Дізнайтеся, як прийняти рішення про краще місці, щоб жити у відставці

Ви зберегли і планували і з нетерпінням чекаю виходу на пенсію. Тепер виникає питання: де я повинен піти? Якби один ідеальне місце, щоб відповідати потребам кожного пенсіонера, вирішуючи, де селитися було б просто. Але не місце мрії не підходить для кожного мрія, і є багато чарівних і зручних варіантів по всій карті. Незалежно від вашого ідеалу або ваші зриву угоди, є декілька ключових речей, щоб звернути увагу при ухваленні рішення, де жити після виходу на пенсію.

Що шукати в Пенсійному плями

Покоління тому, основна проблема для пенсіонерів, які шукають нове місце була клімату. Сьогодні фінансові міркування важать набагато більшому ступені. Низька вартість життя і житлові витрати мають важливе значення для більшості з нас, а також факторів, які забезпечать ви можете вийти цілому повинно зміниться обставина (після смерті чоловіка, необхідності більш практичного живого об’єкта, або просто зміна серця).

Експерти рекомендують пошук областей з населенням понад 10000, як менш густонаселені райони можуть мати більш низькі рівні людських послуг. Область повинна рости і володіти якостями, які привертають новачків, наприклад, природні багатства, такі рекреаційні землі, видима історія таких як орієнтир будівель та історичних пам’яток, а також динамічно розвивається, де люди можуть знайти роботу. Він також повинен мати низький рівень злочинності, і бути відносно близько до хорошим роздрібним магазинам і великої медіа-ринку.

Ви можете думати, ви хочете відійти від цивілізації, але ви можете легко почати відчувати себе ізольованим. Найголовніше для літніх людей, повний комплекс послуг медичного закладу повинні бути в межах розумного їзди.

З культурних, освітніх та рекреаційних ресурсів, а також доступ до першосортних університетських лікарень, міст коледжу стають все більш популярними на пенсію призначення.

Університети залучають новачок по дизайну, і місто, які оточують їх часто має більше системи громадського транспорту і нижчу вартість життя, ніж в інших містах. Крім того, вони, як правило, мають кращі ринки оренди в країні. Ви можете придбати майно перед виходом на пенсію і здати її в оренду студентам. Столиці штатів часто зустрічаються значно з вищевказаних критеріїв, і, як правило, щодо рецесії докази.

Податки і Ваш вихід на пенсію призначення

Для більшості людей, податки є ще одним вирішальним фактором. В даний час сім держав ( в тому числі Флориди і Техасу)  не мають особисті державні податки на прибуток , а інший 20 ( в тому числі Колорадо, Джорджії і Нью – Йорк) пропонують вигідні податкові пільги на пенсійне доході. Вибір області з меншим податкової пільги , але більш низької вартості життя або зниження податків на нерухомість може поставити вас перед грою. Незалежно від того , зосередитися на плануванні життя над податковим плануванням: де і як ви хочете провести свої дні? Якщо ви не відповіли на це питання першим, низькі податки не обов’язково зроблять вас щасливими.

Відвідайте Ваші Кращі місця для Пенсії

Якщо багато частин країни здаються привабливими, щоб вийти і побачити їх. Початок років до виходу на пенсію, щоб відвідати до п’яти або шести місць. Після того, як ви звузили свій вибір до трьох або менше, проводять до трьох тижнів, в кожній з них ретельно зважити всі за і проти день у день життя.

Не проводьте весь свій час біля готелю в центрі міста, замість того, щоб вийти і відвідати околиці, щоб отримати почуття народу. Найголовніше, не засновувати рішення про середні ціни на житло, знайдених в Інтернеті, які часто занижені. Зустріч з ріелторами в області, щоб отримати відчуття реальних цін на житло, і знайти кого-то прагне допомогти вам знайти правильне місце.

Розглянемо, що минає Локально

Звичайно, перш ніж приймати будь-яке рішення, попередньо пенсіонерами слід спочатку визначити, чи потрібно рухатися. Для деяких, це не може бути. Згідно з останніми статистичними даними населення з Бюро перепису населення США, 49 з 50 людей старше 65 років перебування там, де вони є. Якщо поточний рідне місто є доступним, близьким друзям і родині, а також низкою заходів та розваг ви найбільше любите, чому крок заради переїзду?

Замість цього, розглянути питання про необхідність зміни можуть бути задоволені за рахунок більш частих коротких канікул, або шляхом покупки або недорогого відпочинку у вихідні вдома.

Деякі попередні відставники вирішили спробувати пляма неповний робочий день, з кондо в місті і будинки в країні. Для тих, у кого є кошти, купивши другий будинок для відпочинку під час ваших робочих років можуть запропонувати передпенсійний випробувальний термін. Навіть краще, орендувати будинок в високий сезон і регулярно відвідувати в міжсезоння. Таким чином, ви можете зробити трохи додаткових грошей і оцінити привабливість життя там повний робочий день.

Дослідження кращих місць для Пенсії

До прийняття будь-яких рішень про те, де ви хочете жити, це допомагає зробити деякі дослідження. Ось з чого почати.

• Населення, економіка, пам’ятки і загальна інформація:  Відвідайте сайт місцевої  торговельної палати  і  Агентства економічного розвитку ,  щоб отримати почуття місцевої економіки і промисловості. Більшість міст також відвідувачів бюро в Інтернеті , що дасть вам відчуття населення, якість життя і місцевих визначних пам’яток. Крім того , перевірте Подорожі, де ви можете отримати інсайдерську інформацію від місцевих жителів , які знають райони краще.
• Клімат:  Якщо ви дійсно хочете , щоб виродок на кліматичних даних, перевірити  інтерактивні інструменти кліматичних даних  з Національного центру кліматичних даних (NCDC).
• Вартість життя:  Рада по спільноті і економічні дослідження використовують дані зі своєї річної індексу вартості життя для харчування зручною  вартості життя порівняння калькулятора . Він вимірює вартість життя в більш ніж 300 містах.
• Рівень злочинності:  щорічне ФБР  злочинність в Сполучених Штатах: Uniform Crime Reports  може дати вам корисний огляд злочинності у всіх , крім самих маленьких американських міст. Ви також можете легко отримати доступ до повідомленнями місцевої злочинності , як тільки ви звузили свій пошук.
• Health Care:  Новини США публікує  посібник з кращим лікарням  з базою даних ви можете здійснювати пошук по місцю розташування і / або спеціальності.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Акції або облігації? Ось кілька способів, щоб розколоти кошти вгору.

При створенні портфоліо, один з перших кроків, які ви повинні зробити, щоб визначити, скільки ваші гроші ви хочете інвестувати в акції проти облігацій. Правильна відповідь залежить від багатьох речей, в тому числі ваш досвід роботи в якості інвестора, вашого віку і інвестиційної філософії, яку ви збираєтеся використовувати.

Для більшості людей, це допомагає прийняти підхід, що інвестування є для життя, і ваш час горизонт тривалості життя.

При прийнятті довгострокової точки зору, ви можете використовувати щось називається стратегічним розподіл активів, щоб визначити, який відсоток ваших інвестицій повинні бути в акції проти облігацій.

При підході стратегічного розподілу активів, ви вибираєте інвестиційну суміш на основі історичних показників норми прибутку і рівня волатильності (ризику як виміряно короткострокових злетів і падінь) різних класів активів. Наприклад, в останніх акціях мали більш високу норму прибутку, ніж облігації (при вимірюванні протягом тривалих періодів часу, такі як 15+ років), але більше волатильність в короткостроковій перспективі.

Чотири зразки розподілу нижче, засновані на стратегічному підході – це означає, що ви дивитеся на результатах протягом тривалого періоду (15+ років). При інвестуванні в житті, ви не вимірюєте успіх, дивлячись на повернень щодня, щотижня, щомісяця або навіть раз на рік; замість цього ви подивіться на результати протягом декількох періодів часу року.

Ультра Агресивна Розподіл: 100% Запаси

Якщо ваша мета полягає в тому, щоб домогтися повернення 9% або більше, ви хочете виділити 100% вашого портфеля акцій.

Ви повинні очікувати, що в якийсь момент ви будете відчувати один календарний квартал, де ваш портфель вниз стільки, скільки -30%, і, можливо, навіть весь календарний рік, де ваш портфель вниз стільки, скільки -60%. Це означає, що на кожні 10 000 $ інвестовані; вартість може впасти до $ 4000. Протягом багатьох років, історично пухові року (що відбулося близько 28% часу) повинні бути компенсовані позитивними роками (які відбулися близько 72% часу).

Помірно Агресивний Розподіл: 80% акцій, 20% облігацій

Якщо ви хочете націлити на довгострокову прибутковість 8% або більше, ви хочете виділити 80% свого портфеля в акції і 20% грошових коштів і облігацій. Ви повинні очікувати, що в якийсь момент ви будете відчувати один календарний квартал, де ваш портфель вниз стільки, скільки -20%, і, можливо, навіть весь календарний рік, де ваш портфель вниз стільки, скільки -40%. Це означає, що на кожні 10 000 $ інвестовані; вартість може впасти до $ 6000. Найкраще, щоб збалансувати цей тип розподілу приблизно раз на рік.

Помірний Розподіл зростання: 60% акції, 40% облігацій

Якщо ви хочете націлити на довгострокову прибутковість від 7% або більше, ви хочете виділити 60% свого портфеля в акції і 40% грошових коштів і облігацій. Ви повинні очікувати, що в якийсь момент ви будете відчувати весь календарний рік, де ваш портфель вниз цілих -20% у вартісному вираженні за один календарний квартал і. Це означає, що на кожні 10 000 $ інвестовані; вартість може впасти до $ 8000. Найкраще, щоб збалансувати цей тип розподілу приблизно раз на рік.

Консервативні Відрахування: менш ніж 50% в акції

Якщо ви більше стурбовані збереженням капіталу, ніж досягнення більш високої прибутковості, то не інвестувати не більше 50% свого портфеля в акції.

Ви як і раніше є волатильність і може мати в рік, або календарний квартал, де ваш портфель вниз стільки, скільки -10%.

І інвестори, які хочуть, щоб уникнути ризику повністю необхідно дотримуватися безпечних інвестицій, як грошові ринки, компакт-диски, а також облігацій, що означає, уникаючи запасів в цілому.

Розподілу вище, забезпечують керівництво для тих, хто ще не вийшов у відставку. Метою моделі розподілу є для максимізації прибутку при збереженні портфеля від перевищення певного рівня волатильність, або ризики. Ці асигнування не можуть бути для вас, коли ви переміщується на пенсію, де вам потрібно буде приймати регулярні вилучення з ваших заощаджень та інвестицій.

При вході в фазу проїдання, де ви починаєте брати зняття, ваші інвестиції гольових змін від максимальної віддачі для надання надійного доходу для життя.

Портфель побудований для максимізації прибутку не може бути ефективним при генерації послідовного доходу для життя. Пам’ятайте, як змінити своє життя фази і цілі, ваш портфель повинен змінитися. Якщо ви знаходитесь поруч з виходу на пенсію, ви хочете, щоб перевірити деякі альтернативні підходи, оскільки необхідно зробити по-іншому на цьому етапі життя пенсійного інвестування. Наприклад, при виході на пенсію, ви можете розрахувати суму, яку потрібно вивести в найближчі п’ять-десять років, і це стає частиною вашого портфеля виділити облігації, із залишком, вкладених в акції.

Для всіх інвесторів, він може бути легко загрузнути в останній тенденції, такі як переміщення коштів в золото, або технологічних запаси або нерухомість. Існує перевага до того, портфель розроблений з метою, а не портфель розроблений на останньою модою. Палка з моделлю розподілу, і ви будете тримати свій портфель з неприємностей.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

У якийсь момент у вашому житті ви майже напевно розбили ідею страхування життя як інвестиції.

Крок звучатиме добре. Це буде звучати як ви отримуєте гарантований дохід, з практично без ризику зниження, і що ці гроші будуть доступні для всього, що ви хочете в будь-який час.

Ну, я тут, щоб сказати вам, що речі не завжди те, що вони, здається, і що з кількома рідкісними винятками, ви повинні уникати страхування життя як інвестиції. Ось чому.

По-перше, Швидкий Грунтовка по страхуванню життя

Перед тим, як у всіх причин, чому страхування життя не є хорошим вкладенням, давайте крок назад і швидко поглянути на два основних види страхування життя:

1. Термін страхування життя:  страхування життя термін є встановлену кількість покриття , яке триває в протягом певного періоду часу, часто від 10 до 30 років. Це недороге і немає інвестиційної складової до нього. Це чиста фінансова захист від ранньої смерті.
2. Постійне страхування життя:  постійне страхування життя приходить в самих різних формах і розмірах, але в основному вона забезпечує освітлення , яке триває в протягом усього життя , і вона має компонент економії , який може бути використаний як на інвестиційний рахунок. Ви також будете чути його називають все життя , універсальну життя ,  змінну життя , і навіть справедливості індексованих життів . Це все різні види постійного страхування життя.

Там ціла дискусія , яка буде матися про термін страхування життя проти постійного страхування життя від страхової точки зору, але це тема іншого поста. (Підказка: Більшість людей ніколи НЕ знадобляться термін страхування життя.)

Тут ми зосередимося на компоненті заощадження постійного страхування життя, який часто скатна як фантастична можливість для інвестицій.

Ось сім причин, чому страхування життя майже ніколи не гарна інвестиція.

1. Гарантоване повернення не те, що здається

Одне з найбільших переваг, зазначених в цілому страхування життя є те, що ви отримаєте гарантований мінімальний дохід, який часто називають близько 4% на рік.

Це звучить дивно, правда? Це набагато більше, ніж ви отримаєте від будь-якого ощадного рахунку в ці дні, і це тільки мінімальний повернення. Існує, звичайно, можливість для того, щоб бути краще.

Проблема полягає в тому, що ви насправді не отримують 4% прибутку, незалежно від того, що вони говорять. Ціле життя Проекція я розглянув недавно один, що «гарантовано» 4% прибутку, фактично показав 0,30% прибутку, коли я побіг номера. Це набагато менше, ніж те, що ви отримаєте від простого онлайн ощадного рахунку, навіть в цьому середовищі з низькими рівнем процентних ставок.

Я чесно не знаю , чому вони дозволили гарантувати повернення , що ви на самому ділі не отримати, але я припускаю , що повернення IS 4% … перш ніж всі види зборів враховуються в рівнянні.

Незалежно від того, що, хоча, ви не отримуєте в будь-якому місці поруч з поверненням вони обіцяють.

2. Ви будете бути негативним для While

Трохи вище я сказав , що гарантований дохід від цієї політики виявилися тільки 0,30%. Ну, це було тільки тоді , коли страхувальник чекав 30 років , перш ніж приймати будь – які гроші. Повернення було набагато менше, а часто негативні, за всі роки до цього.

Дивіться, коли ви платите в цілому поліс страхування життя, велика частина ваших первинних внесків йдуть на збори. Там же вартість самої страховки, інших адміністративних витрат, і, звичайно, велика комісія, яка повинна бути виплачена агенту, який продає вам політику.

Що це означає, що вона займає багато часу, часто 10 або більше років, тільки щоб  зламати навіть на інвестиції. До цього, ваш гарантований дохід є негативним. І навіть після цього, вона займає багато часу , перш ніж повернення починає наближатися що – то розумне.

Вам подобається ідея інвестувати в те, що, швидше за все, щоб отримати негативну віддачу протягом наступного десятиліття або більше?

3. Це дорого

Страхування життя в цілому коштує дорого в двох великих способами:

1. Премії є набагато вище, ніж термін страхування життя на ту ж суму покриття. Це часто цілих 10 разів дорожче.
2. Є багато поточних платежів, більшість з яких є прихованими і не вказано.

Пам’ятайте, що вартість є кращим провісником майбутніх інвестиційних доходів. Нижче вартість, тим вище ймовірність того, що через продуктивності.

Як правило, всі страхування життя є одним з найдорожчих інвестицій там.

4. Податкові заощадження завищені

Одним із заявлених переваг за все страхування життя є те, що це ще один податок благополучних рахунків. І це вірно до такої міри:

1. Ваш інвестиційний рахунок зростає податок.
2. Ви можете «зняти» гроші від податків.

Обидва ці мають деякі великі улови, хоча.

По-перше, в той час як ваші гроші не ростуть неоподатковуваний, ваші внески не оподатковуються. У цьому сенсі, це ніби як Невичітаемий ІР, без всіх переваг або Roth IRA або традиційних ІР.

По- друге, вимога безподаткових зняття неймовірно оману. Те , що ви на самому справі робите , коли ви знімати гроші з вашого поліса страхування життя є кредитуванням грошей для себе. Ви берете кредит, і кредит акумулює інтерес для до тих пір , поки ви не оплатити його назад в політику.

Так ні, ви не обкладаються податком на ці вилучення, але …

1. Ви платите відсотки, які по суті замінюють податкову вартість (хоча це може бути більш-менш).
2. У деяких випадках ви можете зняти занадто багато грошей, і в цьому випадку вам доведеться покласти гроші назад в політику (можливо, не частина вашого пенсійного бюджету) або дозволити політиці закінчитися.

Такого роду ускладнення приходять весь час з політикою, як це, і рідко пояснені фронт.

5. Це недиверсифікований

Диверсифікація є ключовою характеристикою хорошою інвестиційної стратегії. По суті, мова йде про поширення своїх грошей протягом декількох різних інвестицій, так що ви отримуєте вигоду від кожного без якої-небудь однієї конкретної частини вашого інвестиційного портфеля будучи в стані потопити вас.

Страхування життя в цілому за своєю суттю недіферсіфіцірованності. Ви інвестувати значну суму грошей, з однією компанією, спираючись як на їх інвестиційному майстерності і їх доброї волі, щоб зробити повернення для вас.

Вони повинні бути хорошими досить активними інвестиційними менеджерами випередження ринку (малоймовірно). І вони повинні вирішити , кредитувати досить тих повертається до вас, після обліку всіх витрат і управління інвестиціями і  управління їх страхових зобов’язань.

Це багато яйця в одному кошику.

6. Гнучкість Недоліками

Економія грошей на постійній основі є найбільш важливою частиною інвестиційного успіху. Так що в ідеалі ви зможете налаштувати ваші щомісячні заощадження і продовжувати їх до нескінченності, або навіть збільшити їх протягом довгого часу.

Але життя буває, і гнучкість є корисною, коли він робить.

Припустимо, що ви втратите роботу. Або, може бути, ви хочете, щоб повернутися в школу. Або, можливо, ви отримаєте спадщину, яке означає, що ви більше не доведеться заощадити.

Якщо ви вклад в те, як 401 (к) або ІРА, ви можете просто призупинити або зменшити ваші регулярні внески, щоб звільнити грошові потоки. У той же час, гроші, які ви вже зберегли буде продовжувати рости, і ви можете перетворити ваш внесок назад в будь-який час.

У вас немає такої гнучкості при страхуванні життя. Якщо ви не продовжувати платити свої внески, заощадження ви накопичили будуть використані для оплати їх для вас. І коли гроші закінчаться, ваша політика буде недійсною.

Це означає, що будь-які зміни в фінансових обставин можуть означати, що ви втратите все прогрес ви зробили з цілим полісом страхування життя. Там не багато гнучкості там товкти воду в ступі, поки все не налагодиться.

7. У вас є кращі варіанти!

Якщо ви запитаєте тільки про будь-якому фінансовому планувальнику, який не має часткою в продажу всього страхування життя, вони майже завжди будуть рекомендувати максі всі інші пенсійні рахунки податкових благополучними, перш ніж навіть з урахуванням страхування життя як інвестиції, просто тому, що вони пропонують найкращий податок брейки, більше контролю над інвестиціями, і часто більш низькі збори.

Це означає, що максі ваші 401 (к), IRAs, ощадні рахунки охорони здоров’я, а також самозайняті пенсійні рахунки в першу чергу. І навіть після того, що, беручи до уваги такі речі, як 529 плану або навіть звичайний старий оподатковуваного інвестиційного рахунку.

Якщо ви ще не в повній мірі використовувати ці інші пенсійні рахунки, використовуючи страхування життя як інвестиції повинні бути останньою річчю на умі.

Коли чи Постійне страхування життя має сенс?

Для більшості людей, страхування життя ніколи не буде мати сенс в якості інвестицій. Але це не означає, що постійне страхування життя марно.

Ось кілька ситуацій, в яких може мати сенс:

1. У вас є дитина з особливими потребами і хочете, щоб переконатися, що він або вона завжди буде мати достатньо фінансових ресурсів, незалежно від того, що.
2. У вас є мільйони доларів потенційно платником податку на майно і ви хочете використовувати страхування життя як спосіб зберегти гроші, коли він перейшов до своєї сім’ї.
3. Ви вже максі ВСЕ інші рахунки податкових благополучним, ви хочете зберегти більше для виходу на пенсію, і ваш дохід достатньо високий, що податкові пільги, що надаються страхування життя є привабливими.

У всіх трьох з цих випадків ви хотіли б працювати з фахівцем, який міг би розробити політику, щоб задовольнити ваші конкретні потреби, мінімізувати збори, і максимізувати суму грошей, яка залишається в кишені. Вся політика страхування життя більшість агентів пропонують не відповідатимуть цим критеріям.

«Занадто добре, щоб бути правдою» зазвичай

Все страхування життя крок звучить добре. Гарантоване повернення, оподатковуваний податок зростання, безподаткове зняття грошей, і гроші для будь-якої потреби в будь-який час.

Хто не говорить ні, що?

Звичайно, коли щось звучить занадто добре, щоб бути правдою, це звичайно буває, і це не є винятком. Страхування життя, як правило, не є хорошою інвестицією, і в більшості випадків ви будете краще уникати його.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ви хочете не тільки мати достатньо грошей, щоб жити комфортно, коли ви на пенсію, але трохи більше. Може бути, ви хочете досить подорожувати, почати цей бізнес боку ви завжди говорили про те чи купити будинок вашої мрії, так як ви будете мати час, щоб насолоджуватися цим. Незалежно від вашого виходу на пенсію мрії, максимізуючи свій пенсійний дохід може допомогти.

Ось кілька способів зробити це.

Почніть заощаджувати якомога швидше

Ви не сумніваєтеся, чули про переваги складних відсотків. Чим раніше ви почнете економити, чим раніше ви почнете набирає інтерес, і чим раніше, що інтерес може почати рецептуру. Два роки робить різницю, але п’ять або 10 років робить велику різницю в сумі, яку ви в кінцевому підсумку з після виходу на пенсію.

Таким чином, навіть якщо ви знаходитесь на жорсткий бюджет, почати приховати принаймні, трохи його далеко в пенсійному рахунку. Він автоматично відраховуватися з вашої зарплати, так що ви не схильні витрачати. Ви інвестувати в своє власне майбутнє.

Почніть заощаджувати з одноразовим

Це один не завжди можливо, але якщо ви будете мати хорошу одноразові гроші приходять у ваше розпорядження, розглянути можливість використання його в якості основи вашого пенсійного фонду. Градуювання і весілля часто призводять подарунки готівки, тому використовувати їх в якості насіння вашого пенсійного рахунку для збільшення складних відсотків і збільшення прибутковості, коли ви на пенсії.

З’ясувати Які IRA рахунку працює для Вас і уникнути перевантажена

Індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) допомагають пенсіонерам-к-бути, внести свій внесок в їх майбутні, відкладати гроші в різні інвестиції, а також корисні інструменти податкового управління.

Два найбільш поширений МРК є IRAs Традиційних і Roth, і один з найбільш значних відмінностей в тому, як вони податкові внески і розподіл. Наприклад, якщо людина А в нижчому податковому кронштейні у відставці, ніж раніше, він, ймовірно, слід використовувати традиційний ІР, який дозволяє деяким податкові віднімаються внески і розподіл податків, як звичайний дохід.

Отримати Matching внески

Два типу МРК, Спрощена Співробітник Пенсійного (SEP-IRA) і План матчу Економія Стимул для співробітників (SIMPLE-IRA), дозволяють роботодавцям сприяти IRAs працівників. Очевидно, маючи додатковий або відповідний внесок в ваш ІРА збільшить значення, тому переконайтеся, що ви попросите роботодавця зробити це.

Поговоріть з профі

Це гарна ідея, щоб зробити своє власне дослідження, виховувати себе на ваші варіанти і приймати обґрунтовані рішення, але ви також можете отримати передову допомогу від фінансового професіонала, чиє освіти і кар’єри зосередитися на плануванні і економити на пенсію.

Отримайте максимальну віддачу від фінансового консультанта, виконавши свою домашню роботу першої. Приходьте на зустріч з деяким базовим розумінням варіантів, ваших власних фінансових цілей і конкретні питання про те, як краще досягти цих цілей. З розумінням вашого консультанта і власним інтелектом, ви зможете знайти найкращі стратегії для максимізації вашого пенсійного доходу.

Подивіться поза коробки

Не бійтеся дивитися на інші варіанти для підвищення і збереження вашого пенсійного доходу. Ви можете інвестувати в нерухомість, стати венчурний капіталіст, підвищити інтерес, надаючи свої власні гроші, або інвестувати в предмети, які мають істотне значення, для того, щоб виростити свій пенсійний дохід.

Найкраще, що потрібно зробити, це стати активним в нагляді, як росте ваш пенсійний дохід. Пасивність смертельна. Отримати цікаво, вплутуватися, виховувати себе і почати управляти своїм майбутнім в даний час.

Суть

Маючи достатньо грошей, щоб жити комфортно, коли ви на пенсію, мало для більшості людей. Важливо також, щоб мати трохи більше, так що ви можете виконати деякі з вашого життя довгих мрій, як подорожі, коли ви на пенсію. Чи є це отримувати поради від профі або збереження раніше, існує безліч простих способів, щоб переконатися, що ви готові, коли ви на пенсію.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. депозитні сертифікати та інші безпечні інвестиції

Компакт-диск є депозитним сертифікатом, виданим банком. Вони, як правило, FDIC застраховані і довший термін вашого CD, тим вище процентна ставка ви будете отримувати.

Плюси: Principal є безпечним.

Мінуси: Ця стратегія буде генерувати мало поточних доходів. Дохід залежить від процентних ставок , як CD, зрілого і оновлюються. Дохід не може йти в ногу з інфляцією. В залежності від процентних ставок, він може зажадати велику кількість капіталу для створення суми пенсійного доходу вам потрібно. Інтерес з компакт – дисків становить 100 відсотків оподатковуються , якщо ви не є власником диска всередині ІРА або Roth IRA.

Коли мова йде про вибір між більш безпечними інвестиційними альтернативами взяти час, щоб дізнатися, як вони можуть бути використані для частини вашого портфеля, а не для всіх вашого портфеля. Таким чином, ви можете використовувати інші частини, щоб вкладати гроші в речах, які більш імовірно, щоб поставити більш високі суми доходу.

2. Laddered облігації

Облігація, як компакт-диск, має термін погашення. Ви можете купити облігації (або компакт-диски), в даний час, так що вони дозрівають в різних майбутні моменти, коли ви, швидше за все, потрібні засоби для існування. Є багато типів облігацій, так що ви можете вибрати безпечне уряд видав облігації, або високоприбуткові корпоративні облігації, випущені.

Плюси:  Облігації можуть забезпечити більший дохід , ніж компакт – диск або інший супер безпечний варіант. Ви можете відповідати термінам погашення облігацій до потреб грошового потоку. Якщо ви за високою ставкою податку ви можете використовувати муніципальні облігації , які, ймовірно, поставити оподатковуваного доходу для вас.

Мінуси: дохід не може йти в ногу з інфляцією. В залежності від процентних ставок, він може зажадати велику кількість капіталу для створення суми пенсійного доходу вам потрібно.

Створення портфеля облігацій може бути важко зробити на вас є, тому, важливо зрозуміти, як інвестувати в облігації сходи, перш ніж купувати облігації в випадковому порядку.

3. Stock дивідендах дохід

Деякі акції (так звані подільний Artistocrats) мають історію збільшення дивідендів щороку, а деякі акції дивіденди ПІФи дозволить вам інвестувати в групі цих акцій все відразу.

Плюси: Історично склалося, що капітал буде рости, і компанії поступово збільшувати дивіденди, надаючи кошти для вашого доходу рости з інфляцією. Крім того, багато компаній виплачують дивіденди кваліфікованих , які оподатковуються за нижчою ставкою , ніж процентні доходи.

Мінуси: Principal коливається в вартості з ринковими рухами. Компанії можуть зменшити або усунути дивіденди у важкі часи.

Він платить, щоб зрозуміти, як дивідендна прибутковість на акцію працює, перш ніж йти в пошуках прибутковості.

4. Високоприбуткові інвестиції

Деякі інвестиції виплачують врожаї супер-розміру; вона може бути у вигляді приватних програм кредитування, фонди закритого типу, або майстер обмеженого партнерства. Будьте обережні, часто більш високі врожаї приходять з більш високими ризиками.

Плюси: Висока сума початкового доходу.

Мінуси: Principal буде коливатися в ціні. Високоприбуткові інвестиції можуть зменшити або усунути їх розподілу у важкі часи. Зростання інвестиції прибутковості, як правило , більш ризиковані , ніж нижчі дохідні альтернативи.

Висока прибутковість інвестування може бути дуже ризикованим. Іноді додатковий ризик ставить більше доходу на свій рахунок.

5. Систематичні Вилучення З збалансованого портфеля

Збалансований портфель володіє як акції та облігації (як правило, у формі взаємних фондів). Систематичні водозабори забезпечують автоматизований спосіб продажу пропорційного кількості, що на рахунку кожного рік, так що ви можете зняти з рахунків для задоволення ваших потреб пенсійного доходу.

Плюси: Якщо все зроблено правильно, цей підхід може генерувати розумну кількість з поправкою на інфляцію доходів в протягом життя. Частина акцій забезпечує довгострокове зростання; частина облігацій додає стабільності.

Мінуси: Principal буде коливатися в ціні , і ви повинні бути в змозі дотримуватися своєї стратегії в часи вниз. Крім того, може бути років , коли вам потрібно буде зменшити ваші вилучення.

Збалансований портфель підхід щодо легко слідувати, і є досить гнучкою, щоб протистояти волатильності ринку. Вивчіть правила швидкості виведення ви хочете використовувати, щоб дати цим підходом найбільшої ймовірності успіху.

6. Безпосередня Рента

Страхові компанії випускають контракти званих аннуітетами. З негайним аннуитетом в обмін на депозит одноразових ви отримуєте дохід на все життя.

Плюси: Гарантований дохід в протягом життя, навіть якщо ви живете в минулому 100.

Мінуси: Дохід не йтиме в ногу з інфляцією , якщо ви купуєте з поправкою на інфляцію негайного ануїтету (який матиме набагато більш низьку початкову виплату). Якщо ви хочете високий виграш ви не будете мати доступ до основної, і НЕ буде будь-який залишився основний передати спадкоємцям.

Негайний ануїтет може бути хорошим способом, щоб забезпечити довічний грошовий потік, якщо вам потрібен високий виграш можливий з поточного боргу. Дізнайтеся всі входи і виходи негайних ануїтетів, перш ніж купити.

7. Дохід для життя моделі

Цей підхід використовує те, що називається сегментацією часу, щоб збігтися свої інвестиції з точкою часу вони будуть необхідні. Це забезпечує логічний процес, скільки поставити в безпечних інвестиції і скільки покласти в орієнтованому на зростання інвестицій.

Плюси: Легко зрозуміти і мають потенціал для доставки великих результатів.

Мінуси: У своєму чистому вигляді, ця стратегія передбачає прийняття на інвестиційному ризику, але вона може бути змінена таким чином, що ви будете використовувати гарантовані продукти доходу.

Я спеціалізуюся на пенсійне доході, і цей підхід є моїм найкращим підходом для надання пенсійного доходу, я використовую цей тип моделі, але заповнити частини зі сходами облігацій і індексом зростання фондами. Шматки можуть бути заповнені з іншими варіантами, як компакт-диски, індексні фонди, ануїтети та т.д. Перевірте дохід стратегії життя для посилання на фільм, де ви можете дізнатися більше.

8. Змінний ануїтет з гарантованою Характеристика доходів

Мінлива ануїтет контракт, виданий страховою компанією, але всередині ануїтет вони дозволяють вам вибрати портфель ринкових інвестицій. Що страхова компанія надає довічний дохід вигоди наїзник, що страхує, якщо інвестиції не працюють добре ви все ще будете мати пенсійний дохід.

Плюси: Гарантований дохід на протязі життя , які можуть йти в ногу з інфляцією , якщо ринок зростає. Principal залишається доступним , щоб пройти спадкоємцям.

Мінуси: Можуть мати більш високу плату , ніж інші варіанти-і збори в деяких продуктах можуть бути настільки високі , що ви змушені покладатися на гарантії , як інвестиції навряд чи зможемо заробити достатньо , щоб подолати витрати.

Я буду чесний, це мій мінімум кращою стратегією пенсійного доходу. Вони страхування, з цими продуктами ви страхування вашого майбутнього доходу і що часто є дорогим. Однак, коли вони використовуються для частини ваших коштів, і коли податки враховані в цих продукти, що належить ІР можуть вписатися в план пенсійного доходу.

План розподілу 9. Цілісний Пенсійні активи

Коли ви дивитеся на всі варіанти доступні, в більшості випадків найкращим варіантом є план, який використовує багато з варіантів, що обговорюються. Мета комплексного плану розподілу пенсійного активу не для максимізації повернення це максимізувати дохід протягом життя. Це інша мета, ніж традиційний розподіл активів інвестиційної мантре максимізації прибутку на одиницю ризику.

Плюси: Поєднання декількох ідей пенсійного доходу , названих в цьому слайд – шоу часто то , що потрібно , щоб створити ідеальний потік доходу для ваших потреб.

Мінуси: Займає багато роботи , щоб покласти його разом правильно, але годинник планування може бути варто зусиль , в протягом декількох місяців і років!

Якщо ви поруч пенсії, найголовніше, що ви повинні знати, що вихід на пенсію інвестування повинно бути зроблено по-різному. Ви повинні дохід для життя не гарячою фондовій наконечнику.

До теперішнього часу, ви повинні бути готові використовувати ці методи скоординовано. І завжди пам’ятайте: планування не один розмір підходить для всіх підходу. Ваші унікальні обставини та здібності мають бути розглянуті.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Якщо ви збирали для виходу на пенсію протягом ряду років, весь час вперед у вашій кар’єрі і переміщення між робочими місцями, ви можете мати кілька різних пенсійні рахунки розкидані по ряду різних компаній.

Управління всіх цих рахунків може призвести до плутанини. Ви можете почати втрачати, де кожен рахунок, які з них ви вклад, і як ви інвестувати в кожен з них.

Вона також може бути неефективною. Збереження декількох планів можуть тримати вас інвестовані в більш високу вартість пайових інвестиційних фондів, ніж наявні в інших місцях, а також ускладнюючи і реалізувати бажаний інвестиційний план і збалансувати з плином часу, як зрушити ринки, все, що може зробити його більш важким для вас досягти своїх кінцевих цілей інвестування.

Консолідація пенсійних рахунків можуть вирішити багато з цих проблем, але з’ясувати, коли консолідувати і як закріпити правильний шлях, не завжди легко. Цей пост допоможе вам зрозуміти це.

Який пенсійні рахунки вам дозволяє Об’єднати?

Перед тим як потрапити в рішення про те, слід чи консолідувати свої пенсійні рахунки, це корисно , щоб зрозуміти , які рахунки ви навіть дозволили консолідувати в першу чергу.

Є багато різних типів пенсійних рахунків, і ви можете для детального графіка з IRS натисніть тут , який показує вам , які саме типи рахунків можуть бути об’єднані. Але є два загальних сценарію , що багато людей часто стикаються.

Перший загальний сценарій, який має один або більше пенсійні рахунки від старих роботодавців, як правило, 401 (K) S і / або 403 (б) с. У вас є кілька варіантів, коли справа доходить до цих рахунків:

1. Залиште їх там, де вони є.
2. Розкачати один або декілька з них більш в поточному роботодавця 401 (к) або 403 (б), до тих пір, як він приймає вхідні ролловер.
3. Розкачати один або декілька з них більш в ІРА з інвестиційним провайдером за вашим вибором.

Другий спільний сценарій, щоб мати кілька IRAs ні з одним постачальником або різними постачальниками. Можливо, ви відкрили їх в різний час, або ви можете мати кілька IRAs ролловеров, які були відкриті для того, щоб прийняти ролловеров від старих планів роботодавця. Ця ситуація являє вам кілька варіантів:

1. Залиште їх там, де вони є.
2. Розкачати один або декілька з них більш в поточному роботодавця 401 (к) або 403 (б), до тих пір, як він приймає вхідні ролловер.
3. Об’єднати їх в один IRA з тим же постачальником. Заковика в тому, що якщо ви не хочете, щоб виконати перетворення Roth і оплатити пов’язані податки, традиційні МРК повинні поєднуватися тільки з іншим традиційним МРКОМ і Рота повинна поєднуватися тільки з іншого Ротою.

Ідеальна консолідація залишить вас від одного до трьох пенсійних рахунків – деяка комбінація: пенсійний плану з поточним роботодавцем, традиційний ІР, і Roth IRA.

Але максимальна консолідація не завжди кращий маршрут. Іноді вам доведеться зробити вибір між консолідацією та оптимізацією. Що приводить нас до …

П’ять факторів, які необхідно розглянути перед Консолідація пенсійних рахунків

Мета консолідації ваших пенсійних рахунків, як правило, два рази:

1. Спрощення: За  рахунок зменшення кількості пенсійних рахунків ви повинні управляти, легше стежити за всім і послідовно реалізувати необхідний інвестиційний план.
2. Оптимізація:  Об’єднуючи свої гроші в кращих пенсійних рахунках , доступних для вас, ви можете збільшити кількість грошей , які інвестували в кращих інвестиційних можливостях у вас є.

Заковика в тому, що ці дві мети не завжди йдуть рука об руку. Іноді ви можете об’єднати всі ваші пенсійні рахунки в той, який пропонує кращі варіанти інвестицій і найнижчі витрати, що перемога все навколо. Але іноді зберігаючи доступ до кращих варіантів інвестицій зажадають підтримки декількох облікових записів з відкритими, і в цьому випадку вам доведеться зробити кілька важких рішень.

Ось основні чинники, які слід розглядати, як ви вирішите, чи варто консолідувати свої пенсійні рахунки.

1. Інвестиційний вибір

В першу чергу, ви повинні бути в змозі реалізувати свій бажаний план інвестицій. Тому, перш ніж консолідації, є два великих питання ви повинні запитати:

1. Який пенсійні рахунки пропонують варіанти інвестицій, які відповідають вашим планом?
2. Які пенсійні рахунки пропонують ті інвестиційні можливості з найменшими витратами?

Одним з переваг горбистих старих роботодавця пенсійних планів в ІРА є те, що ви маєте повний контроль над вашими інвестиційними можливостями і, отже, можете вибрати високоякісні, недорогі кошти.

Але деякі 401 (к) S пропозицію ще краще і більш дешеві взаємні фонди, ніж ви можете отримати від ІРА або від вашого поточного плану роботодавця, в цьому випадку ви могли б бути краще залишити гроші там, де це замість консолідації.

2. Інші платежі

На додаток до витрат, пов’язаних з окремими варіантами інвестицій, деякі 401 (к) s і IRAs приходять адміністративні збори і плата за управління, які додають до вартості ваших інвестицій і тягнуть вниз вашу прибуток.

Якщо ви можете уникнути цих зборів або прокатки співвідношення ціни і якості зі старого пенсійного плану або переходу на новий провайдер IRA, ви, ймовірно, поліпшити свої шанси на успіх.

3. Зручність

Чим менше пенсійні рахунки у вас є, тим легше тримати загальний план інвестицій на трасі. У деяких випадках це може бути навіть варто платити трохи більше для того, щоб мати всі ваші пенсійні гроші в одній, простий в управлінні рахунком.

4. Backdoor Рот Прийнятність

Якщо ваш дохід занадто високий для регулярних внесків Roth IRA, ви можете бути зацікавлені в використанні стратегії «Backdoor Roth IRA».

Вигода цієї стратегії полягає в тому, що вона, як правило, вимагає, щоб не мати будь-яких грошей в традиційному ІРА, по крайней мере, якщо ви хочете, щоб уникнути податків. Так що, якщо це те, що ви хочете зробити, то, можливо, в першу чергу необхідно, щоб перемістити традиційну IRA грошей в поточний план роботодавця, або, по крайней мере, уникнути кочення старих планів роботодавця в традиційних ІР.

5. Кредитор захисту

Якщо у вас є багато пенсійних грошей накопичили, і ви хочете, щоб захистити його від кредиторів в разі банкрутства, вам необхідно розглянути різні рівні захисту, що пропонуються різними типами пенсійних рахунків.

401 (к) s і інші плани роботодавця пропонують необмежену захист кредиторів, в той час як до $ 1283025 в IRAs захищені під час банкрутства, з деякими варіаціями зі стану в стан з точкою зору загального захисту кредиторів.

Якщо у вас є значні пенсійні заощадження, обмежена захист може бути причиною подумати двічі перед прокаткою вашого плану роботодавця в ІРА.

Закріплення розумний спосіб

Питання про те, щоб консолідувати свої пенсійні рахунки дійсно зводиться до балансування простоти з оптимізацією. У багатьох випадках консолідація дозволить досягти обох цілей одночасно, але і в інших, ви, можливо, доведеться пожертвувати один для підтримки іншого.

Зрештою, там часто по крайней мере, деякий рівень рахунки консолідації пенсійного, що і робить ваше життя легше і ставить більше ваших грошей в кращі інвестиції. Це той рідкісний безпрограшна, що, безумовно, заслуговує вивчення.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

З 1994 року, коли Вільям П. Bengen опублікував своє дослідження, що показує, що пенсіонер може піти близько 4% свого пенсійного портфеля, скорегувати його щорічно з урахуванням інфляції, і як і раніше бути впевнені, переживе свої гроші, це керівництво має кілька стати галузевого стандарту як безпечна швидкість виведення на пенсію. Але, як і будь-яке інше правило, певні проблеми представлені, коли керівництво подивився на уважно.

Давайте подивимося на деякі з нинішніх уявлень про безпечної швидкості виведення пенсійного рахунку.

Безпечне зняття ставки: більше, ніж емпіричне правило?

Як Майкл Кітсес спільно з спільнотою фінансового консультанта в Вирішуючи Paradox – це безпечне Виведення Оцінити Іноді надто безпечно? (Травень, 2008), сценарій , в якому дві пари з однаковими портфелями усамітнитися в один рік може привести до несподіваних і кілька нелогічних результатів , в залежності від того, що відбувається на ринку відповідних років пари усамітнитися. Якщо ринок були збільшити або істотно зменшити в протягом року , коли одна пара вибуває , а інший не має, кожна пара, ймовірно , буде попереджена досить різних кількостях безпечно абстиненції над іншою частиною їхнього життя , заснованої на верховенстві на 4% введеної Bengen, навіть якщо порівняно, рекомендована кількість абстиненції суперечливі. Це відбувається , незважаючи на той же стартовий портфель.

Відповідно до правила 4%, тільки терміни їх дата виходу на пенсії і облікової вартість пари в момент виходу на пенсію диктує велика відмінність в пропонованому стійкому рівні життя. При відсутності інших міркувань не робиться, правило 4% тільки просто не дає жорсткий і швидкий відповідь, що має стійкий рівень пенсійного доходу.

Це всього лише відправна точка. Розглянемо пару, наприклад, який вийшов у відставку незадовго до ведмежого ринку фінансової кризи 2008 року. Згідно з правилом на 4%, вони повинні розумно мати можливість зняти ту ж суму, яку вони відкликали рік до того, з поправкою на інфляцію. Але в тому, що сума виплати по раніше стійким після того, як ударив їх портфель прийняв в 2008 році? Питання просто не відповів лише на 4% правило.

Отже, що таке Безпечний вихід на пенсію Вихід Сума?

Не впевнений, що безризикова рішення для безпечної швидкості виведення не існує. Кожна пропозиція має або ризик, що ви витрачаєте занадто багато і занадто швидко і вибігти або що ви витрачаєте занадто мало, і, в кінці життя, розчарувався ви не витратили більш раніше під час виходу на пенсію. Одним з варіантів є пропозиція використовувати правило на 4% в якості відправної точки, пам’ятаючи про деякі ключових факторів, які можуть направляти вас витрачати більше або менше в будь-який рік протягом вашого виходу на пенсію, в тому числі такі:

• Ваше здоров’я може погіршитися , як ви стаєте старше. Розглянемо витрати більше на початку виходу на пенсію по пунктам , як подорожі і відпочинок, знаючи , що ваш бюджет подорожі рано на пенсію може дуже добре повинні бути перерозподілені в свій бюджет охорони здоров’я пізніше на пенсію.
• Ринок може зайняти серйозний спад незабаром після виходу на пенсію.  Якщо це станеться з вами , як це було пенсіонерам тільки до 2008 року, вважають храповой тому витрати в перші роки , щоб дати свої інвестиції шанс повернутися , а не розуміючи ваші втрати за рахунок продажу при відносній найнижчій точці.
• Ви можете пережити свою живу тривалість.  Сьогодні багато пенсіонерів живуть добре в їх дев’яностих і інші повинні взяти на себе додаткові витрати на більш тривалий термін служби поряд з іншими бюджетних вбивць , як довгострокового догляду. Для того , щоб хеджувати ризик переживаючи ваші активи, вважає боротьбу з можливістю шляхом покупкою негайного ануїтету або довголіття ануїтету , щоб переконатися , що ви охоплені. Тривале страхування довгострокового догляду також заслуговує на увагу.

Відставка Виведення Ціна не є Sure Thing

Навіть з цієї обмеженої інформації, ви, ймовірно, може зрозуміти, чому це практично неможливо дати точні вказівки, скільки ви можете дозволити собі витратити в даному році під час виходу на пенсію.

Є просто занадто багато невідомих. Проте, як люди жадають полегшення від більш складної концепції виходу на пенсію, правила можуть бути корисні. Особисто я буду намагатися, щоб почати на 4% один день, знаючи, що є купа змінних, багато з яких я не можу контролювати, що може змінити моє остаточне співвідношення витрат з року в рік. Переоцінка мого портфеля і бюджету буде просто частина рівняння кожного року.

Суть

Визначення безпечного пенсійного доходу на основі вашої вартості портфеля просто не так просто, як ставки один абстинентного. Але ретельний моніторинг вашого портфеля і витрат, можливо, з компетентним фінансовим консультантом на вашому боці, може дати вам впевненість, щоб комфортно провести на елементи, які ви дійсно хочете з синхронізацією, що має сенс, з огляду на ваші спільні цілі для виходу на пенсію. Мабуть, найбільш важливою стратегією планування пенсійного доходу, щоб прийняти це, щоб створити план, перш ніж почати вистукувати в ваших пенсійних інвестицій.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Якщо у вас є фінансові активи, щоб погасити іпотечний рано, але вирішили не робити так, ви насправді вибирають інвестувати позикові кошти. Це мало б сенс, якщо після розгляду ризиків і податків, норма прибутку на ваших вкладених коштів перевищує процентну вартість іпотеки. Для більшості людей це не так.

Плюси на погашення Вашого іпотечного

Один з плюсів в погашення іпотечного кредиту є те, що це гарантовано, без ризику повернення.

Ви можете інвестувати в надійні, безризикових інвестицій, як банк застраховані депозитних сертифікатів і казначейських цінних паперів в, але рідко ви заробляєте більше високу прибутковість за цими видами інвестицій, ніж процентна ставка, яку ви платите за іпотекою.

Якщо ви готові взяти на себе ризик, і підхід, інвестуючи з довгостроковою перспективою, вам потрібно буде вкладати гроші в акції (переважно фондовий індекс фонди), щоб мати кращий шанс заробляти дохід, який перевищить вартість іпотеки ,

При цьому ви позичаєте гроші від банку інвестувати на фондовому ринку; стратегія загрожує ризиком – основний ризик є нераціональною цими інвестиціями. Наприклад, середні інвестори заробляють нижче середнього повертається на ринку, тому що вони роблять емоційні, а не раціональні, інвестуючи рішення.

Дослідження Завершує Більшість Пенсіонерів повинні платити свої іпотечні кредити

Після того, враховуючи кількість ризику інвестор повинен прийняти , щоб розумно очікувати , щоб отримати дохід вище , ніж вартість їх іпотеки, Центр пенсійного досліджень прийшли до висновку в своєму дослідженні під назвою « Ви повинні нести Іпотека у відставку » , що при пошуку на пенсію домогосподарствах « все , крім цього невеликого меншини буде краще погашати свої іпотечні кредити .» невелика меншість , вони мали в виду були готові вкласти суму в акції , яка дорівнювала або перевищувала суму , яку вони запозичили за їх іпотеки.

Це дослідження вивчало як ризик і податків і прийшов до висновку, що більшість людей, які вийшли на пенсію буде краще погасити свої іпотечні кредити, якщо вони мали фінансові активи, щоб зробити це.

Мінуси для погашення іпотеки

Найбільший шахрай, щоб погасити іпотеку достроково знижується ліквідність. Це набагато простіше отримати доступ до фондів, сидячи в інвестиційному рахунку або банківський рахунок, ніж засоби доступу у вигляді власного капіталу.

Розглянути питання про створення власного капіталу кредитної лінії, як тільки ваш іпотечний погашається таким чином у Вас є додаткова ліквідність, або отримати доступ до своїх коштів, якщо це необхідно.

Які активи ви повинні використовувати, щоб погасити іпотечний кредит?

Якщо ви вийшли на пенсію і хочуть, щоб погасити іпотечний кредит достроково, як ви йдете про ліквідацію активів, щоб зробити це? В такому порядку:

• По-перше, ліквідувати безризикові інвестиції в оподатковуваних рахунків. Чому? Ви по суті торгувати один інвестиції без ризику для іншого; банківський ощадний рахунок для не закладених будинку, наприклад.
• По-друге, ліквідувати ризиковані інвестиції в оподатковуваних рахунків. Тут ви наживаєтеся інвестиції, які мають потенціал, щоб заробити більш високий прибуток і торгувати ними протягом вдома, який належить вільно і ясно.
• По-третє, якщо ви старше 59 ½ ви можете розглянути питання про зняття інвестицій від податків відкладено рахунків, щоб погасити частину іпотечного кредиту, але будьте обережні, роблячи це. Вилучення з податків відкладено рахунків включено до оподатковуваного доходу в рік ви берете висновок. Це означає, що якщо взяти великий шматок грошей з ІРА або 401 (к), додатковий дохід може підняти вас в вищестоящий податковий кронштейн. Ви потенційно можете уникнути цього, розбиваючи великі вилучення в невеликі збільшення відкликаним протягом декількох календарних років.

Перш ніж погасити іпотечний рано ви також хочете, щоб розглянути податкові наслідки іпотечного кредиту.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Питання для Mailbag: як саме пенсійний фонд цільового дійсно працює? Кожен раз, коли я читав про це, він створює менше сенсу.

Це ж почати, як питання в Mailbag, але відповідь став настільки довго, що здавалося розумним, щоб дати Question Тіма свою власну статтю.

Давайте почнемо говорити про ризик і винагороду.

Є тонни різних варіантів інвестицій там. Вони диференціювати себе в купу різних способів. Деякі з них насправді низький рівень ризику, але не пропонують великий віддачі, як ощадний рахунок. Навіть в найкращих онлайн ощадного рахунку, ви збираєтеся заробити тільки 1% до 2% в рік, але, по суті, нульовий шанс втратити гроші.

Протягом 10 років, інвестиції, як це могло б бачити віддачу щороку на 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% і 1,5%, що дає в середньому (як ви вже здогадалися) 1,5%. У той час як середній показник є досить низьким, зверніть увагу, що не існує ні одна людина року, де втрачаються гроші. Там немає часу, в якому він «погано», щоб покладатися на інвестиції, тому що інвестиції настільки надійні, як може бути.

Як ви починаєте додавати ризик, зазвичай ви починаєте додавати більше віддачі, як, скажімо, VBTLX (Авангард Загальний фонд Ринок облігацій Index), який пропонує кращий середній річний дохід (близько 4%), але є шанс втратити гроші в особливо з огляду на рік.

Протягом 10 років, інвестиції, як це може побачити кожен рік повертається на 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% і 4,7%, що дає в середньому на 4%. Щорічні доходи досить послідовні, але зверніть увагу, що -0,5% рік. Цього року інвестиції втратили гроші, і, безумовно, будуть року, як, що протягом тривалого часу.

Ці нижчі, ніж в середньому років – і особливо ті , хто програв року – проблематичні. Припустимо, ви мали пробіг вище середніх років , і ви вирішили , що Ви маєте достатньо грошей в ваших інвестицій , щоб зробити роботу на пенсію. Потім, як тільки ви на пенсію, що інвестиції витрачає на наступний рік втрачає гроші, скидаючи свою математику цілком і зробити вихід на пенсію виглядає реальним ризикований. Хоча це не дуже погано , в разі цих інвестицій, тим більш ризикованими ви отримаєте, тим більше ймовірно , цей сценарій відбудеться. Ці варіації від року до року, часто називають волатильністю – інвестиції летючий , якщо вона має багато цих варіантів.

Давайте додамо трохи більше ризику і дивитися на Vanguard Total Індекс фондового ринку (VTSMX). Він має середній річний дохід з моменту створення в 9,72%, що здається солодким, чи не так? Давайте подивимося ближче.

Давайте подивимося на останні 10 років річної прибутковості для нього в зворотному порядку: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% і -37,04%. Три з цих десяти років гірше, ніж ощадний рахунок. Один з них включає в себе втрати понад 37% ваших інвестицій.

Ці інвестиції ще більш нестабільною. Врахуйте, що ви тільки починаєте свій вихід на пенсію і у вас є гроші, всі ці інвестиції, і ви вдарили одного з цих 40% втрати років. Це збирається змінити математику вашого виходу на пенсію різко. Ви будете витягати гроші, щоб жити, як ринок падає, це означає, що ви вичерпали набагато вищий відсоток ваших пенсійних накопичень, що ви будете робити протягом одного року, і ви, ймовірно, доведеться зробити це протягом наступних двох або три роки, в той час як ви будете чекати, поки ринок відновиться. Це залишає вас з постійно збідненими пенсійними накопиченнями, що означає або дуже убоге життя пізно в житті або повернення до робочої сили.

Хочете побачити, як це виглядає в цифрах? Скажімо, у вас є $ 1 млн вклали в це і ви на пенсію, вирішивши піти $ 50000 на рік, щоб жити далі. Це 5% в рік, що є досить ризикованим, але Ви впевнені, що в цій довгостроковій середньої прибутковості. Ну, протягом першого року, інвестиції втрачає 40% своєї вартості. Вона падає до $ 600000 … але ви вийняли $ 50000, щоб жити далі, так що це насправді всього лише $ 550000. Забігаючи вперед, якщо взяти $ 50 000 в рік через це, ви збираєтеся збанкрутувати протягом приблизно 15 років (якщо не раніше, в залежності від волатильності).

Ви можете продовжувати додавати все більше і більше ризики і отримати більш високий середній річний дохід, але ключове слово тут середнє . Ви можете дивитися на речі , як VSIAX (Авангард Small-Cap Value Fund Index), який має дуже високий середній річний дохід , але заґрунтовану прийняти абсолютна побиття в наступний раз , коли фондовий ринок знижується, а це означає , що втратить велику відсоток від його вартості , як боротися ці підприємства в період економічного спаду ( в результаті чого деякі інвестори продати) і інші інвестори біжать в більш безпечні інвестиції. Ви в кінцевому підсумку досягти інвестиції, які рівнозначно грати в азартні ігри, як криптовалюта, який настільки мінливі , що ви могли б потроїти ваші інвестиції або втратити половину його в протягом місяця або двох.

Отже, що це повідомлення тут? Якщо у вас є багато років , перш ніж піти, ви хочете , щоб ваші гроші будь-що – то дуже агресивному , який має дуже хороші середні річні доходи, але можете мати кілька окремих років, які дійсно грубо.  Якщо вам не потрібні гроші в найближчим часом, ці окремі погані роки на насправді не має значення для вас – насправді, вони свого роду благословення для вас , тому що це дешевше купити в інвестиції , коли ринок вниз.

Як ви почнете отримувати передпенсійного і на самому справі пенсію, ці окремі роки починають ставати набагато більш важливим. Якщо у вас є дуже велика кількість в вашому пенсійному рахунку, ви не можете дозволити собі один з тих великих вниз років, які кілька , ймовірно, в кінцевому підсумку відбудеться з агресивними інвестиціями. Якщо це станеться, ви будете назад в робочій силі.

Рішення, а потім, щоб бути агресивними з пенсійними інвестиціями , коли ви молоді , а потім, коли ви наближаєтеся виходом на пенсію, перемістити свої інвестиції в менш агресивні і менш леткі інвестиції , які ви можете розраховувати на більше.

Кращий спосіб почати розуміти те, що індексний фонд цільової дати робить це подивитися на деяких людей, які знаходяться на шляху до виходу на пенсію.

Angie 25 років. Вона не має наміру виходити на пенсію протягом 40 років. Тому що її відставка так далеко, що вона може дозволити собі досить багато ризику в своїх пенсійних заощаджень. Вона може дозволити собі вкладати гроші в речі, які мають досить хороший середній річний дохід, який в парі з ризиком величезною втратою. Вона може поставити свої гроші в індекс Vanguard Total Stock Market і / або Small Cap-фонд Індексу Vanguard Value. Її мета полягає в тому, щоб побудувати таку ж цінність, як вона може протягом наступних 40 років і карбування високий середній річний дохід є кращим способом зробити це.

Brad 45 років. Він не має наміру піти у відставку протягом 20 років. Він, ймовірно, все ще буде досить агресивним, але ідея йти менш летючим може почати з’являтися в його голові. Він все ще хоче дуже високий середній річний дохід, але настане момент, найближчим часом, коли йому потрібно внести деякі зміни.

Connor 60 років. Він думає про відхід у відставку протягом п’яти років. У нього є майже досить, щоб піти в свої пенсійні заощадження. На даний момент, він дійсно не може дозволити собі мати все в агресивних інвестицій, які можуть впасти на 40% від його вартості. Таким чином, він може залишити деякі з них в акції, але інші можуть бути переміщені в облігації. Його середній річний дохід може бути нижче, але він ніколи більше не ризикує втратити 40% від всіх його пенсійних накопичень.

Дана 70 років. Якщо її пенсійні заощадження продовжує рости в повільному і стабільно, повертаючись всього кілька відсотків на рік, але не втратити купу вартості в будь-який рік, вона буде в порядку. Ймовірно, вона хоче бути в основному в Vanguard Total Bond Index ринку і, можливо, навіть деякі в фонді грошового ринку (родинному ощадний рахунок з дуже невеликим ризиком).

Як ви можете бачити з цих історій, як ви стаєте старше і ближче до виходу на пенсію, він робить багато сенсу , щоб поступово перенести свої інвестиції від дуже агресивних інвестицій в більш консервативних. Проблема, однак, полягає в тому , як дізнатися , коли почати робити ці переходи? Крім того, ви будете пам’ятати , щоб зробити це, і зробити це правильно? Це не прості питання для осіб економії для виходу на пенсію. Це не зовсім зрозуміло , коли робити це або як зробити це, і багато людей не збираються ставити в дослідження і часу , щоб зробити це. Люди просто хочуть прибрати гроші , а потім є гроші , коли прийшов час піти у відставку.

Ось де цільові пенсійні фонди приходять. Вони роблять це автоматично.

Давайте подивимося назад на 25-річної Енджі. Вона спрямована на пенсію в 40 років. Таким чином, теоретично, вона хоче, щоб вибрати досить агресивні інвестиції, щоб покласти її пенсійні заощадження в. Однак, коли вона знаходиться в її кінці сорокових або на початку п’ятдесятих років, вона може хотіти почати повільно роблячи речі більш консервативні, і це стає ще більш вірно, коли вона досягне пенсійного віку, а потім йде. Вона не хоче, щоб неприємний шок, коли вона старіє.

Це те, що пенсійний фонд цільового робить автоматично. Якщо Енджі ~ d 25, вона збирається вийти на пенсію десь близько 2060, так що вона могла б купити в 2060 фонд Target Відставки з її пенсійними заощадженнями. Прямо зараз, що цільові пенсійний фонд буде дуже агресивним, але, як десятиліття проходять і 2040S прибути, це буде поступово стає менш агресивним, а в 2050-х, він стає ще менше. Він виріже волатильність в обмін на більш низький середній річний дохід, як він стає ближче до його терміну.

Як це зробити? Цільові пенсійний фонд тільки з купи різних засобів, і як проходить час, люди , що керують пенсійний фондом цільового повільно перевести гроші з деяких з коштів всередині нього і перемістити його в інші фонди.

Так, наприклад 2060 фонд Target Відставка може сьогодні бути складений з 50% VSIAX і 50% VTSMX – іншими словами, це дійсно агресивні, повністю інвестовані в акції, і деякі з цих акцій є невеликі компанії, які будуть або зростати, як (великі цілком гідно повертається) або з полум’я (великі втрати). Це нормально зараз – волатильність цілком нормально, коли ви так далеко від виходу на пенсію. Те, що ви хочете, це великий середній річний дохід протягом наступних 25 років або близько того.

Однак, в якийсь момент в майбутньому, ймовірно, в середині 2040-х років, що фонд почне стає менш агресивним. Гроші до фонду будуть переміщені менеджерами фондів в речі, як фонди облігацій або нерухомості, речі, які не мають такого високого середнього річного доходу, але не збираються, щоб побачити роки великих втрат, або.

На той час 2060 катається, всі гроші в цей фонд буде досить безпечним матеріалом, який означає, що ви можете розраховувати на цей фонд, щоб бути стабільною при виході на пенсію.

Це те, що робить пенсійний фонд: Він складається з купки різних інвестицій, які поступово переміщається від дуже агресивних речей менш агресивних речі як цільова дата підходи. Коли «мета» рік багато, багато років в майбутньому, фонд буде дуже агресивним і дуже мінливий, прагнучи до великого прибутку в протягом наступних двох десятиліть за рахунок деяких дійсно грубих окремих років. В якості «мішені» рік стає все ближче і ближче, фонд стає все менш і менш агресивні і менш і менш мінливі, стає ніж – то ви можете покластися.

Ось чому, для людей, які насправді не беруть участь в управлінні нюансами своїх пенсійних заощаджень, цільової пенсійний фонд з цільовим роком досить близько до їх пенсійного році дійсно хороший вибір. Він просто управляє, що поступовий зсув для вас без вас підняти палець.

Удачі!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Тільки 3 типи людей повинен володіти акціями у відставці

Є три типи людей, які повинні розглянути володіють акції на пенсії.

1. Ті, хто може дозволити собі взяти на себе ризик
2. Ті, хто бере на себе ризик в рамках цілісного плану пенсійного доходу
3. Ті, хто розуміють дії, які вони повинні прийняти, якщо ризики матеріалізуються

У даній статті описується, як визначити, якщо ви відповідаєте або всі з цих критеріїв.

Чи можете ви дозволити собі взяти на себе ризик?

Як ви біля виходу на пенсію, ви хочете, щоб обчислити мінімальний повернути ваші інвестиції повинні заробляти для вас, щоб задовольнити ваші цілі способу життя.

Наприклад, припустимо, що у вас є $ 200000 збережені. Ви самі вирішуєте, що це нормально, щоб померти з $ 1 в банку. У той же час, вам потрібно $ 10000 на рік протягом наступних 30 років. Ваш $ 200k матиме необхідний мінімальний повернення 2,85%, щоб виконати свій спосіб життя цілі в 10 000 $ в рік.

Якщо ви можете досягти цієї мети, з чимось безпечної та гарантованої, як негайний ануїтет, то чому б взяти на себе ризик? З іншого боку, якби 300 000 $ врятована, то, можливо, перші $ 200k може бути використаний для захисту вашого способу життя цілі, а інші можуть бути використані для інвестицій в акції – тому, що в цей момент ви можете дозволити собі піти на ризик з додатковим $ 100k.

Якщо вам потрібен свій портфель акцій, щоб заробити середній дохід на ваш план роботи, то ви не можете дозволити собі піти на ризик. Середнє означає, що половину часу ваші запаси будуть заробляти більше і половину часу вони будуть заробляти менше. Ваш пенсійний план повинен використовувати акції як «додаткового» підйому, якщо ринок робить добре – але якщо вам потрібно фондова частину свого портфеля, щоб виконати те у вас немає твердого плану.

Чи використовуєте Ви ризику як частина цілісного плану?

Інший спосіб використання акцій в рамках плану було б взяти $ 200 000 і сходові компакт-диски або облігації, так що $ 10000 дозріває щороку протягом наступних 20 років. При потребі грошових потоків, забезпеченої протягом 20 років, решта $ 100k можуть бути інвестовані в акції, з неймовірно високим ступенем ймовірності, що вона буде вдвічі в ціні за ці 20 років.

Протягом цього 20-річного періоду, якщо акції зробили добре, розумна частина прибутку може бути прийнята, щоб забезпечити додаткові року грошового потоку, або фінансувати додаткові послуги по шляху.

Ця стратегія означає, що ви використовуєте запаси як частина плану – вони повинні заробити близько 2,36% середньої прибутковості за 20 років – що значно нижче історичного ринку 20 року повертає показники навіть у погані 20 років. Ви не вимагає запасів, щоб доставити те, що трапляється тільки 50% часу.

Чи є у вас план дій, щоб слідувати, якщо матеріалізується ризик?

Що робити, якщо ви тримати частину своїх заощаджень, вкладених в акції у відставку і запасів не дуже добре на всіх? Ви повинні розуміти наслідки.

По-перше, ви не повинні мати гроші в акції, якщо вам потрібно продати і використовувати ту частину своїх заощаджень протягом найближчих п’яти років. Ви ніколи не хотіли володіти акціями, якщо у вас є гнучкість, не продавати їх, коли ринок вниз.

По-друге, якщо запаси роблять погано протягом тривалого періоду часу, можливо, доведеться скоротити свої витрати. Якщо ви планували витратити $ 10000 на рік від вашого портфеля і акції забезпечують нульову прибутковість, можливо, вам доведеться скоротити витрати до $ 9500 або $ 9000 в рік.

Для деяких пенсіонерів, можливість витрачати більше на ранній стадії є достатньою компенсацією для прийняття на ризик – але вони знають, що якщо вони затяжні бідних повертається на фондовому ринку, вони, можливо, доведеться скоротити витрати пізніше.

Вони використовують акції у відставці – але з планом дій на місці. Вони розуміють можливі наслідки, якщо фондові ринки не забезпечують позитивну прибутковість.

Як Належать запаси у відставці

Якщо ви відповідаєте вказаним вище критеріям, наступна річ, щоб зрозуміти, як власні акції. Коли я говорю «акція» Я не маю на увазі покласти більшу частину коштів в одному складі, і я не маю на увазі дощування співвідношення ціни і якості через купку акцій, які ви досліджувану або читати про (якщо тільки це не мала частина ваші загальні пенсійні фонди і не вимагають, щоб частини, щоб допомогти вам задовольнити ваші потреби пенсійного доходу).

Те, що я маю на увазі, покласти відповідну частину ваших грошей в диверсифікований портфель акцій індексних фондів. Роблячи це, ви отримаєте впливу майже 15 000 публічних компаній по всьому світу, а також значно зменшити кількість інвестиційних ризиків ви приймаєте.

За і проти Володіння акцій (через індексні фонди) в Пенсійному

Ось короткий огляд плюсів і мінусів акції як частина вашого пенсійного портфеля.

Pros

• Грунтуючись на минулих повернень акції більш вірогідні, ніж інші інвестиції, щоб допомогти ваш портфель і пенсійний дохід не відставати від інфляції.
• Акції дають вам можливість більш високої віддачі і, таким чином, можливість більш високого доходу в майбутньому і можливість залишити більший спадок.

Cons

• Акції є нестійкими і що волатильність означає, що якщо ви на пенсію в період з нижче середнього прибутковості фондового ринку це може змусити вас в ситуації, коли ви повинні витрачати менше, ніж ви думали, що при виході на пенсію.
• Це може бути стрес, щоб витримати спад на фондовому ринку. Якщо ви не використовуєте запаси як частина плану емоційний стрес може привести до продажу в той час і, таким чином, постійно зафіксувати втрати і змусити вас жити менше на пенсії.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.