Другий іпотечний кредит, який дозволяє запозичувати проти цінності Вашої оселі. Ваш будинок є активом, і протягом довгого часу, що актив може отримати значення. Друга іпотека, також відома як вдома справедливості кредитних лінії (HELOCs) є одним із способів використання цього активу для інших проектів і цілей-без продажу.
Table of Contents
Що таке Другий іпотечний?
Другий іпотечний кредит , який використовує ваш будинок в якості застави, схожий на кредит ви могли б використовуватися для покупки будинку.
Кредит відомий як «друга» іпотека , тому що ваша покупка кредит , як правило, перший кредит , який забезпечений селезінкою на вашому домі.
По-друге заставні підключитися до справедливості у вашому домі, що ринкова вартість вашого будинку по відношенню до балансів по кредитах. Кошти можна збільшити або зменшити, але в ідеалі, він тільки зростає з часом. Кошти можуть змінюватися в різних формах:
- Коли ви робите щомісячні платежі по кредиту, ви зменшуєте свій кредитний баланс, який збільшує свій капітал.
- Якщо ваш будинок отримує значення через сильний ринку або нерухомості поліпшень ви вносите в збільшенні домашнього вашого капіталу.
- Ви втрачаєте справедливості, коли ваш будинок втрачає свою цінність або позичити проти вашого будинку.
Друга іпотека може прийти в декількох різних формах.
Одноразово: стандартний другий заклад разовий кредит , який передбачає одноразову суму грошей , яку ви можете використовувати для все , що ви хочете. З цим типом кредиту, ви будете погашати кредит поступово з плином часу, часто з фіксованими щомісячними платежами.
З кожним платежем, ви платите частина витрат на відсотки і частину вашого залишку кредиту (цей процес називається амортизацією).
Лінія кредиту: Також можна брати з допомогою кредитної лінії, або пул грошей , які ви можете отримати з. З цим типом кредиту, ви ніколи не повинні приймати будь – які гроші, але у вас є можливість зробити це , якщо ви хочете.
Ваш кредитор встановлює максимальну межу запозичення, і ви можете продовжувати запозичення (кілька разів), поки не досягне цього максимальної межі. Як за допомогою кредитної картки, ви можете погасити і брати знову і знову.
Вибір Оцінити: В залежності від виду кредиту ви використовуєте і ваші уподобання, ваш кредит може прийти з фіксованою процентною ставкою , яка допоможе вам планувати свої платежі на довгі роки. Кредити з змінною ставкою, також доступні і є нормою для кредитних ліній.
Переваги другого іпотек
Сума позики: Друга іпотека дозволяє займати значні суми. Оскільки кредит під заставу вашого будинку (який, як правило , коштує багато грошей), у вас є доступ до більш , ніж ви могли б отримати , не використовуючи свій будинок в якості застави. Скільки ви можете взяти? Це залежить від вашого кредитора, але ви могли б очікувати , щоб зайняти до 80% від вартості вашого будинку. Це максимальне значення буде розраховувати всі ваші іпотечні кредити, в тому числі першої і другої іпотеки.
Процентні ставки: Друга іпотека часто мають більш низькі процентні ставки , ніж інші види заборгованості. Знову ж , забезпечення кредиту з вашим будинком допоможе вам , тому що це зменшує ризик для вашого кредитора. В відміну від незабезпечених особистих кредитів , таких як кредитні картки, другий іпотеки процентні ставки , як правило , в одній цифри.
Податкові пільги (особливо Pre-2018): У деяких випадках, ви отримаєте відрахування за відсотки по другій заставної. Є численні формальності , щоб бути в курсі, тому попросіть податкові укладач , перш ніж почати приймати відрахування. Для отримання додаткової інформації, дізнатися про іпотечні процентних відрахуваннях. Для податкових років після 2017 року, податок Порізи і Закон Роботи виключають відрахування , якщо не використовувати гроші на «значні поліпшення» в домашніх умовах .
Недоліки другого іпотек
Переваги завжди приходять з компромісами. Витрати і ризики означають, що ці кредити повинні використовуватися розумно.
Ризик втрати права викупу: Одна з найбільших проблем з другим іпотеки є те , що ви повинні поставити свій будинок на лінії. Якщо ви припините робити платежі, ваш кредитор буде мати можливість прийняти ваш будинок шляхом викупу, що може викликати серйозні проблеми для вас і вашої родини.
З цієї причини, вона рідко має сенс використовувати другий іпотечний кредит для покриття витрат «ток споживання». Для розваги і регулярні витрати на проживання, це просто не може бути стійким або варто ризикувати, щоб використовувати кредит власного капіталу.
Вартість: Друга іпотека, як ваша покупка кредит, може бути дорогою. Ви повинні будете платити численні витрати на такі речі , як кредитні чеки, атестацій, орігінаціі плати і багато іншого. Закриття витрати можуть легко додати до тисячі доларів. Навіть якщо ви обіцяли «без закриває вартості» кредиту, ви по- , як і раніше платити, ви просто не бачите ці витрати прозоро.
Процентні витрати: Кожен раз , коли ви займаєте, ви платите відсотки. Другий іпотечні ставки , як правило , нижче , ніж кредитні карти процентних ставок, але вони часто трохи вище , ніж ставки вашого першого кредиту. По- друге іпотечних кредиторів йти на більший ризик , ніж кредитор , який зробив свій перший кредит. Якщо ви припините робити платежі, то другий іпотечний кредитор не буде отримувати гроші , якщо і поки основний кредитор отримує всі свої гроші назад. Оскільки ці кредити настільки великі, загальні витрати на відсотки можуть бути значними.
Загальні Використання другого іпотек
Виберіть мудро, як використовувати кошти з вашого кредиту. Найкраще, щоб покласти ці гроші до чогось, що поліпшить вашу чисту вартість (або вартість вашого будинку) в майбутньому. Ви повинні будете погасити ці кредити, вони ризиковані, і вони стоять багато грошей.
- Головні поліпшення є загальним вибором , оскільки передбачається, що ви будете погашати кредит , коли ви продаєте свій будинок з більш високою ціною продажу.
- Як уникнути приватного іпотечного страхування (PMI) може бути можливим з комбінацією кредитів. Наприклад, 80/20 стратегії або «контрейлерний» кредит використовує другий іпотечний кредит , щоб зберегти ваше співвідношення кредитів до вартості вище 80 відсотків на свій перший кредит. Просто переконайтеся , що це має сенс , по порівнянні з розплатою , а потім скасовуючи-PMI.
- Консолідація заборгованості: Ви часто можете отримати більш низьку швидкість з другим іпотечним кредитом, але ви можете бути перехід від незабезпечених кредитів кредиту , який може коштувати вам вашого будинку.
- Освіта: Ви можете бути в змозі встановити себе на більш високий дохід. Але , як і в інших ситуаціях, ви створюєте ситуацію , в якій ви можете зіткнутися з втратою права викупу. Дивіться , якщо стандартні студентські кредити є кращим варіантом
Поради для отримання другого іпотечного кредиту
Магазин навколо і отримати цитати з принаймні трьох різних джерел. Обов’язково вкажіть наступне в цій категорії:
- Місцевий банк або кредитна спілка
- Іпотечний брокер або позику укладач (запитайте ваш агент з нерухомості для пропозицій)
- онлайн кредитор
Отримати готові до процесу шляху отримувати гроші в правильні місця і отримувати ваші документи готові. Це дозволить зробити процес набагато простіше і менш напруженим.
Остерігайтеся ризикованих кредитних функцій . Більшість кредитів не мають цих проблем, але варто стежити за ними:
- платежі на повітряній кулі, що призведе до проблем в майбутньому
- Дострокове погашення штрафів, які витирають з вигоди від погашення вашої заборгованості рано
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.