Ви, напевно, вже знаєте, що це важливо мати резервний фонд. Ви знаєте, гроші, які тримають вас з боргів і на трасі, навіть коли життя кидає вам Curveball.
Ви, напевно, чув, що ви повинні тримати ці гроші на ощадний рахунок, в цілості й схоронності, так що ви можете бути впевнені, що там, коли вам це потрібно.
І в той час як ви безумовно хочете ці гроші, щоб бути в безпеці, це, ймовірно, помилки ви по крайней мере, трохи, що ваш ощадний рахунок заробітку безцінь. Зрештою, ви наполегливо працювали, щоб заощадити гроші, і було б добре, якби він працював для вас.
Так що велике питання полягає в наступному: Є сенс вкладати резервний фонд?
Відповідь за замовчуванням повинен майже завжди немає. Основна функція Вашого надзвичайного фонду повинен бути там, коли вам це потрібно, і інвестувати його по суті піддає вас, по крайней мере, деякий рівень ризику. Крім того, ви можете зберегти його в онлайн-ощадний рахунок, що, по крайней мере отримує вас 1% прибутку, що, безумовно, краще, ніж нічого.
Таким чином, особливо якщо ви на ранніх етапах будівництва вашого надзвичайного фонду, ви повинні покласти його в звичайний старий ощадний рахунок і перестати турбуватися про це.
Але є деякі сильні аргументи на користь вкладаючи резервний фонд, і в цьому пості ми розглянемо, чому ви могли б хотіти розглянути його.
Table of Contents
Причина № 1: Це як і раніше доступні
По крайней мере, ви повинні бути в змозі отримати доступ до вашого резервному фонду швидко, якщо виникне необхідність.
І в той час як ви можете, як правило, думають про інвестування в контексті пенсійних рахунків і всіх пов’язаних з цим обмежень, правда полягає в тому, що є багато способів інвестувати в шляхи, який тримає свої гроші доступними.
Найпростіше використовувати звичайний брокерський рахунок. Ви можете інвестувати так само, як ви б в пенсійний рахунок, з бонус, який ви можете зняти деякі або всі свої гроші в будь-який час, якщо аварійний придумує.
Ви можете навіть зберегти свій резервний фонд в Roth IRA, яка дозволяє вивести на суму, ви вклад в будь-який час і з будь-якої причини.
Суть полягає в тому, що інвестування не буде автоматично блокувати ваші гроші в довгостроковій перспективі. Є способи, щоб інвестувати, які все ще дозволяють вам отримати доступ гроші швидко, якщо це необхідно.
Причина № 2: Краще Returns
Поки нічого не гарантовано, інвестування дає можливість заробити набагато більш високий прибуток, ніж ви можете отримати від ощадного рахунку.
Я побіг деякі цифри, щоб зрозуміти, наскільки велика різниця він буде робити. Я припустив, що ви внесли $ 200 на свій резервний фонд щомісяця, поки ви не зібрали $ 24000, досить, щоб покрити 6 місяців витрати на $ 4000 в місяць. Тоді я припустив, що ви отримуєте 1% річних в ощадний рахунок і 6% в інвестиційний рахунок. Я ігнорував податки.
Те, що я виявив, що після 10 років ви б $ 5628 більше від інвестицій. Через 20 років це буде $ 27481 більше. І через 30 років різниця складе $ 68438.
Тепер, є багато припущень тут, і нічого не гарантовано. Але ясно, що інвестування дає можливість в кінцевому підсумку з набагато більше грошей, ніж тримати його в ощадний рахунок.
Причина № 3: Кращі шанси на успіх
Однією з часто згадуваних причин проти вкладаючи надзвичайний фонд є ризиком великої права аварії на ринку , коли вам потрібні гроші. І це , звичайно , ризик.
Але останні дослідження показують , що вкладаючи резервний фонд фактично збільшує ймовірність наявності достатнього кількості грошей на руках , щоб покрити аварійну ситуацію. Вони мають багато цифр і діаграми для резервного копіювання своїх висновків, але суть його в тому , що справжні надзвичайних ситуації щодо рідкісні і , що більш високий дохід ви отримуєте від вкладати гроші в той же час зробити його більш імовірно , що ви будете мати достатньо охоплюють ті надзвичайні ситуації , коли вони відбуваються.
Це, ймовірно , менш може бути застосовано для клієнтів , які заробляють менше грошей, і , отже , мають менше простору для маневру , щоб внести корективи в разі невеликих непередбачених витрат. Але , по крайней мере , з точки зору планування великих надзвичайних ситуацій, як втрата роботи або інвалідності, це принаймні можливо , що вкладаючи резервний фонд дає велику безпеку.
Причина № 4: У вас є інші гроші
З огляду на, що великі надзвичайні ситуації відносно рідкісні, ви повинні враховувати той факт, що інші рахунки ви б вважали за краще не чіпати можуть служити план резервного копіювання, якщо ви коли-небудь знайти себе в ідеальному штормі потребують грошей прямо в середині ринку спаду, що збідненого ваш спеціальний резервний фонд.
Наприклад, в ідеальному світі ви б не чіпати 401 (к) до виходу на пенсію. Але якщо ви зробили зіткнутися з великою фінансовою надзвичайною ситуацією, існує положення труднощів і резерви по кредитах , які дозволили б отримати доступ , що гроші , якщо вам потрібно.
Іншими слова, недолік вкладаючи резервний фонд не може бути повною відсутністю коштів, коли ви потребуєте в них. Це може бути просто того, щоб отримати доступ до засобів, ви хотіли б залишити недоторканими.
І якщо зовнішня сторона більш високий прибуток і більше грошей, що ризик може бути варто.
Причина № 5: У вас є більше, ніж потрібно
Припустимо, що вам потрібно $ 24000 за шість місяців надзвичайного фонду. І давайте скажемо, що у вас є $ 50000 накопичив за межами пенсійних рахунків.
Розумне правило полягає в тому, щоб очікувати, що ви можете втратити 50% грошей, які ви вклали на фондовому ринку в будь-який рік. Це було б особливо поганий рік – як, 2008-2009 погано – але це може статися.
Використовуючи це правило, ви можете помістити весь ваш $ 50000 на фондовому ринку і як і раніше бути досить впевнені мати цінність шести місяців витрат на сторони, навіть під час аварії на ринку.
Так що якщо у вас є набагато більше грошей на руках, ніж ви припускаєте, що потребують надзвичайної ситуації, ви можете бути в змозі інвестувати фактично не ризикуючи більше нічого.
Для того, щоб інвестувати або не інвестувати?
З усім, що сказав, є багато хороших аргументи для підтримки вашого надзвичайного фонду в звичайному ощадному рахунку. Це безпечно, зручно, і ви можете отримати, по крайней мере, розумну процентну ставку з онлайн-ощадним рахунком.
Там навіть дослідження , що показує , що наявність грошових коштів в касі корелюють із загальним щастям і задоволеністю життя , а хто не подобається!
Але якщо ви готові бути трохи пригод, і якщо ви можете покрити менше нерегулярні витрати, як автомобіль і ремонт будинку з іншими фондами, ви можете бути в змозі вийти вперед, як в короткостроковій і довгостроковій перспективі, інвестуючи ваш резервний фонд.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.