Пенсійне планування може бути жорстким. Досить важко зберегти для комфортного виходу на пенсію протягом ваших робочих років. Після того, як ви насправді піти у відставку, управлінні і зняття ваші витрати можуть бути складними. Одним з важливих і складна область в обох частинах вашому житті керує процесом в більшості податків ефективним чином.
Якщо у вас є частина вашого гнізда яйця в різних типах рахунків, починаючи від податків відкладено до оподатковуваного податку (Рот) або оподатковуваного, це може бути проблемою, щоб вирішити, на частку якого припадає задіяти і в якому порядку.
Обов’язкові мінімальні розподілу (RMDS) також входять в гру після віку 70½. Ось кілька порад для тих, хто економити на пенсію, для пенсіонерів і для фінансових консультантів, які консультують їх.
Table of Contents
Відгодувати Up Your 401 (к)
Участь в традиційний 401 (к) рахунки є відмінним способом, щоб знизити поточні податкові зобов’язання при збереженні на пенсію. За що ваші інвестиції зростають податків відкладено до тих пір, поки вивести їх на дорогу.
Для більшості працівників, вносячи свій внесок в максимально 401 (к) план або подібний план з встановленими внесками, як 403 (б) є відмінним способом, щоб зберегти для виходу на пенсію. Максимальна відстрочка заробітної плати за 2016 і 2017 рік становить $ 18 000 з додатковим наздоганяючих для тих, хто у віці 50 років або старше в $ 6000, в результаті чого загальний максимум до $ 24000. Додайте будь-відповідні компаній або прибуток спільного внесок в і це істотне податок відстрочених пенсійних накопичень транспортного засобу і відмінний спосіб накопичити багатства для виходу на пенсію.
Зворотний бік є те, що з традиційним 401 (к) рахунки, податки – у Вашій найвищої граничної швидкості – будуть викликані, коли ви знімаєте гроші. За деякими винятками, штраф в доповненні до податку буде викликаний, якщо ви берете висновок до віку 59½. Припущення про те, за 401 (к) та аналогічні плани в тому, що ви будете в більш низькі податкові кронштейн у відставці. Оскільки люди живуть довше і податкові закони змінюються, хоча, ми виявляємо, що це не завжди так. Це повинно бути розгляд планування для багатьох інвесторів.
використовуйте IRAs
Гроші, вкладені в індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) зростає податків відкладено до відкликано. Вклади в традиційних ІРА можуть бути зроблені на прибутку до основі для деяких, але якщо ви охоплені пенсійного плану на роботі, обмеження доходів досить низький.
Реальне використання для ІРА для багатьох є можливість пролонгувати 401 (к) план від роботодавця, коли вони залишають роботу. З огляду на, що багато хто з нас буде працювати на кількох роботодавців, протягом нашої кар’єри, ІРА може бути чудовим місцем, щоб консолідувати пенсійні рахунки і управляти ними на податків відкладено основі до виходу на пенсію.
Міркування з Roth IRA
Рахунок Рот, будь ІРА або в межах 401 (к), може допомогти пенсійні хранителі урізноманітнити свою податкову ситуацію, коли приходить час, щоб зняти гроші у відставку. Внески в Рот під час роботи будуть зроблені з після сплати податків доларів, так що немає поточних заощаджень податків. Проте, Roth рахунки ростуть неоподатковуваних, і якщо вдалося правильно, всі звільнення від податків.
Це може мати ряд переваг. Крім очевидної користі, щоб бути в змозі вивести свій оподатковуваний після віку 59½ і гроші – за умови, що у вас було Roth, принаймні, п’ять років – Рота не підлягають RMDS, необхідні мінімальні розподілу, які повинні початися, коли ви досягнете 70½. Це велика економія податків для пенсіонерів, які не потребують доході і які хочуть, щоб мінімізувати свій податковий удар. За гроші в Roth IRA, ваші спадкоємці повинні прийняти необхідні дистрибутиви, але вони не будуть нести податкову відповідальність, якщо всі умови дотримані.
Як правило, це гарна ідея, щоб згорнути 401 (к) рахунок Roth в Roth IRA, а не залишати його з вашим колишнім роботодавцем для того, щоб уникнути необхідності вживати необхідних розподілу у віці 70½, якщо це міркування для вас.
Ті, хто або передпенсійного може розглянути питання про перетворення деяких або всіх своїх традиційних доларів IRA в Roth для того, щоб зменшити вплив RMDS, коли вони досягають 70½, якщо вони не потрібні гроші. Пенсіонери молодше, які повинні дивитися на їх доході щороку, і в зв’язку з їх фінансовим консультантом, вирішити, якщо вони мають номер в їх поточному податковому кронштейні взяти деякі додатковий дохід від конверсії на цей рік.
Відкрити рахунок HSA
Якщо у вас є один доступні для вас, поки ви працюєте, подумайте про відкриття рахунку HSA, якщо у вас високий відрахування план медичного страхування. У 2016 році фізичні особи можуть вносити до $ 3350 на рік; він піднімається до $ 3,400 в 2017. Сім’ї можуть сприяти $ 6750 в обидва року. Якщо ви у віці 55 років або старше, ви можете помістити в додаткові $ 1000..
Кошти в АСП можуть рости податком. Реальна можливість тут пенсійні заставки для тих, хто може дозволити собі платити з власної кишені медичних витрат з інших джерел, в той час як вони працюють, і нехай суми в HSA накопичуються до виходу на пенсію, щоб покрити медичні витрати, які Fidelity в даний час проектів на $ 245000 для пенсіонерка пара, де обидва чоловіки є вік 65. Вилучення для покриття кваліфікованих медичних витрат, не обкладаються податком.
Виберіть питома вага методу для вартісної основи
Для інвестицій, утримуваних в оподатковуваних рахунках, важливо вибрати конкретний метод ідентифікації частки визначення вашої вартісної основи, коли ви придбали кілька багато холдингу. Це дозволить вам максимально стратегії, такі як збір податків і втрати в кращих прибутку матч капіталу і збитків. Tax-ефективність в ваших оподатковуваних холдингах може допомогти гарантувати, що більше залишаються для вашого виходу на пенсію.
Фінансові консультанти можуть допомогти клієнтам визначити базову вартість і консультувати їх за цим методом зробити це.
Управління приріст капіталу
У роки, коли ваші оподатковувані інвестиції скидаючи великі розподілу – в тій мірі, що частина з них є доходи від приросту капіталу – ви можете використовувати збір податків втрати компенсувати вплив деяких з цих досягнень.
Як завжди, виконання цієї стратегії має бути зроблено, тільки якщо вона відповідає вашої загальної інвестиційної стратегії, а не просто як податки заходи економії. Проте, податкові управління можуть бути твердою тактикою, допомагаючи оподатковуваний частина вашого пенсійного заощадження портфеля зростає.
Суть
Збереження виходу на пенсію в основному про кількість, яке зберігається. Але на всіх етапах пенсійних накопичень є речі, які інвестори можуть зробити, щоб допомогти зменшити податки, які можуть додати до суми в кінцевому рахунку, доступною у відставці. Це та область, де знають і досвідчені фінансові консультанти можуть додати реальну цінність для планування вашого виходу на пенсію.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.