Приватна іпотека кредит проводиться фізичною особою або бізнес, який не є традиційним іпотечним кредитором. Якщо ви думаєте про запозичення для будинку або кредитних грошей, приватні кредити можуть бути корисні для всіх, якщо вони зроблені правильно. Проте, все може також піти погано – для ваших відносин і ваших фінансів.
Як ви оцінюєте рішення про використання (або запропонувати) приватний іпотечний кредит, тримати велику картину на увазі.
Як правило, мета полягає в тому, щоб створити безпрограшна рішення, в якому все доходах від приросту фінансового, не беручи занадто багато ризиків.
Приватна іпотека або готівкові гроші? Ця сторінка зосереджується на закладних кого ви знаєте . Якщо ви хочете , щоб запозичити з приватних кредиторів (що ви не знаєте особисто), читати про жорсткі грошових позички. Жорсткі лихварі корисні для інвесторів та інших особи , які мають важкий час отримання затверджені традиційними кредиторами. Вони часто є більш дорогими , ніж інші іпотеки і вимагають низьких коефіцієнтів LTV.
Table of Contents
Чому Go Private?
Світ повний кредитори, в тому числі великих банків, місцевих кредитних спілок, і інтернет-кредиторів. Так чому б не просто заповнити заявку і запозичувати у одного з них?
Міський турнір: У – перших, позичальники не могли б претендувати на отримання кредиту від традиційної кредитора. Банки вимагають багато документації, а іноді і ваші фінанси не будуть виглядати так , як банк хоче. Навіть якщо ви більше , ніж в змозі погасити кредит, основні кредитори повинні переконатися , що у вас є можливість погашати, і у них є певні критерії для завершення цієї перевірки.
Наприклад, самозайняті особи, які не завжди мають вигляд W2 і стійку історію роботи, що кредитори, як і молоді люди не могли мати хороші оцінки кредиту (поки).
Тримайте його в сім’ї: кредит серед членів сім’ї може зробити хороший фінансовий сенс.
- Позичальники можуть заощадити гроші, заплативши відносно низьку процентну ставку для членів сім’ї (замість того, щоб платити банку відсотки). Просто переконайтеся, що слідувати правилам IRS, якщо ви плануєте тримати ставки на низькому рівні.
- Кредитори з додатковою готівки в касі може заробити більше, ніж кредитуванням вони отримують від банківських депозитів, як компакт-диски і ощадних рахунків.
розуміння ризиків
Життя сповнене сюрпризів, і будь-який кредит може зіпсуватися. Звичайно, у кожного є хороші наміри, і ці угоди часто здається як хороша ідея , коли вони вперше приходять на розум. Але пауза досить довго , щоб розглянути наступні питання , перш ніж ви отримаєте занадто глибоко в те , що буде важко розслабитися.
Відносини: Існуючі відносини між позичальником і продавцем може змінитися. Особливо , якщо ситуація стає важко для позичальника, позичальники можуть відчувати додатковий стрес і почуття провини. Кредитори також стикаються з ускладненнями – вони , можливо , повинні вирішити , слід чи суворого дотримання угоди або прийняти втрату.
Кредитор толерантність до ризику: Ідея може бути , щоб зробити кредит (з розрахунком на отримання погашений), але сюрпризи трапляються. Оцінити здатність кредитора прийняти ризик (що стає НЕ в змозі вийти на пенсію, ризик банкрутства і т.д.) , перш ніж рухатися вперед. Це особливо важливо , якщо інші залежать від кредитора (залежних дітей або подружжя, наприклад).
Вартість нерухомості: Нерухомість коштує дорого. Коливання в вартості може становити десятки (чи сотні) тисяч доларів. Кредитори повинні бути зручними за умови власності і місця – особливо з усіма цими яйця в одну корзину.
Обслуговування: Це вимагає часу, грошей і уваги , щоб зберегти власність. Навіть з хорошим інспектором, проблеми виникають. Кредитори повинні бути впевнені , що резидент або власник буде вирішувати проблеми , перш ніж вони вийдуть з – під контролю, і бути в змозі платити за обслуговування.
Назва питання і порядок розрахунків: Кредитор повинен наполягати на забезпечення кредиту із заставою (див . Нижче) У разі , якщо позичальник додає додаткові заставні (або хто – то ставить селезінку на будинку), ви хочете бути впевнені в тому , що кредитор отримує гроші першого. Тим НЕ менше, ви також хочете , щоб перевірити наявність питань , перш ніж купувати нерухомість. Традиційні іпотечні кредитори наполягають на пошуку права власності, а позичальник або кредитор повинен гарантувати , що майно має чітку назву. Титульне страхування забезпечує додатковий захист, і буде мудра покупкою.
Податкові ускладнення: Податкове законодавство складні, і переміщення великих сум грошей навколо можуть створити проблеми.
Перед тим, як зробити що-небудь, поговоріть з місцевим податковим консультантом, так що ви не зловили зненацька.
Приватні угоди Іпотечні
Будь-кредит повинен бути добре задокументовані. Хороший кредитний договір ставить все в письмовій формі, так що очікування у всіх очевидні, і їсти менше можливі сюрпризи. Після декількох років, ви (або інша людина) може забути, що ви обговорювали і те, що ви мали на увазі, але письмовий документ має набагато більше пам’яті.
Документація робить більше, ніж просто зберегти ваші відносини недоторканим – він захищає обидві сторони приватної іпотеки. Знову ж таки, ви не знаєте, що ви не знаєте, про майбутнє, і це краще, щоб уникнути будь-яких юридичних нечітко від початку. Більш того, письмова угода може зробити роботу набагато краще з точки зору оподаткування.
Переглядаючи свою згоду, переконайтеся, що всі мислимі детально прописано, починаючи з:
- Коли відбуваються виплати у зв’язку? Щомісяця, щокварталу, на перший день місяця, і т.д.
- Що робити, якщо платежі не надходять? Чи може кредитор стягувати плату, і є пільговий період?
- Як / де повинні бути зроблені платежі? Електронні платежі є кращими.
- Чи може позичальник передоплата, і чи є штраф за це?
- Забезпечено кредит з будь-яким запорукою? Це краще бути.
- Що може кредитор робити, якщо позичальник пропускає платежі? Чи може плата кредитор заряду, повідомляє в звітності кредитних установ, або стягнення на будинку?
закріпити кредит
Це доцільно, щоб забезпечити інтерес кредитора – навіть якщо кредитор і позичальник є близькими друзями або членами сім’ї. Забезпечений кредит дозволяє кредитору прийняти майно (через викуп) і отримати свої гроші назад в гіршому випадку-сценарії.
Це дійсно необхідно? Знову ж таки, ви не знаєте, що ви не знаєте, про майбутнє.
Позичальник (який має можливість і всі наміри погашати) може померти або отримати позов несподівано. Якщо майно утримується тільки ім’я позичальника – без правильно поданого застави – кредитори можуть піти після того, як їх вдома або тиску позичальника використовувати вартості будинку , щоб погасити борг. Забезпечені іпотечний допомагає захистити інтереси кредитора, за умови , що все працює правильно структуровано. Справді, термін «іпотека» технічно означає «безпека» – не «кредит» .
Забезпечення кредиту з майном, може також допомогти з податками. Наприклад, позичальник може бути в змозі відняти витрати на виплату відсотків по кредиту, але тільки якщо кредит був надійно зафіксований. Поговоріть з місцевими податковими укладачами або CPA для отримання більш детальної інформації та ідей.
Як зробити приватну іпотечним правильно
Якщо ви розглядаєте приватний іпотечний кредит, думати, як «традиційний» кредитор (хоча ви все ще можете запропонувати кращі ціни і більш для споживача продукту). Уявіть собі, що може піти не так, і структурувати угоду таким чином, що ви не залежать від удачі, хороших спогадів, або благих намірів.
Для документації (кредитних договорів і подачі застав, наприклад), працювати з кваліфікованими фахівцями. Поговоріть з місцевими юристами, податкові укладачами, і іншими, які можуть допомогти вам в цьому процесі. Якщо ви працюєте з великими сумами грошей, це не DIY проект. Деякі онлайн-послуги можуть обробляти все для вас, і місцеві постачальники послуг можуть також виконувати роботу. Запитайте, які саме послуги надаються, в тому числі:
- Ви отримаєте письмове іпотечні угоди?
- Чи можна здійснювати платежі хто-небудь ще (і автоматизованих)?
- Чи буде документи будуть подані з місцевими органами влади (для забезпечення кредиту, наприклад)?
- Чи будуть платежі повідомляти кредитне бюро (який допомагає позичальникам побудувати кредит)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.