Table of Contents
Як отримати кредит з Ні FICO Score
Якщо у вас є тонкий кредит, поганий кредит, або складні доходи, комп’ютерні програми утвердження можуть бути швидко відхилити заявку. Тим не менш, це все-таки можна отримати схваленим з ручним андеррайтингу. Процес більш громіздкий, але це варіант для позичальників, які не вписуються в стандартній формі.
Якщо ви досить щасливі, щоб мати високий кредитний рейтинг і багато доходу, ви побачите кредит додаток рухатися відносно швидко.
Але не всі живуть в цьому світі.
Як Керівництво андеррайтингу роботи
Керівництво андеррайтинг є ручним процесом (на відміну від автоматизованого процесу) оцінки вашої здатності погашати кредит. Ваш кредитор буде призначити особу для розгляду вашої заяви, в тому числі документів , які підтримують вашу здатність погашати (наприклад, виписки з банківських рахунків, платіжні квитанції і багато іншого). Якщо андеррайтер визначає , що ви можете собі дозволити , щоб погасити кредит, ви будете затверджені.
Чому вам може знадобитися Ручний Андеррайтинг
Більшість іпотечних кредитів затверджені більш-менш комп’ютер: якщо ви відповідаєте певним критеріям, кредит буде схвалений. Наприклад, кредитори шукають кредитні бали вище певного рівня. Якщо ваша оцінка занадто низька, ви будете схилятися. Крім того, кредитори, як правило хочуть бачити борг доходу нижче, ніж 31/43. Проте, «дохід» може бути важко визначити, і ваш кредитор не зможе розраховувати всі ваші доходи.
Комп’ютерні моделі призначені для роботи з більшістю позичальників і кредитних програм вони найчастіше використовують.
Ці автоматизовані системи андеррайтингу (AUS) роблять його більш легким для кредиторів, щоб обробляти численні кредити, забезпечуючи при цьому кредити відповідають рекомендаціям для інвесторів і регулюючих органів.
Наприклад, FNMA і FHA кредити (серед інших) вимагають, щоб іпотека відповідати певним профілем, і більшість людей чітко вписуватися в або за межами коробки.
Крім того, кредитори можуть мати свої власні правила (або «накладення»), які є більш строгими, ніж вимоги FHA.
Якщо все піде добре, то комп’ютер буде виплюнути в твердження . Але якщо що – щось негаразд, кредит отримає «Наведіть» рекомендацію, і це повинно бути розглянуто поза AUS.
Що може зірвати вашу заяву?
Боргу вільний спосіб життя: Ключ до великих кредитних балів є історією запозичення і погашення кредитів. Але деякі люди вважають за краще жити без боргів, що може бути простіше і менш дорогим. На жаль, ваш кредит буде в кінцевому рахунку , випаровується разом з вашими витратами по відсоткам. Це не означає, що у вас є поганий кредит – ви не маєте ніякого кредиту взагалі (добре чи погано). Тим НЕ менше, можна отримати кредит без будь – яких FICO балів , якщо ви йдете через ручний андеррайтинг. Насправді, не маючи НЕ кредит може бути краще , ніж мати негативні елементи , як банкрутство в ваших кредитних звітів.
Новий в кредит: Створення кредиту займає кілька років. Якщо ви все ще в цьому процесі, можливо , доведеться вибирати між чекати , щоб купити і ручної андеррайтинг. З іпотечним кредитом в кредитних звітах, ви можете прискорити процес створення кредиту , тому що ви додаєте в суміш кредитів в вашому файл.
Недавні фінансові проблеми: Отримання кредиту після банкрутства або викуп не може бути і мови.
У деяких програмах HUD, ви можете отримати схвалення в протягом року або два – без ручного андеррайтингу. Однак керівництво андеррайтингу надає ще більше можливостей брати, особливо якщо ваші фінансові труднощі були порівняно недавно (але ви на ногах). Отримання звичайного кредиту з кредитної бал нижче 640 (або навіть вище , ніж це) важко, але керівництво андеррайтинг може зробити це можливим.
Низький борг доходу: Розумно зберегти ваші витрати низькі по порівнянні з вашим доходом, але деякі випадки , коли вище відношення боргу до доходу має сенс. З ручної андеррайтинг, ви можете піти вище – що часто означає , що ви маєте більше варіантів , доступних на місцевих ринках житла. Просто остерігайтеся розтягування занадто багато і купувати дорогу нерухомість , яка залишить вас «будинок бідних.»
Як отримати схваленим
Так як у вас немає стандартного кредитного рейтингу або профілю доходу, щоб отримати схвалення, які фактори допомагають додатком?
Ви в основному потрібно використовувати все можливе , щоб показати , що ви готові і в змозі погасити кредит. Щоб зробити це, вам дійсно потрібно , щоб бути в змозі надати кредит – вам потрібен достатній дохід, активи, або яким – то чином , щоб довести , що ви можете обробляти платежі.
Хтось збирається дуже уважно подивитися на ваші фінанси, і цей процес буде розчарування і забирає багато часу. Перед тим, як почати, переконайтеся, що ви дійсно повинні пройти через цей процес (якщо ви можете отримати схвалені зі звичайним кредитом). Провести інвентаризацію ваших фінансів, так що ви можете обговорити вимоги з вашим кредитором, і так, що ви отримаєте фору на збір інформації, необхідної їм.
Історія платежів: Ви можете показати , що ви робили інші платежі за часом за минулий рік? Кредитні звіти дивитися на історію платежів (серед іншого), і ви повинні будете показати таку ж поведінку оплати з використанням різних джерел. Великі платежі , як оренда та інші житлові платежі краще, але комунальні послуги, членство, і страхові внески також можуть бути корисні. В ідеалі, ви будете визначити принаймні , чотири платежі , які ви робили на час , по крайней мере , 12 місяців.
Здоровий авансовий платіж: Авансовий платіж зменшує ризик вашого кредитора. Це показує , що у вас є шкіра в грі, і це дає їм буфер – якщо вони повинні прийняти ваш будинок у втраті права викупу, вони менш схильні втрачати гроші , коли ви робите більший авансовий платіж. Чим більше ви поклали в кращу сторону , і 20 відсотків часто позиціонується як хороший авансовий платіж (хоча ви можете бути в змозі зробити менше). З менш ніж на 20 відсотків, ви можете також повинні платити приватне іпотечне страхування (PMI), який тільки робить речі більш складною для вас і вашого кредитора. Поради по придумуючи , що гроші, прочитати більше про використання та збереження для початкового внеску.
Заборгованість доходу: Затвердження завжди легше з низькими відносинами. Тим НЕ менше, керівництво андеррайтингу може бути використаний , щоб отримати схвалення з більш високими відносинами – можливо , настільки ж високо як 40/50, в залежності від вашого кредиту та інших факторів.
Державні кредитні програми: ваші шанси на затвердження найкраще з програмами державної позики. Наприклад, FHA, VA та USDA кредити є менш ризикованими для кредиторів. Пам’ятайте , що не всі кредитори робити ручної андеррайтинг, так що вам , можливо , доведеться ходити по магазинам навколо для кредитора , що робить – і це працює з конкретною державної програми ви дивіться. Якщо ви отримуєте «ні» , то може бути хто – то там.
Грошові резерви: вам , ймовірно , потрібно скласти великий шматок зміни в якості початкового внеску, але це доцільно мати додаткові резерви під рукою – і резерви можуть допомогти вам отримати схвалення. Кредитори хочуть бути комфортно , що ви можете поглинути невеликі сюрпризи , як несправний нагрівач гарячої води або несподівані медичних витрати.
компенсуючі фактори
«Компенсуючі чинники» зробити ваше додаток більш привабливим, і вони можуть бути необхідні . Це конкретні принципи , певні кредиторів або кредитних програм, і кожен з них ви зустрічаєте робить його легше отримати схвалення. Кінчики вище , повинні працювати на вашу користь, і специфічні для FHA ручної андеррайтинг перераховані нижче.
Залежно від вашого кредитного бали і заборгованості до доходу, можливо, буде потрібно, щоб задовольнити одну або кілька з цих вимог для затвердження FHA.
- Запаси: Ліквідні активи , які покривають свої іпотечні платежі в протягом принаймні трьох місяців. Якщо ви купуєте більше майна (три-чотири одиниці), вам буде потрібно досить в протягом шести місяців. Гроші ви отримаєте в якості подарунка або кредиту не можуть бути розцінені в якості резервів.
- Досвід: Ваш платіж ( в разі схвалення) не може перевищувати поточні житлові витрати на менші 5 відсотків від $ 100. Мета полягає в тому, щоб уникнути різкого збільшення ( «платіж шоку») або щомісячний платіж , які ви не звикли.
- Немає дискреційні боргів: Якщо ви погасити всі свої кредитні карти в повному обсязі, ви не на самому ділі не в борг – але ви мали можливість нарощувати борг , якщо ви хочете. На жаль, спосіб життя , повністю вільними від боргів не допоможе вам тут.
- Додатковий дохід: У деяких випадках, автоматизована андеррайтинг не може розраховувати понаднормову, сезонні заробітки, і інші предмети , як частина вашого доходу. Однак, з ручною андеррайтинг, ви могли б показати більш високий дохід ( до тих пір , як ви можете документувати доходи , і можна очікувати , що для продовження).
- Інші фактори: В залежності від вашого кредиту, інші чинники можуть бути корисні. Загалом, ідея полягає в тому , щоб показати , що кредит не буде тягарем , і ви можете дозволити собі виплачувати. Стабільність в роботі ніколи не завадить, і більше резервів , ніж потрібно також може зробити різницю.
Поради для процесу
План для повільного і трудомісткого процесу. Фактичний людина має пройти через документи , які ви надаєте , і визначити , чи дійсно ви маєте право на отримання кредиту – це займає багато часу.
Багато документів: Отримання іпотечного кредиту завжди вимагає документації. Керівництво андеррайтингу вимагає ще більше. Очікувати , щоб викопати всі мислимі фінансовий документ, і зберігати копії всього , що ви уявити (в разі , якщо вам необхідно повторно подати). Вам знадобляться звичайні корінці чеків та банківські виписки, але ви можете також повинні написати або надати листи, що пояснюють вашу ситуацію і допомогти вашому андерайтеру перевірити факти.
Процес Homebuying: Якщо ви робите пропозицію, побудувати в достатньо часу для андеррайтингу перед закриттям. Увімкніть фінансування непередбачених , так що ви можете отримати завдаток назад , якщо ваша заява відхилена (розмова з вашим агентом по нерухомості , щоб зрозуміти варіанти). Особливо в гарячих ринках, ви можете бути менш привабливим в якості покупця , якщо ви використовуєте ручної андеррайтинг.
Дослідити альтернативи: Якщо ручний андеррайтинг не працює для вас, можуть бути і інші способи , щоб отримати житло. Жорсткі лихварі можуть бути тимчасовим рішенням , в той час як ви будуєте кредит або в очікуванні негативних пунктів , щоб впасти ваш кредитний звіт. Приватний кредитор, співпозичальника або поручителя (якщо обраний відповідально) також може бути варіант. Нарешті, ви можете визначити , що це тільки має сенс орендувати , поки ви не в змозі отримати схвалення.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.