Вийнявши страхування життя є одним з кращих способів фінансово захистити ваші діти щось непередбачене трапиться з вами. І, коли ви налаштовуєте політику, вибравши одержувача може здатися дрібницею. Але якщо ви не будете обережні про вашому виборі, це може привести до цілого ряду непередбачених наслідків.
І якщо ваші діти ще зовсім молоді, це рішення набуває особливого значення.
Table of Contents
А не тільки ваші Маленькі діти
Часто, батьки роблять дітей бенефіціарами політики, не даючи їй багато думав. Але за законом, страхові компанії не можуть видавати гроші неповнолітніх. Таким чином, суд повинен призначити опікуна для контролю будь-яких активів від їх імені. Це може бути тривалим процесом, і один, який зазвичай вимагає кілька дат суду. Він також роз’їдає страхування життя вигоду, тому що ваші найближчий родич, ймовірно, доведеться залучити адвокат, щоб представляти їх інтереси у всіх цих датах суду.
Якщо ви щасливі в шлюб, очевидний вибір, щоб зробити ваші дружини основного одержувача будь смерті посібники (за умови, звичайно, що ви впевнені в своїй здатності впоратися з великим одноразово). Але що, якщо ви один з батьків – або ви хочете, щоб планувати можливість того, що ви і ваш чоловік і вмирають передчасно, залишивши своїх дітей сиротами?
Найпростіший, і, як правило, найменш дорогий, варіант для позначення довіреної дорослого (близького друга або родича) для контролю за витрачанням страхових грошей для них. Якщо ви йдете цим шляхом, бути в курсі, що ви кладете багато віри в судженні цю людину. Він або вона має багато розсуду щодо того, як ці кошти витрачаються. Вибираючи цей вид попечителем тільки має сенс, якщо у вас є багато впевненості в здатності цієї людини, як поводитися з грошима розсудливо і поважати ваші цінності і бажання в ваших вихованні дітей.
Коли Створення UTMA рахунки
Один із способів уникнути непотрібних ускладнень, щоб створити єдині Переходи до Закону Minor (UTMA) рахунки. Згідно з цією домовленістю, страхові доходи йдуть безпосередньо на рахунок, і ви призначаєте хранитель з управління активами від імені свого потомства. Коли ваш син або дочка досягає зрілий вік – вік від 18 до 25 років, в залежності від стану – вони отримують все решту коштів.
Найбільша проблема з рахунками UTMA в тому, що вони не забезпечують більшу гнучкість. Припустимо, що ви не хочете, щоб ваша дитина отримала гігантську купу грошей, коли він або вона перетворюється 18. Що ж тоді?
З цієї причини ці рахунки має сенс використовувати, якщо у вас є відносно невелику перевагу смерті – скажімо, $ 100 000 або менше – і діти, відносно молоді. У цьому випадку велика частина грошей, швидше за все, будуть витрачені в їх вихованні. Таким чином, є менше страху залишити молодих людей з великою кількістю грошей, ніж вони можуть реально впоратися.
Кожна держава крім Південної Кароліни в даний час визнає рахунку UTMA. Все, що вам потрібно зробити, це зв’язатися з вашим страхуванням життя постачальником; більшість з них обладнані для установки для вас.
Коли довіра краще
Іншою альтернативою є створення довіри, який стає одержувачем страхового поліса.
Перевага полягає в тому, що у вас є більше свободи щодо того , як і коли гроші отримує поширення. Скажімо, наприклад, що у вас є двоє дітей , які стоять одержати 200 000 $ кожен з вашого договору страхування життя. Ви б краще не отримати гроші все відразу, а не до вони досягли зрілого віку. Ви можете вказати довірена особа – особа , яка керує довірою – обійтися $ 50000 на їх 20 – е , 25 – й , 30 – я і 35 – е дня народження.
Якщо є недолік трастів, це їх ціна. Як правило, ви б адвокат зробити один вгору, процес, який може легко коштувати більше $ 1000. Є менш дорогі способи створити довіру: правові програмні продукти, в тому числі Quicken WillMaker і LegalZoom, наприклад. Або ви могли б прийняти стандартизований мову, який легко доступний в Інтернеті, і налаштувати його з вашою особистою інформацією.
Трасти також можуть взяти на себе поточні адміністративні або примусові витрати. Але, якщо ви залишаєте позаду політики з досить великою номінальною вартістю, це може бути цінним інструментом, і кілька сотень у витратах стають пренебрежимо малими в довгостроковій перспективі.
Знайти хороший Доглядача
Не думайте, що вам потрібно знайти фінансовий експерт, бути ваш хранителем чи піклувальником. Кого б ви вибираєте, є можливість найняти професіоналів, які можуть порадити, як інвестувати і керувати спадок. Ваше головне завдання полягає в тому, щоб знайти кого-то, хто не тільки надійним, але має здоровий глузд, щоб отримати допомогу ззовні, коли це необхідно.
В ідеалі, це та ж сама людина, який буде служити в якості опікуна ваших дітей в разі вашої смерті, хоча це не повинно бути. Якщо людина, якій ви призначити для догляду за дітьми схильні робити погані фінансові рішення, це може бути гарною ідеєю, щоб знайти кого-то на роль менеджера нерухомості. Просто знайте, що краще ці дві людини ладити, тим краще ваших дітей буде.
оновлення Діловодство
Незалежно від того, як ви налаштували свою волю, ви повинні переконатися, що документи бенефіціара від страховика є точними. В іншому випадку немає ніякої гарантії, що людина, якій ви хочете отримати гроші насправді отримати їх.
Якщо вам необхідно внести зміни в договір, щоб відобразити різний бенефіціар, попросити форми переключающего через бенефіціара від вашого агента. Створення оновлення, як правило, досить простий процес.
Майте на увазі, що ви повинні назвати вторинний, або умовне, бенефіціар теж. Таким чином, якщо основний одержувач вмирає до або в той же самий час, що ви робите, страхова виплата може ще уникнути заповіту.
Суть
Вибір одержувачі можуть здатися дрібницею, коли ви створили свій поліс страхування життя. Але не в змозі зрозуміти наслідок цього рішення може привести до зовсім іншого результату від одного ви хочете.
Якщо ви не будете обережні про вашому виборі бенефіціара, це може зайняти деякий час, перш ніж ваше потомство насправді отримати гроші. Або кошти можуть виявитися в руках когось хто не в змозі впоратися з відповідальністю.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.