Молоді люди з мрією про домоволодінні все частіше прокидаються щось інше: реальність студентського кредиту кризи.
Дослідження ФРС показало , що для кожного 10 – процентного збільшення студентського кредиту боргу людина тримає, є один до два падіння процентного пункту ставки домоволодіння в протягом перших п’яти років після виходу з школи. А Федеральний резервний банк Нью – Йорка встановили , що до 35 відсотків зниження домоволодіння серед дорослих 28 до 30 може бути крейдою до студента заборгованості по кредиту.
Деякі з них можуть струсити ці статистичні дані або віднести їх до невизначеності життя і своєї кар’єри протягом декількох років відразу після закінчення коледжу. Але той факт, що 83 відсотків людей у віці від 22 до 35 років з студент позичкової заборгованості, не купив будинок звинувачую його прямо на їх переважаючими кредити – не їхня вік, а не їх кар’єри.
ФРС відзначає, що в якості студента боргу в цій країні більш ніж в два рази протягом 10 років, домоволодіння помітно знизилася.
«Я думаю, що студентські кредити наш наступний великий фінансова криза як нації,» сказав Дженніфер Beeston, віце-президент по іпотечному кредитуванню в гарантованої процентній ставці за заставною. «Студентські кредити є найбільшим питанням, я в даний час бачимо в потенційних домовласників. У багатьох випадках їх студентський кредит платежі стільки ж або більше, ніж іпотечні платежі «.
Щоб бути справедливим, мати будинок з білим частоколом з передньої – і поточні витрати на технічне обслуговування – це не мрія кожного. Але для тих, у кого є такі прагнення, щомісячні платежі студентського кредиту, виявляється, потрійний пристріт.
Боргу до доходів
Одним з ключових заходів кредитори враховувати при розгляді можливості видачі кредиту є спільним обов’язком індивіда до доходу. З платежів по кредитах студент з’їдає більшу частину грошей позичальники повинні жити на кожен місяць, вона стає все більш складним, щоб пройти цей тест успішно.
«Як дорого, як коледж став, і з таким же обов’язком, як середній випускник має, це важко додати іпотечний щомісячні платежі протягом перших кількох років після того, як знайти свою кар’єру,» сказав Майк Windle, вихід на пенсію фахівець з планування на C. Curtis Financial Group в місті Плімут, штат Мічиган. «Найголовніша причина, чому студентські кредити впливають домоволодіння є його втрати по заборгованості до доходу.»
Гарна новина полягає в тому, що все більше і більше випускників приземляються роботу прямо з коледжу, сказав Windle. Тим не менш, вона як і раніше займає більшість людей до тих пір, як десять років, щоб погасити свої студентські позики.
Beeston, який був іпотечним кредитором протягом більше десяти років, каже, що в останні роки сума заборгованості за освітою, пов’язані з її клієнтами ходити з злетіла.
«Я проводжу кожен день говорити з людьми про свої фінанси. За останні три роки я бачив студентські кредити стають все більш важливою проблемою, »сказав Beeston. «Десять років тому, $ 100 000 в студентській заборгованості по кредиту були б поза нормою. Тепер я бачу його кожен день «.
«Я бачу, люди відкладали покупку будинку через студентські кредити,» продовжував Beeston. «Це не тільки лікарі і юристи, які стоять перед таким рівнем заборгованості. Я бачу це в усіх напрямках «.
Кредитний скоринг
У той час як федеральні студентські позики можуть запропонувати деяке полегшення в періоди фінансових труднощів, такі як відстрочка або поблажливість, приватні кредити, як правило, не роблять. І часто, коли позичальники не можуть звести кінці з кінцями після коледжу, вони дозволяють студентських кредитів платежів слайд, падіння за місяць або два або нехтуючи кредити повністю. Це одна з найгірших речей, щоб зробити, якщо ви сподіваєтеся, щоб купити будинок в найближчому майбутньому.
«Якщо ви за замовчуванням на ваших студентських кредитів, хіт на ваш рахунок кредиту може скалічити вашу здатність купити свій перший будинок на термін до семи років», сказав Windle.
Студентський кредит рівень злочинності в даний час близько 10 відсотків.
Удосконалюючи свій кредитний рахунок, як правило, те, що займає багато часу, ви також можете спробувати надання іпотечних кредиторів лист пояснення, з докладним викладом обставин, що призвели до правопорушень.
Збереження авансового платежу
Squirreling геть авансовий платіж для будинку є третім основним перешкодою, з якими стикаються ті, обтяжена величезним боргом студентів. З великий шматок вашого доходу отримувати відкачували в сторону студентських кредитів, зберігаючи стандартний авансовий платіж – 20 відсотків від вартості покупки – може стати нездійсненною мрією, приймаючи років, щоб досягти.
На цьому фронті, Windle пропонує не поспішають купити будинок, перш ніж у вас є достатньо грошей накопичив. Це може бути набагато дорожче. Без 20 відсотків вниз, ви, ймовірно, будете зобов’язані платити PMI – приватна іпотечне страхування, плату, яка захищає кредитор, якщо ви припиніть робити платежі по кредиту. Плата PMI додається в ваш щомісячний іпотечний платіж.
«Я говорю своїм клієнтам, не поспішати. Витратьте час, щоб накопичити і акумулювати на 20 відсотків, так що вам не доведеться платити PMI, »повідомив Уіндл.
Для тих, хто шукає шлях навколо 20 відсотків, Windle передбачає дослідження Федеральної житлової адміністрації (FHA) кредитні програми, деякі з яких надають іпотечні кредити для тих, у кого є всього лише як 3,5% для початкового внеску. Ці ж програми часто мають більш низькі вимоги рахунок кредиту, настільки ж низько як 580 в деяких випадках.
FHA пропонує регульовану швидкість і кредити з фіксованою процентною ставкою, які дозволяють фінансувати до 96,5 відсотків від покупки, тримаючи закриття витрат і авансові платежі до мінімуму.
Більш того, кредитори Fannie Mae і Freddie Mac, також стали більш чуйно реагувати на виклики, з якими стикаються власники студентського кредиту, сказав Рік Bechtel, виконавчий віце-президент і керівник іпотечного кредитування США в TD Bank.
«Це необхідно, як відомо, навіть на цих рівнях,» сказав Bechtel. «Таким чином, ви будете бачити всі види програм сьогодні, які вимагають три відсотки вниз або вниз на один відсоток. І це не тільки програми для людей з низьким і середнім рівнем доходів «.
«Програми, які не існували до останнього року або два дозволить низькою авансовий платіж тільки тоді, коли ви були низького до помірного доходу. Це був трюк ящик для багатьох претендентів, »додав Bechtel. «Але тепер ви дивитеся на один відсоток або три відсотки вниз програми, які не є специфічними для низьких позичальників середнього рівня доходу. Там зараз програма для всіх «.
Додаткові кроки для Take
Один з найпоширеніших рад, пропонованих фінансовими експертами, щоб рефінансувати свої студентські кредити, якщо домоволодіння знаходиться в вашому списку справ.
Хороша програма рефінансування може знизити щомісячні платежі, що робить їх більш керованими і, таким чином, звільняючи готівку, щоб покласти на інші речі, такі як збирав авансовий платіж або платити іпотеку. Федеральні студентські кредити пропонують дохід на основі планів погашення.
«Важко повірити, кількість людей, які до сих пір не працювали свій шлях в основі доходу плану погашення,» сказав Bechtel.
Мало хто знає, що іпотечні кредитори будуть тепер використовувати більш низький, дохід за ініціативою студента сума кредиту оплати при розрахунку заборгованості від заявника до доходів. Це явний відхід від колишньої політики – і вигідно один, якщо у вас є студентський борг.
Був момент, коли незалежно від того, що фактичний щомісячного платежу студентського кредиту був, кредитори будуть як і раніше визначати боргу до доходів у розрахунку на загальній сумі заборгованості студента усереднюються термін студентського кредиту, пояснив Bechtel. Перехід до визнаючи низький щомісячний дохід на основі виплати велика перемога для іпотечних заявників.
І останнє міркування, для небагатьох щасливчиків, хто є хто-то в своєму житті, хто це досить щедро, щоб допомогти з кредитами: Чи не розбазарювати можливості.
«Якщо у вас є член сім’ї, який готовий погасити свої студентські кредити, взяти їх на нього. Я часто чую: «Мої батьки заплатили б їх, але я не хочу, щоб вони повинні,» сказав Beeston. «Якщо хтось пропозицію, це тому, що вони знають, як паралізує студентський кредит борг може бути.»
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
