Отже, ви щойно купили новий будинок. Ви влаштовуєтесь, прикрашаєте і насолоджуєтесь привілеями домовласництва. Тоді ваш дохід несподівано змінюється. Раптом ви виявите, що у вас немає зайвих грошей на оплату надзвичайних ситуацій або навіть достатньо грошей, щоб покрити ваші витрати та заощадити на майбутнє, оскільки ваш іпотечний платіж занадто великий. Раптом ти бідний вдома.
Але що означає бути бідним вдома? Експерти стверджують, що плата за ваш будинок повинна становити приблизно 25% від оплати за вивезення додому, тоді як інші стверджують, що ви можете досягти 30%, якщо у вас немає інших непогашених боргів і не плануєте заборгувати.
Якщо ваші обставини несподівано зміняться, ви можете опинитися в бідному домі, і ваш платіж стане набагато більшим відсотком вашої зарплати додому, наприклад, 50 або 60%. Ви навіть можете боротися за здійснення своїх платежів.
Це може статися з багатьох причин. Наприклад, ви та ваш подружжя можете вирішити, що хтось із вас кине роботу, щоб стати батьком, який залишається вдома. Або, можливо, ви втрачаєте роботу або доводиться мати справу з несподіваною хворобою.
У будь-якому випадку, бути бідним вдома не весело. Ось що робити, якщо ви задаєте собі питання про іпотеку і раптом виявите, що у вас бідний будинок.
Table of Contents
Визначте причину
По-перше, ви повинні вивчити, що призвело до того, що ви стали бідними вдома. Можливо, ви заробляли велику зарплату, коли купували будинок, але з того часу це змінилося. Або ви, можливо, перейшли з родини з двома доходами в сім’ю з одним доходом. Або, можливо, плата за ваш будинок з самого початку була занадто великою, і ви не до кінця врахували, скільки будуть ваші інші щомісячні витрати, залишаючи вас занадто худими у фінансовому плані.
Якщо у вас є перехід у фінансовій картині або якщо ви додасте такі витрати, як витрати на догляд за дітьми, медичні рахунки чи інші щомісячні витрати, ви можете навіть почати обурюватися оплатою свого будинку і бажати, щоб у вас навіть не було будинку.
Це ситуація тимчасова?
Подивіться на ситуацію та визначте, є вона тимчасовою чи постійною. Якщо ви знаєте, що така ситуація триватиме лише два-три роки, можливо, ви зможете забезпечити владу, але вам потрібно бути зобов’язаним не витрачати зайвих витрат. Цей ліміт витрат означає відсутність відпусток та інших предметів розкоші.
Якщо ви визначите, що ваша ситуація триватиме довше трьох років, вам слід розглянути варіанти. Занадто великий розмір іпотечного платежу може перешкодити досягненню інших фінансових цілей, таких як збереження коштів на пенсію або створення інвестиційного портфеля.
Здійснюйте короткострокові жертви
Якщо ви любите свій дім, ви можете вирішити, що готові піти на жертви, щоб залишитися в ньому і не продавати. Ці жертви можуть означати, що ви берете на себе додаткову роботу, підбираєте фріланс, змінюєте роботу чи кар’єру, навіть винаймаєте додаткову кімнату через службу оренди, як Airbnb.
Ці короткотермінові жертви можуть дозволити вам погасити інший борг та створити свій надзвичайний фонд, щоб плата за ваш будинок стала більш керованою.
Подумайте про продаж
Може бути важко вирішити продати будинок, який ви наполегливо працювали, щоб зменшити його розмір, або переїхати в більш доступний район. Однак це може полегшити найважливіші для вас справи. Це також може допомогти вам побудувати краще фінансове майбутнє.
Якщо ви вирішите, що вам потрібно продати будинок і переїхати в щось більш доступне або навіть тимчасово здати в оренду, вам слід зв’язатися з хорошим ріелтором і якомога швидше вивести свій будинок на ринок. Ви не хочете чекати, поки не захочете продати, тому що, можливо, ви не зможете продати кілька місяців або навіть рік, залежно від ринку. Можливо, ви не зможете отримати стільки грошей від продажу будинку, якщо хочете швидко продати.
Уникайте звернення стягнення
Маючи справу з тим, що ви бідні вдома, ви не хочете доходити до того, що запізнюєтесь із платежами або ще гірше, стикаючись із стягненням, тому обов’язково вживайте заходів до того, як це станеться.
Крім того, якщо ви знаходитесь під водою під заставу, прийняти це рішення може бути ще складніше. Якщо ви не можете продати своє житло за заборгованість за іпотекою, подумайте про те, щоб поговорити зі своїм банком щодо короткого продажу. Короткий продаж означає, що банк погоджується прийняти для будинку суму, меншу за суму, яку ви винні в іпотеці. Але майте на увазі, що короткий продаж не є даним для кожного будинку, тому обов’язково вивчіть, чи маєте ви право, перш ніж застосовувати цей варіант.
Подумайте про переїзд до дешевшого району
У багатьох регіонах країни ціни на житло можуть бути астрономічними, і це може бути дуже важко дозволити собі житло. В інших місцях можуть бути дуже доступні будинки.
Можливо, вам краще піти на роботу з трохи нижчою оплатою в іншій місцевості, щоб мати можливість дозволити собі речі, які вам найбільше потрібні. Подумайте про спосіб життя, яким ви хочете жити, будь то власник будинку, часті поїздки чи великий бюджет на розсуд, а потім скоригуйте свій вибір, щоб це стало можливим.
Наприклад, дорогий дім може ускладнити подорож, тоді як менший – простіше. Якщо ви хочете приділити більше часу своїй родині, а менше часу працювати, вирішивши жити в менш дорогій місцевості, можна полегшити досягнення цих цілей.
Попередити, щоб це не повторилося
Перш ніж купувати інший будинок, вам слід визначити бюджет перед тим, як шукати будинок, і встояти перед бажанням вийти за межі цього, як би ви не любили будинок.
Інші поради
- Зберігайте свої виплати у розмірі 25% від оплати, яку ви берете додому, і встановіть максимальний бюджет у 2,5 рази більше вашої поточної зарплати.
- Не покладайтесь на те, що банк готовий вам позичити.
- Також не плануйте збільшення зарплати. Купуйте будинок, який ви можете собі дозволити прямо зараз, інакше ви можете опинитися в бідному будинку по дорозі.
- Ви також повинні переконатися, що вибрали правильну іпотеку з фіксованою процентною ставкою, щоб запобігти збільшенню вашого платежу.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.