Найпростішими словами, страховий внесок визначається як сума грошей, яку страхова компанія збиратиме з вас за страховий поліс, який ви купуєте. Страхова премія – це вартість вашого страхування.
Ось основи, які допоможуть вам зрозуміти, що таке страховий внесок і як він працює.
Table of Contents
Що таке страховий внесок?
Всім відомо, що страхування коштує грошей, але термін, який часто є новим, коли ви вперше починаєте купувати страховку, – це “премія”. Як правило, премія – це сума, сплачена людиною (або бізнесом) за поліси, що забезпечують покриття авто, дому, охорони здоров’я чи страхування життя.
Як працюють страхові внески
Зазвичай страхові внески мають базовий розрахунок, і тоді на основі вашої особистої інформації, місцезнаходження та іншої інформації ви матимете знижки, які додаються до базової премії, що зменшує ваші витрати.
Для того, щоб отримати пільгові тарифи, або більш конкурентоспроможні або дешевші страхові внески, використовується додаткова інформація. Ми окреслимо ці фактори більш докладно в розділі про чотири фактори, що визначають премію нижче.
Страхова премія іноді виплачується щорічно, півроку або щомісяця. Якщо страхова компанія вирішить, що вони хочуть страховий внесок заздалегідь, вони можуть також вимагати цього. Часто це трапляється, коли раніше у людини скасовували страховий поліс через несплату.
Премія є основою вашого “страхового платежу”. Страхова премія може вважатися оподатковуваним доходом для вас у певних випадках (наприклад, покриття групового страхування життя, яке перевищує 50 000 доларів США та здійснюється безпосередньо чи опосередковано роботодавцем). Крім того, до нього можуть бути додані збори за послуги залежно від місцевого законодавства про страхування та постачальника вашого контракту. Рекомендації Національної асоціації страхових уповноважених або ваша державна служба уповноважених з питань страхування можуть надати вам більше інформації про ваші місцеві нормативні акти, якщо ви ставите під сумнів збори чи збори на свою премію.
Будь-які додаткові платежі, такі як плата за видачу або інші збори за послуги, не вважаються преміями, і вони будуть вказані окремо у вашій премії або виписці з рахунку.
Скільки становить страховий внесок?
Страхова премія буде залежати від типу покриття, яке ви шукаєте, а також від ризику.
Ось чому завжди є гарною ідеєю робити покупки для страхування або співпрацювати зі страховим фахівцем, який може робити для вас страхові внески у декількох страхових компаніях.
Коли люди купують страховку, вони можуть знайти різні премії, що стягуються за вартість їх страхування в різних страхових компаніях, і заощадити багато грошей на страхових внесках, просто знаходячи компанію, яка більше зацікавлена в “написанні ризику”.
Які фактори визначають премію?
Страхова премія, як правило, визначається чотирма ключовими факторами:
1. Тип покриття
Страхові компанії пропонують різні варіанти, коли ви купуєте страховий поліс. Чим більше покриття ви отримаєте або чим вибіжніше ви оберете, тим вищим може бути ваш страховий внесок.
Наприклад, якщо розглядати премії за страхування житла, якщо ви придбаєте поліс страхування житла з відкритим ризиком або покриттям усіх ризиків, він буде дорожчим, ніж названий поліс страхування житла, який охоплює лише основи.
2. Сума покриття та Ваша вартість страхової премії
Незалежно від того, купуєте ви страхування життя, автомобільне страхування, медичне страхування чи будь-яке інше страхування, ви завжди будете платити більше премії (більше грошей) за більші суми покриття.
Це може працювати двома шляхами, перший спосіб досить простий, другий спосіб трохи складніший, але хороший спосіб заощадити на ваших страхових внесках:
- Ваша сума покриття може бути змінена залежно від вашої вартості в доларах на будь-який ви страховий продукт. Наприклад, страхування будинку на 250 000 доларів відрізнятиметься від страхування будинку на 500 000 доларів. Це досить просто: чим більше вартості в доларах ви хочете застрахувати, тим дорожчою буде премія
- Ви можете заплатити менше грошей за ту саму суму покриття, якщо ви приймаєте поліс із більшою франшизою. Наприклад, при домашньому страхуванні ви можете заощадити до 25%, збільшивши франшизу з 500 до 1000 доларів. У випадку медичного страхування або додаткових полісів у галузі охорони здоров’я ви можете не тільки брати більші франшизи, але й розглядати поліси з різними варіантами, такими як більша доплата чи триваліші періоди очікування.
3. Персональна інформація заявника страхового полісу
Ваша страхова історія, де ви проживаєте, та інші фактори вашого життя використовуються як частина розрахунку для визначення страхової премії, яка буде нарахована. Кожна страхова компанія використовуватиме різні критерії рейтингу.
Деякі компанії використовують страхові бали, які можуть визначатися багатьма особистими факторами, від кредитного рейтингу до частоти дорожньо-транспортних пригод чи історії особистих претензій і навіть професії. Ці фактори часто перетворюються на знижки на премію страхового полісу.
Для страхування життя будуть використовуватися також інші фактори ризику, характерні для особи, яка застрахована, до них можуть належати вік та стан здоров’я.
Страхові компанії мають цільових клієнтів, як і будь-який бізнес. Для того, щоб бути конкурентоспроможними, страхові компанії визначать, яким є профіль клієнтів, яких вони хочуть залучити, та створюють програми або знижки, які допоможуть залучити своїх цільових клієнтів.
Наприклад, одна страхова компанія може вирішити, що вони хочуть залучити до клієнтів людей похилого віку або пенсіонерів, де інша встановить ціну своїх премій, щоб залучити молоді сім’ї або тисячоліття.
4. Конкуренція у страховій галузі та цільовій галузі
Якщо страхова компанія вирішить, що хоче агресивно переслідувати сегмент ринку, вона може відхилити ставки, щоб залучити новий бізнес. Це цікавий аспект страхової премії, оскільки він може суттєво змінити ставки на тимчасовій або більш постійній основі, якщо страхова компанія має успіх і отримує хороші результати на ринку.
Хто визначає страхову премію?
У кожній страховій компанії є люди, які працюють у різних сферах оцінки ризиків.
Наприклад, актуарії працюють у страховій компанії, щоб визначити:
- ймовірність ризику та небезпеки
- витрати, пов’язані з катастрофою або претензією, а потім актуарії повинні створювати прогнози та настанови на основі цієї інформації
Використовуючи розрахунки, актуарії визначають, скільки витрат буде залучено на виплату претензій, а також скільки грошей повинна зібрати страхова компанія, щоб переконатися, що вони заробляють достатньо грошей для виплати потенційних претензій, а також заробляють гроші.
Інформація з актуаріїв допомагає формувати андеррайтинг. Андеррайтери отримують вказівки щодо зменшення ризику, і частина цього визначає премію.
Страхова компанія вирішує, скільки грошей вона буде брати за договір страхування, який вони вам продають.
Що робить страхова компанія зі страховими внесками?
Страхова компанія повинна стягувати премії з багатьох і переконатися, що вони економить достатньо цих грошей в ліквідних активах, щоб мати можливість сплатити претензії небагатьох.
Страхова компанія візьме вашу премію і відкладе її в сторону, дозволяючи їй зростати щороку, коли у вас немає претензій. Якщо страхова компанія стягне більше грошей, ніж те, що вона сплачує у рахунок витрат, операційних витрат та інших витрат, вони будуть прибутковими.
Чому змінюються страхові внески?
У прибуткові роки страховій компанії може не знадобитися збільшувати страхові внески. У менш вигідні роки, якщо страхова компанія зазнає більше збитків і збитків, ніж передбачалося, тоді їм, можливо, доведеться переглянути структуру своєї страхової премії та переоцінити фактори ризику в тому, що вони страхують. У таких випадках премії можуть зростати.
Приклади коригування страхової премії та підвищення ставок
Ви коли-небудь спілкувались із другом, застрахованим в одній страховій компанії, і чули, як вони говорили, які чудові тарифи, а потім порівнювали це з вашим власним досвідом із цінами на ту саму компанію, і чи не було це зовсім інакше?
Це може статися на основі різних особистих факторів, знижок або факторів місцезнаходження, а також конкуренції або досвіду втрати страхової компанії.
Наприклад, якщо актуарії страхової компанії один рік переглядають певну область і визначають, що вона має низький фактор ризику і лише того року нараховує дуже мінімальні премії, але тоді до кінця року вони бачать зростання злочинності, велику катастрофу, великі збитки або виплати претензій, це призведе до того, що вони переглянуть свої результати та змінять премію, яку вони беруть за цю область у новому році.
Тоді в цій області спостерігатиметься підвищення ставки. Страхова компанія повинна це зробити, щоб мати змогу залишатися в бізнесі. Тоді люди в цьому районі можуть робити покупки і їхати кудись ще.
Оцінюючи премії в цій галузі вище, ніж раніше, люди можуть змінити свою страхову компанію. Оскільки страхова компанія втрачає клієнтів у цій галузі, які не бажають платити премію, яку вони хочуть взяти за те, що вони визначили як ризик, коефіцієнт прибутковості або збитків страхової компанії, швидше за все, зменшиться.
Менша кількість претензій та належне нарахування премії за ризики дозволяють страховій компанії підтримувати розумні витрати для свого цільового клієнта.
Як отримати найнижчу страхову премію
Фокус у отриманні найнижчої страхової премії полягає у пошуку страхової компанії, яка найбільше зацікавлена у страхуванні вас.
Коли ставки страхової компанії раптово стають занадто високими, завжди варто запитати у свого представника, чи можна щось зробити для зменшення премії.
Якщо страхова компанія не бажає змінювати премію, яку вони вам нараховують, то покупки навколо можуть знайти вигіднішу ціну. Покупки навколо також дадуть вам краще зрозуміти середню вартість страхування для вашого ризику.
Попросити свого страхового представника або страхового фахівця пояснити причини, чому ваша премія зростає або існують якісь можливості отримати знижки або зменшити витрати на страхові премії, також допоможе вам зрозуміти, чи можете ви отримати кращу ціну і як це зробити тому.
Ключові винос
- Страхова премія – це сума грошей, сплачена страховій компанії за страховий поліс, який ви купуєте.
- Ваша страхова історія, де ви проживаєте, та інші фактори використовуються як частина розрахунку для визначення ціни страхової премії.
- Страхові внески залежать від типу покриття, яке ви шукаєте.
- Отримання гарної ціни страхової премії вимагає від вас придбання страхової компанії, яка зацікавлена в тому, щоб покрити вас.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.