Table of Contents
- 1 Чи не засновують свої прогнози від вашого доходу
- 1.1 Проблема з базуванням вашого виходу на пенсію потреби Off поточного доходу
- 1.2 Ще одна проблема: Що робити, якщо Ви вкладнику?
- 1.3 Зосередьтеся на витрати, а не доход
- 1.4 Скільки грошей вам потрібно Пенсія?
- 1.5 Що робити, якщо ви отримали пізній початок зі збереженням?
- 1.6 Перегляньте спосіб життя у відставці
Чи не засновують свої прогнози від вашого доходу
Одна з найважчих частин про пенсійного планування є те, що загальне правило базується на тому, скільки грошей ви, можливо, буде потрібно для виходу на пенсію, як правило, відображають рівень вашого доходу.
Це являє ряд проблем для тих, хто намагається планувати на пенсію.
Наприклад, багато фінансових експерти кажуть, що ви хочете замінити від 70% до 85% від вашого передпенсійного доходу. Так що якщо ви заробляєте 100 000 $ в рік, ваша мета повинна бути, щоб створити досить пенсійного доходу, який ви могли б жити десь між $ 70000 до $ 85000 на рік.
Проблема з базуванням вашого виходу на пенсію потреби Off поточного доходу
На жаль, цей тип правило, не корисний для людей, які знаходяться на ранніх етапах своєї кар’єри. Якщо ви знаходитесь у вашому 20-х або 30-х, ви можете заробити дохід, який відображає зарплату початкового рівня.
Крім того, якщо ви були в середині своєї кар’єри і вирішили зробити кар’єру зміни, ви можете також тимчасово нижчі року доходу.
Коли ви не впевнені, що ваш передпенсійного доходу буде, як ви можете, можливо, робити будь-які прогнози щодо суми, яку ви повинні будете протягом ваших старших років?
Ще одна проблема: Що робити, якщо Ви вкладнику?
Перед тим, як відповісти на це питання, давайте введемо ще одну проблему, з правилом «замінити ваш дохід» емпіричне. Ця рада залежить від припущення, що ви проводите більшу частину свого доходу.
Зрештою, якщо ви зазвичай заощадити 10% до 15% від вашого доходу для виходу на пенсію і, можливо, ще 10% до 15% від вашого доходу для інших видів, які не пенсійних накопичень, то висновок буде те, що ви витратили десь близько 70% до 85% від вашого доходу.
Це має сенс при цьому дуже конкретному наборі обставин, якщо ви проводите більшу частину того, що ви робите, і ви не очікуєте, що ваші купівельні звички, щоб взагалі змінити під час виходу на пенсії, то вам необхідно буде створити достатньо грошей, таким чином, що все залишиться таким же , Це здається хитким припущення.
Це не обов’язково, що люди проводять більшу частину того, що вони роблять. Деякі люди витрачають більше, ніж вони заробляють, в кінцевому підсумку в заборгованості кредитної картки, в той час як інші витрачають значно менше, ніж сума, яку вони отримують.
Це друга, і, можливо, ще більш важлива причина, чому засновуючи свої пенсійні прогнози на ваш дохід, а не ваші витрати не може бути найкращою основою для планування.
Що таке рішення?
Зосередьтеся на витрати, а не доход
Я хотів би запропонувати, що ви засновуєте ваші пенсійні прогнози на вашому рівні витрат, а не від вашого доходу. Це вирішує обидва з двох проблем, що розглядаються вище.
Тепер, як то кажуть, це також вірно, що ваші витрати на пенсії будуть відрізнятися від ваших витрат сьогодні. У відставку, наприклад, ви не можете мати іпотечний платіж. Ваші діти не можуть бути вирощені і жити самі по собі, і ви більше не повинні підтримувати їх. Витрати, пов’язані з вашою роботою, такі як догляд за дітьми, діловий костюм, і комутуючих витрати також будуть розсіюватися.
При цьому, ви можете мати інші витрати, які ви в даний час не мають сьогодні. Марнотратний рецепта і медичних витрат може бути великим занепокоєнням. Ви можете також аутсорсинг домашніх пов’язаних завдань, які в даний час ви самі, такі як очищення жолобів, згрібати листя або лопатою сніг, коли ви знаходитесь у вашому 70-х і 80-х.
Ви також можете подорожувати більше, використовуючи свій вихід на пенсію, щоб досліджувати хобі, які ви не могли б виконувати протягом ваших робочих років.
Все це приводить нас до другого скрутне становище, яке є те, що в той час як дохід не є підходящою основою для визначення того, скільки грошей ви повинні мати в своєму пенсійному портфелі, витрати не є ідеальним варіантом небудь. Однак, замість кращої альтернативи, витрати можуть бути кращим орієнтиром для того, як великий портфеля ви повинні прагнути створити.
Якщо ми приймаємо той факт, що деякі з ваших поточних витрат буде знижуватися, але інші будуть рости, і ми Баллпарк ці два буде миттям, то щодо розумно стверджувати, що сума, яку ви в даний час проводять в даний час також може бути сума, ви проводите під час вашого виходу на пенсію.
Скільки грошей вам потрібно Пенсія?
Тепер, коли ми встановили, що, скільки грошей ви насправді потрібно піти у відставку?
Ось широке емпіричне правило: помножте свої поточні щорічні витрати на 25. Це розміру вашого портфель повинен бути на пенсії для вас безпечно зняти 4% від цієї суми портфеля кожного року, щоб жити далі.
Наприклад, якщо ви в даний час витратити 40 000 $ в рік, ви будете мати потребу в інвестиційний портфель, що це в 25 разів, що розмір, або $ 1 млн на початку вашого виходу на пенсію. Це досить велика суми, що ви можете вийти на 4% цей портфель $ 1 мільйон у перший рік виходу на пенсію, і в тому ж 4% з поправкою на інфляцію кожний наступний роки, і підтримувати розумний шанс, що ви не переживете свої гроші ,
Це може здатися складним, але якщо ви почнете економити на пенсію в ранньому віці, вже в ваших 20-х років, ви могли б накопичити портфель в розмірі $ 1 млн, навіть на зарплату всього $ 30000 до $ 40000.
Що робити, якщо ви отримали пізній початок зі збереженням?
Однак, якщо ви починаєте пізніше в житті, не впадайте у відчай. Головне, що вам потрібно пам’ятати про те, що кращий спосіб, щоб компенсувати отримання пізно старт активно сприяти вашим рахунками.
Іншими словами, зберегти більше і зберегти важче. Тактика уникнути, однак, збільшити розмір ризику як спосіб надолужити згаяний час. Чи не неправомірно пропагувати частину свого портфеля акцій на тій підставі, що вам потрібно ризиковані інвестиції для компенсації втрачених десятиліть заощаджень.
Зрештою, ризик працює в обох напрямках, і якби це було повернути проти вас, ви не будете мати багато часу, щоб відновитися.
Подивіться на низьких гонорарів індексних фондів і поширювати свої інвестиції між розумною суміші акцій і облігацій. Тримайте продовжуєте робити це регулярно через іншу частину вашої робочої кар’єри з метою економії 25 раз вашого поточного рівня витрат на той день, коли ви на пенсію.
Використовуйте пенсійні калькулятори, щоб переконатися, що ви на вірному шляху, і не звертати надто багато уваги на страшні заголовки в фінансових новинах. Ви граєте в довгострокову гру, і попастися в щоденній турбулентності на ринку буде тільки приборкати ваш прогрес.
Якщо ви економити на пенсію з пізнім початком, зосередити увагу на шляхах, які ви можете збільшити вашу прибуток або знизити свої витрати. Якщо ви можете, зробити комбінацію обох. Ось як ці стратегії можуть допомогти вам подолати розрив.
Заново Що Пенсійні Засоби
У ці дні, це не рідкість, щоб почути про людей, які «наполовину пенсії» від робочої сили, або тому, що вони не можуть дозволити собі повністю піти, або тому, що вони хочуть зберегти зайняті.
Якщо ви отримали останнє почало економити і потрібно заробляти більше, щоб компенсувати різницю між тим, що вам потрібно, і те, що у вас є, розглянути кілька варіантів, перш ніж ви «офіційно» на пенсію.
Наприклад, якщо ви любите свою роботу, це може мати сенс, щоб залишитися і скористатися роботодавцем зіставлення внесків поряд з наздоганяючого внесок у ваші 401 (к). Не кажучи вже, ви отримаєте, щоб зберегти ваші інші переваги трохи довше.
Може бути, ви не любите свою роботу, але ви любите поле ви працюєте в. Чи можна працювати неповний робочий день в якості консультанта протягом декількох років, в той час як ваші гроші продовжують рости?
Можливо, ви не хочете, щоб кинути роботу повністю, але хочуть, щоб почати другу кар’єру в чомусь ви були захоплені на деякий час. Якщо брати платну вирізати дозволяє вам бути на шляху для задоволення ваших потреб пенсійних накопичень, встати на новому шляху в новій галузі протягом ще декількох років.
Перегляньте спосіб життя у відставці
Може бути, ви не отримали пізній старт з економією, але не може обійтися без додаткового зміни, щоб побудувати портфель, який відображає ваш поточний рівень витрат.
Якщо заробити додаткові гроші, не представляється можливим, то ви, можливо, доведеться переглянути те, який спосіб життя ви хочете жити на пенсії.
Наприклад, коли більшість людей думають про вихід на пенсію, вони думають про нескінченну релаксації, тропічних пейзажів, гра в гольф, або гри в карти з друзями.
Це не повинно бути те, що ваш вихід на пенсію виглядає, хоча. Є багато способів, щоб скоротити витрати і підтримувати цікавий спосіб життя після виходу на пенсію.
Замість того щоб тримати будинок, який ви в даний час самостійно, він може мати більше сенсу скорочувати і піти в стані без будь-яких податку на прибуток. Ви можете взяти його на крок далі і піти куди-небудь за кордоном, який має нижчу вартість життя будуть. Ви можете навіть вирішили стати кочовим мандрівник і продати свій будинок, купити RV, і побачити все, що США можуть запропонувати.
Є багато способів зробити роботу виходу на пенсію, вам просто потрібно грати з цифрами, щоб побачити, що це можливо для вас. Так що якщо портфель в розмірі $ 1 млн не в своє майбутнє, з’ясувати, що є, і коригувати свій спосіб життя, заснований на цьому.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.