Скільки грошей потрібно для комфортного виходу на пенсію?

Скільки грошей потрібно для комфортного виходу на пенсію?

Вихід на пенсію – це мета, яку розділяють усі працюючі люди, але терміни значно варіюються від людини до людини. Найбільший фактор у прийнятті рішення більшістю людей про те, коли йти на пенсію, – це гроші, які вони заощадили у пенсійному фонді. Піти на пенсію занадто рано, без достатньо заощаджених коштів, і, можливо, доведеться повернутися на роботу або знизити рівень життя.

Отже, коли йдеться про пенсійні заощадження, скільки їх достатньо? Можливо, остаточної відповіді не буде, але подрібнення деяких цифр може дати вам ідею. Ось декілька рекомендацій, які можуть допомогти сформувати ваше пенсійне планування.

Суперечливі правила великого пальця

Загалом кажучи, існує два емпіричні правила, якими люди можуть скористатися для встановлення грубих цілей виходу на пенсію.

На основі доходу

Одне з цих правил передбачає, що вам потрібно заощадити достатньо грошей, щоб жити на 75% – 85% свого передпенсійного доходу. Наприклад, якщо ви та ваш подружжя заробляєте разом 100 000 доларів, наприклад, ви вдвох повинні планувати заощадити достатньо грошей, щоб мати на пенсії від 75 000 до 85 000 доларів на рік.

На основі витрат

Друге принципове правило передбачає, що ваші витрати , а не ваші доходи, повинні керуватися вашим плануванням виходу на пенсію. Замість того, щоб встановити цифру, що відповідає вашій поточній зарплаті, ця стратегія вимагає від вас визначити, на скільки грошей ви хочете жити щороку під час виходу на пенсію, а потім помножте на 25. Саме стільки вам потрібно буде заощадити.

Наприклад, якщо ви та ваша дружина / дружина вирішите щороку поповнювати свій дохід із соціального страхування додатковими 40 000 доларів США із заощаджень, вам потрібно буде скласти портфель у розмірі 1 мільйон доларів на пенсію. Якщо ви та ваш чоловік хочете вивести 80 000 доларів на рік, вам знадобиться 2 мільйони доларів.

Запитання, які допоможуть розрахувати ваші витрати

Хоча перше емпіричне правило досить прямолінійне – просто візьміть свою поточну зарплату і підрахуйте відсоток – друге емпіричне правило вимагатиме від вас трохи більше роботи. Щоб ціль виходу на пенсію була корисною, ви повинні точно розрахувати, скільки грошей вам знадобиться щороку на ваші витрати на життя під час виходу на пенсію.

Для початку подивіться на поточний бюджет. Ваші витрати на пенсії можуть не точно відображати ваші поточні витрати, але це дасть вам хороший вихідний пункт для ваших оцінок. Щоб зробити його більш точним, розбийте свій бюджет за категоріями та подумайте, як на ці категорії може вплинути ваш спосіб життя на пенсії.

Дізнавшись про поточний бюджет, задайте собі такі запитання.

Чи будуть ваші діти залежати від вашої фінансової підтримки після виходу на пенсію?

Враховуйте вартість відправки дітей до коледжу та, можливо, підтримки їх через аспірантуру. Подумайте, чи можуть вони попросити позичити гроші на машину, будинок або обручку. Чи плануєте ви заплатити за їх весілля? Це може збільшити ваші пенсійні витрати.

Порада. Амортизуйте одноразові витрати. Наприклад, якщо ви плануєте заплатити 20 000 доларів за весілля вашої дитини, припустимо, що ваші щорічні витрати на пенсію будуть в середньому на 2000 доларів на рік вищі за ваші поточні рахунки.

Чи добре ви та ваш чоловік / дружина?

Чи є у вас сімейні історії основних захворювань, які можуть виявитися дорогими? Medicare вирішує деякі витрати, але багато людей похилого віку платять з кишені деякі витрати.

Також існують “непрямі” витрати на медичне обслуговування, як-от модернізація будинку для зручності інвалідних візків, що може коштувати цілих статків. Згідно з дослідженнями Fidelity, середньостатистична 65-річна пара, яка виходить на пенсію в 2019 році, витратить 285 000 доларів на витрати на охорону здоров’я протягом усього свого виходу на пенсію, і це з припущенням, що пара покривається Medicare.

Чи є у вас борг?

Заборгованість за кредитними картками, автокредитування та студентські позики вплинуть на ваше бюджетування. Оцініть залишки заборгованості та відповідні їм процентні ставки, а потім скористайтеся ними, щоб оцінити ваші терміни сплати боргу та як це вплине на ваш щорічний пенсійний бюджет.

Чи матимете ви іпотеку на житло?

Розраховуючи свій борг, не забувайте про свою заставу. Визначення того, як довго ви будете виплачувати іпотечний кредит, є основним фактором бюджетування виходу на пенсію.

Які ваші домашні витрати?

Навіть якщо ви погасили свою іпотеку, ви все одно будете мати постійні витрати, пов’язані з власністю будинку. Подивіться на свою ставку податку на майно та обчисліть ці річні витрати. Страхування власників будинків – це ще одна поточна вартість, яку вам доведеться запланувати.

Чи будете ви піклуватися про своїх батьків?

У вас чи вашого чоловіка / дружини є літні батьки? Їм у старшому віці може знадобитися фізична чи фінансова допомога, тому вам слід підготуватися до задоволення цих потреб.

Чи будете ви дбати про інших членів сім’ї?

Якщо ви передбачаєте необхідність допомогти братам і сестрам, двоюрідним сестрам або будь-яким іншим членам сім’ї, вам слід заплатити ці витрати.

Обчисліть свій пенсійний дохід

Розуміння ваших джерел пенсійного доходу допоможе вам краще оцінити, скільки заощаджень вам знадобиться для підтримки вашого рівня життя на пенсії.

Примітка: Ваш пенсійний дохід буде відніматися з ваших витрат під час планування пенсійного бюджету. Цей дохід включає виплати по соціальному страхуванню, пенсійні виплати та будь-який дохід від оренди майна, роялті чи ренти.

У 2019 році менше третини американців, яким було 65 років і старше, отримували кошти з пенсійного або пенсійного накопичувального плану. Якщо ваша робота пропонує пенсійний план, запитайте у роботодавця подробиці про те, скільки ви отримаєте. Відділ кадрів – найкраще місце, щоб почати запитувати.

Соціальне страхування розсилає американцям віком від 60 років один раз на рік, повідомляючи, скільки вони мають право отримувати на пенсію, виходячи з поточних внесків. Зверніться до цієї форми, щоб знайти очікуваний платіж. Якщо ви не можете знайти форму, скористайтеся інструментом оцінки на офіційному веб-сайті соціального страхування.

Суть

Не можна замінити найму фінансового планувальника, який може уважно розглянути вашу унікальну ситуацію та відповідно спланувати. Тим не менш, використання емпіричного правила може дати вам практичну мету, над якою ви можете працювати, наближаючись до своїх золотих років. Ви можете встановити ці цільові орієнтири на основі поточного доходу або очікуваних витрат. Важливо те, що ви починаєте планувати та економити задовго до того, як сподіватись назавжди залишити робочу силу.

Плюси і мінуси, повертаючись до роботи після виходу на пенсію

Плюси і мінуси, повертаючись до роботи після виходу на пенсію

Вихід на пенсію не пункт призначення, це подорож, часто тривалим і пригод подорож. Деякі пенсіонери знайти це важкий шлях, коли дивіденди від своїх інвестиційних портфелів і навіть більше соціального забезпечення не задовольняти свої потреби в доходах.

Так що ж робити, коли стикаються з фінансовими проблемами у відставку? Ви можете скоротити свої витрати або збільшити свій дохід. Інші пенсіонери вибирають останнє, збільшуючи свої доходи, йдучи на роботу після виходу на пенсію.

Дехто називає це другий акт, але я віддаю перевагу інше прізвисько: обертові двері виходу на пенсію.

Натискати через обертову двері від виходу на пенсію назад на роботу не зовсім так просто, як це звучить. Якщо ви змушені працювати, роблячи те, що ви любите, а потім піти на це. Проте, якщо ви вирішуєте, чи робить обертові двері пенсійного сенс для вас, бути в курсі можуть бути податкові наслідки, наслідки соціального забезпечення і збільшення витрат на вашій частині. Ось те, що ви повинні розглянути, перш ніж повернутися на роботу після виходу на пенсію.

збільшення витрат

Якщо ви були з робочого світу протягом декількох років, ви не можете згадати, як ви звикли витрачати одягаємося для офісу, потрапити туди і назад, щоб їсти й пити, в той час як там. Витрати на такі речі, як одяг, комутуючих витрати і харчування з’їдені з дому може додати швидко, так що не забудьте зважити їх проти вашого потенційного доходу. Або розглянути знайти роботу на дому або близько до будинку роботу, де ці фактори не мають значення або значно не скоротити в дохід ви заробляєте.

Якщо тварини або інші люди звикли покладатися на щоденний догляд, ви, можливо, доведеться заплатити за сурогат, такі як собака ходунки або день медсестра.

ПОДАТКУ Міркування

Інший побічний ефект збільшення вашого доходу потенційно натикаючись себе в більш високу ставку податку на прибуток. Пам’ятайте, що один з переваг прийняття розподілів з 401 (к) або ІРА виходу на пенсію є те, що ви, ймовірно, в нижчому прибуткового податку кронштейну, і тому платити менше податків.

Нарахування тонну доходу в ваших років виходу на пенсію може вплинути на вашу податкову ставку і скільки ви платите пенсійних рахунків.

Питання соціального забезпечення

Питання соціального забезпечення отримати трохи складніше, в залежності від вашого віку і чи є ви вже збирати вигоди. Давайте почнемо там. Якщо ви збираєте соціальне забезпечення, але не досягли пенсійного віку (в даний час десь у віці між 66 і 67, якщо ви народилися після 1943), повертаючись до роботи буде коштувати, принаймні зараз. За кожні $ 2 ви заробляєте протягом річного ліміту (який становить $ 17040 в 2018 році), ви втрачаєте $ 1 у вигляді посібників. Перед тим, як досягти пенсійного віку, річний ліміт підвищується (до $ 45360 в 2018 році), і ви втратите $ 1 у вигляді посібників на кожному $ 3 заробив. Коли ваш місяць народження приходить і ви досягли повного пенсійного віку, ви отримуєте всі переваги незалежно від вашого заробітку.

Якщо ви почнете отримувати соціальне забезпечення після досягнення повного пенсійного віку, ви отримуєте всі переваги незалежно від вашого заробітку.

Якщо ви почали отримувати соціальне забезпечення рано і повернутися на роботу протягом року, ви можете відмовитися від отримання вигоди, окупити суму в році пільг, і повернути собі можливість отримати повну вигоду пізніше.

Medicare Міркування

Якщо ви охоплені Medicare, ви повинні розглянути питання, чи будуть страхові виплати нового роботодавця змінити освітлення. Коли люди у віці 65 років або старше охоплені групи медичного страхування, тому що вони працюють або чоловік працює, план групи, як правило, оплачує першу до Medicare вигоди удар. Це може залежати від розміру компанії ви працюєте.

Пенсійні заощадження Міркування

Звичайно, якщо ви молодше 70 років і отримання доходу, у вас є можливість поставити частину осторонь в пенсійному рахунку, такі як ІР або 401 (к). Коли обертається двері зупиняється на повну пенсію, ви могли б мати трохи більше заощаджень чекають там для вас.

Як створити Еластичний план виходу на пенсію

Як створити Еластичний план виходу на пенсію

«Якщо ви не можете його змінити, змінити, як ви думаєте про це.»

Стійкість визначається як здатність справлятися з життєвими подіями і по суті «котитися з ударами». Коли ви берете кілька моментів, щоб думати про всі події, які кидають виклик нашій пружності список тих життєвих ситуацій може виявитися досить великі. Ці важливі життєві події можуть бути позитивними (наприклад, народження дитини, починаючи нову роботу) або ж вони можуть виявитися негативними (наприклад, медичні проблеми, втрата роботи).

 

Як ви вибираєте, щоб відповісти на ці можливі перешкоди на шляху виходу на пенсію має суттєвий вплив на загальне фінансове благополуччя. Таким чином, фінансова стійкість може у кінцевому підсумку різниця між процвітаючим під час вашого виходу на пенсію і просто намагаються вижити.

Що це означає мати Еластичний план виходу на пенсію

Будучи стійким не рахується рисою особистості, але вона являє собою динамічний процес навчання. Еластичні особи, які не розглядають потенційно стресові ситуації, як нерозв’язні. Але замість цього, вони сприймають їх як досвід і можливості для особистісного зростання і розвитку.

Поняття фінансової стійкості відноситься до здатності відскакують назад і витримати життєві події, які істотно впливають на ваш дохід і / або активів. Можливість відновлення від фінансових невдач посилюються з фінансовими ресурсами, такими як адекватні заощадження, медичне страхування, а також надійним дохід.

Деякі приклади кроків фінансових дій та інші види поведінки, які ви можете зробити, щоб допомогти поліпшити свій власний сенс фінансової стійкості включають в себе:

  1. Підтримувати низький коефіцієнт заборгованості до доходу.
  2. Підтримувати надзвичайний фонд витрат принаймні три місяці.
  3. Розгляньте свою освіту або професійну підготовку, безперервний процес.
  4. Подбайте про своє фізичне здоров’я і благополуччя.
  5. Придбання адекватної життя і страхування на випадок інвалідності, щоб захистити своїх близьких від потенційної втрати або зниження доходів.

Якщо ви впевнені , що ви перебуваєте на шляху до досягнення ваших цілей виходу на пенсію, ви в меншості. Висновки з Національного індексу пенсійного ризику (NRRI) показало , що 52 відсотків сімей ризикують не в змозі підтримувати свої ж рівень життя після виходу на пенсію. З рівнем довіри пенсійного настільки низький , що це важливо , щоб не дозволити страх і занепокоєння контролю тейк. Пружний пенсійний план зміщує фокус на речі , які ви можете зробити , і дає діючої сьогодні , щоб поліпшити свої шанси на успіх. Один основний крок полягає в запуску основний розрахунок пенсії , щоб побачити , скільки ви повинні економити , щоб досягти своїх цілей.

Передбачається, що ви будете відчувати потенційні перешкоди на шляху до виходу на пенсію. Деякі з найбільш поширених фінансових невдач, які постраждали пенсійні плани включають в себе наступне:

  • Підвищення вартості життя
  • Обмежені ресурси залишилися, щоб зберегти для виходу на пенсію
  • Немає доступ до пенсійного плану на роботі
  • Травматичні життєві події (хвороба, інвалідність, розлучення і т.д.)
  • накопичення боргів
  • витрати на освіту
  • Оплата поточних і / або майбутніх витрат на охорону здоров’я
  • Догляд за старіння батьків або іншої близької людини

З точки зору планування пенсійного, ось п’ять важливих ознак того, що ваш пенсійний план має стійкість до погодних умов потенційні проблеми і перешкоди, які можуть перешкодити вашим планам по досягненню фінансової незалежності.

1. Ваш план фінансового життя включає в себе довгострокові плани для виходу на пенсію

Налаштування фінансових та інших життєвих цілей на регулярній основі, може позитивно вплинути на вашу здатність приймати розумні фінансові рішення. Матеріально пружні люди використовують цілі для визначення пріоритетності рішень і залишатися зосередженими на тому, що має значення більше всього. Постановка цілей також допомагає підготуватися до речей, які потенційно могли б поставити важливі плани від доріжки. Але просто створити письмовий фінансовий план є лише першим кроком, щоб взяти. Ви повинні мати старанність слідувати через за планом і залишатися зосередженим на фінансових поведінки, які роблять різницю.

Ви можете створити свій письмовий пенсійний план, перераховуючи короткострокові і довгострокові фінансові цілі і задати собі ці важливі питання про вашу відставку.

  • Чому маючи план фінансового життя так важливо для мене?
  • Що я з нетерпінням чекаю, щоб робити більше за все на пенсії?
  • Чому досягнення цих цілей пенсійних так важливо?
  • Який дохід необхідний, щоб жити комфортного життя після виходу на пенсію?

Якщо у вас є відповіді на ці питання пенсійного планування ви можете почати покласти свій план в письмовому вигляді. Для отримання більш докладної інформації про те, як зробити цей процес здається трохи менш складним розглянути питання про створення простого однієї сторінки фінансового плану.

2. Ви зробили кроки, щоб захистити свою сім’ю і свій добробут

Фінансова стійкість вимагає більш сильної волі і рішучості, щоб пройти через важкі життєві події. Крім того, необхідно мати план захисту багатства і перше місце для початку створити надзвичайні ощадний рахунок. Потім, ви можете перенести акцент на захист від катастрофічних подій, пов’язаних зі здоров’ям з адекватним медичним страхуванням. Страхування по інвалідності планування є ще одним способом захисту від ризику, пов’язаного з втратою доходу. Перевірте з вашим роботодавцем, щоб побачити, якщо у вас є довгостроковий охоплення інвалідності. Якщо ви перебуваєте в 50-х років і старше, страхування довгострокового догляду стає іншої проблемної області для захисту багатства. Суть полягає в тому, щоб підготувати себе і свою сім’ю для тих великих життєвих подій, які можуть істотно зашкодити ваші шанси на пенсію на ваших умовах.

3. Пенсійні заощадження плану знаходиться на шляху задоволення ваших цілей Доходу

Фінансове велнес є довгостроковим використанням для оцінки вашого загального фінансового здоров’я. Фінансовий велнес складається з більш , ніж просто наше сприйняття і почуття по приводу нашого власного фінансового здоров’я. Концепція  справжнього фінансового благополуччя  вимірюється комбінацією чинників , включаючи загальну задоволеність нашої поточну фінансову ситуацію, реальний фінансовий поведінку (тобто бюджет, економію, погашення залишків по кредитних картах в повному обсязі), фінансові відносини, фінансові знання і цілі фінансове становище. Фінансовий Finesse визначає фінансове самопочуття як стан благополуччя , коли людина досягла мінімального фінансового стресу, створив сильну фінансову основу, і створив постійний план , щоб допомогти досягти майбутніх фінансових цілей.

Фінансове велнес не гарантує стійкість при Невдачі виникають або перешкоди стоять на шляху. Зосередження на вашому загальному фінансовому здоров’я може пройти довгий шлях, допомагаючи вам підготуватися до виходу на пенсію, маючи справу з проблемами. Ви можете відстежувати фінансовий прогрес, регулярно оцінюючи важливі фінансові вимірювання, такі як ваша загальна чиста цінність, відношення боргу до доходів, а також ощадні коефіцієнти. Перевірка фінансового стану, принаймні кілька разів на рік повинен бути настільки ж важливим, як регулярні та оздоровчі огляди.

Після того, як ви перевірили ваш фінансовий фундамент ви можете продовжувати відстежувати фінансовий стан, як це конкретно відноситься до пенсійних цілям. Це часто передбачає, що запуск основного розрахунку пенсії по крайней мере один раз в рік повинна бути частиною поточного фінансового плану. Більшість фінансових планувальників рекомендується встановити приблизну мета замінити 70 до 90 відсотків від вашого передпенсійного доходу. Ця мета може бути скоригована з урахуванням вашої пенсійним способом життя. Після того, як ваша запланована дата виходу на пенсію становить 10 років або менше, як правило, має сенс вийти за межі заміщення доходу і запустити бюджетний план для виходу на пенсію.

4. Ви створили фонд фундаментальних фінансових знань

Фінансова стійкість вимагає баз фінансових знань , щоб допомогти прийняти важливі рішення. Це не теж не дивно , що загальні фінансові знання є важливим аспектом фінансового благополуччя. Коли справа доходить до прийняття фінансових рішень існує розрив між знанням і дією. Знаючи, робить розрив зазвичай опосередковується довірою. Дослідники  визначили , що наші власні уявлення про те , скільки ми знаємо про фінансову тематиці є найкращим показником фінансової поведінки ми на самому ділі будемо виставлятися.

Ось деякі конкретні кроки пенсійного планування, щоб навчити себе на майбутніх варіантах:

  • Отримати оцінку ваших допомоги по соціальному забезпеченню
  • Розуміти різні варіанти пенсійного доходу
  • Огляд Medicare права та інші альтернативи в галузі охорони здоров’я
  • Дізнайтеся про те, щоб скоротити свій борг до виходу на пенсію

5. У вас є більше, ніж фінансовий капітал Built Up для виходу на пенсію

Створення адекватних заощаджень для виходу на пенсію, очевидно, важливо. Але є дещо зазвичай називають «психологічним капіталом» є ще одним важливим компонентом готовності пенсійного, що може бути різниця мейкера.

Ви не можете просто думаєте, що ваш шлях до успіху пенсійного. Але маючи пружне мислення може допомогти вам отримати через основні життєві переходи. На додаток до важливого аспекту стійкості, також важливо мати надію, оптимізм і впевненість в ефективності (або вашу віру в себе). Такі основні компоненти психологічного капіталу, які можуть бути корисними інструментами, щоб допомогти вам процвітати під час виходу на пенсію.

Додатковий аспект стійкості є людським капіталом. Постійно вживає заходів для навчання і просування вашої роботи і особисті навички можуть створити можливості для кар’єрного зростання та зниження ризику фінансового невдачі, які можуть вплинути на вашу здатність збільшити свої доходи і рости ваші пенсійні заощадження.

Під час основних життєвих переходів, ви можете звернутися до друзів, колег і розширеним соціальним мережам (у тому числі торгових точок в соціальних мережах), щоб забезпечити підтримку. Це так званий «соціальний капітал» є корисним інструментом, щоб вижити складні переходи і допомогти вам продемонструвати стійкість.

Як створити план Це Еластичні

Якщо у вас є якась перешкода, що стоїть на шляху досягнення свого власного сенсу фінансової стійкості усвідомлення цих потенційних блокпостів можуть допомогти визначити необхідність змін. Оцінка потенційних недоліків у вашому фінансовому плані допоможе вам використовувати це розуміння, щоб вжити заходів і створити пенсійний план на сьогоднішній день, що також врівноважує поточні пріоритети. В результаті поліпшення в відділ фінансового забезпечення стійкості буде краще підготувати вас до наступної основної життя переходу, і ви будете в кінцевому рахунку, будуть краще підготовлені для пенсійного успіху.

Підводячи підсумок, розглянути можливість виділити кілька моментів, щоб думати про те, що стоїть між вами і жити свою поточну життя, як ви хочете. Тепер перенесемося в ваших років виходу на пенсію. Які перешкоди, які стоять на шляху досягнення ви найбільш важливі життєві цілі для виходу на пенсію? Більш пружною, ви можете стати, тим менш імовірно, що ці перешкоди стануть постійними блокпости.

Що ви повинні знати, перш ніж інвестувати пенсійні гроші

Інвестиції Пенсійні гроші

При прийнятті рішень про те, як інвестувати свої пенсійні гроші, освіту окупається. Ви не хочете, щоб грати в азартні ігри з вашим виходом на пенсію грошей, чи не є цей час, щоб спробувати щось нове і недоведеним. Є кілька кроків, які можна зробити, щоб з’ясувати, куди покласти ваші пенсійні фонди. Ви будете мудрі, щоб розглянути їх усі, перш ніж прийняти рішення.

Встановити реалістичні очікування щодо інвестиційного ринку Результатів

Незважаючи на потрясіння на ринках інвестицій, ті з нас, хто розуміє, як інвестування робіт буде вам сказати, що, коли мова заходить про ваших пенсійних грошей немає нічого, що б’є диверсифікований портфель.

Але що це означає? Це означає, що ви розвивати те, що називається модель розподілу активів, який говорить вам, скільки ваших пенсійних грошей має бути в акції проти облігацій.

Дивишся на історичній прибутковості і ризику, пов’язаних з вашою моделлю розподілу активів, і сума грошей, яку потрібно зняти щороку. Потім збалансувати свій рахунок на регулярній основі і дотримуватися свого довгострокового інвестиційного плану. Ви повинні розробити реалістичні очікування, що кілька років ви будете мати кращі результати, ніж інші роки, а також переглядати ваші пенсійні інвестиції протягом вашого життя, а не протягом наступних трьох місяців або один року.

приймати Компроміси

Кожен хоче ідеальний інвестицій; щось в безпеці, який виробляє стабільний дохід і буде рости в ціні з плином часу. Такі інвестиції не існує. Навчати себе на інвестиційні основи для розуміння компромісних ви повинні прийняти при інвестуванні.

Там немає ніякого вільного обіду.

Ви можете помістити свої пенсійні гроші в надійних інвестицій і прийняти гарантовану ще нижчу норму прибутку, що вони пропонують. Або ви можете взяти відомий рівень інвестиційного ризику і побудувати портфель, який пропонує можливість доставки більш високу віддачу, ніж безпечні інвестиції можуть доставити.

Різноманітний портфель має деякі інвестиції, які є безпечними, деякі, які призначені для отримання доходу, а деякі, які будуть рости, щоб забезпечити дохід від десяти до п’ятнадцяти років вниз по дорозі.

Вчитися і отримати консультацію

Найкраще, що ви можете зробити, перш ніж вирішити, куди помістити ваш вихід на пенсію гроші здобути освіту і отримати професійну консультацію. Ви можете зробити це, читаючи книги про інвестування, щоб ви зрозуміти основні інвестиційні концепції, або підписавшись на шановний фінансовий журнал і читати всі статті протягом одного року.

Ви також можете дивитися онлайн інвестиційні класи на YouTube, або дивитися, щоб побачити, що підприємницькі кола класи можуть бути запропоновані поруч з вами в місцевому коледжі або громадському центрі. Якщо ви хочете делегувати, то інтерв’ю у декількох фінансових консультантів і шукати когось, хто готовий навчити вас, а також надання послуг у сфері планування та інвестування.

Уникайте великі помилки

Люди роблять помилки з їх пенсійними грошима через жадібність або невігластва. Жадібність штовхає в коли ви бачите інвестиції, які ви думаєте, буде поставляти вище середнього повертається. Невігластво є фактором, коли ви не знаєте, що це і не представляється можливим. Це робить його легким для кого-то говорити вам у чомусь, що не є хорошим вибором для вас.

Коли ви зрозумієте, як інвестування робіт, ви знаєте, що вище середній дохід не представляється можливим протягом тривалого періоду часу.

Вислів «свині отримують жир, свиней отримати забій» захоплює цю тенденцію потрапити в біду, якщо ви занадто жадібний. Багато інвестиції, які звертаються до жадібності боку від вас виявляються шахраями або Понці схеми. Якщо це звучить занадто добре, щоб бути правдою, триматися подалі. Як ви ближче до виходу на пенсію уникнути великих помилок є більш важливим, ніж знайти великі доходи від інвестицій.

Зробити довгостроковий план і слідувати за ним

Складання плану допоможе вам приймати правильні рішення про те, як інвестувати. Ваші гроші є робота. Це вже не про те, скільки ви можете накопичити; замість цього, мова йде про надання надійної щомісячної пенсійної зарплати. Інвестиції доходу відрізняється, і ваш підхід повинен змінитися.

Рішення пенсійного є найбільшим фінансовим рішенням вашому житті – більше, ніж купувати будинок і набагато більше, ніж покупка автомобіля.

Якщо фінансовий матеріал не легко для вас, розглянути питання про наймання на пенсію планувальник. Якщо ви любите математику і числа грають з онлайн пенсійних калькуляторів або скласти свій власний план пенсійного доходу в форматі електронної таблиці.

Перелік цілей заощаджень та етапів виходу на пенсію

Перелік цілей заощаджень та етапів виходу на пенсію

Протягом робочих років вам потрібно повільно економити свої пенсійні роки, вражаючи конкретні віхи у конкретному віці. За даними Національного інституту пенсійної безпеки, понад 60% працюючих домогосподарств віком 55-64 років мають менше, ніж один раз їх щорічний дохід в пенсійних заощадженнях.

Вам не доведеться судити ту саму долю. Щоб уникнути раптового пробудження в пенсійному віці лише для того, щоб зрозуміти, що ви відстали, вам потрібно буде робити темп. Прагнення до конкретних “миль” у вашому фінансовому шляху допоможе вам залишатися на шляху до досягнення ваших цілей.

Управління своїми фінансами – від часу вступу в доросле життя до часу, коли ви очікуєте виходу на пенсію – це як біг марафону. Щоб переконатися, що ви досягнете своєї мети протягом бажаного часу, вам потрібно знати про свій темп та відстань на шляху. Марафонці не починають у неквапливому темпі, сподіваючись, що вони просто зроблять час врешті-решт, але так багато з нас підходять до виходу на пенсію саме таким чином.

Цілі до досягнення віку 25 років

Ваші ранні 20-ті – ідеальний час для встановлення здорових фінансових звичок. Використовуйте той факт, що час на вашому боці, і дивіться, щоб досягти цих важливих етапів.

  • Майте повністю профінансований надзвичайний фонд: виділення грошей на надзвичайні ситуації є обов’язковим для будь-якого міцного фінансового плану. Подивіться, заощаджено від трьох до шести місяців витрат.
  • Забезпечте власне медичне страхування : оскільки ви більше не зможете залишатися на медичному страхуванні мами і тата, починаючи з 26 років, складіть план ще задовго до цього, щоб уникнути пропусків покриття.
  • Почніть приносити пенсію: Нехай складні відсотки роблять свою магію, заощаджуючи на пенсії достроково. Якщо ви боретеся з студентськими кредитами, зробіть це своїм пріоритетом, але намагайтеся внести щось у бік 401 (k) або IRA, і намагайтеся збільшувати його щороку.

Цілі до досягнення віку 30 років

До того моменту, коли ви вступите в свої тридцяті роки, ви починаєте вивішувати цю річ під назвою дорослого віку. Настав час закріпити свою фінансову основу. Подивіться, щоб досягти цих цілей.

  • Усуньте заборгованість студентської позики: намагайтеся позбутися своїх студентських позик якомога швидше. Зрештою, потенційно у вас є дитячий (або майбутній дитячий) коледж, про який слід подумати незабаром, тому переконайтеся, що оплата за ваше – за вами.
  • Економте для початкового внеску за житло : Якщо покупка будинку – мета, погляньте, щоб заощадити 10-20% на свій внесок. Хоча ви можете придбати житло з меншим внеском, але більш здоровий внесок надає вам можливість створити власний капітал та уникнути приватного іпотечного страхування (PMI).
  • Безпечне страхування життя та створення заповіту: Якщо ви створили сім’ю, або якщо хтось залежить від ваших доходів, встановіть поліси страхування життя як для вас, так і для вашого подружжя (якщо ви одружилися) та напишіть своє заповіт. Навіть якщо ви ще не створили сім’ю, все одно варто вивчити, оскільки ви можете зафіксувати нижчий рівень страхування життя, коли ви молоді та здорові.
  • Внесіть 15% свого доходу на пенсію: Якщо на цьому етапі ви спрямовуєте менше 10% доходу до сплати податку на пенсію, настав час збільшити це. Націліться на 15%, і точно не менше 10%.

Цілі до виходу на пенсію до 40 років

До 40 років ви більше утверджуєтесь у житті, і ваші фінанси повинні це відображати. Намагайтеся на ці критичні віхи.

  • Усуньте весь (не іпотечний) споживчий борг: сподіваємось, ваші студентські позики на сьогоднішній день значно відстають від вас. Також не забудьте вибити кредитну карту, кредит на автомобіль та інші споживчі борги за цим віком.
  • Складіть план дитячого коледжу: Не чекайте, коли ваші діти стануть літніми людьми, і перегляньте їхні листи про прийняття, щоб почати думати про фінансування коледжу. Створіть план, перш ніж дійти до цього пункту, і будьте реалістичні щодо того, що ви можете собі дозволити.
  • Удвічі заощадьте свій дохід: відмінна ціль, яку потрібно досягти, – це вдвічі перевищити щорічний дохід на пенсійних рахунках до цього віку. Це допоможе тримати вас у дорозі, щоб зберегти достатньо коштів, як тільки ви досягнете пенсійного віку.

Цілі до досягнення віку 50 років

Продовжуйте розвивати свій міцний фінансовий фундамент, прагнучи досягти цих етапів до 50.

  • Максимальні параметри виходу на пенсію: Максимум усіх варіантів виходу на пенсію. Зустріньтесь із професіоналом, щоб побачити, які коригування потрібно внести, щоб залишатися на шляху до досягнення своїх пенсійних цілей. Скористайтеся вищими лімітами вкладення коштів, починаючи з 50 років.
  • Доплачуйте свій будинок: маючи споживчу заборгованість позаду вас, це хороший час, щоб почати замислюватися над тим, щоб платити додатково за свій будинок. Якщо ви виплачуєте пенсію за пенсією та забезпечите фінансування коледжу, перерахуйте будь-які наявні долари у бюджеті до своєї застави.
  • Подивіться на страхування від довготривалого догляду: погляньте на страхування довгострокового догляду за собою та дружиною, якщо вони одружені. В ідеалі ви хочете, щоб це було на місці, перш ніж вам це потрібно.

Цілі виходу на пенсію на 60 років

Ви перебуваєте в домашньому відрізку свого фінансового марафону, але ви ще не переступили фінішу. Намагайтеся виконувати ці завдання.

  • Тонка настройка цілей виходу на пенсію: знову ж таки, зустріньтесь із професіоналом, щоб оцінити свої пенсійні цілі та які додаткові кроки потрібно зробити для їх досягнення. Якщо ви плануєте зменшити розмір будинку, переїхати або внести будь-які інші суттєві зміни до виходу на пенсію, встановіть чітку хронологію, над якою вам потрібно працювати.
  • Перегляньте свою волю та страхування життя: перегляньте свою волю, щоб переконатися, що вона відображає вашу поточну ситуацію та побажання. Внесіть необхідні зміни. І переконайтеся, що поліс страхування життя відповідає вашим потребам.

Майте план виходу на пенсію

Дуже важко подумати про досягнення всіх цих віх, особливо якщо ви вже пройшли деякі з них. Не омивайся, однак. Натомість оцініть, де ви знаходитесь і що вам потрібно зробити, щоб позиціонувати себе на зустрічі з ними.

Головне – мати план і бути навмисним у вашому фінансовому виборі. Усвідомлюючи ці основні етапи та прагнучи до них, ви налаштуєте себе на шлях до досягнення своїх пенсійних цілей.

Пенсійне планування: Як оцінити податки до Пенсійного

Не загрузнути зненацька ваш рахунок податку на пенсії.

 Як оцінити податки до Пенсійного

Ви будете продовжувати платити податки на пенсії. Податки розраховуються від вашого доходу щороку, як ви отримаєте його, так само, як, як це працює, перш ніж піти. Це важливо для оцінки суми податків ви будете платити у відставці, щоб ви могли бюджет для нього і встановити податкові утримання (або щоквартальні платежі) заздалегідь.

Кожен тип доходу, який ви отримаєте, буде мати різні податкові правила, які відносяться до нього. Для того, щоб оцінити ваші податки на пенсії, ви повинні знати, як кожне джерело доходу відображається на вашій податкової декларації.

Нижче я перерахував, як шість найбільш поширених видів пенсійного доходу оподатковуються. Тоді я приведу приклад того, як оцінити вашу податкову ставку і загальні податки на пенсії.

1. Доходи соціального забезпечення

Якщо єдине джерело пенсійного доходу соціальне страхування, то ви, ймовірно, не будете платити ніяких податків на пенсії. Якщо у вас є інші джерела доходу, то частину вашого доходу соціального забезпечення, ймовірно, буде обкладатися податком. Формула визначає суму вашого соціального забезпечення, яке оподатковується. Результатом є те, що ви, можливо, доведеться включати до 85% допомоги по соціальному забезпеченню в якості оподатковуваного доходу на вашій податкової декларації.

Сума, яка підлягає оподаткуванню (десь від нуля до вісімдесят-п’ять відсотків) залежить від того, скільки іншого доходу у вас є на додаток до соціальної безпеки. IRS називає це інші доходи «сукупний дохід», а в податковій аркуші, ви підключаєте свій сукупний дохід у формулу, щоб визначити, скільки з ваших посібників буде обкладатися податком щороку.

Пенсіонери з великою кількістю щомісячного пенсійного доходу, швидше за все, платити податки на 85% їх допомогу по соціальному забезпеченню, го їх загальна ставка податку може працювати в будь-якому місці з 15% до досягати 45%. Пенсіонерів з майже немає доходів, крім соціального забезпечення, швидше за все, отримають свої переваги неоподатковуваних і не платять податок на прибуток при виході на пенсію.

2. IRA і 401 (к) Вилучення

Більшість зняття коштів з пенсійних рахунків оподатковуються на пенсії. Це означає зняття ІРА, а також зняття з 401 (к) плани, 403 (б) плани, 457 планів і т.д., повідомляється на вашій податкової декларації в якості оподатковуваного доходу. Більшість людей будуть платити деякі податки, коли вони зняти гроші зі свого ІРА або інших програм пенсійного забезпечення.

Сума податку залежить від загальної суми доходів і відрахувань у вас є і які податкові кронштейн ви протягом цього року. Наприклад, якщо у вас є рік з великою кількістю відрахувань, ніж дохід (наприклад, рік з великою кількістю медичних витрат), то ви можете не платити податок на списання в цьому році.

Існує один тип пенсійного рахунку, де водозабір, як правило, не оподатковуваний податком. Якщо все зроблено правильно, то ви не будете платити не пенсійні податки на зняття Roth IRA.

3. Пенсії

Більшість пенсійного доходу буде обкладатися податком. Найпростіший спосіб, щоб визначити ймовірність того, що ваш пенсійний дохід буде обкладатися податком, щоб використовувати просте керівництво: якщо він увійшов до оподаткування тоді, коли ви знімаєте його, він буде обкладатися податок. Більшість пенсій рахунків фінансуються за рахунок доходу до вирахування податків, що означає всю суму вашого річного пенсійного доходу буде включено в податковій декларації в якості оподатковуваного доходу кожного року.

У цьому випадку, ви можете запитати, що податки утримуються безпосередньо з вашої пенсійної перевірки.

Якщо частина вашого пенсійного рахунку фінансувалося з після сплати податків доларів, то щороку частина вашого пенсійного доходу буде обкладатися податком, а частина не буде.

4. Розподіл ануїтету

Якщо ваш ануїтет належить ІРА або інший пенсійний рахунок, то податкові правила в розділі про зняття IRA буде застосовуватися до будь-яких вилучення або ануїтетні платежі, які ви отримуєте від цього ануїтету.

Якщо ваш ануїтет було придбано після сплати податків доларів (це означає, що не придбали в ІРА або інший пенсійний рахунок), то податкові правила, які застосовуються в залежності від того, який ануїтет ви придбали.

  • Дохід від негайного ануїтету -A частини кожного платежу ви отримаєте від негайного ануїтету вважається повернення основного боргу і частина вважається інтерес. Тільки інтерес частина буде включена в ваш оподатковуваний дохід. Щороку ануїтет компанія може сказати вам , що ваше «ставлення виключення» є, який говорить вам , скільки ануїтет доходу ви отримуєте може бути виключені з оподатковуваного доходу.
  • Вилучення з фіксованих або змінних ануїтету податкових правил -The за цими видами ануїтетів сказати , що доходи повинні бути зняті першим, що означає , якщо ваш обліковий запис варто більше , ніж те , що ви внесли в нього, коли ви берете зняття грошей, спочатку ви будете зняттям прибутку або інвестиції прибуток, і все це буде оподатковуваний дохід для вас. Після того, як ви відкликали всі свої доходи, то ви будете відволікаючи початкові внески ( так звані ваші витрати основа), і ті , які не включені до оподатковуваного доходу.

5. Доходи від інвестицій

Ви будете платити податки на будь-які дивіденди, процентні доходи або доходи від приросту капіталу, так само, як ви робили, перш ніж були видалені. Ці види інвестиційного доходу повідомляється на 1099 податкову форму щороку, який буде посланий до вас прямо з фінансової установи, який тримає свої рахунки.

Якщо ви систематично продати інвестиції для створення пенсійного доходу, кожна продаж буде генерувати прибуток довгий або короткий термін капіталу (або збиток), і що прибуток або збиток буде повідомлено на вашій податкової декларації. Якщо інші джерела доходу не надто високі, ви можете претендувати на нульовий відсоток податку на приріст капіталу ставок-значить, ви ніколи б не платити податок на всі або частину ваших доходів від приросту капіталу за цей рік.

Якщо у вас є інвестиції, які не всередині пенсійного рахунку ви можете дізнатися, як керувати доходи від приросту капіталу і збитків, щоб зменшити податки, які ви платите в відставку.

Чи не кожне джерело грошового потоку від інвестицій враховуються як оподатковуваний дохід. Наприклад, припустимо, що у вас є банк компакт-диск. CD дозріває в розмірі $ 10000. Це $ 10000 додатковий оподатковуваний дохід, щоб повідомити про вашу податкової декларації-тільки інтерес він заробив повідомляється. Але все $ 10000 доступно в якості грошового потоку можна використовувати для покриття витрат.

6. Доходи при продажу Вашого будинку

Якщо ви жили у вашому домі протягом принаймні двох років, то, швидше за все, ви не будете платити податки на прибуток від продажу вашого будинку, якщо у вас немає прибутку понад $ 250 000, якщо одного, або $ 500 000, якщо в шлюбі. Якщо ви орендували свій будинок на деякий час, правила стають все більш складними і, швидше за все, вам потрібно буде працювати з професійним податковим, щоб визначити, як будь-які доходи повинні бути представлені.

Для того, щоб поставити все це разом, ви можете зробити «помилковий» податкової декларації оцінити ваші податки на пенсії. Приклад.

Розрахунок Вашої податкової ставки у відставку

Ваша ставка податку на пенсії буде залежати від загальної суми доходів і відрахувань. Для того, щоб оцінити список по податковій ставці кожного виду доходу, і скільки буде обкладатися податком. Додамо, що до. Потім зменшити це число очікуваних Вами відрахувань і пільг.

Наприклад, припустимо, що ви одружені і у вас буде $ 20000 соціального забезпечення, $ 25000 на рік до пенсійного дохід, ви очікуєте піти $ 15000 від вашого ІРА, і ви оцінюєте ви будете мати $ 5000 на рік довгострокового доходу від приросту капіталу від розподілу взаємних фондів. Ви додаєте свій звичайний дохід (не включаючи доходи від приросту капіталу) з використанням 85% ваших допомоги по соціальному забезпеченню, і отримати $ 57000.

Ваш стандартний вирахування і особисті виключення додати до $ 20800. Це ставить планований оподатковуваний дохід в $ 36200. Ви дивіться 2017 податкових ставок і побачити, що ставить вас в 15% податок з кронштейном. Оскільки податкові ставки рівневі, ви будете платити 10% на перший $ 9325 оподатковуваного доходу і 15% від доходу, який падає між $ 9326 і $ 37950. Це робить вашу оціночну рахунок податків $ 4963. Як ви в 15% або нижче податок з кронштейном, ваші доходи від приросту капіталу буде претендувати на нульовий відсоток ставки на приріст капіталізації і не будуть обкладатися податком. Для того, щоб платити податки своєчасно ви можете або встановити щоквартальні податкові платежі в розмірі $ 1240 в квартал, або ви можете попросити пенсію утримувати податки в розмірі близько 20%.

Є, звичайно, способи структурування вашого пенсійного доходу, так що ви платите менші податки на пенсії, він буде приймати дослідження з вашого боку або допомоги професійного пенсійного планувальником або податкового консультанта.

Як уникнути помилок пенсійного планування для нових співробітників

Помилки Top 3 Пенсійне планування нових співробітників зробити

Як уникнути помилок пенсійного планування для нових співробітників

Ви можете читати це, тому що ви тільки що отримали нову роботу або мати близького друга або члена сім’ї, який зробив, і ви любите допомагати іншим. Існує важливе рішення впливає ваше фінансове майбутнє, яке повинно бути зроблено, але більшість людей заплуталися. Не, як і більшість людей!

Планування для виходу на пенсію є одним з найбільш важливих фінансових проблем, вам доведеться зіткнутися в житті. Створення правильного плану для вашої ситуації допоможе тримати вас на шляху до досягнення фінансової незалежності пізніше в житті.

Але якщо ви зробите одну з цих « великої трійки помилок» при створенні свого початкового плану виходу на пенсію після того, як почати нову роботу, ви можете зіткнутися з деякими серйозними перешкодами на шляху до фінансової свободи.

Чи не Збереження досить або занадто довго чекати, щоб почати

Коли ви перебуваєте на ранніх етапах своєї кар’єри виходу на пенсію, ймовірно, ніде у верхній частині списку життєвих завдань і проблем. Коли ви перебуваєте в 20-х і 30-х років ви, швидше за все, будуть спрямовані на погашення студентських кредитів і кредитних карт рахунку або платити кожен день витрати на проживання. Інші фінансові цілі в межах ваших поглядів можуть бути покупка будинку або просто намагаються створити цей резервний фонд ви чуєте фінансові планувальник говорять вам, що потрібно.

Всі ці фінансові цілі і завдання ведуть боротьбу за ті ж кровно зароблені долари в вашому бюджеті. Ось чому це так легко зробити помилку, припускаючи, що ви можете просто зберегти більше завтра, щоб надолужити згаяний час або відкласти економії в цілому.

Інші занадто сильно покладатися на свого роботодавця, щоб допомогти їм вибрати, скільки внести свій внесок до пенсійного план по установці за замовчуванням під час автоматичної реєстрації. Проблема з цим підходом є вашим початковим ставок внеску не може бути достатньо.

Найкраща стратегія, щоб переконатися, що ви досить економії, щоб запустити основний розрахунок пенсії, коли ви спочатку налаштувати ваш пенсійний рахунок, а потім знову, принаймні один раз на рік під час щорічного огляду.

Цей процес дозволить вам отримати тверду оцінку того, скільки вам потрібно зберегти, щоб зберегти свій бажаний спосіб життя під час виходу на пенсію, а не покладатися на своїх друзів і колег, щоб вести це важливе рішення.

Часто рекомендується починати з початкової метою заощадити не менше 10-15% від вашого доходу в рік протягом всієї своєї кар’єри. Постарайтеся, принаймні, внести свій внесок досить, щоб отримати повний матч з вашого пенсійного плану на роботі, якщо матч роботодавець запропонував, якщо економія 15% або більше нереально з самого початку. Регулярно збільшення майбутніх внесків щороку автоматично ще один спосіб «зберегти більше завтра», якщо функцію ескалації ставки внесків пропонуються в вашому пенсійному плані. Якщо це неможливо, встановити нагадування календаря збільшити внески по крайней мере, на 1-2% щороку. Ви також можете застосувати в майбутньому збільшення заробітної плати або бонуси на свій пенсійний рахунок. Суть полягає в тому, щоб автоматизувати заощадження і оплатити його вперед вашого виходу на пенсію!

Не маючи плану з самого початку

Якщо ви коли-небудь в ресторан, який має більш ніж 200 пунктів меню ви знаєте, що почуття нерішучості, коли вони змушені звузити свій вибір. Ваше фінансове майбутнє набагато важливіше вашого наступного прийому їжі.

Деякі вибори в життя можуть здатися нездійсненними, особливо, коли ми знаємо, наскільки вони важливі.

Вибираючи свої початкові інвестиційні можливості в плані виходу на пенсію є проблемою для багатьох з нас, тому що ми не всі володіють фінансової впевненості, щоб зробити обгрунтоване рішення. Реальність полягає в тому, що інструменти та ресурси існують, щоб допомогти нам зробити ці рішення і навіть початківець інвестор потребує основний плані. Якщо ви не маєте письмовий план гри ваші майбутні пенсійні заощадження не може бути достатньо, щоб допомогти оплатити важливих життєвих цілей.

Основний інвестиційний план також допомагає нам уникнути емоційних рішень, які можуть кинути свої плани від треку. Коли періоди екстремальної волатильність ринку багатьох інвесторів, як правило, триматися подалі від акцій і вкладати занадто консервативно. Дозволити недавні злети і падіння ринку, щоб відлякати від фондового ринку може бути великою помилкою, якщо ви перебуваєте в більш ранніх етапах своєї кар’єри.

Це тому, що тільки зосередивши увагу на фондовому ринку ризик може бути короткозорим і піддавати вас більший ризик, і що це ризик зживає свої гроші.

Для рук-офф інвестора, розглянути можливість використання недорогих, пасивну інвестиційну стратегію, яка фокусується на розподілі активів (або як ви ділите свій рахунок за класами активів, як акції, облігації, реальні активи і грошові кошти). Це, як правило, працює краще, ніж просто намагаюся вибрати кращі виконавець минулих років. Один невтручання підходу інвестувати в диверсифицированном портфелі, який забезпечує професійне керівництво включає вибір взаємного фонду розподілу активів, який відповідає вашій толерантності до ризику. В якості альтернативи, дата цільової Взаємний фонд, який автоматично пристосовується до поступово стають все більш консервативно інвестовані в міру наближення виходу на пенсію.

Чи не Змусити Більшість податкових благополучних рахунків

Багато пенсійні хранителі роблять помилку, не в повній мірі скористатися податковою сприятливих для лікування 401 (к) плани і МРК. Традиційні пенсійні рахунки, такі як 401 (к) плани і віднімається МРК забезпечують почати хороший керівник, тому що ви отримуєте негайні податкові пільги і можливість знизити свій оподатковуваний дохід. Граничний внесок IRS для 401 (к) складають $ 18 000, а межа вкладу ІРА становить $ 5500. в 2016 році.

Ще однією важливою перевагою в повній мірі використовувати пенсійні рахунки є те, що вони дозволяють ваші доходи рости на податків відкладено основі. При сполученні цієї податкової вигоди з силою компаундирования інтересу, думка про вихід на пенсії починає з’являтися трохи менш складним. Ви можете також використовувати концепцію розташування об’єкта в вашу користь, сприяючи Рот 401 (к) або Roth IRA, щоб отримати вигоди від зростання безподаткової заробітку. Просто треба знати, що рахунки Roth фінансуються за рахунок після сплати податків доларів. В результаті, ця стратегія працює краще, коли вам не потрібно, щоб знизити оподатковуваний прибуток в поточному році, або якщо ви плануєте перебувати в вищестоящий податковий кронштейн під час виходу на пенсію.

З зниженням пенсій і побоювань з приводу життєздатності соціального забезпечення, стає все більш очевидним, що тягар фінансування виходу на пенсію на нас як особистості. Якщо вам уникнути цих топ-3 помилки при створенні свого пенсійного плану, ви будете мати можливість балансувати насолоджуватися життям сьогодні зі світом, знаючи, ви готуєтеся до істинної фінансової незалежності у відставку (незалежно від того, наскільки далеко ця мета може здатися або як вам визначити свій власний «вихід на пенсію»).

Скільки мені потрібно на пенсію?

Скільки мені потрібно на пенсію?

«Мистецтво не в зароблянні грошей, але зберегти його.» – Прислів’я

Скільки мені потрібно на пенсію? Чи повинен я збільшити ризикованість мого портфоліо, щоб переконатися, що у мене є достатньо грошей, щоб піти у відставку? Скільки я повинен бути економія як відсоток від свого доходу, щоб мати достатньо великий інвестиційний портфель?

Це багато з питань, все ми маємо, коли ми намагаємося зрозуміти, як зберегти наші наступні роки. Звичайно, немає ніякого правильного способу відповісти на ці питання, не знаючи свій профіль ризику або часовий горизонт.

Ось деякі додаткові питання, щоб запитати себе: ви збираєтеся робити на тому, іпотека погашається за часом виходу на пенсію? Скільки років ви повинні зберегти? Ви думали про те, що ваші витрати на проживання будуть, коли ви на пенсію і як інфляція прийде в рівняння для 30-40 років ви плануєте жити після роботи?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings 4% Return 6% Return 8% Return
$500 $607,214 $904,105 $1,380,829
$750 $910,821 $1,356,158 $2,071,244
$1,000 $1,214,428 $1,808,210 $2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Так що тепер на кожен рік, коли ви намагаєтеся відповісти на питання: «Скільки мені потрібно піти?,” Ви можете подивитися на ваші успіхи і переконайтеся, що ви перебуваєте на правильному шляху до фінансової свободи.

Я Пенсіонер – чи потрібно мені страхування життя?

5 питань, які допоможуть вам побачити, якщо вам потрібно страхування життя після виходу на пенсію

 Я Пенсіонер - чи потрібно мені страхування життя?

Коли я говорю кому-то вони більше не потрібно носити з собою поліс страхування життя, вони часто дають мені спантеличений погляд. Тоді вони кажуть щось на кшталт «Але … я заплатив в неї весь цей час. Я не можу просто скасувати його. Я не отримав нічого з цього поки. »

Так чи інакше, ми не говоримо це про інших видах страхування.

Візьмемо, наприклад страхування рекреаційних транспортних засобів. Припускаю, після десяти безаварійних років, ви продаєте рекреаційні автомобілі.

Ви б не сказав, «Але я заплатив в моїй політики весь цей час. Я не можу просто скасувати його «.

Ні, насправді, ви, ймовірно, відчуваєте себе полегшенням, що у вас були десять безпечних років, і ніколи не доводилося мати справу з франшизами чи претензіями наладчиків.

Страхування життя відрізняється, я вважаю, тому що ми всі досить прив’язані до нашого життя.

Те, що ви повинні пам’ятати, як не дивно це може здатися, страхування життя не купив, щоб застрахувати своє життя. Зрештою, я впевнений, ви погодитеся, ваша життя безцінне, і ніяка сума грошей не буде достатньо, щоб забезпечити її. Що страхування життя покликане забезпечити це фінансові втрати, або труднощі, що хтось буде відчувати, якщо ваш кінець життя. Велику частину часу первинна втрата застрахованим є втрата доходу. Це означає, що коли-то у відставку, якщо джерела доходу залишаються стабільними незалежно від того, чи йти ви цю землю чи ні, то необхідність страхування життя більше не існує.

Наступні п’ять питань не тільки допоможе вам визначити, якщо вам все ще потрібно страхування життя, вони також допоможуть вам зрозуміти, що сума страхування життя вам може знадобитися, і який тип може бути для вас.

1. Вам потрібно страхування життя?

Чи буде хтось відчуває фінансові втрати, коли ви помрете? Якщо відповідь немає, то вам не потрібно страхування життя. Хороший приклад цього може бути відставним пар з постійним джерелом пенсійного доходу від інвестицій і пенсій, де вони вибрали варіант, який платить 100% до пережили дружину.

Їх дохід буде продовжувати в тому ж обсязі, незалежно від смерті одного з подружжя.

2. Чи хочете ви страхування життя?

Навіть якщо не буде ніяких істотних фінансових втрат зазнав після вашої смерті, ви можете, як ідея платити премію зараз, так що сім’я, або улюблена благодійність, принесе користь після вашої смерті. Страхування життя може бути відмінним способом, щоб заплатити трохи кожен місяць, і залишити значну суму на благодійні цілі, або дітям, онукам, племінники або племінниці. Вона також може бути хорошим способом, щоб збалансувати речі, коли ви знаходитесь в другому шлюбі і потрібні кошти, щоб передати своїм дітям, а деякі до поточного дружину.

3. Що таке Право Сума страхування життя?

Подумайте про вашу ситуації і людей, які могли б випробувати фінансові втрати, якщо ви повинні були померти сьогодні. Яку суму грошей дозволить їм продовжувати, не відчуваючи такої втрати? Це може бути кілька років стоїть доходу, або сум, необхідних для погашення іпотечного кредиту. Складіть фінансові втрати протягом декількох років можуть статися. Всього може дати вам гарне стартове місце, щоб скільки страхування життя було б доречно.

4. Як довго вам потрібно страхування життя

Чи буде хтось завжди тягне за собою фінансові втрати, коли ви проходите геть?

Швидше за все, немає. Звичайно, якщо ви в вашому пік заробляють років, коли ви спиниться, а у вас є неробочий або з низьким рівнем доходу заробляння чоловіка, це може бути важким для вашого вдівець, щоб зберегти достатньо для комфортного виходу на пенсію. Але як тільки на пенсію, дохід сім’ї повинен бути стабільним, оскільки він більше не буде залежати від вас буде працювати кожен день. Якщо це ваша ситуація, то вам потрібно страхування тільки для покриття розриву між підприємством і виходом на пенсію.

5. Якого типу страхування життя Вам потрібно

Чи буде прогнозовані фінансові втрати від вашого збільшення смертності або зменшення, протягом довгого часу? Відповідь може допомогти вам визначити тип страхування життя ви повинні мати.

Коли фінансові втрати обмежується щілинних років в період до виходу на пенсію, то сума збитку зменшується з кожним роком, як ваші пенсійні заощадження стає все більше.

Термін страхування, або тимчасова політика, ідеально підходить для таких ситуацій.

Але якщо у вас є процвітаючий малий бізнес, і мають більш високу чисту вартість, ваше майно може бути платником податку на нерухомість. Оскільки вартість вашої нерухомості зростає, потенціал податкового зобов’язання стає більше. Це фінансові втрати збільшується з плином часу.

В цьому випадку постійний поліс страхування життя, такі як універсальна політика або вся політика життя, хоча і дорожчий, дозволить вам зберегти страховку більше, забезпечуючи вашу сім’ю з готівкою, щоб платити податки на спадщину, так що бізнес не повинен бути ліквідується.

Постійне страхування є також правильний вибір для будь-якої поліс страхування життя, що ви хочете бути впевнені, що платить, навіть якщо ви живете бути 100. Прикладом може служити страхування життя на користь благодійної організації, або для покриття остаточних витрат.

Ситуації, коли страхування життя потрібно

  • Пари в їх пік, які заробляють років, економлячи на пенсію.
  • Пенсіонери, які втратять значну частину доходу сім’ї, коли один із подружжя помирає.
  • Батьки з не-повнолітніх дітей.
  • Сім’ї з великим майном, а також майнової оподатковуватиметься нерухомість.
  • Власники бізнесу, ділові партнери та ключові співробітники зайнятих на малих підприємствах.

Найбільш поширені запитання Пенсійні

Найбільш поширені запитання Пенсійні

Від клієнтів і читачів, ось сім найбільш поширених пенсійні питання, я попросив.

1. Коли я повинен почати приймати соціальне забезпечення?

Питання, коли взяти соціальне забезпечення знаходиться у верхній частині списку, тому що це рішення майже кожен американець повинен зробити. Ви отримуєте менше щомісячний дохід, якщо ви починаєте рано вигоди, і більш щомісячний дохід, якщо ви почнете переваги в більш пізньому віці. Занадто багато людей вважають, що це просте рішення – і вони приймають той варіант, який вкладає більше грошей в кишенях на ранніх стадіях.

Спрощений вибір, як це може коштувати тисячі сімей (в деяких випадках навіть сотні тисяч) упущених вигод. Замість того, щоб прийняти рішення про соціальне забезпечення, незалежно від іншої частини вашого ситуації, ви повинні дивитися на те, як вона вписується в цілісній з усіма аспектами вашого плану пенсійного доходу, такі як інфляція, довговічність, потреба в гарантований дохід, сума фінансові активи у вас є, ваші плани, щоб працювати неповний робочий день виходу на пенсію, і ваша податкова ситуація.

2. Як довго мої гроші в останній раз?

Це загальний пенсійний питання, і, на жаль, один з найважчих, щоб відповісти. Для того, щоб відповісти на нього ви повинні оцінити речі, як довго ви будете жити, скільки ви будете витрачати, яку норму прибутку ви будете заробляти на заощадження та інвестиції, які види медичних витрат, ви будете нести, і які податкові ставки будуть. Після того, як ви проектували ці елементи, ви можете оцінити, як довго ваші гроші будуть тривати у відставці.

Однак, замість того, щоб рішення на «число», краще придумати кілька різних сценаріїв, які показують, скільки вам буде потрібно, якщо ваші доходи були нижче, або якщо ви витратили більше. Цей тип планування дасть вам ряд заощаджень, необхідних, які я думаю, що це найкращий підхід, ніж орієнтація на один номер.

3. Скільки грошей мені потрібно на пенсію?

Як на пенсію вище питань, відповідь на це питання залежить від багатьох змінних. Деякі люди витрачають дуже мало, працював на тій же роботі все своє життя, і піде у відставку з відчутним місячної пенсії. Вони, можливо, будуть потрібні дуже мало грошей за цю пенсію, щоб підтримувати комфортний спосіб життя. Інші люди звикли витрачати багато і не мають пенсій. Вони будуть або потрібна велика кількість заощаджень, щоб підтримати їх спосіб життя, або вони повинні знайти спосіб, щоб бути щасливим, що живуть на менш.

4. Чи повинен я купити ануїтет?

Ануїтету є страховим продуктом, який забезпечує ваш дохід на все життя. Якщо у вас є інші джерела гарантованого доходу, таких як соціальне забезпечення і пенсію, і ці джерела покривають більшу частину ваших витрат на проживання на пенсії, то ви, ймовірно, не мають потреби страхувати додатковий дохід. Однак, якщо ви не маєте багато гарантованого доходу, то це може мати сенс, щоб взяти деякі з ваших заощаджень і використовувати його, щоб купити ануїтет, який буде страхувати мінімальну кількість майбутніх доходів. Це рішення, як і більшість фінансових рішень, є одним з кращих в рамках цілісного фінансового плану.

5. Скільки я буду витрачати?

Деякі люди витрачають ще раз на пенсію; вони подорожують або більше займатися хобі, таких як гольф, катання на лижах, катання на човнах і т.д. Інші знаходять, що вони витрачають менше, так як вони більше не комутуючих, платити за хімчистку, або є, як багато. Для того, щоб визначити, скільки ви можете витратити на пенсію першим сісти і вивчити поточні витрати. Тоді оцінка, які елементи можуть збільшуватися або зменшуватися, щоб прийти з пенсійним бюджетом. Якщо ваш роботодавець не пропонує план медичного обслуговування для пенсіонерів, то переконаєтеся, що ви фактор премії в галузі охорони здоров’я, що вам потрібно буде заплатити зі своєї кишені.

6. Як я платити за медичні витрати у відставку?

Охоплення Medicare охорони здоров’я починається в віці 65 років, але, в середньому, вона буде охоплювати тільки близько 50% від ваших загальних витрат на охорону здоров’я у відставці. Ви будете мати кишенькові витрати для догляду за очима, стоматологічний, слух, доплат, премій Medicare Part B, і внески інших додаткових страхових полісів ви можете придбати такі як Медігеп політики та довгострокового страхування по догляду.

 Медичні витрати можуть значно варіюватися в залежності від географічного положення, але в середньому, розраховувати витратити близько $ 5000 – $ 10000 на рік на людину.

7. Чи повинен я прийняти мою пенсію, як одноразову?

Багато пенсії пропонують варіант одноразової виплати або опціон ануїтету, який платить щомісячний дохід на все життя. Я бачу дуже багато людей, взяти одноразову суму без ретельного аналізу результатів прижиттєвих їх потенційних варіантів. Коли дивився на більш очікуваної тривалості життя, варіант ануїтету може бути набагато кращим вибором, ніж сума виплати. Обов’язково вдумливо вивчити ваш пенсійний вибір в світлі всієї фінансової картини, перш ніж прийняти рішення.