Скільки грошей вам потрібно піти у відставку? Напевно, більше, ніж ви думаєте.
Розширені тривалість життя, зменшені вигоди роботодавця, зниження фондового ринку повертається і збільшення вартості життя (особливо медичні, пов’язані з них) все збільшив суми, необхідні для тих заходу років. На жаль, більшість американців роблять погану роботу по забезпеченню свого майбутнього. Як повідомляє Винагороди працівників науково-дослідний інститут, що якщо нинішні тенденції збережуться, то до 2030 року щорічний дефіцит між сумою на пенсію американцям потрібні і сума, яку вони насправді повинні бути принаймні $ 45 млрд. За даними недавнього опитування від Allianz Life, 28% працівників у віці від 55 до 65 стурбовані вони не будуть в змозі покрити основні витрати на проживання на пенсії. Якщо ви хочете, щоб уникнути необхідності перевертати гамбургери в віці 75 років, одна з кращих речей, які ви можете зробити для себе, щоб Обчислимо тепер, скільки вам знадобиться в майбутньому.
Ви можете піти з $ 1 мільйон доларів? Звичайно, ви можете. По правді кажучи, ви могли б піти з набагато менше. Знову ж таки, ви не могли б бути в змозі вийти на пенсію з $ 1 млн, або $ 2 млн, або, можливо, навіть 10 мільйонів $. Все залежить від вашої особистої ситуації.
Як правило, ми бачимо три категорії людей, які намагаються вирішити, чи готові вони на пенсію:
- «Звичайно , ви можете піти! Живіть і насолоджуйтеся!» Якщо ви по крайней мере , в своїх 70 – х роках з розумними витратами, є хороший шанс , що ви і ваш $ 1 мільйон потрапить в цій категорії.
- «Ймовірність виходу на пенсію має гарний вигляд. Просто не сходить з розуму і купити Porsche.» Якщо ви принаймні 62 , і завжди жив скромний спосіб життя, то ви і ваш мільйон $ 1, ймовірно , буде падати в цій категорії.
- «Давайте переглянути вихід на пенсію для вас.» Це як раз про всіх інших, в тому числі ранніх пенсіонерів з $ 1 млн живуть бережливо і 70-річних з $ 1 млн марнотратно витрачав.
Table of Contents
Таким чином, я можу усамітнитися з $ 1 млн?
Багато консультантів і фінансові фахівці варять відповідь вниз на один номер, також відомий як Святий Грааль пенсійного аналізу: 4% стійких темпів виведення. По суті, це сума, яку ви можете зняти через товсті і тонкі, і як і раніше очікувати, що ваш портфель триватиме не менше 30 років, а то й більше. Це повинно допомогти визначити, як довго ваші пенсійні заощадження триватимуть, і допоможе вам визначити, скільки грошей вам потрібно для виходу на пенсію ви хочете. Звичайно, не всі згодні з тим, що цей показник виведення є стійким в сучасній фінансовому середовищі.
Якщо ви 65 з $ 1 млн в економії, ви можете очікувати, що ваш портфель правильно диверсифікованих інвестицій, щоб забезпечити 40 000 $ в рік (в сьогоднішніх доларах), поки ви не 95. Додамо, що ваш дохід соціального забезпечення, і ви повинні приносити приблизно в $ 70000 в в рік.
Тепер, якщо це не досить для того, щоб підтримувати спосіб життя, який ви хочете, ви прийшли до вашого нещасного відповідь досить швидко: Ні, ви не можете піти з $ 1 млн.
Стривайте, ви говорите, що мій чоловік, який також отримує соціальне забезпечення? Що робити, якщо я 75, а не 65? Що робити, якщо я хочу померти на мілині? Що робити, якщо я отримую державну пенсію і пільги? Що робити, якщо я планую вийти на пенсію в Коста-Ріці? Є багато «що якщо», але з математики ще математика: Якщо ви плануєте потребує набагато більше, ніж 40 000 $ від вашого виходу на пенсію гніздо яйця, то ймовірність успішного виходу на пенсію на $ 1 млн недобре.
І ранній вихід на пенсію, тобто до того соціального і медичного страхування загнутися, з тільки $ 1 млн вкрай ризиковано. Ви залишаєте себе так мало варіантів, якщо справи йдуть не так. Звичайно, ви можете піти в Коста-Ріці і їдять риби тако кожен день. Але що, якщо ви хочете, щоб повернутися в США? Що робити, якщо ви хочете змінити? Маючи більше грошей, відведених надасть вам велику гнучкість і збільшити ймовірність продовження фінансової незалежності, щоб зробити те, що ви хочете, в межах розумного, до самої смерті. Якщо ви змушені залишатися в Коста-Ріці або отримати роботу, то ви не зробили гарне рішення і план.
Проектуючи майбутні витрати
Багато книги і статті обговорюють довголіття ризику, послідовність повернень, витрати на охорону здоров’я і борг. Але, знаючи, скільки вам потрібно піти ще зводиться до того, що не проектуючи свої майбутні витрати до самої смерті. В ідеалі, що річний показник буде додати до менш ніж 4% від вашого гнізда яйця.
Так долар портфель в розмірі $ 1 млн повинен дати вам, в кращому випадку, $ 40 000 у бюджет. Якщо ви змушені приймати понад $ 40 000 с поправкою на час під час вашого виходу на пенсію, ви спокушаючи долю, покладаючись на удачу, щоб отримати Вас. Отже, якщо ви хочете, принаймні $ 40000 на рік, млн $ 1 дійсно найменшу кількість грошей, голий мінімум, ви повинні мати, перш ніж почати у відставку.
«Якщо ви тільки збережені $ 1 мільйон і відкликають 4% або більше на пенсії, ви швидше за все схильні виставляти свої рахунки на більший ризик, щоб компенсувати відсутність заощаджень. З великим впливом на нестабільному ринку, є більше шансів на ваші пенсійні рахунки будуть нести значні втрати під час корекції ринку, »говорить Карлос Діас молодший, менеджер багатства, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, штат Флорида.
Пенсійне планування означає максимізацію свій спосіб життя, зберігаючи при цьому високу ймовірність того, щоб бути в змозі підтримувати той спосіб життя до самої смерті. Таким чином, очищаючи разом голе мінімальне заначку, як дослідник відправитися в джунглі протягом тижня з тільки що досить поставок. Що робити, якщо щось трапиться? Чому б не взяти додаткові? «Люди не планують належним чином для отримання доходу при виході на пенсію, тому що вони насправді не думати про соціальну безпеку належним чином, вони поличках свої активи, вони не думають про те, як все вони володіють може створити дохід, вони не в змозі оцінити силу важеля в вихід на пенсію. це не особливо ризиковано мати тільки $ 1 млн пенсійних активів, якщо у вас є речі, які можуть бути перетворені в пенсійний дохід, »говорить Трейсі Енн Міллер, CFP®, генеральний директор і головний портфель, портфель Wealth Advisors, Оклахома-Сіті, штат Оклахома ,
Так, як тільки у вас є $ 1 млн зосередитися на тому, що ви можете контролювати або, принаймні, вплив. Ви не можете контролювати, коли ви помрете, але ви можете вплинути на ваші витрати на охорону здоров’я, виконавши все можливе, щоб залишатися здоровим до тих пір, поки право на Medicare. Ви не можете контролювати доходи від інвестицій, але ви можете вплинути на діапазон прибутковості. Ви не можете контролювати інфляцію, але ви можете вплинути на фіксовані витрати і ваші змінні витрати.
Витрати і витрати
Кілька швидких біти витрат і витрат. Певною мірою, планування виходу на пенсію це мистецтво точно відповідні майбутні доходи з витратами. Люди, здається, ігнорують певні витрати. Наприклад, сімейний відпочинок і весільний подарунок Онука порахуємо ж, як і хірургічна стоматологія та ремонт автомобілів в пенсійному плануванні, але люди ні включають в себе ці приємні витрати, коли вони проектують свої витрати вони не визнають, як важко вирізати їх. Спробуйте сказати одній дитині, що ви не можете допомогти з його nuptuals після оплати ваших інших дитячих весіль!
«Часто попередні відставники кредитують себе більше контролю над витратами, ніж реально. Життя хоче швидко стати потребами. Замість того, щоб відчай витрачати більше, ніж прогнозувалося, я пропоную заощаджувати більше, щоб забезпечити резерв для цих та інших непередбачених обставин,» говорить Еліз Фостер, CFP®, засновник Harbor Financial Group в Боулдері, штат Колорадо.
Якщо ви хочете вийти на пенсію з $ 1 млн, він збирається спуститися до комбінації: 1) як визначити вихід на пенсію; 2) ваш особистий інвентар все у вашому житті, такі як активи, борги, медична, сім’я; і 3), що тримає майбутнє.
Ви можете піти з $ 1 мільйона доларів, але це краще перестрахуватися, ніж потім шкодувати – стріляти за $ 2 мільйони людей. Ви хочете, щоб переконатися, що ваші пенсійні роки не тільки боротьба за існування.
норма заощаджень
Давайте подивимося на пенсію грошей питання інакше: чи не з точки зору того, як велика сума, яку Ви повинні мати, але скільки ви повинні збирати щорічно.
Десять відсотків є історичним Рекомендована норма заощаджень. Проте, існує крайня невідповідність між цією оптимальною нормою заощаджень і фактичної нормою заощаджень серед американців сьогодні. Відповідно до Сент-Луїсі Федерального резервного банку та інших звітів, норма заощаджень в США споживача становить менше 5%.
Давайте подивимося на те, як ці припущення могли б грати для майбутнього пенсіонера.
5% пенсійні накопичення ставка
Почнемо з тим, як заощадити 5% від вашого заробітку протягом трудового життя буде грати, коли прийшов час піти у відставку.
Давайте припустимо, що Бет, 30-річний, становить 40 000 $ в рік, і очікує, що 3,8% піднімає до виходу на пенсію у віці 67 років Крім того, з диверсифікованим портфелем акцій і облігацій взаємних фондів, Beth очікує повернення 6% в рік на ній пенсійні внески.
При нормі заощаджень 5% протягом свого трудового життя, Бет матиме $ 423754 накопичив (в 2051 доларів) у віці 67 років Якщо Бет потребує 85% свого передпенсійного доходу, щоб жити далі і також отримує соціальне забезпечення, то її 5% пенсійні заощадження значно короткі мітки.
Для того, щоб відповідати 85% свого передпенсійного доходу на пенсії, Beth потреби мільйонів $ 1,3 у віці 67. Рівень заощаджень 5% навіть не розмістити свої заощадження на 50% коштів вона потребує.
Очевидно, що 5% ставка пенсійних накопичень недостатньо.
Економія Оцінити: Що досить?
Зберігаючи вище припущення про її заробітну плату і очікуваннях, ставка економії 10% дає Beth $ 847 528 (в 2051 доларів) у віці 67. Її проектується потреба залишається незмінною на рівні $ 1,3 мільйона людей. Таким чином, навіть при нормі заощаджень в 10%, Beth нудьгує переважну ощадну суму.
Якщо Beth накачує свої заощадження ставки до 15%, то вона досягає (2051) суму $ 1,3 мільйона людей. Додавання в очікуваної соціальної безпеки, її вихід на пенсію буде фінансуватися.
Чи означає це, що люди, які не економити 15% від їх доходу буде приречені на некондиційний вихід на пенсію? Не обов’язково.
консервативні Припущення
Як і при будь-якому сценарії майбутньої проекції, ми зробили певні консервативні припущення. Інвестиційний прибуток може бути вище, ніж на 6% в рік. Бет може жити в районі з низьким рівнем витрат у вартості життя, де житло, податки, а також витрати на проживання нижчі за середні США. Вона може знадобитися менше, ніж 85% від її передпенсійного доходу, або вона може вибрати для роботи до віку 70. У райдужному випадку, зарплата Бет не може рости швидше, ніж на 3,8% в рік. Всі ці оптимістичні можливості буде чиста більший пенсійний фонд і знизити витрати на проживання в той час як вихід на пенсію. Отже, в кращому випадку, Beth може заощадити менш ніж на 15% і має достатню заначку для виходу на пенсію.
Що робити, якщо початкові припущення надто оптимістичні? Більш песимістичний сценарій включає в себе можливість того, що платежі соціального страхування може бути нижче, ніж зараз. Або Бет не може тривати на тій же позитивної фінансової траєкторії. Або, Бети можуть жити в Чикаго, Лос-Анджелесі, Нью-Йорку чи інший підвищеною вартістю життя, живе області, де витрати значно вище, ніж в решті частини країни. За допомогою цих гіпотез похмурих, навіть норма заощаджень 15% може бути недостатня для комфортного виходу на пенсію.
Вимірювання ваших потреб
Якщо ви досягли в середині кар’єри, без збереження, наскільки ці цифри говорять, що слід було б відкласти в сторону, це важливо для планування додаткових заощаджень або потоків доходів тепер, щоб заповнити цей недолік. Крім того, ви можете планувати на пенсію в місці з більш низькою вартістю життя, так що вам потрібно буде менше. Ви також можете планувати працювати довше, що збільшить ваші допомоги по соціальному забезпеченню, а також ваші доходи, звичайно.
Якщо ви шукаєте один номер, щоб бути ваша вихід на пенсію гнізда яйце мети, є рекомендації, які допоможуть вам встановити один. Деякі консультанти рекомендують заощаджувати 12 разів вашого річного окладу. Згідно з цим правилом, 66-річний $ 100000 добувачем потрібно 1200000 $ на пенсію. Але, як і колишні приклади показують, – і з огляду на, що майбутній непізнаваною – немає досконалого пенсійних заощаджень у відсотках або номера мети.
потрібно планувати
Замість того, щоб думати в термінах конкретних заначки сум, як $ 1 млн) або заощаджень, ваш перший крок в плануванні є визначення того, скільки вам потрібно.
Багато досліджень вказують на те, що пенсіонери повинні між 70% до навіть 100% свого передпенсійного доходу для підтримки їх поточний рівень життя. Таким чином, розумна мета одна, яка забезпечить вам з річним доходом, аналогічним доходом у вас є зараз. Тоді вам необхідно розглянути «безпечної» швидкість виведення. Це відсоток вашої пенсіоннога заначки ви виведете щороку під час вашого виходу на пенсію. Як було зазначено вище, 4% є традиційним контрольним показником, але від 5% до 6% може бути більш реалістичними. Це забезпечує швидку і брудну формулу для визначення загальної суми, яку ви повинні зберегти на пенсії: розділити бажаний річний дохід за ставкою виведення.
Nest-оперення чинники
При розрахунку цільової заначки, і скільки ви повинні зберегти кожен місяць, щоб досягти цієї мети, є багато факторів, які вступають в гру:
- Ваш поточний вік.
- Призначений пенсійний вік.
- Ймовірна тривалість життя.
- Поточні доходи.
- Джерела доходу під час виходу на пенсію.
- Кількість поточних пенсійних накопичень.
- Очікувані ощадні вклади.
- Відтік грошових коштів під час виходу на пенсію.
- Портфель ризик / доходність.
- Інфляція.
З усіх з них, можливо, третій до останнього є найважливішим – або, принаймні, найбільш керована. «Маючи чітке уявлення про ваші витрати на проживання має вирішальне значення для пенсійного успіху. Набагато краще зрозуміти ситуацію, коли ви можете бути активними і вносити корективи, а не чекати криза, щоб спалахнути і примушують до дії. Як сказано “унція обережності б’є фунт лікування,» говорить Джек Бркіч III, CFP®, засновник JMB фінансових менеджерів, Inc., в Ірвіні, штат Каліфорнія.
Якщо у вас є уявлення про те, як визначити, скільки вам потрібно, це час, щоб почати використовувати інструменти, доступні для Вас. Сьогодні ці програми з визначеною виплатою, стали практично вимерли, переклавши тягар пенсійних накопичень від корпорацій і на співробітників. Так зубрити податкових благополучних переваг 401 (к) плани, МРК і Roth IRA, і показник того, як максимально використати їх.
Ніхто не знає майбутнього або що норма заощаджень досить. Ми також не знаємо, що наші можливі доходи від інвестицій. Але вкладники можуть контролювати, скільки вони економлять – і зрозуміти, як повертається з’єднання. Через магії інтерес викликає інтерес, чим раніше ви почнете, тим менше ви будете економити на щомісячній основі.
Суть
Очевидно, що планування для виходу на пенсію не те, що ви робите в найближчим часом, перш ніж припинити роботу. Швидше за все, це довічний процес. Протягом ваших робочих років, ваше планування буде проходити ряд етапів, в яких ви будете оцінювати свій прогрес і цілі і приймати рішення, щоб забезпечити їх досягнення.
Успішний вихід на пенсію в значній мірі залежить не тільки від вашої власної здатності зберігати і інвестувати з розумом, а й на вашу здатність планувати. Пам’ятайте, що речі відбуваються в житті. Ви дійсно хочете, щоб почати цей 30-плюс рік пригода з голим мінімумом? Просто отримати на це не дуже хороший спосіб почати десятиліття безробіття і зменшення зайнятості. Якщо щось несподіване відбувається, які ваші варіанти? Повторно увійти в робочу силу, змінити свій спосіб життя або отримати більш агресивний з вашими інвестиціями? Це еквівалентно подвоєння вниз в блекджеке: Він може працювати, але ми не будемо ставити на це – більш ніж один раз.
«Вихід на пенсію повинен бути зміна професії, можливість робити те, що ви хочете зробити. Ми все тільки так багато часу, щоб зробити щось, поки наші тіла не підведуть нас, і ми можемо зробити все менше і менше», говорить Уес Шеннон, CFP®, засновник СЖК фінансового планування, LLC, в Херст, штат Техас. Який дохід ви будете потребувати виході на пенсію важко зрозуміти, і складно планувати. Але одна річ напевно: Це набагато краще, коли ви підготовлені більш, ніж коли ви імпровізувати.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.