Table of Contents
За 40 і позаду на пенсійні заощадження? Ось 7 рад
Після того, як ви відкрили свою 40-м дня народження карти, ви зрозуміли, ви повинні дізнатися про пенсійні накопичення. Ви купили пенсійного книгу або журнал, в якому говорилося, що – ой! – Ви повинні були почати економити на пенсію в двадцяті роки.
Ах, чорт. Ви не почали економити на пенсію рано. І що тепер?
Ось кілька порад, щоб направляти вас через порятунок для виходу на пенсію, якщо ви вводите в гру пізно.
Грати Catch Up
Давайте припустимо, що ви 40 років, з $ 0 пенсійні заощадження.
У вашому віці, ви офіційно дозволено зберегти $ 17000 на рік в 401k пенсійного фонду. Як далеко, що йдуть гроші?
Якщо припустити, що 7-відсотковий рівень прибутковості – що, не випадково, це середня річна норма прибутку, що інвестиції легенда Уоррен Баффет пророкує, ми побачимо в найближчі десятиліття – ваш 401k виросте до $ 1 млн в 24 років і 2 місяці. Це означає, що ви будете на шляху до мати $ 1 млн у віці до 64 років, в момент виходу на пенсію.
Ви будете потребувати додаткових 7 років, щоб мати з поправкою на інфляцію $ 1 млн еквівалент сьогоднішніх доларів. Іншими словами, ви будете мати з поправкою на інфляцію $ 1 млн у віці до 71, якщо ви тримаєте вклад $ 17000 на рік. Оскільки багато пенсіонерів не працюють у віці до 68 років або 70 років, працює протягом додаткових 7 років може бути досяжною метою.
Зрозуміти, скільки вам потрібно
«Але мені не потрібен мільйон!» Ви могли б думати. «Я просто хочу просте життя.»
Ах, але просте життя вимагає $ 1 мільйон у банку.
Річ у тім, більшість експертів сходяться на думці, що під час вашого виходу на пенсію, ви повинні піти не більше 3 – 4 відсотків вашого пенсійного портфеля щороку. (Вони відомі як «4 відсотків правило» і «3» Відсоток Правило.)
Три відсотки мільйонів $ 1 складає $ 30000. Чотири відсотки $ 1 млн 40 000 $. Іншими словами, якщо ви хочете жити на дохід в розмірі $ 30 000 – 40 000 $ в рік виходу на пенсію, ви будете мати потребу в портфель, по крайней мере $ 1 мільйона доларів.
(Це передбачає, що у вас немає пенсії, оренда нерухомості, або інших джерел пенсійного доходу. Це також виключає соціальне забезпечення, яке багато людей знаходять більш нікчемними, ніж вони очікують.)
Не беріть на себе більше ризику
Деякі люди роблять помилку прийняття додаткових інвестиційних ризиків, щоб надолужити згаяний час. Потенційні доходи вище: замість 7 відсотків, є шанс, що ваші інвестиції можуть вирости на 10 відсотків або 12 відсотків.
Але ризик, можливість втрати, також набагато вище. Ваш ризик повинен завжди, завжди бути вирівняний з віком. Люди в їх двадцятих може приймати великі втрати, так як вони мають більше часу, щоб відновитися. Люди в їх сорокові не можуть.
Не приймати додаткові ризики в вашому портфелі. Виберіть один з наступних випробуваних і правда рекомендації розподілу активів:
- 120 мінус ваш вік до фондів акцій, решта в фонди облігацій. (Найбільш прийнятний рівень ризику.)
- 110 мінус вік до фондів акцій, решта в фонди облігацій. (Середній рівень ризику.)
- Ваш вік до фондів облігацій, інші до фондів акцій. (Найбільш консервативний прийнятний рівень ризику.)
Відкрити Roth IRA
Після того, як ви закінчили максі ваш 401k, відкрийте ІР і максимізувати свій внесок у це також.
40-річний, який має право повністю внести свій вклад в Roth IRA може додати додаткові гроші щороку, щоб їх пенсійні заощадження.
Внески в Roth IRA рости оподатковуваного податку і можуть бути відкликані податком. Ви навіть уникнути податку на приріст капіталу.
Купити адекватне страхування
Лиха є єдиною найбільшою причиною того, що люди змушені оголосити про банкрутство. Знизити ризик, купуючи адекватне медичне страхування, страхування на випадок інвалідності та страхування автомобіля.
Якщо у вас є утриманці, вважають термін страхування життя протягом того часу, що ваші утриманці будуть покладатися на вас у фінансовому відношенні. Багато фінансові експерти кажуть, що все страхування життя, як правило, не так добре, ідеї, особливо якщо ви починаєте політику в своїх 40-х роках.
Це лише загальні спостереження. Поговоріть з платним тільки з фінансового планування, щоб отримати особисто-індивідуалізовані рекомендації.
Подивіться на планувальник, які мають «фідуціарні обов’язки» до вас, як їх клієнту.
погашення заборгованості
Погасити заборгованість по кредитній карті, автокредити та інші високий відсоток не іпотечний борг.
Зважте, чи повинні ви зробити додаткові платежі за іпотечним кредитом. Якщо ви перебуваєте в ранній стадії вашої іпотеки, і багато хто з ваших платежів застосовуються щодо відсотків, це могло б мати більше сенсу, щоб зробити додаткові іпотечні платежі.
Якщо, проте, ви в останні роки вашої іпотеки і платежі в основному застосовуються в принципі, ви можете бути краще інвестувати ці гроші.
Пам’ятайте: Ви і Ваша дружина Come First
Не скупіться на пенсійні заощадження, щоб відправити своїх дітей в коледж. Ваші діти мають більше можливостей і можливостей, ніж ви.
Ваші діти можуть взяти з студентських кредитів. Ви не можете вийняти «пенсійний кредит.»
Ваші діти мають їх все життя попереду. Час на їхньому боці. Час не на вашому боці.
Ваші діти можуть почати економити на пенсію в їх 20-х і 30-х років. Ви не можете.
Ваші діти і дорослі в даний час; нехай стояти на своїх власних ногах. Кращий подарунок, який ви можете дати їм ваш власний фінансовий пенсійного забезпечення.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.