Вони питання майже всі молоді і середнього віку робочі задавали собі питання: Чи повинен я залишити свою роботу і пенсію рано? Що мені потрібно? Як я знаю, що я готовий?

Якщо ви плануєте на пенсію рано, ви будете відмовлятися не тільки головні болі роботи, а й додаткові гроші, зароблені які могли б зробити ваш вихід на пенсію ще комфортнішим. Щоб допомогти вам вирішити, тут шість знаків ви можете бути в змозі вийти на пенсію, замість того, щоб продовжувати працювати.

6 Знаки Ви будете готові вийти на пенсію

1. Ваші борги погашаються

Якщо ваш іпотечний погашається, і ви не маєте будь-які кредити, кредитні лінії, великі баланси кредитних карт або іншої заборгованості, вам не доведеться турбуватися про те, щоб великі платежі під час виходу на пенсію. Це залишає ваші заощадження і пенсійний дохід є, щоб насолоджуватися життям після роботи, і безкоштовно використовувати в разі виникнення надзвичайної ситуації, замість того, щоб його зв’язали в окупаються великі рахунки.

2. Економія Exceed ваших пенсійних цілей

Ви планували, поставили перед собою мету для пенсійних накопичень, і тепер ваші інвестиції відповідають або перевищують суму, яку ви сподівалися зберегти. Це ще один хороший знак, ви могли б прийняти достроковий вихід на пенсію. Однак, майте на увазі, що якщо ви залишите роботу кілька років, перш ніж ви планували, ваші заощадження мають бути досить, щоб покрити ці додаткові пенсійні роки. Якщо ви не створили свій план пенсійних накопичень для дострокового виходу на пенсію, вам потрібно буде перерахувати довжину ваших заощаджень, в тому числі цих додаткових років. Крім того, в залежності від вашого віку, ви можете не мати право на отримання соціального забезпечення або медичної допомоги. Економія буде необхідно покрити ваші витрати, поки не досягне віку, які мають право.

«Подумайте” Правило 25. ” Приготуйте мати в 25 разів вартості ваших щорічних витрат, «говорить Макс Осбон, партнер Osbon Capital Management в Бостоні, штат Массачусетс.» Чому 25? Це зворотна 4%. У цей момент вам потрібно тільки, щоб досягти 4% повернутися в рік, щоб покрити свої щорічні витрати на вічні часи «.

3. Ваші плани виходу на пенсію не мають штраф дострокового зняття

Ніхто не любить платити непотрібні штрафи, а також ранні пенсіонери збираються з фіксованим доходом не відрізняються. Якщо ваші пенсійні заощадження включають в себе 457-план, який не має дострокове зняття покарання, що виходить на пенсію достроково і вихід з плану не буде коштувати вам додатковими пені; але взяти до відома – ви все ще будете платити прибутковий податок на знімається з рахунку суми.

Там також гарна новина для наслідувач ранніх пенсіонерів з 401 (к) с. Якщо ви будете продовжувати працювати на свого роботодавця до року, що ви повертаєте 55 (або після), то IRS дозволяє відмовитися тільки від цього роботодавця 401 (к) без штрафу при виході на пенсію або піти, до тих пір, поки ви залишаєте його в цій компанії і не згорнути його в ІРА. Однак, якщо ваш день народження було п’ятдесят дев’ятого по крайней мере, шість місяців тому, ви маєте право взяти штрафний, вільні зняття з будь-якого з ваших 401 (к) планів. Ці правила зазвичай можна застосувати й до інших планів кваліфіковані пенсійним крім 401 (к), але перевірити з IRS, щоб переконатися, ваш включено.

«Існує застереження, проте: Якщо працівник виходить на пенсію у віці до 55 [за винятком, як зазначалося вище], раннє надання пенсійного втрачена, і 10% штраф будуть понесені для зняття у віці до 59-1 / 2», говорить Джеймс Б. Твінінг, CFP, засновник і генеральний директор фінансового плану, Inc., в Bellingham, штат Вашингтон.

Третій варіант для зняття пенсійного плану штрафних вільних полягає в створенні серії по суті однакових вилучень щонайменше, п’яти років, або до тих пір, поки не буде повернений 59-1 / 2, в залежності від того більше. Як вилучення з 457 плану, вам все одно доведеться платити податки на ваші зняття.

Якщо ваші пенсійні плани включають в себе будь-які з вищезазначених штрафних, вільних варіантів виведення, це ще один аргумент на користь звільнення з роботи рано.

4. Ваше охорону здоров’я Покритий

Здоров’я може бути неймовірно дорогим, і ранні пенсіонери повинні мати план на місці, щоб покрити витрати на охорону здоров’я протягом багатьох років після виходу на пенсію, і перш ніж отримати право на Medicare у віці 65 років Якщо у вас є покриття на основі плану вашого чоловіка, або якщо ви можете продовжувати отримувати освітлення через ваш колишній роботодавець, це ще одна ознака того, що достроковий вихід на пенсію може бути можливістю для вас. Подивіться на вартість поїздки швидкої допомоги, аналіз крові або щомісяця, не загального рецепта, щоб отримати уявлення про те, як швидко ваші витрати на охорону здоров’я можуть злетіти.

Ще один варіант для ранніх пенсіонерів, щоб придбати приватну медичну страховку. Якщо у вас є здоров’я ощадний рахунок (HSA), ви можете використовувати розподіл безподаткових не платити за марнотратний кваліфікованих медичних витрат незалежно від того, в якому віці ви (хоча, якщо ви залишите вашу роботу, ви не зможете продовжувати робити внесок в HSA). Це занадто рано говорити про те, як медичне страхування і його вартість буде змінюватися, і як доступне приватне охорону здоров’я незабаром буде, враховуючи президент Трампа і мета республіканського конгресу про скасування закону про Доступне Care. Майте на увазі, що COBRA може продовжити ваше медичне страхування після виходу вашої роботи, хоча і без внесків вашого колишнього роботодавця до вашої страхової, ваші витрати з COBRA може бути вище, ніж інші варіанти.

5. В даний час можна жити на пенсію бюджету

Пенсіонерів, які живуть на фіксовані доходи, включаючи пенсії і / або зняття пенсійного плану, як правило, мають більш низькі щомісячні доходи, ніж вони зробили, коли вони працювали. Якщо ви вже практикували дотримуватися вашого бюджету пенсійного доходу, по крайней мере в протягом декількох місяців, то ви можете бути один крок ближче до раннього виходу на пенсію. Якщо ви ще не пробували це ще, ви можете бути в шоці. Перевірте свій зменшений пенсійний бюджет, щоб отримати безпосередній сенс, як важко жити на фіксований дохід може бути.

«Люди не люблять змін, і це важко розірвати старі звички, коли ми вже звикли до них. До” дорожньо-тестування “ваш пенсійний бюджет, ви, по суті навчаючи себе розвивати щоденні звички навколо того, що ви можете дозволити собі на пенсію, “говорить Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, штат Каліфорнія, і автор.” Індексні фонди: Програма відновлення 12-Step для активних інвесторів “.

6. У вас є новий план або проект для виходу на пенсію

Залишивши роботу рано проводити довгі дні нічого не робити, призведе до нещасного дострокового виходу на пенсію, а також може призвести до збільшення витрат (купівель і вечеряти поза домом іноді використовується, щоб заповнити час). Маючи певний подорож, хобі або неповний план зайнятості або навіть план щоденної рутини може допомогти вам полегшити достроковий вихід на пенсію. Можливо, ви будете замінювати зустрічі продажів з щотижневим пікніком гольфу або волонтерства, а також додати щоденні прогулянки або поїздки в тренажерному залі. План давно назрілу поїздку, або брати уроки, щоб дізнатися новий вид діяльності.

Якщо ви можете легко думати про реалістичних, не пов’язані з роботою способів приємно проходити ваші дні, ранній вихід на пенсію може бути для вас. Таким же чином, що ви тест-драйв вашого пенсійного бюджету, спробуйте приймати тиждень або більше від роботи, щоб провести свої дні, як ви б у відставку. Якщо ви скучили з довгими прогулянками, денний телебаченням і хобі протягом тижня, ви, звичайно, отримати неспокійним у відставці.

Суть

Коли справа доходить до прийняття рішення , якщо ви повинні вийти на пенсію, Є кілька ознак , щоб спостерігати за. Будучи вільними від боргів , зі здоровим пенсійного рахунку , який буде підтримувати ваші додаткові років не працює критично. Крім того, якщо ви можете відмовитися від пенсійних рахунків без штрафних санкцій, отримати доступ до доступного охопленням охорони здоров’я до Medicare не вмирає і мати план , щоб насолодитися часом не працює, живучи на пенсію бюджеті, ви просто можете бути готові вийти на пенсію рано. Кращий спосіб переконатися , що ви можете успішно зробити перехід говорити з вашим фінансовим професіоналом.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Кожен наступний пенсіонер хоче знати, скільки їх гроші будуть тривати у відставці. Для того, щоб придумати відповідь, ви повинні вирішити всі сім пунктів в цьому списку.

1. Норма прибутку

Перша з семи пунктів є нормою прибутку ви заробляєте.

Норма прибутку ви заробляєте на заощадження й інвестиції матиме великий вплив на те, як довго ваші гроші тривають. Там були тривалі періоди часу, коли безпечні інвестиції (наприклад, компакт-диски та державні облігації) заробив пристойну процентну ставку, і періоди часу (як зараз), де процентні ставки є досить низькими. Те ж саме з запасами. Там було кілька десятиліть, коли акції, надані видатні повернення, і десятиліття, коли повертається було приблизно таким же, як те, що ви отримали б, якби ви застрягли з безпечними інвестиціями. Там немає ніякого способу, щоб точно знати, що норма прибутку ви будете заробляти на свої гроші на пенсії.

На основі успіху вашого плану тільки в середньому повертається не є гарною ідеєю. Середньому означає половину часу ви б заробили щось нижче середнього.

Що робити:  Перевірте історичні повернення, дивлячись на обох кращому випадку і гірші результати випадку. Деякі періоди часу 20-річний виглядати відмінно; інші не роблять. Ви повинні переконатися , що ваш план працює , навіть якщо ви отримаєте результат , який нижче середнього. Ви можете запустити сценарії показуючи вам різні варіанти , щоб ви знали , що потрібно підлаштовувати в вашому плані (наприклад, витрати) , якщо ви на пенсію в протягом періоду часу , який забезпечує нижче середнього повертається.

2. Послідовність Повернення

Коли ви приймаєте гроші з рахунків, послідовність повертається, або порядок, в якому ви відчуваєте повернення, питання. Це називається ризиком послідовності. Наприклад, припустимо, що перші 5 до 10 років вашого виходу на пенсію все ваші інвестиції за рахунок добре, і тому ви не тільки суму, яку потрібно зняти, але на додаток ваш основний баланс зростає. У цій ситуації, ваші шанси на закінчуються гроші йдуть вниз. З іншого боку, якщо ваші інвестиції роблять погано перші кілька років виходу на пенсію, ви, можливо, доведеться витратити частину свого боргу, щоб покрити ваші витрати на проживання. Це буде важче ваші інвестиції, щоб відновити в цій точці.

Що робити:  Перевірте свій план в протягом багатьох можливих результатів. Якщо погана послідовність повернень відбувається на початку виходу на пенсію, планую зробити спадну коригування ваших витрат і спосіб життя , щоб переконатися , що ваші гроші триває на протязі всього років виходу на пенсію.

3. Скільки ви знімаєте

Традиційні пенсійні плани засновані на те, що називається швидкістю виведення. Наприклад, якщо у вас є 100000 $ і взяти $ 5000 на рік, ваша ставка виведення становить п’ять відсотків. Багато досліджень було зроблено на тому, що називається стійким коефіцієнтом виведення; тобто, скільки ви можете вийти без закінчуються гроші за все своє життя. Різні дослідження покласти, що число в будь-якому місці від приблизно три відсотки до приблизно шість відсотків на рік, в залежності від того, як вкладаються гроші, скільки часу горизонт ви хочете планувати (30 років у порівнянні з 40 років, наприклад) і як (або якщо) ви збільшити зняття інфляції.

Що робити:  Створіть план , який обчислює очікувану швидкість виведення не тільки з року на рік, але і як вимірюється по всьому вибуття часового горизонту. В залежності від того, коли почати соціальне страхування та пенсійне забезпечення , може бути кілька років , коли вам потрібно зняти більше , ніж інші. Це нормально до тих пір , як вона працює , коли розглядається в контексті плану багаторічного.

4. Скільки Ви витрачаєте – і коли ви проводите його

Одна з найбільших пенсійних помилок, я бачу людей, зробити неточно оцінити те, що вони будуть витрачати на пенсії. Люди забувають, що кожні кілька років, вони можуть взяти на себе витрати на ремонт будинку. Вони забувають про необхідність купити новий автомобіль кожен так часто. Вони також забувають поставити основні витрати на охорону здоров’я в їхньому бюджеті.

Інша помилка, люди роблять; витрачати більше, коли інвестиції добре на ранніх стадіях. Коли ви на пенсію, якщо інвестиції виконувати досить добре свої перші кілька років виходу на пенсію легко припустити, що означає, що ви можете витратити зайві вигоди. Це не обов’язково буде працювати таким чином; великі доходи на ранній стадії повинні бути приховані потенційно субсидувати бідні повернення, які можуть виникнути пізніше. Підсумок: якщо ви знімаєте занадто багато і занадто швидко, це може означати, що від 10 до 15 років вниз по дорозі ваш пенсійний план буде в біді.

Що робити:  Створити бюджет пенсійного та проекцію майбутнього шляху ваші рахунки будуть слідувати. Тоді контролювати свої пенсійні ситуації в порівнянні з вашим прогнозом. Якщо ваш план показує , що у вас є надлишок, тільки тоді ви можете витратити трохи більше.

5. Інфляція

Жодне питання про це, матеріал більш ніж це було двадцять років тому не варто. Інфляція є реальною. Але скільки з удару він буде мати про те, як довго ваші гроші триває у відставку? Можливо, не настільки великий вплив, як ви можете думати. Дослідження показують, як люди досягають своїх пізніших років виходу на пенсію (вік 75 +) їх витрат сповільнюється таким чином, що компенсує зростання цін. Зокрема, витрати на поїздки, покупки і харчування поза домом йде вниз.

Було показано, що інфляція буде мати менший вплив на більш високих домогосподарствах доходів, оскільки вони витрачають більше грошей на другорядних і, таким чином, є «додаткові послуги», які можуть бути надані, якщо темпи інфляції кайфу.

Інфляція має більший вплив на домогосподарства з низьким доходом. Ви повинні їсти, споживати енергію і купити предмети першої необхідності. Коли ціни ростуть за цими пунктами домогосподарства з низьким рівнем доходу не мають інші речі в своєму бюджеті, що вони можуть вирізати. Вони повинні знайти спосіб, щоб покрити потреби.

Що робити:  Моніторинг потреб в витратах і зняття грошей на рік від року основі і вносити корективи по мірі необхідності. Якщо ви домогосподарство низьких доходів, розглянути питання про інвестування в енергоефективні будинку, починаючи сад і живуть де – то з легким доступом до громадського транспорту.

6. витрати на охорону здоров’я

у відставці охорони здоров’я не є безкоштовним. Medicare буде охоплювати деякі з ваших медичних витрат – але, звичайно, не всі. В середньому, очікують медичної допомоги, щоб покрити близько 50 відсотків витрат, пов’язаних зі здоров’ям у вас понесе у відставці. відставники низьким рівнем доходу можуть розраховувати витратити майже 30 відсотків своїх витрат на проживання на пенсію по медико-санітарної допомоги, пов’язаних пунктів.

Ці оцінки приходять дивитися на загальні витрати по догляду, пов’язані з охороною здоров’я, яка включає в себе премію за Medicare Part B, Медігеп політики чи план Advantage Medicare, а також доплати і відвідування лікаря, лабораторні роботи, рецепти, і гроші для слуху, стоматологічні та бачення догляду.

Що робити:  Знайдіть час , щоб оцінити ваші витрати на охорону здоров’я у відставці. Краще припустити , що вони будуть високими , і що вам доведеться провести повний відрахування кожного рік. Якщо ви не берете на себе витрати, то ви можете витратити гроші на що – то інше. Планування таким чином залишає вам місце для масовки. Це набагато краще , ніж придумати короткий.

7. Як довго ви живете

В середньому ви можете очікувати, щоб жити у вашій середині 80-х років. Але пам’ятайте, що ніхто не знаходиться на середньому рівні. Половина людей живуть довше, ніж в середньому; іноді набагато довше. Це краще, щоб побудувати свій план якщо ви жити довше, ніж в середньому.

Якщо ви одружені, ви повинні враховувати потенційну тривалість життя в залежності від того, один з вас повинен жити довше, а не дивитися на речі, як якщо б ви були поодинокими. Якщо у вас є віковий диференціал ви повинні думати про тривалість життя молодших з вас двох. Чим довше ваш вихід на пенсію гроші повинні тривати, тим більше обережним потрібно бути про моніторинг, щоб переконатися, ви на вірному шляху.

Що робити:  Оцінити тривалість життя і покласти разом пенсійний виступ, який з року в рік графік доходів і витрат. Продовжити цей графік з приблизно 90 років.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ніхто не хоче, щоб прокинутися в один прекрасний день і відчуваю, як роки пройшли повз. Але ви знаєте, що ще гірше? Прокинувшись і усвідомивши, що ви впали занадто далеко позаду на плануванні виходу на пенсію.

На жаль, це положення занадто багато американців в. Баланс пенсійного рахунку медіана тільки $ 12000 для передпенсійного домогосподарств, за даними Національного інституту з безпеки виходу на пенсію.

Тож не дивно, що останнім обстеження Пенсійного довіри від працівника Переваги науково-дослідний інститут (EBRI) не повідомляє, що тільки 22 відсотків працівників дуже впевнені, що вони будуть мати безпечний вихід на пенсію.

Якщо ви знайшли себе в цьому положенні, прийшов час перестати турбуватися і зробити щось.

Джон Суїні, виконавчий віце – президент з вибуття та інвестиційної стратегії в компанії Fidelity Investments, порівнює його з запланувавши відвідування з вашим лікарем після того, як йти занадто довго між призначеннями. «Ви знаєте , що вони , ймовірно , буде сказати вам , щоб змінити свій раціон харчування і здійснювати більш,» говорить він. «Але причина , по якій лікар скаже вам , що це тому , що ви можете повернутися на правильний шлях.»

Розглянемо ці поради ваш рецепт забираю контроль вашого фінансового майбутнього.

отримати план

Яка найбільша різниця між тими людьми, які відчувають себе впевнено про свій вихід на пенсію, і тих, кому не вистачає впевненості? За EBRI це участь в плані робочого місця виходу на пенсію, як 401 (к).

Що має сенс. Коли ви перебуваєте в плані на робочому місці, ви економите автоматично, з грошима, які надходять з кожної зарплати. Якщо у вас є план доступні для вас, і ви не зареєстровані, викличте менеджер переваги сьогодні.

Якщо у вас немає плану в наявності, ви можете зробити це самостійно з ІРА або Roth IRA, і налаштувати його так, що гроші в електронному вигляді передаються з вашого розрахункового рахунку і в ваші пенсійні заощадження на щомісячній основі.

Якщо ви молодше 50 років, щомісячний внесок в $ 458,33 приведе вас до повного $ 5500. IRA внеску на кінці року; якщо ви 50-плюс, ваш номер становить $ 551,66 (бо ваш максимум становить $ 6500, в тому числі наздоганяючого внесок $ 1000).

І якщо ви не знаєте, куди вкласти гроші? Шукайте пенсійний фонд цільової дати, який підбере відповідний набір інвестицій для вашого віку і передбачуваної дати виходу на пенсії.

Робота більше

Крім автоматичного збереження, найбільш ефективних, що ви можете зробити на даний момент є збільшення термінів, над яким ви працюєте.

Припустимо, ви 55, і з метою виходу на пенсію в 62. Якщо ви починаєте економити зараз, ви можете подвоїти свій внесок в 20 відсотків свого доходу протягом наступних семи років – але це ще не буде настільки ж ефектним, як працювати ще три роки аж до 65 років, каже Суїні, або вісім років до 70 років не тільки в тому, що ще три або вісім років заробляти гроші, які ви можете внести свій вклад в ваш пенсійний фонд, але це також менше пенсійні роки, для яких ви будете потрібні засоби для існування.

Ще одна перевага, щоб чекати до 70, щоб піти у відставку? Жирніше чеки від соціального забезпечення. За кожен рік ви відклали починаючи соціального забезпечення від 62 років до 70 років, є збільшення вісім відсотків в оплаті ви отримуєте.

Відстрочка всього шляху від 62 до 70 додає до 50-процентного збільшення щомісячних перевірок.

Розмір правої

На той час, коли ви на пенсію, ви хочете, щоб мати можливість замінити більшість ваших постійних витрат з передбачуваним доходом. Цей дохід надходить від соціального забезпечення, ні пенсії ви могли б мати, і бути в змозі піти близько чотирьох відсотків ваших пенсійних накопичень щорічно. (Якщо ви зберігаєте ваші вилучення близько чотирьох відсотків, ваша економія повинна тривати 30 років, що є досить довго для більшості.) Але що, якщо ви дивитеся на ваші номери, і ви ще не вистачає? Тоді прийшов час правого розміру вашого життя.

Це може означати перехід до меншого дому, який мав би означати економити на вашу оренду або іпотечні платежі; ваші комунальні послуги та технічне обслуговування можуть піти вниз, а також. Це може означати, позбувшись від автомобіля і використовуючи громадський транспорт замість цього.

Це може означати перехід від двох відпусток на рік на один.

Не чекати, поки ви на пенсію, щоб зробити ці кроки. Дауншифтинг в той час як ви все ще працюєте дозволить поставити додаткові гроші в бік виходу на пенсію.

Зробити наздоганяльні внески

Люди в їх п’ятдесяті мають можливість робити щороку пенсійного плану «наздоганяючого» вклади. Ми відзначили додаткові $ 1000. ви можете внести свій вклад в ІРА. Але ви також можете внести свій внесок додаткові $ 6000 з ваш 401 (к), і, якщо ви 55-плюс, додаткові $ 1000. на свій ощадний рахунок охорони здоров’я або HSA.

Але щоб знайти, що додаткові гроші, ви будете потребувати, щоб знайти кімнату в вашому бюджеті. І так, якщо ви не живете на бюджет, прийшов час, щоб почати.

На жаль, 60 відсотків людей ніколи не роблять бюджет, і більшість з них ніколи зробити розрахунок, чи мають вони достатньо, щоб жити на спокої, каже Даллас Солсбері, житель науковий співробітник і почесний президент Науково-дослідного інституту пільг працівників.

Виблокіровать час в календарі, налити собі келих вина, і зробіть глибокий вдих. Потім візьміть твердий погляд на ваші доходи та витрати (безкоштовні додатки, такі як монетний двір може допомогти вам відстежувати останній.) Подивіться на кожній категорії витрат і запитайте себе, де ви можете скоротити, щоб звільнити більше грошей, щоб прибрати на завтра. За кожен долар, який ви знайдете, запланувати автоматичну передачу так, що гроші насправді рухається з вашого рахунку витрат і на заощадження. Таким чином, ви будете мати впевненість, знаючи, що це буде насправді сталося.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Інвестиційний дохід може бути передбачуваним, змінним або гарантований.

До виходу на пенсію, ви повинні налаштувати свої інвестиції таким чином, що вони забезпечують надійний дохід від інвестицій. Деякі види інвестиційного доходу є більш надійними, ніж інші. Коли справа доходить до пенсійного доходу, існує безліч різних підходів, які можна зробити, щоб як використовувати дохід здійснювати інвестиції.

Я вважаю корисним розбити підходи інвестиційного доходу на три категорії: передбачувано, змінні, і гарантовано.

Кожен з них має свої плюси і мінуси.

Передбачуваність Інвестиційний дохід

Процентні доходи від корпоративних облігацій і доходів у вигляді дивідендів від акцій дві хороших прикладів передбачуваного інвестиційного доходу. Ці джерела доходу можна покластися в більшості випадків, але вони не гарантуються. Ви можете створити досить стабільне джерело пенсійного доходу, купуючи відсотки і дивіденди платити інвестиції, або шляхом покупки взаємних фондів, які володіють такі інвестиціями.

Процентний дохід породжена корпоративних облігацій і взаємних фондів, які вкладають кошти в корпоративні облігації, і депозитні сертифікати, фонди грошового ринку, високі інвестиції прибутковості, премії від продажу критими опціони, і відсотки, отримані від залучення приватних позик, наприклад, що сталося б якщо ви продаєте нерухомість, що ви володієте безпосередньо і нести іпотеку для нового власника. Процентні доходи, такі, як оплачені корпоративних облігацій, оподатковуються за вашої звичайною ставкою податку на прибуток.

Дохід у вигляді дивідендів виплачується акціями, взаємні фонди, які володіють акціями, а також багатьма закритих фондів, що використовують стратегію максимізації дивідендів. Дохід у вигляді дивідендів надходить у вигляді кваліфікованих або некваліфікованих дивідендів. Більшість публічно торгуються акції США платять кваліфіковані дивіденди. Кваліфіковані дивіденди отримують пільговий податковий режим, так як вони оподатковуються тієї ж ставка податку, як довгостроковий приріст капіталу, який є більш низькою швидкістю, ніж звичайні ставки податку на прибуток.

Багато людей планують на пенсію, купуючи портфель приносить дохід інвестицій, і жити на відсотки. Це може працювати, але є кілька речей, які потрібно мати на увазі.

1. Доходи здійснювати інвестиції як акції можуть знизити ставки виплати дивідендів. Коли це станеться, то ціна акцій впаде.
2. Облігації можуть за замовчуванням, або коли вони дозрівають, ви не можете бути в змозі купити нові облігації з відсотковою ставкою, що досягає попередньою ставкою ви отримуєте.
3. Інвестиції не можуть виробляти достатній дохід для задоволення ваших потреб у видатках на пенсію.
4. Це може бути заманливо піти на високі інвестиції прибутковості. Вони приходять з більш високими ризиками. Крім того, багато інвестицій з більш високими виплатами мають ці вищі виплати, тому що з кожним розподілом вони повертаються деякі принципові.

Багато пенсіонерів, які не було зосереджені на вихід великої суми спадкоємців можуть мати більш зручний вихід на пенсію, створюючи план, який дозволяє їм провести принципал в доповненні до їх інвестиційному доходу. Цей тип плану використовує «загальні зворотний» підхід, а не підхід тільки жити за рахунок доходів інвестицій генеруються.

Variable: Total Return підхід

Один із способів створення пенсійного доходу є створення повного повернення портфель, що складається з грошових коштів, з фіксованим доходом і акції.

При такому підході ви розробляєте модель розподілу активів і створити свій портфель, щоб відповідати цій моделі. Наприклад, типовий вихід на пенсію модель розподілу доходів активів може вимагати 5% готівкою, 35% з фіксованим доходом, і 60% акцій.

Грошові кошти та форма з фіксованим доходом «безпечна» частина вашого портфеля. Вони будуть генерувати поточний інвестиційний дохід у вигляді відсотків. В акції утворюють частину зростання портфеля, що дозволяє ваш майбутній інвестиційний дохід для збільшення інфляції.

Є правила виведення, які необхідно дотримуватися при створенні цього типу портфеля, так що ви не витрачаєте занадто багато і занадто швидко. Дохід, буде змінюватися з року в рік, але ви не будете покладатися на фактичний дохід портфель генерує кожен рік. Замість цього, портфель призначений для досягнення цільового рівня прибутковості, і ви будете встановлювати швидкість виведення, яка менша від тієї метою повернення.

Якщо ви не хочете, щоб створити свій власний портфель, ви можете найняти фінансовий консультант, або використовувати фонд пенсійного доходу. фонди пенсійного доходу, як правило, йдуть загальної зворотний підхід.

Загальна стратегія повернення ефективна, якщо ви належним чином диверсифікувати портфель запасів і повторний баланс назад в цільової розподілу приблизно раз на рік. Загальна стратегія повернення може бути шаруватим над базою гарантованого доходу. Гарантований дохід створює шар безпеки; які можуть бути вельми важливо для душевного спокою у відставці.

гарантований дохід

Гарантований інвестиційний дохід саме те, що це звучить як; дохід, який забезпечується або урядом США або страхової компанії. Безпечні інвестиції, як депозитні сертифікати, казначейські цінні папери і фіксовані ануїтети є основними джерелами гарантованого інвестиційного доходу.

Один з ризиків з використанням тільки безпечних інвестицій є те, що процентні ставки настільки низькі. Безпечні інвестиції, які використовуються платити набагато вищі процентні ставки, які зробили це простіше покладатися на них інвестиційний дохід після виходу на пенсії.

Є кілька способів, ви можете придбати гарантований дохід, який може бути підраховано по:

• Найбільш поширений спосіб покупки гарантованого інвестиційного доходу, купуючи ануїтет.
• Ви також можете відкласти запуск ваших допомоги по соціальному забезпеченню, так що ви отримаєте більш гарантований дохід щороку, починаючи з 70 років.
• Ваш роботодавець спонсор пенсійний план може дозволити вам придбати року служби, щоб ви претендувати на більш високу вигоду.
• Ви можете придбати депозитні сертифікати або державні облігації, які дозрівають щороку в кількості, яка підходить вашим проектованим витрат необхідно в цьому році.

Гарантований дохід становить прекрасну основу для більш широкої стратегії пенсійних доходів.

Замість того щоб використовувати тільки один підхід, часто кращий курс дій після виходу на пенсію є той, який включає в себе численні види стратегій інвестиційного доходу.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Дізнайтеся про 4% Правило у відставку і як це працює

Як ви біля виходу на пенсію і почати, щоб спробувати підрахувати, скільки грошей ви можете мати, ви збираєтеся зустріти кілька емпіричних правил, які поширили протягом багатьох років. Одним з них є “4 відсотки правила. Ось що це таке – і чому це не завжди працює.

4% Правило до Пенсійного

4% правило пенсійного відноситься до вашої швидкості виведення: річний обсяг вашої стартової вартості портфеля, що ви можете відмовитися від портфеля акцій і облігацій у відставці.

Наприклад, якщо у вас є 100 000 $, коли ви на пенсію, правило 4% сказали б, що ви могли б піти близько 4% від цієї суми, або $ 4000, протягом першого року виходу на пенсію, а також збільшити цю суму з інфляцією, і що ймовірність досить високі (95%), що гроші будуть тривати протягом принаймні 30 років, за умови, ваше розподілу портфеля склала 50% запаси / 50% облігацій.

Історія 4% Правила

Правило 4% почали циркулювати після паперу 1998 яка згадується як Трініті дослідження. Фактична назва статті є пенсійних накопичень: Вибір Withdrawal Rate , який є стійким .

Хоча правило 4% стало цитуються як «безпечна швидкість виведення», щоб використовувати при виході на пенсії, ніде в документі це відноситься до нього таким чином.

• Деякі з цієї газети висновків, які я знаходжу цікавим є:
• «Більшість пенсіонерів, швидше за все, виграють від виділення, щонайменше, 50% загальних запасів.»
• «Пенсіонери, які вимагають CPI з поправкою на зняття під час їх виходу на пенсію років повинні приймати істотно знижену швидкість виведення з вихідного портфеля.»
• «Для фондового домінування портфелів, ставки Вилучення 3% і 4% представляють собою надзвичайно консервативне поведінка.»

Оновлення 4% Правило

Автори Троїцької дослідження опублікувала оновлені дослідження в журналі фінансового планування у 2011 році Ви можете знайти його по адресою: Портфоліо Успіх Ціни: Де малювати лінії .

Висновок не осмислено змінити. У ньому говориться,

«Вибіркові дані свідчать про те, що клієнти, які планують робити щорічні коригування інфляції на зняття також має планувати більш низькі початкові ставки абстиненції в межах 4 відсотків до 5 відсотків, знову-таки, від портфелів на 50 відсотків або більшої компанія звичайних акцій, з метою вміщати в майбутньому збільшення вилучень «.

Уейд Пфау, вчене за фахом пенсійного доходу, прокоментував це дослідження в його Відставки науковий блог в Троїцькому Study Updates .

• Деякі з пунктів Уейд робить це:
• «Дослідження Трійці не включає в себе збори взаємних фондів.»
• «Правило 4% не дотягнув до майже так само добре і в більшості інших розвинених країн з ринковою, як це було в США»
• «Дослідження Троїцька вважає пенсійні довжини до 30 років. Будь ласка, майте на увазі, що для сімейної пари і виходить на пенсію у віці 65 років, є хороший шанс, принаймні, одного з подружжя, що живуть довше, ніж 30 років «.

Що я думаю про 4% Правилом?

Правило на пенсії 4% не повинно згадуватися як правило. Я чув, як один журналіст ставиться до цих речей, як «правила німого», а не «правил великого пальця».

Я думаю, що ці «правила» повинні бути віднесені до загальних керівним принципам. Якщо ви хочете, загальне уявлення про те, скільки пенсійних доходів ваші заощадження можуть підтримати, правило 4% говорить про те, що в залежності від вашого бажання мати свій пенсійний дохід йти в ногу з інфляцією, швидше за все, можна вивести близько $ 4000 – $ 5000 на рік на кожні 100 000 $ ви інвестували, якщо слідувати конкретному портфель суміші з приблизно 50% від вашого портфеля акцій (коли я говорю акції я маю на увазі широко диверсифікований портфель акцій індексних фондів).

Інша справа, мати на увазі; використовуючи це правило не враховує податки. Якщо ви знімаєте $ 4000. з ІРА, ви будете платити федеральні і державні податки на цю суму, так що ваш висновок $ 4000. може тільки привести К 3000 $ з наявних коштів витрачати.

Ви повинні використовувати в 4% Rule?

Незважаючи на те, 4% правило виходу на пенсію може забезпечити загальне керівництво, я не думаю, що хтось повинен використовувати його насправді вирішити, скільки знімати щороку після виходу на пенсію.

Справді, до тих пір, як я практикую (з 1995 року – до того, як оригінальне Троїцького дослідження було опубліковано) Я до сих пір, щоб побачити план пенсійного доходу, де ми на основі вилучення на 4% від вартості портфеля.

Замість цього, кожен наступний пенсіонер має свій власний план, заснований на їх інших очікуваних джерелах доходу, види інвестицій використовуються, як очікуються довголіття, очікувана ставка податку на кожен рік, а також безліч інших чинників.

При створенні смарт-план пенсійного доходу, це може привести до більшої кількості вилучень в кілька років, і менше в інших.

Ще одна причина, правило 4% стає спірним є те, що як тільки ви досягнете віку 70 ½ ви повинні прийняти вилучення з ваших IRAs і щороку ви стаєте старше, ви повинні зняти велику суму. Звичайно, вам не доведеться витрачати – але ви повинні вивести його з ІРА, що означає платити податки на нього. Ці необхідні мінімальні розподілу визначаються за формулою, а формула зажадає від вас прийняти більше 4% від вашої залишкової вартості рахунку, як ви стаєте старше.

Чи 4 Правило% ще працює в якості керівного принципу?

У статті 2013 г. 4 Відсоток Правило не є безпечним в малопотужного світу автори Майкл Фінке, Уейд Пфау, і Девід Бланшетт держави, що,

• «Успіх правила на 4% в США може бути історичною аномалією, і клієнти, можливо, забажає розглянути свої стратегії пенсійного доходу в ширшому сенсі, ніж покладатися виключно на систематичних вилучення з летючого портфеля.»
• «Правило 4% не може розглядатися в якості безпечної початкової швидкості виведення в сьогоднішніх умовах низького процентної ставки.»

Ця стаття говорить про те, що очікування, можливо, доведеться переглянути, як попередні дослідження були засновані на історичних даних, де прибутковість облігацій і прибутковість по дивідендах на акції були набагато вище, ніж те, що ми спостерігаємо сьогодні.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Перші пенсіонери можуть втратити тисячі допомоги по соціальному забезпеченню, тому що вони не знають правил. Нижче наведено чотири речі, які ви повинні знати про достроковий вихід на пенсію і соціального забезпечення.

Достроковий вихід на пенсію означає, що ви можете отримати Less

Оцінки, які ви бачите у виписці соціального страхування засновані на роботі до цього вказаного віку. Наприклад, якщо ваша заява соціального забезпечення каже, що ви отримаєте $ 1100 в місяць в віці 62 років, що оцінка передбачає, що ви працювати до тих пір, поки не буде повернений 62.

Суму, яку вона говорить, що ви отримаєте на 66 або 67 передбачає, що ви працювати до 66 років або 67. Це означає, що якщо ви достроковий вихід на пенсію ваші переваги, швидше за все, буде менше, ніж те, що ви бачите на вашій заяві.

Переваги соціального страхування розраховується на основі ваших високі тридцять п’ять років роботи історії, з найвищим 35 визначається після кожного року роботи було скориговано з урахуванням інфляції. Якщо ви достроковий вихід на пенсію і у вас немає повних тридцять п’ять років роботи історії, ваші допомоги по соціальному забезпеченню можуть бути нижче, ніж якби ви працювати довше.

Навіть якщо ви на пенсію рано, бути обережним про прийняття соціального забезпечення у віці 62 років, не роблячи аналіз першим. У багатьох випадках краще знайти інші джерела коштів для використання в ранній вихід на пенсію, щоб ви затримати початок вашої вигоди. Це може допомогти захистити вас від закінчуються гроші пізніше в житті.

Ви можете усамітнитися Early і як і раніше затримки соціального забезпечення

Ви можете взяти достроковий вихід на пенсію і до сих пір не чекати до більш пізнього віку, щоб почати свої допомоги по соціальному забезпеченню.

Це особливо важливо для подружніх пар, які хочуть, щоб переконатися, що їх пережив чоловік отримує велику користь, як тільки ви пішли. Найбільший розмір щомісячної допомоги між вами двома що буде пережив сума допомоги, коли один з вас проходить – в той момент, ви отримаєте тільки, що велику суму пільг – з обидва суми.

З метою максимізації майбутньої вигоди вижила, ви хочете, тим вище добувач, щоб затримати початок посібників 70 років, якщо це можливо. Коли одружився, тим нижче добувач, однак, повинні часто починають свої переваги в більш ранньому віці.

Пенсійне забезпечення може піти вниз Коли ви Прийнятні соціальне забезпечення

Деякі пенсійні плани пропонують більше початкове щомісячну допомогу, коли ви берете достроковий вихід на пенсію; пенсійну допомогу автоматично знижується, коли ви отримуєте право спиратися на соціальне забезпечення. Якщо ви не знаєте про це, ви можете подумати, ви отримаєте повне пенсійне посібник плюс соціального забезпечення.

Не всі пенсії працюють таким чином, тому відвідувати всі заняття та семінари, пропоновані вашим роботодавцем, щоб ви в повній мірі зрозуміти ваші пенсійні та медичні пільги до прийняття дострокового виходу на пенсію. Запитайте багато питань, і встановити призначення один на один з консультантом пільг або HR (людські ресурси) людиною, якщо ви можете.

Крім того, якщо ви працювали в сфері освіти або для держави або державного органу, бути в курсі, коли ви починаєте свої допомоги по соціальному забезпеченню, вони можуть бути менше, ніж те, що ваша заява показує, через те, що називається Передбачаються Непередбачені ліквідації та / або Державний пенсійний зміщення. Це вплинуло на мою матір, яка була вчителем протягом 43 років.

Вона очікувала отримати пенсію плюс $ 1300 на місяць в області соціального забезпечення. Вона була в шоці, коли вона дізналася, її соціального страхування буде менше, ніж $ 300 в місяць за рахунок державної пенсії Offset, який застосовується, якщо ви отримуєте пенсію за роки роботи, де ви не були охоплені в рамках системи соціального забезпечення.

Робота під час дострокового виходу на пенсію може знизити ваш номер соціального страхування

Якщо ви плануєте працювати неповний робочий день під час дострокового виходу на пенсію ваші допомоги по соціальному забезпеченню можуть бути знижені. Зниження засноване на те, що називається межа доходів соціального страхування, і це відноситься тільки якщо ви ще не досягли повного пенсійного віку. Якщо ваш дохід вище, ніж межа, будуть зменшено ваші переваги. Зменшується тільки поки ви не досягнете повного пенсійного віку, який є вік 66 – 67 для більшості людей. Після того, як ви досягнете повного пенсійного віку, ви можете заробити будь-яку суму, і ваші переваги не будуть знижені.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Пенсійне планування може бути жорстким. Досить важко зберегти для комфортного виходу на пенсію протягом ваших робочих років. Після того, як ви насправді піти у відставку, управлінні і зняття ваші витрати можуть бути складними. Одним з важливих і складна область в обох частинах вашому житті керує процесом в більшості податків ефективним чином.

Якщо у вас є частина вашого гнізда яйця в різних типах рахунків, починаючи від податків відкладено до оподатковуваного податку (Рот) або оподатковуваного, це може бути проблемою, щоб вирішити, на частку якого припадає задіяти і в якому порядку.

Обов’язкові мінімальні розподілу (RMDS) також входять в гру після віку 70½. Ось кілька порад для тих, хто економити на пенсію, для пенсіонерів і для фінансових консультантів, які консультують їх.

Відгодувати Up Your 401 (к) 

Участь в традиційний 401 (к) рахунки є відмінним способом, щоб знизити поточні податкові зобов’язання при збереженні на пенсію. За що ваші інвестиції зростають податків відкладено до тих пір, поки вивести їх на дорогу.

Для більшості працівників, вносячи свій внесок в максимально 401 (к) план або подібний план з встановленими внесками, як 403 (б) є відмінним способом, щоб зберегти для виходу на пенсію. Максимальна відстрочка заробітної плати за 2016 і 2017 рік становить $ 18 000 з додатковим наздоганяючих для тих, хто у віці 50 років або старше в $ 6000, в результаті чого загальний максимум до $ 24000. Додайте будь-відповідні компаній або прибуток спільного внесок в і це істотне податок відстрочених пенсійних накопичень транспортного засобу і відмінний спосіб накопичити багатства для виходу на пенсію.

Зворотний бік є те, що з традиційним 401 (к) рахунки, податки – у Вашій найвищої граничної швидкості – будуть викликані, коли ви знімаєте гроші. За деякими винятками, штраф в доповненні до податку буде викликаний, якщо ви берете висновок до віку 59½. Припущення про те, за 401 (к) та аналогічні плани в тому, що ви будете в більш низькі податкові кронштейн у відставці. Оскільки люди живуть довше і податкові закони змінюються, хоча, ми виявляємо, що це не завжди так. Це повинно бути розгляд планування для багатьох інвесторів.

використовуйте IRAs

Гроші, вкладені в індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) зростає податків відкладено до відкликано. Вклади в традиційних ІРА можуть бути зроблені на прибутку до основі для деяких, але якщо ви охоплені пенсійного плану на роботі, обмеження доходів досить низький.

Реальне використання для ІРА для багатьох є можливість пролонгувати 401 (к) план від роботодавця, коли вони залишають роботу. З огляду на, що багато хто з нас буде працювати на кількох роботодавців, протягом нашої кар’єри, ІРА може бути чудовим місцем, щоб консолідувати пенсійні рахунки і управляти ними на податків відкладено основі до виходу на пенсію.

Міркування з Roth IRA

Рахунок Рот, будь ІРА або в межах 401 (к), може допомогти пенсійні хранителі урізноманітнити свою податкову ситуацію, коли приходить час, щоб зняти гроші у відставку. Внески в Рот під час роботи будуть зроблені з після сплати податків доларів, так що немає поточних заощаджень податків. Проте, Roth рахунки ростуть неоподатковуваних, і якщо вдалося правильно, всі звільнення від податків.

Це може мати ряд переваг. Крім очевидної користі, щоб бути в змозі вивести свій оподатковуваний після віку 59½ і гроші – за умови, що у вас було Roth, принаймні, п’ять років – Рота не підлягають RMDS, необхідні мінімальні розподілу, які повинні початися, коли ви досягнете 70½. Це велика економія податків для пенсіонерів, які не потребують доході і які хочуть, щоб мінімізувати свій податковий удар. За гроші в Roth IRA, ваші спадкоємці повинні прийняти необхідні дистрибутиви, але вони не будуть нести податкову відповідальність, якщо всі умови дотримані.

Як правило, це гарна ідея, щоб згорнути 401 (к) рахунок Roth в Roth IRA, а не залишати його з вашим колишнім роботодавцем для того, щоб уникнути необхідності вживати необхідних розподілу у віці 70½, якщо це міркування для вас.

Ті, хто або передпенсійного може розглянути питання про перетворення деяких або всіх своїх традиційних доларів IRA в Roth для того, щоб зменшити вплив RMDS, коли вони досягають 70½, якщо вони не потрібні гроші. Пенсіонери молодше, які повинні дивитися на їх доході щороку, і в зв’язку з їх фінансовим консультантом, вирішити, якщо вони мають номер в їх поточному податковому кронштейні взяти деякі додатковий дохід від конверсії на цей рік.

Відкрити рахунок HSA

Якщо у вас є один доступні для вас, поки ви працюєте, подумайте про відкриття рахунку HSA, якщо у вас високий відрахування план медичного страхування. У 2016 році фізичні особи можуть вносити до $ 3350 на рік; він піднімається до $ 3,400 в 2017. Сім’ї можуть сприяти $ 6750 в обидва року. Якщо ви у віці 55 років або старше, ви можете помістити в додаткові $ 1000..

Кошти в АСП можуть рости податком. Реальна можливість тут пенсійні заставки для тих, хто може дозволити собі платити з власної кишені медичних витрат з інших джерел, в той час як вони працюють, і нехай суми в HSA накопичуються до виходу на пенсію, щоб покрити медичні витрати, які Fidelity в даний час проектів на $ 245000 для пенсіонерка пара, де обидва чоловіки є вік 65. Вилучення для покриття кваліфікованих медичних витрат, не обкладаються податком.

Виберіть питома вага методу для вартісної основи

Для інвестицій, утримуваних в оподатковуваних рахунках, важливо вибрати конкретний метод ідентифікації частки визначення вашої вартісної основи, коли ви придбали кілька багато холдингу. Це дозволить вам максимально стратегії, такі як збір податків і втрати в кращих прибутку матч капіталу і збитків. Tax-ефективність в ваших оподатковуваних холдингах може допомогти гарантувати, що більше залишаються для вашого виходу на пенсію.

Фінансові консультанти можуть допомогти клієнтам визначити базову вартість і консультувати їх за цим методом зробити це.

Управління приріст капіталу

У роки, коли ваші оподатковувані інвестиції скидаючи великі розподілу – в тій мірі, що частина з них є доходи від приросту капіталу – ви можете використовувати збір податків втрати компенсувати вплив деяких з цих досягнень.

Як завжди, виконання цієї стратегії має бути зроблено, тільки якщо вона відповідає вашої загальної інвестиційної стратегії, а не просто як податки заходи економії. Проте, податкові управління можуть бути твердою тактикою, допомагаючи оподатковуваний частина вашого пенсійного заощадження портфеля зростає.

Суть

Збереження виходу на пенсію в основному про кількість, яке зберігається. Але на всіх етапах пенсійних накопичень є речі, які інвестори можуть зробити, щоб допомогти зменшити податки, які можуть додати до суми в кінцевому рахунку, доступною у відставці. Це та область, де знають і досвідчені фінансові консультанти можуть додати реальну цінність для планування вашого виходу на пенсію.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Коли ви на пенсію, ваш дохід, як правило, випливає з трьох джерел: допомоги по соціальному забезпеченню, розподілу від МРК і пенсійних планів, а також коштів від заощаджень та інших інвестицій (наприклад, дивіденди, переведені в готівку в компакт-дисках, а також доходи від продажу цінних паперів та іншого майна ). Залежно від рівня вашого доходу, ви можете використовувати певні податкові стратегії для вашого переваги. Ось кілька розглянути.

Жити в Податковому дружньому державі

Одна з кращих стратегій для збереження податків на пенсійний дохід, щоб жити або перейти в стан, який є податок зручно. Це буде особливо важливо в 2018 році до 2025 року, коли тільки в цілому 10 000 $ в місцевій власності і державних та місцевих доходів або податків з продажів буде відніматися для цілей федерального прибуткового податку. Сім держав немає податку на прибуток: Аляска, Флорида, Невада, Південна Дакота, Техас, Вашингтон і Вайомінг. Нью-Гемпшир і Теннессі тільки податкові відсотки і дивіденди; починаючи з 2022 року, Теннессі увійде в список держав, без податків.

Держави заборонені федеральний законом від оподаткування резидентів на пенсійні виплати, отриманих в іншій державі. Так, наприклад, отримавши пенсію в Каліфорнії або Нью-Йорку (високі податкові стану) і переміщення у відставку у Флориді або Техасі (без податків стану) дозволяє уникнути державного податку на цей доход.

Інші держави можуть мати низькі податки на прибуток (див інформації про це з Податкового фонду ) або спеціальні пільги для пенсійного доходу. Наприклад, держави можуть не мати ніякого податку на посібники по соціальному забезпеченню, а також на деяких або всіх доходів від МРК і пенсійних планів.

Переглянути свої інвестиції

Ви можете змінити свої інвестиційні холдинги у відставці – не тільки зберегти основні, але і заощадити на податках.

• Муніципальні облігації . Відсотки по цих облігаціях звільняється від федерального податкуприбуток, хоча інтерес може вплинути на податок на посібникисоціальному забезпеченню.
• Дивідендна оплачувану запасів . Якщо ви отримуєте «кваліфіковані дивіденди» (сутірегулярні дивіденди від публічних корпорацій США, а також деяких іноземних корпорацій), вони оподатковуються за більш вигідними ставкаминіж звичайний дохід. Ставка податку може бути дорівнює нулю, 15% або 20%,залежності від вашого оподатковуваного доходу.
• Візьміть втрати . Ви можете використовувати збитки від продажу цінних паперів та іншого майнащоб компенсувати доходиприросту капіталу, так що ви не платите податок на прибуток. Більш того, якщовас є зайві втрати капіталу, ви можете використовувати до 3000 $щоб компенсувати звичайний дохід (наприклад, банківські відсотки) і будь-які додаткові втрати можуть бути перенесені.

Уникайте або Відкладіть RMDS

Якщо ви по крайней мере 70½, ви не повинні платити податок на необхідних мінімальних розподілів (RMDS) з ІРА, якщо ви переводите кошти на благодійні цілі. Ось що потрібно:

• Ваш IRA довірчого власника або піклувальник повинен переказати кошти безпосередньо в IRS затвердженої громадської благодійності.
• Ви повинні отримати письмове підтвердження від благодійності, як для благодійного внеску.

Там є річний ліміт $ 100 000 для цієї стратегії. Якщо ви перебуваєте в шлюбі, кожен з подружжя має окремий ліміт в $ 100,000. Ця стратегія може бути використана тільки для МРКА, а не для IRA-подібні рахунків, таких як SEP-МРК або простодушного МРК.

Ви також можете відкласти необхідність прийняття RMDS і переконатися, що ви не закінчаться пенсійного доходу шляхом інвестування в спеціальному відстроченої ренти. Ви можете використовувати до $ 125 000 (але не більше ніж на 25% від вашого рахунку) з ІРА або 401 (к), щоб купити контракт ануїтет кваліфікований довголіття (QLAC) в рамках пенсійного рахунку. Кошти, виділені на QLAC звільняються від розрахунків RMD. Платежі з QLAC не треба починати негайно, але не повинні починатися не пізніше, ніж вік 85. Платежі оподатковувані вам, і засіб від QLAC автоматично задовольняють вимоги РМДА для цієї частини ІРА або пенсійного плану.

Але розглянемо недоліки у вигляді QLAC, перш ніж продовжити. Там немає грошей значення, яке може бути використано до того annuitizing. Там може бути вище плата за такого роду інвестицій, ніж інші, доступні через ІРА або 401 (к) план. І ви повинні жити до цільового віком (наприклад, 85), щоб насолоджуватися доходом.

Будьте стратегічні Про посібниках соціального страхування

Якщо вам не потрібні переваги повного пенсійного віку (в даний час 66), тому що у вас є інші доходи, вважають відкладаючи отримання допомоги до 70 років Ви будете отримувати додаткові кредити, щоб збільшити ваші щомісячні допомоги в той час, і ви виграли «т доведеться платити податки тепер вигоди.

Коли ви отримуєте переваги, вони повністю безподаткової або includible до валового доходу на 50% або 85%, в залежності від інших доходів (в тому числі безподаткової відсотки по муніципальних облігаціях). Більш конкретно, якщо ваш тимчасовий дохід (термін унікальним для розрахунку оподатковуваного частини допомоги по соціальному забезпеченню) менше, ніж $ 25000, якщо ви один, або $ 32000, якщо ви заміжня подачі спільно, то жоден з ваших переваг не обкладаються податком , Але якщо ваш дохід становить від $ 25000 і $ 34000, якщо сингл, або $ 32000 і $ 44000, якщо ви заміжня подачі спільно, то 50% пільг обкладаються. Маючи доход понад $ 34000 або $ 44000 відповідно означає переваги 85% включаються до складу валового доходу. Заміжні особи, які подають окремо автоматично 85% вигод, які включаються до складу валового доходу.

Оскільки частина допомоги по соціальному забезпеченню, обкладений податок залежить від інших доходів, це контролювати, наскільки це можливо. Деякі ідеї:

• Знизити скоригований валовий дохід. Ви можете зробити це, сприяючи віднімаються МРК і 401 (к) плани , якщо ви все ще працюєте.
• Контроль продажу цінних паперів. У той час як продажі повинні бути в першу чергу продиктовані фінансовими міркуваннями, де ви можете можете захотіти обмежити продаж , щоб ваш дохід не штовхає вас на 50% до включення 85% включення в с.
• Використання коштів Roth IRA. Кошти з Roth IRA не враховуються при розрахунку податку на посібники по соціальному забезпеченню.

Суть

Звертаючи увагу на податкові стратегії для вашого пенсійного доходу є важливим, але немає єдиної правильної стратегії. особиста ситуація кожної людини різна і податкова стратегія повинна бути налаштована для вас. Поговоріть з вашим податковим або фінансовим консультантом, щоб дізнатися більше.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Створення плану Перед Дотик ваших інвестиційних рахунків

Якщо ви регулярно економити на пенсію, поставивши частина вашої зарплати або річного доходу в податковому відклали інвестиційний рахунок, як пенсійний рахунок 401k або індивідуального, в кінці своєї кар’єри ви повинні мати суттєвий портфель, з якого отримує дохід. Але гроші можуть жити в багатьох різних інвестицій, що проводяться в рамках різних рахунків. Це не рідкість, щоб мати декілька податкових сприяння пенсійних рахунків, поряд з більш однієї оподатковуваними інвестиційними рахунками, а також.

Ви вже знайомі з важливою концепцією розподілу активів. Звертаючи увагу на свій актив місце  настільки ж важливо. Як і коли ви берете розподіл від кожного облікового запису будуть впливати на ваші податки і планування доходів. Ось що потрібно думати про те, коли торкнувшись свої пенсійні заощадження рахунки для отримання доходу.

Планують прийняти певний відсоток щороку

Пенсіонери, які встановлюють дисципліновану швидкість виведення може зробити свої заощадження довше. Експерти Пенсійні зазвичай рекомендують швидкість поширення близько 4 відсотків на рік, з поправкою на інфляцію. Ви можете використовувати калькулятор, щоб подивитися, що 4 відсотки буде виглядати з вашого рахунку. Це може бути необхідно регулювати швидкість виведення в якийсь момент. Існують різні думки про щорічну гнучкості виведення в діапазоні від 3 до 7 відсотків.

Пріоритетність певних облікових записів

Порядок, в якому ви починаєте брати гроші з різних рахунків буде залежати головним чином від податків.

Оподатковуваний рахунку отримати постукала в першу чергу. До них відносяться брокерські рахунки, успадковані інвестиційні портфелі і будь-який рахунок за який ви платите оподатковуваний прибуток. Залиште податкові відкладені гроші компаундирования для якомога довше.

Цей податковий відстрочений IRAs і 401 (к) s є рахунками тягнути з наступних. Інвестори можуть почати приймати розподілів з цих рахунків, починаючи з віку 59 1/2.

Якщо ви віддаєте перевагу чекати, у вас є до віку 70 1/2, перш ніж ви зобов’язані почати приймати розподілу. Міс необхідного розподілу і ви могли заборгувати штраф в розмірі 50 відсотків від суми, які повинні були розподілені. Плюс податки ви будете платити за висновок, що ви як і раніше змушені приймати. Уч. Це не варто ризику.

Остаточний рахунок на дотик неоподатковуваний рахунок таких як Roth IRA Roth, 401k, або охорони здоров’я ощадний рахунок (HSA). Ці рахунки не підлягають необхідні правила розподілу, незалежно від віку. (Виняток, якщо ви мертві, то потрібно повне розподіл.) До тих пір, інвестиції в Рот не може накопичити неоподатковувану прибуток.

автоматизувати виплати

Деякі плани роботодавців та інвестиційні компанії пропонують засоби, які автоматизують пенсійні виплати для вас. Одним із прикладів є Vanguard в фонд виплати вдалося, який призначений, щоб збалансувати основний темп зростання і виплат, щоб зробити ваші заощадження в минулому. Нерозподілений активи в цих фондів можуть бути передані в пережили дружину або іншим одержувачам. Дослідити варіанти, що пропонуються вашого 401 (к) адміністратора або через банк або брокер, щоб побачити, якщо є план, який робить виплати легко для вас.

Захист від Income невизначеності

Для пенсіонерів або пре-пенсіонерів, які стурбовані закінчуються гроші, деякі фінансові консультанти рекомендують покупку негайного ануїтету або доходу ануїтету, щоб покрити необхідні витрати. Ануїтет являє собою вид страхування. В принципі, інвестор торгує фіксовану суму гарантованого доходу для життя. Якщо ви живете в 30 або 40 років після виходу на пенсію, це дуже багато для вас. Якщо ви живете тільки кілька років, це найкраща угода для страхової компанії. Деякі ануїтетів включають вижила вигоду, які покривають чоловік після ануїтету держателя помер, але ви можете заплатити трохи більше для цього варіанта. Чи не могли б ви краще інвестувати в ринок через фонд витрат низькою або ETF? Може бути. Але коли інші гарантовані потоки доходу не існує, ануїтет може допомогти забезпечити деяке спокій, вкриті основи.

Звичайно, це всього лише верхівка айсберга з точки зору того, що думати про те, коли планування пенсійного доходу. Не забудьте розглянути інші джерела гарантованого доходу, таких як соціальне забезпечення, аннуїтетниє платежі або пенсійного доходу при розрахунку ваших потреб розподілу рахунку.

Зміст цього сайту надається тільки для інформації та обговорення цілей. Він не призначений для професійних фінансових консультацій і не повинен бути єдиною підставою для інвестиційних або податкового планування рішень. Ні в якому разі ця інформація є рекомендацію про купівлю або продаж цінних паперів.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

За 40 і позаду на пенсійні заощадження? Ось 7 рад

Після того, як ви відкрили свою 40-м дня народження карти, ви зрозуміли, ви повинні дізнатися про пенсійні накопичення. Ви купили пенсійного книгу або журнал, в якому говорилося, що – ой! – Ви повинні були почати економити на пенсію в двадцяті роки.

Ах, чорт. Ви не почали економити на пенсію рано. І що тепер?

Ось кілька порад, щоб направляти вас через порятунок для виходу на пенсію, якщо ви вводите в гру пізно.

Грати Catch Up

Давайте припустимо, що ви 40 років, з $ 0 пенсійні заощадження.

У вашому віці, ви офіційно дозволено зберегти $ 17000 на рік в 401k пенсійного фонду. Як далеко, що йдуть гроші?

Якщо припустити, що 7-відсотковий рівень прибутковості – що, не випадково, це середня річна норма прибутку, що інвестиції легенда Уоррен Баффет пророкує, ми побачимо в найближчі десятиліття – ваш 401k виросте до $ 1 млн в 24 років і 2 місяці. Це означає, що ви будете на шляху до мати $ 1 млн у віці до 64 років, в момент виходу на пенсію.

Ви будете потребувати додаткових 7 років, щоб мати з поправкою на інфляцію $ 1 млн еквівалент сьогоднішніх доларів. Іншими словами, ви будете мати з поправкою на інфляцію $ 1 млн у віці до 71, якщо ви тримаєте вклад $ 17000 на рік. Оскільки багато пенсіонерів не працюють у віці до 68 років або 70 років, працює протягом додаткових 7 років може бути досяжною метою.

Зрозуміти, скільки вам потрібно

«Але мені не потрібен мільйон!» Ви могли б думати. «Я просто хочу просте життя.»

Ах, але просте життя вимагає $ 1 мільйон у банку.

Річ у тім, більшість експертів сходяться на думці, що під час вашого виходу на пенсію, ви повинні піти не більше 3 – 4 відсотків вашого пенсійного портфеля щороку. (Вони відомі як «4 відсотків правило» і «3» Відсоток Правило.)

Три відсотки мільйонів $ 1 складає $ 30000. Чотири відсотки $ 1 млн 40 000 $. Іншими словами, якщо ви хочете жити на дохід в розмірі $ 30 000 – 40 000 $ в рік виходу на пенсію, ви будете мати потребу в портфель, по крайней мере $ 1 мільйона доларів.

(Це передбачає, що у вас немає пенсії, оренда нерухомості, або інших джерел пенсійного доходу. Це також виключає соціальне забезпечення, яке багато людей знаходять більш нікчемними, ніж вони очікують.)

Не беріть на себе більше ризику

Деякі люди роблять помилку прийняття додаткових інвестиційних ризиків, щоб надолужити згаяний час. Потенційні доходи вище: замість 7 відсотків, є шанс, що ваші інвестиції можуть вирости на 10 відсотків або 12 відсотків.

Але ризик, можливість втрати, також набагато вище. Ваш ризик повинен завжди, завжди бути вирівняний з віком. Люди в їх двадцятих може приймати великі втрати, так як вони мають більше часу, щоб відновитися. Люди в їх сорокові не можуть.

Не приймати додаткові ризики в вашому портфелі. Виберіть один з наступних випробуваних і правда рекомендації розподілу активів:

• 120 мінус ваш вік до фондів акцій, решта в фонди облігацій. (Найбільш прийнятний рівень ризику.)
• 110 мінус вік до фондів акцій, решта в фонди облігацій. (Середній рівень ризику.)
• Ваш вік до фондів облігацій, інші до фондів акцій. (Найбільш консервативний прийнятний рівень ризику.)

Відкрити Roth IRA

Після того, як ви закінчили максі ваш 401k, відкрийте ІР і максимізувати свій внесок у це також.

40-річний, який має право повністю внести свій вклад в Roth IRA може додати додаткові гроші щороку, щоб їх пенсійні заощадження.

Внески в Roth IRA рости оподатковуваного податку і можуть бути відкликані податком. Ви навіть уникнути податку на приріст капіталу.

Купити адекватне страхування

Лиха є єдиною найбільшою причиною того, що люди змушені оголосити про банкрутство. Знизити ризик, купуючи адекватне медичне страхування, страхування на випадок інвалідності та страхування автомобіля.

Якщо у вас є утриманці, вважають термін страхування життя протягом того часу, що ваші утриманці будуть покладатися на вас у фінансовому відношенні. Багато фінансові експерти кажуть, що все страхування життя, як правило, не так добре, ідеї, особливо якщо ви починаєте політику в своїх 40-х роках.

Це лише загальні спостереження. Поговоріть з платним тільки з фінансового планування, щоб отримати особисто-індивідуалізовані рекомендації.

Подивіться на планувальник, які мають «фідуціарні обов’язки» до вас, як їх клієнту.

погашення заборгованості

Погасити заборгованість по кредитній карті, автокредити та інші високий відсоток не іпотечний борг.

Зважте, чи повинні ви зробити додаткові платежі за іпотечним кредитом. Якщо ви перебуваєте в ранній стадії вашої іпотеки, і багато хто з ваших платежів застосовуються щодо відсотків, це могло б мати більше сенсу, щоб зробити додаткові іпотечні платежі.

Якщо, проте, ви в останні роки вашої іпотеки і платежі в основному застосовуються в принципі, ви можете бути краще інвестувати ці гроші.

Пам’ятайте: Ви і Ваша дружина Come First

Не скупіться на пенсійні заощадження, щоб відправити своїх дітей в коледж. Ваші діти мають більше можливостей і можливостей, ніж ви.

Ваші діти можуть взяти з студентських кредитів. Ви не можете вийняти «пенсійний кредит.»

Ваші діти мають їх все життя попереду. Час на їхньому боці. Час не на вашому боці.

Ваші діти можуть почати економити на пенсію в їх 20-х і 30-х років. Ви не можете.

Ваші діти і дорослі в даний час; нехай стояти на своїх власних ногах. Кращий подарунок, який ви можете дати їм ваш власний фінансовий пенсійного забезпечення.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.