Раніше в цьому році, я зробив те, що повинен був зробити років тому – я купив ще один термін поліс страхування життя, щоб додати до охоплення ми вже мали. У мене було страхування життя, так як мені було 25 років, але наші потреби змінилися, і я почав відчувати себе невпевнено. Я був дитиною, вільним, коли я купив свою першу політику, врешті-решт. Тепер, більш ніж десять років по тому, я 37 з двома маленькими дітьми і багато більше обов’язків. Я заробляю більше грошей, теж, що означає, що мені потрібно більше політики, щоб замінити мій дохід.
Так як я працював в морзі бізнесі, і мій чоловік був трунар протягом більш ніж 10 років, я добре знаю, що відбувається, коли хтось помирає незастрахованих або застраховано недостатньо. Я бачив наслідки власних очей; сім’я переходить в паніку, не тільки тому, що вони сумують для мами чи тата, а тому, що вони знають, як небезпечно їх фінансове становище незабаром стане.
Якщо я помру молодий, останнє, що я хочу, щоб скоротати знаючи, що я пішла від чоловіка і дітей уразливими.
Отже, я додав ще $ 750 000 в термін життя страхового покриття до того, що у нас вже було, і я спав набагато краще з тих пір. Ми, ймовірно, мають більш широке охоплення, ніж нам потрібно, але я волів би зайву обережність, коли справа доходить до моїх дітей.
Божевільна частина про покупку страхування життя просто, як легко стало. Де ви колись припали покидьок в страховій конторі або декількох офісів, якщо ви хочете кілька цитат, тепер ви можете завершити весь процес онлайн. Політика Я купив через Haven життя було також типом, який не вимагає медичного обстеження – перк ви можете претендувати, якщо ви середня вага і відмінне здоров’я.
Коли я купив свій новий $ 750,000 термін життя політики, я застосував вранці і мали покриття, що в другій половині дня.
Але, що ще безумніше, як недорогий термін покриття страхування життя. Для політики в $ 750,000, яка триватиме 20 років, поки я не 57 років, я плачу $ 27,88 в місяць.
Чому я ніколи не Splurge для повного страхування життя
До того як я купив цей термін поліс, проте, я зв’язався з страховим агентом, який хотів продати мені інший вид страхування життя – все життя. Якщо термін страхування життя триває тільки на термін ви вибираєте заздалегідь (за цю політику, 20 років), страхування на випадок смерті встановлюється не може запропонувати вигоду смерті, незалежно від того, скільки років ви стали.
Я відразу ж відрікся від ідеї покупки всього життя, і з кількох причин, ніж один. Ось чому я ніколи не купував би все страхування життя, і чому термін страхування життя політика підходить до нашої сім’ї просто відмінно:
# 1: Страхування життя в цілому може бути абсурдно дорого.
Коли хтось зв’язався зі мною про покупку цілому по страхуванню життя, я відразу ж закрив їх. Я думав, що це було властиво вони запропонували мені купити все страхування життя, нічого не знаючи про наших фінансах або типу покриття ми, можливо, будемо вимагати в будь-якому випадку, так що я не дозволив їм бомбардувати мене з усіма їх кроком продажів.
Так що немає, я не знаю точно, скільки вони хотіли, щоб я заплатив за суму покриття я хотів – $ 750000. Але, це не так уже й важко зрозуміти це, або.
Радгосп насправді має калькулятор, який забезпечує основні котирування на термін страхування життя і все життя, так що ви можете порівняти. Після введення мого народження, зріст, вага і разом з моїм рівнем здоров’я (відмінно), їх калькулятор виплюнути кілька номерів. За 20-річний термін політики, як один, який я купив, вони запропонували, щоб я заплатив би $ 62,40 в місяць або $ 717,50 в рік. Для всього страхування життя, з іншого боку, моя рекомендована премія склала $ 859,13 на місяць – або $ 9,875.00 на рік.
Очевидно, що це тільки одна оцінки від одного страховика, і я міг би заплатити більше або менше для всього страхування життя на основі провайдера я вибираю. Проте, він просто йде, щоб показати, наскільки дорожче цілому страхування життя може бути в залежності від терміну страхування. У цьому випадку, це коштує більше, ніж в 10 разів більше за той же рівень охоплення.
# 2: Я не розумію, будує грошову вартість, я можу позичити проти.
Одна з найбільших пунктів продажу всього життя, або постійного страхування життя, є те, що він будує грошову вартість ви можете позичити проти. Багато цілі поліси страхування життя також виплачувати дивіденди, але вони не гарантується. В результаті, деякі компанії помилково продавати цілі поліси страхування життя, як складна суміш страхування життя та інвестицій.
Але, це важко для мене, щоб зрозуміти перевага переплачуючи (можливо, в десять разів) для поліса страхування життя просто побудувати рахунок квазі-заощадження я можу потенційно доступ. Це, звичайно, може бути більш тонким і складним, ніж це, і я знаю, що вся страхування життя може бути розумним способом для багатих сімей, щоб залишити оподатковуваний податок грошей своїх спадкоємців. Тим не менш, є насправді посібник для середньої сім’ї платити стільки за все життя тільки будувати грошову вартість і потенційно рахунок дивідендів?
Consumer Reports впевнений , так не вважає. Для дослідження вони проводили, вони попросили кілька страхування життя котирування для 40-річної людини , Іллінойс в відмінному здоров’я. Завдяки їхнім дослідженням – і через котирування пропонованих через AccuQuote – вони виявили , що цей теоретичний хлопець повинен був би заплатити $ 660 в рік за 30-річний термін політики за $ 500 000, і $ 6760 в рік в протягом усього страхування життя з тим же рівнем охоплення.
У той час як «надлишкові премії» йти до гарантованої економії, які створюють грошову цінність з плином часу, Consumer Reports показав, як ви могли б зробити те ж саме, купуючи термін життя страхування та інвестування різниці.
«Крім того, можна купити 30-річний термін політики і щороку інвестувати різницю між цілочисельними і терміном життя-преміями в консервативних 10-річних казначейських нотах,” вони пишуть. Після запуску цифри, Consumer Reports виявила, що казначейські ноти, які заробляють на 2,17% забезпечать більш високу віддачу від ваших грошей. Тим не менш, вони також відзначають, що не було б смерті вигоди, як тільки термін дії страхового поліса закінчився.
Підсумок: я не бачу сенсу в покупці за завищеними цінами поліс страхування життя, який будує грошову вартість, коли я можу купити термін страхування, то зберігати й інвестувати різницю самостійно.
У прикладі політики я поділився вище з радгоспом, я б заощадити понад $ 9000 в рік, вибираючи доступну довгострокову політику по всій життя. Більшість людей було б краще економити і інвестувати, що гроші самі по порівнянні з заливкою його в квазі-інвестиції, як все життя.
# 3: Я не потрібно страхування життя, коли я помру.
Ще одна передбачувана користь від всього страхування життя є той факт, що гарантовано не може запропонувати вигоду смерті незалежно від того, коли ви вмираєте, на відміну від терміна політики, тільки платить, якщо ви перейдуть в 20- або 30-річний термін. Це величезна перевага, якщо ви турбуєтеся про те, не маючи грошей на похорон або залишити спадок позаду. Звичайно, було б здорово, щоб померти у віці 90 років і знаємо, що ваша політика як і раніше незаймана.
Але я не розумію, чому я б, можливо, буде потрібно страхування життя, коли я літніх людей. Основна функція страхування життя, як я це бачу, щоб замінити мій дохід, я молодий і до сих пір працює – в той час як моя сім’я залежить від мене. Якщо я зникаю протягом наступних 20 років, я хочу знати, наші рахунки покриті і двоє моїх дітей будуть гроші на коледж.
Що може страхування життя, можливо покрити, коли я 80 або 90 років? Мої діти будуть дорослі в цій точці, і ми були вільними від боргів протягом багатьох десятиліть. Ми також економити значну частину наших доходів і економії в майбутньому, так що наявність поліса страхування життя в роки золоті, ймовірно, буде зайвим.
# 4: Я створюю свою власну спадщину, щоб залишити позаду.
Ще одна великий точкою попре для всього страхування життя є те, що це допоможе вам залишити спадок для ваших дітей. Я не буду заперечувати проти цього; очевидно, будь-який люблячий батько хотів би залишити заначку для своїх дітей, якщо це можливо. Замість цього, я б сказав, що вам не потрібно весь страхування життя для досягнення цієї мети.
Замість того, вливаючи гроші в цілому поліс страхування життя і сподіваючись, що вона окупається, я волів би зберегти більше мої гроші в моїх власних руках. Таким чином, я можу продовжувати економити грошові кошти, максі наші пенсійні рахунки, і інвестиції в нерухомість. Навіщо платити третю сторону, щоб допомогти вам побудувати спадщина, коли ви можете використовувати свої власні гроші і винахідливість, щоб побудувати один на свій розсуд?
заключні думки
Як Consumer Reports, замітки, кілька факторів роблять його важко з’ясувати, чи є ідеальний страхування на випадок смерті. По-перше, вони відзначають, страховики не зобов’язані розкривати яку частину річної премії йде на оплату страхування життя і яку частину будує грошову вартість. Таким чином, це може бути важко розрахувати або навіть припустити, будь-якої «норми прибутку.»
Не тільки це, але величезні комісійні агенти заробляють продавати все життя служити в якості боєприпасів для нав’язування. Брайан Fechtel, фінансовий аналітик і життя страховий агент, сказала Consumer Reports, що комісії по всьому страхування життя можуть бути стільки, скільки 130% до 150% від першого року премії, яка легко може бути $ 10000 доларів або більше. Як ви можете довіряти порадам як агента, коли ваше рішення купити – чи не купувати – легко може означати різницю тисяч доларів за них? По-моєму, ви не можете.
Але це не єдина причина, чому я ніколи не купував би все страхування життя. Зрештою, я намагаюся тримати наше життя – і наші фінанси – якомога простішим. Для мене це означає, що покупка дешевої термін життя страхового поліс і підтримання контролю над як великою частиною наших з працею зароблених грошей, як ми можемо. Якщо я хочу грошову вартість, я можу позичити проти, я вважав за краще б побудувати його в ощадний або інвестиційний рахунок з моїм ім’ям на ньому.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.