Коли ви на пенсію, ваш дохід, як правило, випливає з трьох джерел: допомоги по соціальному забезпеченню, розподілу від МРК і пенсійних планів, а також коштів від заощаджень та інших інвестицій (наприклад, дивіденди, переведені в готівку в компакт-дисках, а також доходи від продажу цінних паперів та іншого майна ). Залежно від рівня вашого доходу, ви можете використовувати певні податкові стратегії для вашого переваги. Ось кілька розглянути.
Table of Contents
Жити в Податковому дружньому державі
Одна з кращих стратегій для збереження податків на пенсійний дохід, щоб жити або перейти в стан, який є податок зручно. Це буде особливо важливо в 2018 році до 2025 року, коли тільки в цілому 10 000 $ в місцевій власності і державних та місцевих доходів або податків з продажів буде відніматися для цілей федерального прибуткового податку. Сім держав немає податку на прибуток: Аляска, Флорида, Невада, Південна Дакота, Техас, Вашингтон і Вайомінг. Нью-Гемпшир і Теннессі тільки податкові відсотки і дивіденди; починаючи з 2022 року, Теннессі увійде в список держав, без податків.
Держави заборонені федеральний законом від оподаткування резидентів на пенсійні виплати, отриманих в іншій державі. Так, наприклад, отримавши пенсію в Каліфорнії або Нью-Йорку (високі податкові стану) і переміщення у відставку у Флориді або Техасі (без податків стану) дозволяє уникнути державного податку на цей доход.
Інші держави можуть мати низькі податки на прибуток (див інформації про це з Податкового фонду ) або спеціальні пільги для пенсійного доходу. Наприклад, держави можуть не мати ніякого податку на посібники по соціальному забезпеченню, а також на деяких або всіх доходів від МРК і пенсійних планів.
Переглянути свої інвестиції
Ви можете змінити свої інвестиційні холдинги у відставці – не тільки зберегти основні, але і заощадити на податках.
- Муніципальні облігації . Відсотки по цих облігаціях звільняється від федерального податкуприбуток, хоча інтерес може вплинути на податок на посібникисоціальному забезпеченню.
- Дивідендна оплачувану запасів . Якщо ви отримуєте «кваліфіковані дивіденди» (сутірегулярні дивіденди від публічних корпорацій США, а також деяких іноземних корпорацій), вони оподатковуються за більш вигідними ставкаминіж звичайний дохід. Ставка податку може бути дорівнює нулю, 15% або 20%,залежності від вашого оподатковуваного доходу.
- Візьміть втрати . Ви можете використовувати збитки від продажу цінних паперів та іншого майнащоб компенсувати доходиприросту капіталу, так що ви не платите податок на прибуток. Більш того, якщовас є зайві втрати капіталу, ви можете використовувати до 3000 $щоб компенсувати звичайний дохід (наприклад, банківські відсотки) і будь-які додаткові втрати можуть бути перенесені.
Уникайте або Відкладіть RMDS
Якщо ви по крайней мере 70½, ви не повинні платити податок на необхідних мінімальних розподілів (RMDS) з ІРА, якщо ви переводите кошти на благодійні цілі. Ось що потрібно:
- Ваш IRA довірчого власника або піклувальник повинен переказати кошти безпосередньо в IRS затвердженої громадської благодійності.
- Ви повинні отримати письмове підтвердження від благодійності, як для благодійного внеску.
Там є річний ліміт $ 100 000 для цієї стратегії. Якщо ви перебуваєте в шлюбі, кожен з подружжя має окремий ліміт в $ 100,000. Ця стратегія може бути використана тільки для МРКА, а не для IRA-подібні рахунків, таких як SEP-МРК або простодушного МРК.
Ви також можете відкласти необхідність прийняття RMDS і переконатися, що ви не закінчаться пенсійного доходу шляхом інвестування в спеціальному відстроченої ренти. Ви можете використовувати до $ 125 000 (але не більше ніж на 25% від вашого рахунку) з ІРА або 401 (к), щоб купити контракт ануїтет кваліфікований довголіття (QLAC) в рамках пенсійного рахунку. Кошти, виділені на QLAC звільняються від розрахунків RMD. Платежі з QLAC не треба починати негайно, але не повинні починатися не пізніше, ніж вік 85. Платежі оподатковувані вам, і засіб від QLAC автоматично задовольняють вимоги РМДА для цієї частини ІРА або пенсійного плану.
Але розглянемо недоліки у вигляді QLAC, перш ніж продовжити. Там немає грошей значення, яке може бути використано до того annuitizing. Там може бути вище плата за такого роду інвестицій, ніж інші, доступні через ІРА або 401 (к) план. І ви повинні жити до цільового віком (наприклад, 85), щоб насолоджуватися доходом.
Будьте стратегічні Про посібниках соціального страхування
Якщо вам не потрібні переваги повного пенсійного віку (в даний час 66), тому що у вас є інші доходи, вважають відкладаючи отримання допомоги до 70 років Ви будете отримувати додаткові кредити, щоб збільшити ваші щомісячні допомоги в той час, і ви виграли «т доведеться платити податки тепер вигоди.
Коли ви отримуєте переваги, вони повністю безподаткової або includible до валового доходу на 50% або 85%, в залежності від інших доходів (в тому числі безподаткової відсотки по муніципальних облігаціях). Більш конкретно, якщо ваш тимчасовий дохід (термін унікальним для розрахунку оподатковуваного частини допомоги по соціальному забезпеченню) менше, ніж $ 25000, якщо ви один, або $ 32000, якщо ви заміжня подачі спільно, то жоден з ваших переваг не обкладаються податком , Але якщо ваш дохід становить від $ 25000 і $ 34000, якщо сингл, або $ 32000 і $ 44000, якщо ви заміжня подачі спільно, то 50% пільг обкладаються. Маючи доход понад $ 34000 або $ 44000 відповідно означає переваги 85% включаються до складу валового доходу. Заміжні особи, які подають окремо автоматично 85% вигод, які включаються до складу валового доходу.
Оскільки частина допомоги по соціальному забезпеченню, обкладений податок залежить від інших доходів, це контролювати, наскільки це можливо. Деякі ідеї:
- Знизити скоригований валовий дохід. Ви можете зробити це, сприяючи віднімаються МРК і 401 (к) плани , якщо ви все ще працюєте.
- Контроль продажу цінних паперів. У той час як продажі повинні бути в першу чергу продиктовані фінансовими міркуваннями, де ви можете можете захотіти обмежити продаж , щоб ваш дохід не штовхає вас на 50% до включення 85% включення в с.
- Використання коштів Roth IRA. Кошти з Roth IRA не враховуються при розрахунку податку на посібники по соціальному забезпеченню.
Суть
Звертаючи увагу на податкові стратегії для вашого пенсійного доходу є важливим, але немає єдиної правильної стратегії. особиста ситуація кожної людини різна і податкова стратегія повинна бути налаштована для вас. Поговоріть з вашим податковим або фінансовим консультантом, щоб дізнатися більше.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.