Вкладення грошей – це один із найкращих способів накопичити багатство та заощадити для своїх майбутніх фінансових цілей. Оскільки цілі та уподобання кожного різні, інвестиції, ймовірно, будуть різними для кожної людини. Але створення стратегії інвестування, як правило, спирається на ті самі основні принципи і вимагає побудови хороших фінансових звичок. У цій статті ви дізнаєтеся, як розумно вкладати гроші для досягнення своїх цілей.
Table of Contents
Поставте цілі та починайте інвестувати
Найважливішим першим кроком будь-якого інвестиційного плану є встановлення цілей. Подумайте про інвестування як про поїздку: Вашою метою є кінцевий пункт призначення, тоді як Ваш інвестиційний план – це маршрут, яким Ви доберетесь туди. Багато людей починають інвестувати як спосіб заощадити на пенсію. Але ви також можете інвестувати, щоб заощадити на інші великі цілі, такі як освіта в коледжі вашої дитини, майбутні медичні витрати або перший внесок на будинок вашої мрії.
Коли ви тільки починаєте, просто краще. Насправді ви почуєте, як багато фінансових експертів стверджують, що найкраща інвестиційна стратегія – це нудна стратегія.
Давайте поговоримо про деякі інструменти та активи, які можуть бути частиною вашої інвестиційної стратегії.
DIY Investing проти професійного менеджменту проти Robo-Advisors
Перш ніж ми заглибимось у різні типи активів, в які можна інвестувати, давайте поговоримо про те, як реалізувати свою стратегію інвестування.
Багато людей обирають найняти фінансового радника, який би допомагав управляти своїм інвестиційним портфелем. Ці радники або беруть винагороду (часто відсоток від вартості вашого портфеля), або складають комісію за товари, які вони рекомендують. Для більш бюджетного маршруту ви можете замість цього управляти власними інвестиціями, вибираючи вручну, куди покласти свої гроші.
Але є і третій варіант для людей, які хочуть щось середнє. Робо-радник або автоматизована програма цифрового консультування щодо інвестицій – це фінансова послуга, яка автоматично вибирає ваші інвестиції від вашого імені на основі ваших відповідей на питання про ваші інвестиційні цілі, толерантність до ризиків, часовий горизонт тощо. Робо-радники, як правило, беруть меншу плату, ніж фінансові професіонали, не вимагаючи від вас вибору власних інвестицій, як це було б, пройшовши маршрут “зроби сам”.
Акції
Акція – це частина власності (“власний капітал”) у публічній корпорації. Компанії продають акції як спосіб залучення капіталу для операційних та капітальних витрат. Ті, хто купує акції в компанії, можуть заробляти гроші двома основними способами:
- Дивіденди : Коли корпорація періодично передає частину свого прибутку акціонерам.
- Подорожчання капіталу: Коли вартість вашого запасу з часом зростає, і ви можете продати його більше, ніж придбали.
Облігації
Облігації – це тип боргового забезпечення, який дозволяє компаніям та державним установам позичати гроші у інвесторів, продаючи їм облігації. Облігації, як правило, мають попередньо визначену процентну ставку, яку емітент сплачує протягом терміну дії облігації (часто двічі на рік). Потім, коли облігація досягає строку погашення, емітент повертає основну суму власникам облігацій.
Інвестори можуть заробляти гроші, інвестуючи в облігації, як шляхом регулярних виплат відсотків, так і продаючи облігацію на суму, більшу, ніж вони заплатили за неї.
Кошти
Одними з найпопулярніших інвестицій на ринку насправді є фонди, які являють собою поєднання багатьох акцій або облігацій (або обох). Ось основні види фондів:
- Індексні фонди : Пул інвестицій, який пасивно відстежує певний ринковий індекс, такий як S&P 500 або загальний фондовий ринок.
- Взаємні фонди : Активно керований фонд інвестицій, де менеджер фондів відбирає холдинги, часто в надії перевершити загальну ефективність ринку.
- Фонди, що торгуються на біржі: Вони схожі на індексний фонд або пайовий фонд, але ETF можна торгувати протягом дня, тоді як індексні та пайові фонди не можуть.
Порада: Ваші гроші не повинні просто сидіти, чекаючи, коли їх вкладуть. Подумайте про те, щоб внести його на накопичувальний рахунок із високим відсотком або у фонд грошового ринку, щоб отримати скромну віддачу від грошей, які ви не готові інвестувати.
Керуйте своїми рівнями ризику
Щоразу, коли ви інвестуєте, ви берете на себе певний рівень ризику. Починаючи інвестувати, важливо розуміти ризик, який несе з собою кожен актив, і те, як ви можете створити свій портфель таким чином, щоб зменшити ризик.
Перше, на що слід звернути увагу при виборі розподілу активів, – це ваша толерантність до ризику або рівень комфорту та готовність втратити гроші в обмін на більшу можливу винагороду. У більшості випадків існує залежність між ризиком та прибутковістю, яку приносить інвестиція. Чим вищий ризик, тим більша частота прибутковості. Так само інвестиції з меншим ризиком, як правило, мають менший потенційний прибуток.
Кожна людина має різну толерантність до ризику, і важливо, щоб ви створили інвестиційний портфель, який вам подобається. Майте це на увазі, вибираючи свої активи. І якщо ви використовуєте робо-радника, він, швидше за все, запитає вас про вашу толерантність до ризику та прийме інвестиційні рішення, які це відображають.
Давайте поговоримо про кілька кроків, які кожен може зробити, щоб зменшити ризик у своєму інвестиційному портфелі.
Диверсифікація
Диверсифікація – це коли ви розподіляєте свої гроші на різні інвестиції. Чим диверсифікованіший ваш портфель, тим менший вплив на ефективність окремої інвестиції надає загалом.
Перший спосіб диверсифікації – це різний клас активів. Наприклад, ви можете інвестувати в акції, облігації, нерухомість та їх еквіваленти, щоб переконатися, що ваші гроші не входять в один клас. Таким чином, якщо фондовий ринок працює добре, але ринок облігацій працює погано, ваш загальний портфель не буде негативно позначений.
Інший спосіб диверсифікації – у межах класів активів. Наприклад, замість того, щоб купувати акції лише в одній компанії, ви інвестуєте у безліч різних компаній – або навіть у загальний фонд фондового ринку – щоб зменшити ризик.
Усереднення доларових витрат
Усереднення доларових витрат означає внесення постійних внесків у ваші інвестиції незалежно від того, що відбувається на ринку. Багато людей використовують усереднення доларових витрат, не усвідомлюючи цього, вносячи щомісячні внески до плану 401 (k) на роботі.
Примітка: Замість того, щоб намагатися визначити ринок, усереднення витрат у доларах є послідовною стратегією. Ви регулярно інвестуєте, і ваші гроші з часом зростають.
Основна супутникова стратегія
Основне супутникове інвестування – це стратегія, спрямована на зменшення витрат та ризиків, а також спроба перевершити ринок. Ця стратегія передбачає наявність “ядра” вашого портфеля, яким зазвичай пасивно керують індексні фонди. Решта ваших грошей йде на активно керовані інвестиції, з яких складаються супутники. Ядро вашого портфоліо допомагає зменшити волатильність, тоді як супутники призначені для досягнення більш високої віддачі.
Готівка в касі
Незалежно від вашої інвестиційної стратегії, експерти зазвичай рекомендують зберігати принаймні частину своїх грошей у грошових коштах або їх еквівалентах. Готівкові гроші не сприйнятливі до спаду на ринку. І якщо ви економите для мети, яка залишилася лише за кілька років, вам не доведеться турбуватися про втрату своїх інвестицій безпосередньо перед тим, як вам це знадобиться.
Попередження: Готівка не лише без ризику. Коли ви тримаєте готівку в руці, ваші гроші не ростуть, оскільки процентні ставки історично низькі. І оскільки цільовий рівень інфляції Федерального резерву становить 2%, ви можете очікувати, що ваші гроші з роками втратять вартість.1 Через це подумайте про те, щоб готівка стала лише частиною вашої загальної інвестиційної стратегії.
Скористайтеся перевагами компаундування
Існує загальноприйнята інвестиційна фраза, яка говорить: “Час на ринку перемагає терміни ринку”. Іншими словами, вам краще постійно розміщувати гроші на ринку і дозволяти їм рости, ніж намагатися приурочити ринок до більшої віддачі. Ця концепція поєднується з наведеною вище стратегією усереднення доларових витрат, де ви постійно інвестуєте, незалежно від того, що відбувається з ринком.
Причина того, що час на ринку робить таку велику різницю, полягає в тому, що ваші прибутки складаються, тобто вони спрямовуються на вашу основну інвестицію, а також заробляють гроші.
Скажімо, ви інвестували 200 доларів на місяць у віці від 25 до 35 років. Після 35 років ви ніколи не вносите жодного долара, але дозволяєте своїм грошам продовжувати рости. За даними Комісії з цінних паперів та бірж (SEC), ми припустимо дохідність 10%, що є середнім показником для фондового ринку. Ваші інвестиції в розмірі 24 000 доларів перетворяться у понад 676 000 доларів до досягнення вами 65 років.
Але що, якби ви вклали стільки ж грошей пізніше в життя? Якщо ви вносите ті самі 200 доларів на місяць протягом 10 років, але не починаєте до 55 років, ваші інвестиції зростуть до лише 38 768 доларів. Як бачите, час на ринку може заробити різницю в сотні тисяч – а то й мільйони – доларів.
Мінімізуйте свої податки та витрати
Чим більше ваших інвестицій спрямовується на податки та збори, тим менше вам залишається для досягнення ваших цілей. І хоча відсотки можуть здатися невеликими, пам’ятайте, що ваші інвестиції складаються. А гроші, які спрямовуються на податки та інші витрати, не складаються, а в довгостроковій перспективі коштують вам набагато більше.
Перші інвестиційні витрати, на які слід звернути увагу, – це податки. Податків не уникнути і, можливо, вони мають певну мету, але це не означає, що ви повинні платити більше, ніж ви повинні. Один із найкращих способів заощадити гроші на податках – це інвестувати на рахунки, що мають пільгу в оподаткуванні. Плани 401 (k), індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), 529 плани та ощадні рахунки для охорони здоров’я (HSA) забезпечують економію податків.
Іншими видами витрат, на які слід бути обережними, є збори, які ви сплачуєте за свої інвестиції. До загальних зборів належать ті, які ви платите фінансовому консультанту, і коефіцієнти витрат на окремі інвестиції.
На щастя, легко зменшити ці збори. Багато інвесторів обирають роботодавця або додаток для торгівлі акціями для управління своїми інвестиціями. Вони, як правило, мають меншу вартість, ніж фінансовий консультант.
Ви також можете звернути увагу на плату за кожну інвестицію. Пайові фонди часто мають вищі коефіцієнти витрат. Ними активно керують, тобто людина, яка керує ними, повинна заробляти гроші. Але індексними фондами керується пасивно, тобто вони не вимагають, щоб ніхто самостійно обирав інвестиції. Як результат, вони часто мають значно нижчий коефіцієнт витрат.
Перевірте свої гроші
Навіть найпасивніша стратегія інвестування не є повністю встановленою і забутою. Важливо регулярно переглядати свої інвестиції, перевіряти їх ефективність, пристосовувати свою стратегію до своїх цілей та за потреби здійснювати баланс.
Порада . Важливо регулярно перевіряти свої інвестиції. Подумайте про встановлення нагадування кожні шість-12 місяців, щоб переглянути ваші інвестиції та скорегувати свій портфель за потреби.
Ребалансування – це коли ви коригуєте свої інвестиції, щоб повернутися до передбачуваного розподілу активів. Оскільки певні інвестиції зростають швидше, вони з часом розширяться, займаючи більший відсоток у вашому портфелі. Наприклад, ви можете вирішити розподілити свій портфель на 75% акцій та 25% облігацій. Акції, як правило, мають вищу віддачу, тобто, зростаючи, вони становитимуть все більший відсоток від вашого портфеля. Щоб відновити баланс, ви продали б частину своїх акцій і реінвестували ці гроші в облігації.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.