Коли люди думають про вихід на пенсію, багато хто зосереджується на тому, «коли» вони хочуть припинити працювати. Але важливіше питання: «скільки» вам потрібно, щоб комфортно вийти на пенсію? Цей показник часто називають вашим пенсійним номером або номером фінансової свободи — загальною сумою грошей, яку вам потрібно інвестувати та заощаджувати, щоб покрити свої витрати, не залежаючи від зарплати.

Розуміння того, як розрахувати це число, є одним із найнадійніших кроків у вашій фінансовій подорожі. Воно перетворює планування виходу на пенсію з розпливчастої надії на чітку, практичну мету. Незалежно від того, чи вам 20, 30 чи навіть пізніше, розрахунок вашого числа фінансової свободи керуватиме вашою стратегією заощаджень, інвестиційними рішеннями та плануванням способу життя.

У цій статті ви знайдете:

• Що таке число фінансової свободи.
• Чому це важливо.
• Покроковий процес розрахунку вашого пенсійного номера.
• Приклади та сценарії з усього світу.
• Стратегії для швидшого зв’язку з вашим номером.
• Поширені помилки, яких слід уникати.

Зрештою, у вас буде чітка дорожня карта для визначення та досягнення вашої особистої фінансової свободи.

Що таке число фінансової свободи?

Ваш показник фінансової свободи – це загальна сума грошей, необхідна для виходу на пенсію та підтримки бажаного способу життя, не покладаючись на дохід від роботи. Іншими словами, це розмір вашого пенсійного накопичення, який дозволяє вашому інвестиційному доходу (відсоткам, дивідендам, доходам від оренди або зняттю коштів) покривати ваші витрати на проживання на невизначений термін.

Ключові характеристики:

• Персоналізований : на основі ваших потреб у витратах, а не універсальної цифри.
• Динамічний : коригується відповідно до інфляції, змін способу життя та витрат на охорону здоров’я.
• Досяжний : може бути досягнутий за допомогою постійних заощаджень, розумного інвестування та дисциплінованих витрат.

Уявіть це як свою «фінансову фінішну пряму». Як тільки ви досягнете цієї цифри, ви станете фінансово незалежними.

Чому важливо розрахувати свій показник фінансової свободи?

Без мети заощадження на пенсію здаються непосильним завданням. Ось чому розрахунок вашого показника фінансової свободи є критично важливим:

1. Чіткість та спрямованість – це дає вам конкретну мету, до якої потрібно прагнути.
2. Мотивація – знання свого числа заохочує до постійних заощаджень та інвестицій.
3. Спокій душі – зменшує фінансову невизначеність щодо майбутнього.
4. Вибір способу життя – допомагає вам вирішити, коли вийти на пенсію, де жити та як витрачати гроші.
5. Уникає надмірних або недостатніх заощаджень – гарантує, що ви не накопичите забагато коштів ціною насолоди життям або замало для забезпечення пенсійного забезпечення.

Наприклад, комусь, хто живе в регіоні з низькими витратами, може знадобитися набагато менше, ніж комусь у мегаполісі з високими витратами. Без розрахунків обидва ризикують неправильно керувати своїм пенсійним плануванням.

Покроковий посібник: Розрахунок вашого числа фінансової свободи

Ось практична схема для визначення вашого пенсійного номера.

Крок 1: Оцініть свої щорічні витрати на пенсії

Почніть з розрахунку, скільки вам знадобиться на рік, щоб підтримувати свій спосіб життя на пенсії. Включно з цим:

• Житло (оренда, іпотека, технічне обслуговування, податки на майно)
• Комунальні послуги (електрика, вода, інтернет, опалення)
• Їжа та продукти
• Транспорт (вартість автомобіля, громадського транспорту, пального)
• Охорона здоров’я та страхування
• Подорожі та дозвілля
• Сімейні обов’язки (діти, літні батьки, освіта)
• Різне (одяг, хобі, подарунки, надзвичайні ситуації)

Емпіричне правило: багатьом людям щорічно потрібно 70–80% свого передпенсійного доходу . Однак, якщо ви плануєте більше подорожувати або утримувати утриманців, ваші витрати можуть бути вищими.

Крок 2: Врахування інфляції

Вартість життя з часом зростатиме. Помірний річний рівень інфляції у 2–3% може значно збільшити витрати через 20–30 років.

Приклад:

• Поточні річні витрати: $30 000
• Інфляція: 3%
• Час до виходу на пенсію: 30 років

Майбутні щорічні витрати = 30 000 доларів США × (1,03)^30 = 72 800 доларів США

Це означає, що до моменту виходу на пенсію вам знадобиться майже вдвічі більше вашого поточного річного бюджету.

Крок 3: Визначте свій коефіцієнт виведення коштів

Коефіцієнт зняття коштів – це відсоток ваших пенсійних заощаджень, який ви можете безпечно знімати щороку, не залишаючись без грошей. Загальноприйнятим орієнтиром є правило 4% , хоча деякі експерти пропонують діапазон від 3 до 5% залежно від ринкових умов та тривалості життя.

Формула:
Пенсійний номер = Річні витрати ÷ Коефіцієнт зняття коштів

Крок 4: Застосуйте формулу

Якщо ваші очікувані щорічні витрати на пенсії становлять 50 000 доларів США, і ви використовуєте ставку зняття коштів 4%:

Пенсійний номер = 50 000 доларів США ÷ 0,04 = 1 250 000 доларів США

Це означає, що вам потрібно інвестувати близько 1,25 мільйона доларів, щоб комфортно вийти на пенсію.

Крок 5: Адаптація до тривалості життя та способу життя

• Довголіття : Зі збільшенням тривалості життя плануйте 25–30+ років на пенсії.
• Спосіб життя : враховуйте такі цілі, як відкриття бізнесу, часті подорожі або витрати на предмети розкоші.
• Охорона здоров’я : Витрати часто зростають з віком — створіть додаткові буфери.

Приклади розрахунку вашого показника фінансової свободи з реального світу

Приклад 1: Помірний спосіб життя в країні з низькими витратами

• Річні витрати: 20 000 доларів США
• Коефіцієнт виведення коштів: 4%
• Необхідний пенсійний номер: $500 000

Приклад 2: Дорогий міський спосіб життя

• Річні витрати: 70 000 доларів США
• Коефіцієнт виведення коштів: 4%
• Необхідний пенсійний номер: $1 750 000

Приклад 3: Кандидат на достроковий вихід на пенсію (рух FIRE)

• Річні витрати: 30 000 доларів США
• Коефіцієнт зняття коштів: 3,5% (більш консервативний підхід для довшого виходу на пенсію)
• Необхідний пенсійний номер: $857 000

Ці сценарії показують, як особистий спосіб життя та місцезнаходження суттєво впливають на ваше число фінансової свободи.

Стратегії для швидшого досягнення вашого пенсійного номера

1. Почніть рано

Чим раніше ви почнете заощаджувати та інвестувати, тим більше складних внесків працює на вашу користь. Навіть невеликі внески значно зростають протягом десятиліть.

2. Збільшення норми заощаджень

Прагніть заощаджувати 15–25% свого доходу. Агресивні вкладники, які планують достроковий вихід на пенсію, можуть заощадити 40–50%.

3. Інвестуйте розумно

• Диверсифікуйте свої інвестиції між акціями, облігаціями, нерухомістю та альтернативними активами.
• Використовуйте недорогі пайові інвестиційні фонди або ETF.
• Регулярно проводите перебалансування, щоб узгодити його з толерантністю до ризику.

4. Зменшення боргу

Борги з високими відсотками (наприклад, за кредитними картками) можуть зруйнувати ваші заощадження. Швидко їх погасіть.

5. Збільшення доходу

Підробітки, фріланс або кар’єрне зростання можуть пришвидшити ваші заощадження.

6. Контролюйте інфляцію способу життя

Зі зростанням доходу уникайте надмірних витрат. Натомість спрямуйте різницю в інвестиції.

Поширені помилки під час розрахунку вашого показника фінансової свободи

1. Ігнорування інфляції – недооцінка майбутніх витрат.
2. Надмірна залежність від одного правила – правило 4% є рекомендацією, а не гарантією.
3. Неоновлення розрахунків – Ваші дані слід переглядати кожні 3–5 років.
4. Виняток становлять витрати на охорону здоров’я – значні витрати в подальшому житті.
5. Ігнорування податків – Навіть на пенсії зняття коштів може оподатковуватися.
6. Припускаючи, що універсальний підхід підходить усім – особисті обставини дуже різняться.

Інструменти та ресурси, які допоможуть вам розрахувати свій пенсійний номер

• Калькулятори пенсійних нарахувань (глобальні та незалежні, не прив’язані до певної країни)
• Програми фінансового планування для складання бюджету та інвестиційних прогнозів
• Моделі Excel або Google Таблиць для коригування припущень
• Професійні фінансові консультанти для індивідуального керівництва

Найчастіші запитання щодо розрахунку вашого показника фінансової свободи

Висновок

Розрахунок вашого показника фінансової свободи є основою планування виходу на пенсію. Він позбавляє вас невизначеності в майбутньому та дає вам відчутну мету, до якої варто прагнути. Оцінюючи свої витрати, враховуючи інфляцію, застосовуючи безпечну ставку зняття коштів та плануючи довголіття, ви точно знатимете, скільки вам потрібно, щоб прожити життя, яке ви уявляєте.

Пам’ятайте, що ваш номер особистий. Він відрізнятиметься від інших залежно від вашого способу життя, цілей та місцезнаходження. Почніть рано, інвестуйте розумно та регулярно оновлюйте свій план.

Дійте сьогодні : порахуйте, встановіть собі ціль для виходу на пенсію та почніть будувати шлях до фінансової свободи. Ваше майбутнє «я» буде вам вдячне.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal