У якийсь момент у вашому житті ви майже напевно розбили ідею страхування життя як інвестиції.
Крок звучатиме добре. Це буде звучати як ви отримуєте гарантований дохід, з практично без ризику зниження, і що ці гроші будуть доступні для всього, що ви хочете в будь-який час.
Ну, я тут, щоб сказати вам, що речі не завжди те, що вони, здається, і що з кількома рідкісними винятками, ви повинні уникати страхування життя як інвестиції. Ось чому.
Table of Contents
- 1 По-перше, Швидкий Грунтовка по страхуванню життя
- 2 1. Гарантоване повернення не те, що здається
- 3 2. Ви будете бути негативним для While
- 4 3. Це дорого
- 5 4. Податкові заощадження завищені
- 6 5. Це недиверсифікований
- 7 6. Гнучкість Недоліками
- 8 7. У вас є кращі варіанти!
- 9 Коли чи Постійне страхування життя має сенс?
- 10 «Занадто добре, щоб бути правдою» зазвичай
По-перше, Швидкий Грунтовка по страхуванню життя
Перед тим, як у всіх причин, чому страхування життя не є хорошим вкладенням, давайте крок назад і швидко поглянути на два основних види страхування життя:
- Термін страхування життя: страхування життя термін є встановлену кількість покриття , яке триває в протягом певного періоду часу, часто від 10 до 30 років. Це недороге і немає інвестиційної складової до нього. Це чиста фінансова захист від ранньої смерті.
- Постійне страхування життя: постійне страхування життя приходить в самих різних формах і розмірах, але в основному вона забезпечує освітлення , яке триває в протягом усього життя , і вона має компонент економії , який може бути використаний як на інвестиційний рахунок. Ви також будете чути його називають все життя , універсальну життя , змінну життя , і навіть справедливості індексованих життів . Це все різні види постійного страхування життя.
Там ціла дискусія , яка буде матися про термін страхування життя проти постійного страхування життя від страхової точки зору, але це тема іншого поста. (Підказка: Більшість людей ніколи НЕ знадобляться термін страхування життя.)
Тут ми зосередимося на компоненті заощадження постійного страхування життя, який часто скатна як фантастична можливість для інвестицій.
Ось сім причин, чому страхування життя майже ніколи не гарна інвестиція.
1. Гарантоване повернення не те, що здається
Одне з найбільших переваг, зазначених в цілому страхування життя є те, що ви отримаєте гарантований мінімальний дохід, який часто називають близько 4% на рік.
Це звучить дивно, правда? Це набагато більше, ніж ви отримаєте від будь-якого ощадного рахунку в ці дні, і це тільки мінімальний повернення. Існує, звичайно, можливість для того, щоб бути краще.
Проблема полягає в тому, що ви насправді не отримують 4% прибутку, незалежно від того, що вони говорять. Ціле життя Проекція я розглянув недавно один, що «гарантовано» 4% прибутку, фактично показав 0,30% прибутку, коли я побіг номера. Це набагато менше, ніж те, що ви отримаєте від простого онлайн ощадного рахунку, навіть в цьому середовищі з низькими рівнем процентних ставок.
Я чесно не знаю , чому вони дозволили гарантувати повернення , що ви на самому ділі не отримати, але я припускаю , що повернення IS 4% … перш ніж всі види зборів враховуються в рівнянні.
Незалежно від того, що, хоча, ви не отримуєте в будь-якому місці поруч з поверненням вони обіцяють.
2. Ви будете бути негативним для While
Трохи вище я сказав , що гарантований дохід від цієї політики виявилися тільки 0,30%. Ну, це було тільки тоді , коли страхувальник чекав 30 років , перш ніж приймати будь – які гроші. Повернення було набагато менше, а часто негативні, за всі роки до цього.
Дивіться, коли ви платите в цілому поліс страхування життя, велика частина ваших первинних внесків йдуть на збори. Там же вартість самої страховки, інших адміністративних витрат, і, звичайно, велика комісія, яка повинна бути виплачена агенту, який продає вам політику.
Що це означає, що вона займає багато часу, часто 10 або більше років, тільки щоб зламати навіть на інвестиції. До цього, ваш гарантований дохід є негативним. І навіть після цього, вона займає багато часу , перш ніж повернення починає наближатися що – то розумне.
Вам подобається ідея інвестувати в те, що, швидше за все, щоб отримати негативну віддачу протягом наступного десятиліття або більше?
3. Це дорого
Страхування життя в цілому коштує дорого в двох великих способами:
- Премії є набагато вище, ніж термін страхування життя на ту ж суму покриття. Це часто цілих 10 разів дорожче.
- Є багато поточних платежів, більшість з яких є прихованими і не вказано.
Пам’ятайте, що вартість є кращим провісником майбутніх інвестиційних доходів. Нижче вартість, тим вище ймовірність того, що через продуктивності.
Як правило, всі страхування життя є одним з найдорожчих інвестицій там.
4. Податкові заощадження завищені
Одним із заявлених переваг за все страхування життя є те, що це ще один податок благополучних рахунків. І це вірно до такої міри:
- Ваш інвестиційний рахунок зростає податок.
- Ви можете «зняти» гроші від податків.
Обидва ці мають деякі великі улови, хоча.
По-перше, в той час як ваші гроші не ростуть неоподатковуваний, ваші внески не оподатковуються. У цьому сенсі, це ніби як Невичітаемий ІР, без всіх переваг або Roth IRA або традиційних ІР.
По- друге, вимога безподаткових зняття неймовірно оману. Те , що ви на самому справі робите , коли ви знімати гроші з вашого поліса страхування життя є кредитуванням грошей для себе. Ви берете кредит, і кредит акумулює інтерес для до тих пір , поки ви не оплатити його назад в політику.
Так ні, ви не обкладаються податком на ці вилучення, але …
- Ви платите відсотки, які по суті замінюють податкову вартість (хоча це може бути більш-менш).
- У деяких випадках ви можете зняти занадто багато грошей, і в цьому випадку вам доведеться покласти гроші назад в політику (можливо, не частина вашого пенсійного бюджету) або дозволити політиці закінчитися.
Такого роду ускладнення приходять весь час з політикою, як це, і рідко пояснені фронт.
5. Це недиверсифікований
Диверсифікація є ключовою характеристикою хорошою інвестиційної стратегії. По суті, мова йде про поширення своїх грошей протягом декількох різних інвестицій, так що ви отримуєте вигоду від кожного без якої-небудь однієї конкретної частини вашого інвестиційного портфеля будучи в стані потопити вас.
Страхування життя в цілому за своєю суттю недіферсіфіцірованності. Ви інвестувати значну суму грошей, з однією компанією, спираючись як на їх інвестиційному майстерності і їх доброї волі, щоб зробити повернення для вас.
Вони повинні бути хорошими досить активними інвестиційними менеджерами випередження ринку (малоймовірно). І вони повинні вирішити , кредитувати досить тих повертається до вас, після обліку всіх витрат і управління інвестиціями і управління їх страхових зобов’язань.
Це багато яйця в одному кошику.
6. Гнучкість Недоліками
Економія грошей на постійній основі є найбільш важливою частиною інвестиційного успіху. Так що в ідеалі ви зможете налаштувати ваші щомісячні заощадження і продовжувати їх до нескінченності, або навіть збільшити їх протягом довгого часу.
Але життя буває, і гнучкість є корисною, коли він робить.
Припустимо, що ви втратите роботу. Або, може бути, ви хочете, щоб повернутися в школу. Або, можливо, ви отримаєте спадщину, яке означає, що ви більше не доведеться заощадити.
Якщо ви вклад в те, як 401 (к) або ІРА, ви можете просто призупинити або зменшити ваші регулярні внески, щоб звільнити грошові потоки. У той же час, гроші, які ви вже зберегли буде продовжувати рости, і ви можете перетворити ваш внесок назад в будь-який час.
У вас немає такої гнучкості при страхуванні життя. Якщо ви не продовжувати платити свої внески, заощадження ви накопичили будуть використані для оплати їх для вас. І коли гроші закінчаться, ваша політика буде недійсною.
Це означає, що будь-які зміни в фінансових обставин можуть означати, що ви втратите все прогрес ви зробили з цілим полісом страхування життя. Там не багато гнучкості там товкти воду в ступі, поки все не налагодиться.
7. У вас є кращі варіанти!
Якщо ви запитаєте тільки про будь-якому фінансовому планувальнику, який не має часткою в продажу всього страхування життя, вони майже завжди будуть рекомендувати максі всі інші пенсійні рахунки податкових благополучними, перш ніж навіть з урахуванням страхування життя як інвестиції, просто тому, що вони пропонують найкращий податок брейки, більше контролю над інвестиціями, і часто більш низькі збори.
Це означає, що максі ваші 401 (к), IRAs, ощадні рахунки охорони здоров’я, а також самозайняті пенсійні рахунки в першу чергу. І навіть після того, що, беручи до уваги такі речі, як 529 плану або навіть звичайний старий оподатковуваного інвестиційного рахунку.
Якщо ви ще не в повній мірі використовувати ці інші пенсійні рахунки, використовуючи страхування життя як інвестиції повинні бути останньою річчю на умі.
Коли чи Постійне страхування життя має сенс?
Для більшості людей, страхування життя ніколи не буде мати сенс в якості інвестицій. Але це не означає, що постійне страхування життя марно.
Ось кілька ситуацій, в яких може мати сенс:
- У вас є дитина з особливими потребами і хочете, щоб переконатися, що він або вона завжди буде мати достатньо фінансових ресурсів, незалежно від того, що.
- У вас є мільйони доларів потенційно платником податку на майно і ви хочете використовувати страхування життя як спосіб зберегти гроші, коли він перейшов до своєї сім’ї.
- Ви вже максі ВСЕ інші рахунки податкових благополучним, ви хочете зберегти більше для виходу на пенсію, і ваш дохід достатньо високий, що податкові пільги, що надаються страхування життя є привабливими.
У всіх трьох з цих випадків ви хотіли б працювати з фахівцем, який міг би розробити політику, щоб задовольнити ваші конкретні потреби, мінімізувати збори, і максимізувати суму грошей, яка залишається в кишені. Вся політика страхування життя більшість агентів пропонують не відповідатимуть цим критеріям.
«Занадто добре, щоб бути правдою» зазвичай
Все страхування життя крок звучить добре. Гарантоване повернення, оподатковуваний податок зростання, безподаткове зняття грошей, і гроші для будь-якої потреби в будь-який час.
Хто не говорить ні, що?
Звичайно, коли щось звучить занадто добре, щоб бути правдою, це звичайно буває, і це не є винятком. Страхування життя, як правило, не є хорошою інвестицією, і в більшості випадків ви будете краще уникати його.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.