Більшість людей було б краще, не маючи іпотеки у відставку. Щодо мало хто отримають будь-які податкові пільги від цього боргу, і платежі можуть отримати більш важко керувати на фіксовані доходи.
Але на пенсію іпотечний кредит , перш ніж піти в відставку, не завжди можливо. Фінансове планування рекомендується створити план B , щоб переконатися , що ви не вітер будинок багатих і брак коштів.
Чому іпотека вільного виходу на пенсію, як правило, краще за все
Іпотечні відсотки технічно оподатковуваним, але платники податків повинні деталізувати, щоб отримати перерву – і менше буде тепер, коли Конгрес майже в два рази стандартний відрахування. Об’єднаний комітет Конгресу з питань оподаткування оцінками 13,8 млн домогосподарств отримають вигоду від іпотечного процентного відрахування в цьому році, в порівнянні з більш ніж 32 мільйонів в минулому році.
Ще до податкової реформи, люди передпенсійного часто отримували менше користі від їх іпотеки з плином часу, як платежі перейшли від того, в основному, інтерес до того, в основному, головним.
Для того, щоб покрити іпотечні платежі, пенсіонери часто доводиться знімати більше від своїх пенсійних фондів, ніж вони були б, якщо іпотека окупилися. Ці відходи, як правило, викликають більше податків, зменшуючи при цьому пул грошей, що пенсіонери повинні жити.
Саме тому багато фінансових планувальники рекомендують своїм клієнтам погасити іпотеку, ще працюючи таким чином , щоб вони без боргів , коли вони виходять на пенсію.
Все частіше, однак, люди у відставку через гроші на свої будинки. Тридцять п’ять відсотків домогосподарств, очолюваних людьми у віці від 65 до 74 мають іпотеку, згідно з опитуванням ФРС споживчих фінансів. Так що 23 відсотків тих, хто 75 років і старше. У 1989 році, пропорції були 21 відсотків і 6 відсотків, відповідно.
Але поспішають погасити ці іпотеки не може бути гарною ідеєю, або.
Не змушуйте себе біднішими
У деяких людей є достатньо грошей на заощадження, інвестиції або пенсійні фонди, щоб погасити свої кредити. Але багато хто б взяти великий шматок з тих активів, які могли б залишити їх не вистачає коштів на випадок надзвичайних ситуацій або майбутніх витрат на проживання.
«Хоча є, звичайно, психологічні вигоди, пов’язані з іпотекою бути вільними, у фінансовому плані, це один з останніх місць, я б направити клієнта, щоб погасити рано,» говорить сертифікований фахівець з фінансового планування Майкл Чікконе саміту, Нью-Джерсі.
Такі великі відходи також можуть засунути людина в набагато більш високу податкової дужку і викликати колосальні податкові рахунки. Коли клієнт досить багатий, щоб погасити іпотеку і хоче зробити так, CFP Кріс Чен Waltham, штат Массачусетс, як і раніше рекомендує поширювати платежі протягом довгого часу, щоб зберегти податки вниз.
Часто, однак, люди в кращому становищі, щоб погасити іпотеку можуть прийняти рішення не робити цього, тому що вони можуть отримати більшу віддачу від своїх грошей в іншому місці, кажуть планувальники. Крім того, вони часто ті, досить багаті, щоб мати великі іпотечні кредити, які все ще можуть претендувати на податкові відрахування.
«Іпотечні багато разів є дешеві процентні ставки, які віднімаються і, отже, не може бути стоять окупається, якщо ваш портфель після сплати податків може випереджати його,» говорить CFP Скотт А. Бішоп Х’юстон.
Коли виграш не представляється можливим, звести до мінімуму іпотеки
Для багатьох у відставку, окупається будинок просто не представляється можливим.
«” Бажане за дійсне “сценарій, в кращому випадку є те, що вони будуть мати готівку непередбаченої через спадок чи щось таке, що можуть бути використані для погашення боргу,” говорить CFP Ребекка Л. Кеннеді в Денвері.
У дорогому Лос – Анджелесі, CFP Девід Rae пропонує іпотечні обтяжені клієнтів рефінансування до виходу на пенсію , щоб знизити свої платежі. ( Рефінансування це перед виходом на пенсію зазвичай легше , ніж після.)
«Рефінансування може поширити свій залишився іпотечний баланс з більш ніж 30 років, що значно скорочує частина вашого бюджету з’їдає,» говорить Rae, офіс якого знаходиться в Західному Голлівуді.
Ті , хто мають значний капітал , побудований в своїх будинках могли б розглянути можливість зворотної іпотеки , кажуть планувальники. Ці кредити можуть бути використані для погашення існуючого іпотечного кредиту, але ніяких виплат не потрібно і зворотна іпотека не повинен бути погашений , поки власник не продає, з’їжджає або вмирає.
Інше рішення: скоротити, щоб усунути або, принаймні, зменшити іпотечний борг. CFP Kristin С. Салліван, а також в Денвері, закликає своїх клієнтів розглянути цей варіант.
«Не обманюйте себе, що ваші дорослі діти будуть знову відвідувати весь час,” говорить Салліван. «Звичайно, не тримати достатній простір і комфорт для них, щоб повернутися з вами!»
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.