Table of Contents
Традиційне мислення на пенсійних рахунків зняття може бути неправильно
Багато наукових досліджень було зроблено на безпечної швидкості виведення з пенсійних накопичень. Скільки ви можете спокійно піти без ризику використовувати свої гроші занадто рано?
Традиційний висновок підхід використовує що – то називається 4-процентне правило . Це правило говорить , що ви можете зняти близько 4 відсотків вашого боргу кожного року, щоб ви могли зняти близько $ 400 за кожні 10 000 $ ви вклали.
Але ви не обов’язково повинні бути в змозі провести весь цей. Деякі з цих $ 400 доведеться піти на податки.
Якщо це єдиний спосіб, яким Ви дивитеся на те, скільки ви можете витратити на пенсію, ви робите це неправильно. Розрахунок безпечної швидкості виведення хороша концептуальна ідея, але вона не враховує стратегію, які можуть збільшити свій дохід після сплати податків. Ви можете залишити гроші на столі, використовуючи тільки швидкість виведення в якості орієнтира.
Як Податки впливають Скільки Ви можете зняти
Думайте з точкою зору термінів і з’ясувати, коли це має сенс звернутися певними джерелами доходу або вимкнути. Одна з найбільших факторів ви хочете, щоб розглянути в розробці плану пенсійного виведення є сума доходу після сплати податків, які будуть доступні для вас протягом ваших років виходу на пенсію.
Наприклад, традиційне мислення говорить, що ви повинні відкласти зняття з вашого рахунку IRA, поки не досягнуть віку 70 1/2, коли ви повинні почати вживати необхідних мінімальні розподілу.
Але це правило часто неправильно. Багато пар, хоча і не всі мають можливість збільшити суму після сплати податків доходу, доступних для них, приймаючи розподілу IRA рано і затримки дати початку їх допомоги по соціальному забезпеченню. Тоді вони можуть зменшити те, що вони зняття з пенсійних рахунками, коли починається соціальне забезпечення.
Це означає, що через кілька років ви могли б зняти набагато більше від інвестиційних рахунків, ніж інші роки, але кінцевий результат, як правило, більше після сплати податків.
Як норма прибутковості впливає Скільки Ви можете зняти
Ви також хочете, щоб провести деякий час, вивчаючи історичні норми прибутку, так що ви можете зрозуміти, як ставка на ваші інвестиції будуть впливати на скільки ви можете піти в відставку. Ви можете отримати 20 років великих повернень, або ви можете вдарити економічний період, коли процентні ставки низькі, і прибутковість акцій знаходяться в одній цифрі.
Ви можете застрахуватися від поганих повернень, коли ви використовуєте ваш план пенсійного виведення відповідно інвестиції з моментом часу, коли ви повинні будете використовувати їх. Наприклад, якщо це має сенс взяти дохід з ІРА на ранній стадії, ви хочете, щоб суми, які ви повинні будете протягом наступних п’яти років, щоб бути поміщені в безпечних інвестиції. З іншого боку, що гроші є більше часу, щоб працювати для вас і можуть бути інвестовані більш агресивно, якщо ваш план виведення показує, що це краще для вас, щоб відкласти зняття ІРА до 70 років 1/2.
Цей процес узгодження інвестицій, коли ви потребуєте в них іноді називають сегментацією часу.
Що робити, якщо ви знімаєте занадто багато?
Це буде важливо відстежувати зняття проти вашого початкового плану в той час вашого план виведення призначений, і ви також хочете оновити свій план з року в рік.
Беручи занадто багато грошей, занадто рано, очевидно, може викликати проблеми пізніше.
Ми будемо використовувати приклад Сьюзен, чиї інвестиції зробили дуже добре через її перші кілька років виходу на пенсію. Вона наполягала на виймаючи багато додаткових грошей за ці роки. Вона попередила, що її план був випробуваний проти хороших і поганих інвестиційних ринках, і що вона буде поставити під загрозу її майбутні доходи, беручи ці додаткові прибутки рано. Прибутковість понад 12 процентів не тривати вічно, тому вона повинна бути накренився ці надлишкові прибутку, щоб дати їй можливість використовувати їх в роки, коли інвестиції не так добре.
Сьюзен, проте наполягали на прийнятті додаткових коштів негайно, і ринки пішли вниз кілька років по тому. Вона не мала ці додаткові доходи і відкладіть її рахунку були сильно виснажені.
У підсумку вона живе на жорсткий бюджет замість того, щоб деякі додаткові «прикольних» гроші.
Takeaway
Моніторинг , скільки ви знімаєте у відставці проти довгострокового плану має важливе значення. Ви хочете , безпечний пенсійний дохід. Наявність плану і вимірювання проти нього буде досягти цієї мети, відповідаючи на питання про те , скільки ви можете піти в відставку. Створення плану пенсійного доходу і проконсультуватися з пенсійним планувальником або податковим консультантом , який може розрахувати після сплати податків , вплив пропонованого знімаються з рахунком суми пенсійних рахунків.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.