Вихід на пенсію – це мета, яку розділяють усі працюючі люди, але терміни значно варіюються від людини до людини. Найбільший фактор у прийнятті рішення більшістю людей про те, коли йти на пенсію, – це гроші, які вони заощадили у пенсійному фонді. Піти на пенсію занадто рано, без достатньо заощаджених коштів, і, можливо, доведеться повернутися на роботу або знизити рівень життя.
Отже, коли йдеться про пенсійні заощадження, скільки їх достатньо? Можливо, остаточної відповіді не буде, але подрібнення деяких цифр може дати вам ідею. Ось декілька рекомендацій, які можуть допомогти сформувати ваше пенсійне планування.
Table of Contents
- 1 Суперечливі правила великого пальця
- 2 Запитання, які допоможуть розрахувати ваші витрати
- 2.1 Чи будуть ваші діти залежати від вашої фінансової підтримки після виходу на пенсію?
- 2.2 Чи добре ви та ваш чоловік / дружина?
- 2.3 Чи є у вас борг?
- 2.4 Чи матимете ви іпотеку на житло?
- 2.5 Які ваші домашні витрати?
- 2.6 Чи будете ви піклуватися про своїх батьків?
- 2.7 Чи будете ви дбати про інших членів сім’ї?
- 3 Обчисліть свій пенсійний дохід
Суперечливі правила великого пальця
Загалом кажучи, існує два емпіричні правила, якими люди можуть скористатися для встановлення грубих цілей виходу на пенсію.
На основі доходу
Одне з цих правил передбачає, що вам потрібно заощадити достатньо грошей, щоб жити на 75% – 85% свого передпенсійного доходу. Наприклад, якщо ви та ваш подружжя заробляєте разом 100 000 доларів, наприклад, ви вдвох повинні планувати заощадити достатньо грошей, щоб мати на пенсії від 75 000 до 85 000 доларів на рік.
На основі витрат
Друге принципове правило передбачає, що ваші витрати , а не ваші доходи, повинні керуватися вашим плануванням виходу на пенсію. Замість того, щоб встановити цифру, що відповідає вашій поточній зарплаті, ця стратегія вимагає від вас визначити, на скільки грошей ви хочете жити щороку під час виходу на пенсію, а потім помножте на 25. Саме стільки вам потрібно буде заощадити.
Наприклад, якщо ви та ваша дружина / дружина вирішите щороку поповнювати свій дохід із соціального страхування додатковими 40 000 доларів США із заощаджень, вам потрібно буде скласти портфель у розмірі 1 мільйон доларів на пенсію. Якщо ви та ваш чоловік хочете вивести 80 000 доларів на рік, вам знадобиться 2 мільйони доларів.
Запитання, які допоможуть розрахувати ваші витрати
Хоча перше емпіричне правило досить прямолінійне – просто візьміть свою поточну зарплату і підрахуйте відсоток – друге емпіричне правило вимагатиме від вас трохи більше роботи. Щоб ціль виходу на пенсію була корисною, ви повинні точно розрахувати, скільки грошей вам знадобиться щороку на ваші витрати на життя під час виходу на пенсію.
Для початку подивіться на поточний бюджет. Ваші витрати на пенсії можуть не точно відображати ваші поточні витрати, але це дасть вам хороший вихідний пункт для ваших оцінок. Щоб зробити його більш точним, розбийте свій бюджет за категоріями та подумайте, як на ці категорії може вплинути ваш спосіб життя на пенсії.
Дізнавшись про поточний бюджет, задайте собі такі запитання.
Чи будуть ваші діти залежати від вашої фінансової підтримки після виходу на пенсію?
Враховуйте вартість відправки дітей до коледжу та, можливо, підтримки їх через аспірантуру. Подумайте, чи можуть вони попросити позичити гроші на машину, будинок або обручку. Чи плануєте ви заплатити за їх весілля? Це може збільшити ваші пенсійні витрати.
Порада. Амортизуйте одноразові витрати. Наприклад, якщо ви плануєте заплатити 20 000 доларів за весілля вашої дитини, припустимо, що ваші щорічні витрати на пенсію будуть в середньому на 2000 доларів на рік вищі за ваші поточні рахунки.
Чи добре ви та ваш чоловік / дружина?
Чи є у вас сімейні історії основних захворювань, які можуть виявитися дорогими? Medicare вирішує деякі витрати, але багато людей похилого віку платять з кишені деякі витрати.
Також існують “непрямі” витрати на медичне обслуговування, як-от модернізація будинку для зручності інвалідних візків, що може коштувати цілих статків. Згідно з дослідженнями Fidelity, середньостатистична 65-річна пара, яка виходить на пенсію в 2019 році, витратить 285 000 доларів на витрати на охорону здоров’я протягом усього свого виходу на пенсію, і це з припущенням, що пара покривається Medicare.
Чи є у вас борг?
Заборгованість за кредитними картками, автокредитування та студентські позики вплинуть на ваше бюджетування. Оцініть залишки заборгованості та відповідні їм процентні ставки, а потім скористайтеся ними, щоб оцінити ваші терміни сплати боргу та як це вплине на ваш щорічний пенсійний бюджет.
Чи матимете ви іпотеку на житло?
Розраховуючи свій борг, не забувайте про свою заставу. Визначення того, як довго ви будете виплачувати іпотечний кредит, є основним фактором бюджетування виходу на пенсію.
Які ваші домашні витрати?
Навіть якщо ви погасили свою іпотеку, ви все одно будете мати постійні витрати, пов’язані з власністю будинку. Подивіться на свою ставку податку на майно та обчисліть ці річні витрати. Страхування власників будинків – це ще одна поточна вартість, яку вам доведеться запланувати.
Чи будете ви піклуватися про своїх батьків?
У вас чи вашого чоловіка / дружини є літні батьки? Їм у старшому віці може знадобитися фізична чи фінансова допомога, тому вам слід підготуватися до задоволення цих потреб.
Чи будете ви дбати про інших членів сім’ї?
Якщо ви передбачаєте необхідність допомогти братам і сестрам, двоюрідним сестрам або будь-яким іншим членам сім’ї, вам слід заплатити ці витрати.
Обчисліть свій пенсійний дохід
Розуміння ваших джерел пенсійного доходу допоможе вам краще оцінити, скільки заощаджень вам знадобиться для підтримки вашого рівня життя на пенсії.
Примітка: Ваш пенсійний дохід буде відніматися з ваших витрат під час планування пенсійного бюджету. Цей дохід включає виплати по соціальному страхуванню, пенсійні виплати та будь-який дохід від оренди майна, роялті чи ренти.
У 2019 році менше третини американців, яким було 65 років і старше, отримували кошти з пенсійного або пенсійного накопичувального плану. Якщо ваша робота пропонує пенсійний план, запитайте у роботодавця подробиці про те, скільки ви отримаєте. Відділ кадрів – найкраще місце, щоб почати запитувати.
Соціальне страхування розсилає американцям віком від 60 років один раз на рік, повідомляючи, скільки вони мають право отримувати на пенсію, виходячи з поточних внесків. Зверніться до цієї форми, щоб знайти очікуваний платіж. Якщо ви не можете знайти форму, скористайтеся інструментом оцінки на офіційному веб-сайті соціального страхування.
Суть
Не можна замінити найму фінансового планувальника, який може уважно розглянути вашу унікальну ситуацію та відповідно спланувати. Тим не менш, використання емпіричного правила може дати вам практичну мету, над якою ви можете працювати, наближаючись до своїх золотих років. Ви можете встановити ці цільові орієнтири на основі поточного доходу або очікуваних витрат. Важливо те, що ви починаєте планувати та економити задовго до того, як сподіватись назавжди залишити робочу силу.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.