Кожен наступний пенсіонер хоче знати, скільки їх гроші будуть тривати у відставці. Для того, щоб придумати відповідь, ви повинні вирішити всі сім пунктів в цьому списку.
Table of Contents
1. Норма прибутку
Перша з семи пунктів є нормою прибутку ви заробляєте.
Норма прибутку ви заробляєте на заощадження й інвестиції матиме великий вплив на те, як довго ваші гроші тривають. Там були тривалі періоди часу, коли безпечні інвестиції (наприклад, компакт-диски та державні облігації) заробив пристойну процентну ставку, і періоди часу (як зараз), де процентні ставки є досить низькими. Те ж саме з запасами. Там було кілька десятиліть, коли акції, надані видатні повернення, і десятиліття, коли повертається було приблизно таким же, як те, що ви отримали б, якби ви застрягли з безпечними інвестиціями. Там немає ніякого способу, щоб точно знати, що норма прибутку ви будете заробляти на свої гроші на пенсії.
На основі успіху вашого плану тільки в середньому повертається не є гарною ідеєю. Середньому означає половину часу ви б заробили щось нижче середнього.
Що робити: Перевірте історичні повернення, дивлячись на обох кращому випадку і гірші результати випадку. Деякі періоди часу 20-річний виглядати відмінно; інші не роблять. Ви повинні переконатися , що ваш план працює , навіть якщо ви отримаєте результат , який нижче середнього. Ви можете запустити сценарії показуючи вам різні варіанти , щоб ви знали , що потрібно підлаштовувати в вашому плані (наприклад, витрати) , якщо ви на пенсію в протягом періоду часу , який забезпечує нижче середнього повертається.
2. Послідовність Повернення
Коли ви приймаєте гроші з рахунків, послідовність повертається, або порядок, в якому ви відчуваєте повернення, питання. Це називається ризиком послідовності. Наприклад, припустимо, що перші 5 до 10 років вашого виходу на пенсію все ваші інвестиції за рахунок добре, і тому ви не тільки суму, яку потрібно зняти, але на додаток ваш основний баланс зростає. У цій ситуації, ваші шанси на закінчуються гроші йдуть вниз. З іншого боку, якщо ваші інвестиції роблять погано перші кілька років виходу на пенсію, ви, можливо, доведеться витратити частину свого боргу, щоб покрити ваші витрати на проживання. Це буде важче ваші інвестиції, щоб відновити в цій точці.
Що робити: Перевірте свій план в протягом багатьох можливих результатів. Якщо погана послідовність повернень відбувається на початку виходу на пенсію, планую зробити спадну коригування ваших витрат і спосіб життя , щоб переконатися , що ваші гроші триває на протязі всього років виходу на пенсію.
3. Скільки ви знімаєте
Традиційні пенсійні плани засновані на те, що називається швидкістю виведення. Наприклад, якщо у вас є 100000 $ і взяти $ 5000 на рік, ваша ставка виведення становить п’ять відсотків. Багато досліджень було зроблено на тому, що називається стійким коефіцієнтом виведення; тобто, скільки ви можете вийти без закінчуються гроші за все своє життя. Різні дослідження покласти, що число в будь-якому місці від приблизно три відсотки до приблизно шість відсотків на рік, в залежності від того, як вкладаються гроші, скільки часу горизонт ви хочете планувати (30 років у порівнянні з 40 років, наприклад) і як (або якщо) ви збільшити зняття інфляції.
Що робити: Створіть план , який обчислює очікувану швидкість виведення не тільки з року на рік, але і як вимірюється по всьому вибуття часового горизонту. В залежності від того, коли почати соціальне страхування та пенсійне забезпечення , може бути кілька років , коли вам потрібно зняти більше , ніж інші. Це нормально до тих пір , як вона працює , коли розглядається в контексті плану багаторічного.
4. Скільки Ви витрачаєте – і коли ви проводите його
Одна з найбільших пенсійних помилок, я бачу людей, зробити неточно оцінити те, що вони будуть витрачати на пенсії. Люди забувають, що кожні кілька років, вони можуть взяти на себе витрати на ремонт будинку. Вони забувають про необхідність купити новий автомобіль кожен так часто. Вони також забувають поставити основні витрати на охорону здоров’я в їхньому бюджеті.
Інша помилка, люди роблять; витрачати більше, коли інвестиції добре на ранніх стадіях. Коли ви на пенсію, якщо інвестиції виконувати досить добре свої перші кілька років виходу на пенсію легко припустити, що означає, що ви можете витратити зайві вигоди. Це не обов’язково буде працювати таким чином; великі доходи на ранній стадії повинні бути приховані потенційно субсидувати бідні повернення, які можуть виникнути пізніше. Підсумок: якщо ви знімаєте занадто багато і занадто швидко, це може означати, що від 10 до 15 років вниз по дорозі ваш пенсійний план буде в біді.
Що робити: Створити бюджет пенсійного та проекцію майбутнього шляху ваші рахунки будуть слідувати. Тоді контролювати свої пенсійні ситуації в порівнянні з вашим прогнозом. Якщо ваш план показує , що у вас є надлишок, тільки тоді ви можете витратити трохи більше.
5. Інфляція
Жодне питання про це, матеріал більш ніж це було двадцять років тому не варто. Інфляція є реальною. Але скільки з удару він буде мати про те, як довго ваші гроші триває у відставку? Можливо, не настільки великий вплив, як ви можете думати. Дослідження показують, як люди досягають своїх пізніших років виходу на пенсію (вік 75 +) їх витрат сповільнюється таким чином, що компенсує зростання цін. Зокрема, витрати на поїздки, покупки і харчування поза домом йде вниз.
Було показано, що інфляція буде мати менший вплив на більш високих домогосподарствах доходів, оскільки вони витрачають більше грошей на другорядних і, таким чином, є «додаткові послуги», які можуть бути надані, якщо темпи інфляції кайфу.
Інфляція має більший вплив на домогосподарства з низьким доходом. Ви повинні їсти, споживати енергію і купити предмети першої необхідності. Коли ціни ростуть за цими пунктами домогосподарства з низьким рівнем доходу не мають інші речі в своєму бюджеті, що вони можуть вирізати. Вони повинні знайти спосіб, щоб покрити потреби.
Що робити: Моніторинг потреб в витратах і зняття грошей на рік від року основі і вносити корективи по мірі необхідності. Якщо ви домогосподарство низьких доходів, розглянути питання про інвестування в енергоефективні будинку, починаючи сад і живуть де – то з легким доступом до громадського транспорту.
6. витрати на охорону здоров’я
у відставці охорони здоров’я не є безкоштовним. Medicare буде охоплювати деякі з ваших медичних витрат – але, звичайно, не всі. В середньому, очікують медичної допомоги, щоб покрити близько 50 відсотків витрат, пов’язаних зі здоров’ям у вас понесе у відставці. відставники низьким рівнем доходу можуть розраховувати витратити майже 30 відсотків своїх витрат на проживання на пенсію по медико-санітарної допомоги, пов’язаних пунктів.
Ці оцінки приходять дивитися на загальні витрати по догляду, пов’язані з охороною здоров’я, яка включає в себе премію за Medicare Part B, Медігеп політики чи план Advantage Medicare, а також доплати і відвідування лікаря, лабораторні роботи, рецепти, і гроші для слуху, стоматологічні та бачення догляду.
Що робити: Знайдіть час , щоб оцінити ваші витрати на охорону здоров’я у відставці. Краще припустити , що вони будуть високими , і що вам доведеться провести повний відрахування кожного рік. Якщо ви не берете на себе витрати, то ви можете витратити гроші на що – то інше. Планування таким чином залишає вам місце для масовки. Це набагато краще , ніж придумати короткий.
7. Як довго ви живете
В середньому ви можете очікувати, щоб жити у вашій середині 80-х років. Але пам’ятайте, що ніхто не знаходиться на середньому рівні. Половина людей живуть довше, ніж в середньому; іноді набагато довше. Це краще, щоб побудувати свій план якщо ви жити довше, ніж в середньому.
Якщо ви одружені, ви повинні враховувати потенційну тривалість життя в залежності від того, один з вас повинен жити довше, а не дивитися на речі, як якщо б ви були поодинокими. Якщо у вас є віковий диференціал ви повинні думати про тривалість життя молодших з вас двох. Чим довше ваш вихід на пенсію гроші повинні тривати, тим більше обережним потрібно бути про моніторинг, щоб переконатися, ви на вірному шляху.
Що робити: Оцінити тривалість життя і покласти разом пенсійний виступ, який з року в рік графік доходів і витрат. Продовжити цей графік з приблизно 90 років.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.