Якщо ви плануєте на пенсію до 65 років, ви, ймовірно, врівноважуючи хвилювання можливості того, що лежить попереду в вашому житті під час цього переходу основного з деякими законними інтересами. Одна з цих проблем, як заплатити за один з найбільших витрат під час вашого виходу на пенсію років відмови від витрат на охорону здоров’я Кармана.
Вартість медичної допомоги вже дорого для більшості сімей. Як відставка наближається, перспектива не стає набагато краще.
Насправді, відповідно до Fidelity в середньому пара може розраховувати витратити $ 275000 на витрати на охорону здоров’я протягом усього їхнього виходу на пенсію. Ця цифра заснована на оцінці 2017 року і являє собою збільшення на 6 відсотків у порівнянні з попереднім роком ($ 260000 в 2016 році).
Проблема з цими типами оцінок є те, що вони засновані на очікуваному пенсійний вік 65 Отже, що станеться, якщо ви на пенсію рано? Як ви, можливо, очікували, вихід на пенсію до 65 років, може значно збільшити ваші передбачувані витрати на охорону здоров’я.
Наскільки ваші передбачувані витрати на охорону здоров’я збільшаться, якщо ви на пенсію до Medicare права у віці 65 років? Ви можете оцінити свої витрати на охорону здоров’я, використовуючи цей калькулятор, наданий ААП:
ААП охорони здоров’я Витрати Калькулятор
Де отримати медичну страховку
Проактивное планування медичного страхування необхідно, щоб спробувати зберегти ваші витрати на охорону здоров’я якомога нижче. Огляд ваших варіантів страхування здоров’я допоможе вам рухатися вперед з упевненістю з вашими планами на пенсію на ваших умовах.
Ось варіанти медичного страхування для співробітників, які беруть ранній вихід на пенсію програми стимулювання:
Отримати охоплення через план медичного роботодавця спонсорованих вашого чоловіка. Якщо ваш чоловік все ще працює , і право на медичне страхування через свого роботодавця, процес знаходження резервної страховий поліс може бути простим рішенням.
Це відбувається тому, що всякий раз, коли один з подружжя втрачають медичне страхування після прийняття дострокового виходу на пенсію пропозиції це вважається відбірковим подією для цілей додаються до існуючого плану. Будьте впевнені, щоб почати процес обговорення ваших варіантів виходу на пенсію якомога раніше, якщо ви перебуваєте в шлюбі, так що ви можете погоджувати терміни для того, коли ви залишаєте робочу силу.
Отримати котирування покриття з приватного страхового ринку. Якщо ви відносно здорові, ви повинні розглянути ваші варіанти в приватному страховому ринку. Раніше дати початку вашого виходу на пенсію, тим більша ймовірність того, що принесе користь вам ходити по магазинам навколо для правильного страхування. Приватне страхування ринок пропонує широкий вибір варіантів покриття. Але сімейні та індивідуальні плани медичного страхування може в кінцевому підсумку коштуватиме вам більше грошей. Це , так би мовити, це не завадить поглянути на приватні варіанти страхування і навколо магазину.
Ви можете почати порівнювати страхові плани і ціни, використовуючи інтернет-ринку. Деякі приклади корисних сайтів включають ehealthinsurance.com і gohealthinsurance.com. Інший рекомендований варіант включає в себе безпосередньо працювати зі страховим брокером. Просто майте на увазі, що якщо ви в кінцевому підсумку рішення для отримання медичного страхування відповідно до COBRA або доступних медичних закону, він як і раніше рекомендується ходити по магазинам навколо і порівняти витрати на преміальні і суми покриття.
Досліджуйте варіанти покриття в відповідно з Законом про доступне медичне (ACA). Коли ви втрачаєте роботодавець висвітлювало це вважається кваліфікаційним подією для цілей отримання покриття по АСУ. Це означає , що ви можете отримати покриття за межами нормального періоду відкритої реєстрації. Для ранніх пенсіонерів, це важливо в зв’язку з тим , що субсидії на прибуток на основі доступні в відповідно з Законом про доступних медичних. В залежності від суми вашого нового розміру доходу домогосподарств після дострокового виходу на пенсію ви можете мати право на отримання субсидії страхових премій. Ці субсидії засновані на змінений скоригований валовий дохід в протягом року , що політика є чинною. Ви можете почати порівняння варіантів політики в вашій державі в HealthCare.gov . Крім того, можна оцінити , якщо ви будете мати право на отримання субсидій на основі доходу з допомогою калькулятора медичного страхування Marketplace доступний через Фонд сім’ї Кайзер.
Перевірте з вашим поточного або попереднього роботодавця , щоб побачити , якщо ви маєте право на медичне страхування пенсіонер. Частка пенсіонерів , охоплених надаються роботодавцем медичного страхування пенсіонерів значно знизилася за останні кілька десятиліть. За словами Кайзера фонду тільки 16 до 25 відсотків пенсіонерів мали додатковий охоплення Medicare. Якщо у вас є пенсіонер медичного страхування доступного, не забудьте звернути увагу на терміни обслуговування і вікові вимоги для отримання права. Важливо також , щоб дізнатися, як ці переваги змінюються з віком.
Використовуйте COBRA для підтримки покриття групи в протягом 18 місяців. Коли ви на пенсію , ви можете вибрати , щоб продовжити висвітлення групи під COBRA в протягом 18 місяців. Але ваші премії, ймовірно , значно зросте , тому що тепер ви будете платити повну премію самостійно. Один виняток було б , якщо у вас є пенсіонер долари плану здоров’я , доступні для компенсації витрат , якщо у вас є доступ до плану здоров’я пенсіонера. Майте на увазі , що якщо у вас є ощадний рахунок здоров’я, ви можете використовувати кошти з HSA сплачувати страхові внески для покриття продовження охорони здоров’я через Кобра. Перевага вибору покриття COBRA є те , що ваш страховий охоплення і вам не доведеться міняти постачальників. Недоліком є те, що ви зараз втрачає субсидію на основі роботодавця і буде платити повну вартість вашого здоров’я страхової премії.
У разі, якщо у вас є вже існуючі умови і будуть виходити на пенсію протягом 18 місяців після повороту 65, COBRA може виявитися кращим варіантом в цей період невизначеності. До тих пір, поки ви продовжуєте платити ваші премії, ви будете в змозі підтримувати покриття, поки не мають право на отримання медичної допомоги. Якщо ви не маєте попередньо існуючі умови, вибираючи COBRA дасть вам додатковий час, щоб з’ясувати ваші наступні кроки для страхування. Проте, цілком можливо, що за вирахуванням витрат заборонні покриття буде знайдений, коли ви отримаєте покриття під ACA.
Шукайте роботу з частковою зайнятістю , яка забезпечує доступ до медичного страхування. Деякі роботодавці більш щедрі , ніж інші в відділі пільг. Якщо ви плануєте працювати неповний робочий день під час виходу на пенсію, ви можете бути в змозі генерувати додатковий дохід при отриманні медичного страхування. Ви , швидше за все , все одно доведеться покрити всі або більшу частину вартості вашого медичного страхування. Однак, беручи участь в плані групи , ви можете мати доступ до більш повного охоплення. Перевірте , щоб побачити , якщо потенційні роботодавці в вашому регіоні забезпечити страхування медико – санітарної допомоги для працівників , зайнятих неповний робочий день.
Способи взяти під контроль своїх витрат Future Health Care
Ось деякі інші речі, які слід враховувати, що допоможе знизити відмова від витрат на охорону здоров’я кишенькових:
Скористайтеся ощадний рахунок здоров’я в той час як ви все ще працюєте. Якщо ви охоплені високою франшизи плану медичного страхування, ви можете зберегти для майбутніх витрат на охорону здоров’я в ощадний рахунок здоров’я (HSA). Ощадні рахунки охорони здоров’я є дуже корисними , оскільки вони пропонують потрійну звільнення від податків. Гроші , які ви поклали в HSAs знижує поточну оподатковуваний прибуток, зростають податки відкладені, і виходять з вашого рахунку без справляння податків до тих пір , поки ви використовуєте його для покриття витрат , пов’язаних зі здоров’ям.
Розвиток здоров’я звички , які допоможуть до і після того, як ви досягнете виходу на пенсію. Уникнення проблемного поведінку , такі як куріння і ожиріння може допомогти вам уникнути перебувань на шляху до високих поточних і майбутніх витрат. Важливо також , щоб стати поінформованим пацієнтом. За даними постачальників грамотності здоров’я , такі як EdLogics, акцент на освіту для більш 50 умов високої вартості , включаючи метаболічний синдром, серцево – судинні захворювання, діабет і допоможе дати можливість людям вжити заходів і поліпшити їх загальний стан здоров’я і благополуччя. Дослідження Банку Америки Merrill Lynch показав , що майже дві третини не економити стільки , скільки в їх плани виходу на пенсію в роботі з – за витрат на охорону здоров’я. Розумні здоров’я звички можуть допомогти зберегти ваші витрати на низькому рівні під час виходу на пенсію. Але здоровий спосіб життя також може бути ключем до створення більш велику пенсію заначку.
Створення плану бюджету на пенсію. Створення оцінки приблизної ваших потреб витрат способу життя і хоче , може допомогти вам в повній мірі оцінити бажані потреби пенсійного доходу в сьогоднішніх доларах. Це також може бути корисним при вивченні впливу різних витрат , які можуть змінитися , як тільки ви залишити свою роботу (медичне страхування, поїздки і т.д.).
Підвищіть грошові резерви. Більшість фінансових планувальників рекомендують підтримувати по крайней мере 3 до 6 місяців витрати на проживання в аварійному фонді. Якщо ви на пенсію рано , ви повинні розглянути економити більше , ніж ця оцінка приблизні. Створення короткострокових ліквідних заощаджень на рахунках , такі як ощадний рахунок, перевірка відсотків, фонд грошового ринку, короткочасний компакт – диски або казначейських векселі може допомогти вам покрити прогнозований максимум зі своєї кишені витрат на охорону здоров’я. Ці додаткові заощадження також можуть бути корисні відповідно оподатковуваний дохід якнайнижче. Медичне страхування субсидій на основі модифікованих скоригованого валового доходу за рік ви хочете охоплення.
Використання методів смарт – дохід податкового планування , щоб зберегти ваші витрати на преміальні низькою. Ви , швидше за все , не втече в відставку до першого створення базового плану доходів. Крім того , ви повинні мати базовий план податкового , щоб допомогти вам з’ясувати способи структурувати ваш пенсійний дохід в податковій розумної манері. Для ранніх пенсіонерів , що спираються на гарантовані страхованої через ринок охорони здоров’я, податкове планування може також допомогти вам знизити страхові внески. Безподаткова дохід від Roth 401 (к), Roth IRA, або HSA може бути цінною частиною вашого плану податків. Як уже згадувалося раніше, страхові ACA субсидії дохід на основі поточного преміум року. Ефективне податкове планування може допомогти вам досягти цілей життя витрат, мінімізуючи витрати на медичне страхування.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.