Страховий андеррайтинг – це процес оцінки ризику компанії при страхуванні будинку, автомобіля, водія чи здоров’я чи життя особи. Він визначає, чи було б вигідно для страхової компанії ризикувати наданням страхового покриття фізичній особі чи бізнесу.
Після визначення ризику андеррайтер встановлює ціну та встановлює страховий внесок, який стягуватиметься в обмін на його прийняття.
Table of Contents
Що таке страховий андеррайтинг?
Страхова компанія повинна мати спосіб вирішити, скільки азартних ігор вона бере, забезпечуючи покриття, і наскільки ймовірно, що щось піде не так, що змусить компанію виплатити позов. Наприклад, виплата практично гарантована, якщо компанію просять застрахувати життя пацієнта з термінальним раком.
Примітка . Компанія не бере на себе ризик видати поліс, якщо шанси на дорогу виплату занадто високі.
Висновок про те, які ризики є прийнятними, включає андеррайтинг, дуже складний процес, що включає дані, статистику та рекомендації, надані актуаріями. Ця інформація дозволяє страховикам прогнозувати ймовірність більшості ризиків і відповідно стягувати премії.
Як працює страховий андеррайтинг
Андеррайтери – це навчені страхові фахівці, які розуміють ризики та способи їх запобігання. Вони мають спеціалізовані знання з оцінки ризику і використовують ці знання для того, щоб визначити, чи будуть вони страхувати когось чи когось, і за яку ціну.
Андеррайтер переглядає всю інформацію, яку надає ваш агент, і вирішує, чи готова компанія азартними іграми на вас. Посада включає:
- Перегляд конкретної інформації для визначення фактичного ризику
- Визначаючи, яке покриття полісу або що небезпечне, страхова компанія погоджується застрахувати та на яких умовах
- Можливо обмеження або зміна охоплення шляхом індосаменту
- Шукаємо ініціативні рішення, які можуть зменшити або усунути ризик майбутніх страхових відшкодувань
- Можливо, вести переговори зі своїм агентом або брокером, щоб знайти способи застрахувати вас, коли проблема не настільки чітка або є питання страхування
Примітка: Багато андеррайтингу автоматизовано. Інформація може вноситися до комп’ютерних програм у випадках, коли ситуація не має особливих обставин і махає червоним прапором. Програми подібні до таких систем цитування, які ви можете побачити, коли отримаєте онлайн-страховку.
Андеррайтер, найімовірніше, братиме участь у випадках, коли потрібне втручання або додаткова оцінка, наприклад, коли застрахована особа подала кілька претензій, коли видаються нові поліси або коли виникають проблеми із виплатами із страхувальником.
Страхові страховики зазвичай переглядають поліси та інформацію про ризики, коли ситуація виглядає поза нормою. Це не обов’язково означає, що андеррайтер більше ніколи не буде розглядати вашу справу лише тому, що ви вже уклали контракт на поліс. Андеррайтер може брати участь у них, коли змінюються умови страхування або суттєво змінюється ризик.
Примітка: Андеррайтер розгляне ситуацію, щоб визначити, чи готова компанія продовжувати політику на своїх поточних умовах, або вона представлятиме нові умови, коли змінюються умови страхування. Нові умови страхування можуть включати зменшення або обмеження покриття або збільшення франшизи.
Закони штатів забороняють приймати рішення щодо андеррайтингу на основі таких питань, як раса, дохід, освіта, сімейний стан чи етнічна приналежність. Деякі штати також забороняють страховику відмовлятися від автополісів на основі виключно кредитних балів або звітів.
Андеррайтери проти агентів / брокерів
Агент або брокер продає страхові поліси. Андеррайтер визначає, чи повинна та чи здійснюватиме страхова компанія продаж цього покриття. Ваш агент або брокер повинен представити вагомі факти та інформацію, які переконають андеррайтера в тому, що ризик, який ви представляєте, є добрим.
Страхові агенти, як правило, не мають повноважень щодо прийняття рішень, за винятком основних правил, які вони вказані в керівництві по андеррайтингу, але агент може відмовитись застрахувати вас на основі його знань про звичайні рішення щодо андеррайтингу страхової компанії. Вони не можуть спеціально домовитись про те, щоб запропонувати вам страхування без згоди страхового страхувальника.
Страховий андеррайтер захищає компанію, дотримуючись правил андеррайтингу та оцінюючи ризики на основі цього розуміння. Вони мають можливість приймати рішення за основними рекомендаціями щодо того, як компанія реагуватиме на можливість ризику. Вони можуть робити винятки або змінювати умови, щоб зробити ситуацію менш ризикованою.
| Андеррайтери | Страхові агенти або брокери |
| Схвалює або відхиляє ризик видачі поліса | Продавати поліси та охоплення компаніям та приватним особам, але лише з дозволу андеррайтера |
| Працює у страховій компанії | Працює як для страхової компанії, так і для страхувальника |
Приклади страхування
Найпростіший спосіб зрозуміти, коли андеррайтер може допомогти або може змінити рішення страхової компанії щодо вашого полісу, – переглянути деякі приклади.
Коли будинок не зайнятий
Розглянемо Елізабет і Джона, які придбали новий будинок і вирішили продати свій старий. На той час ринок нерухомості був складним, і вони продали свій перший будинок не так швидко, як сподівались. Вони зрештою переїхали до того, як продали.
Вони зателефонували своєму страховому агенту, щоб повідомити, що старий дім порожній. Їх агент порадив їм, що їм доведеться заповнити анкету про вакансії та надати додаткові деталі. Потім андеррайтер перевірить ризик і вирішить, чи дозволять дозвіл на вакансію, щоб забезпечити житло застрахованим.
Коли будинок потребує ремонту
Новий будинок Елізабет та Джона потребував значного ремонту. Як правило, страхова компанія не страхувала б будинок, в якому не було оновленої електропроводки, але Джон та Елізабет були клієнтами протягом декількох років, і вони ніколи не пред’являли жодних претензій. Вони також застрахували свою машину в тій же компанії. Їх агент вирішив направити їх справу на андеррайтинг.
Джон та Єлизавета пообіцяли відремонтувати електропроводку протягом 30 днів. Відділ андеррайтингу переглянув їхній профіль і вирішив, що їм зручно брати на себе ризик. Андеррайтер порадив агенту, що вони не скасовуватимуть поліс страхування житла через відсутність ремонту, а замість цього тимчасово збільшують франшизу та дають Джону та Елізабет 30 днів, щоб виконати роботу.
Примітка: Умови політики можуть повернутися до більш розумної франшизи після незначного збільшення, коли певні умови будуть дотримані.
Кілька претензій до автострахування
За п’ять років Мері висунула три скляні претензії до свого полісу автострахування, але має відмінний досвід водіння, крім цього. Страхова компанія хоче продовжувати її страхувати, але вона повинна щось зробити, щоб ризик знову став вигідним. Виплачується 1400 доларів США за претензії на скло, але Мері платить лише 300 доларів на рік за покриття скла, і вона має франшизу в розмірі 100 доларів.
Андеррайтер переглядає файл і вирішує запропонувати Мері нові умови після її поновлення. Компанія погоджується запропонувати їй повне покриття, але це збільшить її франшизу до 500 доларів. В якості альтернативи вони пропонують оновити політику з обмеженим покриттям склом. Це спосіб андеррайтера мінімізувати ризик, одночасно забезпечуючи Мері інше покриття, яке їй потрібно, наприклад відповідальність та зіткнення.
Ключові винос
- Страховий андеррайтинг – це оцінка того, наскільки ризиковим для страховика було б видати покриття певній особі чи компанії, враховуючи унікальні обставини цієї особи або компанії.
- Процес визначає, наскільки велика ймовірність того, що страхувальник пред’явить дорогу вимогу та чи не втратить страховик гроші, виставивши поліс.
- Андеррайтери, агенти та брокери працюють у страховій компанії, але агент або брокер також зобов’язаний служити найкращим інтересам страхувальника.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.