Є чи вихід на пенсію мертвий? Це страшне питання, особливо якщо ви в даний час важко працювати з надією відкидається, розслабляючись і насолоджуючись витрачати час в будь-якому місці , але офіс один день. Але ми вважаємо , що відповідь так, традиційний вихід на пенсію  буде  йти , навіть якщо вона не померла зовсім ще повністю.

Перед тим, як почати турбуватися занадто багато, той факт, що ми вважаємо, що вихід на пенсію, як ми знаємо, що це справа минулого, це не обов’язково погано. Для того, щоб зрозуміти, що, подумайте, де традиційна ідея відставки прийшла в першу чергу.

Ви можете почати, щоб зрозуміти , чому традиційна відставка більше не працює для сучасних службовців і робітників. Програми пенсійного забезпечення в кінці кінців поступився 401 (к) з , що співробітники , необхідні для внесення вкладу і фінансувати себе і багато хто з  сьогоднішніх  співробітників навіть не мають доступу до цих планів. Насправді, тільки 14% роботодавці пропонують 401 (к) плани або плани з встановленими внесками працівників.

Це означає, що люди все частіше несуть відповідальність за вартість їх власного виходу на пенсію, яка, ймовірно, розтягнути протягом декількох десятиліть. Рік, що минає на 65 сьогодні може означати, ваш пенсійний фонд або гнізда яйце має охоплювати 30 років витрати на проживання всіх цих факторів робить його набагато більш дорогим заходом, ніж раніше.

Це має сенс , коли ви на справді вважають , що вихід на пенсію виглядає день ото дня. Ідея покласти ноги вгору і нічого не робити звучить здорово ,  коли ви знаходитесь в гущі вашої кар’єри, сімейних обов’язків , і інші списки справ , які ви використовуєте милі на хвилину прямо зараз. Але робить нікуди йти, нічого робити , і ніхто не говорити реально ,  що привабливим , якщо ви робите це з дня на день поза будинку ?

Або крайність – будь то ви працюєте самі обірвані з роботою сьогодні або сидіти, не маючи ніякої роботи, щоб зробити взагалі в майбутньому – це не сприяє нашому щастю і здоров’ю. Так що це рішення?

Це зовсім не означає, що вони продовжують працювати не їх же, повний робочий день до закінчення часу. Але тому, що вони наполегливо працювали, щоб побудувати пенсійні заощадження і багатство на їх робочих років, вони тепер вільні досліджувати інші види діяльності, робочі місця і позиції, не піклуючись про те, скільки на зарплату від їх роботи. Насправді, ми вже бачимо, що відбувається з клієнтами, які починають кар’єру на біс, працюючи повний або неповний робочий день в областях, які завжди цікавили їх, але завжди були за межами своїх встановлених кар’єри. Інші починають бізнес або знайти способи монетизації свого хобі, щоб залишитися зайнятими і активними.

Ми бачимо, люди приймають «міні-вихід на пенсію» або «прокатний вихід на пенсію.» Вони більше не працюють до певного дня, відмови від куріння і ніколи не піднімаючи іншу роботу або ролі знову. Як увійти в цей новий етап в житті, вони просто змінити те, що вони хочуть зробити. І вони вільні робити це, тому що, знову ж таки, вони вже зробили роботу економії і інвестиції в майбутнє.

Таким чином, вони більше не залежать від робити певну суму грошей, яка звільняє їх вишукувати можливості, які захоплюють їх інтерес або уяву, навіть якщо він не приходить з великою зарплатою вони потребували працездатному віці. Роблячи пенсію таким чином означає, що ви все ще вільні від молотарки 9-к-5, але замість того, щоб переходити в сидячий, спокійного життя, ви як і раніше беруть участь в ваших пристрастей і інтересів.

Ця перевага для вашого психічного і фізичного здоров’я. Вона також може підвищити свою фіскальне здоров’я теж. Інший потенціал зростання продовжує робити якусь роботу в тому, що вона приносить якийсь дохід. Це може полегшити екстремальне тиск, щоб врятувати кожну копійку ви будете потребувати в «виходу на пенсію», перш ніж потрапити туди, і надає більше можливостей і свободи, як тільки ви рухаєтеся в цій стадії життя.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Відстеження швидкості виведення важливо при виході на пенсію. Ось чому.

Швидкість виведення є розрахунок, який говорить відсоток ваших вкладених коштів ви витрачаєте, або могли б витратити, щороку на пенсії.

Вихід Оцінити Приклад

Давайте подивимося на приклад того, як працюють ставки абстиненції.

• Припустимо, на початку року у вас є 100 000 $ в інвестиційний рахунок.
• Протягом року ви знімаєте $ 8000.
• Ваша оцінка догляд за рік становить 8% ($ 8000. розділити на 100 000 $).

Безпечна швидкість виведення повинна бути сума, яку ви можете витратити щороку, ніколи не піклуючись про закінчуються гроші. Залежно від ступеня ризику ваших інвестицій, ефективність інвестицій, а також необхідність збільшення вилучення інфляції, безпечна швидкість виведення може варіюватися від 3% до 4,5% в рік.

Деякі дослідження припустили, що ви повинні тримати зняття на 4% або менше, щоб бути безпечними. Це 4% правило виведення може служити в якості орієнтира для наслідування. Додаткові дослідження показали, що, слідуючи дисциплінований набір правил виводу ставки, які говорять вам, коли ви отримаєте підвищення, і коли ви повинні прийняти скорочення зарплати, які ви можете витратити трохи більше і вийти на 4% -6% в рік замість 3 -4%.

Якщо ви ще не пенсіонер, один із способів використовувати швидкість виведення є наближеним то, що ви можете бути в змозі вийти пізніше. Наприклад, при швидкості виведення на 5% ви можете зняти $ 5000 на рік на кожні 100 000 $ ви вклали.

Звичайно, деякі з цих $ 5000 доведеться бути скасовано з податку на прибуток у відставку.

Коли ви серйозно про виконання вашого пенсійного планування, а не покладатися на правило, ви хочете створити графік або графік, який показує ваші передбачувані вилучення щороку протягом виходу на пенсію.

Через кілька років ви, можливо, буде потрібно більше коштів, щоб купити автомобіль або взяти поїздку. Інші роки, можливо, буде потрібно менше.

Чому ви хочете відстежувати виведення коштів Оцінити

Коли на пенсію, важливо, щоб відстежувати швидкість виведення щороку, і порівняти його з планом, який показує, що вона повинна бути для того, щоб ваші гроші, щоб тривати протягом виходу на пенсію.

Якщо швидкість виведення послідовно вище того, що ви планували, і Ви як і раніше мають довгий термін служби, ви можете закінчаться гроші. Стеження цього показника, як відбувається протягом фізичного. Це спосіб, щоб перевірити і переконатися, що ваші витрати на здорової стійкої в порівнянні з вашого розміру портфеля.

Виведення Рейтинг Успіхи

Тому що майбутнє, ну, майбутній і невизначені, ви хочете мати гнучкий план, який дозволяє для деякого «маневру» в скільки ви знімаєте щороку. Цей тип гнучкого плану означає, що ви можете бути в змозі вивести ще один рік для великої покупки як автомобіль, і менше в іншому році, де не відбувається ніяких великих покупок.

Один із способів, щоб переконатися, що ви не знімати занадто багато, щоб створити систематичний план виведення, що прямі депозити певну суму грошей від ваших інвестицій в ваш розрахунковий рахунок. Це служить в якості «зарплати», і якщо ви тільки витрачати те, що осідає він може тримати вас від занурення в і витрачати зайві гроші, які були насправді, що виділяються на майбутнє – не за поточний рік.

Інший успішний підхід є те, називається часом сегментований висновок підходом, при якому виробляються інвестиції, щоб відповідати тимчасових рамок, коли ви потребуєте в них будете. Наприклад, CD може дозріти щороку, щоб задовольнити ваші потреби витрат на цей рік.

Якщо у вас є гроші в МРК і 401 планів (к), одна річ, щоб мати на увазі, як ваші водозабір зміниться, коли це потрібно Мінімальні Розподілу почати. Дане положення вимагає, щоб ви могли знімати з пенсійного рахунку в віці 70 1/2, і кожен рік ви стаєте старше, ви повинні піти трохи більше.

При знятті у відставці, найголовніше, щоб планувати і потім виміряти проти цього плану. Наявність і після плану є найбільш важливим, що ви можете зробити, щоб переконатися, що у вас є достатньо коштів для всіх ваших років виходу на пенсію.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Шлях до виходу на пенсію починає приймати більше почуття важливості протягом останнього десятиліття ваших робочих років. Це тому, що рішення, які ви робите протягом останніх 10 років своєї кар’єри мають вирішальне значення для вашої здатності фактично насолоджуватися виходом на пенсії, проте ви можете визначити, що сезон життя.

Багато важливих життєвих подій, як правило, відбуваються на пізніх стадіях вашої кар’єри. Якщо у вас є діти, вони, ймовірно, починають свої власні кар’єри і залишаючи в гнізді.

Ваші власні батьки можуть наближалися до останньої стадії своїх років виходу на пенсію. В результаті, ви можете знайти собі десь в середині всіх цих змін життя питанням, що ваш власний пенсійний виглядає в той час як ви будете продовжувати працювати і зберегти стільки, скільки можливо. Насправді, остаточне десятиліття своєї кар’єри, можливо, нарешті, здається, якраз, коли ви нарешті є можливість зробити економію на пенсію головного пріоритету. Але з виходом на пенсію на горизонті є деякі важливі кроки, щоб взяти (крім економії якомога більше), щоб зробити ваш перехід успішним.

Визначити, що Ваш варіант «виходу на пенсію» Ideal Схожий

Що ви дивитеся вперед, щоб робити більше за все під час виходу на пенсію? Чи будете ви припинити роботу повністю або ви плануєте взяти неповний робочий день або почати ділове підприємство? Там немає один-розмір-підходить-всі відповіді на ці питання. Персоналізувати своє бачення виходу на пенсію таким чином, що відповідає вашим цінностям і цілям життя, як ви уважно розглянути те, що ваш ідеальний вихід на пенсію виглядає.

Виконати початковий план бюджету на пенсію

Переглянувши бюджет або особистий план витрат є те, що більшість з нас згодні ми все повинні робити, але це легше сказати, ніж зробити. У міру наближення пенсійного процес бюджетування набуває абсолютно новий рівень значимості. Після того, як ви визначили, де ваші гроші, ви можете спробувати звільнити деякі додаткові гроші, щоб заощадити і інвестувати на пенсію.

Ви також можете піти далі і створити план бюджету на Відставку для визначення областей витрат, як охорона здоров’я або подорожі, які можуть бути мінливими найбільш під час ваших фінансових років свободи.

Дивіться, якщо ваші пенсійні заощадження будуть досить

Заощадили вам досить для виходу на пенсію? Це питання, яке слід задавати якомога раніше в процесі планування. Проте, якщо ви в кінцевому ділянці до виходу на пенсію і не запускати основний пенсійний калькулятор, ви не самотні. Огляд всіх ваших потенційних джерел пенсійного доходу (401k, IRAs, пенсійні, соціальне забезпечення і т.д.) допоможе дати відповідь на це важливе питання. Це також допоможе вам визначити, якщо будь-які зміни необхідні для поліпшення вашої пенсійної перспективи.

Вирішіть, де ви хотіли б жити в старості

У той час як розподіл активів є важливим фактором у підвищенні ваших пенсійних заощаджень, ваш вихід на пенсію місце є важливим фактором, що визначає вашої загальної задоволеності життя. Подумайте про те, де ви плануєте провести свій вихід на пенсію років. Чи буду скорочення вашої житлової ситуації або переміщення? Як близько ви будете з друзями і сім’єю? Є цілий ряд важливих факторів якості життя, такі як розваги, охорону здоров’я, податки і вартість життя, які стосуються вашого рішення пенсійного розташування.

Оцінити, скільки Гарантований дохід ви отримаєте від соціального страхування, пенсійного забезпечення, або ануїтетів

Рішення, коли претендувати на важливі переваги, такі як соціальне забезпечення і пенсії (якщо право) залежить від безлічі факторів, таких як планована дата початку, тривалість життя очікування, здоров’я і потреба доходу.

Огляд ваші варіанти, медичне страхування

Отримати доступне і надійне медичне страхування під час виходу на пенсію є одним з головних пріоритетів скоро буде пенсіонерами. Тож не дивно, що витрати , пов’язані зі здоров’ям може бути величезна частина бюджету під час виходу на пенсію. Якщо у вас є пенсіонер медичного страхування, йти вперед і почати огляд ваші варіанти і пов’язані з цим витрати. Інші варіанти включають пошук в охоплення COBRA або відвідати  healthcare.gov  сайт , якщо ви будете виходити на пенсію до 65 років , коли Medicare правомочності ніг в.

Якщо ви перебуваєте в високою франшизи плану з можливістю HSA, в повній мірі використовувати свої здібності, щоб відведеної до $ 3350 для індивідуального освітлення або $ 6750 для покриття сім’ї (плюс $ 1000 обох, якщо вік 55 років або старше) до оподаткування доларів збереження здоров’я рахунки, щоб покрити майбутні витрати.

Визначте, якщо це має сенс, щоб погасити іпотечний

Погашення заборгованості перед виходом на пенсію є відмінною стратегією скорочення загальних потреб витрат. Усунення потенційно проблемного боргу, такі як високі процентні кредитні картки та персональні кредити настійно рекомендується в роки, що передували виходу на пенсію. Це також розумно приурочити виграш Вашого автомобіля або студентські кредити з роком ви хочете вийти на пенсію. Однак визначення, якщо це має сенс, щоб погасити іпотечний кредит не так просто про рішення зробити в роки, що передували вашого виходу на пенсію.

Так, це правда, що пенсійний перехід, як правило, легше зробити з фінансової точки зору, якщо ви іпотечний боргом безкоштовно. Проте, є деякі переваги і недоліки, які слід враховувати, як ви вивчити вашу фінансову картину. Може бути, більше річ, щоб розглянути, як ви плануєте використовувати вдома справедливості при виході на пенсію. Зменшення маси, переміщення, генеруючи дохід від оренди, і за допомогою зворотної іпотеки є всі можливі варіанти, щоб розглянути.

Вирішую Якщо Ваше поточний розподіл активів Матчів Вашої поточної Толерантності ризику і тимчасовий горизонт

Як вихід на пенсію наближається до вашої здатності до живота значною волатильністю на інвестиційних ринках, ймовірно, зміниться. Саме тому дуже важливо, щоб вивчити ваш загальний пенсійний портфель на регулярній основі. Вам не потрібно, щоб автоматично почати працювати з фондового ринку в найближчі роки, що призвели до виходу на пенсію. Ваш загальний обсяг інвестицій час горизонт включає в себе років до виходу на пенсію плюс, як довго ви очікуєте жити.

Розглянемо Re-Визначення виходу на пенсію

Іноді це займає трохи творчості, щоб зробити вихід на пенсію реальність. Якщо початкове бачення ідеального виходу на пенсії не відповідає поточному фінансовому плану, не здавайтеся! Можливо, вам доведеться зробити деякі складні варіанти адаптації ваших цілей способу життя. Але вихід на пенсію ще в межах вашої досяжності.

Виберіть команду Мудро

Для багатьох скоро будуть пенсіонери, створення команди професіоналів, які надають юридичні, податкові та фінансові керівництва є корисним способом для переміщення цих складних рішень. Шукайте кваліфікованих фахівців, які завжди зобов’язані ставити свої інтереси на перше місце і дотримуватися довірчому стандарту.

Це ніколи не занадто пізно, щоб переглянути свої плани виходу на пенсію.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Покоління тому, більшість американців можуть розраховувати на можливість вийти на пенсію прямо у віці близько 65 років, але це традиційна впевненість швидко стає справою минулого. Сучасні технології та медичне обслуговування дали нам вибір, що наші батьки ніколи не мали; жінки тепер можуть спокійно народжувати дітей в їх кінці тридцятих років, багато співробітників досить здорові, щоб продовжувати працювати в їх сімдесятих і робота через будинки робочі місця стають все більш поширеним явищем. Але особистий вибір як і раніше є найбільш важливим фактором в рівнянні виходу на пенсію. Є кілька основних життєвих рішень, які можуть зробити істотний вплив на коли ви плануєте кинути роботу.

1. Коли у вас є діти Це може бути один з найбільших чинників , що впливають на пенсію, особливо для тих , з більш низькими доходами. Батькам , які знаходять себе з новим членом сім’ї , коли вони знаходяться в або близько середнього віку , можливо , доведеться продовжувати працювати в протягом ще 20-25 років і обріжуть назад свої пенсійні заощадження на деякий час довше, щоб покрити більш високі витрати на освіту за малюк.
   І навпаки, ті , хто закінчити , які мають дітей у віці від 20 можна очікувати , щоб закінчити платити за витрати коледжу за середнім віком, залишаючи їм решту своєї кар’єри , щоб підготуватися до виходу на пенсію. Це можна перевести на величезну різницю в кількості грошей , які накопичили.
2. Скільки дітей у вас Вартість виховання дитини в сучасному світі може легко перевищити 100 000 $ – і це не може навіть покрити фінансування коледжу. Батьки , які вирішили мати великі родини часто можуть очікувати платити в два рази більше витрат на проживання , як сім’ї з одним або двома дітьми. Крім того, багатодітні батьки також можуть мати один або декілька з них пізніше в житті, таким чином , поміщаючи їх в попередній категорії , а також. Це зменшує кількість грошей , доступних для пенсійних накопичень і може відстрочити вихід на пенсію на кілька років.
3. При запуску Збереження Це все дуже поширена помилка може коштувати сотні тисяч доларів в вигляді пенсійних накопичень на протязі багатьох років. Якщо ви не починають економити на пенсію до 45 років, то ваші інвестиції мають 20 років менше , ніж рости для того, хто почав економити прямо з коледжу.
   Ті , хто здатний на максимум своїх пенсійних заощаджень від часу вони закінчать може накопичувати респектабельні заначки за віком 50. 25-річні заробляти $ 60000 на рік , який віддано шкарпетки геть $ 5000 на рік в Roth IRA і роблять максимум внесок в його компанії 401 (к) план може розраховувати на загальну суму $ 375000 на 50 років, за умови , річний темп зростання в 7%. Це більше , ніж те , що багато працівників пенсію у віці 70 років повинні малювати. Ліквідація корпоративних пенсій робить це питання ще більш важливе значення.
4. Ваш рівень загальної освіти покоління назад, студенти , які заробили вищу освіту мали достатню впевненість заробити хорошу життя від того рівня. Тим НЕ менше, ступінь бакалавра в даний час , імовірно , носить приблизно таку ж вагу , що диплом середньої школи , що перевозиться в давно минулі дні. Ступінь магістра або доктора наук в даний час потрібно для багатьох вищих оплачуваної робочих місць, особливо в корпоративному або науковому світі. Ті , хто не отримати будь-який тип вищого навчального або професійної освіти , можуть виявитися заробивши мінімальну заробітну плату на протязі більшої частини свого життя.
5. Ваш рівень фінансової освіти Ті , хто працює в компаніях , які заохочують своїх співробітників , щоб зберегти для їх виходу на пенсію і забезпечити значні навчальні матеріали для цієї мети є статистично набагато більше шансів зберегти для їх виходу на пенсію , ніж ті , хто цього не роблять. Ті , хто наймають інвестиційних консультантів або по фінансовому плануванню , щоб допомогти їм управляти своїми грошима також набагато більше шансів зберегти для виходу на пенсію в зв’язку з професійною рекомендацією.
6. Ваші купівельні звички Ті , хто проводить значну частину своїх доходів на великогабаритні товари , такі як RVs, човни, будинки відпочинку тощо , очевидно , може розраховувати на пенсію пізніше , ніж ті , хто воронці гроші в свої пенсійні заощадження замість цього. Thrifty марнотрати , які шукають угоди можуть заощадити тисячі доларів щороку, долари , які можуть бути введені в IRA або пенсійних планів компанії. Домовласники , які можуть знайти спосіб , щоб погасити свої іпотечні кредити на ранній стадії може також скоротити термін їх перебування в посаді зайнятості.
7. Ваш вік Статистичні дані з бюро праці процитувати , що ті , хто народився між 1946 і 1954 швидше за все , щоб мати певний тип податків відкладено пенсійний рахунок, в той час як ті , хто народився між 1928 і 1945 мають більшість пенсійних активів. Як і слід було очікувати, дослідження також показує , що поступово молодші вікові категорії мають пропорційно менше пенсійних активів, з Покоління Y , що має по меншій мірі.
8. Ваше Заняття Це може іноді перевизначити практично всі інші фактори , коли мова йде про готовність виходу на пенсію. Лікарі, юристи та інші фахівці з високим рівнем доходу може бути в змозі носка геть $ 20-30K в рік в більш пізні роки, особливо , якщо вони вкоренилися в їх власній практиці. Працівники з низьким рівнем доходу повинні залежати набагато більше , починаючи ранній план економії , з тим щоб їх активи рости.
9. Ваша психологія та історія Якщо ваші батьки прищепили економних звички в вас , як у дитинстві, то ви, ймовірно , буде набагато більше шансів зберегти для виходу на пенсію , як дорослий. Ті , хто розуміє значення економії набагато більше шансів носка геть гроші в ІРА , ніж ті , хто виріс в бідності і не мають поняття заощаджень або управління капіталом.

Суть

Такими є лише деякі з варіантів, які можуть вплинути, як скоро ви на пенсію. Кількість ризику, що ви вирішили взяти в свої плани виходу на пенсію, будуть відігравати важливу роль у поверненні на капітал з плином часу. Ті, хто готовий працювати на другу роботу, навіть на деякий час може також зміцнити свої пенсійні заощадження значно, якщо вони готові виділити свої доходи від цього джерела доходу в свої заощадження. Для отримання більш докладної інформації про те, як вибір, який ви робите може вплинути на вашу пенсію, зверніться до фінансового консультанта.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Розуміння ваших варіантів Готовності передпенсійних

Якщо ви хочете, щоб отримати реальну про вихід на пенсію, є простий перший крок. Спробуйте виконати одну або кілька з цих пенсійних готовності калькуляторів, які показують, наскільки готові ви жити протягом 20, 30 або більше років на поточних пенсійних заощаджень.

Я був приємно здивований досвідом Джона Шварца, автор недавньої статті в  The New York Times , Пенсійне реальність наздоганяє мені . Шварц спробував з’ясувати , як підготуватися до виходу на пенсію він і його дружина були, використовуючи інструменти з SSA.gov і Vanguard. Дивно було те , що він був як піднесена частина була. Він визнав , що він не думав , дав досить подумати на пенсію, але він був хороший рятувальником. Велике відкриття було те , що він на вірному шляху. Ви можете відчувати , що його полегшення. Не всі з нас буде так пощастило.

В Огляді Пенсійні довіри 2014 з науково – дослідним інститутом Employee Benefit, тільки 18 відсотків працівників повідомляли про відчутті «дуже впевнено» у них буде достатньо грошей , щоб жити комфортно на пенсії. Якщо ви перебуваєте в інших 82 відсотках, є речі , які ви можете зробити. Ось чому важливо , щоб використовувати калькулятор , який дозволяє побачити , що відбувається , коли ви робите зміни в швидкості часу, норма заощаджень, зростання інвестицій і виведення. Я використовував і цінував простоту Fidelity в MyPlan Snapshot , який будь-хто може отримати доступ. Ваш власний адміністратор плану 401k може мати що – щось подібне. Важливо вміння вносити зміни, тому що якщо ви не готові до виходу на пенсію, рішення буде включати зміну одного або декілька з наступних елементів вашого пенсійного плану в той час як ви все ще працюєте.

1. Зберегти і інвестувати більше

Один очевидний спосіб, щоб підтримати ваші майбутні заощадження, щоб відкласти в сторону більшу частину вашої зарплати на пенсію.

Частково проблема може бути в обмін повідомленнями. Експерти ( в тому числі ваш покірний слуга) часто рекомендують заощаджувати принаймні 6 відсотків від вашої зарплати, тому що, як правило , навколо суми роботодавець буде відповідати. Більш чітка рекомендація почати на 6 відсотків з метою збільшення його щороку. Один Центру пенсійних дослідження коротко показав , що в середньому добувача , який починає економити на 35 і виходить на пенсію 67 потреб , щоб заощадити 18 відсотків на рік, за умови , 4 відсотка повернення в. Звичайно, це дуже багато. Але економія на 10 відсотків або навіть 12 відсотків від вашої до оподаткування зарплати повинна бути розумною метою.

2. Збільшення інвестиційних ризиків

Летючі або вниз-трендові ринки можуть завдати шкоди портфелю, але не обов’язково, тому що вартість ваших інвестицій йде вниз. Що може бути більш небезпечним, є побоюванням, що відбувається під час цих змін на ринку, що може призвести інвестор прийняти непотрібне або погано приурочено дію. Переміщення грошей навколо в реакції на ринку зрушення може коштувати інвесторам гроші.

Це особливо дорого, якщо один стає настільки схильний до ризику, щоб перемістити всі з ринку або в грошові кошти, як інвестицію. Звичайно, існує стільки ж ризику в цьому (інфляційний ризик, процентний ризик, ризик довгожительства), як є інвестиції в гарячих акціях. Багато інвесторів мають занадто багато цього виду ризику і мало ризик зростання капіталу в своїх портфелях.

Це не означає, що гарячі запаси повинні домінувати інвестиційний портфель. Пам’ятайте, що це все про правильне балансі і зберегти цей баланс, незалежно від руху ринку. Якщо ви відхилилися від вашого початкового плану, це час, щоб відновити рівновагу.

3. Робота Longer

Це може здатися безглуздим, що один із способів зробити це простіше пенсійний продовжувати працювати так довго, як ви можете, але це вірний вибір для стурбованих попередніх відставників. Навіть якщо ви вирішили працювати менше годин або перейти в іншу кар’єру, працюючи більше скорочує час, який ви очікуєте, щоб жити з вашими пенсійними інвестиціями, і це дозволяє продовжувати робити внесок в пенсійні інвестиції на кілька додаткових років.

Чим довше ви будете відкладати роботу, тим більше ваш потенційний дохід соціального забезпечення, а також. Особи, які не чекати до 70 років, щоб стверджувати, можуть отримати максимальні вигоди, для яких вони мають право. Пари теж повинні координувати, коли кожен член шлюбу починає стверджуючи соціальне забезпечення.

4. Скорочення витрат у відставку

Якби вам довелося жити на половину поточної зарплати, не могли б ви зробити це? Ось таке питання, преднатяжители пенсіонерів повинні питати себе: Який мінімальний місячний обсяг потрібно жити?

Після того, як ви визначили ряд, дати йому спробувати, щоб побачити, якщо число є реалістичним. Це не допоможе встановити цілі доходу, які не можуть бути стійкими протягом довгого часу.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Поради, щоб допомогти подружній плану пари на пенсію разом

Молодята часто мають багато фінансового планування, щоб зробити: стартовий будинок, діти, відпустка фонд, будинок мрії, фонд коледжу. Це легко випустити з уваги або ігнорувати планування для спільного виходу на пенсію. Не дозволяйте цьому статися. Золоті роки в кінцевому рахунку може бути кращим з вашого шлюбу, якщо ви розумієте один одного в майбутньому цілі, потреби і очікування. Ось шість порад для планування виходу на пенсію як пара.

Обговоріть ваші велику картину мети

Сядьте з вашим чоловіком і ділитися один з одним своєю ідеальним виходом на пенсію. Один з вас може піти в припускаємо 45, а інший щасливий працювати назавжди, ви можете мріяти про салон в країні в той час як ваш чоловік фотографії витрачати свої золоті роки в моторному будинку. Чим раніше ви знаєте про мету інший, тим більше часу ви повинні працювати в напрямку компромісу і загальний ідеал.

Зберегти для виходу на пенсію разом

Кожен з вас, в кінцевому рахунку несе відповідальність за власну пенсію, але так само, як ви робите сьогоднішні фінансові рішення разом, ви повинні зберегти для виходу на пенсію разом. Ваш чоловік бере участь в 401 (к)? Якщо немає, то ви могли б собі дозволити, щоб додати трохи більше доходу до вирахування податків на свій власний план для задоволення ваших спільних цілей? Якщо один з подружжя не працюють поза домом, ви можете розглянути подружнє IRA, яка дозволяє відкласти кошти в податковому відклали інвестиційний рахунок на користь безробітного чоловіка.

Виробіть стратегію претензій по соціальному забезпеченню

Подружні пари мають велику можливість максимізувати прибуток протягом життя соціального забезпечення за часом їх індивідуальні та подружні претензій тільки правильним чином. Те, що це шлях залежить від вас, вашого віку, вік вашої претензії і вашого чоловіка. Трохи ретельного планування в період до 62 років, найраніше, в якій ви можете почати збирати, може зробити різницю в його і її гарантований дохід для життя.

Розглянемо ваші потреби Загальний Дохід

Залежно від стадії в житті, ви можете бути в змозі оцінити, скільки вам потрібно на пенсію. Може бути, ви переконані, що ви могли б зробити бюджет роботу з половиною поточного доходу, але ваш чоловік хоче спосіб життя, який вимагає такого ж рівня доходу, який ви заробляєте сьогодні. Вирівнювання цих очікувань допоможе створити більш реалістичний план.

Перевірте свої Бенефіціари

Пам’ятайте, коли ви вперше почали свій 401 (к)? Ви повинні були включати в себе ім’я одного або декількох одержувачів, людей, які будуть отримувати гроші, якщо ви повинні пройти далі. Переконайтеся в тому, що ця інформація була оновлена, так як уточнений як це можливо, і переоцінювати в результаті будь-якого великого події життя, такі як шлюб, народження дитини, розлучення або сімейної смерті. Зміна ваших одержувачів можна легко зробити, звернувшись в брокерську фірму, якщо у вас є ІРА або представника людських ресурсів, які адмініструє 401 (к) план вашої компанії.

Чи не Пенсія в той же час

Беріть від одного пенсіонера, який зробив це, виходить на пенсії в той же самий час, як ваш чоловік може звучати як багато задоволення, але насправді може бути багато налаштувань, які важко для двох людей, щоб пройти разом. За приголомшливою пенсії, кожен з подружжя отримують найкраще почуття свого повсякденної рутини, хобі, прагнення і соціальне життя поза домом.

Розуміння Пенсійні подружнього Переваги Після розлучення

Якщо ви щасливі в шлюбі, ви не повинні обговорювати розлучення щодо вашого пенсійного плану. Але якщо шлюб добігає кінця, пенсійні активи знаходяться на столі, і ви повинні працювати, щоб забезпечити свої власні пенсійні заощадження і довгостроковий план. Поділ шлюбних активів може поширюватися на пенсійні плани, включаючи те, що називається порядок кваліфікованого вітчизняних відносин (QDRO), щоб поділити гроші без ранніх штрафів абстиненції. Ви також можете мати право на подружню підтримку виходу на пенсію. Розлучені або овдовілих подружжя право на отримання допомоги по соціальному забезпеченню на запис подружжя.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Гарна новина про те, щоб бути єдиним, як ви входите на пенсію є те, що ваше планування виходу на пенсії, як правило, набагато менш складне, ніж порівнянне планування для пар. Ви повинні думати з точки зору вашої очікуваної тривалості життя і доходів потреб і може зробити це, не турбуючись про те, як ваш вибір вплине на партнера.

Ось чотири рішення пенсійного планування, сингли будуть хотіти дивитися на інакше, ніж пари будуть.

1. Подивіться на життя тільки ануїтетів і пенсійних параметрів

Якщо ви досить щасливі мати пенсію доступна для вас, спочатку ви повинні вирішити, якщо ви хочете взяти одноразовий або ануїтет. Чим довше ви думаєте, що ви могли б жити, тим більше почуття вибір ануїтету зазвичай робить.

Якщо вибір ануїтету є правильним для Вас розглянути одне життя тільки варіант. Цей варіант забезпечує максимальний дохід для вас. Ви могли б також розглянути питання про негайне аннуїтете з життям тільки варіантом. Це не кращий вибір для пар, так як страхові компанії виплачують менше, якщо у них є, щоб покрити спільну тривалість життя. Але сингли можуть скористатися більш високими життям тільки варіантів виплат, які доступні.

2. Розглянемо Довгострокове страхування по догляду

Багато пар покладаються один на один Caregiving пізніше в житті. Як один, ви можете безпеки, знаючи, у вас є страхове покриття в місці, щоб допомогти витрати кришка Caregiving. Ви набагато більш імовірно, щоб шукати допомогу вам потрібно, якщо у вас є політика догляду довгостроковій на місці, щоб допомогти покрити витрати.

Вони не дешеві, але вони приносять безпеки, знаючи, що ви не підкреслити про прикриття пізніше життєві потреби в медичній допомозі, які можуть виникнути.

3. Стверджуючи соціальне забезпечення Simpler

Якщо ви один, без попередніх шлюбів, які тривали 10 років або більше вашого номер соціального страхування, який стверджує вибір досить просто.

Ви отримаєте набагато більше, не чекаючи, поки 70 п. Для більшості синглів, це тільки має сенс стверджувати раніше, якщо у вас є підстави вважати, що ваша очікувана тривалість життя коротше, ніж в середньому.

Якщо ви вимагати, перш ніж ви досягнете повного пенсійного віку, і ви продовжуєте працювати, стежити за межу доходів соціального забезпечення; ви могли б у кінцевому підсумку через повернення грошей, якщо ви зробите занадто багато. Як тільки ви повз повного пенсійного віку межа доходів більше не застосовується.

Якщо ви самотні і у попереднього шлюбу, який був десять років або більше ваш вибір соціального забезпечення є трохи більш складним. Ви можете бути в змозі претендувати на подружню вигоду, засновану на показнику прибутку вашого колишнього, а потім переключитися на вашу суму допомоги. Якщо у вас є померлий екс-чоловік, ви можете мати право на допомогу вдови / вдівця на основі їх облік заробітної плати. Вивчіть всі варіанти, перш ніж стверджувати.

4. Вивчення альтернативних способу життя

Як один, ви можете відправитися на нове пригода в будь-який час. Коли-небудь замислювалися про життя за кордоном? Подивіться на те, скільки вихід на пенсію за кордоном може коштувати; Ви можете бути здивовані, щоб знайти деякі дуже доступні варіанти. Що про життя на дорозі подорожі стиль RV у відставку? Ви можете знайти групи для подорожей з для дружби і веселощів.

Ви також можете орендувати кімнату в вашому домі, щоб принести в деяких додаткових доходах або подорожах, залишаючись в будинках інших людей. Або, може бути, ви просто хочете, щоб перейти в інший стан. У деяких штатах, пенсіонери платять набагато менші податки, ніж в інших. Всі ці рішення, які легше зробити, як один.

Все це можливо, так що не стримуватися. Почніть планувати свій пенсійний шлях.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ми все робимо помилки, але деякі помилки несуть великі наслідки, ніж інші. На жаль, робить певні помилки, коли мова йде про планування вашого виходу на пенсію може мати згубні наслідки для вашого майбутнього, зокрема, як ви все ближче і ближче до бажаного пенсійного віку. Таким чином, в спробі отримати ваше планування виходу на пенсію (або його відсутність) в першокласної формі, ось шість поширених помилок люди роблять при плануванні виходу на пенсію, що ви повинні уникати.

Чи не Максимізація Вашого матчу роботодавця

Якщо вам пощастило працювати на роботодавця, який пропонує 401k або інший пенсійний план з програмою матчу, скористатися цим! Після того, як ви наділені в плані (тобто після того, як ви працювали в компанії досить довго, щоб мати абсолютне право на будь-яку частину вартості рахунку, що ваш роботодавець внесок від вашого імені), що матч роботодавця ваших гроші, але тільки якщо ви вносите свій вклад в план самостійно.

Що це зводиться до того, що матч роботодавець вільні гроші і кращий повернення на ваш долар , який ви , ймовірно , знайдете. Наприклад, якщо ваш роботодавець відповідає долар за долар до 3% від зарплати, то ви повинні вносити в НЕ менш  3% від кожної зарплати в план.

Роблячи таким чином, ви ефективно заощаджувати 6% від вашої зарплати щороку, але тільки не вистачати на 3%. Але, чи не максимізуючи матч вашого роботодавця йдуть на столі гроші, які можуть бути використані для фінансування фінансової безпеки і способом життя, який ви хочете у відставці.

Беручи кредит з Вашого рахунку пенсійного

Занадто багато людей ставляться до свого роботодавця пенсійного плану , як ощадний рахунку , якщо план дозволяє кредити, що є спільною рисою. Запозичення грошей від ваших пенсійних накопичень може бути дорогої помилкою. Коли ви платите гроші, гроші , які ви взяли в першу чергу втратили можливість зростати і з’єднання.

Коли ви розумієте, потужні ефекти компаундирования інтересу, ви повинні також визнати альтернативні витрати зриву процесу. У той час як ви можете заплатити собі назад інтерес, вона взагалі не заповнювати втрати часу.

Інший ризик ви берете при отриманні кредиту від вашого пенсійного плану виникає, якщо ви залишити свою роботу, перш ніж погасити кредит. У деяких випадках кредит може тоді розраховувати як розподіл, якщо не погашений в повному обсязі, а це значить, платити податки і, можливо, жорсткий штраф за дострокове зняття коштів з рахунку.

Чи не Диверсифікація ваших інвестицій.

Стара приказка говорить, «не класти всі яйця в одну корзину». Це хороший рада, і майже безпосередньо які стосуються Вашого підходу до вашого інвестиційного портфеля, але люди часто не слід за ним. Легко загрузнути в ваших інвестицій, коли ринок робить добре, і карбування цих великі повернень може здатися гарною ідеєю. Краще повертається рівних краще заначку. Але без належної диверсифікації, ви піддаючи себе значно вищий ризик тільки з потенціалом для підвищення віддачі.

Відсутність належної диверсифікації особливо поширене серед тих інвесторів , які отримують роботодавець акцію як частину їх вигоди або компенсації.

Хоча існує загальні правила, що оточують, коли і скільки вашого роботодавець на склад ви можете продати в даний момент часу, як правило, погана практика, щоб тримати на кожну акцію, дозволяючи йому стати більше і великою частиною від загального інвестиційного портфеля. Зрештою, правильно диверсифікований портфель допоможе вам звести до мінімуму ризик при максимізації вашого повернення.

Чи не перебалансування свого портфеля

Хоча диверсифікації ваш інвестиційний портфель має важливе значення, він не робить багато хорошого, якщо ви не регулярно збалансувати свій портфель, а також. Згодом, портфель, який почався як 50% акцій і 50% облігацій, ймовірно, не буде таким же, через кілька років або навіть місяців вниз по лінії.

Якщо запаси відчувають період значного зростання, акція частина вашого портфеля буде рости, а ваші запаси облігацій можуть тільки зростати незначно.

Ця невідповідність може перетворити ваш портфель в 70% суміш акцій і 30% облігацій, що штраф є те, що суміш підходить для вашого віку і ризики терпимості, але якщо 50/50 балансу то, що доречно, цей портфель тепер буде значно більш ризикованим, ніж це повинно бути.

Переведення в готівку з вашого плану

Коли ви залишаєте роботодавець, з яким ви провели пенсійний рахунок, у вас є кілька варіантів щодо того, що робити з вашим обліковим записом. По-перше, ви можете залишити його в плані, що ні жахливий вибір, якщо у вас немає іншого пенсійного рахунку (наприклад, ІРА), до якого ви можете згорнути засобів. По-друге, зробити довірена особа, щоб Довірчий керуючий передачі (також відомий як перекидання ІРА) на інший кваліфікований пенсійний рахунок, як ІРА або план вашого нового роботодавця.

По-третє, ви можете перевести в готівку. Тут беруть свій початок помилки. Багато людей вирішують перевести в готівку їх роботодавця пенсійний план, коли вони залишають компанію. Деякі кошти з метою реінвестувати гроші на інший рахунок, але є одна величезна різниця між переведенням у готівку та перекидання. Коли гроші з пенсійного плану у віці до 59½, ви не тільки платником податку на прибуток по всій вартості, але і здоровенний штраф за дострокове зняття коштів з рахунку. Це може бути дорогою крок. Для деяких людей, це означає, що майже відрізання значення рахунку в два рази!

Коли ви ініціювати передачу попечителя-к-попечителю, з іншого боку, ви можете пролонгувати всю вартість рахунку на інший рахунок кваліфікованого без сплати будь-яких податків або зборів. Тому, коли ви залишаєте роботодавець, ви повинні в ідеалі розглянути прокатку грошей через в ІРА. Це не тільки виключає будь-які поточні податки або штрафи, але він також відкриває свої інвестиційні можливості (401k плани зазвичай мають обмежені інвестиційні можливості) і, ймовірно, значно зменшує інвестиційні збори (401k плани, як правило, мають високу плату).

Стаючи Паралізований Виборів

Пенсійне планування повно питання. «Скільки грошей мені потрібно зберегти?» «Скільки грошей мені потрібно на пенсію?» «Які інвестиції для мене?» У той час як планування виходу на пенсію повне важливих рішень, щоб зробити, не дозволяйте собі бути перевантажені в бездіяльності.

Уникнення і бездіяльність, мабуть, найбільші помилки, які ви можете зробити при плануванні вашого виходу на пенсію. Так що беріть речі один крок за один раз. З часу (і його друг компаундирования інтерес) є найбільш цінним активом, найголовніше, що потрібно зробити, це просто почати економити і інвестувати в пенсійний рахунок, будь то план роботодавця або ІРА.

Тоді, як ваша заначка зростає, і ви отримаєте ближче до виходу на пенсію, розглянути можливість роботи з платної основою сертифікованим з фінансового планування (СФП), щоб обговорити план виходу на пенсію і варіанти, які найкраще підходить для вас.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ніхто не любить платити більше податків Дяді Сему, ніж це абсолютно необхідно. На щастя, податковий кодекс IRS надає певні податкові пільги для участі в різних накопичувальних пенсійних рахунках, щоб допомогти знизити наші податки. Але кінець року наближається наші можливості зниження податку на 2015 податковий рік став трохи більш обмеженим.

Ось кілька палаючих альтернатив, які можуть допомогти знизити податки зараз (або пізніше), а нарощують свої заощадження для виходу на пенсію:

Зробіть останню хвилину внесок в 401 (к) або 403 (б) пенсійного плану.  Одним з способів зниження податку на прибуток , в той час як економія на пенсію є збільшення до вирахування податків , внесків до 401 (к) або 403 (б) план , якщо ви охоплені однією з цих програм пенсійного забезпечення на роботі. Межа IRS для 401 (к) і 403 (б) плани становить $ 18 000 в 2015 році ($ 24 000 для віку від 50 років і старше) , і ця межа не включає будь – яких внесків , відповідні. Якщо ви не в змозі вносити до максимальної суми в цьому році, за Принаймні , переконайтеся , що ви отримуєте повний матч роботодавця , якщо він передбачений. Зверніться відділ кадрів , щоб подивитися , як ви можете помістити більше грошей в до кінця року.

Внести свій вклад в індивідуальний пенсійний рахунок (IRA).  Інша загальна стратегія скорочення податків , які можуть бути використані для виходу на пенсію, щоб зробити франшизу внесок в ІРА. Внесок межа становить 100% від компенсації до $ 5500 ($ 6500 , якщо ви 50 років або старше) або оподатковуваний зароблений дохід за рік , якщо ваша компенсація менше цих меж.

Майте на увазі, що якщо ви вже беруть участь в пенсійний план через свого роботодавця, можливість віднімати ці внески обмежується на підставі вашого доходу. У 2015 фінансовому році, здатність робити внески віднімаються IRA це не варіант, якщо ви один Filer зі зміненими скоригованого валового доходу (БАГІ) від $ 71000 або більше ($ 118000 для подружніх пар подачі спільно).

Якщо ви одружені подачі спільно з чоловіком, охопленого планом, але це не так, ви можете також зробити віднімаються внески ІРА, якщо БАГІ нижче $ 193000.

Скористайтеся перевагами інших варіантів пенсійних накопичень , якщо ви самозайняті.  Додаткові можливості відкладіть пенсійні активи в податкових благополучних рахунках існують для підприємців і самозайнятої. SEP МРК, SIMPLE МРК і Solo 401 (к) s популярні економії пенсійні варіанти самозайнятих. Прості IRAs повинні бути встановлені до 1 жовтня терміну і Solo 401 (к) плани повинні бути створені до 31 грудня Проте SEP-МРК не може бути встановлений до 15 квітня наступного року (15 жовтня , якщо подача розширення.

Рот рахунку може допомогти знизити майбутні податки на прибуток.   Якщо ваш роботодавець пропонує Roth 401 (к) або Roth варіант 403 (б) ви можете розглянути питання про внесення внесків в ці рахунки , якщо вам не потрібен поточний рік податкове вирахування. Попередньо податкові внески для роботодавця спонсорованих пенсійного плану або в франшизі ІРА можуть бути менш вигідними , якщо ви перебуваєте в нижчому податковому кронштейні, не в вашому піку заробляють років, або якщо ви припускаєте , перебуваючи в більш маргінальною податкової скобці в майбутнє.

У таких ситуаціях, це може зробити більше сенсу вносити свій вклад в рахунок Roth, щоб скористатися зростанням доходів від податків. Майте у вигляді, що Рота має різні обмеження доходів, ніж зменшує МРК, але сума внеску і той же.

Розглянемо відкладаючи кошти на ощадний рахунок здоров’я (HSA). Якщо ви зареєстровані в High Франшизи плану в області охорони здоров’я, HSAs є податковими пільгами, способом , щоб допомогти оплатити для майбутніх витрат , пов’язаних зі здоров’ям з негайними податковими пільгами. HSAs також зробити відмінну останню хвилину ощадну стратегію , щоб допомогти зменшити податок на прибуток. У 2015 році межа вкладу HSA становлять $ 3350 для індивідуального освітлення і $ 6650 для покриття сім’ї.

Якщо ви вік 55 років або старше, є додаткові $ 1000. наздоганяючого внесок до Medicare Прийнятність починається в 65 років.

ощадні рахунки охорони здоров’я є унікальними в тому, що вони пропонують потрійну звільнення від податків. Гроші, які ви поклали в HSAs знижує поточну оподатковуваний прибуток, зростають податки відкладені, і виходять з вашого рахунку без справляння податків до тих пір, поки ви використовуєте його для покриття витрат, пов’язаних зі здоров’ям. HSA часто розглядається як важливі пенсійні накопичення транспортними кошти, тому що немає ніяких покарань за використання цих рахунків для немедичних витрат, як тільки ви досягнете 65 років (некваліфікованих вилучень після 65 років, оподатковуються за звичайними ставками податку на прибуток).

Вклади HSA все ще не можуть бути зроблені до 15 квітня 2016 року, за 2015 податковий рік. Зручність і простота внесення вкладів з допомогою автоматичних відрахувань на фонд заробітної плати є привабливим властивістю HSAs. Тим НЕ менше, багато учасників HSA не знають про додатковий час , відведеного внески за 2015 податковий рік поза регулярних відрахувань на заробітну плату. Ви повинні до подачі податкової декларації в термін (не включаючи будь-які розширення), щоб зробити додаткові внески в ваш HSA , якщо ви не зробили вже максимум з ваших внесків через відрахування з заробітної плати до 31 грудня Для того , щоб скористатися цією можливістю економії податків, ви б потрібно робити прямі внески на рахунок HSA безпосередньо виписувати чек або установка автоматичних перекладів з вашого банківського рахунку.

Додаткова перевага податкового вирахування внесків HSA є те, що ви не повинні перераховувати відрахування претендувати на відрахування. Для цілей оподаткування, HSA вклади вважаються вище лінії утримання. Це означає, що вони можуть допомогти знизити скоригований валовий дохід (AGI) і потенційно може допомогти вам право на інші податкові відрахування і кредити, які дохід залежить.

Якщо ви здорові, або не потрібен доступ до ЧСА коштів немає “використовувати її або втратити його» положення, як і в випадку гнучких рахунки витрат (FSA). В результаті, ви можете продовжувати залишити HSA коштів на вашому рахунку, і нехай ваш баланс рости в ваші роки виходу на пенсію. ощадні рахунки охорони здоров’я також надають різноманітні варіанти інвестицій за допомогою різних взаємних фондів, які пропонують довгостроковий потенціал зростання.

На відміну від вкладів в IRA, ощадні рахунки охорони здоров’я не мають обмеження доходу. Просто треба знати, що ви повинні бути охоплені високим податком планом медичного страхування з ощадним здоров’ям зареєстровано додаються до нього протягом 2015 податкового року. Термін сплати внесків HSA є 15 квітня, навіть якщо ви подаєте розширення.

Оцініть ваші заощадження податків.  Якщо вам цікаво побачити ваші оціночні податки за рік податок на останньому вам не доведеться чекати , поки ви не подали податкову декларацію. Це до вирахування податків , економія калькулятор може бути використаний для оцінки податкових наслідків додаткових внесків для роботодавця спонсорованих пенсійного плану, що зменшує IRAs, самозайнятих планів або HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ви наполегливо працювали, щоб зібрати гроші на пенсію, але це тільки частина битви.

Після того, як ви на пенсію і покладатися на ці гроші в якості основного джерела доходу, остання річ, яку ви хочете, щоб уряд, щоб отримати великий шматок цього. Більшість людей вступить на пенсію з меншою кількістю грошей, ніж їм потрібно, тому податки повинні бути зведені до мінімуму. Насправді, навіть якщо ви зберегли багато грошей, ви все одно хочете платити найнижчі податки.

Ми поставили кілька фінансових консультантів, щоб зважити на те, як платити менше податків уряду і заощадити гроші для вас і вашої родини.

1. знати, що Оподатковуваний

Це легко – просто про все податком. Питання полягає в тому, коли воно оподатковується? Якщо у вас є інвестиції за межами податкових благополучних пенсійні рахунки, вони оподатковуються щороку, якби ви були на пенсію чи ні. Вони можуть включати в себе регулярні брокерські рахунки, нерухомість, ощадні рахунки і деякі інші.

Більшість пенсійного відведеному дохід, з іншого боку, не обкладається податком, поки ви насправді не піти. Тоді це. Запозичені з традиційних МРК, 401 (к) s і 403 (б) s – і виплати з ануїтетів, пенсій, військових пенсійних рахунків і багато інших – можуть обкладатися податком.

Рот ІРА, тим часом, є гібридом. Гроші ви поклали на рахунок, підлягає оподаткуванню, перш ніж зробити депозит, але інвестиційні доходи не обкладаються податком, якщо ви чекаєте, щоб зняти їх, поки ви не відчуєте «кваліфікаційний подія.» Включення 59½ один кваліфікаційний подія; , деякі дослідження самостійно або за допомогою фінансового консультанта допоможе вам з’ясувати, інші, а також які інші активи підлягають оподаткуванню.

2. Знай свого кронштейна

За словами Натана Гарсіа, CFP, керуючий директором або Вестбурн Investments, «Найпростіший спосіб знизити податки є збереження вашого доходу в податковому кронштейні, що податки довгострокових доходів від приросту капіталу в розмірі 0%. Як пара це означає, що дохід менше $ 75300. Це також буде тримати ваші звичайні податки на прибуток в 15% кронштейн. Багато планування повинен піти в правильно виконуючи цю стратегію, тому що ви повинні включити соціальне забезпечення, пенсії та інші джерела доходу, а також будь-яких пенсійних рахунків. Ви або ваш консультант повинен мати чітке уявлення про вашу основі в ваших некваліфікованих інвестиційних рахунках «.

Він продовжує: «Для того, щоб правильно виконати цю стратегію, ви повинні прийняти дистрибутиви до верхньої граничної податкової дужки (до $ 75300, як пара), навіть якщо вам не потрібні засоби для існування. Це допоможе вам створити буфер для майбутніх років, коли вам потрібні засоби для існування. Якщо ви виявите, що вам потрібно більше доходу, ніж $ 75300 ви можете взяти ці гроші з рахунку Roth «.

3. Виконайте перетворення Roth

Пам’ятайте, податки Roth IRA тепер ви замість того, щоб, коли ви знімаєте гроші. Сплата податків зараз, в той час як ви все ще працюєте, усуває податкове навантаження пізніше в житті, коли вам потрібні всі гроші, які ви можете отримати.

Джош Трабоу, CFP, чуттєвих фінансового планування сказав, «Не припускаючи будь-яких змін до Податкового кодексу в майбутньому, роблячи переходи Roth в маловодні роки доходів стратегія для сплати податків на нижчу податкову категорію, зрушуючи, коли ви усвідомлюєте дохід. Ми визначаємо, скільки клієнт повинен перетворити на основі рік за роком, щоб заповнити вгору нижні податкові дужки і платити податки за нижчою ставкою (в даний час), ніж якби вони чекали, і відкликали коштів на рік, коли вони » буде в вищестоящому податковому кронштейні «.

4. Податкова Диверсифікація

Так само, як ви повинні диверсифікувати свій інвестиційний портфель, щоб уникнути великих втрат, ви повинні зробити те ж саме з вашими податками, тому що ваша податкова дужка, швидше за все, коливатися в різний час у вашому житті.

Кріс Ковалик з ProFeds, федеральний експерт пенсійного і часто виступає на федеральних службовців з фінансового планування, каже, «диверсифікація є податок поняття, яке в різні економічні часи, пенсіонер має кілька відер грошей на вибір. Коли податки відносно високі, пенсіонер може вибрати брати доходи з рахунків безподатковими. Коли податки відносно низькі, пенсіонер може вибрати взяти дохід від оподатковуваного рахунку «.

5. Розглянемо Moving

Ви ніколи не замислювалися, чому Флорида є таким популярним місцем для пенсіонерів? Це не тільки пляжі – це відсутність державного прибуткового податку. Невада, Нью-Гемпшир, Південна Дакота, Теннессі, Техас, Вашингтон, Вайомінг і Аляска все не мають прибутковий податок штату, а також.

Ентоні D Кріскуоло, CFP, Palisades Hudson Financial Group, говорить: «Ця стратегія може працювати, але це не єдине рішення. Одним з варіантів є інвестування в державні спеціальні фонди муніципальних облігацій. Але перш ніж зробити що-небудь, зрозуміти, як державні та місцеві податки будуть впливати на вашу пенсійну заначку «.

Суть

Ключ повинен тримати ваші пенсійні податки з низьким НЕ не чекати до виходу на пенсію, щоб почати будувати плани. Замість цього, будувати плани задовго до того, ви повинні покладатися на свої пенсійні заощадження в якості основного джерела доходу. Фінансове планування не є легким завданням. Найкраще звернутися за порадою фінансового консультанта з досвідом в розробці планів з управління активами податків ефективним.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.