певну кількість років.

Поширені види постійного страхування життя включають ціле життя, гарантоване ціле життя, універсальне життя та змінне страхування життя. Кожен із цих видів постійного страхування життя має різні особливості, але всі вони містять рахунок готівкової вартості, до якого ви можете отримати доступ. 

Ось що вам потрібно знати про постійне страхування життя, щоб вирішити, чи підходить вам один із цих полісів та який саме тип. 

Що таке постійне страхування життя?

Постійне страхування життя – це вид страхування життя, який не закінчується і не припиняється через певну кількість років. Він охоплює вас протягом усього життя, якщо ви робите достатні та своєчасні виплати премій.

Коли ви помрете, поліс страхування життя виплатить вам бенефіціарну допомогу у разі смерті. Ви можете вказати одного або декількох бенефіціарів у полісі, щоб отримати пільгу.

Постійне страхування життя також відоме як страхування життя з грошовою вартістю, оскільки воно дає можливість накопичувати заощадження за допомогою поліса на основі відстрочки податків. Коли ви сплачуєте свою премію за постійний життєвий поліс, частина виплати, яку ви вносите, спрямовується на витрати на виплату допомоги у разі смерті, а інша частина надходить на рахунок готівки. 

Це необхідно, оскільки з віком вартість страхування зростає. Грошова вартість компенсує вартість страхування, щоб ви могли мати рівну премію (у разі страхування всього життя) або керовану премію на весь поліс. Ще однією перевагою грошової вартості є те, що ви можете зняти з неї гроші або взяти під неї позики, як тільки ви накопичите в ній активи. 

Як працює постійне страхування життя?

Постійне страхування життя зазвичай починається із заявки. Після того, як ви схвалені та володієте політикою, ви платите премію, щоб вона залишалася в силі. Незважаючи на те, що він призначений для того, щоб одного дня виплатити допомогу на випадок смерті, постійне страхування життя є фінансовим активом, поки ви ним володієте.

Кожна з цих фаз полісу страхування життя – заява, право власності та виплата допомоги у разі смерті – має унікальні характеристики та міркування.

Застосування

Щоб подати заявку на поліс страхування життя, вам потрібно подати заявку на необхідний розмір покриття, який страхова компанія використовує для визначення вашої правоти на поліс та премію.

Подання заявки на страхування життя може включати (а може і не включати) медичний огляд, але, як правило, потрібна історія хвороби вашої та вашої родини. Чи потрібен медичний огляд, ґрунтується на критеріях андеррайтингу компанії.

Примітка: Якщо поліс повністю медично оформлений, це означає, що він використовує вашу історію хвороби в андеррайтингу, але це не завжди означає, що вам потрібно робити лабораторні роботи або здавати іспит.

Наприклад, ви можете отримати повністю медично оформлений поліс і не мати іспиту, якщо страхова компанія використовує процес, який називається прискореним андеррайтингом.

Інші немедичні правила пропонують спрощену андеррайтинг (яка, як правило, складається з анкети), а деякі, як гарантована політика випуску, взагалі не мають питань.

Окрім збору медичної інформації, страховик може запитати про ваше заняття, ваші звички, причину, за якою ви хочете отримати покриття, та інші фактори, які він вважає необхідними для оцінки ризику компанії. Він також може вимагати залучення вашого кредиту та перевірки вашого попереднього досвіду та історії водіння. 

Право власності

Після затвердження вашої заявки страховик підтвердить покриття та премію. Перед випуском ви можете додати до своєї політики різні гонщики або функції, такі як виплати за проживання або відмова від премії за інвалідність. Вершники – необов’язкові переваги, що збільшують премію. 

Коли ви доопрацюєте свої варіанти, ви заплатите узгоджену премію. Частина цієї премії виплачується на витрати на виплату допомоги у разі смерті. Інша частина спрямовується на грошову вартість полісу та будь-які додаткові гонщики або функції, які ви придбали. 

Якщо у вас є варіанти інвестування (як у змінному полісі страхування життя), сума, що переходить до грошової вартості, буде поділена між обраними вами інвестиційними або фіксованими рахунками. Будь-які збори або збори за полісом беруться з грошової вартості або премій.

Ви можете отримати доступ до готівкової вартості за допомогою позикового полісу або зняття коштів. І якщо ви придбали необов’язкових вершників, таких як важка хвороба, смертельна хвороба, інвалідність чи хронічна хвороба, ви можете отримати доступ до частини номіналу “рано”, за певних обставин, як прискорену допомогу при смерті.

Попередження: Важливо переглянути, як одержання полісу або зняття грошової вартості може вплинути на політику. У деяких випадках це може поставити його під загрозу втрати або зменшити виплату при смерті. Також можуть бути негативні наслідки для оподаткування залежно від того, як ви керуєте вилученням коштів або позикою. 

Виплата допомоги на смерть

Виплата допомоги на випадок смерті відбувається, коли ви помрете. Ваш бенефіціар отримає повну вартість допомоги на смерть, незалежно від того, помрете ви через п’ять років у полісі або в кінці довгого життя. Якщо ваша політика має грошову вартість, ваш бенефіціар, як правило, не отримує допомогу у разі смерті та грошову вартість. Однак деякі політики призначені для виплати як номіналу, так і накопиченої грошової вартості. Якщо ця функція важлива для вас, обов’язково обговоріть її зі страховим агентом, перш ніж купувати поліс.

Більшість, якщо не всі, життєві політики мають дворічний термін оспорюваності. Якщо ви помрете протягом перших двох років після видачі полісу, страховик може розглянути вашу заявку на наявність суттєвих помилок і потенційно відхилити вашу претензію. У позові про смерть в результаті самогубства також може бути відмовлено протягом періоду спірності.

Важливо: Постійні поліси життя мають дату дозрівання, наприклад, вік 100 або 121. Якщо ваш поліс дозріває, компанія страхування життя виплатить вам, як мінімум, повну грошову вартість поліса, тим самим припиняючи покриття та створюючи оподатковувана подія. Різні політики по-різному обробляють зрілість політики.

Види постійного страхування життя

Якщо ви вирішили, що постійне страхування життя є правильним вибором для ваших потреб, подумайте, який тип постійного страхування життя є найбільш підходящим.

Страхування всього життя

Повне страхування життя забезпечує гарантовану допомогу на випадок смерті, премію за рівнем (премія, яка не збільшується з часом) та можливість будувати грошові цінності. За умови участі у полісах на все життя (доступні у деяких компаніях із взаємного страхування) ви можете отримувати щорічні дивіденди, що додає вартості полісу.

Універсальне страхування життя

За допомогою універсального полісу страхування життя ви можете скорегувати свої преміальні виплати та змінити виплату на випадок смерті (хоча, можливо, вам доведеться пройти медичне страхування, щоб її збільшити). Політика також пропонує мінімальну гарантовану ставку відсотків на грошову вартість. Якщо ви не зробите преміальних платежів або виплат недостатньо, політика визначає грошову вартість для покриття витрат, і з часом може втратити свою силу.

Змінне страхування життя

Залежно від типу політики, премії можуть бути фіксованими або гнучкими, і може існувати мінімальна гарантія допомоги у випадку смерті. Ключовою особливістю змінного страхування життя є можливість інвестувати грошову вартість, як правило, в різні пайові фонди, через субрахунки в полісі. Через інвестиційні особливості комісії та витрати на поліси вищі, ніж для не змінних політик життя. 

Цей тип полісів має більший ризик втратити гроші або провалитися, коли ринок не працює належним чином, або премій недостатньо для покриття страхових витрат.

Гарантоване випуск страхування життя

Страхування з гарантованим випуском – це постійне страхування життя, яке не вимагає медичного страхування. Зазвичай його називають остаточним страхуванням витрат або поховання, він, як правило, пропонує мінімальне покриття (зазвичай менше 25 000 доларів, а іноді і до 50 000 доларів).

Примітка: Страхування життя з найбільшою кількістю гарантованих виплат включає ступінчасту допомогу на випадок смерті, тобто, якщо ви помрете в перші два роки дії полісу з будь-якої причини, крім нещасного випадку, ваші спадкоємці не отримають номінальну вартість полісу. Натомість вони отримуватимуть лише сплачені премії, можливо, плюс відсоток.

Постійне страхування життя проти строкового страхування життя

Поки постійне страхування життя забезпечує захист на все життя, строкове страхування життя може покрити вас лише на один рік і до 30 або 40 років. На відміну від постійних полісів, термінові поліси зазвичай не включають грошову вартість. Якщо ви померли протягом терміну, виплата виплачується виплачуваному, але коли термін вичерпається, ви більше не маєте покриття. 

Оскільки воно забезпечує покриття протягом обмеженого періоду часу і не накопичує грошової вартості, строкове страхування життя зазвичай має дешевші премії, ніж постійне страхування життя.

Чи потрібно мені постійне страхування життя?

Окрім захисту фінансової стабільності вашої родини, постійне страхування життя задовольняє багато потреб. Ось кілька прикладів ситуацій, коли постійне страхування життя є хорошим вибором:

• Ви хочете надати неоподатковувану спадщину для своїх дітей
• Ви хочете охопити все життя
• Ви хочете заблокувати страхове покриття, поки ви молоді та маєте гарне здоров’я 
• Ви хочете використовувати страхування життя як інструмент для накопичення відкладених податків заощаджень – як захисну мережу, для отримання пенсійного доходу або для фінансування основних витрат, таких як освіта дитини або перший внесок на будинок 
• Ви хочете зробити великий благодійний подарунок, коли помрете
• Ви хочете доповнити інше страхування життя (строковий поліс або страхування життя через роботу) постійним полісом

Якщо ви вирішили придбати страховку життя, ви в хорошій компанії. 57% американців мають страхування життя для доповнення пенсійного доходу, 66% – для передачі багатства, 84% – страхування життя, щоб допомогти оплатити витрати на поховання та кінцеві витрати, а 62% – для заміщення втрачених доходів або заробітної плати.

Ключові винос

• Постійне страхування життя забезпечує допомогу на випадок смерті, яка покриває вас на все життя.
• Існує кілька видів постійного страхування життя.
• Отримати медичну страховку на постійне страхування життя можна без проходження медичного огляду. 
• Ви можете створити відстрочені заощадження за рахунок функції грошової вартості постійного полісу.
• Різні типи постійних полісів мають різні інвестиційні особливості на вибір.
• Постійний поліс страхування життя може втратити чинність, якщо премії не виплачуються, коли комісія занадто висока або якщо ви позичаєте або знімаєте гроші з полісу і не будете обережні.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Страхування пропонує спокій від несподіваного. Ви можете знайти страховий поліс, який покриває майже все, що тільки можна собі уявити, але деякі з них важливіші за інші, залежно від вашої ситуації та потреб. Коли ви плануєте своє фінансове майбутнє, ці п’ять видів страхування повинні бути надійно на вашому радарі.

Автострахування

Автострахування має вирішальне значення, якщо ви їдете за кермом. Це вимагається не тільки в більшості штатів, але й дорожньо-транспортні пригоди дорогі – понад 10 000 доларів навіть без будь-яких поранень, і понад 1,5 мільйона доларів, якщо аварія смертельна. Ці витрати походять від медичних витрат, пошкодження транспортного засобу, втрат заробітної плати та продуктивності тощо.

Більшість штатів вимагають, щоб у вас було базове страхування автовідповідальності, яке покриває судові збори, тілесні ушкодження або смерть, а також майнову шкоду іншим людям у випадку, коли ви несете юридичну відповідальність. Деякі штати також вимагають, щоб ви мали на собі захист від фізичних травм (PIP) та / або страхування для автострахувальників. Ці покриття оплачують медичні витрати, пов’язані з інцидентом для вас та ваших пасажирів (незалежно від того, хто винен), нещасні випадки та нещасні випадки з водіями, які не мають страховки.

Примітка. Якщо ви купуєте машину в позику, вам може також знадобитися додати в свою політику вичерпне покриття та захист від зіткнень. Ці покриття покривають збитки на вашому транспортному засобі внаслідок дорожньо-транспортних пригод, крадіжок, вандалізму та інших небезпек, і вони особливо важливі, якщо ремонт або заміна автомобіля створить для вас фінансові труднощі.

Страхування житла

Для багатьох людей будинок є їх найбільшим надбанням. Домашнє страхування захищає вас та ваші інвестиції, розширюючи мережу фінансової безпеки, коли виникає непередбачувана шкода. Якщо у вас є іпотечний кредит, ваш кредитор, ймовірно, вимагає полісу. Але якщо ви не купуєте власний поліс, ваш позикодавець може придбати його для вас – можливо, за вищі витрати та з більш обмеженим покриттям – і надіслати вам рахунок.

Страхування житла – це гарна ідея, навіть якщо ви погасили свою іпотеку, оскільки вона захищає вас від витрат на майнову шкоду та відповідальності за травми та майнову шкоду гостям, заподіяну вами або вашою родиною (включаючи домашніх тварин). Він також може покрити додаткові витрати на проживання, якщо ваш будинок є непридатним для проживання після покриття позовної заяви, а також заплатить за ремонт або відновлення окремих споруд, таких як ваш паркан та сарай, пошкоджений покритим позовом.

Якщо ви орендуєте своє житло, страховий поліс для орендарів є не менш важливим і може знадобитися. Звичайно, страховка вашого орендодавця покриває саму конструкцію, але ваші особисті речі можуть скласти значну суму грошей. У випадку крадіжки, пожежі або катастрофи, ваша політика орендаря повинна покривати більшу частину витрат на заміну. Це також може допомогти оплатити додаткові витрати на проживання, якщо вам доведеться залишатися деінде, поки ваш будинок ремонтується. Плюс, як і страхування житла, страхування орендаря пропонує захист від відповідальності.

Медична страховка

Медичне страхування є одним із найважливіших видів страхування, яке потрібно мати. Ваше здоров’я – це те, що дозволяє працювати, заробляти гроші та насолоджуватися життям. Якщо у вас виникне серйозне захворювання або трапиться нещасний випадок, не будучи застрахованим, ви можете виявитись не в змозі лікуватися або змушені платити великі медичні рахунки. Недавнє дослідження, опубліковане в American Journal of Public Health, показало, що майже 67% респондентів вважають, що їх медичні витрати сприяють їхньому банкрутству.

“Придбання медичного страхування є невід’ємною частиною управління ключовими особистими фінансовими ризиками”, – сказав Гаррі Стаут, автор персональних фінансів, колишній президент і генеральний директор страхової компанії з питань життя та загального страхування. Стаут заявив The Balance в електронному листі, що “відсутність покриття може бути фінансово руйнівною для домогосподарств через високу вартість догляду”.

Медичне страхування, придбане на ринку медичного страхування, може охоплювати навіть профілактичні послуги (вакцини, скринінги та деякі огляди), щоб ви могли підтримувати своє здоров’я та добробут, щоб задовольнити вимоги життя.

Порада. Якщо ви самостійно працюєте або працюєте фрілансером, ви можете вирахувати страхові внески, які ви сплачуєте з кишені, подаючи податкову декларацію.

Страхування від інвалідності

“На відміну від того, що думають багато людей, їх будинок чи машина не є їх найбільшим надбанням. Швидше, це їх здатність отримувати дохід. Однак багато професіоналів не застраховані від інвалідності », – заявив Джон Барнс, CFP®, власник страхування життя мого сімейного життя, в електронному листі до The Balance.  

Далі він сказав, що “інвалідність трапляється частіше, ніж думають люди”. Адміністрація соціального забезпечення підрахувала, що інвалідність трапляється у кожного четвертого 20-річного віку до досягнення пенсійного віку.

“Страхування від інвалідності – це єдиний вид страхування, який виплатить вам допомогу, якщо ви хворі або поранені і не можете виконувати свою роботу”. 

Працівники мають рацію, вважаючи, що вони отримують допомогу по інвалідності через компенсацію працівнику за травми, які трапляються на роботі. Тим не менше, Барнс попереджає, що компенсація працівнику “не покриває травми поза роботою або такі захворювання, як рак, діабет, розсіяний склероз або навіть COVID-19”.

На щастя, страхування на випадок втрати працездатності навряд чи призведе до пошкодження банку; цей вид страхування може потрапити до більшості бюджетів. “Зазвичай премії страхування на випадок втрати працездатності коштують два центи за кожен ваш долар”, – сказав Барнс. “Безумовно, премії змінюються залежно від віку, професії, зарплати та стану здоров’я”. Якщо ви заробляєте 40 000 доларів на рік, це виходить до 800 доларів на рік (близько 67 доларів на місяць).

Страхування життя

Багато фінансових експертів вважають страхування життя невід’ємною частиною вашого фінансового плану. Наскільки важливим є включення у ваше планування, залежить від ваших обставин. “Потреба в страхуванні життя змінюється, і вона з часом змінюється”, – пояснив Стівен Каплан, CSLP ™, фінансовий радник у фінансових партнерах Neponset Valley, в електронному листі до The Balance. “Якщо хтось молодий і самотній, їх потреба мінімальна. Якщо вони відповідають за підтримку сім’ї, забезпечення належного захисту є надзвичайно важливим “.

Якщо ви одружені з родиною після смерті, страхування життя може замінити втрачений дохід, допомогти сплатити затяжні борги або оплатити освіту своїх дітей у коледжі. Якщо ви одинокі, страхування життя може оплатити витрати на поховання та погасити всі борги, які ви залишили. 

Ваша здатність придбати страховку життя в першу чергу залежить від вашого віку та стану здоров’я. Чим молодші та здоровіші ви, тим менша вартість, ймовірно, будуть. Можливо, вам доведеться пройти медичний огляд, але деякі страхові компанії пропонують поліси життя без іспитів.

Якщо ви не впевнені, чи буде для вас вигідним поліс страхування життя, Каплан пропонує задати ці запитання, щоб оцінити ваші потреби:

• З якими негайними фінансовими витратами зіткнеться ваша сім’я, коли ви помрете? Подумайте про непогашені борги, витрати на похорон тощо.
• Як довго ваші утриманці потребувалимуть фінансової підтримки, якби ви сьогодні померли?
• Окрім покриття найгостріших потреб вашої родини, чи хочете ви залишити гроші на важливі, але менш невідкладні витрати? Враховуйте освіту чи спадщину ваших дітей, благодійні подарунки тощо.

Суть

“Страхування відіграє важливу, але просту роль: воно замінює економічні втрати в разі катастрофи”, – сказав Каплан. Авто, майно, здоров’я, інвалідність та страхування життя – основні види страхування, які допомагають захистити себе та свої активи. Але також важливо врахувати ваші індивідуальні потреби та поспілкуватися з ліцензованими агентами, щоб побачити, як можна скоригувати політику, щоб вона краще служила вам. Фінансові радники та планувальники можуть надати пораду щодо того, чи повинні інші типи страхування, такі як парасолька та довгостроковий догляд, також бути частиною вашої фінансової стратегії.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Кредитне страхування – це такий вид страхування, який виплачує залишок за кредитною карткою або позикою, якщо ви не можете здійснити платежі через смерть, втрату працездатності, безробіття або в певних випадках, якщо майно втрачено або знищено. Для бізнесу один вид страхування кредитів забезпечує захист від клієнтів, які не платять.

Як працює страхування кредитів

Замість того, щоб продаватись страховими агентами, такими як страхування життя та автострахування, страхування кредиту, як правило, є додатковою послугою, яку пропонує емітент вашої кредитної картки або позикодавець, яка пропонується на момент подання заяви або пізніше протягом терміну дії позики.

Страхові внески за кредитами різняться залежно від розміру допомоги. Взагалі кажучи, чим більший борг, тим вищим буде ваш страховий внесок. Страхова премія часто зараховується до вашого щомісячного рахунку, доки ви не скористаєтесь страховкою або не скасуєте пільгу. В інших випадках страхування кредиту стягується одноразово і включається до загальної вартості позики. Якщо вам потрібно пред’явити претензію, страхові виплати виплачуються безпосередньо позикодавцю, а не вам.

5 видів страхування кредитів

Існує п’ять видів страхування кредитів – чотири з них призначені для споживчих кредитних продуктів. П’ятий тип – для бізнесу.

1. Кредитне страхування життя окупає баланс вашої кредитної картки, якщо ви помрете. Це утримує ваших близьких від необхідності виплачувати залишок за кредитною карткою з вашої нерухомості або, що ще гірше, з власної кишені.
2. Кредитна страховка на випадок інвалідності виплачує ваш мінімальний платіж безпосередньо емітенту вашої кредитної картки, якщо ви станете інвалідом. Можливо, вам доведеться відключити на певний час до виплати страховки. Перш ніж виплата почне діяти, може настати період очікування. Отже, ви не можете додати страховий поліс і подати претензію того ж дня.
3. Кредитна страховка на випадок безробіття виплачує ваш мінімальний внесок, якщо ви втратите роботу не з власної вини. Наприклад, якщо ви звільняєтеся, страхова виплата не починається. У деяких випадках, можливо, вам доведеться бути безробітним протягом певного періоду часу, перш ніж страховка виплатить ваш мінімальний внесок.
4. Страхування кредитного майна захищає будь-яке особисте майно, яке ви використали для отримання позики, якщо це майно буде знищено або загублено в результаті крадіжки, нещасного випадку або стихійного лиха.
5. Страхування торгового кредиту – це вид страхування, який захищає підприємства, які продають товари та послуги в кредит. Це захищає від ризику клієнтів, які не платять через неплатоспроможність та кілька інших подій. Більшість споживачів не потребуватиме цього виду страхування.

Альтернативи страхуванню кредитів

Залежно від типу заборгованості, вам не обов’язково потрібно кредитне страхування. Хоча деякі емітенти або позикодавці можуть використовувати тактику продажу під тиском, щоб змусити вас записатись на страховку, це не є обов’язковою вимогою для вашого кредиту.

Примітка. За допомогою кредитних карток вам може не знадобитися страхування, якщо ви щомісяця сплачуєте залишок на кредитній картці повністю, оскільки ви не будете мати залишку, про який слід турбуватися.

Можливо, вам вдасться уникнути кредитного страхування, якщо у вас накопичений надзвичайний фонд. Суть надзвичайного фонду полягає у наданні джерела коштів, якщо ви станете інвалідом, втратите роботу або втратите дохід.

Ваш поліс страхування життя може також забезпечити достатній захист, щоб уникнути окремого страхування кредиту. Виплат на випадок смерті, виплачених вашим страхуванням життя, має бути достатнім для покриття ваших непогашених боргів та залишення додаткових коштів для ваших близьких. Ви можете поговорити зі своїм страховим агентом щодо підвищення вашої допомоги у разі смерті, якщо цього недостатньо для покриття ваших існуючих зобов’язань. Вартість може бути нижчою, ніж окреме страхування кредиту, і вам не доведеться платити відсотки за свій поліс страхування життя.

Дрібний друк

Якщо ви розглядаєте кредитне страхування, важливо прочитати дрібний шрифт пропонованих вигод, коли страховка виплачується, та будь-які виключення. Зважте, чи краще страхування, ніж інші покриття у вас.

Не підписуйтесь на страховку по телефону, якщо її рекламує представник служби обслуговування клієнтів кредитної картки. Натомість попросіть брошуру або веб-сайт, який ви можете відвідати, щоб дізнатись більше про деталі страхування. Переконайтесь, що ви знаєте події, на які не поширюється страховка, та подробиці того, як ви можете скасувати страховку, якщо вона більше не потрібна.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.