Якщо у вас є іпотечний кредит на вашому домі, ви, ймовірно, задавалися питанням, чи буде це варто заплатити його вниз з випередженням графіка. І якщо так, то ви не самотні. Суперечки з приводу того, щоб достроково погасити іпотеку зберігається в особистому фінансовому світі протягом деякого часу, і він не збирається йти у найближчий час.

Гарна новина полягає в тому, є помітні переваги і недоліки, які приходять засихають або стратегію. Там також психологічний компонент, щоб розглянути, що може зробити будь-який вибір хороший один в залежності від обставин.

Якщо ви передоплата іпотеки? Розглянемо математику і потенційні вигоди, перш ніж прийняти рішення.

Погасити іпотечний або інвестувати? Математика говорить …

Коли мова йде про те, слід чи достроково погасити іпотечний кредит, є деякі люди , які будуть арфа тільки про фінансові наслідки цього рішення. На одній стороні рівняння, у вас є експерти , які говорять , що ви не повинні достроково погасити іпотечний кредит , якщо ви замкнені в за низькою відсотковою ставкою. Їх міркування: Ви б краще інвестувати свої гроші на фондовому ринку , де досить диверсифікований портфель акцій можна очікувати , щоб заробити принаймні на 7% в середньому протягом десяти років або більше.

Іншими словами, ви не хотіли б, щоб погасити іпотечний кредит в розмірі 4% річних , коли ви можете отримати велику віддачу на інвестиції в акції та облігації через брокерський рахунок або натикаючись ваші пенсійні внески. Додати в процентний вирахування іпотечного будинку ви можете взяти на ваших федеральних податків і, кажуть вони, ви б нерозумно передоплаті іпотеки і пропустити на цих перків.

Коли справа доходить до людей, які бачать проблему іпотечного передоплати в чорно-білому, мова йде тільки про математику. Зрештою, чому б передоплата кредиту на 3% або 4% і втрачають на частини цінного податкового вирахування, коли ви могли б вкласти ці гроші замість того, щоб і заробити значно більше?

Але Там є емоційна сторона до Сплативши Ваш іпотечний, Too

Тим не менш, є багато людей, які ігнорують математику і просуватися вперед зі своїми планами іпотечної передоплати. Мої батьки прямо впали в цій категорії. Замість того, щоб стандартні 30 років, щоб погасити свої іпотечні кредити, вони заплатили його менш ніж за 20 років.

Запитайте їх, якщо вони дбають про податкові відрахування вони пропустили, і вони, ймовірно, дивитися на вас, як божевільна людина. Чому? Оскільки рішення про передоплату ніколи не було про математику до них; йшлося про свою фінансову свободу. І з математики в стороні, вони жодного разу не пошкодували про своє рішення погасити свій будинок і стати повністю вільними від боргів.

І багато людей згодні з цим твердженням. Для деяких людей, як і мої батьки, все це зводиться до того , що вони просто не люблять боргу. Це так само просто , як це.

Я також піти по їх стопах. Дістаємо 15-річну іпотеку чотири роки тому, і я працюю над тим, щоб оплатити його з тих пір. Ми живемо в нашій назавжди додому, в кінці кінців, але це не означає, що я хочу, щоб оплатити його назавжди. На цей лист, у мене є один платіж, щоб зробити на моїй іпотеки, перш ніж ми будемо повністю вільними від боргів. На той час, коли ви читаєте ці рядки, я досяг своєї мети. Запитайте мене через рік в даний час, якщо я шкодую про це, і я гарантую вам, що я скажу «ні».

Проте, інші віддають перевагу більш глибокий аналіз. Чи є ви математику людина або хтось, хто тільки сприймає борг, є й інші переваги і недоліки, які слід враховувати, а також.

Аналізуючи плюси і мінуси

Перший будинок іпотечний інтерес відрахування багато людей стверджують, що робити, коли вони подають свої податки. Маючи це на увазі, давайте поглянемо на те, що вдома іпотечний інтерес відрахування насправді означає.

Найпростіший спосіб з’ясувати ваш будинок іпотечний процентний вирахування, щоб подивитися на вашій ефективної податкової ставки. Припустимо, що ваш загальний ставка податку становить 22%, наприклад. В середньому, інтерес відрахування іпотеки знижує податки на $ 22 за кожні $ 100 ви платите відсотки за іпотечними кредитами.

Це досить хороший приробіток, але є один нюанс. Ваш будинок іпотечний інтерес відрахування поширюється тільки на суму , яку ви віднімати понад стандартного вирахування, який доступний для платників податків , які не класифікують їх повернення. Станом на 2018 рік, стандартний вирахування становить $ 24000 для подружніх пар і $ 12000 для фізичних осіб. Крім того , новий законопроект податкової реформи прийнятий в цьому році розміщені $ 750,000 кепку на процентний вирахування іпотеки, тобто ви можете тільки віднімати відсотки по житловому кредиту суми нижче цією шапкою.

Так що ж це значить? Станом на 2018 рік, більш високий стандартний вирахування означає , що все менше і менше людей будуть перераховувати податки. І, якщо ви не деталізувати свої податки, ваш будинок іпотечний інтерес відрахування не варто нічого. І навіть якщо ви робите, це тільки коштує то , що це допоможе вам заощадити більше стандартний вирахування , що будь-яка людина може прийняти. У багатьох випадках це істотно знижує вартість іпотечного процентного відрахування до точки , де це ледь заслуговує на увагу.

Але як щодо тих, хто втратив інвестування повертається? Коли ви запитаєте людей, чи будуть вони достроково погасити свої іпотечні кредити і чому, ви знайдете безліч скептиків, які Балк на ідеї проведення довгострокової заборгованості на користь вкладення своїх додаткових доларів на фондовому ринку. І коли мова йде про те, хто «неправильно» або «вправо», є кілька способів, щоб подивитися на нього.

Оскільки фондовий ринок добре зарекомендував себе історично, математика віддає перевагу тим, хто вважає за краще триматися на низькі відсотки іпотеки і вкладати додаткові долари замість цього.

Однак, на відміну від фондового ринку, що не гарантований, відсотки ви заощадите передоплату іпотека є «впевнений, що.» Багатьма люди щаслива передоплата і банківські додаткові грошей, вони економлять на відсотках, навіть якщо це менше, ніж вони можуть мати заробив, інвестуючи свої додаткові долари замість цього.

збалансований підхід

Як хто – то , хто любить математику , але зневажає борг, я бачу з двох боків. І ось чому моя сім’я прийняла збалансований підхід. Моя стратегія завжди бере участь максі наші пенсійні рахунки в першу чергу , а потім кидали кілька додаткових сотень доларів в іпотеку щомісяця. Звичайно, наш будинок майже окупився, але це тільки тому , що ми інвестували значні кошти все разом, збільшилися наші пенсійні рахунки, і виконали всі наші інші фінансові цілі.

Ми могли б заплатив наш будинок від швидше, але я не хотів, щоб зберегти менше для виходу на пенсію, щоб зробити це. Таким чином, ми прийняли «все вищеперелічене» підходу і зробити речі на наш час.

Зрештою, тільки ви можете вирішити, як підійти до вашого домашнього іпотечним боргом. Коли ви ненавидите борг, ви хочете поставити його позаду вас раз і назавжди, і це зрозуміло. Але це також зрозуміло, для кого-то, щоб зробити своє рішення, грунтуючись виключно на цифрах. Зрештою, це важко сперечатися з математикою.

Таким чином, ви повинні попередньо оплатити свій іпотечний кредит? Це, і завжди, до вас. Просто переконайтеся, що будь-яке рішення, ви зробите це інформоване один.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Один з чотирьох студентів йде з більш ніж $ 5000 в борг, TrueCredit.com дослідження показує. Один з 10 листів з більш ніж 10 000 $ в боргах. Коли ви тільки закінчення коледжу, отримавши свою першу справжню роботу, і намагаєтеся зробити це самостійно, заборгованість по кредитній карті це останнє , що вам потрібно турбуватися про.

Ви будете мати орендну плату і комунальні послуги платити, можливо, автомобіль до відома, і студентські кредити, якщо ви використовували їх. Це більш ніж достатньо для одного 20-те, щойно з коледжу, щоб думати про кожному місяці.

Перед тим, як відправитися на кампусі цієї осені, переконайтеся, що ви розумієте, що певну базу, які допоможуть вам залишатися поза заборгованості кредитної картки.

Кредитні карти Студенти Компанія Любов коледж

Студенти коледжу є першочерговим перспективою кредитної картки компанії. (Якщо ви ще не бачили документальні збільшилися , подивитися, перш ніж ступити на території кампуса.) Вони хотіли , щоб ви в той час як ти молодий в протягом декількох причин. По- перше, у них є сильна підозра , що ваші батьки будуть виручити вас , якщо ви запустите ваш рахунок кредитної карти. По- друге, у вас є довгий кредитний життя попереду вас. Це означає , що багато років процентних платежів за кредитними картками компанії.

У минулому, компанії кредитних карт були так голодні для студентів коледжу, вони схвалили додаток, навіть якщо студенти не відповідають критерії. Наприклад, студент коледжу може отримати кредитну карту без роботи, що не піддаються перевірці доходів, немає кредитної історії, і навіть без поручителя. Останні зміни в закон кредитної карти в даний час вимагають від компаній кредитних карт для перевірки доходів студента, перш ніж дати кредитної картки їм кредитної картки.

Студенти, які не мають доходу повинні отримати поручитель кваліфікацію.

Якщо ви бачите компанію кредитної карти на кампусі, вони, ймовірно, заплатили адміністратор КОЛЕДЖУ плату, іноді мільйони доларів, за можливість виходу на ринок кредитних карт для вас. Коледжі та отримати віддачу від кожної кредитної карти відкритий, а іноді і відсоток витрат, зроблених.

Кредитні компанії платять продавати кредитні карти для студентів, тому що вони розраховують на студентах, які становлять його в процентних платежах і зборах.

Маркетингова тактика кредитних карт компаній

Кредитна картка компанії дійсно розуміють коледж демографічний. Ви можете сказати з маркетингової тактики, які вони використовують, щоб заманити молодих людей в застосуванні нових кредитних карт. Ця тактика в основному пов’язані даючи щось далеко за «безкоштовно».

Чекайте побачити представник кредитної картки компанії або біля кампусу роздавати безкоштовні речі для застосування кредитних карт. Закон забороняє їм роздавати матеріальні предмети, такі як футболки або фрісбі на території кампусу, але закон не забороняє нематеріальні предмети, як купон на безкоштовний бутерброд в місцевому ресторані або заяву кредиту на вашій новій кредитної картки.

І компанія кредитних карт можуть навіть віддати матеріальні предмети, як раз в такому місці , що це за межами кампуса. Безкоштовні речі хороші, але це не так , щоб підписатися на отримання кредитної картки. Ви не повинні бути з підозрою компанії , що згинає правила , щоб спробувати дати вам продукт? Це не просто безкоштовний бутерброд ви отримуєте , коли ви підписатися на отримання кредитної картки. Ви підписавшись на квиток в бродвейському мюзиклі боргу в головній ролі вас. Якщо ви відвідуєте чи ні, залежить від вас.

Ви б краще Shop Around

Коли ви будете готові до кредитній карті, чи не підписатися на перший, який приходить на ваш сайт. Замість порівняння магазин, як ви б для нового автомобіля. Подивіться на декілька різних кредитних карт і вибрати той, який найкраще справу. Як мінімум, з вашої кредитної карта не повинна мати річний внесок і низькі процентну ставку. Столи і кабіни на і поблизу кампусу тільки в одну сторону кредитних карт компанії намагаються дістатися до студентів. Тепер вони почали по електронній пошті студентів і вимагання кредитних карт реєстрацій на Facebook.

Федеральний закон про кредитні картки для студентів коледжу

Кредитні компанії заборонено давати кредитні карти для студентів і молодих людей у ​​віці до 21, які не мають постійного доходу або поручителя. Однак, закон не визначає, що кваліфікується як дохід або який тип докази кредитної картки компанії повинні отримати для кредитних карт.

Суть – незалежно від того, наскільки приваблива карта або вільний подарунок може здатися, ви не краще шукає свою власну кредитну карту. Дізнайтеся, як використовувати кредит відповідально, так що ви не один з чотирьох, що випускники з тисячами в заборгованості кредитної картки.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Створення Вашої дитини Авторизований користувача на вашу кредитну картку

Виверт-22 кредитів для молодих людей, ви не можете отримати кредитну карту, тому що у вас немає будь-якого кредиту, але ви не можете побудувати досить кредиту, щоб кваліфікуватися, бо ви не можете отримати кредитну карту. Найважче для молодих людей у ​​віці до 21, щоб отримати кредитну карту самостійно, оскільки Федеральний закон в даний час вимагає емітентів кредитних карт, щоб перевірити їх особистий дохід до надання кредитної картки. Батьки можуть допомогти своїм дітям уникнути цієї головоломки, додавши дитина до одного з існуючих кредитних карт.

Додавання вашої дитини до одного з ваших кредитних карт дає можливість навчити їх про кредит і допомогти їм почати будувати хороший рахунок кредиту без повністю даючи їм відповідальність за того, щоб зробити платежі по кредитних картах.

Багато емітентів кредитних карт дозволить вам додати користувача на свій рахунок – тобто людина, яка уповноважена приймати платежі на рахунок. Авторизований користувач отримує вигоду від кредитної картки без офіційної відповідальності (як би зі спільною кредитною карткою). Перед тим, як зробити свій дитина авторизованого користувача на вашу кредитну картку, переконайтеся, що ви обоє готові піти на цей крок.

Чи є Ваша дитина готова бути авторизованим користувачем?

Ваша дитина заслуговує на довіру? Наявність кредитної картки є великою відповідальністю. Так як ви в кінцевому підсумку на гак для покупок, зроблених на вашу кредитну картку, ви повинні бути в змозі довіряти своїй дитині зберігати все те, що терміни, які ви встановите для кредитної картки.

Чи має ваша дитина, як правило, дотримуються правил, ви встановили? Чи є ваша дитина відповідає з грошима? Якщо ви не можете відповісти ствердно на ці питання, ваша дитина не може бути готовий бути авторизованим користувачем на вашу кредитну картку.

Встановити кілька рекомендацій

Перед тим, як зателефонувати, щоб додати дитина на карту, переконайтеся, що ви встановили деякі рекомендації про те, як слід використовувати кредитну карту.

• Скільки ваша дитина може витратити?
• Що вони можуть придбати?
• Якщо вони просять вашого дозволу, перш ніж зробити покупку? Або нехай ви знаєте, після того, як вони зробили покупку?
• Хто збирається зробити платіж? Коли?
• Як довго є авторизованим користувачем розташування триватиме?

Обговоріть наслідки не дотримуючись інструкції, наприклад, видалення доступу на місяць або два або постійно або знижуючи їх межа покупки. Дотримуйтеся свого слова. Якщо ви говорите, що ви збираєтеся видалити статус авторизованого користувача вашої дитини, тому що вони заряджені дуже багато, переконайтеся, що ви робите це. В іншому випадку виконати з наслідками посилає невірний сигнал. Кредитори не поблажливі з помилками, так що ви повинні навчити ваша дитина, що існує серйозні наслідки неправильного використання кредитної картки.

Які рахунки слід використовувати?

Це може бути краще, щоб відкрити окремий рахунок або додати їх на кредитну карту, що ви рідко використовуєте. Таким чином, ваші угоди не comingled. Або, якщо ви поділяєте кредитну карту з дитиною, переконайтеся, що ви залишити буфер доступного кредиту, щоб ваша дитина в покупці не заштовхувати баланс за кредитний ліміт.

Якщо ви вирішили додати дитина до одного з існуючих кредитних карт, вибрати той, який має хорошу кредитну історію.

З деяких кредитних карт, на кредитний звіт уповноваженого користувача відображається вся історія рахунку, як тільки вони будуть додані до рахунку. Було б контрпродуктивно, щоб додати їх до облікового запису, яка пронизана прострочених платежів та інших негативних елементів. Вони будуть додані до вашої дитини кредитний звіт і боляче, а не допомога.

Первинні і Уповноважені обов’язки карти користувача

Після додавання облікового запису, ваш уповноважений користувач отримає окрему кредитну карту в його або її ім’я. Деякі емітенти кредитних карт навіть видавати різні номери рахунків для авторизованих користувачів. Навіть зі своєю карткою, уповноважений користувач просто дозволено робити покупки на рахунок. Вони, як правило, не можуть робити будь-які інші операції – грошові кошти і баланс переклади. Вони також не можуть вносити зміни в обліковий запис, наприклад, закрити рахунок, запит кредитного ліміту збільшення або додавати користувачів до рахунків.

Майте на увазі, що ви несете відповідальність за всі витрати, зроблені на мапі, навіть зроблені авторизованим користувачем, і навіть якщо уповноважений користувач усно погодився заплатити за своїх підопічних. В якості власника основного рахунку, емітент кредитної картки зазвичай тримає вас відповідальність за баланс кредитної картки.

Чи буде це підвищити їх рахунок кредиту?

Кредитна оцінка форсує з авторизованих облікових записів були майже усунені, коли дулю вирішили, що вони більше не будуть включати в себе дозволені облікові записи користувачів в їх кредитного скорингу моделі. Рішення було засновано на кількості людей, які б експлуатували лазівку, купивши доступ до авторизованих облікових записів користувачів. Скасування авторизованих облікові записи пошкодили б мільйони споживачів, так дулю замість підправив свою останню модель рахунку кредиту – FICO 08 – включати тільки законні авторизовані облікові записи користувачів.

VantageScore 3.0 також вважає, дозволені облікові записи при розрахунку балів.

Завершення авторизованих Відносин користувача

Після того, як ваша дитина може претендувати або кредит самі по собі, є насправді не потрібно, щоб тримати їх в якості авторизованого користувача. Видалення авторизованих користувачів привілеїв вашої дитини так само просто, як телефонна розмова з вашої кредитної картки емітента.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Кредитна карта може бути цінним інструментом, якщо ви знаєте, як правильно його використовувати. Крім того, за допомогою кредитних карт безвідповідально може привести до миру болю.

Якщо вам потрібен приклад того , як погано все може йти, дивитися не далі , ніж ваші сусіди, друзі і родичі. Згідно з останніми статистичними даними , середня американська сім’я тягає $ 7200 в заборгованості кредитної картки. Ще гірше те , що ця цифра має тенденцію до збільшення з кожним роком, навіть в якості доходів домогосподарств боротьби йти в ногу з інфляцією .

Крім того, дослідження 2001 по Дрейзе Прелек і Дункан Simester під назвою « Завжди виходьте з дому без нього » припустив , що люди , які використовують кредит, часто готові витрачати в два рази більше за той же точний пункт .

Чому? Так, за даними дослідження, за допомогою кредитної картки замість готівки – зокрема, з питань, з важкодоступними вказати значення, такі як квитки – як-то плутає наше фіскальне судження і заколисують нас у витратах більше, ніж ми планували.

Хороша новина, я вважаю, що американці дійсно дивовижні при використанні кредитних карт. За даними Федеральної резервної системи , 53% всіх покупок зроблені з кредитом. На жаль, ми просто не настільки дивним при сплачуючи їх.

Як використовувати кредитні карти для вашого переваги

Але якщо ви хочете використовувати кредит в правильному напрямку, ви не повинні відмовитися від кредитних карт в цілому – хоча це не погана стратегія, якщо ви знаєте, що ви схильні до зловживання ними.

Замість цього, прийняти кілька простих звичок, які дозволять вам користуватися перевагами кредитних карт – гнучкості грошових потоків і нагородою перків, щоб назвати два – без небезпечних недоліків.

Дотримуйтесь цих порад, щоб поповнити свій кращий друг (замість свого смертельного ворога):

Сплатіть рахунок у повному обсязі щомісяця.

Якщо ви не хочете, щоб в кінцевому підсумку, як «середній американець», ви повинні залишитися через борги по кредитній карті в цілому. Це означає, що зарядка тільки те, що ви можете собі дозволити, і оплачувати рахунок в повному обсязі щомісяця – або навіть кілька разів на місяць, якщо це допоможе вам залишатися попереду.

Це може здатися складним, але це правило номер один використання кредитних карт замість того, щоб дозволити їм використовувати вас; це дійсно єдиний спосіб уникнути попадання в борг по кредитній карті, і єдиний спосіб уникнути сплати відсотків на покупки. (Повірте мені, ви не хочете, щоб зробити це :. 20% -OFF продаж означає безцінь після того, як ви прокидаєтеся з фінансовими витратами 18%)

Ніколи не оплачувати рахунки пізно.

У доповненні до оплати рахунки в повному обсязі, ви також повинні переконатися, що ви оплатити рахунок вчасно. Більшість емітентів стягувати плату некрасивою – часто до $ 39 – за прострочення платежу. А так як 35% від вашої кредитної бали грунтується на історії платежів, пропущений платіж може дійсно дзень ваш рахунок.

У той же час, оплачуючи всі свої рахунки вчасно це відмінний спосіб, щоб зберегти відсоткові ставки на низькому рівні і поліпшити свій кредитний рахунок – і ваш загальний кредитний здоров’я – протягом довгого часу.

Якщо ви боїтеся, ви забудете і заводитися без вести належної дати, встановити нагадування на телефоні кілька днів наперед або позначити дату в календарі. Інший варіант: Налаштуйте параметри облікового запису в Інтернеті, щоб ваш рахунок оплачений автоматично в певний день місяця через проект прямого банківського.

Увійдіть до свого облікового запису.

Одна з причин, кредит простіше, ніж готівка, щоб використовувати і відслідковувати, тому що це створює паперовий слід. При використанні кредиту для всіх ваших покупок, ви не повинні тримати квитанції для речей, як продуктові та газових закупівлі. Замість цього, ви можете просто увійти в свій обліковий запис, щоб побачити, де ви витратили гроші, скільки ви витратили, і скільки залишилося.

Перевірка в часто – принаймні один раз в тиждень – може допомогти вам залишитися на верхній частині витрат, так що ніколи не спіралей поза вашим контролем. Якщо ви помітили себе розсуває кордони того, що ви можете дозволити собі заплатити в цьому місяці, припинити використання карти відразу, поки ви не отримаєте залишок виплачується вниз.

Вивчення активності облікового запису також може допомогти вам визначити будь-які гроші витік в своїх витратах. Ви витрачаєте набагато більше, ніж в Starbucks ви зрозуміли? Більшість кредитних карт пропонують потужні інструменти на своїх сайтах, щоб відстежувати ваші витрати – використовувати їх в своїх інтересах.

Використовуйте вашу кредитну карту в якості доповнення до вашого бюджету.

Якщо ви дисциплінований досить, ви можете використовувати кредитну карту в якості доповнення до вашого бюджету. Ця стратегія, як правило, включає в себе створення письмового бюджету, а потім за допомогою кредитної картки для покупок, поки ви працюєте через ваші задані межі витрат. Це відмінний спосіб, щоб отримати винагороду за покупки ви б робити в будь-якому випадку, і, щоб отримати певний захист, що тільки кредитні пропозиції.

Для того, щоб залишитися на трасі, не забудьте увійти на свій рахунок один раз на тиждень або раз в кілька днів. Бачачи ваші витрати на екрані комп’ютера – в чорно-білому – іноді єдиний спосіб дати скільки ви дійсно витратили мийку в.

Знайте свої межі.

Якщо ви турбуєтеся, що ви можете перевитрата, попросити вашу кредитну картку компанії, щоб знизити кредитний ліміт на те, що ви знаєте, що ви можете керувати щомісяця. Вони повинні бути більш ніж щасливі зобов’язати, так як вони в кінцевому рахунку, хочуть, щоб ви заплатили гроші, і вони часто можуть зробити кредитний ліміт зміни вступають в силу негайно. Не кожен хоче $ 10000, $ 5000 або навіть $ 3000. ліміт на свої карти, і це нормально.

Інша стратегія, яку ви можете спробувати: Використовуйте карту, поки ви не витратили власний стягується межа, скажімо, $ 500, а потім покласти карту в ящику стола до початку наступного місяця – або поки ви не оплатите рахунок в повному обсязі. Це може допомогти вам залишитися на бюджеті і на верхній частині вашого рахунку, дозволяючи вам підтримувати більший кредитний ліміт, який може бути корисним у випадку надзвичайної ситуації.

Використовуйте тільки карту для великого матеріалу.

Багато людей, які потрапляють в борг по кредитній карті скаржиться, що вона підкрадається на них, і з поважної причини. Іноді ці маленькі $ 10 і $ 20 покупки, які з часом можуть взяти на себе свою власну життя, коли їх не зупинити. Якщо ви хочете, щоб уникнути «смерті тисячі скорочень,» розглянути можливість використання вашої карти тільки для великих покупок замість цього.

Кращий спосіб зробити це, щоб заощадити на купівлі готівкових першим. Потім, після того, як ви робите велику покупку за допомогою кредитної картки нагороди (і пожинати нагороди точки), ви будете мати кошти, щоб оплатити його відразу.

Інший варіант: Використовуйте карту для великих, важливих покупок, а потім оплатити його протягом декількох місяців під строго встановлені терміни, – знаючи, що ви будете платити трохи інтересу до розкоші розводячи платежів. (Тобто, якщо ви не можете скористатися вступним 0% річного пропозиції.)

Коли ви йдете цим шляхом, розпочати з планом і дотримуватися його ретельно. Наприклад, якщо ви плануєте купити нову пральну машину і сушарку за $ 1200, а потім оплатити його протягом трьох місяців, переконайтеся, що ви готові платити $ 400 на місяць протягом трьох місяців поспіль (плюс деякого інтересу). Запитайте себе: «Чи можу я безумовно не відставати, що темп?»

Він також може бути корисним не використовувати карту на інших покупках, поки ви не погасили пральну машину і сушарку в повному обсязі. Ви не хочете, що баланс вартує вам місяців після того, як ви думали, що це буде історія.

Скористайтеся всій нагороди ви можете.

Ті, хто має найбільшу вигоду від кредитних карт є людьми, які освоюють мистецтво нагород кредитних карт. Кращі нагороди кредитні карти пропонують цілий ряд переваг – в тому числі повернення грошей, очок лояльності готелю, і часто літаючих пасажирів миль – що можна заробити тільки за використання карти для регулярних витрат, таких як продукти харчування або рахунок кабельного телебачення.

Звичайно, кредитні карти нагороди стали набагато менш прибутковими, коли ви платите відсотки на ваші покупки, тому що ви носите баланс. Щоб уникнути цієї помилки, тільки слідувати нагороди кредитної карти, якщо ви знаєте, за те, що ви можете оплатити ваш баланс в повному обсязі. Якщо ви не знаєте, що напевно, ці нагороди, ймовірно, не буде варта.

Навіть якщо ви не зацікавлені в нагородах кредитних карт в собі, ви можете використовувати перевагу кредитної карти. Наприклад, деякі з кращих кредитних карт, там пропонують такі привілеї, як безкоштовне страхування подорожей, первинного та вторинного покриття прокат автомобілів, цінової захисту і розширеної гарантії. Якщо ви платите вашу карту в повному обсязі щомісяця, ви можете користуватися всіма цими пільгами безкоштовно.

Не будьте Середній: Використовуйте кредит в вашу користь

Так, середні люди дійсно відстій при використанні кредитних карт. Справа в тому, що не означає, що ви повинні слідувати по його стопах. Замість того, щоб стати жертвою пастку кредитної карти, переломити тенденцію і використовувати кредит відповідально. Пільги та нагороди дивні, але тільки якщо у вас є сила волі і самодисципліни, щоб по-справжньому скористатися.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Станом на початок 2015 року, середня американська сім’я заборгувала $ 7281 на їх кредитні карти. І коли ви видаляєте бездолгового домогосподарствам з рівняння – люди або без боргів або НЕ кредит , щоб говорити про –  середнє боргове навантаження була більш ніж в два рази, до $ 15609.

Додати в тому , що в середньому 2015 випускник коледжу залишить школу з  більш ніж $ 35 000 на вигляді кредитів , і це легко побачити , як так багато людей , з усіх сил – і чому деякі вважають за краще ховати голову в пісок. Для багатьох в борг, в реальності з – за так багато грошей занадто багато , щоб мати на-віч – так що вони просто вирішили не.

Але іноді, лихо, і люди змушені протистояти їх обставини лобових. Серія невдалих подій – раптова втрата роботи, несподіваний (і дорогий) ремонт будинку, або серйозна хвороба – може вибити свої фінанси так відстають вони навряд чи можуть відставати від своїх щомісячних платежів. І це в ці моменти катастрофи, коли ми, нарешті, усвідомити, наскільки крихким наші фінансові ситуації.

Інші часи, ми просто хворіють жити від зарплати до зарплати, і вирішити, що ми хочемо жити краще – і це нормально, теж. Ви не повинні протистояти катастрофі, щоб вирішити ви не хочете боротися більше, і що ви хочете більш просте існування. Для багатьох людей, ставши вільними від боргів важкий шлях є кращим і єдиним способом взяти під контроль своє життя і своє майбутнє.

Як вибратися з боргів швидше

На жаль, простір між усвідомивши вам потрібно погасити борг і вийти з боргу може бути кованим з важкою роботою і душевним болем. Незалежно від того, який борг ви в, платити його не може зайняти роки – або навіть десятиліття.

На щастя, деякі існують стратегії, які можуть зробити погашення заборгованості швидше – і в цілому набагато менш болючим. Якщо ви готові, щоб вибратися з боргів, розглянути ці перевірені і справжні методи:

1. Платити більше, ніж мінімальний платіж.

Якщо ви носите середній баланс кредитної картки в розмірі $ 15609, заплатити типовий 15% річних, і зробити мінімальний щомісячний платіж в розмірі $ 625, це займе у вас 13,5 років , щоб оплатити його. І це тільки якщо не додати до балансу в той же час, що може бути проблемою самотужки.

Якщо ви несете заборгованість по кредитній карті, особисті кредити, або кредити для студентів, один з кращих способів, щоб платити їх рано, щоб зробити більше, ніж мінімальний щомісячний платіж. Це не тільки допоможе вам заощадити на відсотках протягом всього терміну служби вашого кредиту, але це також прискорить процес окупності. Щоб уникнути головного болю, переконайтеся, що ваш кредит не стягує передоплату штрафів, перш ніж приступити до роботи.

Якщо вам потрібен поштовх в цьому напрямку, ви можете вдатися до допомоги деяких безкоштовних онлайн і мобільних засобів погашення заборгованості, теж, як Таллі, Unbury.Me або ReadyForZero, всі з яких можуть допомогти вам визначити і відстежувати прогрес, як ви платите вниз залишки.

2. Підніміть бічну тисняву.

Атакуючий свої борги за допомогою методу боргу снігового кому прискорить процес, але заробляти більше грошей, може посилити ваші зусилля ще більше. Майже у кожного є талант або навик, вони можуть перетворити в гроші, будь то послуги няні, косячи ярдів, прибирання будинку, або стати віртуальним помічником.

З сайтами, як TaskRabbit.com і Upwork.com, майже будь-яка людина може знайти спосіб, щоб заробити додаткові гроші на стороні. Ключ приймає будь-які додаткові гроші, які ви заробляєте, і використовувати його, щоб погасити кредити відразу.

3. Спробуйте метод заборгованості сніжок.

Якщо ви в настрої, щоб платити більше, ніж мінімальні щомісячні платежі по кредитних картах і інші борги, розглянути питання про використання методу заборгованості сніжки, щоб прискорити процес ще більше і нарощувати обороти.

В якості першого кроку, ви хочете, щоб перерахувати всі борги ви зобов’язані від найменшого до найбільшого. Викиньте всі ваші надлишкових коштів при найменшому балансу, роблячи мінімальні платежі на всіх великих кредитів. Після того, як найменший залишок погашається, започаткувати, що додаткові гроші до наступного найменшому борг, поки ви платите, що одноразова, і так далі.

З часу, ваші невеликі залишки повинні зникнути один за іншим, звільняючи більше доларів, щоб кинути на ваших великих боргах і кредитах. Цей «ефект снігової кулі» дозволяє погасити менші залишки першим – запис кілька «перемог» для психологічного ефекту – в той час як дозволяє зберегти найбільші кредити для останнього. В кінцевому рахунку, мета лавиноподібний всі ваші додаткових доларів в сторону боргів, поки вони не зруйнували – і ви, нарешті, без боргів.

4. Створити (і жити) бюджет скелетних.

Якщо ви дійсно хочете, щоб погасити борг швидше, вам потрібно, щоб скоротити ваші витрати стільки, скільки ви можете. Одним з інструментів, ви можете створювати і використовувати це бюджет скелетного. За допомогою цієї стратегії, ви будете скоротити ваші витрати мінімальні, оскільки вони можуть піти і жити якомога так довго, як ви можете.

Бюджет скелетне буде виглядати по-різному для кожного, але вона повинна бути позбавлена ​​будь-яких «додаткові послуги», як йти, щоб поїсти, кабельне телебачення, або непотрібні витрати. У той час як ви живете на жорсткий бюджет, ви повинні бути в змозі платити значно більше по відношенню до боргів.

Пам’ятайте, що бюджети скелетних призначені тільки временними. Після того, як ви з боргів – чи набагато ближче до своєї мети – ви можете почати додавати дискреційні витрати назад в свій місячний план.

5. Продавайте все, що вам не потрібно.

Якщо ви шукаєте спосіб зазивати деякі готівку швидко, він може заплатити, щоб взяти запас ваших речей першим. Більшість з нас є речі, що лежать навколо, що ми рідко використовуємо і може жити без, якщо ми насправді потрібно. Чому б не продати свій додатковий матеріал і використовувати кошти, щоб погасити свої борги?

Якщо ви живете в районі, який дозволяє це, хороша старомодний гараж продаж зазвичай найдешевший і простий спосіб, щоб вивантажити непотрібні речі для отримання прибутку. В іншому випадку, ви можете розглянути питання про продаж ваших деталей на одному з різних онлайнових торгових майданчиків.

6. Отримати сезонний неповний робочий день.

Зі святами йде вгору, місцеві рітейлери в пошуках гнучких, сезонних робітників, які можуть тримати свої магазини функціонував протягом галасливого, святкового сезону. Якщо ви готові і в змозі, ви можете вибрати одну з цих неповних робочого дня і заробити додаткові гроші, щоб використовувати до вашої заборгованості.

Навіть за межами свят, багато сезонних робочих місць, можуть бути доступні. Springtime приносить потреба в сезонний парникові робітників і сільськогосподарські роботи, а влітку закликає туроператори і всі види відпочинку, тимчасових працівників від рятувальників до озеленювачів. Падіння приносить сезонні роботи для будинку з привидами, гарбузовим пластирів, і восени урожай.

Суть: Незалежно від того, який час року це, тимчасова робота без довгострокових зобов’язань не може бути в межах досяжності.

7. Запитайте зниження процентних ставок по кредитних картах – і переговори інших рахунків.

Якщо ваша кредитна карта процентні ставки настільки високі, він відчуває себе майже неможливо домогтися успіху на своїх балансах, це варто зрівнювати емітенту карти, щоб вести переговори. Вірте чи ні, просити зниження процентних ставок насправді досить звичайне явище. І якщо у вас є солідна історія оплачувати свої рахунки вчасно, є хороша можливість отримати більш низьку процентну ставку.

Крім інтересу кредитних карт, кілька інших типів рахунків, як правило, можуть бути узгоджені вниз або усунуті, а також. Завжди пам’ятайте, що найгірший хто може сказати, що немає. І чим менше ви платите за фіксовані витрати, тим більше грошей ви можете кинути на ваші борги.

8. Розглянемо перенесення балансу.

Якщо ваша кредитна картка компанії не зрушиться з місця на процентні ставки, це може бути варто подивитися в перекладі балансу. З багатьма пропозиціями перенесення балансу, ви можете забезпечити 0% річних на термін до 15 місяців, хоча, можливо, буде потрібно внести плату перенесення балансу в розмірі близько 3% за привілей.

Карта Chase Slate, з іншого боку, не стягує плату перенесення балансу протягом перших 60 днів. Крім того, карта пропонує 0% вступний APR на баланс трансфертів і покупок протягом перших 15 місяців. Якщо у вас є баланс кредитної картки ви могли б сильніше погасити протягом цього періоду часу, передаючи баланс на 0% вступний APR карти, як це можна було б заощадити гроші на інтерес, одночасно допомагаючи вам погасити борг швидше.

9. Використання «знайшов гроші», щоб погасити залишки.

Більшість людей приходять через якийсь типу «знайшли гроші» протягом усього року. Може бути, ви отримаєте річний рейз, спадок, або бонус на роботі. Або, може бути, ви розраховувати на великий, товстий повернення податків щовесни. Який би тип «знайшов гроші» це, він може пройти довгий шлях до допомагаючи вам стати вільними від боргів.

Кожен раз, коли ви зіткнетеся з будь-якими незвичайними джерелами доходу, ви можете використовувати ці долари, щоб погасити великий шматок боргу. Якщо ви робите метод заборгованості сніжок, використовувати гроші, щоб виплатити свій найменший баланс. І якщо ви залишилися тільки великі залишки, ви можете використовувати ці долари, щоб взяти величезний шматок з то, що залишилося.

10. Крапля дорогі звички.

Якщо ви перебуваєте в борг і постійно придумують короткий щомісяця, оцінюючи ваші звички може бути краща ідея ще. Незалежно від того, має сенс не дивитися на дрібницях ви витрачаєте гроші щодня. Таким чином, ви можете оцінити, чи є ці покупки є варто – і придумати способи їх мінімізації або позбутися від них.

Якщо ваша дорога звичка палити або пити, це легко один –  кинути курити . Алкоголь і тютюн нічого не роблять для вас , крім стояти між вами і вашими довгостроковими цілями. Якщо ваша дорога звичка трохи менше запально – як щоденний латте, ресторан обіди в робочий час, або фаст – фуд – найкращий план нападу зазвичай різання вниз з метою усунення такої поведінки або замінити їх ніж – то менш дороге.

11. Відійдіть від _____.

Ми все спокуса щось. Для багатьох це може бути місцевий торговий центр або наш улюблений інтернет-магазин. Для інших це може бути за кермом на улюбленому ресторані і бажаючи ми могли вискочити всередину для улюбленої їжі. А для тих, хто зі схильністю до витрат, маючи кредитну карту в гаманці занадто багато спокус, щоб нести.

Незалежно від найбільшої спокуса, то краще, щоб уникнути його повністю, коли ви платите за борг. Коли ви постійно спокуса витратити, це може бути важко уникнути нових боргів, не кажучи вже окупиться старі.

Таким чином, щоб уникнути спокуси, де ви можете, навіть якщо це означає, приймаючи інший шлях додому, уникаючи в Інтернеті, або тримати холодильник заповнений, щоб ви не намагалися пустити пил в очі. І якщо ви повинні, збирати ці кредитні карти геть в ящику носка на деякий час. Ви завжди можете повернути їх назад, як тільки ви без боргів.

Суть

Це легко продовжувати жити в борг, якщо ви ніколи не доведеться зіткнутися з реальністю ситуації. Але коли біда, ви можете отримати абсолютно нові перспективи в поспіху. Це також легко захворюють способу життя від зарплати до зарплати, і шукати шляхи, щоб вийти з-під нищівним вагою занадто багато щомісячних платежів.

Незалежно від того , який тип боргу ви в – будь то кредитні картки заборгованості, студентський кредит борг, позики на покупку автомобіля, або що – то ще – це не важливо знати , що є це вихід. Це не може статися в одну мить, але майбутнє без боргів може бути вашим , якщо ви створюєте план – і дотримуватися його досить довго.

Незалежно від того, що план, будь-який з цих стратегій може допомогти вам погасити борг швидше. І чим швидше ви станете вільними від боргів, тим швидше ви можете почати жити життя, яку ви дійсно хочете.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Коли вам потрібна готівка швидко, ви можете розглянути день виплати платні кредити як джерело короткострокового фінансування. День виплати платні кредити легко отримати і не вимагають будь-якої перевірки кредитоспроможності, що робить їх більш доступними, ніж особистого кредиту або навіть готівки по кредитній карті. Але, вони дійсно хороша ідея?

Як день виплати платні кредити роботи

День виплати платні кредит є по суті заздалегідь проти вашої наступної зарплати. Ви даєте зарплати кредитора вашої зарплати недопалок як доказ доходу і сказати їм, скільки ви хочете зайняти. Вони дають вам кредит на цю суму, яку ви, як очікується, погасити коли ви отримуєте зарплату.

Період погашення заснований на тому, як часто вам платять, то раз на тиждень, раз на два тижні або щомісяця. У доповненні до доведення зайнятості і розрахунковий листку, вам також знадобиться виписка з банківського рахунку або реквізити банківського рахунку для застосування. День виплати платні кредити, як правило, наносять прямо на ваш банківський рахунок, як тільки ви затверджені.

Залежно від того, як день виплати платні кредитор обробляє кредити, ви, можливо, доведеться написати пост-датований чек на суму кредиту, а також будь-які збори. Деякі держави вимагають чека датування протягом дня позичальник отримує гроші. В цьому випадку, можливо, доведеться підписати контракт про те, чек буде проходити кредитором до узгодженої дати погашення.

На сьогоднішній день кредит приходить через, ви зобов’язані погасити кредит, а також будь-які збори, день виплати платні витрати кредитора. Якщо ви не можете погасити кредит в повному обсязі, ви можете попросити зарплати кредитора продовжити, що зазвичай означає платити іншу плату.

Якщо ви за замовчуванням на день виплати платні кредиту, потенційні наслідки аналогічні неповернення кредитної картки або інший незабезпеченого боргу. Нездатність погасити може привести до кредитору загрожує кримінальне переслідування або підробці чеків.

Даунсайд Скажених грошей: Чому виплати платні кредити небезпечні

День виплати платні кредити зручні, але це зручність доводиться платити. Фінансові витрати можуть варіюватися від 15 до 30 відсотків від суми запозичуються, які можна легко зробити ефективну річну процентну ставку по кредиту в межах тризначний.

Навіть якщо у вас є тільки кредит протягом декількох тижнів, ви, ймовірно, платити набагато більше інтересу з зарплатою кредитом, ніж ви б для особистого кредиту або навіть готівки по кредитній карті. День виплати платні кредити часто є проблематичними для людей, які використовують їх, тому що вони, як правило, виступає за позичальниками, які не можуть мати готівку або інші варіанти фінансування легко доступні.

Одна з найбільших помилок, які можуть статися з день виплати платні кредити, коли позичальник потрапляє в цикл багаторазово продовжуючи їх кредиту. Вони виявляються не в змозі погасити кредит на зарплати, тому вони продовжити кредит ще на один платіжний період. Вони продовжують витрачати позикові гроші і в той же час, збори продовжують накопичуватися. Це порочне коло, і це один, який може тривати до нескінченності, так як немає ніяких обмежень на скільки разів людина може отримати цей вид кредиту.

Payday Loan Альтернативи

Найкраще, що ви можете зробити, щоб уникнути того, щоб покладатися на день виплати платні кредити, щоб створити бюджет для покриття своїх витрат. Виріз, як багато непотрібних витрат і зосередитися на додавання грошей в фонд накопичення надзвичайного, що ви можете задіяти, коли грошові кошти короткі. Навіть дрібниця знайдені навколо будинку можна поставити в заощадження.

Будівництво економія вимагає часу, проте, і якщо несподівані витрати вискакують є й інші способи, щоб впоратися з цим, за день виплати платні кредити. Наприклад, ви можете бути в змозі вирізати посередників, просто попросивши свого роботодавця за заздалегідь проти вашої зарплати. Ваш роботодавець може запропонувати це в надзвичайних ситуаціях, без справляння зборів, пов’язаних з днем ​​виплати платні кредити. Але, це не те, що ви хочете зробити звичку.

Ви могли б також розглянути кредит ломбарду. Якщо у вас є ювелірні вироби, інструменти, електроніку та інші цінні предмети, ви можете використовувати його в якості застави для отримання короткострокового кредиту ломбард. Ви отримуєте готівку для вашого пункту і ви все ще можете повернутися і погасити кредит і отримати свій товар, протягом встановленого періоду часу. Недоліком є ​​те, що якщо ви не погасити кредит, ломбард зберігає свою заставу. Але, часто це найкраща альтернатива, ніж отримати незабезпечений день виплати платні кредит і бути ураженим з непомірними податками, які призводять до небезпечного боргу спіралі.

Поки не ідеально, кредитних карт досягнення також може бути альтернативою день виплати платні позики. В ідеалі, ви б мати резервний фонд, створений для покриття фінансової кризи, але кредитна карта буде працювати в крайньому випадку, і замість того, щоб платити 300 відсотків річних на день виплати платні кредиту ви можете 25-29 відсотків річних на кредитній карті замість ,

І, нарешті, просити друзів або членів сім’ї на отримання кредиту, щоб допомогти пройти через важкий час інша можливість. У більшості людей є родичі або друзі, які будуть Loan їм грошей, необхідних, щоб допомогти з непередбаченими витратами або надзвичайними ситуаціями. Практично не інтерес, як правило, додається до цих кредитах і механізми іноді можуть бути зроблені, щоб виплатити кредит назад в розстрочку протягом довгого часу.

Просто пам’ятайте, щоб бути ясно, з людиною, ви запозичення від того, як і коли буде погашений кредит. Запозичення грошей у друзів або членів сім’ї може зруйнувати відносини, якщо не обробляється належним чином тому переконайтеся, що встановити реалістичні очікування на старті.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Коли мова заходить про кредитні картки, краще завжди оплатити залишок у повному обсязі щомісяця. На жаль, це не завжди можливо. Іноді життя буває і люди роблять помилки, коли мова йде про управління своїми рахунками кредитних карт. Іноді люди використовують кредитні карти таким чином, що вони просто не мають достатньо наявного доходу, щоб оплатити їх в повному обсязі.

У будь-якому випадку, якщо ви платити більше на ваших рахунках кредитної картки, ніж ви можете собі дозволити, щоб просто погасити, консолідація боргів є одним з варіантів, який може допомогти вам усунути ваші високий відсоток заборгованості. При розгляді питання, чи буде консолідація боргів заощадити гроші, це також важливо розглянути питання про те, як консолідація заборгованості кредитної картки впливає на ваш кредитні бали.

Новини, як правило, добре. Консолідація заборгованості кредитної картки не тільки має потенціал, щоб заощадити гроші на відсотки, але це може також дати свої кредитні бали підштовхування в той же час. Звичайно, все це залежить від того, який метод ви вирішили консолідувати свій борг, і як добре керувати цим процесом.

Як заборгованості кредитної картки Вплив вашого кредитних балів

Перед тим, як можна зрозуміти, як консолідація кредитної карти може допомогти вашу кредитну оцінку, це корисно, щоб зрозуміти, як кредитні картки заборгованості впливає на ці цифри в першу чергу. Що стосується кредитних балів стурбовані, високий відсоток використання кредитних карт не дуже хороша річ. Насправді, це як раз навпаки.

моделі кредитного скорингу, як FICO і VantageScore, покликані звернути пильну увагу на зв’язок між вашою кредитними картами, і вашими балансами. Це відомо як поновлюване коефіцієнт використання. Як використовувати все більше і більше вашого кредитного ліміту, ваш оборотний коефіцієнт використання збільшується. Це майже завжди знижує ваші кредитні бали.

Кращі способи консолідації заборгованості кредитної картки

Консолідація заборгованості є процесом, в якому ви берете кілька залишків видає рахунків і об’єднати їх разом. З кредитними картами конкретно, існує кілька способів, ви можете консолідувати свій борг. Ось два популярних варіанти:

• Переказ балансу : Передача балансу включає в себе використання іншого рахунку кредитної картки (новий або існуючий) , щоб погасити залишки на інших кредитних картах. Ви рухаєтеся залишки від ваших високих процентних карт з більш низькою процентною карти – іноді навіть з 0% річних вступного періоду.
• Персональний кредит:  Персональний кредит або незахищена розстрочка кредит може бути використаний , щоб погасити залишки на свої рахунки револьверних кредитних карт. У цьому випадку, ви позичили гроші у вигляді одного кредиту з метою погашення ваших різних боргів по кредитній карті, і ви будете погашати одного кредит.

Коли Закріплення допомагає ваші кредитні бали

Якщо управляти процесом мудро, є хороший шанс, що консолідація заборгованості кредитної картки може поліпшити свої кредитні бали.

Пам’ятайте, що високий коефіцієнт використання на вашій кредитній карті потенційно може керувати вашими балами вниз. При використанні особистого кредиту, щоб погасити всі ваших залишки кредитних карт, ваше оборотне використання падає до 0%, тому що ви платите свій поновлюваний борг в розстрочку кредиту. І в той час як у вас є така ж кількість боргу, новий борг не більше рахується заборгованість по кредитній карті.

Звичайно, якщо ви зміцнюєте свої кредитні карти на нову баланс передачі карти, ваша обертається коефіцієнт застосування не буде зменшена на стільки ж. Пересадка баланс карти з низькою вступний курс може потенційно заощадити більше грошей в процентних платежів, якщо ви можете погасити борг до закінчення терміну ставка тизер, але позитивний вплив на ваші результати можуть бути не такі помітні.

потенційні проблеми

Ви не повинні прийняти рішення про консолідацію заборгованості кредитної картки, не беручи момент, по крайней мере, розглянути потенційні недоліки. Хоча консолідація часто вам заощадити гроші і може допомогти вашу кредитну оцінку, теж є шанс, що процес може мати неприємні наслідки, якщо це не вдалося добре.

Іноді люди консолідувати свої кредитні карти, але, з ілюзією чистого аркуша, потрапити в ще більший борг в кінці кінців. Якщо ви погасити існуючі баланси кредитної карти з новим кредитом або перенесенням балансу, ви повинні поставити ці старі звички на паузі.

Якщо ви будете продовжувати використовувати існуючі кредитні карти і витрачати більше, ніж ви можете собі дозволити, щоб погасити в поточному місяці, ви, ймовірно, буде в кінцевому підсумку в два рази більше боргу.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Рішення про те, щоб взяти з особистого кредиту є «особистим» рішення, але це також один, що це пов’язане з ризиком. Якщо ви позичаєте гроші, які ви не можете платити назад, ви можете в кінцевому підсумку з усіма видами наслідків, які роблять ваше життя більш важкою. Це може включати в себе зруйнований кредит, додаткові збори і відсотки, і навіть банкрутство.

Але це зовсім не означає , що персональні кредити погана угода весь час. На насправді, будь-який кредит може бути цінним фінансовим інструментом , якщо вони використовуються розумно і відповідально – і з планом на увазі.

Проте, це доцільно розглянути питання, коли персональний кредит буде дуже корисним вам, коли ви повинні уникати запозичення грошей, а коли інший фінансовий продукт може бути просто найкраща угода.

Коли Ви повинні отримати персональний кредит

Перед тим, як натиснути на спусковий гачок на особистого кредиту, ви повинні переконатися , що ви розумієте , як кредит може допомогти вам або зашкодити вам . Ось деякі ознаки цього фінансового продукту може бути ідеально підходить для ваших потреб:

Ви хочете, щоб позичати гроші з фіксованою процентною ставкою і фіксованою місячної оплатою.

Одним з найбільших переваг персональних кредитів є тим фактом, що вони пропонують фіксований графік погашення і фіксовану процентну ставку. Це означає, що ви будете в змозі погодитися з встановленим щомісячним платежем заздалегідь, і ви ніколи не будете здивовані більшим, ніж зазвичай рахунком.

Якщо вам потрібно позичити гроші, але не хочу ніяких сюрпризів по шляху, персональний кредит може бути саме те, що вам потрібно.

Ви повинні займати гроші для певної мети і оплатити його протягом довгого часу.

У той час як ви можете використовувати кошти з особистого кредиту, щоб покрити всі витрати, ви хочете, ці кредити найкраще підходить для людей, які мають велику витрату їм потрібен час, щоб заплатити. Це може включати в себе несподівані медичні рахунки, новий двигун для свого автомобіля або дах ви поняття не мали, що вам потрібно буде замінити в цьому році.

З особистим кредитом, ви можете зайняти певну суму грошей, а потім оплатити його назад протягом декількох років. Більшість персональних кредитів пропонуються в кількості до $ 35 000, а процентна ставка може бути нижче, ніж на 3%, в залежності від вашої кредитоспроможності.

Ви використовували особистий кредитний калькулятор, щоб визначити ваш новий щомісячний платіж, і ви будете впевнені, що ви можете собі це дозволити.

Просто тому, що ви маєте право на персональний кредит, який не означає, що ви можете собі це дозволити. Перед тим, як виймати особистий кредит, ви повинні використовувати кредитний калькулятор, щоб дізнатися ваш майбутній щомісячний платіж в залежності від того, скільки ви хочете, щоб запозичити і процентна ставку ви можете претендувати.

Звідти, ви можете подивитися на свій бюджет і витрати, щоб побачити, якщо платіж по кредиту розтягує вам занадто тонкий. Якщо це станеться, ви, ймовірно, слід утриматися від отримання особистого кредиту – принаймні зараз.

Ваш кредит знаходиться в хорошій формі, так що ви можете претендувати на отримання кредиту з привабливими умовами і ставок по кредитах.

Незважаючи на те, що можна претендувати на отримання особистого кредиту, якщо у вас поганий кредит або тонкий кредитний профіль, ви будете платити набагато вищі процентні ставки за привілей запозичення. Скільки? Деякі персональні кредити для людей з поганою кредитною приходять з АПР більш ніж 35%!

Якщо у вас поганий кредит, ви можете відкласти свій особистий кредит, поки ви можете зробити кроки, щоб підвищити свій кредитний рахунок. Почніть отримувати будь-які прострочені рахунки у вас є до дати і переконайтеся, що ви робите всі ваші інші щомісячні платежі за часом. Платіжна вниз борг і кредитних карти також може надавати помітний вплив на ваш кредит, так як ваше використання становить 30% від вашого рахунку FICO.

Якщо вам необхідно отримати доступ до кредитів, щоб поліпшити свій кредитний рахунок, ви можете також розглянути питання про забезпеченої кредитній карті або кредит кредиту будівельника.

Ви хочете об’єднати високий відсоток заборгованості в новий кредит з більш низькою швидкістю.

Один з кращих видів використання особистого кредиту вступає в гру, коли у вас є багато високих процентних боргів. Звичайно, це в основному тільки справедливо, якщо ваш кредит досить добре, щоб претендувати на отримання особистого кредиту з великим АПР.

Якщо ви зміцнюєте високий відсоток заборгованості в новий персональний кредит з більш низькою, фіксованою процентною ставкою, ви почнете економити гроші відразу ж. Перехід від декількох платежів тільки один кожного місяця може також спростити свої фінанси і зробити погашення заборгованості, що набагато легше переносити.

Коли Ви повинні пропустити Особистий кредит

Хоча будь-який з перерахованих вище причин є хорошими, якщо ви хочете взяти з особистого кредиту, є багато причин, щоб пропустити персональні кредити – або будь-який інший вид кредиту – в цілому. Є також ситуації, в яких різний фінансовий продукт буде більш вигідним.

Деякі з причин особистого кредиту не може бути для вас включають в себе:

Ви щосили, щоб не відставати від своїх боргів і потрібно більше грошей, щоб залишитися на плаву.

Якщо ви боретеся, щоб зробити платежі по кредитних картах, студентські кредити або інші рахунки, шанси, запозичення більше грошей не допоможе. Насправді, запозичення більше грошей, щоб залишатися на вершині ваших витрат може привести до боргової спіралі в поспіху. Зрештою, додавши ще один щомісячний платіж у вашому житті, ймовірно, погана ідея, коли ви не можете йти в ногу з платежами у вас вже є.

Якщо ви дійсно щосили, щоб тримати світло, як це, це, ймовірно, розумно прийняти цілісний погляд на ваших фінансів, перш ніж брати гроші. Подумайте, де ви могли б скоротити, щоб поліпшити свій грошовий потік і вам, чи потрібно перейти на бюджет голих кісток на деякий час.

Якщо ви можете скоротити свої витрати в будь-якому випадку, ви можете бути в змозі поліпшити своє фінансове становище, не запозичуючи більше.

Вам потрібні гроші, щоб фінансувати навчання в коледжі.

Хоча немає нічого поганого в запозиченні грошей на коледж, персональний кредит рідко кращу пропозицію. Більшість позичальників були б набагато краще виймаючи федеральні студентські позики, щоб заплатити за школу, так як вони пропонують нижче фіксовані процентні ставки і федеральні кошти захисту, такі як відстрочка і довготерпіння.

Федеральний студентські кредити також право на отримання доходу за ініціативою планів погашення, які приходять з низькими щомісячними платежами, а в деяких випадках, в кінцевому рахунку вибачення кредитів після 20 до 25 років.

Ви хочете витрачатися на відпочинок або нові меблі.

Якщо ви хочете витрачатися на що – то дороге, запозичення грошей може залишити вас в світі боляче. Відпустка на Гаваях може звучати як що – то ви не жалкуєте запозичення для. Тим НЕ менше, погашення цієї поїздки в протягом наступних кількох років, безсумнівно , змінить вашу мелодію три або чотири роки по тому.

Там немає нічого поганого в розоритися, але ви повинні спробувати заощадити гроші, щоб заплатити готівкою, якщо ви хочете, щоб побалувати себе. Довіртеся нам; купувати щось ви дійсно хочете це набагато більше задоволення, коли ви платите гроші у вас вже є.

Ви хочете, щоб рефінансувати невелику суму боргу.

Ми вже згадували про те, як персональний кредит може бути використаний для закріплення високих процентних боргів в кращий фінансовий продукт. Однак, це в основному вірно, коли у вас є багато боргів рефінансувати і потрібно кілька років, щоб оплатити його.

Якщо ви тільки зобов’язані невелика сума боргу, ви могли б заплатити вниз протягом декількох років або менше, ви можете бути набагато краще з перенесенням балансу картою. карти перенесення балансу пропонують 0% річних на залишок перекази на термін до 21 місяців. Деякі навіть приходять без будь-яких зборів перенесення балансу, які можуть допомогти вам погасити борг без будь-яких додаткових витрат.

Ви хочете, щоб перебудувати свій будинок.

Якщо ви хочете, щоб перебудувати свій будинок, персональний кредит може абсолютно працювати. Тим не менш, ви повинні також розглянути кредит власного капіталу. Ці кредити працюють аналогічно персональні кредити в тому, що вони пропонують фіксовану процентну ставку і фіксований щомісячний платіж протягом певного набору часу. Різниця полягає в тому, будинки справедливості кредити забезпечені – це значить, ваш будинок виступає в якості застави, що робить його менш ризикованим для кредитора – тому вони, як правило, пропонують більш низькі процентні ставки, ніж ви можете отримати в іншому місці.

Іншим варіантом є HELOC або лінія домашньої справедливості кредиту. Ці кредити працюють як лінія кредиту ви можете позичити проти, і вони, як правило, приходять зі змінними ставками. Знову ж, ставки за цими кредитами, як правило, нижче, так як ви використовуєте ваш будинок в якості застави.

Плата за як вдома, так і часткові кредити HELOCs має тенденцію бути низькими, але ви повинні стежити за винагороду орігінаціі і закриття витрат. Крім того, майте на увазі, що деякі будинки справедливості кредити і HELOCs пропонуються без будь-яких зборів і надзвичайно низькими цінами.

Суть

Персональний кредит може допомогти вам досягти міріади фінансових цілей, але це також може викликати стільки проблем, як це вирішує. Перед тим, як подати заяву на отримання особистого кредиту, підвести підсумки вашого фінансового становища і переконайтеся, що ви знаєте, що ви отримуєте в. Особисті кредити можуть бути цінними фінансовими інструментами, але вони також можуть привести до років стресу і боргу.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Інформація в ваших кредитних впливах звіту все від того, де ви живете, що ви їдете, і навіть там, де ви працюєте. На жаль, занадто багато людей не розуміють їх кредитні звіти і міститься в ньому інформація. Ось деякі з найбільш поширених міфів про кредитні звітів і правди позаду кожного.

1. Вам не потрібно, щоб перевірити свій кредитний звіт, якщо ви не подаєте заяву на кредит.

Перевірка ваш кредитний звіт, перш ніж подати заяву на отримання великого кредиту може підвищити ваші шанси на отримання затверджених. Переглянувши кредитний звіт, перш ніж зробити це додаток дає можливість очистити помилки та іншу негативну інформацію, яка може отримати вам відмовлено.

Ви не повинні чекати, поки ви готувалися до великих застосуванням, щоб перевірити ваш кредитний звіт. Важливо також, щоб перевірити свій кредитний звіт, по крайней мере, один раз на рік для пошуку ознак крадіжки особистих даних або шахрайства. Завчасне розгляд вашого кредитного звіту дозволить вам зловити і мати справу з крадіжкою особистих даних, перш ніж вона стає гірше.

Якщо ви шукаєте роботу або якщо ви за просування по службі, ви повинні перевірити ваш кредитний звіт. Багато роботодавців переглядати звіти про кредитні операції (некредитних балів), і ви хочете бути готовим до того, що вони можуть знайти. Це особливо важливо, якщо ви подаєте заяву на фінансове становище або керівну посаду високого рівня. Ви маєте право на безкоштовний кредитний звіт, якщо ви в даний час безробітний і планують шукати роботу протягом наступних 60 днів.

І, в будь-який час ви заборонений для кредитної картки, кредиту або іншої служби через інформацію в вашому кредитному звіті, ви повинні перевірити копію кредитного звіту, який використовується в цьому рішенні, щоб підтвердити, що інформація вірна. Ви будете мати право на безкоштовний кредитний звіт в цьому випадку. Якщо помилки кредитного звіту привели до вашого відмовлено, ви можете оскаржити ці помилки з кредитним бюро і попросити кредитор переглянути своє застосування.

2. Перевірка вашого кредитного звіту буде боляче ваш кредит.

Ви, напевно, чули, що запити в ваш кредитний звіт може негативно вплинути на ваш кредит, але не включає в свої власні запити в свій кредит. Є два типи кредитних запитів. Жорсткі запити зроблені, коли ви робите заявку на кредит або продукт кредитній основі або послуги. Ці запити робити боляче ваш рахунок кредиту. М’які запити зроблені, коли ви перевіряєте свій кредит або бізнес чек, ваш кредитний до prescreen вам кредитних продуктів або послуг. Ці м’які запити не пошкодити ваш кредитний рахунок.

Перехід через кредитор, щоб ваш кредит перевірив зашкодять ваш кредит. Для того, щоб уникнути вашої кредитної постраждалих, ви повинні перевірити ваш кредитний звіт самостійно, перейшовши безпосередньо до одного з трьох основних кредитних бюро. Там може бути плата при замовленні ваш кредитний звіт від кредитних бюро, якщо не претендувати на безкоштовний кредитний звіт відповідно до Закону про добросовісну кредитної звітності. Ви можете замовити один безкоштовного кредитного звіт кожного рік через annualcreditreport.com, сайт для замовлення безкоштовного кредитного звіту виданого федерального закону.

Це гарна новина, що ваші власні кредитні чеки не зашкодить ваш кредит. Це означає, що ви можете перевірити свій кредит так часто, як вам потрібно, не побоюючись, що вона буде вам боляче.

3. Заплатити минуле належну увагу буде видалити його з вашого кредитного звіту.

Погашення простроченого балансу краще для вашого кредиту в довгостроковій перспективі. На жаль, цей платіж не зітре рахунок або деталь історії платежів з вашого кредитного звіту. Всі минулі негативні платежі будуть залишатися на Ваш кредитний звіт за тривалістю терміну кредитної звітності, але ваш обліковий запис буде оновлюватися, щоб показати, що ви підхопили прострочений баланс. Якщо ваш аккаунт і раніше відкритий і активний, ваші майбутні своєчасні платежі будуть повідомлені в порядку.

Точно повідомили негативну інформацію може залишатися на Ваш кредитний звіт на строк до семи років. По закінченню цього періоду часу, негативні деталі повинні бути видалені з вашого кредитного звіту автоматично.

4. Оплата за службовим буде продовжити термін кредитної звітності.

Деякі люди соромляться, щоб погасити старий рахунок, тому що вони вважають, що оплата буде перезапустити таймер кредитної звітності, ведення рахунку на їх кредитний звіт протягом ще семи років. На щастя, це не так.

Термін кредитної звітності грунтуються на час, який минув з моменту негативної дії. Здійснення платежів на рахунку не буде перезапущений цей період часу. Наприклад, якщо ви були 30 днів пізно на кредитній карті в грудні 2010 року, наздогнали ще раз в січні 2011 року і виплачується вчасно з тих пір, як прострочені платежі будуть падати ваш кредитний звіт в грудні 2017. Інша частина історії рахунку з цього моменту буде залишатися на ваш кредитний звіт.

5. Закриття рахунку буде видалити його з вашого кредитного звіту.

Іншою поширеною помилкою є те, що просто закриття рахунку буде видалити його з вашого кредитного звіту. Однак, це не так. При закритті рахунку, єдине, що відбувається, як він ставиться до вашої кредитної доповіді є те, що стан рахунку повідомляється закритим. Рахунок буде залишатися на Ваш кредитний звіт протягом строку кредитної звітності, якщо він був закритий в поганому стані, наприклад, якщо обліковий запис було списано. Або, якщо рахунок був у хорошому стані, коли він був закритий, він буде залишатися на Вашому кредитному звіті на основі керівних принципів для кредитного бюро звітності позитивна, закритих рахунків.

6. Одружитися зіллється ваш кредитний звіт з вашим чоловіком.

Коли ви вийти заміж, ви будете продовжувати підтримувати окремий кредитний звіт від вашого чоловіка, навіть якщо ви зміните своє прізвище. Деякі спільні рахунки, авторизовані облікові записи користувачів, а також спільно підписали рахунки можуть з’являтися на обох подружжя кредитних звітів, але окремі рахунки як і раніше будуть перераховані на кредитний звіт кожного відповідної особи.

7. Тільки кредитні картки та кредити показують на вашому кредитному звіті.

Коли ви читаєте через ваш кредитний звіт, ви можете бути здивовані на всіх типах рахунків, які з’являються. Медичні рахунки, колекції заборгованості, а також публічні записи як про банкрутство або податкових застав перераховані на Ваш кредитний звіт на додаток до кредитних карток і кредитів.

Оскільки вони не є кредитні рахунки, рахунки, такі як мобільний телефон платежів або комунальні платежі не регулярно повідомляється в кредитних бюро. Якщо ці рахунки стають строго правопорушником, вони можуть бути додані в вашому кредитному звіті, як рахунок збору.

8. Історія зайнятості і доходу включаються в вашому кредитному звіті.

У дослідженні 2015 TransUnion , 55 відсотків людей , які б недавно перевірили їх кредитний звіт вважається , повна історія зайнятості з’явилися на своїх звітах. І 41 відсотків вважають , що доходи перераховані на їх кредитних звітів. Ваш нинішній роботодавець може бути перерахована на ваш кредитний звіт, але це все . Ваш кредитний звіт не буде тримати список ваших попередніх роботодавців і не перерахувати свої доходи. Кредит і кредитні заявки, проте, будуть просити про зайнятість та інформації про доходи , щоб затвердити заявку.

9. Оренда історія перерахована на Ваш кредитний звіт.

У дослідженні TransUnion, 49 відсотків людей з відмінним кредиту вважається, що орендні платежі включаються в звіти про кредитні операції. Прокат рахунок, як правило, не з’являється на вашому кредитному звіті, але може бути деякими винятками. Орендна плата, зроблена в апартаменти, які повідомляють в Experian RentBureau буде включена в вашому Experian кредитного звіту. Кредитні бюро зазвичай не діляться інформацією, тому ці орендні платежі не будуть з’являтися на інших кредитних звітах.

10. Рахунки ви тільки cosigned не наводяться на вашому кредитний звіт.

Коли ви CoSign кредитної картки або кредиту, він з’являється на ваш кредитний звіт так само, як інший інформації, так само, як всі ваші інші рахунки. Використання і оплата діяльність за рахунком буде з’являтися на вашому кредитному звіті та вплинути на ваш кредит, навіть якщо ви не той, хто використовує або вигоди від рахунку. Якщо ваше ім’я не було cosigned без вашого дозволу, ви не зможете видалити cosigned рахунки з вашого кредитного звіту.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Сума боргу ви носите 30 відсотків від вашої кредитної бали, так що ваша кредитна карта баланс, очевидно, впливає на ваш рахунок кредиту. Маючи великі залишки може пошкодити ваш кредитний рахунок, тому що це підвищує ваше використання кредиту – відношення вашого балансу кредитної карти до вашого кредитного ліміту.

Деякі люди, однак, є побоювання , що нульовий баланс може пошкодити їх кредитні бали. Це не правда – це нульовий баланс не зіб’є ваш рахунок кредиту, якщо ж у вас є нульовий баланс , тому що ви не були з допомогою вашої кредитної картки.

У цьому випадку емітент кредитної картки може припинити посилати поновлення кредитних звітів для цього облікового запису і навіть може закрити кредитну карту, обидва з яких можуть вплинути на ваш рахунок кредиту.

Нульовий баланс і Ваш кредитний звіт

Маючи нульовий баланс на вашої кредитної картки, наприклад, тому що ви погасити вашу кредитну карту в повному обсязі щомісяця, не означає, що нульовий баланс буде відображатися на вашому кредитний звіт – або що нульовий баланс буде використовуватися для розрахунку кредиту оцінка. Ось чому: дані вашої кредитної карти представлені в різний час протягом місяця (зазвичай на виписку за рахунком дати закриття) і може бути повідомлено в день, що ваша кредитна карта баланс не $ 0. Наприклад, якщо ви робите покупку $ 100 на 5 місяці і оплатити його в повному обсязі на 17 місяці, але ваш кредитний звіт був оновлений на 12 місяці, ваш кредитний звіт не буде показувати $ 0 баланс в ,

Якщо ваш баланс не завжди дорівнює нулю, ваш кредитний звіт буде, ймовірно, показати баланс вище, ніж те, що ви в даний час носіння.

 На щастя, не маючи нульовий баланс не зашкодить ваш рахунок кредиту, поки баланс у вас є не надто висока (вище 30 відсотків від кредитного ліміту).

Отримання балансу Ви хочете повідомити про

Якщо ви претендуєте на великий кредит найближчим часом і хочете поліпшити ваші шанси бути затверджені, оплатити ваш баланс кредитної картки вниз і не робити будь-які додаткові покупки протягом декількох тижнів.

Таким чином, ви можете бути впевнені, що низький (або нульовий) баланс показує на своєму кредитному звіті та відображаються в вашому кредитному балі.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.