Table of Contents
Зрозуміти, як перетворити ваше заощадження в пенсійному доході
Якщо ви турбуєтеся про те, як перетворити ваші пенсійні заощадження в дохід, коли ви на пенсію ви перебуваєте в хорошій компанії. За даними Центру пенсійного досліджень в Бостонському коледжі, трохи більше половини всіх сімей в Америці піддаються ризику не в змозі замінити свої поточні витрати способу життя під час виходу на пенсію. Гарна новина полягає в тому, що відставка довіру поступово покращився після Великої рецесії.
На поверхні, планування виходу на пенсію або «фінансову незалежність» обертається навколо виклику, щоб мати можливість зняти достатньо грошей, щоб жити, не виймаючи так багато, що ваші пенсійні заощадження закінчуються, перш ніж робити. «4 відсотки правило» є загальним правилом, який використовується багатьма фінансового планування, щоб допомогти стратегії виведення керівництво. Це правило засноване на дослідженнях, які вказали, ви могли б історично відкликано близько 4 відсотків від початкової вартості пенсійного портфеля склало 50 відсотків акцій і 50 відсотків облігацій і безпечно щороку збільшилися ці вилучення з інфляцією протягом 30 років.
Проблема з цим загальним керівництвом є те , що в даний час «стійкі темпи виведення» може бути значно нижче з – за цілого ряду факторів , включаючи навколишнє середовище низької процентної ставки. Дослідники , такі як Уейд Пфау недавно звернув увагу на ризики , властиві в «4 відсотки правила». Дійсність пенсійного доходу струму , що багато попередні відставники тепер особа ближче до 3 відсотків безпечної і стійкою швидкості виведення на протягом усього їхнього виходу на пенсію.
Еван Інгліс , співробітник з Товариством актуаріїв, виступає за аналогічне зміна традиційного «4 відсотків правило» , що він згадується як «відчувати себе вільною» правила витрат. Ця проста адаптація займає ПЕНСІОНЕР вік і ділить його на 20 , щоб отримати загальне керівництво для того, як великої частини заощаджень може бути витрачена в протягом даного року.
Наприклад, 70-річний може планувати витрати на 3,5% економії (70/20 = 3,5).
Як зміни, пов’язані з кількістю стійких пенсійних рахунків зняття вплинуть ваші плани?
Якщо ви перебуваєте у фазі накопичення вашої пенсійного планування поїздки або на пізніх стадіях вашої кар’єри, є кілька стратегій, які допоможуть підвищити ймовірність успіху для вашого пенсійного плану доходів. Ось плюси і мінуси цих варіантів:
Працювати довше, зберегти більше і погасити борг
Плюси: Робота більше може допомогти збільшити довічний дохід від соціального забезпечення і пенсійних виплат. Вона також дозволяє ваші заощадження та інвестиції рости при одночасному скороченні кількості років , вам потрібно буде перенести ці активи , щоб задовольнити ваші потреби в доходах. Наприклад, якщо ви накопичили $ 300k в пенсійні активи 4 відсотки виведення основного положення призведе до $ 12k доходу в рік. Однак, використовуючи цей же сценарій акт відстрочки виходу на пенсію 5 років і максі 401 (к) внески на $ 24k на рік забезпечить більш $ 177k в додаткових пенсійних інвестицій , які передбачають на 3 відсотки в реальному річному обчисленні. Це створить більш $ 19k в річному доході , використовуючи правило 4 відсотки. Використовуючи переглянуту швидкість виведення 3 відсотки додаткових заощадження допомогли б поставити близько $ 14k доходу.
Кілька додаткові року в складі робочої сили також можуть надати більше часу, щоб допомогти погасити іпотечний кредит, студентські кредити або кредитні карти, до виходу на пенсію. На додаток до більше часу для накопичення додаткових пенсійних активів, можливість скоротити майбутні витрати на обслуговування боргу може бути різниця виробника.
Мінуси: Найбільший недолік цього плану є можливістю того, що ваша робота не може більше не бути там (або ви не можете бути готові або не в змозі продовжувати працювати). У той час як всі більше число співробітників планують працювати у віці старше 65 років , середній вік виходу на пенсію залишається на рівні 62. Працюючи пізніше це не варіант , ви повинні розраховувати. Якщо встановити початкові плани пенсійного віку на нижньому кінці діапазону можливих варіантів кілька додаткових років може допомогти надати вам з запасом помилки. Так як здоров’я і роботодавці не завжди співпрацюють з нашими планами кращою стратегією, щоб врятувати стільки , скільки ви можете в податкових благополучних рахунків (401ks, IRAs і Рота) і увійти в гру якомога раніше.
Розглянемо ануїтет дохід
Плюси : ануїтет є договором між страховою компанією і ви , що, в кінцевому рахунку призначені для оплати вам постійний потік доходу для життя. Але не все ануїтети створені рівними. У той час як фіксовані і змінні ануїтети отримати найбільшу увагу , і, швидше за все, буде продано, ануїтети доходу забезпечити гарантований потік доходу від активів. Наприклад, швидкий пошук цитати в ImmediateAnnuities.com розкриває 65-річна жінка у Флориді може отримати довічний дохід в розмірі $ 1522 на місяць ($ 18264 на рік) , використовуючи ті ж $ 300k активів з попереднього прикладу. Якщо пенсійний план вашого роботодавця пропонує можливість придбати ануїтет Ви можете порівняти варіанти оплати і йти з максимально можливою оплатою.
Іншою альтернативою є купівля відстрочений ануїтет дохід, також відомий як довговічність ануїтету. Відстрочені ануїтети дохід не починають не виплачувати дохід на більш пізній термін. Перевага полягає в тому, що вона вимагає меншої кількості ваших пенсійних накопичень, щоб отримати ту ж суму доходу. Податкове законодавство тепер дозволяє використовувати частину вашого ІРА і / або 401 (к), щоб придбати відкладений ануїтет доходу. Ключова перевага є те, що відстрочений ануїтет доходу не буде враховуватися при визначенні ваших необхідних мінімальних розподілів до тих пір, як ануїтет починає платити за віком 85. Основна ідея проявляється в тому, що ануїтет захищає вас від роботи з доходу в разі ви використовуєте всі ваші пенсійні заощадження на той час.
Мінуси: Купівля негайного ануїтету знімає гнучкість цього активу , щоб продовжувати рости, по- , як і раніше доступні, або передаватися по спадкоємцям. Саме по цій причині ви повинні спробувати зберегти достатньо грошей за межами ануїтету для покриття будь-яких непередбачених витрат або планованих великих покупок. Іншим потенційним недоліком є те, що покупка додаткових райдерів , таких як захист інфляції знизить ваші початкові платежі. Оскільки дохід гарантується страховою компанією, ваша здатність збирати платежі за життя залежить від фінансової стійкості страхової компанії. З цієї причини, ви хочете , щоб розглянути фінансовий рейтинг страховика і диверсифікувати покупку ануїтету від різних компаній , щоб звести до мінімуму ризику.
Вийняти зворотну іпотеку
Плюси: Багато пенсіонерів вважають , що значний відсоток від загальних їх чистої вартості знаходиться в своїх будинках. Головна справедливості є потенційним активом , який може бути використаний для поліпшення альтернатив пенсійного доходу. Зворотній іпотека відрізняється від традиційних іпотечних продуктів в тому , що немає ніяких щомісячних платежів НЕ потрібно. В результаті, ви можете істотно перетворити частину вашого будинку в одноразової виплати або ануїтет. Після ліквідації наслідків житлової кризи нових реформ , спрямовані на зворотну іпотечні продукти зробили зворотну іпотеку більш привабливою.
Мінуси: Найбільший недолік використання зворотної іпотеки в якості альтернативи пенсійного доходу є те , що ви повинні бути домовласником з достатньою справедливістю в вашому домі. Інший кін в тому , що зворотна іпотека повинна бути погашена на момент смерті власника або при переміщенні. Це є перешкодою , якщо ви плануєте перенести ваш будинок на близьких. У той час як страхування життя може допомогти полегшити цю заклопотаність ще один спосіб зберегти будинок в сім’ї, щоб мати спадкоємець права на традиційну іпотеку. Тим НЕ менше, це може виявитися складним завданням для деяких членів сім’ї , щоб навіть претендувати на отримання іпотечного кредиту. Це не може бути проблемою , якщо ви не плануєте тримати вдома в сім’ї. Але потенційні недоліки в тому , чому багато людей часто розглядають як зворотну іпотеку в крайньому випадку . Коли мова йде про підвищення пенсійних результатів вони можуть забезпечити таку необхідну гнучкість і допоможуть вам зменшити ризик брати гроші з пенсійних рахунків , якщо ви залишити роботу під час спаду на ринку.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.