Якщо у вас є фінансові активи, щоб погасити іпотечний рано, але вирішили не робити так, ви насправді вибирають інвестувати позикові кошти. Це мало б сенс, якщо після розгляду ризиків і податків, норма прибутку на ваших вкладених коштів перевищує процентну вартість іпотеки. Для більшості людей це не так.
Table of Contents
Плюси на погашення Вашого іпотечного
Один з плюсів в погашення іпотечного кредиту є те, що це гарантовано, без ризику повернення.
Ви можете інвестувати в надійні, безризикових інвестицій, як банк застраховані депозитних сертифікатів і казначейських цінних паперів в, але рідко ви заробляєте більше високу прибутковість за цими видами інвестицій, ніж процентна ставка, яку ви платите за іпотекою.
Якщо ви готові взяти на себе ризик, і підхід, інвестуючи з довгостроковою перспективою, вам потрібно буде вкладати гроші в акції (переважно фондовий індекс фонди), щоб мати кращий шанс заробляти дохід, який перевищить вартість іпотеки ,
При цьому ви позичаєте гроші від банку інвестувати на фондовому ринку; стратегія загрожує ризиком – основний ризик є нераціональною цими інвестиціями. Наприклад, середні інвестори заробляють нижче середнього повертається на ринку, тому що вони роблять емоційні, а не раціональні, інвестуючи рішення.
Дослідження Завершує Більшість Пенсіонерів повинні платити свої іпотечні кредити
Після того, враховуючи кількість ризику інвестор повинен прийняти , щоб розумно очікувати , щоб отримати дохід вище , ніж вартість їх іпотеки, Центр пенсійного досліджень прийшли до висновку в своєму дослідженні під назвою « Ви повинні нести Іпотека у відставку » , що при пошуку на пенсію домогосподарствах « все , крім цього невеликого меншини буде краще погашати свої іпотечні кредити .» невелика меншість , вони мали в виду були готові вкласти суму в акції , яка дорівнювала або перевищувала суму , яку вони запозичили за їх іпотеки.
Це дослідження вивчало як ризик і податків і прийшов до висновку, що більшість людей, які вийшли на пенсію буде краще погасити свої іпотечні кредити, якщо вони мали фінансові активи, щоб зробити це.
Мінуси для погашення іпотеки
Найбільший шахрай, щоб погасити іпотеку достроково знижується ліквідність. Це набагато простіше отримати доступ до фондів, сидячи в інвестиційному рахунку або банківський рахунок, ніж засоби доступу у вигляді власного капіталу.
Розглянути питання про створення власного капіталу кредитної лінії, як тільки ваш іпотечний погашається таким чином у Вас є додаткова ліквідність, або отримати доступ до своїх коштів, якщо це необхідно.
Які активи ви повинні використовувати, щоб погасити іпотечний кредит?
Якщо ви вийшли на пенсію і хочуть, щоб погасити іпотечний кредит достроково, як ви йдете про ліквідацію активів, щоб зробити це? В такому порядку:
- По-перше, ліквідувати безризикові інвестиції в оподатковуваних рахунків. Чому? Ви по суті торгувати один інвестиції без ризику для іншого; банківський ощадний рахунок для не закладених будинку, наприклад.
- По-друге, ліквідувати ризиковані інвестиції в оподатковуваних рахунків. Тут ви наживаєтеся інвестиції, які мають потенціал, щоб заробити більш високий прибуток і торгувати ними протягом вдома, який належить вільно і ясно.
- По-третє, якщо ви старше 59 ½ ви можете розглянути питання про зняття інвестицій від податків відкладено рахунків, щоб погасити частину іпотечного кредиту, але будьте обережні, роблячи це. Вилучення з податків відкладено рахунків включено до оподатковуваного доходу в рік ви берете висновок. Це означає, що якщо взяти великий шматок грошей з ІРА або 401 (к), додатковий дохід може підняти вас в вищестоящий податковий кронштейн. Ви потенційно можете уникнути цього, розбиваючи великі вилучення в невеликі збільшення відкликаним протягом декількох календарних років.
Перш ніж погасити іпотечний рано ви також хочете, щоб розглянути податкові наслідки іпотечного кредиту.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.