З 1994 року, коли Вільям П. Bengen опублікував своє дослідження, що показує, що пенсіонер може піти близько 4% свого пенсійного портфеля, скорегувати його щорічно з урахуванням інфляції, і як і раніше бути впевнені, переживе свої гроші, це керівництво має кілька стати галузевого стандарту як безпечна швидкість виведення на пенсію. Але, як і будь-яке інше правило, певні проблеми представлені, коли керівництво подивився на уважно.
Давайте подивимося на деякі з нинішніх уявлень про безпечної швидкості виведення пенсійного рахунку.
Table of Contents
Безпечне зняття ставки: більше, ніж емпіричне правило?
Як Майкл Кітсес спільно з спільнотою фінансового консультанта в Вирішуючи Paradox – це безпечне Виведення Оцінити Іноді надто безпечно? (Травень, 2008), сценарій , в якому дві пари з однаковими портфелями усамітнитися в один рік може привести до несподіваних і кілька нелогічних результатів , в залежності від того, що відбувається на ринку відповідних років пари усамітнитися. Якщо ринок були збільшити або істотно зменшити в протягом року , коли одна пара вибуває , а інший не має, кожна пара, ймовірно , буде попереджена досить різних кількостях безпечно абстиненції над іншою частиною їхнього життя , заснованої на верховенстві на 4% введеної Bengen, навіть якщо порівняно, рекомендована кількість абстиненції суперечливі. Це відбувається , незважаючи на той же стартовий портфель.
Відповідно до правила 4%, тільки терміни їх дата виходу на пенсії і облікової вартість пари в момент виходу на пенсію диктує велика відмінність в пропонованому стійкому рівні життя. При відсутності інших міркувань не робиться, правило 4% тільки просто не дає жорсткий і швидкий відповідь, що має стійкий рівень пенсійного доходу.
Це всього лише відправна точка. Розглянемо пару, наприклад, який вийшов у відставку незадовго до ведмежого ринку фінансової кризи 2008 року. Згідно з правилом на 4%, вони повинні розумно мати можливість зняти ту ж суму, яку вони відкликали рік до того, з поправкою на інфляцію. Але в тому, що сума виплати по раніше стійким після того, як ударив їх портфель прийняв в 2008 році? Питання просто не відповів лише на 4% правило.
Отже, що таке Безпечний вихід на пенсію Вихід Сума?
Не впевнений, що безризикова рішення для безпечної швидкості виведення не існує. Кожна пропозиція має або ризик, що ви витрачаєте занадто багато і занадто швидко і вибігти або що ви витрачаєте занадто мало, і, в кінці життя, розчарувався ви не витратили більш раніше під час виходу на пенсію. Одним з варіантів є пропозиція використовувати правило на 4% в якості відправної точки, пам’ятаючи про деякі ключових факторів, які можуть направляти вас витрачати більше або менше в будь-який рік протягом вашого виходу на пенсію, в тому числі такі:
- Ваше здоров’я може погіршитися , як ви стаєте старше. Розглянемо витрати більше на початку виходу на пенсію по пунктам , як подорожі і відпочинок, знаючи , що ваш бюджет подорожі рано на пенсію може дуже добре повинні бути перерозподілені в свій бюджет охорони здоров’я пізніше на пенсію.
- Ринок може зайняти серйозний спад незабаром після виходу на пенсію. Якщо це станеться з вами , як це було пенсіонерам тільки до 2008 року, вважають храповой тому витрати в перші роки , щоб дати свої інвестиції шанс повернутися , а не розуміючи ваші втрати за рахунок продажу при відносній найнижчій точці.
- Ви можете пережити свою живу тривалість. Сьогодні багато пенсіонерів живуть добре в їх дев’яностих і інші повинні взяти на себе додаткові витрати на більш тривалий термін служби поряд з іншими бюджетних вбивць , як довгострокового догляду. Для того , щоб хеджувати ризик переживаючи ваші активи, вважає боротьбу з можливістю шляхом покупкою негайного ануїтету або довголіття ануїтету , щоб переконатися , що ви охоплені. Тривале страхування довгострокового догляду також заслуговує на увагу.
Відставка Виведення Ціна не є Sure Thing
Навіть з цієї обмеженої інформації, ви, ймовірно, може зрозуміти, чому це практично неможливо дати точні вказівки, скільки ви можете дозволити собі витратити в даному році під час виходу на пенсію.
Є просто занадто багато невідомих. Проте, як люди жадають полегшення від більш складної концепції виходу на пенсію, правила можуть бути корисні. Особисто я буду намагатися, щоб почати на 4% один день, знаючи, що є купа змінних, багато з яких я не можу контролювати, що може змінити моє остаточне співвідношення витрат з року в рік. Переоцінка мого портфеля і бюджету буде просто частина рівняння кожного року.
Суть
Визначення безпечного пенсійного доходу на основі вашої вартості портфеля просто не так просто, як ставки один абстинентного. Але ретельний моніторинг вашого портфеля і витрат, можливо, з компетентним фінансовим консультантом на вашому боці, може дати вам впевненість, щоб комфортно провести на елементи, які ви дійсно хочете з синхронізацією, що має сенс, з огляду на ваші спільні цілі для виходу на пенсію. Мабуть, найбільш важливою стратегією планування пенсійного доходу, щоб прийняти це, щоб створити план, перш ніж почати вистукувати в ваших пенсійних інвестицій.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.