Далеко не всі люди люблять думати про неминучість смерті. Менше ще отримувати задоволення від можливості випадкової смерті. Якщо є люди, які залежать від вас і вашого доходу, однак, це одна з тих неприємних речей, які ви повинні розглянути. У цій статті ми будемо підходити до теми страхування життя двома способами: по-перше, ми вкажемо деякі з неправильних уявлень, а потім ми розглянемо, як оцінити, скільки і який тип страхування життя вам потрібно.
Table of Contents
Чи потрібно Кожне страхування життя?
Купівля страхування життя не має сенсу для всіх. Якщо у вас немає утриманців і досить коштів, щоб покрити свої борги і вартість смерті (похорон, збори адвоката садиби і т.д.), то страхування є непотрібною вартістю для вас. Якщо у вас є утриманці і у вас є достатньо коштів, щоб забезпечити для них після смерті (інвестицій, трастів і т.д.), то вам не потрібно страхування життя.
Проте, якщо у вас є утриманці (особливо, якщо ви є основним постачальником) або значні борги, які переважують ваші активи, то вам, ймовірно, буде потрібно страхування, щоб гарантувати, що ваші утриманці доглядають якщо щось трапиться з вами.
Страхування і вік
Одна з найбільших міфів, що страхові агенти агресивної життя увічнюють є те, що «страхування важче претендувати, як ви вік, так що вам краще отримати його, поки ви молоді.» Простіше кажучи, страхові компанії роблять гроші, роблячи ставки, як довго ви будете жити. Коли ви молоді, ваші премії буде відносно дешево. Якщо ви раптово померти, і компанія повинна платити, ви були поганим вибором. На щастя, багато молодих людей доживають до старості, платити більш високі і більш високі страхові внески, оскільки вони старіють (підвищений ризик їх вмираючими робить шанси менш привабливими).
Страхування дешевше, коли ви молоді, але це не легше, щоб претендувати. Простий факт полягає в тому, що страхові компанії хочуть вищі страхові внески, щоб покрити шанси на літніх людей – це дуже рідко, що страхова компанія відмовить покриття для тих, хто готовий платити премії за категорії ризику. Проте, отримати страховку, якщо вам це потрібно, і коли вам це потрібно. Чи не отримати страховку, тому що ви боїтеся НЕ кваліфікуючи пізніше в житті.
Чи є страхування життя Інвестиційний?
Багато людей бачать страхування життя як інвестиції, але в порівнянні з іншими інвестиційними інструментами, посилаючись на страхування в якості інвестицій просто не має сенсу. Деякі види страхування життя розхвалювали як транспортні засоби для збереження або вкладення грошей для виходу на пенсію, зазвичай званих політиків грошових вартості. Ці страхові поліси, в яких ви будуєте басейн капіталу, який отримує відсотки. Цей інтерес наростає, тому що страхова компанія вкладає ці гроші в свою користь, так само, як банки, і платять вам відсоток за використання ваших грошей.
Однак, якщо ви повинні були взяти гроші з заощаджень програми форсованого і інвестувати в індексний фонд, ви, ймовірно, побачити набагато більш високий прибуток. Для людей, яким не вистачає дисципліни, щоб регулярно інвестувати, поліс страхування коштів значення може бути корисним. Дисциплінований інвестор, з іншого боку, не має ніякої потреби в клаптики з таблиці страхової компанії.
Готівкова вартість в порівнянні з Term
Страхові компанії люблять політику готівки цінностей і просувати їх в значній мірі, даючи доручення агентів, які продають цю політику. Якщо ви намагаєтеся відмовитися від політики (вимагати свої заощадження частини назад і скасувати страхування), страхова компанія буде часто припускають, що ви берете кредит від ваших власних заощаджень, щоб продовжувати сплачувати страхові внески. Хоча це може здатися простим рішенням, цей кредит буде коштувати вам, як ви повинні будете платити відсотки в страховій компанію для запозичення своїх власних грошей.
Термін страхування є страхування чистою і простий. Ви купуєте політику , яка виплачує певну суму , якщо ти помреш в протягом періоду , до якого застосовується політик. Якщо ви не помрете, ви не отримаєте нічого (не розчаруватися, ви живі , в кінці кінців). Мета цього страхування , щоб тримати вас знову , поки ви не можете стати самозастрахованнимі вашими активами. На жаль, не весь термін страхування однаково бажані. Незалежно від специфіки ситуації людини (способу життя, доходи, борги), більшість людей найкраще обслуговується політика в галузі відновлюваної та конвертованій термін страхування. Вони пропонують стільки ж охоплення і дешевше , ніж касова вартість, а з появою інтернету порівняння водіння вниз премій для порівнянних політики, ви можете придбати їх за конкурентоспроможними цінами.
Відновлювана пункт в термін страхування життя означає, що страхування компанії дозволить відновити свою політику за встановленою ставкою без проходження медичного. Це означає, що якщо застрахована особа з діагнозом смертельною хворобою так само, як термін закінчиться, він або вона зможе відновити політику по конкурентоспроможним ставками, незважаючи на те, що страхова компанія обов’язково має виплатити.
Конвертовані страховий поліс передбачає можливість зміни номінальної вартості політики в політику готівкою вартість пропонованих страховиком у разі, коли ви досягнете 65-річного віку і не є фінансово забезпеченими досить, щоб піти без страховки. Навіть якщо ви будете планувати в надії, не маючи використовувати цю опцію, то краще, щоб бути безпечним і премії, як правило, зовсім недорого.
Оцінка вашої страхової потреби
Велика частина вибору поліса страхування життя полягає у визначенні того, скільки грошей ваших утриманці будуть потребувати. Вибір номінальної вартості (сума вашої політики платить, якщо ви помрете) залежить від:
- Скільки боргів у вас є : всі ваші борги повинні бути погашені в повному обсязі, в тому числі автокредитування, іпотечні кредити, кредитні карти, кредити і т.д. Якщо у вас є $ 200,000 іпотечного та автокредитування в $ 4000, вам потрібно як мінімум $ 204000 в політиці щоб покрити свої борги (і , можливо , трохи більше , щоб піклуватися про інтереси, а).
- Доходи Заміна : Одна з найбільших факторів для страхування життя для заміщення доходу, який буде основним фактором , що визначає розмір вашої політики. Якщо ви є єдиним постачальником для ваших утриманців і ви приносите в 40 000 $ в рік, то буде потрібно виплата політики , яка є досить великим , щоб замінити ваш дохід плюс трохи більше , щоб захиститися від інфляції. Для того, щоб підстрахуватися на всякий випадок, припустимо , що одноразова виплата вашої політики вкладаються на 8% (якщо ви не довіряєте своїм утриманцям інвестувати, ви можете призначити опікунів або вибрати з фінансового планування і розрахувати його або її вартості в рамках виплата). Просто щоб замінити ваш дохід, ви будете потребувати в політиці $ 500,000. Це не набір правил, але додавши свій річний дохід назад в політику (500000 + 40000 = 540000 в даному випадку) є досить хорошим захиститися від інфляції. Пам’ятайте, що ви повинні додати це $ 540000 до того , що ваші загальні борги додати до.
- Майбутні зобов’язання : Якщо ви хочете , щоб платити за навчання в коледжі вашої дитини або ваш чоловік перейти на Гаваї , коли ви пішли, ви повинні оцінити вартість цих зобов’язань і додати їх до суми покриття ви хочете. Таким чином, якщо людина має річний дохід в розмірі 40 000 $, іпотечний кредит в розмірі $ 200 000, і хоче , щоб відправити своє дитя в університет (скажімо , це буде коштувати $ 80. 000), ця людина, ймовірно , хоче політику $ 820000 ($ 540000 замінити річний дохід + $ 200 000 за рахунок іпотечного + $ 80,000 університету рахунок). Після визначення необхідної номінальної вартості вашої страхової компанії, ви можете почати ходити по магазинам навколо для правильної політики (і неабиякого). Є багато онлайн страхових оцінювачів , які можуть допомогти вам визначити , скільки страхування ви будете потребувати.
- Страхує Інші : Очевидно , є інші люди у вашому житті , які важливі для вас , і ви можете здивуватися , якщо ви повинні застрахувати їх. Як правило, ви повинні забезпечити тільки люди , чия смерть означатиме фінансові втрати для вас. Смерть дитини, в той час як емоційно руйнівними, не представляє собою фінансові втрати , тому що діти коштують грошей , щоб підняти. Смерть в приносить дохід чоловіка, проте, дійсно створює ситуацію з обома емоційними і фінансовими втратами. В цьому випадку слідувати заміщення доходу трюку ми пішли через раніше (ваш чоловік / дохід 8% + інфляції = скільки вам потрібно застрахувати свою дружину за). Це стосується також будь-яких ділових партнерів , з якими у вас є фінансові відносини (наприклад, спільна відповідальність за іпотечні платежі на спільне володіння майна).
Альтернативи страхування життя
Якщо ви отримуєте страхування життя чисто, щоб покрити борги і не мають утриманців, є інший спосіб піти про це. Кредитні установи побачили прибуток страхових компаній і отримують в на акті. Кредитні картки компанія і банки пропонують страхові франшизи на непогашених залишках. Часто це становить кілька доларів в місяць, а в разі вашої смерті, політика буде платити цей конкретний борг в повному обсязі. Якщо ви виберете для цього покриття від кредитної організації, не забудьте відняти цей борг з будь-яких розрахунків, які ви робите для страхування життя – бути подвійно застрахованим непотрібної вартість.
Суть
Якщо вам потрібно страхування життя, важливо знати, скільки і які вам потрібно. Хоча термін страхування зазвичай відновлювальна є достатнім для більшості людей, ви повинні дивитися на вашій власній ситуації. Якщо ви вирішили купити страховку через агент, вирішити, що ви заздалегідь повинні уникнути застрявання з недостатнім покриттям або дорогим покриттям, що вам не потрібно. Як з інвестуванням, навчання себе має важливе значення, щоб зробити правильний вибір.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.