Інші підходи розподілу запропонувати кращі результати для пенсіонерів.

Чи є визначення вашого розподілу інвестицій за допомогою «100 мінус вік» виключає інтелектуальний підхід до інвестування ваші пенсійні гроші? Дослідження показують, це правило може пошкодити вам більше, ніж допомагає.

Що таке «100 мінус вік» Rule?

Коли ви вкладаєте свої гроші, то рішення, яке ви зробити це буде мати найбільший вплив на ваші результати, скільки ви тримаєте в акції проти облігацій. Протягом багатьох років багато емпіричні правила були розроблені в спробі дати вказівки щодо цього рішення.

Одним з таких популярних правило є «100 мінус вік» правило, яке говорить, що ви повинні взяти 100 і відняти свій вік: Результат відсоток ваших активів виділити на акції (також звані акції).

Використовуючи це правило, в 40 ви б розподілила акції 60%; по 65 років, ви б скоротили ваше розподіл в акції до 35%. З технічної точки зору це називається «зниженням власного капіталу глиссаде». Щороку (або більш імовірно, кожні кілька років) ви б зменшити виділення на акції, тим самим знижуючи ризик волатильності і рівень вашого інвестиційного портфеля.

Практичні проблеми з цим правилом

Проблема з цим правилом є щось не координується з вашими фінансовими цілями в будь-якому випадку. Інвестиції рішення має грунтуватися на роботі ваших грошей потрібно зробити для вас. Якщо ви в даний час 55, і не планує брати зняття з вашого пенсійного рахунку, поки ви не зобов’язані робити це в віці 70 ½, то ваші гроші є ще багато років, щоб працювати для вас, перш ніж вам потрібно доторкнутися до неї.

Якщо ви хочете, щоб ваші гроші, щоб мати найвищу ймовірність отримання повернення перевищує 5% в рік, то маючи тільки 50% цих коштів, що виділяються на акції може бути занадто консервативним на основі ваших цілей і термінів.

З іншого боку, ви могли б бути 62, і про те, щоб піти у відставку. У цій ситуації багато пенсіонерів виграють від затримки дати початку їх допомоги по соціальному забезпеченню і використовувати зняття пенсійного рахунку для фінансування витрат на проживання, поки вони не досягнуть віку 70.

В цьому випадку вам, можливо, буде потрібно використовувати значну кількість ваших інвестиційних грошей протягом наступних восьми років, і, можливо, розподіл запасів 38% буде занадто високою.

Що дослідження показує

Академіки почали проводити дослідження пенсійного того, наскільки добре скорочується шлях справедливостей ковзають (який є те, що 100 мінус вік правило доставить) виконує в порівнянні з іншими варіантами. Інші варіанти включають використання статичного підходу розподілу, наприклад, 60% акції / 40% облігацій з річним перебалансування, або використовуючи висхідний шлях справедливості глісади, де ви входите на пенсію з високим виділенням на облігацію, і витратити ці облігації, дозволяючи ваше розподіл акцій рости.

Дослідження Wade Пфау і Майкл Кітсес показує, що в бідному фондовому ринку, наприклад, що ви, можливо, зазнали, якщо ви на пенсію в 1966 році, метод розподілу 100 мінус вік доставлений найгірший результат, залишивши вас гроші через тридцять років після виходу на пенсію. Використовуючи зростання власного капіталу глісади, де ви проводите ваші облігації першої доставлені кращий результат.

Вони також перевірили результати цього різних підходи розподілу над сильним фондовим ринком, наприклад, що ви, можливо, зазнали, якщо ви на пенсію в 1982 р сильному фондовому ринку все три підхід залишив вас в хорошій формі зі статичним підходом доставки найсильнішого кінця значення рахунків і зростання власного капіталу глиссада підхід залишаючи вас з найнижчими значеннями кінцівки рахунку (які до сих пір були набагато більше, ніж ви почали с).

Віковий підхід 100 мінус доставлені результати прямо в середині двох інших варіантів.

План на гірше, сподівайся на краще

Коли ви на пенсію, немає ніякого способу дізнатися, чи входитиме десятиліття або два високих показників фондового ринку чи ні. Найкраще, щоб побудувати свій план розподілу так, що він працює на основі результатів найгірших. Таким чином, вік підхід 100 мінус чи не здається, найкращий підхід розподілу для використання у відставці, оскільки він не досягає успіху в поганих умовах фондового ринку.

Замість розподілу портфелів таким чином, пенсіонери повинні розглядати саме протилежний підхід: Рік, що минає з більш високим виділенням на облігацію, які можуть бути навмисно витраченої, залишаючи частину власного капіталу в спокої, щоб рости. Це, швидше за все, призведе до поступового збільшення вашого розподілу на акцію протягом виходу на пенсії.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Зменшення маса ваших витрат може забезпечити реалістичний шлях до вибуття

Це не дивно, що майже три з кожних чотирьох людей , що шукають фінансового планування інструктивного вибору планування для виходу на пенсію їх головний пріоритет. Як відставка наближається, пріоритети і цілі, ймовірно, дещо зміниться , як ви зробите перехід. Ось чому так важливо мати фінансовий план на місці , щоб адаптуватися до цих змін.

Страх і невпевненість можуть стати рушійною силою емоцій під час розмови пенсійного планування.

За даними на штаті США Employee Retirement готовності до 2015 звіту фінансової витонченості, тільки 29 відсотків від 55 до 64-річних висловлює впевненість в тому , що вони будуть мати досить , щоб замінити їх поточні витрати способу життя під час виходу на пенсії.

Якщо ви плануєте на пенсію в 10 років або менше, ви повинні бути вже запущений базовий розрахунок пенсійного, по крайней мере один раз в рік, щоб побачити, якщо ваші пенсійні заощадження, що проектуються буде досить для досягнення ваших цілей доходу для виходу на пенсію.

Створення плану бюджету на пенсію пропонується, якщо ви 5 років або менше від запланованої дати фінансової свободи. Якщо ви не на трасі, ви повинні або знайти способи, щоб збільшити свій дохід за рахунок економії більш, працюючи в більш пізньому віці, ніж хотілося б, вклавши агресивніше, або отримання додаткового доходу на пенсії іншими способами (неповний робочий день, зворотна іпотека , дохід від оренди і т.д.).

Інший варіант, щоб подолати розрив потенційного грошового потоку у відставку, щоб скоротити витрати, заплановані на пенсію.

Ми часто думаємо про скорочення нашого будинку в якості потенційної економії грошей для виходу на пенсію, але є й інші способи, щоб скоротити свій спосіб життя, який може бути настільки ж ефективним.

Якщо ви розглядаєте скорочення різних аспектів вашої фінансової життя до або під час виходу на пенсію, ось деякі речі, щоб розглянути наступні питання:

Здійснити свій план витрат на пенсію до випробування.  Перш за все, переконайтеся , що ви на самому справі є бюджет або особистий план витрат на місці і поставити свій план в письмовому вигляді.

Це дозволить виконати кілька речей. Знаючи, де відбувається сьогодні ваші гроші допоможуть вам оцінити ваші заплановані витрати під час виходу на пенсію. Насправді, ви повинні спробувати зробити більше з пенсійними розрахунками, ніж просто спробу замінити певний відсоток від вашого поточного доходу. Створення плану бюджету на пенсію, який оцінює витрати ви передбачаєте, що змінюються під час виходу на пенсії, так що ви маєте суму в доларах набору для вашої мети доходу. Остання перевага здачі вашого бюджету на тест, щоб побачити, де ви можете звільнити деякі додаткові долари сьогодні, щоб збільшити свої заощадження для виходу на пенсію. Ви будете давати вашої пенсію заначці такий необхідний імпульс і скорочення майбутнім витрат в той же час.

Розібратися з потенційними проблемами зі здоров’ям в даний час. Якщо ви стурбовані зростанням витрат на охорону здоров’я , ви не самотні. Ви можете зменшити з власної кишені витрати на охорону здоров’я , якщо вжити заходів , щоб краще підтримувати загальне стан здоров’я. Управління особистими фінансами аналогічно управлінню загального стану здоров’я і гарного самопочуття. Більшість з нас , як правило , знає , що робити, але важка частина вживає заходів і наступну через кроки , необхідні для активного поліпшення здоров’я і благополуччя.

Знизити транспортні витрати.  Якщо ви робили автомобіль платежів на протязі більшої частини своєї кар’єри ви , ймовірно , мається на увазі , автомобільні платежі просто факт життя.

Так, це правда, що більшість з нас потрібен автомобіль, щоб дістатися до роботи чи управляти звичайної повсякденною рутиною. Однак, якщо ваша історія покупки автомобіля включає заміну вашого автомобіля через кожні 3-5 років з абсолютно новим автомобілем ви могли б бути додаванням додаткових витрат на ваш пенсійний план. Купівля надійних уживаних автомобілів і створення заміни фонду автомобіля до виходу на пенсію альтернативні стратегії, щоб розглянути.

Виключіть високий відсоток заборгованості.  Якщо у вас є високі процентний споживчий борг (кредитні карти, особисті позики) зазвичай має більше сенсу , щоб погасити цей борг додаткових доларів від вашого плану витрат. Одним з основних винятків, коли ви припускаєте зростання ваших інвестицій буде вище , ніж відсотки ви платите по боргах. Звичайно, акція і облігація ринок повертається не приходять з якими – або гарантіями , в той час як інтерес зберігається в стратегії скорочення боргу гарантований.

Уникайте спокуси використовувати висновок одноразову з вашого пенсійного рахунку, щоб погасити борг високої процентної ставки. Податки на прибуток, які будуть через часто раз значно вище, ніж економія процентних від цього фінансового руху.

Стратегічно погасити іпотеку. Загалом, це мудрий фінансовий крок , щоб час вашого іпотечного виграшу з планованою відставкою. Тим НЕ менше, процентні ставки на історично низькому рівні це рішення не так просто для деяких людей , щоб зробити. Це , так би мовити, з витрат на житло є одним з найбільших категорій витрат домогосподарств під час виходу на пенсію він може бути вельми корисним , щоб стати іпотека без боргів.

Перегляньте страхове покриття. Деякі витрати , такі як довгостроковий догляд і медичне страхування буде вона залишається важливою запорукою в протягом ваших років виходу на пенсію. Тим НЕ менше, інші страхові потреби можуть бути скорочені або ліквідовані , як тільки ви на пенсію. Як вихід на пенсії наближається, отримати об’єктивну оцінку рекомендованої суми покриття по страхуванню життя. В ідеалі ця оцінка буде проводитися фінансовим фахівцем , який не компенсувало рекомендувати один конкретний продукт , по порівнянні з іншим або має фінансову зацікавленість в вас продовжують робити преміальні виплати.

Уникайте студентського кредиту боргу до вашого виходу на пенсію (якщо ваш вихід на пенсію до сих пір на ходу).  Якщо ви відчуваєте, що немає ніякого іншого шляху , щоб фінансувати витрати на освіту Вашої дитини – подумайте ще раз. Ви можете взяти для навчання вашої дитини, але не свій власний вихід на пенсію. Але це зовсім не означає , що ви повинні прийняти батьківські кредити. Якщо так, то будьте готові до наслідків. Якщо той з батьків студентські кредити не можна уникнути, постарайтеся час вашого виграшу з виходом на пенсію.

Зверніться за порадою , перш ніж приймати важливі рішення. Downsizing завжди слід розглядати як безперервний процес , який необхідний під час ваших робочих років і на протязі виходу на пенсію. Подивіться на це як шанс для такого необхідного фінансового обстеження , як ви намагаєтеся визначити витрати і звички у вашому житті , які ви можете змінити. Якщо ви працюєте з фінансовим професіоналом, обов’язково використовувати скорочення чисельності вправи як нагадування , щоб створити план по ліквідації заборгованості і перейти до перевірочної діяльності інших важливих пенсійних факторів , таких як заощадження, інвестиції та планування нерухомості.

Витратьте час , щоб визначити , що «вихід на пенсію» означає для вас.  Downsizing має свої переваги і не обов’язково означає , що ви повинні йти на компроміс найбільш важливі цілі для виходу на пенсію. Для того , щоб прийняти правильне рішення при скороченні своїх витрат ви повинні мати чітке уявлення про мету вашого життя, цінності і бачення майбутнього. Проходять всеосяжний огляд ваших альтернатив дозволить вам краще визначити , що фінансова свобода дійсно означає для вас. Цей процес може розукрупнення навіть надати вам ясний шлях , щоб дістатися до цього пенсійного призначення раніше , ніж очікувалося.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Пенсія, без збереження? Так, це може бути зроблено.

Збереження виходу на пенсію розумно, але, ви знаєте, ви можете піти без збереження копійки? Люди роблять це весь час. І деякі з них на пенсію з досить гарним життям. Як вони це роблять? У кілька різних способів. Ось три способи ви можете усамітнитися без збереження на всіх.

1. Кар’єрний план

Якщо ви вибираєте кар’єру , де переваги хороші і пенсійний план надається , ви можете піти зі зручним гарантованим доходом і ніколи не економимо ні копійки по шляху.

Чим довше ви будете працювати в обраній кар’єрі, тим вище ваш пенсійний пенсія буде.

Я бачу цей підхід в дії найбільш часто з учителями, пожежних і працівників поліції, військовослужбовців і людей, які працюють для федерального або державного управління. Вони дотримуються своєї кар’єри, структура речі так, як їх будинок погашаються про час вони виходять на пенсію, і зі стабільною пенсією, користь для здоров’я пенсіонера, а в деяких випадках соціального забезпечення теж, вони здатні жити цілком комфортно.

Що робить цей план роботи добре прилипає з тим же роботодавцем протягом тривалого часу. Більшість пенсії дадуть вам перевагу на основі того, скільки років ви були там і на ваші заключні кілька років компенсації. Чим більше років, і чим вище компенсація, тим вище вигоди. Якщо ви рухаєтеся занадто багато, що навряд чи ви будете мати можливість отримати максимально велику пенсію, як якщо б ви з тим же роботодавцем протягом двадцяти або тридцяти років.

Одна річ , щоб мати на увазі, ви не можете отримати повний соціального страхування і пенсії. Існує правило соціального забезпечення називається Непередбачені ліквідації Передбачаються , які можуть вплинути на вас , якщо ви отримуєте пенсію від років роботи , коли ваші доходи не були охоплені в рамках системи соціального забезпечення. Це часто впливає на вчителів в 13 штатах , які мають пенсійні плани в місці соціального забезпечення, і це може вплинути на вас , якщо ви отримуєте пенсію від роботи за кордоном.

2. Пізній план Start

Професіонали, такі як лікарі, юристи, архітектори і бухгалтери, часто потрапляють в звичку витрачати більше, оскільки вони роблять більше. У цій ситуації, легко знайти себе в середньому віці, без істотних пенсійних накопичень.

Один з варіантів розглянути наступні питання: залишити приватну практику або малий бізнес і піти знайти корпоративне або урядове завдання , яке пропонує пенсію. Проведіть останні 10 до 15 років своєї кар’єри в місці , де користь для здоров’я , пенсійного забезпечення та пенсійні є частиною пакета. Цей план пізнього старту може бути життя заставка для високооплачуваних працівників , які не економлять на цьому шляху. Це не може бути те , що ви уявляв собі пізніше частину своєї кар’єри , щоб бути схожим, але пенсійний дохід і пільги зробить ваші пенсійні роки набагато зручнішим.

Такий підхід може дозволити вам жити великий і витрачати те, що ви робите в ваші молоді роки. Але пам’ятайте, що немає ніякої гарантії, ви будете мати можливість отримати цю роботу уряду пізніше. Якщо ви не зберегли і не може перейти в кар’єрі з пенсією, то вам доведеться йти з останнім параметром в цьому списку.

3. Жити на Less плані

Чи знаєте ви , що соціальне забезпечення є в значній мірі єдиним джерелом доходу джерела близько 20% пенсіонерів пара і 43% пенсіонерів синглів ?

Життя з питань соціального забезпечення не може звучати як ідеальний план виходу на пенсію, але якщо у вас було багато веселощів по шляху, компроміс може бути варто. Цей план може працювати відмінно підходить для волелюбної типу, або для тих, хто з яких-небудь причин не економили на цьому шляху.

І, якщо ви не працювати до 70 років, а не чекати, поки 70 вимагати соціального забезпечення, ви будете отримувати пристойний дохід. Ви отримуєте набагато більше, стверджуючи, що пізніше. Об’єднати, що дохід з способом життя з низьким рівнем витрат, і живуть на соціальне забезпечення, вірити цьому чи ні, може бути зручно – якщо ви знаєте, як розтягнути свої долари.

Є всі види способів зробити ваші гроші розтягуватися. Ви можете  купити речі , які потрібно менше ходити по магазинам в Доброзичливості або знайти інші способи , щоб купити речі з других рук. Ви можете заощадити на житло, орендуючи приміщення від сім’ї або друзів.

Або, може бути, ви можете торгувати навички, такі як приготування їжі або домашньої тварини сидячи, в обмін на орендну плату або комунальні послуги. Проявіть творчий підхід в ваших подальших років, і ви можете зняти велике досягнення – на пенсію без збереження пенні!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Зрозуміти, як перетворити ваше заощадження в пенсійному доході

Якщо ви турбуєтеся про те, як перетворити ваші пенсійні заощадження в дохід, коли ви на пенсію ви перебуваєте в хорошій компанії. За даними Центру пенсійного досліджень в Бостонському коледжі, трохи більше половини всіх сімей в Америці піддаються ризику не в змозі замінити свої поточні витрати способу життя під час виходу на пенсію. Гарна новина полягає в тому, що відставка довіру поступово покращився після Великої рецесії.

На поверхні, планування виходу на пенсію або «фінансову незалежність» обертається навколо виклику, щоб мати можливість зняти достатньо грошей, щоб жити, не виймаючи так багато, що ваші пенсійні заощадження закінчуються, перш ніж робити. «4 відсотки правило» є загальним правилом, який використовується багатьма фінансового планування, щоб допомогти стратегії виведення керівництво. Це правило засноване на дослідженнях, які вказали, ви могли б історично відкликано близько 4 відсотків від початкової вартості пенсійного портфеля склало 50 відсотків акцій і 50 відсотків облігацій і безпечно щороку збільшилися ці вилучення з інфляцією протягом 30 років.

Проблема з цим загальним керівництвом є те , що в даний час «стійкі темпи виведення» може бути значно нижче з – за цілого ряду факторів , включаючи навколишнє середовище низької процентної ставки. Дослідники , такі як Уейд Пфау недавно звернув увагу на ризики , властиві в «4 відсотки правила». Дійсність пенсійного доходу струму , що багато попередні відставники тепер особа ближче до 3 відсотків безпечної і стійкою швидкості виведення на протягом усього їхнього виходу на пенсію.

Еван Інгліс , співробітник з Товариством актуаріїв, виступає за аналогічне зміна традиційного «4 відсотків правило» , що він згадується як «відчувати себе вільною» правила витрат. Ця проста адаптація займає ПЕНСІОНЕР вік і ділить його на 20 , щоб отримати загальне керівництво для того, як великої частини заощаджень може бути витрачена в протягом даного року.

Наприклад, 70-річний може планувати витрати на 3,5% економії (70/20 = 3,5).

Як зміни, пов’язані з кількістю стійких пенсійних рахунків зняття вплинуть ваші плани?

Якщо ви перебуваєте у фазі накопичення вашої пенсійного планування поїздки або на пізніх стадіях вашої кар’єри, є кілька стратегій, які допоможуть підвищити ймовірність успіху для вашого пенсійного плану доходів. Ось плюси і мінуси цих варіантів:

Працювати довше, зберегти більше і погасити борг

Плюси: Робота більше може допомогти збільшити довічний дохід від соціального забезпечення і пенсійних виплат. Вона також дозволяє ваші заощадження та інвестиції рости при одночасному скороченні кількості років , вам потрібно буде перенести ці активи , щоб задовольнити ваші потреби в доходах. Наприклад, якщо ви накопичили $ 300k в пенсійні активи 4 відсотки виведення основного положення призведе до $ 12k доходу в рік. Однак, використовуючи цей же сценарій акт відстрочки виходу на пенсію 5 років і максі 401 (к) внески на $ 24k на рік забезпечить більш $ 177k в додаткових пенсійних інвестицій , які передбачають на 3 відсотки в реальному річному обчисленні. Це створить більш $ 19k в річному доході , використовуючи правило 4 відсотки. Використовуючи переглянуту швидкість виведення 3 відсотки додаткових заощадження допомогли б поставити близько $ 14k доходу.

Кілька додаткові року в складі робочої сили також можуть надати більше часу, щоб допомогти погасити іпотечний кредит, студентські кредити або кредитні карти, до виходу на пенсію. На додаток до більше часу для накопичення додаткових пенсійних активів, можливість скоротити майбутні витрати на обслуговування боргу може бути різниця виробника.

Мінуси: Найбільший недолік цього плану є можливістю того, що ваша робота не може більше не бути там (або ви не можете бути готові або не в змозі продовжувати працювати). У той час як всі більше число співробітників планують працювати у віці старше 65 років , середній вік виходу на пенсію залишається на рівні 62. Працюючи пізніше це не варіант , ви повинні розраховувати. Якщо встановити початкові плани пенсійного віку на нижньому кінці діапазону можливих варіантів кілька додаткових років може допомогти надати вам з запасом помилки. Так як здоров’я і роботодавці не завжди співпрацюють з нашими планами кращою стратегією, щоб врятувати стільки , скільки ви можете в податкових благополучних рахунків (401ks, IRAs і Рота) і увійти в гру якомога раніше.

Розглянемо ануїтет дохід

Плюси : ануїтет є договором між страховою компанією і ви , що, в кінцевому рахунку призначені для оплати вам постійний потік доходу для життя. Але не все ануїтети створені рівними. У той час як фіксовані і змінні ануїтети отримати найбільшу увагу , і, швидше за все, буде продано, ануїтети доходу забезпечити гарантований потік доходу від активів. Наприклад, швидкий пошук цитати в ImmediateAnnuities.com розкриває 65-річна жінка у Флориді може отримати довічний дохід в розмірі $ 1522 на місяць ($ 18264 на рік) , використовуючи ті ж $ 300k активів з попереднього прикладу. Якщо пенсійний план вашого роботодавця пропонує можливість придбати ануїтет Ви можете порівняти варіанти оплати і йти з максимально можливою оплатою.

Іншою альтернативою є купівля відстрочений ануїтет дохід, також відомий як довговічність ануїтету. Відстрочені ануїтети дохід не починають не виплачувати дохід на більш пізній термін. Перевага полягає в тому, що вона вимагає меншої кількості ваших пенсійних накопичень, щоб отримати ту ж суму доходу. Податкове законодавство тепер дозволяє використовувати частину вашого ІРА і / або 401 (к), щоб придбати відкладений ануїтет доходу. Ключова перевага є те, що відстрочений ануїтет доходу не буде враховуватися при визначенні ваших необхідних мінімальних розподілів до тих пір, як ануїтет починає платити за віком 85. Основна ідея проявляється в тому, що ануїтет захищає вас від роботи з доходу в разі ви використовуєте всі ваші пенсійні заощадження на той час.

Мінуси:  Купівля негайного ануїтету знімає гнучкість цього активу , щоб продовжувати рости, по- , як і раніше доступні, або передаватися по спадкоємцям. Саме по цій причині ви повинні спробувати зберегти достатньо грошей за межами ануїтету для покриття будь-яких непередбачених витрат або планованих великих покупок. Іншим потенційним недоліком є те, що покупка додаткових райдерів , таких як захист інфляції знизить ваші початкові платежі. Оскільки дохід гарантується страховою компанією, ваша здатність збирати платежі за життя залежить від фінансової стійкості страхової компанії. З цієї причини, ви хочете , щоб розглянути фінансовий рейтинг страховика і диверсифікувати покупку ануїтету від різних компаній , щоб звести до мінімуму ризику.

Вийняти зворотну іпотеку

Плюси:  Багато пенсіонерів вважають , що значний відсоток від загальних їх чистої вартості знаходиться в своїх будинках. Головна справедливості є потенційним активом , який може бути використаний для поліпшення альтернатив пенсійного доходу. Зворотній іпотека відрізняється від традиційних іпотечних продуктів в тому , що немає ніяких щомісячних платежів НЕ потрібно. В результаті, ви можете істотно перетворити частину вашого будинку в одноразової виплати або ануїтет. Після ліквідації наслідків житлової кризи нових реформ , спрямовані на зворотну іпотечні продукти зробили зворотну іпотеку більш привабливою.

Мінуси: Найбільший недолік використання зворотної іпотеки в якості альтернативи пенсійного доходу є те , що ви повинні бути домовласником з достатньою справедливістю в вашому домі. Інший кін в тому , що зворотна іпотека повинна бути погашена на момент смерті власника або при переміщенні. Це є перешкодою , якщо ви плануєте перенести ваш будинок на близьких. У той час як страхування життя може допомогти полегшити цю заклопотаність ще один спосіб зберегти будинок в сім’ї, щоб мати спадкоємець права на традиційну іпотеку. Тим НЕ менше, це може виявитися складним завданням для деяких членів сім’ї , щоб навіть претендувати на отримання іпотечного кредиту. Це не може бути проблемою , якщо ви не плануєте тримати вдома в сім’ї. Але потенційні недоліки в тому , чому багато людей часто розглядають як зворотну іпотеку в крайньому випадку . Коли мова йде про підвищення пенсійних результатів вони можуть забезпечити таку необхідну гнучкість і допоможуть вам зменшити ризик брати гроші з пенсійних рахунків , якщо ви залишити роботу під час спаду на ринку.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Акції проти Real Estate – це залежить від ваших цілей

В Арізоні, Неваді, Каліфорнії і Флориді, ціни на нерухомість виросли в 2004 р в 2006 р Так, вони виросли і в інших районах країни теж, але ці чотири держави пережили найкращий бум, а потім найгірший бюста.

Під час цієї фази паряться, здавалося, кожен клієнт, який увійшов в двері запитав мене, якщо я думав, що вони повинні інвестувати в оренді нерухомості. Я почав відчувати, як заїжджена платівка.

Як розповідав мені історію за історією свого сусіда або співробітника, який просто перевернув будинок і склав $ 50 000 в протягом місяця, я б порадив їм, що кожен раз, коли вони почули слово «нерухомість», що вони подумки вставити слово «акція технології» замість. Деякі слухали.

Після того, як ринок нерухомості впав, я знайшов цілу нову групу людей в моєму офісі в 2009 і 2010 рік, питаючи мене, якщо я думав, що вони повинні короткі продавати свої будинки, або відпустити їх викуп. Для багатьох читачів, було б дивно, що мої клієнти навіть задати мені це питання, але зрозуміти, Арізона є безоборотную держава, яке означає, що хтось може піти від свого будинку, і банк не може йти за ними протягом решти боргу.

Я намагався побудувати мережу ресурсів для тих, чиї будинки були сильно під водою. Одна дама, я знайшов виявився феноменальним переговірника, і був в змозі отримати багато банків, щоб змінити кредити від імені своїх клієнтів.

Я був по телефону з цією дамою один днем, коли вона сказала: «Ну запаси набагато більше інвестицій, ніж право нерухомості? Ви з фінансового планування, тому, звичайно, це те, що ви говорите своїм клієнтам.»

Я онімів.

Вона продовжувала «Врешті-решт, якщо б ви поставити всі свої гроші в Google, коли він вийшов з його IPO, ви б встановити зараз, чи не так?»

Я відповів: «Так, і якщо ви кладете гроші в сто інших акціях я міг би назвати геть, прямо зараз ви б розоритися.»

Для того, щоб визначити, чи є один інвестиції краще, ніж інший, то перше, що вам потрібно зробити, це визначити «краще». Ви повинні знати, що робить хороші інвестиції для вас.

Почніть з кількома запитаннями, такими як:

Які ваші цілі оголошення, які інвестиція, швидше за все, щоб допомогти вам виконати їх над відведеним часом кадром?

Ви хочете, щоб бути руками на менеджері ваших інвестицій, або пасивний інвестор?

Вам необхідні ваші інвестиції найближчим часом отримання доходу, або ви шукаєте приріст капіталу?

Які податкові наслідки і мінімальні суми на покупку необхідних для фінансування інвестицій?

Потім оцінити характеристики обох акцій і нерухомості, щоб визначити, що може бути найбільш підходящим в світлі цілей.

Акції та нерухомості мають багато спільного, як інвестиції:

• Обидві акції та нерухомість включають компроміс між ризиком і прибутковістю.
• Обидва вони можуть бути куплені новачками – але не повинно бути.
• Обидва вони можуть зробити вас багато грошей – або втратити вас багато грошей.
• З обох акцій і нерухомості, якщо ви використовуєте кредитне плече (позичати гроші, щоб купити інвестиції), ви можете втратити більше грошей, ніж ви вклали.
• Обидві акції та нерухомість можна легко купити через публічні фонди, як фондовий індекс фонди або трасти нерухомість (Real Estate Investment трасти). Це, як правило, є найкращим вибором для тих, хто без знань і досвіду для оцінки окремих акцій і нерухомості, покупка.
• Обидві акції та нерухомість можуть виробляти дохід; акцій по виплаті дивідендів, а також нерухомість через рентний дохід.

Занадто багато недосвідчених інвестори купують акції і нерухомість, думаючи, що вони збираються зробити легкі гроші. Вона не працює таким чином. Послідовно заробляти гроші за допомогою будь-яких інвестицій потребує досвіду і знань.

При всій схожості, які відмінності?

Акції (за умови, що вони публічно торгованих акцій), як правило, більше рідини – це означає, що ви можете продати їх досить легко. Це може зайняти кілька місяців або років, щоб продати частину нерухомості, в залежності від місця розташування і ринку.

Підсумок: Я думаю , що обидві акції і нерухомість можуть бути відповідні інвестиції для виходу на пенсію. Є чи один кращий за інший? Ні , це цілком і повністю залежить від ваших індивідуальних цілей і обставин.

[1] Це безоборотную правило не застосовується до всіх видів заборгованості можна носити проти власності, а також не відноситься до всіх держав.

Зверніться за консультацією до реальних повіреним нерухомості, який знає правила вашої держави, перш ніж через короткі продажі викупу.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Якщо на пенсію рано звучить як мрія, зарезервовану для мільйонерів, дозвольте мені запевнити вас, що це не потрібно. Насправді, є багато людей, там працюють в напрямку виходу на пенсію рано, деякі вже у віці 50. Існує не один спеціальний секрет догляду рано чи знайти деякі великі інвестиції, щоб занурити свої гроші в; вихід на пенсію рано вимагає поєднання фінансової дисципліни, сильної стратегії і вирівнювання ваших ресурсів.

Перше місце , щоб почати з деякими розрахунками. Використання пенсійного калькулятора на основі вашого фактичного доходу, а не пропонований в середньому, може допомогти вам визначити тип життя ви хочете у відставці і , як ваш пенсійний дохід повинен відображати це. Ви можете також використовувати 401 (к) калькулятор , щоб побачити , як ваші внески будуть нараховуватися , як підготуватися до виходу на пенсію.

Знайти цю прогалину і заповнити пробіл

Тепер, коли ви зробили свої розрахунки і деякі дійсні числа, щоб дивитися на, прийшов час, щоб визначити розрив і придумати план, щоб заповнити цю прогалину. Зазор відноситься до різниці між вашим усталеними джерелами доходу і вашими щомісячними витратами. Це вічний розрив вам потрібно буде заповнити, а також сума, яку необхідно буде скорегувати вище з плином часу через інфляцію. У відставку ви хочете, щоб знайти спосіб структурувати своє гніздо яйце, щоб генерувати потік стабільного доходу, який може заповнити цю прогалину, фактично без необхідності використовувати гроші в ваших інвестицій.

Спосіб, щоб заповнити пробіл, щоб почати хрускіт номери і розглянути речі, які впливають на ці цифри і ваші заощадження. У списку нижче описуються п’ять міркувань, що ви повинні зробити, але мати на увазі, що Є багато більше.

1. Робота неповний робочий день .  Якщо ви плануєте вийти на пенсію рано, то ви все ще досить молоді , щоб продовжити роботу.

Робота неповний робочий день, це відмінний спосіб, щоб створити додатковий дохід для своїх заощаджень, а також запобігти вас від руйнівних ваші пенсійні заощадження. Багато пенсіонерів вважають, що працює неповний робочий день додає до їх якості життя. Якщо ви знайшли роботу з частковою зайнятістю в поле, яке ви любите, ви можете насолоджуватися тримати ваш мозок активним і підтримувати себе в той час як ваші пенсійні долари ростуть. Деякі пенсіонери люблять приймати на неповний робочий день консалтингових проектів. Консалтинг є відмінним способом, щоб отримати гроші для деяких з тих же самих речей, які ви були так добре, перш ніж вийшов у відставку.

2. Немає більше іпотеки.   Відмінний спосіб контролювати свої витрати, щоб погасити іпотеку. Володіння вашого будинку безкоштовно і ясно не тільки дає Вам душевний спокій, але і дає гнучкість пенсійного бюджету. Моє загальне правило полягає в тому , щоб погасити іпотеку , якщо ви можете зробити це , використовуючи не більше ніж на одну третину своїх заощаджень без виходу на пенсію.

3. Здоров’я.  Ви не будете мати право на отримання медичної допомоги, поки ви не 65, тому на пенсію рано означає збереження лікуючого на увазі. Ви повинні будете дивитися в приватну політику , як тільки ви більше не працює, щоб піклуватися про ваших медичних потребах до ваших стусанів Medicare в.

 Ви також можете подивитися на інші варіанти, такі як довгостроковий догляд. Здоров’я буде варіюватися в залежності від вашого віку і переваги, тому розгляне всі варіанти.

4. Податки, Savings, Життя (TSL). Вам потрібно зважити , скільки ви витрачаєте з тим, скільки ви економите. Використовуючи стратегію TSL це відмінний спосіб зробити це. Розділіть свої гроші на три категорії: податки (30% від валового доходу); заощадження (20% до 401 (к) або погашення заборгованості); і життя (50% на житло, харчування та інші витрати). Це дозволить вам жити тільки половину вашого доходу щомісяця, створюючи відмінну заначку для вашого виходу на пенсію.

5. Дисципліна.  Рік, що минає рано здійснимо, але не без багато важкої роботи і дисципліни. Бачачи велику картину важливо, так що майте на увазі , що ви хочете , щоб ваш вихід на пенсію , щоб виглядати як мотивація , щоб приймати правильні рішення в даний час.

Розкриття інформації:   Ця інформація надається вам в якості ресурсу для інформаційних цілей. Він буде представлений без урахування інвестиційних цілей, терпимості ризики або фінансових обставин якого – або конкретного інвестора і може не підходити для всіх інвесторів. Минулі показники не свідчать про майбутні результати. Інвестування пов’язане з ризиком , включаючи можливу втрату принципала. Ця інформація не призначена для, і не утворює первинну основу для будь-якого інвестиційного рішення , яке ви можете зробити. Завжди консультуйтеся зі своїм власним юридичним, податковим або інвестиційним консультантом , перш ніж приймати будь – яких / податок / нерухомість / міркування або вирішення інвестиційних фінансове планування.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Важливе правило для Пенсіонерів Пам’ятати

Є цілий ряд фінансових «емпіричні правила», що я відчуваю сильне бажання, як вони ставляться до доповнює пенсійного доходу з пенсійними накопиченнями. Хоча мені хотілося б вірити всі ці правила тримати хороший біт значення і добре вивчені, один з моїх фаворитів є $ 1000-Бакс-а-Month Rule.

Перш ніж ми заглибимося в деталі $ 1000-Бакс-а-Month Правило, це необхідно, щоб зрозуміти, що це правило є правилом.

Правило не працює лінійно в будь-який рік, і він не працює те ж саме в будь-якому віці. Перед тим, як помістити правило працювати, переконайтеся, що ви розумієте, ці дві важливі речі:

1. Грунтуючись на моєму $ 1000-Бакс-а-Month Правило, хтось в «нормальному» пенсійному віці пенсіонерів (62-65), може планувати на швидкості виведення 5 відсотків від своїх інвестицій. Проте, молоді пенсіонери в свої 50 слід планувати на відведення менше число, ніж на 5 відсотків на рік, як правило, 4 або менше відсотків. Причина цього полягає в тому, тому що якщо ви на пенсію в 50-і роки, є просто занадто довго горизонт часу, щоб почати виведення 5 відсотків – це занадто рано.
2. У роки ринок і процентні ставки знаходяться в нормальному історичному діапазоні, швидкість виведення 5 відсотків працює добре (знову ж таки, якщо ти нормальний вік виходу на пенсію або старше пенсіонер). Але ви повинні бути готові коригувати швидкість виведення в будь-який рік, якщо ринкові сили працюють проти вас. Можливо, вам доведеться взяти менше в ті роки і бути досить гнучким, щоб пристосуватися до того, що відбувається в нашій економічному середовищі. Це може означати, що ви можете взяти трохи більше в хороші роки, але дуже важливо, щоб зрозуміти, що вам, можливо, доведеться приймати менше в ті роки, які не такі хороші.

Визначення в $ 1000-Бакс-а-Month Rule

Простіше кажучи, $ 1000. Бакс-а-Month Правило працює наступним чином: За кожні $ 1000 доларів в місяць, які ви хочете мати в своєму розпорядженні в відставку, вам потрібно мати $ 240000 збережені.

Придивившись, давайте подивимося, як $ 240000 в банку становить $ 1000 в місяць:

$ 240. 000 х 5 відсотків (швидкість виведення) = $ 12000

$ 12 000 ділиться на 12 місяців = $ 1000 в місяць

Чому це правило важливо?

Правило $ 1000. Бакс-а-Month важливо, тому що це додає додатковий шматок «пирога доходів» на щомісячній основі. Кожен $ 1000. буде:

• Додатком дохід соціального забезпечення
• пенсійний дохід Supplement
• Доповнення неповного дохід роботи
• Доповнення будь-яких інших потоків можна управляти, щоб встановити

Залежно від розміру вашого соціального забезпечення, пенсійного забезпечення, або неповних робочого дня потоків, кількість $ 240000 кратних буде змінюватися. Саме правило не змінюватиметься; $ 1,000 правило Бакс-а-місяць це правило, постійна. За кожні $ 1000. ви хочете кожен місяць у відставці, дуже важливо зберігати принаймні $ 240000.

У світі низьких процентних ставок і летючий фондовий ринок, швидкість виведення 5 відсотків є найбільш значущими, безсумнівно, особливо коли бувають періоди часу – і іноді навіть десятиліття – коли сам фондовий ринок не бачить велику частину виручки. Але швидкість виведення 5 відсотків ґрунтується на двох ключових факторів:

1. Дохід інвестування  є способом отримання послідовного грошового потоку від ваших ліквідних інвестицій. Це відбувається з трьох місць: дивідендів, відсотків і розподілу. Якщо ваш номер грошовий потік вже близько до 4 відсотки, то ми вже близько 5 відсотків числа ми шукаємо.
2. Швидкість 5 відсотків з нульовим інтересом.  Припустимо , у вас є свій пенсійний резервуар , сидячи готівкою і дає практично не вихід. Справді, давайте припустимо , що вихід насправді 0 відсотків на рік. Навіть якщо взяти 5 відсотків на 0 відсотків процентної ставки, кошти будуть ще прослужити вам 20 років. Символ відсотка виведення Рівень 5 в рік х 20 років = 100 відсотків. Всі ваші кошти пішли, але пройшло 20 років, і це не так уже й і погано. Але це може бути набагато краще. Що робити , якщо у вас є 30 або 40 років після виходу на пенсію? Що робити , якщо ви думаєте про вихід що – то своїм дітям?

Фактор № 1: (Використання інвестування доходів для створення кожного року на своєму портфель резервуарі віддавати) має вирішальне значення на 1000 Бакса-а-Month Rule. Це дозволяє ваші гроші хороші шанси на що триває все життя пенсію, а не закінчується через 20 років.

Як він ставиться до фактору # 2, якщо у вас є вихід портфельного 3 до 4 відсотків (дивідендів і тільки відсотків) і портфельного досвід навіть трохи зростання / оцінки, а потім 3 до 4 відсотків виходу плюс 1, 2, або 3 відсотки зростання з плином часу свідчить про те, що ви можете взяти 5 відсотків протягом тривалого періоду часу.

Обговорення правило 4 відсотки; давнє правило фінансового планування емпіричного, а також. Це правило було введено Вільямом Бенг, фінансовим плануванням, який заявив, що пенсіонери могли відняти 4 відсотки від кожного рік їх портфеля (в додатку до налаштування на інфляцію) і не закінчаться гроші, по крайней мере, 30 років. Аналітики і вчені перевірені дані Bengen і підтримали його твердження. Він сказав, що пенсіонери, які мали поєднання 60 відсотків акцій і 40 відсотків облігацій, і жили на 4 відсотки або близько того кожен рік, ніколи не доведеться турбуватися про закінчуються гроші. Я вірю, що це спосіб, яким люди повинні планувати, як це залежить від дохідної частини інвестування доходів.

$ 1000. Бакс-а-місяць Правило це керівництво, щоб використовувати, як ви накопичують активи (збільшення $ 240. 000), а також керівництво по перенесе вас у ваші роки виходу на пенсію. Для повторення: За кожні $ 1000 доларів в місяць ви повинні мати в своєму розпорядженні у відставці, вам потрібно мати $ 240000 збережений. Цей простий у наступною трохи мудрості може допомогти вам згадати, що ви економите гроші, так що він може один день замінити потік доходу ви будете втрачати, коли перестають працювати.

Розкриття інформації:  Ця інформація надається вам в якості ресурсу для інформаційних цілей. Він буде представлений без урахування інвестиційних цілей, терпимості ризики або фінансових обставин якого – або конкретного інвестора і може не підходити для всіх інвесторів. Минулі показники не свідчать про майбутні результати. Інвестування пов’язане з ризиком , включаючи можливу втрату принципала. Ця інформація не призначена для, і не утворює первинну основу для будь-якого інвестиційного рішення , яке ви можете зробити. Завжди консультуйтеся зі своїм власним юридичним, податковим або інвестиційним консультантом , перш ніж приймати будь – яких / податок / нерухомість / міркування або вирішення інвестиційних фінансове планування.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Створення комфортного виходу на пенсію, ймовірно, є найбільшою фінансовою проблемою, що будь-яка людина може зіткнутися. На жаль, це одна задача, для яких погано підготовлені багато робітників.

Чи не Збереження досить для виходу на пенсію?

Дослідження показало, що GoBankingRates.com 56% опитаних працівників було менше, ніж $ 10000 збережені в сторону виходу на пенсію. Що ще гірше, майже одна третина працівників у віці 55 років і старше повідомили про відсутність пенсійних накопичень. Деякі з людей в цій групі можуть мати пенсію розраховувати, але більшість з них, ймовірно, у фінансовому відношенні не готові вийти на роботу. Соціального забезпечення призначені тільки для заміни частини доходу на пенсії, так що ті, хто знаходиться приблизно в 10 років до виходу на пенсію, незалежно від того, скільки грошей вони заощадили, необхідно розробити план для успішного удару по фінішній лінії.

На щастя, 10-річний термін ще достатньо часу, щоб досягти міцної фінансової позиції. “Ніколи не пізно! Протягом наступних 10 років, ви можете бути в змозі накопичити невеликий статок при правильному плануванні, »говорить Патрік Траверс, інвестиційний консультант представник, MoneyCoach, Mt. Приємний, SC

Ті, хто не зберегло багато грошей, потрібно зробити чесну оцінку того, де вони знаходяться і які жертви вони готові зробити. Зробивши кілька кроків, необхідних в даний час може зробити світ різниці вниз по дорозі.

1. Оцінка поточної ситуації

Необхідність правильного планування виходу на пенсію так само важливо, як ніколи. Ніхто не любить визнавати, що вони можуть бути погано підготовлені для виходу на пенсію, але чесна оцінка того, де один фінансово має життєво важливе значення для того, щоб створити план, який може точно адресувати будь-які недоліки.

Почніть з підрахунку, скільки накопичено на рахунках, призначених для виходу на пенсію. Це включає в себе залишки на індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), а також на робочому місці пенсійних планів, таких як 401 (к) або 403 (б). Включають оподатковувані рахунку, якщо вони будуть використовуватися спеціально для виходу на пенсію, але не використовувати гроші, зекономлені на надзвичайні ситуації або великі покупки, такі як новий автомобіль.

2. Визначити джерела доходу

Існуючі пенсійні накопичення повинні забезпечувати левову частку щомісячного доходу на пенсії, але це не обов’язково може бути єдиним джерелом. Додатковий дохід може виходити від кількості місць за межами заощаджень, і ви також повинні враховувати, що гроші.

Більшість працівників право на отримання допомоги по соціальному забезпеченню в залежності від таких факторів, як кар’єра заробіток, тривалість історії роботи і вік, в якому приймаються вигоди. Для працівників, які не мають поточних пенсійних заощаджень, це може бути їх тільки з вибуття активів. Сайт соціального забезпечення уряду надає оцінювач пенсійних виплат, щоб допомогти визначити, який щомісячний дохід ви можете розраховувати на пенсії.

Для тих працівників, яким пощастило бути охоплені пенсійним планом, повинен бути доданий щомісячний дохід від цього активу. Ви можете також підраховувати прибуток від роботи неповний робочий день, а при виході на пенсію, якщо це ймовірність.

3. Визначення цілей і планів для виходу на пенсію

Це доводить, що є істотним чинником в плануванні відставки. Хтось, хто планує скорочення в меншій власності і життя тихий, скромний спосіб життя після виходу на пенсію буде мати дуже різні фінансові потреби від пенсіонера, який планує подорожувати екстенсивно.

Люди повинні розробити щомісячний бюджет для оцінки регулярних витрат на пенсії, такі як житло, харчування, обідаючи і дозвілля. Витрати на охорону здоров’я і медичні витрати, такі як страхування життя, страхування на випадок тривалого догляду, що відпускаються за рецептом ліків і відвідування лікаря може бути суттєвим в подальшому житті, тому включати їх в будь-який бюджетного кошторису.

4. Визначити Мета пенсійного віку

Хтось, хто 10 років до виходу на пенсію може бути у віці 45 років, якщо вони добре підготовлені у фінансовому відношенні і готові вийти з робочої сили, або ж стара, як 65 або 70, якщо вони не. З середньою тривалістю життя продовжує зростати, люди в доброму здоров’ї, повинні робити свої оцінки пенсійного планування за умови, що вони повинні будуть фінансувати пенсію, яка потенційно може тривати три десятиліття або більше.

Планування для виходу на пенсію означає, що оцінки не тільки очікувані звички у відставку, але і скільки років виходу на пенсію може тривати. Вилучення з обігу, який триває від 30 до 40 років виглядає набагато відрізняється від тієї, яка може тільки остання половина цього часу. У той час як ранній вихід на пенсію, швидше за все, мета багатьох робітників, розумна цільова дата виходу на пенсію управляє баланс між розміром пенсійного портфеля і тривалості часу, що заначка може адекватно підтримувати.

«Кращий спосіб визначити цільову дату виходу на пенсію, щоб розглянути, коли у вас буде достатньо, щоб жити на пенсію, не закінчуються гроші. Це завжди краще, щоб зробити консервативні припущення в разі, якщо ваші оцінки є відкусили, »говорить Кірк Чішоле, менеджер багатства в інноваційній консультативну групу в Лексінгтоні, штат Массачусетс.

5. Протистояти будь-який дефіцит

Всі числа, зібраних в цій точці має допомогти відповісти на найважливіше питання всіх – зробити накопичені пенсійні активи перевищують передбачувану суму, необхідну для повного фінансування виходу на пенсію? Якщо відповідь так, то це дуже важливо зберегти фінансування пенсійних рахунків, щоб зберегти темп і залишитися на трасі. Якщо відповідь немає, то цей час, щоб з’ясувати, як закрити цю прогалину.

З 10 років йти до виходу на пенсію, працівники, які відстають від графіка необхідно з’ясувати способи, щоб додати до ощадними рахунками. Поєднання збільшення ставок економії і урізання непотрібних витрат, швидше за все, необхідно для того, щоб зробити суттєві зміни. Люди повинні зрозуміти, скільки додаткових заощадження вони повинні закрити дефіцит і внести відповідні зміни в ставки внесків для МРКА і 401 рахунків (к). Автоматичні варіанти економії за рахунок заробітної плати або банківський рахунок відрахувань часто ідеально підходить для зберігання заощаджень на трасі.

«Насправді, немає ніяких фінансових фокусів фінансового консультант може зробити для того щоб зробити вашу ситуацію краще. Він збирається взяти важку роботу і звикає до життя на менш у відставці. Це не означає, що вона не може бути зроблено, але мати план переходу і хтось там підзвітності та підтримки має вирішальне значення, »говорить Марк Хебнер, засновник і президент компанії Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Каліфорнія., І автор «індексні фонди: 12-Step відновлення програми для активних інвесторів.»

6. Оцінка толерантності до ризику

Як працівники починають передпенсійний вік, портфель розподіл має поступово перетворити більш консервативно, щоб зберегти заощадження, які вже накопичилися. Ведмідь ринку лише жменька років, що залишилися до виходу на пенсію може паралізувати будь-які плани, щоб вийти з робочої сили на час. Пенсійні портфелі на даному етапі повинні бути спрямовані в першу чергу на високоякісних дивідендів високооплачувану акції та інвестиційного класу облігацій виробляти як консервативний зростання і дохід. Як орієнтир, інвестори повинні відняти їх вік від 110, щоб визначити, скільки інвестувати в акції. Наприклад, 70-річний повинні бути спрямовані на виділення 40% акцій і 60% облігацій.

Спокуса тих, хто за свої заощадження часто наростити портфель ризик для того, щоб спробувати зробити вище середнього повертається. Хоча ця стратегія може бути успішною в деяких випадках, це часто приносить змішані результати. Інвестори, які беруть стратегію високого ризику, іноді можуть виявитися погіршує ситуацію, роблячи більш ризиковані активи в неправильний час. Деякий додатковий ризик може бути доцільним в залежності від індивідуальних переваг і терпимості, але, приймаючи на себе занадто багато ризики може бути небезпечним. Збільшення асигнувань акцій на 10%, може бути доречним в цьому випадку для ризик-терпимо.

7. Зверніться до фінансового консультанта, якщо потрібно

Управління капіталом є областю знань для відносно невеликого числа осіб. Консалтинг фінансовий радник або планувальник може бути мудрим курс дій для тих, хто хоче професійний контроль за їх особистої ситуації. Хороший планувальник гарантує, що пенсійний портфель підтримує розподіл активів ризики необхідності, а в деяких випадках можуть давати рекомендації по більш широкому колу питань планування нерухомості, а також. Планувальники, в середньому стягують приблизно 1% від загального обсягу активів під управлінням щорічно за свої послуги. Це в цілому доцільно вибрати планувальник, який отримує дохід залежно від розміру портфеля вдалося, замість того, щоб той, який заробляє комісій на основі продуктів, які він або вона продає.

Суть

Якщо ви трохи зберегти для виходу на пенсію, ви повинні думати про це, як дзвінок будильника, щоб отримати серйозні про перетворення речі навколо.

«Якщо ви 55 і” мало заощаджень “, ви б краще вжити рішучих заходів, щоб наздогнати, поки ви як і раніше зайняті і отримувати дохід. Кажуть, що 50-х людей (і на початку 60-х років) є їх «заробляють років», коли у них менше витрат – діти пішли, будинок або погашається або був куплений за низькою ціною років тому, і так далі – і тому вони може прибрати більше їх забирати додому платити. Отримати зайнятий, “говорить Джон Фрай, CFA, директор з інвестицій, Crane Asset Management, LLC, Беверлі-Хіллз, штат Каліфорнія. Краще затягнути паски, ніж мати, щоб зробити це, коли ваші в ваших 80-х.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Чи не засновують свої прогнози від вашого доходу

Одна з найважчих частин про пенсійного планування є те, що загальне правило базується на тому, скільки грошей ви, можливо, буде потрібно для виходу на пенсію, як правило, відображають рівень вашого доходу.

Це являє ряд проблем для тих, хто намагається планувати на пенсію.

Наприклад, багато фінансових експерти кажуть, що ви хочете замінити від 70% до 85% від вашого передпенсійного доходу. Так що якщо ви заробляєте 100 000 $ в рік, ваша мета повинна бути, щоб створити досить пенсійного доходу, який ви могли б жити десь між $ 70000 до $ 85000 на рік.

Проблема з базуванням вашого виходу на пенсію потреби Off поточного доходу

На жаль, цей тип правило, не корисний для людей, які знаходяться на ранніх етапах своєї кар’єри. Якщо ви знаходитесь у вашому 20-х або 30-х, ви можете заробити дохід, який відображає зарплату початкового рівня.

Крім того, якщо ви були в середині своєї кар’єри і вирішили зробити кар’єру зміни, ви можете також тимчасово нижчі року доходу.

Коли ви не впевнені, що ваш передпенсійного доходу буде, як ви можете, можливо, робити будь-які прогнози щодо суми, яку ви повинні будете протягом ваших старших років?

Ще одна проблема: Що робити, якщо Ви вкладнику?

Перед тим, як відповісти на це питання, давайте введемо ще одну проблему, з правилом «замінити ваш дохід» емпіричне. Ця рада залежить від припущення, що ви проводите більшу частину свого доходу.

Зрештою, якщо ви зазвичай заощадити 10% до 15% від вашого доходу для виходу на пенсію і, можливо, ще 10% до 15% від вашого доходу для інших видів, які не пенсійних накопичень, то висновок буде те, що ви витратили десь близько 70% до 85% від вашого доходу.

Це має сенс при цьому дуже конкретному наборі обставин, якщо ви проводите більшу частину того, що ви робите, і ви не очікуєте, що ваші купівельні звички, щоб взагалі змінити під час виходу на пенсії, то вам необхідно буде створити достатньо грошей, таким чином, що все залишиться таким же , Це здається хитким припущення.

Це не обов’язково, що люди проводять більшу частину того, що вони роблять. Деякі люди витрачають більше, ніж вони заробляють, в кінцевому підсумку в заборгованості кредитної картки, в той час як інші витрачають значно менше, ніж сума, яку вони отримують.

Це друга, і, можливо, ще більш важлива причина, чому засновуючи свої пенсійні прогнози на ваш дохід, а не ваші витрати не може бути найкращою основою для планування.

Що таке рішення?

Зосередьтеся на витрати, а не доход

Я хотів би запропонувати, що ви засновуєте ваші пенсійні прогнози на вашому рівні витрат, а не від вашого доходу. Це вирішує обидва з двох проблем, що розглядаються вище.

Тепер, як то кажуть, це також вірно, що ваші витрати на пенсії будуть відрізнятися від ваших витрат сьогодні. У відставку, наприклад, ви не можете мати іпотечний платіж. Ваші діти не можуть бути вирощені і жити самі по собі, і ви більше не повинні підтримувати їх. Витрати, пов’язані з вашою роботою, такі як догляд за дітьми, діловий костюм, і комутуючих витрати також будуть розсіюватися.

При цьому, ви можете мати інші витрати, які ви в даний час не мають сьогодні. Марнотратний рецепта і медичних витрат може бути великим занепокоєнням. Ви можете також аутсорсинг домашніх пов’язаних завдань, які в даний час ви самі, такі як очищення жолобів, згрібати листя або лопатою сніг, коли ви знаходитесь у вашому 70-х і 80-х.

Ви також можете подорожувати більше, використовуючи свій вихід на пенсію, щоб досліджувати хобі, які ви не могли б виконувати протягом ваших робочих років.

Все це приводить нас до другого скрутне становище, яке є те, що в той час як дохід не є підходящою основою для визначення того, скільки грошей ви повинні мати в своєму пенсійному портфелі, витрати не є ідеальним варіантом небудь. Однак, замість кращої альтернативи, витрати можуть бути кращим орієнтиром для того, як великий портфеля ви повинні прагнути створити.

Якщо ми приймаємо той факт, що деякі з ваших поточних витрат буде знижуватися, але інші будуть рости, і ми Баллпарк ці два буде миттям, то щодо розумно стверджувати, що сума, яку ви в даний час проводять в даний час також може бути сума, ви проводите під час вашого виходу на пенсію.

Скільки грошей вам потрібно Пенсія?

Тепер, коли ми встановили, що, скільки грошей ви насправді потрібно піти у відставку?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

За 40 і практично немає пенсійних накопичень? Це не занадто пізно.

Якщо ви один з мільйонів американців, які знаходяться на іншій стороні 40 і ще не мають істотне вихід на пенсію гніздо яйця, не впадайте у відчай. Це не занадто пізно, але вам потрібно реалізувати деякі стратегії, які поставлять вас в потрібному руслі.

Оцінити, скільки вам потрібно в відставку

Оцінити приблизно, скільки грошей вам потрібно, щоб жити на пенсії. Не загрузнути конфліктуючі поради про те, як розрахувати суму.

Приблизна цифра є гарною відправною точкою. Розгляньте можливість використання пенсійного калькулятора, щоб допомогти вам визначити, скільки вам потрібно на місці.

Підрахуйте ваші джерела доходу

Якщо у вас є уявлення про те, скільки вам потрібно для виходу на пенсію, розраховувати, що буде доступні з інших джерел ваших заощаджень. Наприклад, яка ваша очікувана користь соціального забезпечення в пенсійному віці? Чи маєте Ви або ваш чоловік пенсії від попереднього або поточного роботодавця? Якщо у вас є 401 (к) плану, яка його очікувана вартість на запланований пенсійний вік? Використовуйте консервативні темпи зростання, щоб уникнути переоцінювати.

Набір фінансових цілей

Ставте цілі для досягнення суми, яку ви повинні будете компенсувати різницю між соціальним захистом, пенсійним забезпеченням, а також будь-якими іншими пенсійними фондами у вас вже є.

Макс Out Your 401 (к)

Якщо ваш роботодавець має 401 (к) або 403 (б) або інший добровільний внесок пенсійного план, і ви вже не берете участь, зареєструйтесь сьогодні і спробувати внести свій вклад максимально допустимий за законом.

Пам’ятайте, що податкові заощадження на ваших відрахувань буде пом’якшити удар. Якщо ви в об’єднаному федерального і державний прибутковий податок кронштейні 35 відсотків, ваш внесок буде коштувати вам 65 центів за кожен долар, ви кладете на свій рахунок. Огляд 401k і пенсійного плану Ліміти для цього податкового року, а також розглянути питання про внесення «наздоганяючого» вклади.

Якщо ваш роботодавець відповідає певному відсотку від вашого вкладу, то вільні гроші, ви ніколи не повинні пропустити. Додайте свій матч роботодавця на власні пенсійні внески, і ви будете мати охайну додаткову суму в розмірі близько $ 364000, припускаючи, що матч роботодавця на 50 відсотків, в цілому понад один мільйон доларів.

Перейти до Roth

Якщо ви під порогами доходу, ви можете внести свій вклад в Roth IRA на додаток до 401 (к) або 403 (б) план. Внесок не обкладаються податком, але прибуток буде неоподатковуваний на пенсії. Максимальний внесок в Roth IRA в 2006 році, якщо ви молодше 50 років становить $ 4000 ($ 5000, якщо ви старше 50 років). $ 4000 в рік виросте до майже $ 208000 в 21 років на 7 відсотків норми прибутку, і ви не зобов’язані ніяких податків на будь-який дохід в Roth IRA.

Не будьте занадто консервативні

Навіть в 45 або 50 років, у вас є кілька десятків років для виходу на пенсію доходи рости, тому вкладати великий відсоток в ретельно досліджував, перевірені акції, або ще краще, взаємні фонди.

Розглянемо Переселення або скорочення

Якщо ви живете в районі з високою вартістю життя, переїзд в менш дорогий район і інвестувати свої заощадження для виходу на пенсію може зробити велику різницю в вашої здатності накопичити хорошу заначку.

Якщо ваші діти покинули гніздо, і ви як і раніше жити у великому будинку, який цінується в цінностях, розглянути питання про продаж його і купувати менше, менш дорогий будинок. Ви заощадите не тільки на ваш іпотечний платіж, але в менш очевидних місцях, як вартості опалення, охолодження, страхуючи і ремонт вашого будинку, податки на майно і т.д. Ви можете Носок всі заощадження геть для виходу на пенсію або використовувати деякі з них насолоджуватися життям прямо зараз.

Візьміть на другу роботу

Якщо ви турбуєтеся про можливість коли-небудь, щоб накопичити достатньо грошей, щоб піти у відставку, розглянути питання про прийняття на другу роботу і інвестувати свої доходи.

грати кетчуп

Податкове законодавство в даний час дозволяють тим більше 50, щоб внести свій внесок трохи більше 401 (к)-типу пенсійних планів і МРК, так що вони можуть зробити небагато наздоганяє, як вони передпенсійного віку. Скористайтеся цим, якщо ви старше 50 років.

погасити заборгованість

Якщо ви носите тисячі доларів балансів кредитних карт і платити мінімальні платежі кожен місяць, ваші потенційні пенсійні заощадження відбуваються безпосередньо в вашої кредитної картки компанії в вигляді відсотків. Оплата тільки мінімальний платіж по кредитних картах є однією з найгірших фінансових помилок, які ви можете зробити. Початок застосування в максимально можливій мірі до залишків кредитних карт, і як тільки вони окупилися, рішучість оплатити залишок у повному обсязі щомісяця. Ви будете вражені тим, скільки грошей вона вивільняє для пенсійних накопичень протягом довгого часу.

Чим старше ви, коли ви починаєте серйозно економити на пенсію, тим важче вам доведеться працювати на нього, але це можна зробити, дотримуючись порад вище, тому не дозволяйте сумніви або зневіри тримати вас від початку відразу ж, незалежно від від вашого віку.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.