«Це найкраща інвестиція, яку я коли-небудь робив!»
«Чому ви не купили будинок ще? Ви знаєте, ви просто кидали свої гроші на оренду, чи не так? »
Хто-небудь коли-небудь сказав, що ці речі до вас? Я знаю, що я чув їх кілька разів. Від друзів. З родини. Від незнайомих людей в Інтернеті. Від багатьох.
І хоча це правда , що покупка будинку може бути розумним фінансове рішення (хоча і не так часто , як ви , напевно , думаєте), ваш будинок не інвестиції в фінансовому сенсі цього слова, і ви не повинні чекати , що вона виконує як один ,
Ось чому.
Table of Contents
Що таке «Інвестиції»?
Слово інвестицій використовується в багатьох різних контекстах і може означати багато різних речей. Але з чисто фінансової точки зору, це визначення з словника Merriam-Webster працює добре: «на витрати грошей , як правило , для отримання доходу або прибутку.»
Тобто, інвестиція , все, що ви вкладати гроші в в надії , що ви будете заробляти гроші в результаті.
Акції і облігації є інвестиціями, так як очікується, що володіння їм ви будете заробляти гроші. Коледж навчання є інвестицією, коли очікуваний результат більший термін служби заробітної плати, ніж вартість навчання.
Це відрізняється від інших фінансових рішень, які можуть бути розумними, але не є інвестицією.
Наприклад, ви можете вибрати , щоб купити більш якісні меблі , яка коштує дорожче , але в даний час економить гроші в довгостроковій перспективі , тому що це триває вічно. Більшість людей погодяться , що це хороше фінансове рішення , – але це не інвестиції, тому що немає меблів варто вам гроші, навіть якщо це буде коштувати вам менше , ніж альтернатива «доходу або прибутку.».
З цим визначенням на увазі, давайте звернемо увагу на ваш будинок.
Чому ваш будинок не інвестиції
Купівля будинку набагато більше схожий на покупку меблів, ніж це походить на покупку акцій і облігацій.
Це варто більше вперед , ніж оренда робить, тому оренда є часто дешевше , якщо ви плануєте рухатися в протягом наступних кількох років . Але якщо ви зробите розумні покупки, і якщо ви залишаєтеся в вашому домі в протягом тривалого періоду часу, покупка будинку може коштувати дешевше , ніж оренди в протягом тривалого терміну.
Іншими словами, це може бути розумним фінансовим рішенням. Але це не робить його хорошим вкладенням.
Ключове слово тут «вартість». Навіть якщо це буде коштувати менше, ніж оренда, покупка будинку досі стоїть вам більше грошей, ніж це робить вас – принаймні, протягом дуже довгого часу, і в багатьох випадках назавжди.
Давайте подивимося на приклад, щоб побачити, як це працює.
Запуск номера на Володіння Головного
Давайте уявимо, що ви купуєте будинок за 300 000 $. Деталі будуть значно змінюватися в залежності від ситуації, але для цього прикладу, давайте припустимо наступне:
- Ви берете з 30-річного іпотечного кредиту з фіксованою 4,25% річних.
- Ви робите стандартну 20%, або $ 60 000, авансовий платіж.
- Ви платите 4%, або $ 12 000, в закритті витрат.
- Ви платите 1% від вашого вартості будинку щороку у вигляді податків на нерухомість.
- Ви платите 1% від вашого вартості будинку щороку на страхування домовласників.
- Ви платите 1,5% вашого будинку значення щороку на технічне обслуговування і поліпшень.
А також давайте припустимо наступне про зростання вартості вашого будинку:
- цінність Вашого будинку збільшується на 3% щороку.
- Інфляція в середньому 2% в рік.
- Використання індексу цін Freddie Mac будинку для цін на житло і дані Бюро статистики праці для даних по інфляції, що різниця 1% право відповідно до даних , з 1975 по сьогоднішній день.
Через 10 років, що досить довгий час в світі домоволодіння, ваш будинок буде збільшуватися в ціні до $ триста дев’яносто одна тисяча чотиреста тридцять два, що звучить здорово! Зрештою, хто повертає вниз виграш в $ 91432? Крім того, ви заплатили вниз частина основного боргу за іпотечним кредитом, заробляючи додаткові справедливості.
Проблема має два аспекти:
- Оскільки іпотека амортизується таким чином, щоб передні навантажують відсотки, що приєднуються, ви будете мати тільки близько $ 200 768 в справедливості в цій точці. Ви б не отримати повний $ 391 432 в продажу.
- Факторинг в області страхування, податки на майно, а також технічне обслуговування, а також відсотки по кредиту, ви витратили $ 279 315, щоб купити і володіти будинок за ці 10 років.
Це означає , що замість посилення в $ 98,326, ви на самому справі втратили $ 78 546. І це навіть не враховувати вартість продажу Вашого будинку, який може бути значним. (Це також не враховує різні податкові пільги домоволодіння, що, в той час як потенційно цінні, часто завищені.)
Вона займає 29 років до того, як справедливість у вашому домі обганяє суму грошей ви заплатили в нього. І навіть тоді ви будете мати тільки $ 23969, щоб показати його, що перекладається як річний дохід на 0,08%. І знову ж таки, не враховує витрати на продажу будинку.
Через 50 років, яка включає в себе 20 років іпотечної безкоштовно, ви , нарешті , побачити пристойну $ 131,746 прибуток за те , що ви витратили. Це звучить досить добре, поки ви не пам’ятаєте , що це було 50 років , і що ваша норма прибутку становить лише 0,43%.
І навіть тоді, це все за умови, досить ідеальні умови. Ви залишаєтеся в тому ж будинку назавжди. Чим більше значення, тим же, відповідно кількості щороку, понад інфляції (яка далека від гарантованої). Ви ніколи не повинні додавати до будинку або рахунки інших капітального ремонту або поліпшення за межами стандартного технічного обслуговування. Там немає ніяких стихійних лих.
Навіть в такому ідеальному випадку, це займає 50 років тільки для вас, щоб закінчити з річним доходом в 0,43%.
Це могло б бути хорошим фінансовим рішенням, але це не було хорошою інвестицією.
Правильний спосіб думати про покупку будинку
Звичайно, нічого з цього не відбувається у вакуумі. Корпус є найбільшими витратами для більшості американських сімей, і якщо ви не купуєте будинок, ви, ймовірно, будете платити, щоб орендувати один, що весь час, – яка несе свої власні витрати і можливість.
Все, що я хочу сказати, що покупка будинку слід розглядати інакше, ніж інвестиції на фондовому ринку, і що розрахунок повернення не так просто, як віднімаючи вартість покупки від поточного значення.
Купівля будинку насправді зводиться до двох основних питань:
- Чи є faciliate спосіб життя, який робить вас щасливим?
- Чи буде вам заощадити гроші в довгостроковій перспективі в порівнянні з альтернативами?
Іншими словами, купуючи будинок набагато більше схожий на покупку меблів, ніж інвестиції на фондовому ринку. Це може бути розумним фінансовим рішенням, але це не є істинними інвестиції.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.